Universidad Tecnolgica Equinoccial

Realidad Nacional
Sistema Financiero del Ecuador
Cristian Escobar
Jean Pierre Goyes
Pedro Toscano
Pablo Yacelga
16/06/2016

Qu es el sistema financiero Ecuatoriano?

El sistema financiero Ecuatoriano es un grupo conformado por instituciones financieras

como bancos, sociedades financieras, etc. que realizan actividades de intermediacin
financiera con el pblico en general.
Es la herramienta por la cual se efecta la adquisicin de los recursos excedentarios para
ubicarlos en los sectores que son ms deficientes de la economa.
Segn la Ley Orgnica de Rgimen Monitoreo Monetario y Banco del Estado: Art. 24.- El
Sistema financiero del Ecuador comprende el Banco Central del Ecuador, las instituciones
financieras pblicas, las instituciones financieras privadas y las dems instituciones
controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. (Congreso Nacional, 2006).
Figura 1: Evolucin del Sistema Financiero

Fuente: (Caiza, 2016)

Qu es una Institucin Financiera?
El trmino Institucin Financiera es general y abarca en su totalidad a las empresas que
habitualmente dirigen sus actividades a prestar fondos o a conceder crditos, ya sea que lo
realice con fondos propios de la institucin o con fondos que terceros, esto ltimo cuando
est expresamente facultada por la ley para ello.
Funciones del Sistema Financiero
Dentro de la economa de un pas lo ms sobresaliente es el sistema financiero, el cual
cumple con diversas funciones como las descritas a continuacin:
-

Mantener un equilibrio financiero

Incentivar a la poblacin hacia una cultura de ahorro.

Tramitar cualquier medio de pago.

Colaborar con la estabilidad de la economa del pas.

Dar herramientas o mecanismos que canalicen todos los flujos financieros

(rentabilidad, activos, solvencia, liquidez).

Estructura del Sistema Financiero

El sistema financiero Ecuatoriano tiene como pilar fundamental el Banco Central,

en el cual intervienen varios organismo autnomos reguladores como el Directorio
del Banco Central as como tambin se encuentra la Superintendencia de Bancos la
cual se encarga de controlar y supervisar las funciones de varias instituciones
financieras, y por ultimo tenemos tambin las entidades financieras pblicas y
privadas.
Figura 2: Estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano.

Fuente: (Velastegui, 2016)

Integrantes del Sistema Financiero
Figura 3: Distribucin de los integrantes del Sistema Financiero Ecuatoriano

Fuente: (Velastegui, 2016)

Participantes en el Sistema Financiero Ecuatoriano

A finales del primer semestre del ao 2014, el Sistema financiero Nacional por sus siglas
CFN, estaba conformado por 25 bancos privados, 4 mutualistas, 9 sociedades financieras y
4 instituciones financieras pblicas (Ocaa, Montero et all.., 2014)
Los bancos privados constituyen la base de una pirmide econmica teniendo: 75.9% de
activos, 77.2% de cartera, 79.3% de pasivos, 80.9% de depsitos. (Ocaa, Montero et all..,
2014)
En conclusin casi el 75% de cifras econmicas pertenecen a los bancos privados del pas
Figura 4: Participacin SFN

Fuente: (Ocaa, Montero et all.., 2014)

Anlisis Financiero del sistema de Bancos Privados
A continuacin veremos un anlisis de los aos 2014 y 2015 sobre cmo se concentraron
los activos, cartera bruta, pasivos, entre otros
Figura 5: Sistema de Bancos Privados Activo (en millones de dlares y porcentajes)

Fuente: (SuperBancos, 2016)

A diciembre de 2015, el activo del sistema de bancos privados lleg a 30.864,08

Millones de dlares, cifra inferior en 2.755,04 millones (8,19%) a la registrada en

Diciembre 2014. (Condor, 2016)
Figura 6: Estructura del Activo

Fuente: (SuperBancos, 2016)

Podemos ver claramente que ntrelos aos del 2014 y 2015 la estructura del activo en el
sistema de bancos privados mantuvo una estructura muy similar sin mayores cambios.
Figura 7: Estructura de la cartera bruta

Fuente: (SuperBancos, 2016)

Aqu se puede visualizar que la cartera bruta tambin mantuvo una estructura muy parecida
entre el 2014 y el 2015, un aumento un poco notorio dentro de esta estructura se lo
evidencia que el crdito educativo creci en un 2% en el 2015

Figura 8: Estructura de las inversiones

Fuente: (SuperBancos, 2016)

Como podemos observar en el grfico aqu tampoco se puede observar una mayor
diferencia entre Diciembre del 2014 y Diciembre del 2015.
Figura 9: Inversiones por Plazos

Fuente: (SuperBancos, 2016)

Por otra parte podemos ver un claro cambio en los plazos en los que se realizan estas
inversiones dentro del sistema de bancos privados del pas.
Qu es un Riesgo Financiero?
El riego financiero consiste en la preocupacin de que existan factores que alteren el
rendimiento de una inversin econmica, debido a los constantes cambios que existe en la
economa global que modifican la estabilidad de los mercados financiero. Este riego surge
cuando surge la posibilidad de que una organizacin no puede cumplir con sus obligaciones
financieras con el estado o con la empresa financiera privada, y en caso de personas
naturales no poder pagar prstamos adquiridos. (BBVA, 2015.)

Relacin entre Riego Financiero y Rentabilidad

Segn (SuperBancos, 2012):

A mayor Riesgo Que se expone el dinero, mayor es la rentabilidad que se exige ya
que la probabilidad de que ocurra un hecho que afecte el dinero del cliente es
mayo.
Qu es una calificacin de riesgos?
La calificacin de riesgos es un resultado emitidos por agencias independientes acerca de
las posibilidades de que una entidad pblica pueda cumplir las exigencias de los clientes los
periodos determinados (SuperBancos, 2012)
Evolucin del Ciclo del PIB y Ciclo de los depsitos de la Vista
Figura 10: Evolucin del Ciclo del PIB y Ciclo de los depsitos de la Vista

Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2015)

En el grafico se destaca la evolucin del PIB en el ecuador con rangos desde 1998 hasta el
ao 2015, de igual manera el Ciclo de los depsitos a la vista tiene un rango del 2008 hasta
el 2015.
El ciclo de los depsitos en un buen indicador de lo que pueda pasar en un futuro en el
sistema financiero que posee el pas en estos momentos. Existe una variable de 0.791, con
un promedio de adelantado de 0.6 meses y 1 donde se alcanza la relacin me dos meses en
adelante. (Gonzales y Romero, 2015)
El ciclo de los depsitos a la vista a obtenido beneficio ante el ciclo del PIB en los ltimos
6 aos, en el primer semestre del ao 2015 los depsitos a la vista sufre una cada de

alrededor de $2000 millones, el monto ms bajo que los periodos anteriores y el PIB tiene
un retraso del 3% en el primer semestre, indicando el ms bajo en los ltimos aos
Lo que nos da de evidencia que el sistema financiero tiene alzas y bajas que afectan mucho
a la economa del pas
Evolucin de crditos y depsitos en los bancos privados del Ecuador
Figura 11: Evolucin de crditos y depsitos en los bancos privados del Ecuador

Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2015)

Durante el ao 2011 hasta el ao 2015 existe una reduccin de los depsitos en bancos
privados lo que incide tambin en la reduccin de los prstamos al sector pblico y
productivo. La tasa d variacin se ha reducido 5%, cuando tena un crecimiento de 10% en
los aos anteriores cuando la economa del pas era un poco ms estable.
En cuanto al ndice de morosidad del sistema bancario ha aumentado el 6% en los ltimos
meses, que indica la desaceleracin de la economa en el pas, aunque no indique una crisis
debe ser tomada en cuenta por posibles problemas en la economa de los bancos
principalmente los privados que dejan de realizar ofertas de crdito por falta de dinero. La
tasa de crecimiento de los bancos a decrecido, tena un ndice de crecimiento de 20% y
25% en el ao 2012, en el ao 2015 tiene un crecimiento de solo el 5% y con posibilidades
de seguir reduciendo el porcentaje (Gonzales y Romero, 2015)
Retos para el Nuevo Sistema financiero
Los bancos, Cooperativas, Mutualistas y Sociedades Financieras tiene como objetivos
esenciales resolver situaciones econmicas de los clientes brindando seguridad y confianza.

Las instituciones financieras anteriormente nombradas tienen que realizar inversiones

diariamente para poder satisfacer la demanda de los clientes, implementando nuevos
servicios como ejemplo, el uso de las redes sociales y opciones digitales que agilicen los
trmites. El personal debe tener capacitaciones de forma peridica para poder cumplir de
mejor manera las necesidades que tiene el cliente respecto a seguridad y confianza con la
entidad financiera. (Ekos, 2013)
Las entidades financieras registraron tasas de crecimiento anual superior al 24% desde el
ao 2011 a 2013, por lo que las entidades financieras estn obligadas a incrementar los
volmenes de las carteras de crdito que tambin tuvo un crecimiento del 20%. Estos
volmenes de crdito generalmente estn concentrados en lugares que son considerados los
ms seguros para realizar una actividad financiera, segn la zona geogrfica se estima que
el 70.7% del crdito est distribuido en tres provincias: Pichincha con el 41.1%, Guayas
con el 22,3% y Azuay con el 7% de total. Sin embargo los nuevos retos que tienen las
entidades financieras no son solamente la colocacin de la cartera de crdito, las tasas de
inters estn fijadas por el Banco Central y muchas veces hace que las entidades no tengan
la capacidad de incrementar las tasas pasivas para mejorar el plazo de captacin de
depsitos que es a corto plazo (180 das), adems se genera los impuestos y se reducen los
niveles de utilidades y de crecimiento de activos (Ekos, 2013)
Figura 12: Evolucin de activos

Fuente: (Ekos, 2013)

Evolucin del Sistema Bancario del ao 2011 a 1013

Desde el ao 2011 el crecimiento de sistema bancario a sufrido una desaceleracin,

mientras que en marzo del ao 2010 a marzo del 2011 tuvo una subida del crdito de
26.5%, en cambio en marzo de 2014 solo tuvo un crecimiento del 8.9%. (El Universo,
2014)
Para experimentos sobre temas de economa esta variable de porcentajes no concuerda con
el rito del crecimiento de la economa en el pas y el cambio de la matriz productiva. La
banca no recibe proyectos econmicos de los clientes y los clientes no generan nuevas ideas
para que los bancos puedan invertir y as crear nuevos proyectos de produccin
Otro echo que genera el decrecimiento del crdito es la creacin de nuevas leyes como la
Ley Orgnica de Redistribucin del Gasto Social que obliga a que las Instituciones
Financieras paguen el 25% del Impuesto a la Renta, lo que en aos anteriores solo
presentaba el 15%, las Instituciones financieras no van de la mano con las polticas que se
quiere establecer en el pas (El Universo, 2014)
Figura 12: Evolucin del sistema bancario

Fuente (El universo, 2014)

Liquidez de la economa Ecuatoriana?

La crisis surge desde la cada del precio del petrleo, este afecta directamente a las familias
y a la inversin, en este caso privada, debido a que se busca reducir lo ms posible los
gastos y creando una incertidumbre de cmo se mantendr la economa en un futuro
(Gonzlez, 2015)
Tasa de morosidad desde el 2010 a 2015
Figura 13: Tasa de morosidad

Fuente: (Gonzlez, 2015)

La tasa de morosidad tiende a ser estacional, esto quiere decir que el diciembre los crditos
vencidos bajan de porcentaje, en cambio en Enero y Febrero se incrementan de una manera
abrupta. Pero en 2015 la tasa de morosidad a alcanzado cifras del 5.4% y en el mes de
febrero el porcentaje alcanzo el porcentaje ms alto desde el 2010. (Gonzlez, 2015)
Inversiones del sistema bancario privado
En Junio de 2014 las inversiones ascendieron a 4.427 millones de dlares en el pas, esta
cifra indica que existi un crecimiento del 11.6%. Las inversiones tuvieron esta variable tan
considerable debido a la venta de entidades del sector pblico y del sector privado que
constituye el 4.9%. esta cifra es importante porque representa el 14.2% de los activos
totales que se administra, similar a las cifras del ao 2013 (Ocaa, Montero et all.., 2014)

Figura 14: Variacin de las Inversiones

Fuente: (Ocaa, Montero et all.., 2014)

Conclusiones:
El sistema Financiero est pasando por un decrecimiento econmico bastante fuerte, por lo
que muchas entidades financieras tuvieron que adoptar nuevas formas de captar clientes.
La crisis econmica en el pas ha provocado que la gente no invierta capital en el desarrollo
de un proyecto con la ayuda del banco, por lo que las entidades no receptan proyectos de
inversin que ayuden a mejorar la cartera
Los bancos privados son la base de la economa del sistema financiero, ya que representan
el 75% de Sistema Financiero Ecuatoriano

Referencias
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Superintendencia de Bancos: http://www.superbancos.gob.ec. Extraido:
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siguen
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Gonzales, M. (2015). Economa en Jeep: Empieza a Presentar Problemas de
Liquidez
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