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Perspectivas a Futuro del Sistema Bancario Salvadoreo


Lcdo. Jos Guillermo Recinos De Len, Instructor del Departamento de Contadura del Instituto
Tcnico Ricaldone. Correo electrnico: jose_recinos@ricaldone.edu.sv
Palabras claves: Inversin, Regulacin, evolucin, riesgo, competencia, perspectiva, resultados,
estabilidad, productos financieros, calificaciones crediticias.
Resumen
El sistema bancario es uno de los sectores ms importantes en la dinmica de la economa
salvadorea y que puede integrarse desde mltiples mbitos, logrando un desarrollo especfico
de forma trascendental. Existen factores relevantes como los niveles de inversin existentes y las
mltiples regulaciones, tanto nacionales e internacionales con ciertos parmetros establecidos;
los resultados del sector financiero y la estabilidad que pueden presentar ahora hacia una
perspectiva a futuro, con lo que se determina la importancia de las calificaciones crediticias
respectivas otorgadas, la competencia y los productos financieros ofertados. En este sentido es
importante sealar cul es el rumbo esperado y el futuro de la banca salvadorea.
Introduccin
La evolucin del sistema financiero en El Salvador se ha realizado a pasos agigantados y para
lograr modelar una perspectiva de la banca salvadorea es necesario conocer los cimientos de
este sector. En esa lnea se pueden analizar las oportunidades y perspectivas positivas
encaminadas al desarrollo especfico de cada una de las instituciones integrantes del sistema
bancario salvadoreo, dando un vistazo a los orgenes del mismo para comprender la actualidad
y el futuro que se espera.
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Antecedentes y situacin actual
En la historia del sector bancario del pas se identifica la necesidad de integrarse y
participar en la dinmica financiera mundial y como respuesta a esta necesidad se crea un
sistema bancario nacional. Es entre los periodos de 1880 a 1900 en que se logra establecer las
primeras instituciones bancarias, las cuales han ido cambiado y evolucionado hasta convertirse
en las instituciones financieras, ya identificadas y con mucha trayectoria en el pas.
La banca logra transformaciones abrumantes en el siglo pasado en donde las diferentes
fusiones, adquisiciones y liquidaciones se desarrollaron frecuentemente, sobre todo por la
inestabilidad econmica existente y las sensibles crisis financieras mundiales que atraves la
banca salvadorea. Por lo tanto, para lograr una mayor supervisin y control de este sistema
financiero, que para ese entonces era muy joven, se crearon regulaciones, que buscaban
armonizar y estructurar un funcionamiento efectivo de los bancos en El Salvador. Por este
motivo se cre el Banco Central de Reserva (BCR) para solventar y mantener un mayor control
en el manejo de billetes y monedas (Banco Central de Reserva. Evolucin del sistema financiero
en El Salvador), as como las diferentes actividades relacionadas al sector financiero, por lo cual
cada institucin deba seguir mltiples regulaciones, por ejemplo crear un fondo de reserva,
mantener los lineamientos de crditos y estabilizacin de la moneda en curso, de forma que se
lograr sustentar la economa pblica y privada del pas.
La privatizacin del sistema financiero en el pas, fue un punto central para el rumbo actual y
a seguir por la banca salvadorea, en donde se identifican potencialidades de inversin y el
funcionamiento de nuevas operaciones financieras, que permitieron ofertar servicios y productos
financieros diversificados. (Figura No 1) Por otra parte se permiti la apertura a mercados
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mundiales e interactuar con instituciones financieras que son lderes en manejo de fondos y
rentabilidad de inversiones financieras.






Fuente: Estudios estratgicos, competitividad para el desarrollo 2011, Fusades
Figura No 1 Desarrollo Financiero en El Salvador.
Afectacin por medio de los riesgos
Al verificar los diferentes tipos de riesgo en que se encuentran expuestas las instituciones
bancarias, se logra percibir los mltiples factores que inciden en el funcionamiento del sistema
financiero. Uno de los riesgos ms importante en el pas se encuentra el riesgo poltico, el cual
es un factor trascendental en las actividades ordinarias del sistema bancario, afectando las
regulaciones de liquidez y reserva, propiciado por dicha inestabilidad poltica. El riesgo pas
tambin influye en cuanto al mismo rcord crediticio que se presenta y en su momento afecta a
los bancos, por medio de un aumento de los costos de financiamiento cuando se buscan en el
extranjero e inclusive la colocacin de instrumentos financieros de renta fija o variable (Figura
No 2). Otro factor a identificar es el ambiente social, del cual los bancos tampoco se libran, en
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algunos casos las extorsiones y violencia afectan a ciertas instituciones financieras, empleados y
por supuesto a los usuarios. Estas acciones erosionan el clima de inversin del pas, y por lo
tanto afectan los productos crediticios que se pueden ofertar a los usuarios del sistema financiero.
Con este factor, se observa que los niveles de inversin en el pas se mantienen bajos y al no
disponer de fuentes productivas, la economa no se moviliza, y de igual forma se generan
eventualidades que distorsionan el ambiente financiero, afectando grandemente las actividades
bancarias.





Fuente: Informe riesgo pas- III trimestre 2014, Secretaria Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano.
Figura No 2. Calificaciones de Riesgo Pas.
Tendencias a futuro
Al analizar los resultados del sistema bancario, se logra apreciar que se ha tenido un buen
funcionamiento y mantiene una perspectiva hacia futuro prometedora, ya sea por ejemplo en el
rea de depsitos, existiendo un mercado potencial que an no se ha desarrollado, adems de
servicios y productos financieros novedosos, los cuales representan una forma diferente de hacer
transacciones bancarias, como por ejemplo las transferencias de banca mvil y electrnica. La
identificacin de segmentos de mercados potenciales es una variable que afecta el futuro del
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sector financiero, dado que algunas instituciones bancarias ofertan nicamente a ciertos perfiles
financieros de usuarios, dejando de lado a demandantes de servicios financieros, por ejemplo
microempresarios, productos emprendedores, carteras de alto riesgo, etc.
Las regulaciones en el sistema bancario del pas, al tratarse de instituciones multinacionales,
mantienen y cumplen todos los estatutos y regulaciones internacionales. Los bancos han
mantenido una regulacin y supervisin muy rigurosa por lo que ha logrado mantener una
estabilidad del sector, realizada por una oportuna supervisin de la Superintendencia del sistema
Financiero, la cual otorga una buena salud a la banca.
En la competencia se identifica un sistema bancario completo y competitivo ya que se tienen
aproximadamente doce instituciones bancarias en el pas, lo que propicia buenas perspectivas de
creacin e introduccin de nuevas instituciones financieras.
Conclusin
El desarrollo del sistema bancario salvadoreo y su evolucin determinan las oportunidades
de negocios financieros, permitiendo que la estabilidad actual del sistema bancario salvadoreo
verifique oportunidades de expandirse a nuevas formas de negocio, lo cual genera un crecimiento
por medio de la competencia y la oferta de nuevos productos financieros, adems de cubrir los
segmentos de usuarios para lograr la participacin oportuna de mercado. Se espera mantener el
cumplimiento de las regulaciones y supervisiones requeridas para establecer un sistema dinmico
con solvencia y sostenibilidad a futuro, logrando un sector bancario eficiente en El Salvador.


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Referencias
ABANSA, ranking bancario mensual de El Salvador Agosto 2014
Banco Central de Reserva. Evolucin del sistema financiero en El Salvador.
Borja vila, Mauricio (2009) El futuro de la banca en Amrica Latina, Banca Popular
Colombia.
Fitch Ratings Centroamrica. Reporte Banca Centroamericana creciendo a ritmo diferente con
balances slidos.
Fusades (2011) Estudios estratgicos, competitividad para el desarrollo 2011.
Karla Chinchilla (2014) Sistema bancario local camina seguro, Revista el Economista Marzo
2014.
Secretaria Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano, Informe riesgo pas- III trimestre
2014.
www.Fitchratings.com; www.moodys.com; www.standarandpoor.com