0

Módulo I Introducción. ....................................................................................................... 5

Antecedentes Históricos ................................................................................................. 5
Marco Económico .......................................................................................................... 6
Teoría del riesgo ............................................................................................................. 7

Módulo II Marco Legal ...................................................................................................... 11

Instituciones Reguladoras ............................................................................................. 12
Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas ..................................................................... 13
Ley sobre el Contrato de Seguros. ................................................................................ 16
Reglamento de Agentes de Seguros ............................................................................. 20
Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.................................. 26
Disposiciones de carácter general de Prevención de Lavado de Dinero y
Financiamiento al Terrorismo. ...................................................................................... 28

Módulo III Vida Individual ................................................................................................. 30

Bases Técnicas .............................................................................................................. 30
Contrato de seguros sobre las personas. ...................................................................... 35
Planes Básicos .............................................................................................................. 38
Beneficios adicionales .................................................................................................. 40
Beneficios adicionales de accidente ............................................................................. 42
Beneficios Adicionales de Invalidez .............................................................................. 43
Otros Beneficios Adicionales ........................................................................................ 44
Beneficios Adicionales sin Costo ................................................................................... 46
Exclusiones ................................................................................................................... 47
Pólizas de Vida que comercializa Seguros Inbursa ........................................................ 48
Multivida Total ............................................................................................................. 49
Manejo del Cotizador ................................................................................................... 50
Valor Inbursa Plus ......................................................................................................... 54
Educa Inbursa ............................................................................................................... 55
Retiro Activo ................................................................................................................. 56
Vanguardia ................................................................................................................... 57
Vivir Seguro .................................................................................................................. 58
Vida Express Max.......................................................................................................... 60
VTP (Vida Todo Pagado) ............................................................................................... 63

Módulo IV Accidentes y Enfermedades ............................................................................ 65

Accidentes Personales Individual .................................................................................. 65

1
 Coberturas de la póliza de Accidentes Personales. ....................................................... 66
Gastos Médicos Mayores ............................................................................................. 68
Gastos Médicos Mayores Inburmedic Inbursa .............................................................. 70
Estructura del Producto ................................................................................................ 70
Funcionamiento ........................................................................................................... 72
Con o Sin Restricción de Hospitales .............................................................................. 73
Deducible y Coaseguro ................................................................................................. 74
Honorarios Quirúrgicos ................................................................................................ 78
Tabulador de los Honorarios Quirúrgicos ..................................................................... 79
Coberturas Adicionales con costo adicional.................................................................. 82
Condiciones de Contratación, Cotizador Multiplataforma ............................................ 89
Variantes y cotización ................................................................................................... 90
Exclusiones aplicadas a todas las coberturas ................................................................ 92
Siniestros ...................................................................................................................... 93
Inburmedic Star Médica ............................................................................................... 94
Quirúrgico 20 ................................................................................................................ 97
Primas .......................................................................................................................... 97
Quirúrgico Plus ............................................................................................................. 98
Segucáncer ................................................................................................................. 100
Seguro de Enfermedades Graves SEVI ........................................................................ 101

Módulo V Seguros de Daños Individuales ....................................................................... 102

Seguro de Automóvil, Autotal..................................................................................... 102
Coberturas Básicas ..................................................................................................... 105
Daños Materiales........................................................................................................ 106
Robo Total .................................................................................................................. 107
Responsabilidad Civil Por Daños a Terceros en sus personas ...................................... 108
Gastos médicos a ocupantes ...................................................................................... 110
Cláusula adicional de asistencia Autos y Pickups ........................................................ 111
Obligaciones del beneficiario en caso de asistencia. ................................................... 112
Coberturas Adicionales ............................................................................................... 113
Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial............................................................ 113
Eliminación del Deducible por Pérdida Total por Daños Materiales ........................... 113
Accidentes al conductor, Muerte Accidental y Pérdida de Miembros ........................ 114
Exceso de responsabilidad civil por fallecimiento ....................................................... 114
Equipo satelital ........................................................................................................... 114
Daños por la Carga y/o Daños Ecológicos ................................................................... 114

2
Paquete Plus ............................................................................................................... 115
Exclusiones generales para todas las coberturas AUTOTAL ........................................ 117
Cláusulas del Contrato ................................................................................................ 118
Siniestro ..................................................................................................................... 120
Obligaciones del Asegurado ....................................................................................... 121
Obligaciones de la Compañía. ..................................................................................... 122
Políticas de Suscripción Garantías .............................................................................. 123
Políticas de Suscripción Descuentos ........................................................................... 124
AUTOTAL para MOTOS ............................................................................................... 126
Seguro Obligatorio RC Vehicular, Seguro Básico Estandarizado .................................. 128
Cotizador Multiplataforma ......................................................................................... 129
Póliza Habitt ............................................................................................................... 133
Estructura de la Póliza ................................................................................................ 134
Sección I Daños Materiales al Inmueble ..................................................................... 136
Sección II Daños Materiales a los Contenidos ............................................................. 137
Riesgos cubiertos y excluidos para la Sección I y II...................................................... 137
Coberturas adicionales para la sección I y II ............................................................... 138
Sección III. Pérdidas Consecuenciales. ........................................................................ 140
Sección IV. Cristales y Cristales Especiales. ................................................................. 141
Sección V. Robo de menaje y objetos de valor........................................................... 142
Sección VI Asistencia en emergencias en el hogar .................................................... 143
Sección VII. Responsabilidad civil................................................................................ 144
Sección VIII. Accidentes personales ............................................................................ 146
Exclusiones para todas las coberturas ........................................................................ 146
Deducibles y Coaseguros. .......................................................................................... 147
Siniestros .................................................................................................................... 148
Protección Hogar Inbursa. .......................................................................................... 150
Para determinar la prima de Protección Hogar .......................................................... 151

3
 SIGLAS
BAC Beneficio Adicional Conyugal
BANXICO Banco de México
BIT Exención de pago de primas por Invalidez total y permanente
BITP Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad
BITPA Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente
CCDF Código Civil del Distrito Federal
CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores
CNSF Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
CONAMED Comisión Nacional de Arbitraje Médico
CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
CONSAR Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
DI Doble indemnización por muerte accidental.
DIC Triple indemnización por muerte accidental colectiva
DICA Triple indemnización por muerte accidental colectiva en avión
DIPM Doble indemnización por muerte accidental y perdida de miembros
DIPMC Triple indemnización por muerte accidental. colectiva y pérdida de miembros
DOF Diario Oficial de la Federación
DSMGV Días de Salario Mínimo General Vigente
GF Gastos Funerarios Familiar
GMM Gastos Médicos Mayores
I.V.A Impuesto Valor Agregado
IMSS Instituto Mexicano del Seguro Social
INPC Índice Nacional de Precios al Consumidor
ISAN Impuestos sobre Automóviles de lujo
ISES Instituciones de Seguros Especializadas en Salud
LFT Ley Federal del Trabajo
LISF Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
LSCS Ley Sobre el contrato de Seguros
OV Ordinario de Vida
PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales
RASF Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
RC Responsabilidad Civil
SEVI Enfermedades Graves
VPL Vida Pagos Limitados
THQ Tabla de Honorarios Quirúrgicos
UDIS Unidades de Inversión
UMA Unidad de Medida y Actualización
UMAD Unidad de Medida y Actualización Diaria

4
 Módulo I Introducción.
Antecedentes Históricos

Descripción En la historia de las civilizaciones el seguro ha estado presente como un instrumento

de protección, prevención y ayuda mutua, aunque su marco legal se desarrolló
muchos años después.
El seguro en México no es un sector nuevo, la primera Ley sobre Compañías de
Seguros, se dictó en 1893 en la que se exigía un depósito, como garantía para poder
operar como aseguradora, también se establecía la obligación de las compañías de
presentar informes semestrales a la SHCP y publicar anualmente sus balances.
En 1910, el gobierno mexicano promulgó la primera ley que reglamentaría,
especialmente el ramo de vida, en la que por primera ocasión, se defendían los
derechos de los asegurados.
Estas leyes tuvieron dificultades para ser aplicadas, dada la revolución mexicana. Y
no fue sino hasta 1926, cuando se expidieron nuevas leyes en las que se especificaba
entre otros, el hecho de que las pólizas debían ser emitidas exclusivamente por
compañías mexicanas.
Por estas fechas casi todas las compañías aseguradoras eran extranjeras por lo que
se propició el establecimiento de instituciones nacionales.
En el mes de agosto de 1935 entraron en vigor dos leyes fundamentales:
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. (derogada)
Ley Sobre el Contrato del Seguro (LSCS).
En el marco del proceso de reforma y modernización del sistema financiero mexicano,
el 4 de abril del 2013, se promulgó la ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas (LISF),
la cual entró en vigor el 4 de abril de 2015.
La pieza normativa más importante en el proceso de implementación de la LISF, la
constituye la regulación secundaria que se integra en la Circular Única de Seguros y
Fianzas (CUSF) que fue publicada el 19 de diciembre de 2014 en el Diario Oficial de la
Federación.
Con la LISF y la CUSF, México avanza en la implementación de un modelo regulatorio
del tipo solvencia II, sentando las bases para el desarrollo sano y eficiente de estos
sectores, buscando con ello ampliar el acceso de los mexicanos a los servicios de
aseguramiento y afianzamiento bajo mejores condiciones.
Son muchos y variados los factores que se conjugan en la operación del seguro,
desde los más complejos aspectos técnicos, económicos y financieros, hasta
procesos administrativos que incluyen sistemas sofisticados.

5
Marco Económico

Información Por su carácter social, el Seguro ha contribuido en forma importante al desarrollo

económico mundial.
El efecto sobre una Persona Física o Moral:
El Seguro es un respaldo para que el empresario, el comerciante, el jefe de familia o
cualquier persona pueda sentir la tranquilidad de tener protegidos sus bienes o su
patrimonio, ya que una contingencia lamentable los puede poner en serios aprietos
financieros o incluso, hacerlos sucumbir.
Seguridad en el Crédito:
En la actualidad es muy difícil conseguir crédito, sino se cuenta con el respaldo en
forma sólida o solidaria. Una forma práctica de acceder a este tipo de recursos, es
mediante la contratación de un seguro.
Renta para muchas personas:
Las transacciones de seguros generan dinero para los empleados de las compañías
aseguradoras, Accionistas, proveedores, para los Agentes y Corredores de Seguros,
así como para el personal que labora con ellos.
Contribución Fiscal:
Contribuyen en forma importante con el fisco, porque sus ganancias son afectadas
por Impuestos Federales, además de que son responsables de retener Impuestos
Sobre la Renta de las personas que laboran para ellas.
Ahorro Interno y Fondos de Inversión:
Son generadoras de un fuerte Ahorro Interno para el País, derivado de la inversión de
sus Reservas Técnicas.
Están presentes en el mercado de capitales como inversionistas, adquiriendo todo
tipo de modalidades de acciones y obligaciones en los términos que les sea
permitido por las leyes correspondientes.
Entrada y Salida de Divisas:
La actividad aseguradora es tan importante que muchas compañías extienden sus
operaciones al extranjero. Así mismo, por la concentración de riesgos con altos
valores expuestos, se hace necesario que dichas compañías recurran a otros países
para efectuar una distribución adecuada de tales riesgos. Ya sea en forma de
Seguro Directo o Reaseguro, esas actividades generan entradas y salidas de divisas
que puedan ser importantes para el país.

6
Teoría del riesgo
Riesgo Definición: Riesgo es la posibilidad de sufrir una pérdida o daño, un acontecimiento
Asegurable incierto que de ocurrir traerá como consecuencia un desequilibrio económico para el
individuo que la sufre.

Clasificación Tipos Ejemplos

Puro.
Aquél que siempre que se presenta trae Un robo, incendio, terremoto, una
consecuencias económicas negativas para el enfermedad, etc.
Por la
individuo. (Pérdida).
naturaleza
Especulativo.
de la pérdida Una apuesta, invertir en acciones o
Aquél que cuando se presenta puede traer
negocios donde se puede ganar o
como consecuencias una pérdida o ganancia
perder.
económica.
Catastróficos.
Son acontecimientos extraordinarios por
naturaleza anormal que afectan a muchas Un terremoto, un huracán.
Por su Origen personas y cosas. Se determinan de acuerdo a
Alcance su Intensidad y cuantía.
Particulares.
Una colisión de automóviles, un
Aquéllos que afectan a uno o pocos individuos
asalto.
o bienes.
Objetivos.
Aquéllos que pueden ser medidos, en cuanto Un incendio, robo, rotura de una
sus consecuencias, de acuerdo a estadísticas y maquinaria.
pueden asegurarse.
Por su
Subjetivos. Ejemplo: Riesgo Moral
valoración
Aquéllos de los que no existen bases estadísticas El que una persona no pague la
confiables para medir sus consecuencias y renta.
dependen (en gran medida) de la experiencia, Terrorismo, no puede ser medible ni
intuición para valorarlos. tasable.
Geográficos, Riesgo de Huracán en Cancún.
Por su lugar de
De acuerdo al lugar donde se encuentre el Riesgo de Terremoto en la Cd. de
origen
bien. México, Zona Centro.
Personales.
Personales: Muerte, Enfermedades,
Por el objeto Los que recaen o afectan a las personas.
accidentes.
sobre el que Patrimoniales.
recaen Patrimoniales: Incendio de la casa,
Los que recaen o afectan el patrimonio del una fábrica.
individuo.

7
Riesgo Dados los diversos tipos de Riesgos que se pueden presentar, así como los factores
Asegurable que los afectan, concluimos que no todo tipo de riesgo puede ser asegurable.
Para que un riesgo sea asegurable debe cumplir con las siguientes características:

Características Definición Ejemplo

Incierto y Incierto: existe relativa incertidumbre en
aleatorio cuanto al tiempo en que se puede
presentar.
Aleatorio: Principio básico del seguro,
puede pasar a cualquier persona, al azar.
Sabemos que nos vamos a morir pero
no sabemos cuándo y en qué
circunstancias.
Existe la posibilidad de chocar y le
puede pasar a cualquiera.

Una persona que vive en el trópico

Posible Puede suceder. sabe que es casi imposible que caiga
nieve.
Concreto u Se refiere a la posibilidad de ser analizado y
objetivo valorado por la Aseguradora desde dos Cuantitativo, el riesgo de muerte a
puntos de vista: determinada edad se mide y tasa en
la tabla de Mortalidad.
Cualitativo: relacionado con sus
características. Un riesgo no cuantitativo es la guerra,
no conocemos las consecuencias del
Cuantitativo: Que pueda ser: tasable y mismo, por consiguiente no se puede
medible, cuantificable, existen estadísticas tasar.
confiables para medir el riesgo.
Lícito No va contra la legislación, reglas morales o
A una persona que sufre lesiones
de orden público, ni en perjuicio de terceros
cuando está participando en un robo,
ya que la póliza sería nula
no se paga la atención Médica.
automáticamente.
Fortuito Debe provenir de un acto o acontecimiento
Los accidentes son acontecimientos
ajeno a la voluntad humana. Sin intención
no intencionales.
de producirlo.
Contenido La realización del riesgo ha de producir una
Una familia, pierde al jefe de familia,
económico pérdida económica que despierte la
habrá un desequilibrio económico que
necesidad de restituirlo, que se satisface
se podrá resarcir a través del seguro.
con la indemnización correspondiente.

Siniestro Se entiende como la realización del Riesgo Asegurado.

Grado de Riesgo Para evaluar correctamente los riesgos las compañías los identifican por su:
Grado de riesgo: es un factor que influye en el costo del seguro y se mide por dos
factores de siniestralidad.
 Frecuencia: Implica cada cuando se presenta un riesgo en un periodo
determinado. A mayor frecuencia de eventos, mayor costo del seguro.
 Severidad: Cuánto cuesta ese evento. Mientras más grande sea la pérdida más
alto será el costo.
Ejemplo; Un terremoto es poco frecuente y alta severidad.

8
Actitudes Frente Por Administración de Riesgos, se debe entender como la identificación y análisis del
al Riesgo riesgo, así como de todas aquellas medidas que se puedan tomar que tiendan a
disminuir la probabilidad de ocurrencia, o si se presenta, que las pérdidas que se
generen sean mínimas.
El Seguro no es la única forma de afrontar un riesgo, los “Administradores de Riesgos”
reconocen las siguientes actitudes que el hombre puede tomar ante el riesgo y su
posible pérdida económica.

Actitud Consiste en…

Eliminar Apartar o erradicar todas las causas que puedan provocar un daño. Ejemplo: Una
persona que se cambia de una ciudad propensa a las inundaciones a otro lugar
en donde ese riesgo no existe.
Disminuir Identificar los factores que pueden reducir el riesgo, así como tomar acciones para
reducir el impacto económico del siniestro.
Ejemplo: En caso de Daños poner extintores, para una Persona hacer ejercicio.
Prevenir Analizar las posibles causas del riesgo y tomar acciones con la finalidad de
minimizar la posibilidad de ocurrencia.
Ejemplo: La señalización de los lugares peligrosos de trabajo permite la prevención
del riesgo.
Distribuir o Repartir o dividir el riesgo.
dispersar Ejemplo: Una empresa distribuye sus inversiones en diferentes instrumentos, así en
caso de que haya una disminución de tasa de interés en uno de ellos no afectará
tanto a su inversión total.
Retener o Ante la posibilidad de que un riesgo se presente, la persona decide no contratar
Asumir un seguro, y hacer frente a las pérdidas económicas
Ejemplos: El Ahorro, teniendo la desventaja de que si sucede un siniestro antes de
tener un fondo suficiente, se podrían tener graves repercusiones. Solicitar ayuda a
la familia o a grupos filantrópicos, también pueden ser formas de superar los
efectos negativos de un riesgo, pero tienen limitaciones.
Algunas empresas deciden no asegurar sus vehículos y en cambio hacen un
fondo para el pago en caso de se presente un siniestro.
Transferir Traspasar las consecuencias negativas económicas que se pueden presentar ante
la realización de un riesgo, a otra entidad a través de un convenio o contrato.
Ejemplo: Comprar un seguro.

9
Formas de Es una práctica general de las Instituciones de Seguro, compartir el Riesgo y/o el
compartir el Siniestro, con otra compañía o con el Asegurado, con objeto de reducir la
riesgo acumulación de riesgos, el riesgo subjetivo y eliminar pequeños siniestros que
normalmente encarecen el gasto administrativo, y por consecuencia el costo del
seguro.

Forma Definición Características

Reaseguro Es la forma que tiene la compañía de

Contrato en virtud del cual una
Empresa de Reaseguro toma a su
cargo total o parcialmente un riesgo
ya cubierto por una empresa
aseguradora
Seguros de compartir el riesgo, cuando no
tiene la capacidad de soportarlo de
acuerdo a su capital o, simplemente cuando
le conviene hacer participar a otros
aseguradores.
Aun cuando la empresa se reasegure,
seguirá siendo la única responsable frente al
asegurado.

Coaseguro La participación de dos o más Adicionalmente este término se utiliza para

empresas de seguros en un mismo las Pólizas de GMM y Daños, como:
riesgo en virtud de contratos directos
El Porcentaje de participación del asegurado
realizados por cada uno de ellos
en un siniestro.
con el asegurado. (LISF)

Deducible Se puede establecer en tres formas.

Cantidad que siempre queda a  Porcentaje fijo de la suma asegurada o
cargo del asegurado en un siniestro, del siniestro.
a partir del cual inicia la  Unidades de Medida y Actualización
responsabilidad de la aseguradora. (UMA).
 Importe fijo

Contraseguro Convenio por la cual una Empresa de Seguros se obliga a reintegrar al contratante las
primas o cuotas cubiertas cuando se cumplan determinadas condiciones.

Esta cláusula se anexa en las condiciones generales de algunos seguros, por ejemplo
EDUCA, en caso de fallecimiento del menor la compañía regresará la prima pagada
ya que desaparece el objeto del seguro.

10
 Módulo II Marco Legal

Introducción Además de los aspectos técnicos y administrativos que configuran a los Seguros, es
de gran importancia considerar el Marco Jurídico, para estar en posibilidades de
tener un panorama global de su operación.
Las leyes principales que regulan directamente a los Seguros son:
 Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
 Ley Sobre el Contrato de Seguro
 Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas.
 Reglamento del Seguro de Grupo para la Operación de Vida y del Seguro
Colectivo para la Operación de Accidentes y Enfermedades.
Adicionalmente tenemos algunas leyes complementarias como: Código Civil, La Ley
Federal del Trabajo, La Ley del Impuesto Sobre la Renta, Ley de Marítimo y transporte,
etc.
Todos los ordenamientos mencionados tienen relación en mayor o menor grado con
los Seguros y su conocimiento permitirá entender mejor las diversas fases del Seguro
como son; la suscripción y contratación de negocios, el pago de siniestros, las
facultades del asegurador y las de los Agentes, los aspectos Fiscales, etc.

Personas que Dentro de la actividad aseguradora, encontramos los siguientes actores

intervienen
Persona física o moral que contrata un seguro, que tiene la
Contratante
obligación legal del pago de las primas.

Persona física o moral que aparece en la póliza de seguro como

Asegurado
interesado de los riesgos garantizados.

Es la Compañía de Seguros, constituida como Sociedad

Asegurador
Anónima, con el objetivo de asumir los riesgos de sus asegurados.
Es la persona que obtiene el beneficio económico al realizarse un
Beneficiario
riesgo asegurado.
Persona moral que autoriza, regula, vigila y sanciona las
Autoridad
operaciones y actividades de la aseguradora.
Agente de Persona física o moral que se dedica a la intermediación de los
seguros contratos de seguros.

11
Instituciones Reguladoras

Introducción El Seguro en México se encuentra regulado por la Secretaría de Hacienda y Crédito

Público, ya que son instituciones que otorgan un servicio financiero a sus usuarios.
A continuación veremos las principales Instituciones que regulan el Sector.

SHCP La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, por conducto de la Comisión Nacional

de Seguros y Fianzas, es el órgano competente encargada de interpretar, aplicar y
resolver todo lo relacionado con los preceptos de la LISF y en general para todo
cuanto se refiere a las instituciones y sociedades mutualistas de seguros.
Su objetivo primordial es vigilar la Solvencia de las Aseguradoras.
En la aplicación de la LISF, la SHCP, deberá procurar un desarrollo equilibrado del
sistema asegurador, y una competencia sana entre las instituciones de seguros que
lo integran. Otorga las autorizaciones para operar a las Aseguradoras, Afianzadoras,
Reaseguradoras y determina la forma de constitución, operación y liquidación de
dichas entidades.

CNSF La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, es una dependencia desconcentrada

de la SHCP, designada para supervisar, inspeccionar y vigilar la operación de todas
las personas físicas o morales que intervienen en la actividad aseguradora.
La Comisión, tiene atribuciones legales enmarcadas en la Ley como: auditar a las
Compañía, autorizar a los intermediarios financieros personas físicas o morales y
autorizar las tarifas y clausulado de las pólizas, propaganda, programa de
inversiones, brindar asesoría a los usuarios, aplicar sanciones, etc.

CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros, es quien asesora, protege y defiende los derechos de los usuarios de los
servicios financieros, cuando se presentan controversias entre éstos y dichas
instituciones financieras.
Al presentarse el riesgo amparado en el contrato, el asegurado o sus beneficiarios
recibirán las indemnizaciones correspondientes, y si no lo reciben por causas
ilegítimas, o bien cuando exista controversias en la aplicación de los contratos, es
necesario recurrir a algunas autoridades, para conciliar los intereses o sujetarse a los
procesos jurídicos necesarios a fin de defender sus respectivos derechos.

12
Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas
Introducción La presente Ley es de interés público y tiene por objetivo regular la organización y
funcionamiento de las instituciones y sociedades mutualistas de seguros; las
actividades y operaciones que las mismas podrán realizar; así como las de los
agentes de seguros y demás personas relacionadas con la actividad aseguradora, en
protección de los intereses del público usuario.
Es el ordenamiento central en materia de Seguros

Tipos de Existen dos tipos de instituciones de seguros:

Instituciones de  Sociedades Mutualistas
Seguros
Es la entidad aseguradora sin ánimo de lucro, constituida por la asociación de
personas o mutualidad que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les
corresponden, fijando cada una de ellas lo que habrá de contribuir para resarcir los
daños o pérdidas de la colectividad.
 Compañías de Seguros
La empresa aseguradora es una institución financiera constituida como sociedad
anónima de capital fijo o variable, con fines lucrativos, cuya función principal es la de
asumir las consecuencias de ciertos acontecimientos fortuitos que suceden a otras
personas y que les pueden causar un desequilibrio en su economía, mediante el
pago de una prima.

Operación Se considera que se realiza una operación activa de seguros cuando, en caso de
activa de que se presente un acontecimiento futuro e incierto, previsto por las partes, una
Seguros persona, contra el pago de una cantidad de dinero se obliga a resarcir a otra un
daño, de manera directa o indirecta o a pagar una suma de dinero.
Se consideran operaciones activas de seguros, sujetas a las disposiciones de las leyes
mexicanas, las que se celebren en territorio nacional.
Prohibiciones:
I.- Se prohíbe a toda persona física o moral, distinta a las señaladas en esta Ley, la
práctica de cualquier operación activa de seguros en territorio mexicano.
II.- Se prohíbe contratar con empresas extranjeras:
 Seguros de personas cuando el asegurado se encuentre en la República al
celebrarse el contrato.
 Seguros de crédito, cuando el asegurado esté sujeto a la legislación mexicana.
 Seguros de los demás ramos contra riesgos que puedan ocurrir en territorio
Mexicano.
III.- La SHCP podrá aprobar la contratación de seguros con empresas extranjeras a la
persona que compruebe que ninguna de las empresas aseguradoras facultadas
para operar en el país, pueda o estime conveniente realizar determinada operación
de seguro.

Operaciones y Operación de Seguro: Los seguros se dividen según su tipo en; Vida, Accidentes y
ramos. Enfermedades, y Daños y estas a su vez se dividen en ramos.
Ramo: Son un conjunto de modalidades de seguro, relativas a riesgos de
características o naturaleza semejantes.

13
Clasificación Queda facultada la SHCP, para resolver que riesgos pueden cubrirse dentro de cada
del Seguro una de las operaciones o ramos, siempre que los riesgos no enumerados tengan las
características técnicas de los consignados para cada operación o ramo. Los seguros
comprendidos dentro de las operaciones son:

Operaciones Riesgos y Ramos

I. Vida a) Vida Individual y Grupo: Cubre los riesgos que puedan afectar a las personas en su
existencia (Fallecimiento y Supervivencia)
b) Pensiones: Los contratos de seguros que tengan por base planes de pensiones
derivados de las leyes de seguridad social.

II. Accidentes Son los seguros que protegen de todos aquellos riesgos que afecten la integridad
y personal, salud o vigor vital del asegurado en caso de accidente y/o enfermedad. Se
Enfermedades divide en los siguientes ramos:
a) Accidentes Personales: Los contratos que tengan como base la lesión o incapacidad
que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia
de un Accidente.
b) Gastos Médicos: Los contratos de seguro que tengan por objeto cubrir los gastos
médicos, hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o
vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o
enfermedad.
c) Salud: Los contratos de seguros que tengan como objeto la prestación de servicios
dirigidos a prevenir o restaurar la salud.

III. Daños Son aquellos seguros que protegen de todos los riesgos que afecten a los bienes
patrimoniales. Se divide en los siguientes ramos:
1. Incendio
2. Terremoto y otros riesgos catastróficos
3. Marítimo y transporte
4. Automóviles
5. Diversos
6. Responsabilidad civil y Riesgos profesionales
7. Agrícola y de Animales
8. Caución (Garantía que da una persona del cumplimiento de un pacto)
9. Crédito
10. Crédito a la Vivienda
11. Garantía Financiera
12. Especiales que declare la SHCP
El Ramo de Diversos tiene los siguientes Subramos:

Diversos Misceláneos Diversos Técnicos

Robo con Violencia Calderas y Aparatos sujetos a presión
Rotura de Cristales Obra Civil
Objetos Personales Equipo de Contratistas
Anuncios luminosos Montaje de Maquinaria
Dinero y valores Equipo Electrónico y/o Electrodoméstico
Rotura de Maquinaria

14
Autorización Para organizarse y funcionar como Institución de Seguros, se requiere autorización
para operar por parte de la Junta de Gobierno constituida por un representante de: Gobierno
en materia Federal, de la SHCP y de la CNSF.
de Seguros Las autorizaciones son por su propia naturaleza intransmisibles y se referirán a una o
más de las operaciones y ramos de seguros.
Tratándose de seguros que tengan como base planes de pensiones derivados de las
leyes de seguridad social, se otorgarán sólo a instituciones que las practiquen en
forma exclusiva.
El ramo de salud, sólo deberá practicarse por instituciones de seguros autorizadas
exclusivamente para ese efecto y a las cuales se les podrá autorizar a practicar, de
manera adicional, el ramo de gastos médicos.

Capital Deberán contar con un capital mínimo pagado por cada operación o ramo que se
les autorice, expresado en Unidades de Inversión.
En razón del origen de los accionistas que suscriben su capital, las instituciones
podrán ser de capital total o mayoritariamente mexicano o extranjero.
Adicionalmente, las instituciones de seguros, deben mantener recursos de capital
suficientes para cubrir el requerimiento de Capital de Solvencia, de acuerdo a las
reglas de carácter general que dicta la CNSF.
Los recursos de capital que las instituciones deberán mantener con el propósito de
hacer frente a situaciones de carácter excepcional que pongan en riesgo su
solvencia o estabilidad.

Reservas Las Instituciones deberán constituir, valuar y registrar sus reservas técnicas en los
Técnicas términos previstos en esta Ley y de conformidad con las disposiciones de carácter
general que emita la Comisión, con el fin de poder cumplir con las obligaciones.
Tienen como finalidad garantizar la solvencia de la aseguradora.

Publicidad y La propaganda o publicidad que las instituciones de seguros efectúen en territorio

Propaganda nacional o en el extranjero, se sujetarán a las disposiciones de carácter general que
dicte la CNSF y la CONDUSEF, deberán propiciar que se exprese en forma clara y
precisa, a efecto de que no se induzca al público al engaño, error o confusión sobre
la prestación de los servicios de las instituciones de seguros.

15
Ley sobre el Contrato de Seguros.
Introducción La LSCS, establece el marco legal bajo el cual se delimitan todos los detalles en la
relación contractual entre la institución aseguradora y el asegurado, así como los
aspectos que se deben considerar en la póliza.

Características Los contratos son revisados y autorizados por la CNSF.

de los Son varias las particularidades legales que reúne el contrato de seguro, de las cuales
contratos veremos las más importantes:

Concepto Descripción
Bilateral Las partes se obligan recíprocamente. Existen derechos y
obligaciones por parte del contratante/asegurado y la
aseguradora.
Oneroso El contrato establece provechos y gravámenes recíprocos. Por un
lado, el asegurado debe pagar la prima convenida y por otro, si
se realiza la eventualidad prevista en el contrato el asegurador
debe indemnizar al beneficiario.
Incierto El contrato cubre eventos que pueden ocurrir o no, por lo tanto,
la prestación debida depende de un acontecimiento incierto en
cuanto a su realización.
Aleatorio Cualquier persona puede solicitar el seguro.
Consensual Consentimiento de las partes en la aceptación de la oferta.
Buena Fe Por su naturaleza el Contrato de Seguros es de buena fe.
Cada una de las partes confía en la honestidad, lealtad y
prudencia en que se establece el contrato.
De adhesión El clausulado es elaborado unilateralmente por el asegurador y
y de no no puede ser modificado si no es con previa autorización de la
adhesión CNSF. Cabe señalar que existen algunos seguros que no tienen
esta característica tales como los planes de vida con
aportaciones variables, fideicomisos, grandes riesgos etc. Estos
son los contratos de no adhesión
Condicional Su existencia o su resolución dependen de un acontecimiento
futuro e incierto.

Vigencia El contrato entra en vigor desde el momento en que el proponente tuviera

conocimiento de la aceptación de la oferta.
No puede sujetarse a la condición de la entrega de la póliza o de cualquier otro
documento en que conste la aceptación o al pago de la prima
Puede celebrarse sujeto a un plazo
Tratándose de seguro de vida el plazo no podrá exceder de 30 días a partir del
examen médico.

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Modificaciones Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el
asegurado podrá pedir la rectificación dentro de los 30 días que sigan al día en que
reciba la póliza, transcurrido este plazo se considerarán aceptadas.
Se considerarán aceptadas las ofertas de prórroga, modificación o restablecimiento
de un contrato suspendido, hechas en carta con acuse de recibo, si la empresa
aseguradora no contesta dentro del plazo de quince días, contados desde el
siguiente día de la recepción. Esta disposición no es aplicable a las ofertas de
aumentar la suma asegurada y en ningún caso al seguro de personas.
Las condiciones de esta póliza sólo podrán modificarse, previo acuerdo entre el
contratante y la Compañía, emitiéndose un endoso que formará parte del contrato.

Pago de El contratante del seguro estará obligado a pagar la prima en su domicilio, contra
la Prima entrega del recibo oficial, salvo estipulación expresa en contrario. Seguros Inbursa
establece que la prima deberá ser pagada en sus oficinas.
La prima se pagará por anticipado, salvo pacto en contrario, la prima vencerá en el
momento de la celebración del contrato, por lo que se refiere al primer período del
seguro, entendiéndose por período del seguro el lapso para el cual resulte
calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entenderá que el período del
seguro es de un año.
La empresa aseguradora no podrá rehusar el pago de la prima ofrecida por los
acreedores privilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados,
beneficiarios o por cualquier otro que tenga interés en la continuación del seguro.

Prima La prima podrá ser fraccionada, en parcialidades que correspondan a períodos de

Fraccionada igual duración, Semestral, Trimestral, Mensual.
Si el asegurado optare por cubrir la prima en parcialidades, cada una de éstas
vencerá al comienzo del período. En los seguros por un solo viaje, menores de un
año y Responsabilidad Civil obligatoria, no se podrá convenir el pago fraccionado.
Ejemplo: En los seguros de Transporte de Mercancías, de Accidentes Personales en
Viajes Aéreos, Responsabilidad Civil Médica.

Periodo de El asegurado podrá disponer de un Periodo de Gracia para el pago de cada prima,
gracia contado a partir de la fecha de vencimiento, los efectos del contrato cesarán
automáticamente a las doce horas del último día de ese plazo. En caso de que la
Aseguradora no lo especificara, se entenderá que son 30 días naturales.
Si la prima se paga posteriormente a este plazo, la compañía podrá cobrar Intereses
Moratorios y proceder a la Rehabilitación de la Póliza.

Moneda La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, establece que las obligaciones del
asegurado o de la Compañía se harán en Moneda Nacional, en caso de las pólizas
expedidas en dólares se pagará en moneda nacional al tipo de cambio que dicte
BANXICO, a través del Diario Oficial de la Federación.
En caso de proceder indemnizaciones de gastos erogados en el extranjero, estas
serán reembolsadas en el equivalente en moneda nacional en la fecha en que se
erogaron dichos gastos.

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Omisión e Cualquier omisión o inexacta declaración en la solicitud, facultará a la empresa
inexactas aseguradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no
declaraciones haya influido en la realización del siniestro.
La empresa aseguradora comunicará en forma auténtica al asegurado o sus
beneficiarios, la rescisión del contrato dentro de los 30 días naturales siguientes a la
fecha en que la propia empresa conozca la omisión o inexacta declaración.
En este caso de rescisión unilateral del contrato, la empresa aseguradora conservará
su derecho a la prima por el período del seguro en curso en el momento de la
rescisión; pero si ésta tiene lugar antes de que el riesgo haya comenzado a correr
para la empresa, el derecho se reducirá al reembolso de los gastos efectuados.
A pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, la empresa
aseguradora no podrá rescindir el contrato en los siguientes casos:
1. Si la empresa provocó la omisión o inexacta declaración.
2. Si la empresa conocía o debía conocer el hecho que no ha sido declarado o
inexactamente declarado.
3. Si la empresa renunció al derecho de rescisión del contrato por esa causa.
4. Si el declarante no contesta alguno de los cuestionarios o alguna pregunta y sin
embargo la empresa celebra el contrato.

Agravación del Si la prima se ha fijado en consideración a determinados hechos que agravan el

Riesgo riesgo y estos hechos desaparecen o pierden su importancia en el curso del seguro,
el asegurado tendrá derecho a exigir que se reduzca la prima.
El asegurado deberá comunicar a la empresa las agravaciones esenciales que
tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro horas
siguientes al momento en que las conozca. Si el asegurado omitiere el aviso, cesarán
de pleno derecho las obligaciones de la empresa.
La agravación es esencial, cuando se refiere a un hecho importante para la
apreciación de un riesgo de tal suerte que la empresa habría contratado en
condiciones diferentes si al celebrar el contrato la hubiere conocido.
La cláusula de agravación del riesgo no producirá sus efectos en los siguientes
casos:
 Cuando el incumplimiento no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la
extensión de sus prestaciones.
 Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la empresa aseguradora o
cumplir con un deber de humanidad.
 Si la empresa renunció expresamente al derecho de rescindir el contrato por esa
causa. Se tendrá por hecha la renuncia si al recibir el aviso escrito de la
agravación del riesgo, no le comunica al asegurado dentro de los quince días
siguientes, su voluntad de rescindir el contrato.

Rescisión de Cuando la empresa aseguradora rescinda el contrato por causa de agravación

contrato esencial del riesgo, deberá notificarlo dentro de los 15 días contados a partir de la
fecha que tenga conocimiento del cambio de circunstancias, y su responsabilidad
terminará quince días después de la fecha en que comunique su resolución al
asegurado.

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Prescripción Todas las acciones que se deriven de los contratos de seguro prescribirán en 2 años,
contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. A excepción de los
contratos de seguro de vida que cubran el riesgo de fallecimiento prescriben en 5
años.
Este plazo no correrá en caso de omisión, falsas o inexactas declaraciones sobre el
riesgo corrido, sino desde el día en que esta Compañía haya tenido conocimiento de
él y si se trata de la realización del siniestro, desde el día en que haya llegado a
conocimiento de los interesados, quienes deberán demostrar que hasta entonces
ignoraban dicha realización.
Tratándose de terceros beneficiarios, se necesitará además que éstos tengan
conocimiento del derecho constituido a su favor. Es nulo el pacto que abrevie o
extienda el plazo de prescripción.

Siniestros
Obligaciones 1. Tan pronto como el asegurado o el beneficiario, tengan conocimiento de la
del realización del siniestro y del derecho constituido a su favor por el contrato de seguro,
Asegurado deberán ponerlo en conocimiento de la empresa aseguradora.
2. Salvo disposición en contrario, el asegurado o el beneficiario gozarán de un plazo
máximo de cinco días para dar aviso por escrito a la compañía.
3. Las sanciones establecidas para el caso de que el asegurado a sus causahabientes
dejen de cumplir con alguna de sus obligaciones, no serán aplicables si en el
incumplimiento no existió culpa de su parte.
4. Al ocurrir el siniestro, el asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos
que tiendan a evitar o disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá
instrucciones a la empresa aseguradora.

Derechos de la 1. La empresa quedará desligada de todas las obligaciones del contrato, si el

aseguradora asegurado o el beneficiario omiten el aviso inmediato con la intención de impedir
que se comprueben oportunamente las circunstancias del siniestro.
2. La empresa tendrá el derecho de exigir del asegurado o beneficiario toda clase de
informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro y por los cuales puedan
determinarse las circunstancias de su realización y las consecuencias.
3. En ningún caso quedará obligada la empresa, si probase que el siniestro se causó
por dolo o mala fe del asegurado o del beneficiario. La empresa aseguradora
responderá del siniestro aun cuando éste haya sido causado por culpa del
asegurado, y solo quedará liberada en caso de culpa grave.
4. Las obligaciones de la empresa quedarán extinguidas si demuestra que el
asegurado, el beneficiario o los representantes de ambos, con el fin de hacerla
incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluirían o podrían
restringir dichas obligaciones. Lo mismo se observará en caso de que, con igual
propósito, no le remitan en tiempo la documentación solicitada.
5. La empresa aseguradora tendrá el derecho de compensar las primas y los
préstamos sobre pólizas que se le adeuden, con la prestación debida al beneficiario.

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Reglamento de Agentes de Seguros

Introducción La intermediación de seguros es una de las actividades más importantes que se

realizan en una aseguradora, ya que es en esta actividad cuando se efectúa el
primer contacto con el cliente.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público, será el órgano competente para
interpretar y resolver para efectos administrativos, las disposiciones de este
reglamento y su aplicación corresponderá a la Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas.
Los agentes y las actividades de intermediación se sujetarán a:
1. Lo dispuesto en la LISF y el Reglamento de Agentes.
2. La inspección y vigilancia de la CNSF.
3. Recibir las visitas de inspección que sean ordenadas por la CNSF
4. Los Agentes deberán proporcionar a la CNSF y SHCP toda la información en
la forma y términos que se le solicite.

Definición de Para los efectos de esta ley, se considerarán Agentes de seguros las personas físicas o
Agente de morales que intervengan en la contratación de Seguros, mediante el intercambio de
Seguros propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para celebrarlos, conservarlos o
modificarlos de acuerdo a los intereses del contratante.
De acuerdo a sus funciones se clasifican en:

Tipos de agentes Descripción

Es la persona física que vende los seguros. Se relaciona con las
Independiente empresas mediante contratos mercantiles. Puede ofrecer los productos
de varias aseguradoras, cuando cuente con la Cedula definitiva.

Es la persona física, que se relaciona con una compañía de seguros

mediante un contrato de trabajo, autorizadas para promover en
Empleado nombre y por cuenta de la aseguradora sus productos, no podrán
prestar sus servicios para otras Aseguradoras.

Es el Agente designado por las Instituciones autorizado por la comisión,

para que a su nombre y por su cuenta actúe con facultades expresas
Mandatario como aceptar riesgos, suscribir pólizas, cobrar primas, modificarlas
pólizas mediante endosos, recibir avisos y reclamaciones, expedir
recibos, realizar la comprobación de siniestros. etc.

Quien habiendo celebrado contrato con agentes personas morales, se

Apoderados encuentre expresamente facultado para desempeñar a su nombre
actividades de intermediación.

Se constituyen como sociedades anónimas para realizar actividades

Personas Morales de intermediación de seguros. Deberán contar con un Agente
Apoderado.

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Agentes La Comisión podrá autorizar de manera provisional, por única vez y por un plazo
provisionales máximo de18 meses, para actuar como agentes, a las personas físicas que se
encuentren en capacitación por parte de las Instituciones, siempre que estas últimas
así lo soliciten, responsabilizándose por los daños que causen a terceros en el
desempeño de las actividades de intermediación que realicen.
La autorización la emite la Comisión en un oficio que le entrega a la aseguradora.
Misma que tendrá la obligación de expedir al agente una identificación provisional
que contendrá los siguientes datos:
Nombre; tipo de autorización, las operaciones, ramo, subramos, seguros, que se les
autorice a intermediar; la fecha de su expedición; fotografía; el término de su
vigencia, nombre de la aseguradora.

Requisitos para Para obtener la autorización de agente persona física o apoderado se requerirá:
ser Agente  Ser mayor de edad
 En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación que compruebe
la calidad migratoria que le permite actuar en el país como agente
 Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes
 Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica para ejercer
las actividades de intermediación a que se refiere este Reglamento.
 No tener alguno de los siguientes impedimentos:
a. Quien hubiera sido condenado por un delito patrimonial o contra la salud.
b. Los servidores públicos, salvo que se dedique a una labor académica.
c. Los funcionarios y empleados de Instituciones Financieras.
d. Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas con
revocación o cancelada su autorización, así como aquellas que no hayan sido
autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad financiera por infracciones
graves o por afectar patrimonialmente a terceros al realizar sus actividades.
e. Quien por su posición o por cualquier circunstancia, pueda influir a ejercer
coacción para la contratación de seguros.

Cobro de Los agentes sólo podrán cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
Primas por las Instituciones. Las primas así cobradas se entenderán recibidas directamente
por las Instituciones.
Los agentes están obligados a ingresar a las Instituciones, en un plazo que no podrá
exceder de 10 días hábiles contado a partir del día siguiente al de su recepción, los
cheques y el numerario que hayan recibido por las pólizas contratadas con su
intermediación.
En los casos en que los contratantes o los asegurados, beneficiarios o terceros
interesados, omitan pagar, dentro del plazo establecido en la póliza las primas, los
agentes están obligados a devolver a las Aseguradoras todos los documentos que
obren en su poder, a más tardar el 3er. día hábil siguiente al que hubiere vencido.
Los cheques que reciban los agentes deberán ser nominativos y a favor de las
Instituciones, los agentes podrán recibir cheques a su nombre cuando la aseguradora
los autorice.

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Comisiones
Las Instituciones sólo podrán pagar comisiones y cualquier otra compensación, sobre
las primas que efectivamente hayan ingresado a las Instituciones.
Las Instituciones cubrirán a los agentes las comisiones a que tengan derecho durante
el tiempo en que estén en vigor las pólizas contratadas con su intermediación, aún
después de extinguida la relación que tuvieren con dichas instituciones salvo:
1. Que abandonen el negocio.
2. Que su contrato de intermediación se haya rescindido sin responsabilidad para las
Instituciones.
3. El contratante exprese por escrito a las Instituciones que ya no desean la
intermediación de esos agentes o revoque su designación nombrando uno
distinto.
4. En caso de fallecimiento del agente persona física, el derecho al cobro de las
comisiones pasará a sus legítimos causahabientes, durante el tiempo en que estén
en vigor las pólizas de seguros.
5. Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, así como sus
causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos que les correspondan
derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá hacerse del conocimiento
de las Instituciones respectivas.
6. Las Instituciones tendrán preferencia, salvo el caso de cesión de derechos que
hagan los agentes persona física a los agentes personas morales de los cuales
sean socios o con motivo de la fusión de dos o más agentes personas morales.
7. El derecho de preferencia deberá ejercerse en un plazo de quince días hábiles,
contado a partir de la notificación, que a las propias Instituciones les hagan los
agentes o sus causahabientes

Seguro de Los agentes deberán contratar y mantener vigente un seguro de responsabilidad civil
Responsabilidad por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo las condiciones que la
Civil Comisión fije, a fin de garantizar el cumplimiento de las responsabilidades en que
puedan incurrir frente al público usuario.
Los agentes deberán de acreditar ante la Comisión la contratación y la renovación
de la póliza.
La Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta obligación a los agentes, que
intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su naturaleza o
características considere que no requiere de esta protección, ejemplo los agentes
empleados.

Responsabilidad Las instituciones responderán por los actos que realicen las personas que, con el
de la compañía consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediación, sin contar
con la autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin perjuicio de la
aplicación de las sanciones administrativas correspondientes.

22
Actividades y Las actividades de intermediación que pueden realizar los agentes y apoderados,
consistirán en el intercambio de propuestas y aceptación de las mismas,
Obligaciones
comercialización y asesoramiento para la celebración de contratos de seguros, su
conservación, renovación o cancelación.
En sus actividades de intermediación tendrán las siguientes obligaciones:
1. Deberán apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguro y demás
circunstancias técnicas utilizadas por las Aseguradoras.
2. Proporcionarán a las Aseguradoras la información auténtica que sea de su
conocimiento, relativa al riesgo, a fin de que las mismas puedan formar un juicio
sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones
y primas adecuadas.
3. Mostrar su cedula expedida por la CNSF.
4. Deberán informar a quien pretenda contratar un seguro de lo siguiente:
a) De manera amplia y detallada, lo que cubre, de las exclusiones, el alcance
real de su cobertura, forma de conservar o cancelar la póliza.
b) Su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula,
así como el domicilio donde realiza sus actividades, y en el caso de apoderados
de seguros, la denominación de la persona moral que represente.
c) Que carece de facultades de representación de la Aseguradora para
aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas salvo que se trate de agente
mandatario.
d) Que solo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la
aseguradora.
e) Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, señale todos los
hechos importantes para la apreciación del riego

Sanciones Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las LISF, en este
Reglamento y en las demás disposiciones aplicables, serán impuestas por la
Comisión y consistirán en: Amonestación, Multas, Suspensión y revocación.
Al imponer la sanción, la Comisión deberá oír previamente al interesado a fin de que
ofrezca pruebas y alegue lo que a su derecho convenga.
La aplicación de las sanciones se hará con independencia de las de orden penal
que llegaren a determinar las autoridades competentes y de las responsabilidades
de carácter civil en que hubiere incurrido el infractor.

Amonestación Se sancionará con una amonestación escrita a los agentes y apoderados que no
informen a quien pretenda contratar un seguro cuando menos de:
 Su nombre, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, el
domicilio donde realiza sus actividades y en el caso de los apoderados, la
denominación de la persona moral que representen.
 Que carecen de facultades para aceptar riesgos y suscribir o modificar
pólizas, salvo que se trate de agente mandatario.
 A los agentes que por primera ocasión omitan informar a la Comisión y a los
asegurados del establecimiento o cambio de dirección.
La imposición de tres amonestaciones escritas en un período de 360 días, tendrá
como consecuencia la suspensión, de 30 a 60 días naturales.

23
Multas Las multas serán impuestas administrativamente por la Comisión, previa audiencia
de los interesados, tomando como base el salario mínimo general vigente al
momento de cometerse la infracción. Las multas impuestas deberán ser pagadas
dentro de los quince días hábiles siguientes a la fecha de su notificación.

Suspensión La Comisión, suspenderá a los agentes personas físicas o apoderados durante un

período de 30 días a 2 años, cuando:
I. Declaren falsamente cualquier dato de los consignados en la solicitud presentada
para obtener la autorización o refrendo para actuar como agente.
II. Requieran del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, cualquier
prestación que no se encuentre legalmente justificada, aun cuando no se llegue a
recibir.
III. Actúen en perjuicio de los solicitantes, contratantes, asegurados, beneficiarios al
obtener de ellos la cancelación, terminación o modificación de una póliza que
implique pérdida o reducción de derechos.
IV. Oculten datos importantes o Proporcionen datos falsos a las Instituciones sobre la
persona del solicitante, contratante, asegurado, beneficiario, o desvirtúen la
naturaleza del riesgo o responsabilidad que se proponga asegurar.
Declarada la suspensión, el agente, deberá entregar la cédula a la Comisión, la
cual la devolverá una vez concluido el período de suspensión.
La declaración de suspensión impedirá al agente, intervenir en la intermediación de
contratos de seguros.

Revocación a La Comisión, revocará la autorización otorgada a los agentes o apoderados,

Agentes cuando:
 Dejen de entregar a las Instituciones o a los agentes personas morales, en su
caso, las primas cobradas o los documentos y bienes que reciban por su cuenta
conforme a lo dispuesto en este Reglamento.
 Actúen dentro del territorio nacional en la celebración de contratos de seguros
directos, como representante o intermediario de cualquier empresa no
autorizada para funcionar en el país.
 Dejen de satisfacer los requisitos que este Reglamento exige para el
otorgamiento de la autorización para actuar como agente persona física o
apoderado.
 Actúen como agente persona física o apoderado, encontrándose suspendido
por sanción aplicada por autoridad competente.

Cancelación La Comisión procederá a la cancelación de la cédula, cuando la autorización

de la cédula correspondiente se extinga por motivo de:
 Revocación de la autorización
 Muerte
 Renuncia a ejercer las actividades de intermediación
 Terminación de la relación laboral en el caso de agentes personas físicas
vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo
 Ser declarado en estado de interdicción
 Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de los agentes personas
morales
 Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada.

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Procedimiento La determinación de las sanciones, se hará conforme al siguiente procedimiento:
1. Se iniciará de oficio o por queja presentada por cualquier persona afectada que
tenga interés jurídico respecto de la infracción.
2. Las quejas que se formulen deberán estar apoyadas en pruebas documentales o
elementos probatorios suficientes que hagan probable la infracción del agente.
3. Se notificará al agente el inicio del procedimiento, mediante oficio de la
Comisión, y en su caso, copia de la queja y sus anexos, para que en un término
de diez días hábiles contado a partir de la fecha de notificación, conteste por
escrito sobre los hechos que se le imputan y rinda las pruebas correspondientes.
4. En el caso de que el agente omita formular la contestación dentro del término
establecido, perderá su derecho, sin que se requiera declaración al respecto y
continuará el procedimiento.
5. Transcurrido el término establecido en el inciso 3, se procederá al desahogo de
las pruebas y al análisis del expediente respectivo.
6. La Comisión tendrá la facultad de allegarse todos los elementos de juicio que
estime conveniente necesarios para conocer con precisión los hechos que hayan
motivado el procedimiento. Para tal efecto, podrá valerse de cualquier persona
o documento, ya sea que pertenezca al quejoso, al probable infractor o a
persona ajena al procedimiento, sin más limitaciones que las de que las pruebas
no estén prohibidas por la Ley y tengan relación inmediata con los hechos
controvertidos.
7. Desahogadas las pruebas y con los elementos que, en su caso, se hubiera
allegado la Comisión, se resolverá sobre la inexistencia de la infracción o
imponiendo al agente la sanción correspondiente, y se le notificará la resolución
al interesado.
8. Si de la contestación se advierten nuevos elementos que impliquen otras
infracciones a cargo del agente o apoderado o de otras personas, se acordará
la iniciación de otro procedimiento.
9. En caso de que durante el procedimiento previsto terminara la vigencia de la
autorización del agente o apoderado o se cancelara su cédula, el
procedimiento se suspenderá y deberá reanudarse cuando el agente o
apoderado obtenga una nueva autorización.

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Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

CONDUSEF La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros es un organismo público descentralizado con personalidad jurídica y
patrimonio propios.

Usuario Usuario, es la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algún
Financiero derecho frente a una Institución Financiera como resultado de la operación o
servicio prestado.
Los derechos que otorga la presente Ley son irrenunciables.

Instituciones Son empresas o negocios, con autorización gubernamental, para dedicarse a

Financieras prestar servicios relacionados con dinero, seguros, fianzas, crédito, cambio de
divisas, inversiones, fondos de pensiones, entre otros.
Ejemplos: Bancos, Casas de Bolsa, Aseguradoras, Afores, Sociedades de Inversión,
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, etc.
La SHCP es la autoridad que tiene la facultad autorizar o de revocar la autorización
para operar como Institución Financiera.

Finalidad Tiene como finalidad:

CONDUSEF  Proteger y defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias de manera imparcial y proveer a
la equidad en las relaciones entre éstos asesora y orienta a los Usuarios acerca
de las operaciones y servicios que ofrecen las Instituciones Financieras.
 Difunde al público en general la información y las características de los distintos
servicios y productos financieros.
 Atiende y, en su caso, resuelve las reclamaciones que formulen sobre los asuntos
que sean competencia de la Comisión Nacional y que afecten a los Usuarios de
servicios financieros que prestan las Instituciones Financieras.
 Está facultada para solicitar información, cuando en una reclamación la
información proporcionada por el usuario sea insuficiente, para proceder a la
identificación de la institución financiera.
 Participa como conciliador y árbitro entre el Usuario y las Instituciones Financieras,
para resolver las reclamaciones sobre la interpretación de sus derechos.
 Informa a las Instituciones Financieras sobre las reclamaciones de los Usuarios de
servicios financieros.
 Informa a los usuarios sobre los índices de las reclamaciones contra las
instituciones financieras y ofrece a los usuarios defensoría legal ante los tribunales
competentes.

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Reclamación La CONDUSEF, podrá rechazar de oficio las reclamaciones que le sean presentadas
cuando sean notoriamente improcedentes, como aquellas que se presentan
después del periodo de prescripción.
Las reclamaciones se presentarán ante las oficinas de la Condusef o sus
delegaciones, de forma escrita, se deberá anotar los siguientes datos:
1. Nombre y domicilio del reclamante.
2. Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en nombre del
reclamante y la documentación que compruebe esta atribución.
3. Descripción del servicio que se reclama y relación precisa de los hechos que
motivan la reclamación.
4. Nombre de la Institución Financiera contra la que se formula la reclamación.
5. Documentación que ampare la contratación del servicio que dio origen al
reclamo.
Las reclamaciones deberán presentarse dentro del término de dos años, contados a
partir de que se suscite el hecho que les dio origen.

Defensa Legal Los servicios que Comprende la “Defensoría Legal del Usuario” son los de la
Orientación Jurídica y la Defensa Legal.
Ofrece un Defensor Orientador, el cual se define como la persona que debe
proporcionar el Servicio de “Orientación Jurídica al usuario” y ofrece también un
Defensor Legal, mismo que estará obligado a hacerse cargo de la “Defensa Legal
del Usuario”.
Cuando los mecanismos de conciliación y arbitraje no logren resolver la controversia
y haya la necesidad de recurrir a los tribunales, la Comisión podrá brindar defensoría
legal gratuita a los Usuarios que comprueben, que no cuentan con los recursos para
contratar a un abogado.

Juicio Arbitral El arbitraje es una institución legal, sustituta de autoridad, derivada de la voluntad
de las partes de valerse de un árbitro confiable con independencia de criterio e
imparcialidad en el juicio, que resuelve el problema de manera justa en el menor
tiempo, renunciando a que la autoridad judicial conozca el conflicto.
Sus procedimientos son; juicio arbitral en estricto derecho y en amigable
composición.

27
Disposiciones de carácter general de Prevención de Lavado de Dinero y
Financiamiento al Terrorismo.

Introducción Una de las maneras de prevenir el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo

es el apego a las disposiciones que dicta de la SHCP y a las disposiciones generales
a las que se refiere LISF.
Las Aseguradoras deberán establecer medidas y procedimientos para prevenir y
detectar las operaciones, que por sus características puedan ubicarse en los
supuestos del artículo 400 bis del Código Penal Federal; que coadyuven a combatir
la utilización de esas Instituciones por personas u organizaciones que pretendan
aprovechar ilícitamente el régimen legal que al efecto se prevé, para encubrir o
distorsionar o lavar el dinero procedente del narcotráfico y financiación del
terrorismo.
Dichas prácticas ilícitas se desarrollan generalmente triangulando operaciones entre
diversos países en todos los continentes, con la finalidad de hacer más difícil la
identificación de las verdaderas fuentes de los recursos así reciclados,
comprometiendo con ello la seguridad integral de los estados y la sana operación
de sus sistemas financieros y económicos al ser indebidamente utilizados con los fines
señalados, convirtiéndose en un problema de trascendencia internacional.

Operaciones La Ley identifica 3 operaciones importantes que pueden realizar nuestros

asegurados. Son: Inusuales, Preocupantes y Relevantes.
En caso que se detecte alguna deberá ser reportada a la compañía al Comité de
Conocimiento e identificación del cliente, (Lavado de dinero) al Oficial de
Cumplimiento, el cual lo reportara a la SHCP por conducto de la CNSF, de acuerdo
a los formatos y plazos establecidos en la LISF.

Operación Aquella Operación que realice una persona física o moral y que a juicio de la
Inusual Institución, pueda considerarse que no corresponde al perfil del cliente y a las
operaciones que realiza comúnmente, en cuanto al monto de la prima, cuota o
aportación, frecuencia y forma de pago; al lugar, región o zona en que se efectúe;
a los antecedentes y a la actividad.
Las Instituciones deberán reportar operaciones que hayan rechazado, por
considerar que el contratante carece de interés asegurable o la suma asegurada
solicitada sea incongruente con los ingresos y forma de vida del asegurado.

Operación La que se realice en efectivo por un monto igual o superior a $7,500.00 Dólares o su
Relevante equivalente en moneda nacional, considerando el tipo de cambio publicado por el
Banco de México, mediante el pago total o parcial de una prima o aportación a un
contrato de seguro.

Operación Es la operación, actividad, conducta o comportamiento realizado por los directivos,

Preocupante funcionarios, empleados, agentes y apoderados de las Instituciones que por sus
características pudiere contravenir o vulnerar la aplicación de lo dispuesto en la Ley
y en las disposiciones generales referentes a la prevención y detección del Lavado
de Dinero y Financiamiento al Terrorismo.

28
Identificación Las Instituciones, establecerán medidas concretas y estrictas de identificación y
del Cliente conocimiento del Cliente, previamente a la realización de cada una de las
Operaciones, en los siguientes términos:
 En el caso de las personas físicas, se requerirá en la realización de cada una de
las Operaciones con Instrumentos Monetarios por montos iguales o superiores a
lo establecido, la presentación en original de una identificación oficial vigente,
en donde aparezca fotografía, su firma y domicilio.
 En el caso de operaciones con personas que realicen actividades
empresariales, el Registro Federal de Contribuyentes y la Cédula de
identificación Fiscal.
Tratándose de personas de nacionalidad extranjera, además de los requisitos
señalados anteriormente, deberán presentar:
a) En el caso de personas físicas presentar original de su pasaporte.
b) Tratándose de personas morales, presentar original del documento que
acredite su legal existencia, así como del que acredite como su representante a la
persona física que se ostente como tal y en caso de ser ésta también de
nacionalidad extranjera, original de su pasaporte.
Expediente: Se deberá conservar un expediente del cliente que deberá contener
nombre completo, fecha de nacimiento, nacionalidad, profesión, actividad o giro
de negocios y domicilio particular y teléfono.

Capacitación Las Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, desarrollarán programas de

y Difusión capacitación y difusión al personal responsable de la aplicación de las presentes
Disposiciones, expidiendo las constancias correspondientes, para lo cual deberán:
a) Efectuar cursos o reuniones de información, especialmente cuando se
modifique las leyes.
b) Elaborar instructivos para facilitar a su personal el llenado de los Reportes de
Operaciones Inusuales, Relevantes y Preocupantes.
c) Difundir las presentes Disposiciones entre los empleados y funcionarios
responsables de su aplicación, así como las normas y manuales de operación
interna que se emitan para su debido cumplimiento.

Sanciones La falta de cumplimiento a lo dispuesto en las presentes Disposiciones, serán

sancionados en los términos de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, El
Código Penal Federal y demás disposiciones jurídicas aplicables.

29
 Módulo III Vida Individual

Introducción La finalidad principal de los seguros de vida, consiste en garantizar una determinada
cantidad de dinero al asegurado o a sus beneficiarios, reduciendo con esto los
efectos económicos adversos que se ocasionan por el fallecimiento, invalidez o la
vejez de un asegurado.

Bases Técnicas
Descripción Del análisis del riesgo, se obtienen los datos para llevar a cabo un análisis estadístico
para poder definir, la probabilidad de que dicho riesgo se siga presentando con más
o menos el mismo impacto en el futuro.
Para ello, las compañías de seguros se basan en principios actuariales para la
determinación del costo del seguro, estos son:
Estadística: Rama de las matemáticas que busca predecir comportamientos y generar
hipótesis con base en el cálculo de probabilidades.
Probabilidad: Mide la posibilidad de ocurrencia de un evento, es el estudio de
fenómenos puramente aleatorios.
El seguro de vida, se fundamenta en el cálculo de probabilidades, a fin de determinar
su costo considerando las reservas suficientes para garantizar la indemnización.

Tabla de Es una estadística que mide el riesgo de morir a cada edad:

mortalidad  A mayor edad mayor probabilidad de Muerte
 A mayor edad menor probabilidad de supervivencia.
La importancia de la tabla de mortalidad, radica en ser un elemento básico para
establecer la prima del Seguro de Vida.
Edad No. personas vivas al No. personas que Probabilidad de
principio del año fallecen en el año muerte
15 100,000 170 0.00170
16 99,830 180 0.00180
17 99,650 191 0.00192
18 99,459 202 0.00203
19 99,257 213 0.00215
20 99,044 221 0.00223

Definición de Definiremos el concepto de prima de la siguiente manera: “Prima es la cantidad que

Prima el asegurado paga a la compañía a cambio de la protección adquirida, en su
contrato”

Prima Pura de Es la que se obtiene como resultado final de la tabla de mortalidad y sirve de base
Riesgo para el cálculo de la prima del seguro de vida. También se le conoce como tasa de
mortalidad. “El costo de mortalidad, es la probabilidad anual de muerte, expresada
en dinero”.

30
Neta Nivelada Es aquélla que permanece invariable durante la vigencia del seguro.
Esta tiene ventajas ya que no tiene incrementos año con año de acuerdo a la edad
alcanzada del asegurado.

Ejemplo:

Edad del asegurado

Prima de Tarifa Los factores que intervienen en el cálculo de la prima de tarifa son:
Prima Tarifa = Costo de Mortalidad (Prima pura de riesgo) + Gastos de Adquisición +
Gastos Administración + Utilidad
 Los Gastos de Adquisición son: comisiones a los Agentes, exámenes de selección,
gastos de emisión, etc.
 Gastos de Administración: Gastos fijos, Sueldos a empleados, Luz, Teléfono, Rentas
etc.
 Utilidad: Para los accionistas.

Ahorro Es la cantidad de dinero que destina el asegurado para inversión.

Total o recibo Es la prima final que pagará el asegurado considerando todos los gastos de la cual
se expide el recibo. Incluye el recargo fijo, recargo por pago fraccionado, el derecho
de póliza (En seguros de vida no se cobra) e impuestos. (Para GMM y Daños)

Recargos Extraprimas:
El riesgo de una persona se puede incrementar por alguna razón, la compañía
cobrara una cuota adicional a la básica.
Existen 2 tipos principales de extraprima:
I. Riesgo Ocupacional: Cuando el riesgo de una persona se incrementa por
razones de su ocupación o deportes, etc. Cuando el riesgo desaparece el
asegurado podrá solicitar la cancelación de la extraprima. Ejemplo: Si al
momento de la contratación se dedica a torero, y después cambia a oficinista.
II. Riesgo Subnormal: Cuando se incrementa el riesgo por cuestiones de salud,
como sobrepeso, hipertensión arterial etc.
Recargos por pago fraccionado
Cuando el asegurado opta por pagar la prima semestral, trimestral o mensual, la
compañía cobrará este recargo de acuerdo a las tarifas aprobadas por la CNSF.
Cuando el pago de prima es domiciliado, Seguros Inbursa no cobra recargos.

31
Descuentos Existen factores que determinan que la probabilidad de muerte disminuya, por esta
razón la compañía otorga descuentos especiales como:
1. 3 años menos al sexo femenino (Este descuento aplica a partir de los 15 años).
2. 2 años menos al no fumador (Este descuento aplica a partir de los 18 años).
3. Riesgo Preferente.

Riesgo Preferente

Condiciones
 El descuento en edad aplica en la cobertura de fallecimiento y en beneficios
adicionales. (Valor Inbursa solo el plan básico)
 Solo aplica en pólizas nuevas.
 Excelente estado de salud (no fumador).
 Educa, Retiro Activo y Valor Inbursa se consideran Dotales
 No aplica para planes con tarifa por rangos de edad (Vivir Seguro, Vida
Express Max, Vida Express VTP)

Requisitos para otorgar este descuento

 Planes Nacionales Nivelados, Crecientes, Ajustables y en Dólares.
 Plazo mínimo del seguro 10 años.
 Suma asegurada mínima de $2, 000,000.00 de pesos.
 Forma de pago anual.
 El solicitante debe ser clasificado como riesgo preferente.

EDAD TEMPORALES ORDINARIOS DE VIDA

Y DOTALES
De 30 a 50 10 3
De 51 a 60 10 3
De 61 a 65 8 3
*Incluye el descuento de no fumador.

La Compañía podrá comprobar el hábito de no fumador, en caso de que se

compruebe que fuma, se modificará la prima, si ya hubiese fallecido y la causa de
fallecimiento está relacionada con este hábito reducirá la Suma Asegurada de
acuerdo a la prima que se le hubiera cobrado como fumador.
En el caso de mujeres estos descuentos son acumulables, con límite de la edad
mínima de cálculo que es de 15 años.

32
Reserva Cuando se calcula la prima neta nivelada en los primeros años el asegurado paga
Matemática un excedente, este se invierte a favor del mismo y junto con los rendimientos
obtenidos por la inversión se crea un fondo que se llama reserva matemática.
Esta reserva sirve para cubrir las primas que deja de pagar el asegurado cuando el
costo de mortalidad respecto a la prima se invierte, o sea que paga menos que el
costo de mortalidad, de acuerdo a su edad alcanzada.

Valores Garantizados

Introducción Son los derechos del asegurado de utilizar su reserva matemática. Cada una de las
Coberturas Básicas (Vida, Dotal, Temporal, o sus combinaciones) tienen derecho a
ellos, si han cumplido con el pago de primas estipulado en la tabla de Valores
Garantizados que se anexa al Contrato y se mencionan en las Condiciones
Generales. Los Valores garantizados, pueden ser
El monto de los valores garantizados depende principalmente de:
1. El plan contratado.
2. La edad del asegurado.
3. El número de años pagados.
La LSCS establece que, a partir de la tercera prima anual pagada y el seguro
temporal, mayores de 10 años, la compañía estará obligada a otorgar valores
Garantizados.

Prestaciones en Valor de Rescate: el asegurado solicita la cancelación de su seguro y retira en una

Efectivo sola exhibición la reserva matemática menos gastos, impuestos, préstamos.
Préstamo Automático: La Compañía podrá disponer de la Reserva Matemática para
cubrir el pago de primas que el asegurado dejó de pagar. De la reserva se cobra un
interés anticipado por dicho préstamo, si el asegurado no abona el préstamo (más
sus intereses) la póliza se cancelará cuando la reserva no sea suficiente para el
pago de la prima. (Seguros Inbursa NO tiene esta opción se utiliza el Prorrogado
Automático)
Préstamo Ordinario: Con cargo a la Reserva Matemática, hasta por un valor igual al
rescate menos los intereses, el Asegurado podrá solicitarlo. En caso de que la póliza
se encuentre en seguro saldado o prorrogado no se podrá pedir préstamos.

33
Prestaciones en Seguro Saldado: Consiste en dejar de pagar las primas posteriores y conservar el
Seguros seguro por el tiempo originalmente contratado, pero reduciéndose la suma
asegurada a la cantidad que alcance a comprar la reserva existente.
Seguro Prorrogado: También permite dejar de pagar las primas posteriores,
conservando el seguro por la misma suma asegurada, pero reduciéndose el plazo
de protección al que alcance a cubrir la reserva existente.
Seguro Prorrogado Automático: Consiste en que, si el asegurado deja de pagar la
prima del período en curso, la compañía la pagará automáticamente, con cargo al
Fondo de Dividendos, si el fondo fuese insuficiente, entrará en vigor la opción del
Seguro Prorrogado. Si posteriormente el Asegurado quiere restaurar su póliza original,
lo podrá solicitar (esto se aplica en las pólizas de Inbursa).

Dividendos Las compañías reparten entre sus asegurados las utilidades por los rendimientos
obtenidos por la inversión de la reserva matemática y por la buena experiencia en
la siniestralidad, esta utilidad se le conoce como dividendo.
Una vez que el asegurado obtenga dividendos puede optar por dejarlo en un fondo
de administración o retirarlo en efectivo.

Fondo de Todos los Dividendos, Sumas Aseguradas y valores en efectivo que el asegurado
Dividendos deje en Administración en la Compañía, constituirán este fondo, más los intereses
obtenidos por la compañía, menos los gastos de administración correspondientes al
fondo.

34
Contrato de seguros sobre las personas.

Introducción En todos los contratos se mencionan los derechos y las obligaciones de quienes los
suscriben y en el caso de los seguros de vida no es la excepción, por lo que a
continuación se mencionan las cláusulas más comunes que están contenidas en las
condiciones generales de la póliza.
En el Contrato de Seguro sobre las personas, las coberturas básicas comprenden los
riesgos que puedan afectar al asegurado en su existencia: Muerte o Vejez sin
recursos.
Para dar una protección Integral se pueden contratar los Beneficios Adicionales que
cubren los riesgos que puedan afectar a las personas en su integridad física y salud
tales como: Accidente, Invalidez total y permanente o alguna Enfermedad Grave.

Fallecimiento Aunque es un evento cierto; la incertidumbre de cuando sucederá es la situación

que cubre el seguro de vida. El objeto del Seguro de Vida es aminorar el impacto
económico a partir del fallecimiento del asegurado, proporcionando a sus
dependientes económicos la Suma Asegurada, que les permitirá durante algún
tiempo cierta estabilidad.

Sobrevivencia Cuando una persona llega al término de su vida productiva estamos hablando de
una jubilación o retiro; sus percepciones se ven disminuidas. Por lo que el individuo
requiere de un ingreso adicional que le permita hacer frente a sus necesidades. Con
base en la idea fundamental nacen: Los Seguros Dotales y los Universales.

Suma En el Seguro de Vida, al momento de la solicitud se fija la suma Asegurada, que

Asegurada y representa la cantidad máxima a pagar en caso de un siniestro. Es importante que la
prima suma asegurada corresponda a las necesidades del cliente se sugiere como máximo
15 veces el ingreso anual.
Se puede contratar por cualquiera de las siguientes alternativas de comportamiento
de la Suma Asegurada y de la prima:

Nacional Nivelada: La suma asegurada y la prima permanecen constantes durante el

plazo contratado.
Creciente: La suma asegurada del plan básico y de los beneficios
adicionales, así como la prima, se incrementarán cada año en el porcentaje
elegido por el asegurado.

Ajustable Las sumas Aseguradas y las primas del plan básico y de los beneficios
adicionales se ajustarán anualmente de acuerdo al Índice nacional de
precios al consumidor (INPC), manteniendo con ello su poder adquisitivo.

Dólares La prima y la suma asegurada no varían en cuanto a la cantidad de dólares

por la cual fue hecho el contrato.
En caso de pago por siniestro o pago de suma asegurada por supervivencia
se pagará en Moneda Nacional al tipo de cambio que el Banco de México
publique en el Diario Oficial de la Federación en la fecha de pago

35
Rehabilitación En caso de haber cesado los efectos del contrato, por falta de pago de primas, se
podrá rehabilitar, a solicitud escrita del asegurado, previa autorización de la
aseguradora, presentando de ser necesario, nuevas pruebas médicas que serán
pagadas por el asegurado.
En el momento de la rehabilitación, el asegurado deberá pagar las primas vencidas,
los intereses moratorios y cualquier otro adeudo establecido en el contrato.

Disputabilidad Esta póliza será disputable por falsedad omisión en las declaraciones hechas por el
asegurado en su solicitud. El periodo de disputabilidad es de dos años a partir de la
fecha de inicio de vigencia o su última rehabilitación.
En caso de que el asegurado solicite un aumento de suma asegurada o nuevos
beneficios adicionales, serán disputables por 2 años.

Suicidio Cuando el asegurado fallece a causa de suicidio, dentro de los 2 primeros años, la
aseguradora únicamente se obligará a pagar el importe de la reserva matemática
que corresponda. En caso de rehabilitación este periodo aplicará a partir de la
fecha en que se rehabilite.

Carencia de La cobertura básica de la póliza, no sufrirá modificaciones por razones de cambio

Restricciones de: residencia, género de vida, viajes u ocupación, salvo que se dedique a
actividades sancionadas por la Ley.

Agravación En caso de las Coberturas Adicionales, funciona de la siguiente manera:

esencial del
1. Para cambio de ocupación durante la vigencia del seguro, deberá notificarlo
riesgo
por escrito a la Compañía, dentro de las veinticuatro horas siguientes al
momento en que las conozca.
2. La compañía realizará el ajuste correspondiente a la prima con base en la
disminución o agravación del riesgo en su nueva ocupación.
3. En caso de fallecimiento y de existir una agravación del riesgo no notificada, se
ajustará la Suma Asegurada de la póliza de acuerdo a lo que el Asegurado
hubiere podido alcanzar con las primas pagadas

Seguro para Las condiciones de contratación y cláusulas se modifican para asegurados menores
Menores de doce años de edad, en los siguientes términos:
 Un Seguro de Vida para menores de doce años se considera un contrato nulo.
En caso de fallecimiento del menor, la Compañía pagará a los beneficiarios, el
importe de las primas cubiertas menos gastos si procedió de buena fe.
 Cuando el menor tenga doce años o más, deberá dar, junto con su
representante legal, su consentimiento para estar asegurado, de lo contrario
éste será nulo.

36
Edad La Aseguradora fija unos límites de aceptación para cada plan. Si en el momento de
celebrar el contrato de seguro, o con posterioridad, el asegurado presenta a la
empresa pruebas fehacientes de su edad, la institución no podrá exigir nuevas
pruebas, porque solo se puede pedir una vez.
La edad del asegurado se considera la que haya alcanzado en el aniversario anterior
a la fecha de inicio de vigencia.
Cuando la edad del asegurado es diferente a la declarada no se considera inexacta
declaración y se harán los ajustes de acuerdo a lo marcado por la LSCS, se aplicarán
las tarifas que hayan estado en vigor al tiempo de la celebración del contrato.

Beneficiarios El asegurado tendrá derecho a designar libremente a los beneficiarios del seguro y
podrá revocar tal designación mediante notificación por escrito a la compañía,
siempre y cuando no hubiera renunciado a este derecho.
El asegurado tendrá derecho a designar un tercero como beneficiario sin necesidad
del consentimiento de la empresa aseguradora, si no es la esposa y/o hijos tendrá
que demostrar el interés asegurable. La cláusula beneficiaria podrá comprender la
totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.
Beneficiario irrevocable: Cuando se renuncia a cambiar los beneficiarios, se les llama
a éstos, irrevocables. Si el asegurado quisiera quitar al beneficiario irrevocable el
propio beneficiario deberá autorizarlo por escrito.
Muerte simultanea: En caso de que el beneficiario muriera simultáneamente o antes
del asegurado la indemnización la recibirá los herederos legales del asegurado, en
caso de que el beneficiario fuera irrevocable la indemnización la recibirá los
herederos legales del beneficiario irrevocable.
Ausencia de Beneficiarios: Cuando no exista beneficiario designado, el importe del
seguro formará parte de la sucesión legal del Asegurado y se dividirá en 50% para el
cónyuge y 50% para los descendientes.
En el supuesto que existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porción
acrecentará, por partes iguales, la de los demás, a menos que el asegurado haya
dispuesto otra cosa.
Menores de Edad: Si se determina a un menor de edad como beneficiario, siendo
menor de edad no podrá cobrar la suma asegurada y esta se entregará a quien
ejerza la patria potestad.
Inembargabilidad de la Suma Asegurada: Si los beneficiarios son el cónyuge e hijos
de acuerdo a ley sobre el contrato del seguro la póliza tendrá el carácter de
inembargable

37
Planes Básicos

Introducción A los planes del seguro de vida se le conocen como coberturas básicas a aquellos
que amparan los riesgos fundamentales a los cuales esta expuestos una persona que
son: de fallecimiento y supervivencia.
Las Coberturas básicas del seguro de vida son:
1. Temporal
2. Vida Entera
3. Dotal
Cada uno de ellos tiene un fin específico, sirve cubrir las diferentes necesidades de los
asegurados. Adicionalmente tenemos los Planes Universales o flexibles que son una
cobertura básica combinada con una prima de ahorro.

Temporal La compañía pagará la suma asegurada contratada si el asegurado fallece durante

el plazo contratado, si llega con vida al final del plazo los efectos del contrato
cesarán de manera automática.
Objetivo: Estos planes temporales se utilizan para cubrir las obligaciones del
asegurado por un tiempo determinado, Ejemplo:
Cubrir deudas: Actualmente no te otorgan un crédito automotriz o hipotecario, si no
se cuenta con un seguro de vida que garantice que en caso de fallecimiento la
deuda quedara saldada: estos planes son Temporales decreciente, ya que cubren el
saldo insoluto al momento del fallecimiento, y el beneficiario irrevocable es la
empresa que otorgó el crédito.
Seguro Escolar: en caso de fallecimiento del Tutor, la colegiatura quedará
automáticamente pagada hasta cumplir con el ciclo escolar que establece la
escuela.
Las características de este plan temporal son:
La prima es la más baja de todos los planes, cubre solamente el fallecimiento por lo
que la protección es alta.

Vida Entera El Objetivo de este tipo de plan es cubrir el riesgo de fallecimiento durante toda la
vida del asegurado. De acuerdo al plazo de pago de primas se divide en:
Ordinario de vida (OV): El pago de la prima es por toda la vida del asegurado.
Vida entera pagos limitados (VPL): El pago de primas puede ser por 10, 20, a edad
alcanzada de 65 años, etc. Terminando este plazo el asegurado quedara protegido
por toda la vida sin más pago de primas.

38
Dotal Existen dos tipos de dotales:
Dotal puro: En este plan cubre únicamente el riesgo de supervivencia. Si el
asegurado llega con vida al final del plazo Inbursa pagará la suma asegurada
contratada.
Si el asegurado fallece durante el plazo contratado terminará el seguro sin
obligación alguna para la Compañía.
Dotal Mixto, conocido como Dotal: Es una combinación de Seguro Temporal y
Seguro Dotal Puro. Es decir, el dotal cubre los riesgos de Fallecimiento y
Supervivencia.
La compañía pagará la suma a los beneficiarios si el asegurado fallece durante el
plazo contratado y si llega con vida al final del plazo, la compañía pagará la suma
asegurada al asegurado.

Seguro Estos planes son una combinación de Seguro de Vida con un componente de
Universal ahorro.
En su contratación se establece una prima objetivo, que la compañía calcula
tomando como base la prima de tarifa del plan elegido más una prima de ahorro.
Se caracterizan por que se manejan a través de una Cuenta Individual, en la cual se
deposita la prima objetivo y la compañía descuenta el costo del seguro, los gastos y
abona los intereses.
La prima mínima es la que se establece para que la parte del Seguro continuará en
vigor por el tiempo contratado.
La cantidad para el ahorro es determinada en base a los objetivos del asegurado ya
que se puede utilizar para la educación de los hijos, un viaje, la jubilación etc.
Cuando el ahorro se destina a la jubilación es deducible de impuestos.
Los Rendimientos que se otorgan se depositan en la cuenta individual, en base a
una tasa mínima garantizada misma que se estipula en el contrato y la tasa
excedente proviene de la tasa rendimiento promedio de la inversión de la
compañía, para este tipo de fondos.
El Asegurado tiene la flexibilidad de hacer depósitos y retiros parciales.
En caso de Fallecimiento del Asegurado, los beneficiarios recibirán la Suma
Asegurada más lo que tenga acumulado en su cuenta Individual.
En caso de Supervivencia recibirá la que tenga acumulado en su cuenta Individual.

39
 Beneficios adicionales

Introducción Los beneficios son cláusulas adicionales que se agregan a los planes básicos (Dotal,
temporal, vida entera…), con el fin de dar una protección integral al asegurado,
protegiéndolo de otros riesgos que los anteriormente citados no cubren, como por
ejemplo, una invalidez total y permanente a consecuencia de un accidente,
otorgando una indemnización adicional a la del plan básico.

Características Las características más importantes son:

1. Son de contratación opcional.
2. Cuentan con suma asegurada propia.
3. La suma asegurada puede ser igual o menor a la del plan básico.
4. Tienen un costo propio.
5. La vigencia puede ser igual o menor a la del plan básico.
6. No pueden contratarse sin el plan básico.
7. No otorgan valores garantizados (Únicamente el beneficio adicional de Ahorro).
Los Cláusulas adicionales más comunes son de 2 tipos:
 Beneficios por Accidente.
 Beneficios por Invalidez Total y Permanente.
En el caso de que el asegurado hubiera solicitado la aplicación del valor garantizado
de seguro prorrogado o seguro saldado, los beneficios adicionales se cancelan.

Accidente Se entenderá por accidente aquel acontecimiento proveniente de una causa

externa, súbita, fortuita y ajena a la voluntad del asegurado y que esta le produzca
lesiones corporales o la muerte, siempre y cuando éstas ocurran dentro de los 90 días
siguientes a la fecha del accidente.

Enfermedad Toda alteración de la salud que resulte de la acción de agentes morbosos de origen
interno o externo con relación al organismo y que amerite tratamiento médico.
Son materia de los contratos solo las enfermedades que se manifiesten 30 días
después de la fecha de inicio de vigencia.

Enfermedad Es aquella que previamente a la celebración de este contrato:

preexistente a) Se haya declarado su existencia.
b) Se compruebe mediante la existencia de un expediente médico donde se haya
elaborado un diagnóstico por un médico legalmente autorizada, o bien
mediante pruebas de laboratorio o gabinete
c) Que se haya hecho un gasto

Enfermo en fase Es aquel que sus posibilidades de recuperación de acuerdo a su enfermedad, se

terminal reducen al mínimo, dando como resultado una esperanza de vida menor o igual a 12
meses.

40
Invalidez Si a consecuencia de un accidente o enfermedad, el asegurado se viera
total y imposibilitado permanentemente para desempeñar su trabajo habitual o cualquier
Permanente otro, compatible con sus conocimientos y/o aptitudes y/o facultades físicas o
intelectuales, y dicha invalidez haya sido continua durante un periodo no menor a
seis meses contados a partir de la fecha en que ésta le fue dictaminada por una
institución o médico con cédula profesional y certificación de especialidad en la
materia.
Se considerarán como Invalidez total y permanente, y no se tomará en cuenta el
periodo de 6 meses en los siguientes casos:
a. La pérdida completa y definitiva de la vista en ambos ojos.
b. La amputación o anquilosis total de ambas manos o pies.
c. La amputación o anquilosis total de una mano y un pie.
d. La amputación o anquilosis total de una mano y la vista de un ojo o un pie y la
vista de un ojo.

Definiciones Se entenderá por:

Anquilosis: perdida de la función.
Pérdida de una mano, su separación o anquilosis al nivel de la articulación carpo-
metacarpiana o arriba de ella.
Pérdida de un pie, su separación o anquilosis de la articulación tibio-tarsiana o arriba
de ella.
Pérdida de los dedos, su separación o su anquilosis sea de dos falanges completas
cuando menos.

41
Beneficios adicionales de accidente

DI Muerte Doble Indemnización por Muerte Accidental: En caso de que el asegurado fallezca
Accidental a consecuencia de un accidente dentro de los 90 días siguientes al mismo, la
aseguradora indemnizará la suma asegurada contratada para esta cobertura
adicional, más la cobertura Básica de Vida.

DIC Muerte Se conoce como Triple Indemnización por Muerte Accidental Colectiva (Triple
Accidental Indemnización Básica, Accidental y Colectiva):
Colectiva
En caso de que el asegurado fallezca a consecuencia de un accidente la
aseguradora indemnizará la suma asegurada contratada para esta cobertura
adicional, o bien se pagará el doble de la Suma Asegurada para este beneficio si el
fallecimiento ocurriera:
 Mientras viajare como pasajero en cualquier vehículo público que no sea aéreo,
operado regularmente por una empresa de transporte público, con boleto
pagado, sobre una ruta establecida normalmente para servicio de pasajeros y
sujeta a itinerarios regulares.
 Mientras viajare como pasajero en un ascensor que opera para servicio público
(exceptuando minas).
 A causa de incendio en cualquier teatro, hotel u otro edificio público en donde
se encuentre el asegurado al iniciarse el incendio.

PM
Pérdidas Si a causa de un accidente y durante los siguientes 90 días, el asegurado sufriera la
orgánicas pérdida de algún miembro se pagará un porcentaje de la suma asegurada
contratada de acuerdo a la siguiente Tabla de Indemnizaciones “A”.
TABLA DE INDEMNIZACIONES “A”
Pérdida Orgánica Porcentaje
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano y la vista de un ojo o un pie y la vista de un ojo 100%
Una mano o un pie 50%
La vista de un ojo 30%
El pulgar de cualquier mano 15%
El índice de cualquier mano 10%

Combinaciones De los beneficios mencionados se pueden hacer las siguientes combinaciones:

1. DI Muerte Accidental
2. DIC Muerte Accidental Colectiva
3. DIPM Muerte Accidental y Pérdida de Miembros.
4. DIPMC Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.

42
Beneficios Adicionales de Invalidez

Descripción Para los seguros de Vida, el beneficio de invalidez se otorga solo si es Total y
Permanente, el asegurado al momento de solicitar su otorgamiento deberá
comprobar su estado de invalidez mismo que será comprobado por la Compañía en
el momento que ella desee. Estos beneficios se pueden perder en el momento que el
Asegurado vuelva a trabajar.
Las primas pagadas por la Compañía por estos beneficios se consideran como
pagadas por el Asegurado para efecto de los beneficios por supervivencia
BIT: Exención de pago de primas por Invalidez total y permanente
BITP: Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente o
Enfermedad
BITPA: Pago de la Suma Asegurada por Invalidez total y permanente por Accidente

BIT Si durante el plazo de pago de primas de los beneficios contratados y antes que el
asegurado cumpla la edad de 60 años, se invalidara total y permanentemente a
causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora le eximirá del pago de las
primas correspondientes, durante todo el tiempo que subsista la Invalidez.
En el caso de Seguros Inbursa la compañía te exime del pago de primas tanto del
plan básico como de los beneficios adicionales.

BITP Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado

de Invalidez total y permanente a causa de un accidente o enfermedad, la
aseguradora le pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio adicional.

BITPA Si durante la vigencia de este beneficio adicional, el asegurado presenta un estado

de invalidez total y permanente a causa de un accidente la compañía pagara la
suma asegurada contratada para este beneficio.

43
Otros Beneficios Adicionales

Introducción A continuación, analizaremos otros beneficios adicionales que por sus características
no se consideran dentro de la clasificación anterior.

Siglas Nombre
SEVI 7 Enfermedades Graves
SEVI MAX 13 Enfermedades Graves
BAC Beneficio Adicional Conyugal
Ahorro Ahorro
GF Gastos Funerarios Familiar
BEC Beneficio de Extensión de Cobertura

SEVI En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionadas se le

pagará la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibición.
El diagnostico deberá ser expedido por un médico legalmente autorizado.
Enfermedades graves cubiertas:
1. Infarto del Miocardio.
2. Cáncer.
3. Enfermedad cerebro Vascular.
4. Afección de las arterias coronarias que requieran cirugía de bypass.
5. Insuficiencia Renal.
6. Trasplante de órganos vitales.
7. Parálisis / Paraplejia.

SEVI MAX En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades mencionadas se le

pagará la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en una sola exhibición.
El diagnostico deberá ser expedido por un médico legalmente autorizado.
Enfermedades graves cubiertas:
1 Trasplante de órganos vitales 300%
2 Insuficiencia renal crónica 300%
3 Insuficiencia hepática crónica 300%
4 Cáncer de pulmón, páncreas, estomago e hígado 300%
Cáncer de mama 200%
Cáncer de próstata 200%
Cáncer que tenga capacidad de hacer metástasis 150%
5 Infarto al miocardio 100%
6 Enfermedad de Alzheimer 100%
7 Enfermedad de Parkinson 100%
8 Esclerosis múltiple 100%
9 Enf Pulmonares Obstructivas Crónicas EPOC 100%
10 Enfermedades cerebro vasculares 100%
11 Complicaciones de la diabetes 100%
12 Parálisis/ paraplejia 100%
13 Síndrome de inmuno-deficiencia adquirida SIDA 50%

44
SEVI MAX Características
 Pago de suma asegurada diferenciada por diagnóstico de alguna de las 13
enfermedades cubiertas.
 Cobertura familiar: Titular, cónyuge e hijos
 Edad de contratación hasta los 60 años (Titular y cónyuge).
 El costo se determina con la edad del titular.
 Suma asegurada hasta 50% de la suma asegurada de la cobertura básica.

BAC Si durante la vigencia de la póliza básica ocurre el fallecimiento del cónyuge, la

compañía pagará la suma Asegurada contratada para este beneficio.
En caso de fallecimiento del Asegurado Principal, el cónyuge quedará asegurado sin
más pago de primas, hasta el plazo contratado en el beneficio básico.

Ahorro Adicionalmente si el asegurado desea incrementar su ahorro, puede ahorrar en el

fondo de inversión al cual está ligado su póliza y recibirá un Intereses de acuerdo a los
intereses ganados por la compañía en este tipo de fondos.

GF La compañía pagará la suma asegurada, en caso de fallecimiento del asegurado,

cónyuge o alguno de sus hijos solteros que no tenga ingresos personales y sean
menores a 25 años. Límite de Suma Asegurada se especifica en la caratula,
actualmente son $65,000

BEC En caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado durante la vigencia del Beneficio
Básico por Fallecimiento, pagaremos a Sus Beneficiarios el 5% de la Suma Asegurada
indicada, para este Beneficio Adicional. En caso de ocurrir Su fallecimiento después
de haber concluido la vigencia del Beneficio Básico por Fallecimiento, pagaremos a
Sus Beneficiarios la Suma Asegurada contratada para este Beneficio Adicional.

45
Beneficios Adicionales sin Costo

Introducción Los Beneficios que a continuación se mencionan se encuentran incluidos en todos los
contratos de Seguro de Vida y no tienen costo para el asegurado:

Siglas Nombre
PIGF Pago Inmediato de Gastos Funerarios o Finales.
SOM Segunda Opinión Médica
Adelanto de la Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal.

PIGF Pago inmediato de Gastos Funerarios o Finales.

Este beneficio tiene la ventaja de poder obtener en forma inmediata un adelanto de la
suma asegurada básica, para cubrir los últimos gastos del Asegurado a raíz de su
fallecimiento.
Este beneficio, está sujeto a una antigüedad mínima de 2 años de la póliza.
La Suma Asegurada para este beneficio será aquella que resulte menor entre las
siguientes opciones, y siempre se tomará en cuenta si existe algún adeudo:
1. El importe mencionado en la carátula de la póliza o
2. El 10% de la Suma Asegurada sin descontar el adeudo o 2000 días de SMGV
3. El remanente de la Suma Asegurada una vez descontando el adeudo.
4. El importe de este beneficio se pagará al beneficiario que presente el acta de
defunción, y el tope será aplicando también el % que le corresponde.

Adelanto de Se le otorgaráa por una sola vez y sin costo al asegurado en fase terminal, la Suma
la Suma asegurada especificada en la carátula. Si no se especifica será el 30%, con un tope de
Asegurada $500,000 pesos o si la póliza es en dólares, será su equivalente.
Por
La compañía dispondrá de 30 días para declarar como aceptada o rechazada la
Enfermedad
solicitud contados a partir de la fecha en que el asegurado la presente.
en fase
Terminal Las enfermedades cubiertas son:
1. Infarto Masivo al Miocardio.
2. Afección de las arterías coronarias.
3. Cáncer.
4. Hemorragia o Infarto Cerebral.
5. Insuficiencia Renal.
En caso de fallecimiento posterior al pago, la cantidad otorgada se descontará de la
Suma Asegurada. Cuando existe beneficiario irrevocable este deberá de dar su
consentimiento.

Segunda En caso de que al asegurado se le diagnostique alguna enfermedad grave en fase

Opinión terminal, podrá solicitar una segunda opinión a profesionales autorizados en los Estados
Médica Unidos de América sin costo alguno.

46
Exclusiones
Cobertura
La única exclusión en el plan Básico, es el Suicidio, si este acontece durante los dos
Básica
primeros años de vigencia, posterior a este periodo siempre se paga.

Beneficios Los Beneficios Adicionales de Accidente e Invalidez total y permanente no surtirán

Adicionales efecto, en los siguientes casos:
1. Lesiones que deliberadamente se cause el asegurado, o bien por culpa grave
como consecuencia del uso o estando bajo los efectos del alcohol o de alguna
droga o estimulante, estos últimos excepto si fueron prescritos por un médico.
2. Riña siempre que el asegurado hubiese sido el provocador.
3. Lesiones derivadas de la participación directa en actos delictuosos intencionales.
4. Abuso de estupefacientes o psicotrópicos, entendiéndose por ellos, las sustancias
y vegetales que determina la legislación sanitaria vigente.
5. En estado de revolución o de guerra, declarada o no.
6. Lesiones sufridas al prestar servicio militar de cualquier clase.
7. Trastornos por enajenación mental, histeria, neurosis o psicosis, cualesquiera que
fuesen sus formas clínicas y su origen.
8. Los efectuados en aeronaves que no estén debidamente autorizadas para el
transporte regular de pasajeros.
9. Lesiones que sufra el asegurado cuando participe directamente en carreras,
pruebas o contiendas de seguridad, resistencia o velocidad en vehículos de
cualquier tipo.
10. La participación en eventos de paracaidismo, buceo, tauromaquia, motociclismo
o cualquier clase de deporte aéreo, salvo pacto en contrario.
11. Suicidio o lesiones y Padecimientos derivados del mismo.
12. Enfermedades preexistentes.
13. Padecimientos que se produzcan a consecuencia del SIDA.

Edades de Los Beneficios de Invalidez, SEVI y Gastos Funerarios la renovación es a la edad

contratación señalada o la terminación del plan básico lo que ocurra primero.
y renovación
Beneficio Adicional Edad de contratación Renovación
Accidente 18 a 70 años De acuerdo al Plan Básico
Invalidez 18 a 55 años 60 años de edad
SEVI MAX 18 a 60 años 65 años de edad
BAC 18 a 70 años De acuerdo al Plan Básico
Ahorro 12 a 70 años
Gastos Funerarios Familiar 18 a 70 años 85 años de edad

47
Pólizas de Vida que comercializa Seguros Inbursa

Introducción Seguros Inbursa ha creado una serie de planes los cuales se adaptan a las
necesidades específicas de cada asegurado, suelen variar por sus sumas aseguradas,
necesidades del cliente y desde luego su costo:

1.-Multivida Total 5.-Valor Inbursa

2.-Educa Inbursa 6.-Vida Express Max
3.-Vanguardia 7.-Vivir seguro
4.-Retiro Activo

En las pólizas de vida individual, actualmente no se cobra derecho de póliza.

Primas El pago de la prima puede ser: Anual, Semestral, Trimestral y Mensual. Los pagos se
Mínimas pueden domiciliar a una cuenta de cheque o tarjeta, excepto American Express, y
otras tarjetas en dólares.
Si es Domiciliado a una tarjeta o cuenta INBURSA, no aplica ningún cargo por pago
fraccionado.
Primas mínimas, para los planes Multivida total, Vanguardia, Educa y Retiro Activo, y
Valor Inbursa

Primas Mínimas Moneda Nacional Dólares

Anual 2,000 100
Semestral 1,400 70
Trimestral 700 35
Mensual 300 15

48
Multivida Total

Descripción Multivida es una póliza diseñada para cubrir las necesidades específicas de cada
asegurado, en la cual se podrán contratar hasta un máximo de 4 planes básicos de
Seguro, con Suma Asegurada, plazo de los seguros y plazo de pago de primas que el
asegurado desee, para cada plan.
Planes básicos: Vida Entera, Dotal y Temporal.
Edades de Contratación: 18 a 70 años.
 Temporal a 1 año, de 18 a 70 años, con renovación a los 84 años.
Plazo de Contratación:
 Vida entera, se puede otorgan en OV, o VPL a plazo mayor de 10 años.
 Temporal, vigencia 1 y 10 o más años de vigencia.
 Dotal, de 10 o más años de vigencia.

Suma Los planes pueden ser:

Asegurada  Planes Nivelados
 Planes Crecientes
 Moneda Nacional Ajustable
 Moneda Dólares

Valores Multivida cuenta con los siguientes Valores Garantizados:

Garantizados  Rescate
 Préstamo Ordinario
 Seguro Saldado
 Seguro Prorrogado
 Seguro Prorrogado Automático

Beneficios Se podrá contratar los siguientes Beneficios Adicionales en este seguro:

Adicionales
Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:
Accidente DI Muerte Accidental.
DIC Muerte Accidental Colectiva.
DIPM Muerte Accidental y Pérdida de Miembros.
DIPMC Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.
Invalidez Total y BIT Exención de Pago de Primas por Invalidez.
Permanente BITP Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad.
BITPA Invalidez total y permanente por Accidente.
Otros SEVI MAX Enfermedades Graves.
BAC Beneficio Adicional Conyugal.
Ahorro Ahorro.
GF Gastos Funerarios Familiar.
Sin Costo Adelanto de la Suma Asegurada por enfermedad en fase Terminal.
PIGF: Pago Inmediato de Gastos Finales.
SOM: Segunda Opinión Médica.

49
Manejo del Cotizador
Una vez instalado el Cotizador en cualquier computadora, Lap top, tableta
o en las de tu promotoría
Le das clic en menú Vida... Y seleccionas el productor a cotizar

50
 5
1

2 4

1.Inicio de plan a cotizar:___________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________________________________
2.- Beneficios Adicionales:
__________________________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________________
3.Con qué plan básico iniciamos?_________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________________
4.Plazo del seguro y Prima:
__________________________________________________________________________________________________
__________________________________________________________________________________________________
5.Extraprimas____________________________________________________________________________________
6.Opciones de Impresión___________________________________________________________________________

51
Notas:
___________________________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________________________

Notas:
___________________________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________________________

52
Notas:
___________________________________________________________________________________________________
________________________________________________________________________________________________
________________________________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________________________________
_________________________________________________________________________________________________

53
Valor Inbursa Plus

Descripción Un producto en dólares que garantiza un rendimiento del 2% anualizado. En caso de

fallecimiento del asegurado durante la vigencia de la póliza se les pagará a los
beneficiarios la Suma Asegurada contratada más el saldo acumulado en el fondo
de dividendos.
Si llega con vida al final del plazo el asegurado recuperará el 100% de las primas
pagadas.
Si además contrato el beneficio de Devolución de primas con Intereses al final del
plazo, también se le entregaran los intereses por este concepto.
Beneficio por fallecimiento y Beneficio por Supervivencia
Los intereses garantizados se especificarán en la caratula de la póliza.
Características
Plazo del Seguro % de Intereses Acreditados
20 años 23.9%
19 años 22.6%
18 años 21.3%
17 años 20.0%
16 años 18.8%
15 años 17.6%

Edades y plazos Edades de contratación Plazos

de contratación
Sin Beneficios 12 a 55 años 10 a 20
Con BIT 18 a 50 años 10 a 20
Con Intereses 12 a 45 años 15 a 20
Con intereses y Bit 18 a 42 años 15 a 20

Beneficios
Se puede contratar con el beneficio Adicional de: BIT Exención de Pago de Primas
Adicionales
por Invalidez Total y Permanente.

Cuenta con los siguientes Beneficios Adicionales sin costo:

1. Pago Inmediato de Gastos Finales.
2. Adelanto de Suma Asegurada por Enfermedad en fase Terminal.
3. Segunda Opinión Médica.

Descuentos Descuento de no fumador – 2 años

Descuento de mujeres – 3 años

54
Educa Inbursa
Descripción El objetivo principal de este seguro es asegurar la educación de los hijos. La Suma
Asegurada para este concepto se entregará al titular al finalizar el plazo. En este plan,
existe una segunda suma asegurada, independiente a la primera, en caso de que el
asegurado fallezca.

Características Existen 3 diferentes planes, según la edad del menor (plazo mínimo del seguro 5 años)
1. Educa 15 años del menor (preparatoria).
2. Educa 18 años del adolescente (Universidad)
3. Educa 22 años del joven (posgrado, Maestría, Diplomados, etc.)
La moneda en que puede contratarse, es Nacional Ajustable y Dólares.
PRE EDUCA (UNICO EN EL MERCADO)
1. A partir del sexto mes del embarazo
2. Se asegura como Titular preferentemente al padre; madre.
3. En caso de terminación del embarazo, se regresa la prima pagada.
Beneficio por fallecimiento: Si fallece el asegurado (padre, madre, abuelo, etc.). Con
edad de contratación de 18 a 55 años, se pagará la suma asegurada a los
beneficiarios, y continuará en vigor la póliza sin más pago de primas (BIT) para que al
cumplir el hijo la edad contratada (15, 18 o 22 años) se pague la suma asegurada
correspondiente.
En caso de fallecimiento del menor INBURSA, devolverá el total de las primas
pagadas del beneficio básico
Beneficio por Supervivencia: En caso de que el Asegurado Menor sobreviva al final
del plazo se pagará la Suma contratada para este beneficio más el fondo de
dividendos al contratante.
No es necesario que el menor siga estudiando, ya que el ahorro contratado se le
paga al contratante quien podrá destinarlo para lo que desee

Beneficios Cuenta con los siguientes Beneficios Adicionales:

Adicionales
Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:
de educa
Invalidez Total y BITP Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad.
Permanente Edad de 18 a 55 años
Otros SEVI Enfermedades Graves 18 a 60 se cancela a los 65 años
BAC Beneficio Adicional Conyugal.
GF Gastos Funerarios Familiar. 18 a 65
*BEC Beneficio de Extensión de Cobertura
RMF Renta Mensual por Fallecimiento
GF Gastos Funerarios solo para el menor
SEVI MAX Enfermedades Graves (13)

Cuenta con los beneficios adicionales sin costo:

Cláusula de Segunda Opinión médica y Anticipo por Enfermedad Terminal

55
Retiro Activo
Descripción Es un plan de ahorro diseñado para los clientes que al momento de su retiro tengan
una cantidad de dinero complementaria a cualquier otra pensión.

Características  Plazo: mínimo de 5 años.

 Edades de contratación del Beneficio Básico: De 18 a 70 años.
 Cuenta con el Beneficio por fallecimiento y Beneficio por Supervivencia
 Edad de retiro 60 años
Ventajas Fiscales
 No aplica ISR sobre intereses, incluida la ganancia por Tipo de Cambio
FINANCIERAS
 Ahorro con Rendimientos Garantizados (no se verá afectado por la volatilidad
en las tasas de interés)
 Su Capital de Ahorro no pierde el poder Adquisitivo ya que se ajusta a la
Inflación.
Ventaja Patrimoniales
 Inversión para el Retiro protegida en un Contrato Garantizado a la Fecha de
 Retiro (60 años)
Puede elegir el pago del Capital de Retiro en:
a) Una sola exhibición
b) Rentas Mensuales Vitalicia

Beneficios Cuenta con los siguientes Beneficios Adicionales:

Adicionales
Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:
Accidente DI Muerte Accidental.
18 a 65 años DIC Muerte Accidental Colectiva.
DIPM Muerte Accidental y Pérdida de Miembros.
DIPMC Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.
Invalidez Total y BIT Exención de Pago de Primas por Invalidez.
Permanente BITP Invalidez total y permanente por Accidente o Enfermedad.
18 a 55 años
Otros SEVI MAX Enfermedades Graves 18 a 60 se cancela a los 65 años
BAC Beneficio Adicional Conyugal.
GF Gastos Funerarios Familiar. 18 a 65
RMF Renta Mensual fija

Cuenta con los beneficios adicionales sin costo

56
Vanguardia
Descripción Seguro que brinda ahorro y protección con características muy flexibles, ya que el
cliente además de tener protección en caso de fallecimiento o invalidez, cuenta
con la posibilidad de ahorrar de forma adicional cualquier cantidad garantizándole
rendimientos.

Características  Máximo para asegurados de 12 a 45 años: a edad 65

 Máximo para asegurados de 46 a 65 años: 20 años
 Mínimo 10 años
Beneficio por fallecimiento Y Beneficio por Supervivencia

Prima de Ofrecemos también la flexibilidad de un fondo de aportaciones en Moneda

Ahorro Nacional o Dólares que se crea de acuerdo a sus necesidades y posibilidades y le
Vanguardia garantiza un mínimo de rendimientos por escrito.
Rendimientos mínimos Garantizados Moneda Nacional: 75% de CETES a 28 días
promedio del mes.
Rendimientos mínimos Garantizados Moneda Dólares • 50% de LIBOR a 1 mes
promedio del mes.
Rendimiento Otorgado Moneda Nacional
 Saldo promedio mensual > $65,000 -> 100% CETES
 Saldo promedio mensual < $65,000 -> 75% CETES
 Dólares: • 1% anual Rendimiento
Tu cliente tiene la flexibilidad de disponer del saldo generado creado por sus
aportaciones cuando así lo requiera.

Beneficios Los Beneficios adicionales con los que cuenta esta póliza son:
Adicionales
Beneficios Se paga la Suma Asegurada por:
Accidente DI Muerte Accidental.
18 a 65 años DIC Muerte Accidental Colectiva.
DIPM Muerte Accidental y Pérdida de Miembros.
DIPMC Muerte Accidental y Pérdida de Miembros Colectiva.
Invalidez Total BIT Exención de Pago de Primas por Invalidez.
y Permanente BITP Invalidez total y permanente por Accidente o
18 a 55 años Enfermedad.
Otros SEVI Enfermedades Graves. 18 a 55 se cancela a los 65 años
BAC Beneficio Adicional Conyugal.
GF Gastos Funerarios Familiar. 18 a 65

Cuenta con los beneficios adicionales sin costo:

57
Vivir Seguro

Descripción Este plan en dólares es exclusivo para clientes INBURSA que cuenten con una cuenta
o Tarjeta de Inbursa, ya que se cobra con cargo automático.
Los productos participantes son.
 Cuenta Ct o Efe
 Nomina Efe
 Tarjeta de crédito Inbursa, y Marca compartida Walmart.
 Cuenta Sanborns.
 Cuenta Inbursa Básica

Características
Temporal 1 Año Renovable. S.
Edad de contratación: 18 a 70 años.

Se renueva automáticamente hasta los 84 años.

Sólo se puede ofrecer en Dólares.

Suma Asegurada de US$100,000, US$50,000 ó US$25,000.

Forma de Pago: mensual, trimestral, semestral o anual.

No hay recargo por pago fraccionado.

Prima es por rango de edad.

Disputabilidad de 2 años.

Cuentahabiente y Asegurado pueden ser personas distintas.

Beneficio Esta Póliza se puede contratar en forma conyugal, se pagará la Suma

Básico Conyugal Asegurada contratada a los respectivos beneficiarios:
 Al fallecimiento de cualquiera de los Cónyuges
 Si fallecen simultáneamente de forma accidental, se pagará el 50%
más de la Suma Asegurada.
 Si el cónyuge fallece antes que el asegurado, este podrá continuar
con su protección pagando la prima correspondiente.

58
Coberturas
adicionales
incluidas

*Línea comercial establecida y autorizada para el trasporte regular de pasajeros

*Promoción limitada a 1 paquete ($100,000. $50,000 ó $25,000 dólares) Vivir seguro por
persona.

Tarifas
mensuales

59
Vida Express Max

Descripción Este plan en moneda nacional, es exclusivo para clientes INBURSA que cuenten con
una cuenta o Tarjeta de Inbursa, ya que se cobra con cargo automático.
Existen 3 variables:
1. •Vida Express Básico
2. •Vida Express Plus
3. •Vida Express Plus Familiar

Características
Plazo del Seguro Mensual con renovación automática
Edad de Contratación 18 a 55 años
84 años Fallecimiento
Edad Máxima de
65 años Reembolso de Gastos Médicos por accidente,
Renovación
Dependencia Permanente y ambulancia
Suma Asegurada Varía de acuerdo a edad del titular
Moneda Nacional

Coberturas Fallecimiento
En caso de fallecimiento por accidente o enfermedad durante la vigencia de la
póliza la compañía pagará la suma asegurada. Se excluyen enfermedades
Preexistentes (mencionadas en condiciones generales de la póliza) durante los
primeros 5 años.
Los Beneficiarios de la cobertura por Muerte será la Sucesión Legal del Asegurado
salvo designación del Asegurado entregada en Seguros Inbursa, en caso de la
modalidad familiar será el titular de la póliza.
Estado de Dependencia Permanente
Si durante la vigencia de este beneficio el Asegurado titular, presenta un Estado de
dependencia permanente derivado de un Accidente o Enfermedad, que le impida
realizar las Actividades Básicas de la Vida Diaria (3 o más), la compañía pagará la
suma asegurada indicada en la carátula.
Actividades Básicas de Vida Diaria: Vestirse/Desvestirse, Control de esfínteres (vejiga e
intestino), Alimentarse (comer y beber), Asearse, Desplazarse, y Movilidad básica.
Reembolso de Gastos Médicos por Accidente
1. Pago de la Suma Asegurada vía reembolso
2. Aplica deducible de $2,000 por Gastos Médicos
3. Se cubrirán máximo 2 eventos por cada aniversario de la póliza
Ambulancia
1. Aplica deducible de $150 por Ambulancia
2. Ambulancia solo aplica para Emergencia Médica en el Hogar.
3. Se cubrirán máximo 2 eventos por cada aniversario de la póliza

60
Vida Express Cobertura en caso de fallecimiento por enfermedad o accidente con una suma
Básico asegurada de acuerdo a lo siguiente:

Prima mensual: SUMA ASEGURADA

EDAD
$269 Fallecimiento
Dependencia
Permanente
18 a 45 $750,000 $750,000
46 a 55 $500,000 $500,000

Vida Express  Cobertura en caso de fallecimiento por enfermedad o accidente

Plus  Dependencia permanente
 Reembolso de Gastos Médicos en caso de accidente
Prima mensual  Ambulancia (Emergencia Médica en el Hogar)
$319 SUMA ASEGURADA
EDAD Dependencia Ambulancia
Fallecimiento GMA
Permanente
18 a 45 $600,000 $600,000 $80,000 Incluida
46 a 55 $400,000 $400,000 $80,000 Incluida
56 a 65 $200,000 $200,000 $80,000 Incluida
66 a 75 $150,000 No aplica No aplica No aplica
76 a 84 $70,000 No aplica No aplica No aplica

Vida Express Esta modalidad incluye protección para ti y tu familia ya que tu Cónyuge e hijos
Plus Familiar están cubiertos por los mismos beneficios que tú en una sola póliza. Las coberturas
que te ofrece son:
 Cobertura en caso de fallecimiento por enfermedad o accidente
Prima mensual  Estado de Dependencia Permanente
$419  Reembolso de Gastos Médicos en caso de accidente
 Ambulancia

SUMA ASEGURADA
Dependencia Ambulancia
EDAD Fallecimiento GMA
Permanente
Titular Dependientes Titular Titular y dependiente Titular y dependiente

18 a 45 $600,000 $50,000 $600,000 $80,000 Incluida

46 a 55 $400,000 $50,000 $400,000 $80,000 Incluida
56 a 65 $200,000 $50,000 $200,000 $80,000 Incluida
66 a 75 $150,000 $50,000 No aplica No aplica No aplica
76 a 84 $70,000 $50,000 No aplica No aplica No aplica
3 Se considerarán como sus dependientes económicos a su cónyuge o concubina (rio) y a sus hijos menores de 25 años,
solteros, que no tengan ingresos propios

61
Exclusiones Excluye las siguientes enfermedades preexistentes los primeros 5 años
de 1. Enfermedades hepáticas crónicas, Cirrosis hepática.
Fallecimiento 2. Insuficiencia Renal Crónica o rechazo de trasplante.
3. Cualquier tipo de diabetes.
4. Esclerosis múltiple.
5. Enfisema pulmonar, bronquitis crónica.
6. Trasplante cardíaco, hepático y/o de médula.
7. Pancreatitis.
8. Hipertensión Arterial, Infarto, angina de pecho, aneurismas, arritmia,
enfermedades valvulares cardiacas bypass coronario.
9. Accidentes vasculares y/o aneurismas cerebrales.
10. Cáncer de cualquier tipo y estadio, leucemia.
11. Hemofilia, SIDA

Exclusiones de1. La compañía no cubrirá los gastos por tratamientos médicos o quirúrgicos derivados
Gastos Médicos de las siguientes causas.
por Accidente
1. Cualquier gasto que sea realizado fuera de los Estados Unidos Mexicanos.
2. Gastos por tratamientos médicos o quirúrgicos de columna vertebral.
3. Radiación nuclear, contaminación radioactiva, cualquiera que sea su causa.
4. Intentos de suicidio o lesiones auto infligidas.
5. Reposición de aparatos de prótesis preexistentes.
6. Aborto cualquiera que sea su causa.
7. Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA) y sus complicaciones.
8. Accidentes que resulten por el uso o estando bajo los efectos de algún
estupefaciente o sustancia psicotrópica, no prescritos por un Médico o
utilizados en forma distinta a dicha prescripción; así mismo cuando el
Asegurado se encuentre en estado de ebriedad a menos que no pueda
imputársele culpa, impericia o negligencia graves en la realización del siniestro.
9. Accidentes sufridos en cumplimiento de servicio militar de cualquier clase.
10. Un estado de revolución o guerra, rebelión, marchas, alborotos populares,
manifestaciones o terrorismo, en los que participe directamente el Asegurado.
11. Participación del Asegurado en actos delictuosos intencionales.
12. Tratamientos médicos o quirúrgicos que requiera el Asegurado a consecuencia
de riñas cuando éste sea el provocador.
13. Participación del Asegurado en pruebas o contiendas de velocidad, resistencia
o seguridad.
14. Por la práctica de cualquier deporte como profesional, entendiéndose como
profesional la persona que recibe cualquier tipo de remuneración.
15. Accidentes a bordo de aeronaves que no estén debidamente autorizadas para
el transporte regular de pasajeros, con horarios y rutas regularmente
establecidos.
16. Tratamientos médicos o quirúrgicos experimentales o de investigación.
17. Realizados en establecimientos de caridad, beneficencia, asistencia social, o
cualesquiera otros semejantes en donde no se exige remuneración.
18. Cuando el médico tratante o proveedor sea el Asegurado o alguno de los
padres, hermanos, hijos, cónyuge o concubinario del mismo.

62
Exclusiones  Lesiones provocadas intencionalmente por el Asegurado.
Cobertura  La participación activa del Asegurado, en actos criminales.
Ambulancia  La participación del Asegurado en riñas, salvo en caso de defensa propia.
 Enfermedades mentales o alienación.
 Enfermedades y lesiones resultantes del intento de suicidio

VTP (Vida Todo Pagado)

Características Exclusivo para Clientes con Cuenta Bancaria o Tarjeta de Crédito Inbursa
Cobertura: FALLECIMIENTO
Plazo del Seguro: Toda la Vida
Edad de contratación: 18 a 55 años
Suma Asegurada: $50,000 pesos se ajustan anualmente con base a la inflación
durante TODA LA VIDA del Asegurado
Moneda: Nacional Ajustable anualmente con el INPC
Valores garantizados: Rescate y Seguro Saldado Automático
Forma de pago: Domiciliación a cuenta o tarjeta INBURSA
Pago de prima: Sólo 36 meses
Prima: Fija durante todo el plazo de pago de primas, según edad al contratar
Edad Prima Mensual
18 a 30 $550
31 a 40 $700
41 a 45 $800
46 a 50 $900
51 a 55 $1,000

Condiciones Se excluyen enfermedades preexistentes (mencionadas en Condiciones Generales

Especiales de la póliza) durante los primeros 5 años, y suicidio dentro de los 2 primeros años.
Los Beneficiarios en caso de Fallecimiento serán en primer lugar el Cónyuge o
Concubina (rio) del Asegurado, en ausencia de éste, serán sus hijos por partes iguales
y en ausencia de ellos sus padres por partes iguales, salvo designación del Asegurado
entregada en Seguros Inbursa.

Requisitos de  Solicitud F-2044 disponible en el portal de asesores

Contratación  Copia Identificación Oficial (INE) o Pasaporte Vigente

63
Valor de Si el cliente desea cancelar su póliza, dependiendo del año de cancelación,
Rescate cuenta con alta recuperación de las primas

Por ejemplo:

En el año 5: La suma asegurada se incrementó un 17% respecto a la inicial, ya no pagó prima

a partir del año 3. Podría recuperar el 87% de la prima pagada

En el año 10: La suma asegurada se incrementó un 42% respecto a la inicial, el pago total fue
por 25,200, desde el año 3 dejó de pagar. Podría recuperar el 119% de la prima pagada

En el año 20: La suma asegurada se incrementó un 210% respecto a la inicial, el pago total
fue por 25,200, desde el año 3 dejó de pagar. Podría recuperar el 218% de la prima pagada

64
 Módulo IV Accidentes y Enfermedades

Introducción Esta operación comprende los riesgos por los cuales una familia puede quedar en
quebranto económico derivado de un accidente o enfermedad. Se integra por los
siguientes ramos:
 Accidentes Personales.
 Gastos Médicos.
 Salud.

Accidentes Personales Individual

Descripción Comprende los contratos de seguros que tengan como base la muerte o lesión
corporal o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del
asegurado, como consecuencia de un Accidente.
El seguro de Accidentes Personales Individual está desarrollado para personas que
por sus propias actividades requieran la protección ante algún Accidente.
El producto ofrece y está diseñado para amparar al Asegurado en caso de un
Accidente y cuenta con opciones de contratación a corto plazo de 3 a 330 días.

Características  Suma Asegurada: Es el monto que por Asegurado tendrá como máximo para
cubrir accidentes cubiertos por la póliza, y la misma se reinstala para cada nuevo
 Territorialidad, aplica únicamente en Territorio Nacional.
 Pago de Prima en una sola exhibición

Elementos de Los Elementos de tarificación son: Ocupación, Deportes y Edad

tarificación Estos se van clasificando de acuerdo a los riesgos y servirán de guía u orientación
para comprender cuál es el criterio que debe normar la selección de los riesgos.

Clasificación de Riesgo Ocupación

Riesgo
Ocupacional A Personas que trabajan tiempo completo en lugares no peligrosos,
oficinistas, bibliotecarios, etc.
B Personas cuya ocupación se desempeña principalmente en la calle, que
realizan trabajos manuales ligeros utilizando herramienta poco peligrosa.
C Personas que necesitan viajar constantemente, sin exposición a riesgos
calificados, o personas que supervisan procesos de construcción.
D Personas que manejan vehículos urbanos, de reparto y transportadores
de carga ligera, o personas que supervisan trabajos en fábricas con
productos que presenten ciertos riesgos.
E Personas que efectúan trabajos manuales ligeros pero cuyas
herramientas, material o medio en que se desempeñan, representa
peligro, o chóferes de autobuses foráneos de pasajeros.
I,J Personas con ocupaciones sumamente peligrosas, Toreros, Pilotos
fumigadores, Manejo de la energía atómica, etc.

65
Coberturas de la póliza de Accidentes Personales.

Muerte Si durante la vigencia de la póliza a causa de un accidente cubierto el asegurado

Accidental falleciere, dentro de los 90 día contados a partir del accidente, se pagará en una
sola exhibición a sus beneficiarios, la suma asegurada contratada para esta
cobertura.
Edad de contratación de 12 a 64 años

Indemnización Si el Asegurado se encontrase hospitalizado a consecuencia de un Accidente

diaria por Cubierto, la Compañía le pagará a partir del segundo día de Hospitalización
Hospitalización continua, la Suma Asegurada diaria señalada en la carátula de esta póliza. La
responsabilidad máxima de la Compañía será hasta el término de vigencia
señalada en la carátula de esta póliza.
Exclusiones:
Cuando se encuentre hospitalizado en hospitales públicos, de beneficencia,
asistencia social.

Pérdidas La Compañía pagará al Asegurado una indemnización, si como consecuencia del

Orgánicas accidente y dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo, las lesiones
produjeran cualquiera de las pérdidas especificadas en las escalas de
indemnizaciones “A” o “B”, la indemnización será igual a la que resulte de aplicar los
porcentajes a la suma asegurada contratada para esta cobertura.
Esta cobertura no puede ir sola se da junto con Muerte accidental.
Escalas de
Indemnizaciones Por la Perdida de: A B
Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100% 100%
Una mano y un pie 100% 100%
Una mano o un pie y la vista de un ojo 80% 80%
Una mano ó un pie 50% 50%
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o índice de una mano 30%
Tres dedos que no sean el pulgar o índice de una mano 25%
El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25%
El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20%
El pulgar de cualquier mano 15% 15%
El índice de cualquier mano 10% 10%
El dedo medio, el anular o el meñique 5%
La vista de un ojo 30% 30%
Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los dedos 30%
Sordera completa de los oídos 25%
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos de 5 cm 15%
Cuando sean varias las indemnizaciones durante la vigencia de esta póliza, en uno
o varios accidentes, la indemnización acumulada no podrá exceder la suma
asegurada contratada para esta cobertura.

66
Reembolso de Sí a consecuencia directa de un accidente cubierto, se realizaren alguno de los
Gastos gastos médicos cubiertos en esta cobertura, la compañía reembolsará el costo de los
Médicos mismos ajustándolos previamente a los límites consignados en las condiciones
generales.
La responsabilidad de la Compañía terminará:
1. En la fecha en que el Asegurado sea dado de alta.
2. Los gastos cubiertos se reembolsarán por un período máximo de 365 días
contados a partir de la fecha del accidente.
3. Agotamiento de la Suma Asegurada.
Reembolso: Es el sistema mediante el cual la compañía reembolsará los gastos
cubiertos efectuados dentro de los estados unidos mexicanos por la atención médica
del asegurado a consecuencia de un accidente cubierto.
Los gastos médicos cubiertos cuyo reembolso proceda, serán pagados al asegurado
o a quien demuestre haberlos efectuado.

Gastos En caso de ocurrir el fallecimiento del asegurado a consecuencia de un accidente

Funerarios cubierto, la Compañía pagará la suma asegurada contratada para esa cobertura a
los beneficiarios designados para tal efecto.
Edad de contratación de 3 a 11 años.

Reinstalación La Suma Asegurada se reinstalará automáticamente para cada accidente, siempre

Automática que sean diferentes y no tengan relación ni dependencia entre sí.

Exclusiones El contrato de seguro no cubre por concepto de accidente:

Absolutas
a) Enfermedad corporal o mental.
b) Tratamiento médico o quirúrgico cuando éste no sea necesario a consecuencia
de un accidente.
c) Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar, actos de guerra, insurrección,
rebelión, riña y actos delictuosos en que participe directamente.
d) Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación
voluntaria.
e) Hernias y eventraciones.
f) Envenenamientos de cualquier origen o naturaleza.
g) Abortos, cualquiera que sea su causa.

Sumas  Muerte Accidental y Perdidas Orgánicas de $1,000 a $1,500,000

Aseguradas  Reembolso de Gastos Médicos por Accidente, de $500 a 50% de la contratada
para Muerte Accidental
 Gastos Funerarios de $1,000 a $50,000
 Indemnización Diaria por Hospitalización $1,000 a $5,000

67
 Gastos Médicos Mayores
Introducción Unoa de los principales bienes que dispone el ser humano para desempeñar su
trabajo o actividad, es la salud, si faltara difícilmente podría lograr sus metas.
El Objetivo de INBURMEDIC, es proteger el patrimonio de la familia contra las pérdidas
económicas derivadas de los gastos imprevistos, originados por una enfermedad o un
accidente que puedan afectar seriamente la salud.
Un seguro de Gastos Médicos Mayores es un contrato de seguro que tiene por objeto
cubrir los gastos médicos, hospitalarios y demás que sean necesarios para la
recuperación de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se hayan afectado por
causa de un accidente o una enfermedad.

Concepto Definición
Accidente El acontecimiento proveniente de una causa externa, súbita, fortuita y violenta,
ajena a la voluntad del asegurado, que produzca lesiones corporales, siempre
que estas ocurran dentro de los 30 días siguientes a la fecha del accidente o el
fallecimiento dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.
Cuando el Accidente produzca lesiones y la Compañía no reciba la notificación
de la ocurrencia del mismo por escrito, dentro del plazo de 30 días naturales
antes mencionado, el acontecimiento se considerará como Enfermedad para
todos los efectos de esta póliza, salvo que la notificación no se haya hecho por
caso fortuito o fuerza mayor.
Accidente Accidente que ocurra dentro de la vigencia de esta póliza. Se considerarán
cubierto dentro de un mismo Accidente Cubierto todas las alteraciones, recaídas, y
complicaciones resultantes del mismo acontecimiento, así como las secuelas que
se deriven del tratamiento médico y/o quirúrgico recibido por el Asegurado.
Enfermedad Es la alteración en la salud del asegurado diagnosticada por un Médico, ya sea
en el funcionamiento de un órgano o parte del cuerpo y que provenga de
alteraciones patológicas comprobables
Enfermedad Aquella que se manifieste 30 días naturales después de la fecha de alta indicada
Cubierta en la carátula de esta póliza para cada Asegurado. Se considerarán dentro de la
misma Enfermedad Cubierta todas las alteraciones, recaídas y complicaciones
de ésta, así como las secuelas que se deriven de su tratamiento médico y/o
quirúrgico
Enfermedad Alteración del estado de la salud fisiológico y/o morfológico de un órgano o
Congénita: sistema que tuvo su origen durante el periodo de gestación, independientemente
que esta sea evidente al momento del nacimiento o se manifieste con
posterioridad.
Enfermedad Es aquella que previamente a la celebración de este contrato:
Preexistente A) Se haya declarado su existencia,
B) Se compruebe, mediante el resumen clínico en donde se indique que se ha
elaborado un diagnóstico por un Médico, o bien, mediante pruebas de
laboratorio o gabinete, o por cualquier otro medio reconocido de diagnóstico, o
C) Se hayan hecho gastos, comprobables documentalmente, para recibir un
tratamiento médico de la Enfermedad de que se trate.

68
 GUA Es el costo promedio en la atención de los honorarios médicos por padecimiento
o por los diversos servicios médicos prestados. Las compañías lo utilizan para
calcular la Tabla de Honorarios Quirúrgicos.
Periodo del Este periodo abarca, al diagnosticarse un padecimiento y hasta su alta médica o
Beneficio al agotamiento de la suma asegurada, lo que ocurra primero.
Periodo de Es el plazo de tiempo que se tiene para pagar las primas iniciales y de
Gracia renovación. Si se presenta un padecimiento en este periodo, estará cubierto por
el Seguro.
Periodo al Es el periodo en que el cliente ya no está cubierto y finaliza si el cliente decide
descubierto rehabilitar la póliza y efectúa el correspondiente pago de primas. Si se presenta
un padecimiento en este Periodo, no estará cubierto por la póliza.
Período de Tiempo continuo e ininterrumpido que debe transcurrir a partir de la fecha de
Espera contratación de esta póliza para cada Asegurado, a fin de que ciertas
Enfermedades se encuentren cubiertas por esta póliza.
Inicio de Será la fecha que aparece en la carátula, cuando se emite por primera vez la
Vigencia póliza, esta fecha podrá ser diferente para cada asegurado, dependiendo de su
alta. La Vigencia es anual.
Periodo máximo Un año, con renovación vitalicia.
de cobertura y La póliza se considerará renovada por periodos de un año, si dentro de los últimos
renovación 20 días de vigencia de cada periodo, el asegurado no da aviso a la
aseguradora, por escrito, de su voluntad de no renovarla.
Cada año se ajustarán las primas de acuerdo a la edad alcanzada y las tarifas
en vigor en el momento de la renovación.
Antigüedad Se considera al tiempo de vigencia de la póliza a partir de que el asegurado fue
dado de alta por primera vez en la misma y de forma ininterrumpida.
Reconocimiento Es el periodo ininterrumpido en el que el asegurado ha contado con una
de Antigüedad cobertura de gastos médicos similar en otra institución de seguros. Se puede
reconocer la antigüedad previa autorización de Inbursa, dicho periodo se podrá
utilizar para disminuir o eliminar los periodos de espera.

Seguros de Seguros Inbursa cuenta con la siguiente carta de productos de Gastos Médicos:
Gastos Médicos
de Inbursa Seguros de Amplia Cobertura Seguros de Bajo Costo
1 Iburmedic Inbursa 4 Hospital Seguro
5 Quirúrgico 20
2 Star Médica* 6 Quirúrgico Plus
7 Segucáncer.
3 Christus Muguerza* 8 Seguro de Enfermedades Graves (SEVI)*

*Estos seguros no se puede vender en todas las Oficinas, por lo tanto, verifica con tu
Formador si en tu oficina, dichos seguros se encuentran disponibles.

69
Gastos Médicos Mayores Inburmedic Inbursa
Objetivo Inburmedic Inbursa, como muchos productos de Seguros Inbursa, está conformado
por diversas coberturas y coberturas adicionales, las cuales además se contratan de
diversas formas. A continuación, veremos la forma como está estructurado.

Estructura del Producto

Estructura de la La Póliza de Gastos Médicos Mayores está estructurada en base a los siguientes
Póliza y documentos, organizados jerárquicamente:
documentos 1. Póliza de Gastos Médicos (Lista de GMM limitados, lista de documentos que
que la integran acompañan a la póliza.)
2. Endosos (De Exclusión, de tiempo de espera, de Red de Hospitales etc)
3. Condiciones Generales
4. Otros, como Recibos, Solicitud, etc.

Esquema
estructural del
Producto

Parámetros de Los parámetros de contratación que determinan como quedará estructurado el

contratación seguro Inburmedic Inbursa son:
Parámetros relativos al Seguro Parámetros relativos al Asegurado.
1. Suma Asegurada I. Edad
2. Limitación de la Atención Hospitalaria II. Género
(con/sin Restricción de Hospitales) III. Índice de Masa Corporal
3. Límite de Honorarios Quirúrgicos.
IV. Salud.
4. Plan Hospitalario
5. Tabla de Honorarios Quirúrgicos.
6. Alcance Territorial de la Cobertura.
7. Coberturas Adicionales
8. Beneficios Adicionales
9. Deducible
10. Coaseguro

Por lo tanto estos son los aspectos que se deben considerar para la cotización y que
van a determinar el alcance del seguro y su funcionamiento. En los siguientes
bloques se detallarán algunos de estos parámetros y su impacto.

70
Características
Edades de La edad Máxima de contratación es de 64 años con renovación vitalicia.
contratación Para Hombres hasta 50 años y mujeres hasta 55 años en pólizas iniciales y para
mayores a dichas edades solo se podrán asegurar con un familiar o dependiente
económico menor de esa edad.
Para menores de 18 años, tendrán que ir acompañados de otra persona.

Territorialidad La cobertura Básica cubre los Gastos Médicos erogados en Territorio nacional.
La territorialidad del seguro Inburmedic Inbursa se puede Extender para cubrir en
cualquier parte del mundo a través de cualquiera de estas coberturas adicionales:
1. Cobertura Internacional
2. Cláusula de Emergencia Internacional
3. Beneficio de Enfermedades Catastróficas.

Suma Es el límite máximo de responsabilidad de la Compañía, para cada cobertura y

Asegurada aplicable por enfermedad o accidente y por cada asegurado, ocurrido dentro de la
vigencia de la póliza.
En caso de agotamiento de la suma asegurada de la Cobertura Básica por una
enfermedad o accidente cubierto, ésta se reinstalará sin cobro adicional de prima,
para cubrir otros accidentes o enfermedades sin relación con el padecimiento
respecto del cual se agotó la suma asegurada.

Asegurados Asegurado
Es(son) la(las) persona(s) física(s) cuyo nombre aparece en la carátula de la póliza,
con derecho a utilizar los beneficios de la misma,
Asegurado titular:
Es la persona física que aparece con tal carácter en la carátula de la póliza.
Dependientes económicos:
El cónyuge o concubina (rio) y los hijos solteros que no tengan ingresos por trabajo
personal y que sean menores de 25 años de edad.
Alta de Asegurados
El Asegurado podrá incluir a sus dependientes económicos al inicio de la contratación
o posteriormente previa aceptación de la Compañía
Los hijos de asegurados nacidos durante la vigencia de esta póliza quedarán
cubiertos desde su fecha de nacimiento, debiendo dar aviso a la Compañía dentro
de los 30 días naturales siguientes a la fecha de nacimiento, siempre y cuando
nazcan después de 10 meses continuos o más de la fecha de inicio de vigencia de la
cobertura de maternidad para la madre asegurada.

Formas de Individual
contratación Familiar, incluyendo Dependientes económicos.
El derecho de póliza es de 600 + IVA por asegurado con máximo de $1,800 + IVA por
póliza.

71
Funcionamiento

Módulo de Es el lugar en donde se encuentra el personal de la Compañía para proporcionar al

Atención asegurado la información que requiera respecto a su póliza, necesaria para la
Telefónica atención de sus reclamaciones de manera permanente, las 24 horas 365 días.

Red Médica Es el grupo de prestadores de servicios médicos, hospitalarios, auxiliares de

diagnóstico y terapéuticos que tienen vigente un convenio de colaboración y
descuento (tabulador) con la Compañía.
Los Asegurados podrán consultar la Red Médica (hospitales en convenio), Hospitales
Excluidos y Hospitales Restringidos, a través de la página de internet de la Compañía
en la dirección electrónica www.inbursa.com
Cuando el Asegurado decida solicitar y contratar los servicios de algún colaborador
de la Red Médica o de algún otro prestador de servicios, lo hará considerando su
libertad de elegir y contratar a cualquier persona de su confianza, en razón de lo
anterior, la Compañía no se hace responsable de los daños y perjuicios que le
pudieran ocasionar, por lo que éstos responderán directamente ante el Asegurado.
(CONAMED)

Hospitales Por diversas razones, Inburmedic Inbursa no colaborará con los siguientes Hospitales,
Excluidos por lo que no se pagará ningún Gasto.

72
Con o Sin Restricción de Hospitales

Introducción El Seguro de Gastos Médicos mayores Inburmedic Inbursa es un producto que va

dirigido a diversos segmentos de la población, los cuales se distinguen por su
capacidad adquisitiva entre otras cosas.
Como los servicios médicos fluctúan mucho de un tipo de hospital a otro,
generando costos diferentes, provoca que el servicio del seguro tenga que restringir
el tipo de hospitales donde el cliente desea atenderse, de acuerdo al plan
contratado por cada cliente y el servicio que desea recibir. De esta forma,
Inburmedic Inbursa se puede contratar:
a) Con Restricción de Hospitales
b) Sin Restricción de Hospitales.
c) Gama Intermedia

Modalidad Con Al contratarse con Restricción de Hospitales significa que no podrá atenderse en
Restricción de algunos Hospitales a nivel Nacional. En este plan, tienes acceso a la mayoría de la
Hospitales red hospitalaria a nivel nacional, EXCEPTO los hospitales de Lujo (restringidos) no
importa si presenta su reclamación en pago directo o por reembolso. Esta
modalidad es óptima para:
 Personas que solo viajan en territorio nacional.
 Que deseen atenderse en hospitales de alta calidad a precios accesibles.

Lista de DF: Ángeles Pedregal, Ángeles Mocel, Clínica
Hospitales Londres, Medica Sur, ABC Observatorio, ABC
Restringidos Santa Fe, Español, Hospital Sedna, Hospital Bite
Médica, Hospital Diomed, Star Médica Centro,
Star Médica Infantil Privado y Médica San Luis.
Edo. De México: Ángeles Interlomas,
Corporativo Ciudad Satélite, Star Médica
Lomas Verdes.
Chihuahua: Ángeles Ciudad Juárez y Hospital
Ángeles (antes Hospital Cima)
Colima: Centro Médico Puerta de Hierro.
Culiacán: Ángeles de Culiacán.
Jalisco: Hospital Onkos, Hospital San Javier
(Sucursal Guadalajara) y Real San José.
León: Ángeles León.
Michoacán: Star Médica Morelia
Monterrey: Centro Médico Zambrano Hellion,
Christus Muguerza de Alta Especialidad.
Hospital San José de Monterrey, Hospital
Ángeles (antes Cima Santa Engracia),
Nayarit: Puerta de Hierro de Tepic
Puebla: Ángeles de Puebla.
Querétaro: Ángeles de Querétaro y Star
Médica.
San Luis Potosí: Ángeles Centro Médico del
Potosí.
Sonora: ADN Oncología, Hospital CIMA
Hermosillo
Torreón: Ángeles de Torreón.
Tijuana: Ángeles de Tijuana.
Veracruz: Ángeles de Jalapa.
Villahermosa: Ángeles de Villahermosa.

Modalidad Sin Cuando mencionamos que Inburmedic puede contratarse con o sin restricción de
Restricción de hospitales, se debe a que el Asegurado puede elegir el tipo de hospital donde
Hospitales desea atenderse. Sin Restricción de Hospitales significa que puede atenderse en
cualquier Hospital a nivel Nacional incluidos los hospitales considerados de primer
nivel o de lujo. Prácticamente se tiene acceso en cualquiera de los hospitales a nivel
nacional. Esta modalidad es óptima para
 Personas que viajen constantemente inclusive a nivel internacional.
 Que deseen atenderse en hospitales de alto nivel o con su médico particular.

73
Gama Cobertura Adicional en los planes Inburmedic con o sin restricción de hospital.
Intermedia Con esta cobertura podrás incrementar la cobertura de Hospitales, y podrás
atenderte en el Hospital Español y Médica Sur.

Formas de En caso de Siniestro Inburmedic Inbursa cubrirá los gastos médicos erogados por el
Brindar el (los) asegurado(s) a través de dos esquemas:
Servicio 1. Pago por Reembolso
2. Pago Directo

Pago por Es el sistema mediante el cual la Compañía reembolsará los gastos cubiertos
Reembolso efectuados por la atención médica del Asegurado a consecuencia de un Accidente
o Enfermedad Cubiertos. Los gastos médicos cubiertos cuyo Reembolso proceda,
serán pagados al Asegurado o a quien demuestre haberlos efectuado.
Es decir, el Asegurado paga primero al hospital e Inbursa le rembolsará después,
descontando los gastos no procedentes, el deducible y el coaseguro.

Pago Directo En este sistema, Seguros Inbursa pagará directamente a los Hospitales y Médicos que
el Asegurado haya elegido y contratado, siempre y cuando se encuentren dentro de
la Red Médica, los gastos médicos cubiertos resultantes de la atención médica y
hospitalaria que reciba a consecuencia de un Accidente o Enfermedad Cubiertos,
quedando únicamente a cargo del Asegurado los gastos no cubiertos y los excluidos
en esta póliza, así como el Deducible y el Coaseguro indicados en la carátula.
Con esto el asegurado no tiene que hacer fuertes desembolsos y solo tendrá que
pagar el deducible y coaseguro correspondiente.
Para que proceda el pago directo debe de estar pagada la prima, ser hospitalizado
y que esta sea mayor a 24 horas excepto en caso de cirugía ambulatoria donde la
hospitalización es menor a 24 horas y se solicita carta Pase.

Deducible y Coaseguro

Objetivo El deducible tiene como objetivo, evitar reclamaciones menores que traerían como
consecuencia que se elevaran los gastos de administración y con ello el costo del
seguro.
Estos son determinados por el asegurado en común acuerdo con la compañía y se
especifican en la caratula.

Deducible Es la cantidad fija a cargo del Asegurado, que aplica a los primeros gastos incurridos
por cada Accidente o Enfermedad Cubiertos, una vez que dichos gastos han
rebasado este monto, comienza la obligación de la Compañía.
Actualmente (2020) el deducible mínimo a contratar es $13,500 por enfermedad, con
reducción de 4,100 en pago directo y $650 por accidente.

Coaseguro Es el porcentaje establecido en la carátula de la póliza a cargo de cada Asegurado,

correspondiente a su participación sobre el monto total de los gastos médicos
cubiertos por cada Enfermedad Cubierta, una vez descontado el Deducible.
Coaseguro mínimo es del 10% Máximo 50% incrementándose en múltiples de 5%, en
los planes con o sin restricción de hospitales.

74
Tope de Es la cantidad máxima que paga el Asegurado por cada Enfermedad Cubierta por
Coaseguro concepto de Coaseguro.
Los topes de coaseguro se establecerán en función a la edad del asegurado,
clasificándolos en dos rangos.

Ejemplo

Nota: Al incrementar el porcentaje de coaseguro contratado, por cada 5 puntos

porcentuales adicionales al 10%, se aplicarán $5,000 más de tope de coaseguro en
el plan SRH y $4,000 más de tope de coaseguro en el plan CRH.
Al contratar plan Amplio el tope de coaseguro será el 10% de la suma asegurada
con máximo de $200,000.

Cobertura Básica

Introducción Con la cobertura básica se cubrirán los Gastos Médicos efectuados en territorio
nacional, como consecuencia de un accidente o enfermedad cubiertos, que
padezca el o los asegurados.
Cubre todos los gastos médicos que se presenten durante el año póliza (salvo los
relativos a padecimientos con periodo de espera, así como padecimientos
preexistentes) y hasta finalizar la vigencia del seguro, sin embargo la cobertura se
prolongará durante el periodo de gracia para pago de prima y finaliza al empezar
el periodo al descubierto.
La compañía pagará la reclamación hasta agotar la Suma Asegurada, aplicando los
límites del Tabulador Médico, si este ha sido contratado y descontando el Deducible
y coaseguro que proceda.
Sin embargo, no todos los conceptos y situaciones médicas están cubiertos por el
Seguro. Veamos los siguientes bloques.

Conceptos Solo cubre lo que conocemos como medicina alópata, quedando la medicina y
cubiertos soluciones alternativas y experimentales están excluidas.
Los Conceptos Médicos que cubre Inburmedic Inbursa se agrupan en Gastos dentro
del Hospital y Gastos fuera del Hospital.
Así mismo se pueden agrupar en Gastos con Límite (adicional) y Gastos cuyo límite es
la propia Suma Asegurada.

75
Resumen En general podemos decir que los conceptos Médicos cubiertos son:
 Consultas y Honorarios Médicos
 Servicios Hospitalarios, (Cuarto, alimentos y servicios quirúrgicos)
 Medicamentos y Estudios clínicos y de imagenología.
 Tratamientos y Terapias.
 Ambulancia terrestre.
 Aparatos Ortopédicos y Prótesis, así como de recuperación.
 Cobertura de asistencia médica con Medicallhome y Dentegra

Gastos dentro 1. Habitación privada estándar.

del Hospital 2. Costo de cama extra para un acompañante.
3. Gastos originados durante la estancia en el área de terapia intensiva.
4. Gastos por transfusiones de sangre, plasma, sueros o sustancias semejantes.
5. Monitoreo neurofisiológico: se cubrirá con un máximo del 10% de los honorarios
cubiertos para el primer cirujano.
6. Gastos de sala de operaciones, recuperaciones y curaciones.
7. En caso de intervención quirúrgica donde un Asegurado requiera el trasplante de
alguno de los siguientes órganos: corazón, pulmón, páncreas, riñón, hígado y
médula ósea, quedarán cubiertos los gastos del donador con un límite de
$100,000. En ningún caso se cubren las pruebas de compatibilidad, ya sean del
donador final.

Gastos Dentro o 1. Los gastos de medicamentos, siempre que sean prescritos por el médico tratante
fuera del 2. Gastos de análisis de laboratorio, estudios de rayos X, isótopos radiactivos,
Hospital electrocardiogramas, encefalogramas, u otros indispensables para diagnóstico o
tratamiento de accidente o enfermedad cubierta.
3. Gastos de honorarios de enfermera especial a domicilio.
4. Gastos originados por consumo de oxígeno.
5. Gastos que resulten de la renta o compra de aparatos ortopédicos y/o prótesis,
material de osteosíntesis, siempre y cuando sean a consecuencia de un
accidente o enfermedad cubierta.
6. Gastos de transporte en ambulancia terrestre.
7. Tratamientos de radioterapia, inhalo terapia, fisioterapia o quimioterapia.
8. Gastos para efectuar el trasplante de un órgano.
9. Tratamientos médicos o quirúrgicos de carácter reconstructivo y tratamientos
dentales, alveolares o gingivales. A consecuencia de un accidente.
10.Tratamientos Psiquiátricos a consecuencia de una violación, secuestro o
enfermedad terminal.

76
Gastos con o sin En el Seguro Inburmedic Inbursa, todo concepto que sea procedente se
Límite indemnizará hasta la Suma Asegurada como máximo. Adicionalmente, algunos
conceptos tendrán un límite extra, que se detallará en la carátula de la Póliza según
las condiciones de contratación. A estos conceptos les llamaremos Gastos Médicos
con Límite.

Ejemplo
Gastos Médicos cuyo límite es la SA
 Medicinas
 Exámenes de laboratorios
 Estudios de Imagenología
 Gastos de quirófano, sala
recuperación y curación
 Terapias y Terapia Intensiva
 Aparatos Ortopédicos y Prótesis.
 Transfusiones (sangre, sueros,
plasmas)
 Oxigeno
Gastos Médicos con Límite (adicional)
 Honorarios Quirúrgicos
 Ayudantes (1er=20% y 2°=10%)
 Anestesiólogo (30%)
de  Enfermera a domicilio
 Cuarto y Alimentos
 Consultas Médicas
 Ambulancia terrestre
 Maternidad

Honorarios Los Honorarios quirúrgicos se cubren, de acuerdo a los siguientes criterios:

Médicos 1. Los honorarios de los médicos que pertenezcan a la Red médica. Se pagan de
acuerdo al tabulador.
2. Los honorarios de los médicos que no pertenezcan a la Red médica serán
cubiertos de acuerdo a los límites establecidos y la Tabla de Honorarios
Quirúrgicos que se haya contratado.
3. Las intervenciones quirúrgicas realizadas que no se encuentren en la THQ se
valuarán por similitud.
4. Las Cirugías deberán ser realizadas por médicos con cédula profesional y que
deben ser de la especialidad requerida.
5. Cuando en un mismo tiempo quirúrgico se le practiquen dos o más cirugías a
través de una misma incisión quirúrgica, se pagará únicamente el importe de la
mayor
6. Si el mismo cirujano realiza otra intervención independiente a la efectuada en
otra parte del cuerpo, en el mismo tiempo quirúrgico, los honorarios de la
segunda intervención serán cubiertos al 50% del monto procedente.
7. Si hubiere necesidad de una re intervención quirúrgica, se considerará como otra
intervención independiente, siempre que se realice después de transcurridas por
lo menos 24 horas. Esto significa que el límite de HQ se restablece cada 24 horas.
8. Gastos de honorarios de anestesiólogo y ayudantes se pagarán de acuerdo a la
proporción indicada en la Carátula de la Póliza.
9. Los honorarios por consultas médicas en hospital, consultorio, o domicilio.

77
Honorarios Quirúrgicos

Introducción Es el pago que obtiene el profesional legalmente reconocido, por los servicios que
presta a los Asegurados, de acuerdo a las condiciones generales y especiales del
contrato. Son los Horarios que cobran los médicos por llevar a cabo la cirugía
requerida.

Suma En Inburmedic Inbursa, este es un concepto que tiene un límite adicional a la Suma
Asegurada Asegurada. Al determinar el Límite de Honorarios Quirúrgicos, se establece la
cantidad máxima que por cualquier tipo de cirugía se pagará de acuerdo a la
modalidad elegida

Con/Sin restricción de hospitales Incremento en

Concepto múltiplos de:
Mínimo Máximo
Honorarios quirúrgicos
por reembolso en $43,000 $150,000 $1,000
territorio Nacional

Estas sumas aseguradas se aplican para los planes con o sin tabla de HQ, en Plan
Amplio, el Límite de HQ es la propia Suma Asegurada)
Los límites aplicables en territorio nacional de los Honorarios médicos y/o Quirúrgicos,
el tope de coaseguro y los conceptos con límite (excepto Ambulancia Aérea) si
tienen contratada la Cobertura Internacional se duplicarán cuando la atención sea
en el extranjero.

Impacto El Límite de Honorarios Quirúrgicos determinará también los límites para otros
conceptos que tienen un límite adicional.

78
Tabulador de los Honorarios Quirúrgicos

Introducción Es la relación de intervenciones quirúrgicas y tratamientos médicos, donde se indica

el monto máximo que pagará la Compañía para cada Accidente o Enfermedad
Cubiertos. Es una lista de todas las posibles cirugías que se le pueden hacer al
cuerpo humano, donde cada cirugía viene acompañada de un porcentaje.
Inburmedic Inbursa se puede contratar:
a) Con Tabla de Honorarios Quirúrgicos
b) Sin Tabla de Honorarios Quirúrgicos.
c) Plan Amplio

Opción con En caso de adquirir esta opción y cuando se presente un padecimiento que
THQ requiera cirugía, se pagará al cirujano como máximo, el importe que se obtenga de
aplicar el porcentaje indicado en el Tabulador al monto contratado de Honorarios
Quirúrgicos.

Ejemplo
EJEMPLO Suma Asegurada 40,000,000
Plan: SRH Deducible 13,500
Edad 40 años Coaseguro 10%
Límite de Honorarios (con
tabla) 43,000
Suma Asegurada SRH 47,000
El asegurado requiere ser Hospital 70,000
intervenido por Cirujano 25,000
COLECISTECTOMIA, los Anestesiólogo 7,500
gastos son los siguientes. 1er. Ayudante 5,000
2do. Ayudante 2,500
Total de Gastos 110,000
El Seguro cubrirá por Hospital 70,000.00
Reembolso. El tabulador Cirujano 21,186.10
cubre el procedimiento al
49.27% Anestesiólogo 6,355.83
1er. Ayudante 4,237.22
Al Cirujano se le paga el 2do. Ayudante 2,118.61
49.27% de el LHQ 43,000 Total de Gastos 103,897.76
igual a $21,186.10 Deducible 13,500.00
Coaseguro 9,039.78
El Asegurado recuperará 81,357.98

79
Opción Sin THQ En esta opción y sin importar el tipo de cirugía que se realice al Asegurado, los
honorarios del cirujano están cubiertos hasta el importe contratado para el
concepto de Honorarios Quirúrgicos

Ejemplo
EJEMPLO Suma Asegurada 40,000,000
Plan: SRH sin THQ Deducible 13,500
Edad 40 años Coaseguro 10%
Límite de Honorarios (con tabla) 43,000
Suma Asegurada SRH 47,000
El asegurado requiere ser Hospital 70,000
intervenido por Cirujano 25,000
COLECISTECTOMIA, los Anestesiólogo 7,500
gastos son lo siguientes. 1er. Ayudante 5,000
2do. Ayudante 2,500
Total de Gastos 110,000
Hospital 70,000.00
El Seguro cubrirá por
Reembolso, hasta el límite Cirujano 25,000.00
de los HQ cubre Anestesiólogo 7,500.00
$43,000 1er. Ayudante 5,000.00
2do. Ayudante 2,500.00
Total de Gastos 110,000.00
Deducible 13,500.00
Coaseguro 9,650.00
El Asegurado recuperará 86,850.00

Opción Amplio Al elegir esta opción se pagará como máximo hasta la suma asegurada contratada
en la Cobertura Básica cuando el cliente presente alguna reclamación por
Reembolso, siempre y cuando se trate de un gasto a consecuencia de un
Accidente o Enfermedad Cubierto.

80
Padecimientos y/ o Enfermedades Cubiertos con Periodo de Espera

Periodo 1. Amigdalotomía y adenoidectomía.

de espera 2. Cataratas. Se cubrirá la cirugía para la corrección de catarata y reposición del
de 12 meses cristalino con lente intraocular no graduado.
3. Esofagitis, gastritis, duodenitis, úlcera gástrica y duodenal.
4. Eventraciones, hernias y hernioplastías.
5. Halluxvalgus (juanetes).
6. Insuficiencia venosa.
7. Enfermedades anorectales.
8. Padecimientos y cirugía de vesícula y vías biliares.
9. Hipertensión arterial
10. Diabetes mellitus
11. Síndrome metabólico
12. Circuncisión
13. Hiperplasia prostática
14. Estenosis del tracto urinario
15. Queratócono
16. Hepatopatías
17. Enfermedades autoinmunes
18. Cáncer colorectal y pulmonar.

Periodo de 1. Histerectomías, endometriosis o padecimientos ginecológicos.

espera de 24 2. Tratamiento médico o quirúrgico de rodilla, nariz, senos paranasales
meses 3. Tumoraciones mamarias.
4. Tratamientos de cualquier afección de la columna vertebral, del hombro.
5. Padecimientos y/o Enfermedades Preexistentes declarados en la solicitud y
aceptados mediante endoso expedido por la Compañía.

Periodo de 1. Enfermedades congénitas de los asegurados nacidos fuera de la póliza,

espera de 48 siempre que no sean preexistentes
meses 2. Virus Inmunodeficiencia Humana (VIH) y sus complicaciones, incluyendo el
Síndrome de inmunodeficiencia Adquirida (SIDA).

Asistencia MedicallHome

Servicios El asegurado tendrá acceso a varios servicios de asistencia médica con costos
preferenciales.
a) Recomendaciones médicas vía telefónica
b) Acceso a una red privada de médicos, y descuentos en farmacia, estudios de
laboratorio, gabinete e imagen, etc
c) Consulta médica domiciliaria
d) Un servicio de ambulancia terrestre en caso de emergencia.
Para mayor información consulta los servicios en tu portal, o directamente en.
http://www.medicallhome.com/

81
Dentegra, Cabe mencionar que nuestro producto INBURMEDIC incluye e la Cobertura Básica un
nuevo Beneficio denominado “Seguro de Gastos Médicos Dental”, Red Cerrada Plan
Plan Estándar
Estandar, cuyos beneficios se enumeran en el siguiente bloque.

www.dentegra.com.mx

Coberturas Adicionales con costo adicional

Introducción Para tener una protección integral ante la eventualidad de sufrir un accidente o
enfermedad, Seguros Inbursa les ofrece las siguientes Coberturas Adicionales (con
costo adicional):
1. Maternidad.
2. Emergencia Internacional.
3. Enfermedades catastróficas en el extranjero
4. Cobertura Internacional.
5. Gastos Funerarios (Repatriación por fallecimiento en Emergencia o Cobertura Internacional)
6. Enfermedades Graves (SEVI).
7. Muerte accidental.
8. Pérdida de miembros.
9. Previsión familiar.
10. Ambulancia aérea.
11. Exención de deducible por accidente.
12. Disminución de coaseguro en pago directo.
13. Atención por accidente en hospitales restringidos.
14. Paquete plus.

82
Maternidad
Gastos Amparamos los gastos resultantes por la atención médica y hospitalaria por el evento
cubiertos parto o cesárea incluyendo el óbito hasta la Suma Asegurada para este concepto,
sin la aplicación de Deducible, sin Coaseguro, con un período de espera de 10 meses
después del inicio de vigencia de la póliza.
Los hijos de asegurados nacidos durante la vigencia de esta póliza quedarán
cubiertos desde su fecha de nacimiento, debiendo dar aviso a la Compañía dentro
de los 30 días naturales siguientes a la fecha de nacimiento, siempre y cuando
nazcan después de 10 meses continuos o más de la fecha de inicio de vigencia de la
cobertura de maternidad para la madre biológica asegurada.

Padecimientos Quedarán cubiertas las siguientes complicaciones del embarazo, parto o puerperio
con periodo de una vez se haya cumplido con el Período de Espera correspondiente:
espera
10 meses en la Compañía 30 días en la Compañía
1. Preclamsia o eclampsia 1. Embarazo extrauterino*
2. Fiebre puerperal 2. Embarazo molar *
3. Placenta previa o acreta. 3. Embarazo anembriónico*
4. Hiperémesis gravídica siempre y 4. Huevo muerto retenido*
cuando requiera atención
intrahospitalaria
5. Atonía uterina o •Ruptura uterina
6. Tromboembolia pulmonar
7. Diabetes gestacional
8. Cerclaje
9. Síndrome Hellp

Para las enfermedades cubiertas con período de espera aplica Suma Asegurada,
Deducible y Coaseguro de la Cobertura Básica, siempre que el embarazo inicie
dentro de la vigencia de esta cobertura

Enfermedades Enfermedades Congénitas amparadas del (de los) recién nacido(s), durante la
Congénitas vigencia de la póliza de la madre biológica Asegurada con Período de Espera de 10
(diez) meses.
Quedarán cubiertos los gastos del recién nacido a partir de su nacimiento por
Enfermedades Congénitas, incluyendo reflujo del recién nacido, hasta la Suma
Asegurada de la Cobertura Básica correspondiente a dicho recién nacido, bajo las
condiciones de reclamación establecidas en la póliza que tenga vigente de la madre
biológica Asegurada al momento del nacimiento.

Edad de La edad de aceptación para mujeres en esta cobertura será a partir de los 15 años y
contratación hasta los 44 años, esta cobertura se renovará hasta que la Asegurada llegue al
aniversario donde alcance los 50 (cincuenta) años de edad

83
Coberturas Internacionales

Emergencia Definición: Ampara al asegurado cuando sufra un accidente o se presente una

Internacional situación crítica de salud que ponga en peligro su vida o algún órgano vital cuando
esté de viaje en el extranjero y quedan cubiertos los gastos mientras prevalezca la
emergencia
Características
Edad de contratación: 0 a 64 años.
No se aplica Coaseguro en caso de un Accidente, para cualquier otro evento
aplicará el Coaseguro por Enfermedad contratado para la Cobertura Básica..
Límites:
El límite de la Suma Asegurada será la mínima resultante entre la Suma Asegurada
Básica y $1,700,000 (con honorarios quirúrgicos en plan amplio el máximo es de
$2,550,000) misma que estará incluida dentro de la que se haya contratado en la
Cobertura Básica, por lo que no deberá considerarse adicional.
Exclusiones:
 Parto o cesárea y cualquiera de sus complicaciones, servicio de enfermería fuera
del hospital, los tratamientos de rehabilitación

Enfermedades La Compañía reembolsará los gastos médicos cubiertos realizados por el Asegurado
Catastróficas por su atención en territorio internacional, a consecuencia de alguna(s) de las
(BECE) siguientes Enfermedades:
1. Enfermedades neurológicas, vasculares cerebrales y cerebrales
2. Enfermedad vascular cerebral
3. Cirugía cardiaca incluyendo la angioplastia
4. Tratamiento de cáncer, incluyendo quimioterapia y radioterapia
5. Los trasplantes de órganos (Corazón, pulmón, páncreas, riñón o hígado, o
así como Médula Ósea (autóloga y alogénica)
6. Tratamiento médico quirúrgico por trauma mayor (lesiones orgánicas o
metabólicas que pongan en riesgo la vida), incluyendo rehabilitación.
7. Tratamiento por insuficiencia renal crónica (diálisis).
Límites y restricciones
La Suma Asegurada, estará incluida dentro de la que se haya contratado en la
Cobertura Básica, por lo que no deberá considerarse adicional.
Los límites aplicables para territorio nacional, se duplicarán para los siguientes
conceptos:
1. Honorarios Médicos y/o Quirúrgicos por Reembolso
2. Cuarto y alimentos (por día)
3. Consultas o visitas médicas (por día)
4. Consultas intrahospitalarias (por día)
5. Consultas en terapia intensiva (por día)
6. Enfermero a domicilio (por turno)
7. Ambulancia terrestre (por evento)
La Suma Asegurada no se Reinstalará para ninguna Enfermedad

84
Cobertura El asegurado podrá atenderse sobre cualquier padecimiento cubierto por la póliza
Internacional en cualquier lugar del mundo, pagándose el siniestro de acuerdo a los límites
establecidos en la carátula del seguro. (Los límites en algunos conceptos se
duplican) Está diseñada para ofrecerla a personas que viajan al extranjero, deseen
una garantía de pago amplia y atención en cualquier país.
Exclusión: Si el Asegurado va a residir por más de 12 meses en el extranjero de
manera continua.
No se aplica coaseguro en caso de un Accidente Cubierto, para cualquier otro
evento aplicará el Coaseguro por Enfermedad Cubierta contratado para la
Cobertura Básica.

Gastos Se ofrece a todos los integrantes de la póliza (titular y dependientes económicos). La

Funerarios suma asegurada se pagará siempre que ocurra el fallecimiento de alguno de los
asegurados dentro de la vigencia de la póliza por algún accidente o enfermedad.
Incluye el beneficio de Repatriación en caso de fallecimiento o bien entierro local
siempre que contrate en conjunto con la cobertura de Emergencia Internacional o
Cobertura Internacional
La Compañía realizará todos los trámites administrativos y legales necesarios para
organizar y cubrir los costos por concepto de cualquiera de los siguientes rubros:
Características
Edad de contratación: 0 a 64 años.
Suma Asegurada: desde $10,000 hasta $100,000 (Inburmedic)
Exclusión:
Suicidio si ocurre antes de los 2 años, de la fecha de contratación de esta cobertura

SEVI Definición: En caso de que se le diagnostique alguna de las enfermedades

mencionas se le pagara la Suma Asegurada contratada para este beneficio, en
una sola exhibición. El diagnostico deberá ser expedido por un médico legalmente
autorizado.
Enfermedades graves cubiertas:
1. Infarto del Miocardio.
2. Cáncer.
3. Enfermedad cerebro Vascular.
4. Afección de las arterias coronarias que requieran cirugía de bypass.
5. Insuficiencia Renal.
6. Trasplante de órganos vitales.
7. Parálisis / Paraplejia.
Se puede contratar para
Titular de la póliza, Titular de la póliza y su Cónyuge o concubina (rio) o para todos
los Asegurados cuando uno de ellos contrate esta cobertura y se encuentre entre
los 20 y 55 años de edad.
Características
Suma asegurada: Hasta el 25% de la Suma Asegurada con tope de $500,000.00.
Exclusión: Enfermedades Preexistentes

85
Muerte Definición: A través de esta cobertura se pagará en una sola exhibición la suma
Accidental asegurada contratada, si a causa de un Accidente ocurriera el fallecimiento del
titular, cónyuge o asegurados
Características
A partir de 12 y hasta 64 años de edad. Suma Asegurada única: $50,000.

Pérdida de Definición: Si a causa de un accidente el asegurado perdiera alguno de sus

Miembros miembros y esto sucediera dentro de los 90 días siguientes a la fecha del accidente,
la Compañía le pagará la suma asegurada que corresponda a la tabla de
indemnización. Se podrá consultar el % a indemnizar por la pérdida de cada
miembro en las condiciones generales del producto. (Escala A)
Características
Suma Asegurada única: $50,000. Esta cobertura sólo opera cuando se contrate la
cobertura adicional de Muerte Accidental.
Contratación
Esta cobertura se puede contratar para: Titular de la póliza, Titular de la póliza y su
Cónyuge o para todos los Asegurados cuando uno de ellos contrate esta cobertura y
se encuentre entre los 12 y 64 años de edad
Límites
Cuando sean varias las indemnizaciones durante la vigencia de la póliza, en uno o
varios accidentes, la indemnización acumulada no podrá exceder la suma
asegurada contratada para esta cobertura

Previsión Definición: Ofrece respaldo económico en caso de presentarse la muerte o invalidez

Familiar total y permanente del Asegurado titular de la póliza, se eximirá del pago de primas
durante 5 años a partir del último periodo pagado, tanto al titular como a los
dependientes económicos, manteniendo la póliza en vigencia bajo las mismas
condiciones contratadas.
Límites y Características
El Asegurado titular deberá ser el mismo que el contratante de la póliza.
Edad de contratación: 20 a 59 años

Ambulancia Se cubrirán los gastos que resulten por este concepto si a consecuencia de una
aérea emergencia médica el asegurado requiere atención hospitalaria y en la localidad no
se cuente con los recursos médicos necesarios para su atención y el médico tratante
recomiende el traslado. Edad de contratación de 0 a 64 años
La suma asegurada se duplicará en el extranjero si tiene contratada la Cobertura
Internacional
Para que esta cobertura proceda deberá ser autorizada por la Compañía y No se
aplica deducible y el coaseguro es del 20%

Exención de En caso de aparecer amparada, no se aplicará el deducible mínimo estipulado para

deducible por accidentes en la carátula de la póliza.
accidente Aplica restricciones de acuerdo a la zona.
(No disponible para Guadalajara y Saltillo. Verificar condiciones para Monterrey)

86
Atención por En caso de Accidente el asegurado podrá atenderse en cualquiera de los hospitales
accidente en restringidos, señalados en el plan INBURMEDIC con restricción.
hospitales
Tanto en reembolso como en pago directo aplicara por el deducible indicado en la
restringidos
caratula de la póliza.

Disminución de Al utilizar el pago directo se disminuirán 5 puntos porcentuales al coaseguro señalado

coaseguro en en la carátula de la póliza.
pago directo En caso de haber contratado un coaseguro mayor al 10%, adicional a la disminución
de 5 puntos porcentuales, el tope de coaseguro por Enfermedad Cubierta, se
reducirá conforme a lo señalado en el endoso anexo a la póliza.
Al contratar Honorarios Quirúrgicos en plan Amplio el tope de coaseguro será el 10%
de la suma asegurada con máximo de $200,000.
Edad de contratación: 0 a 64 años.
Ejemplo:
Disminución de coaseguro en pago directo
Supongamos que el cliente con edad dentro del rango de 0 a 49 años, tiene un plan
Inburmedic Sin Restricción de Hospitales, con deducible de $13,500, coaseguro del
10%, y un siniestro $500,000.00

Pago Directo
Disminución de
Reembolso
Coaseguro
NO SI
Monto del Siniestro 500,000 500,000 500,000
Deducible contratado 13,500 13,500 13,500
Disminución Deducible por Pago Directo No Aplica 4,100 4,100
Deducible a pagar 13,500 9,400 9,400
Subtotal descontando Deducible 486,500 490,600 490,600
Coaseguro 10% 48,650 49,060 49,060
Disminución Coaseguro por Cob. Adic. 5% No Aplica No Aplica 24,530
Tope de Coaseguro 50,000 37,000 25,000
Participación del cliente en el Siniestro 62,150 46,400 34,400

Prima neta Este beneficio adicional llamado Paquete Plus tiene un costo de:
por edad de
Edad Prima Neta
contratación
para Paquete De 0 a 19 años $699
Plus De 20 a 50 años $1,999
De 51 a 60 años $3,199

87
Paquete Plus
Concepto Descripción del Beneficio.

Complicaciones Complicaciones de gastos médicos no cubiertos siempre y cuando se consideren

de gastos como Urgencia Médica
médicos no Tratamientos o procedimientos terapéuticos de carácter estético o plástico.
cubiertos Tratamiento de calvicie, reducción de peso, anorexia, bulimia o esterilidad.
Procedimientos terapéuticos o tratamiento de fertilidad, natalidad e infertilidad o
impotencia sexual. Tratamientos dentales, alveolares, gingivales y maxilofaciales.
*La suma asegurada será de $500,000 aplicando el deducible y coaseguro
contratado en la cobertura básica.
Consultas Consultas o visitas médicas diarias El límite establecido en la carátula por este
médicas diarias. concepto se duplicará.

Donación de Quedarán cubiertos los gastos médicos del donador, incluyendo las pruebas de
órganos compatibilidad, con un límite máximo de $50,000 totales, incluyendo cualquier tipo
de gasto médico, en caso de que el asegurado requiera alguna intervención
quirúrgica amparada, donde se requiera el trasplante de alguno de los siguientes
órganos: (Corazón, pulmón, páncreas, riñón, hígado y médula ósea).
Para hacer válida esta cobertura se deberá cumplir con los periodos de espera
establecidos para los padecimientos que lo requieran y opera en exceso de la
cobertura básica en caso de que se requiera trasplante.

Indemnización Si el asegurado se viera incapacitado para realizar las actividades propias de su

diaria por trabajo a causa de una enfermedad o accidente cubierto y se encontrara
hospitalización hospitalizado por prescripción médica por más de 24 horas en una clínica u
hospital, se pagarán $1,000 diarios, a partir del segundo día y como máximo 5 días
de indemnización en la vigencia de la póliza.
Tabla de Se incrementarán en 50% los honorarios del cirujano que se cubran a través de
honorarios pago directo, con el tope máximo del monto contratado para reembolso,
quirúrgicos por aplicándose el porcentaje que por la clase de intervención realizada aparezca en
pago directo. el Tabulador de Honorarios Quirúrgicos.

Tratamiento Se cubrirán las consultas psiquiátricas o psicológicas hasta un tope de $5,000,

psiquiátrico y siempre que a juicio del médico tratante , sean necesarias por alguna de las
psicológico siguientes causas:
 Insuficiencia renal crónica.
 Enfermedad vascular cerebral (hemorragia, infarto, etc.) con daño
permanente o cuando se diagnostique en estas enfermedades una invalidez
total y permanente.
 Infarto al miocardio que requiera revascularización coronaria o bypass o
cuando exista daño neurológico irreversible.
 Amputación de al menos una mano o pie a consecuencia de accidente o
enfermedad cubierta.
 Politraumatismo con lesiones que impliquen cambio radical en la calidad de
vida del asegurado.

88
Condiciones de Contratación, Cotizador Multiplataforma

Introducción Las condiciones de Contratación son los parámetros con los que Inburmedic Inbursa
es contratado (y emitido). No todos los clientes tienen los mismos requerimientos de
aseguramiento, y por tanto no desean ni necesitan exactamente el mismo seguro.
Por ello Inburmedic Inbursa se flexibiliza al determinar algunos parámetros de
funcionamiento del propio seguro.

Parámetros de Los parámetros de contratación que determinan como quedará estructurado el

contratación seguro Inburmedic Inbursa son:
Parámetros relativos al Seguro Parámetros relativos al Asegurado.
11. Suma Asegurada V. Edad
12. Limitación de la Atención Hospitalaria VI. Género
(con/sin Restricción de Hospitales) VII. Índice de Masa Corporal
13. Límite de Honorarios Quirúrgicos.
VIII. Salud.
14. Plan Hospitalario
15. Tabla de Honorarios Quirúrgicos.
16. Alcance Territorial de la Cobertura.
17. Coberturas Adicionales
18. Beneficios Adicionales
19. Deducible
20. Coaseguro

Por lo tanto estos son los aspectos que se deben considerar para la cotización y que
van a determinar el alcance del seguro y su funcionamiento. En los siguientes
bloques se detallarán algunos de estos parámetros y su impacto.

Suma La Suma Asegurada, el Deducible y el Coaseguro son los aspectos más esenciales a
Asegurada, definir el seguro de Gastos Médicos.
deducible y
La Suma Asegurada determina la responsabilidad máxima de la Compañía
Coaseguro
respecto a una reclamación y en algunos casos se aplicarán límites adicionales.
Honorarios
Quirúrgicos. Políticas de contratación de la Suma Asegurada

Concepto Con / Sin restricción de hospitales Incremento en

Mínimo Máximo múltiplos de:
Suma asegurada $200,000 $100,000,000 $100,000
Deducible $13,500 $100,000 $500
Coaseguro 10% 50% 5%
Honorarios quirúrgicos
$43,000 $150,000 $1,000
(en territorio nacional)
Honorarios quirúrgicos Aplica lo doble de lo contratado en territorio ---
(en el extranjero) nacional

89
Variantes y cotización
Conclusión
Los últimos parámetros que incidirán en la conformación del producto son las
Coberturas y Beneficios adicionales, y con los cuales ampliaremos o restringiremos la
protección al cliente y que volvemos a mencionar:
Finalmente, todos estos parámetros provocan que Inburmedic Inbursa tenga cerca
de 13 248 variantes, con las cuales podemos alcanzar los requerimientos del Cliente
más exigente y hasta el que requiera el plan más austero.

Esquema de Variables de Inburmedic Inbursa

90
Esquema de Variables de Inburmedic Inbursa
Segmentación Como podemos ver, el seguro se puede adaptar a las necesidades de cada tipo de
del Mercado cliente y “armar” el seguro según sus posibilidades económicas y del tipo de
cobertura que deseen.
Así mismo, con el esquema podemos visualizar todas las opciones que Inburmedic
puede llegar a tener según los requerimientos del cliente:
a) Por ejemplo, el plan más completo sería: Sin Restricción de Hospitales, Amplio
(Sin Límite de HQ, con Ambulancia Aérea y si THQ), con Cobertura Internacional, con
Descuento de Coaseguro, con Paquete Plus, Previsión Familiar, Gastos funerarios, SEVI
y No aplicación de deducible por accidente.
b) Por otro lado el plan más austero sería: Con Restricción de Hospitales, con
Límite de HQ de $40’000.00, con THQ y sin ningún beneficio ni cobertura,

Ejercicio del De acuerdo con esta idea, ¿Qué tipo de seguro armarías para cada uno de las
“Organigrama personas de esta “empresa”?:
de una Usemos el cotizador; para realizar varias cotizaciones para diferentes perfiles y
Empresa” montos de suma asegurada, coaseguro, tope de coaseguro, límite de honorarios etc.

91
Exclusiones aplicadas a todas las coberturas

Exclusiones Esta póliza excluye los gastos por los conceptos enumerados a continuación:
1. Padecimientos y/o enfermedades preexistentes.
2. Tratamientos de reposo o descanso, check-up.
3. Exámenes de la vista, lentes, cualquier tratamiento médico o quirúrgico con el fin de
corregir, hipermetropía, astigmatismo o miopía.
4. Tratamientos dentales, alveolares o gingivales.
5. Tratamiento médico o quirúrgico de carácter estético, calvicie, obesidad, tabaquismo,
alcoholismo.
6. Tratamientos o medicamentos que se consideren experimentales.
7. Tratamiento de infertilidad, control de la natalidad, disfunción sexual.
8. Honorarios médicos cuando el médico sea el asegurado, contratante o algún familiar
directo del asegurado o contratante.
9. Trastornos de enajenación mental, depresión, histeria, estrés, neurosis, psicosis, bulimia,
anorexia y todo tipo de padecimiento psiquiátrico.
10. Diagnóstico y tratamiento médico por las complicaciones derivadas del SIDA, salvo
que esté cubierto mediante endoso expedido por la Compañía.
11. Gastos por diagnóstico y/o tratamiento de aborto y afecciones propias del embarazo,
salvo lo establecido en la Cobertura de maternidad.
12. Los gastos derivados de lesiones físicas auto-infligidas o por intento de suicidio.
13. Enfermedades o accidentes que resulten por el uso o estando bajo los efectos de
alguna droga, barbitúrico, estimulante (incluido alcohol), sustancia psicotrópica,
somnífero o similares, excepto si fueron prescritos por un médico.
14. Gastos por accidente o enfermedad que sufra el asegurado:
a) Por participar en: servicio militar, insurrección, rebelión, mítines, marchas, alborotos
populares, manifestaciones, o terrorismo.
b) Por actos delictuosos intencionales.
c) A consecuencia de una riña cuando este sea el provocador.
d) Cuando participe como piloto, copiloto, ayudante o pasajero en carreras, pruebas
o concursos de seguridad, resistencia o velocidad.
e) La práctica profesional de cualquier deporte.
f) Cuando viaje como piloto, mecánico o miembro de la tripulación de aeronaves
que no sea una línea comercial legalmente establecida.
15. Cualquier enfermedad o accidente cuyo inicio se haya manifestado durante el
periodo al descubierto.
16. Malformaciones y Padecimientos congénitos.

92
Siniestros

Gastos en el En caso de requerir asistencia por una urgencia médica en el extranjero, Estados
extranjero Unidos, Canadá, y cualquier parte del mundo, se deberá contactar a Avalon Plus.
Uno de sus representantes lo asistirá en localizar un doctor u hospital o lo dirigirá a la
sala de urgencias del hospital más cercano. Es importante que tenga en cuenta, que
Inbursa debe autorizar la atención de acuerdo a las condiciones de su póliza para
que Avalon Plus pueda coordinar el pago directo.

Cirugía Si derivado de la atención médica se necesita realizar alguna intervención quirúrgica

Programada en días futuros, deberás presentar:
1. Formato de avise de enfermedad y el formato de informe médico.
2. Interpretación de estudios realizados
3. Identificación oficial.
Una vez que haya procedido el trámite, se extenderá un Carta Pase.

Reclamación Para hacer una reclamación por Reembolso, el asegurado tendrá que presentar los
vía Reembolso siguientes documentos:
1. Comprobantes en original, de todos los gastos efectuados, facturas de
medicamentos (acompañados de la receta), honorarios de los médicos
tratantes, facturas de análisis de laboratorio e imagenología (acompañados de
la orden médica), los cuales deberán reunir los requisitos que exijan la ley y
reglamentos fiscales.
2. Informe médico (proporcionado por la aseguradora).
3. Aviso de accidente o enfermedad (proporcionado por la aseguradora).
4. Identificación oficial vigente con fotografía y firma.
5. En caso de las coberturas adicionales de muerte accidental y/o gastos funerarios,
acta de nacimiento e identificación oficial del beneficiario.

Pólizas de Los incrementos de las pólizas de renovación se definieron en función de la

renovación siniestralidad registrada por género en el producto incluyendo inflación médica,
cambios de edad, así como si la póliza ha presentado siniestros, por lo que las
variaciones de incrementos.

93
Inburmedic Star Médica

Introducción Es un seguro de Gastos Médicos Mayores Individual creado entre Seguros Inbursa,
Hospitales Star Medica y Hospitales Vivo que te brinda la mejor cobertura nacional.
Este producto te ofrece atención en Hospitales Star Médica u Hospitales Vivo y
médicos que se encuentren afiliados al staff de dicha red, inclusive cuando la misma
se requiera a consecuencia de una emergencia médica, cubriendo hasta la suma
asegurada, aplicando el deducible y coaseguro para cada uno de los asegurados.
Con este producto nuestros clientes tendrán acceso a Hospitales de primer nivel con
servicios de la más alta calidad y a un costo preferente

Edades de La Edad de contratación es de 0 a 64 años, con Renovación vitalicia.

contratación Para hombres de 50 años en adelante y mujeres de 55 años en adelante en pólizas
iniciales, sólo se podrán asegurar con un familiar o dependiente económico menor a
dichas edades.

Red de
Ciudad de México y Estado de México En el Interior de la Republica:
Hospitales
1. Vivo Ciudad Azteca 1. Star Médica Aguascalientes
2. Vivo Jardín Bicentenario 2. Star Médica Chihuahua
3. Star Médica Luna Parc 3. Star Médica Ciudad Juárez
4. Star Médica Lomas Verdes 4. Star Médica Mérida
5. Hospital Infantil Privado. 5. Star Médica Morelia
6. Star Médica Querétaro
6. Star Médica Centro 7. Star Médica San Luis Potosí
7. Sanatorio Oftalmológico SA de CV 8. Star Médica Veracruz

Descripción Los planes para este producto están agrupados en Paquetes con distintas sumas
aseguradas y deducibles para que elijas el que más se adecue a las necesidades de
tu cliente.
Todos los paquetes tienen un Tope de Coaseguros de acuerdo a la edad:
De 0 a 49 años $45,000 y Mayores de 49 años $60,000

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Cobertura Nuestros clientes que se atiendan en los Hospitales Star Médica u Hospitales Vivo
Básica tendrán los siguientes beneficios:
1. Cobertura en territorio nacional
2. Pago directo
3. Cobertura de maternidad
4. Honorarios médicos de cirujano, anestesiólogo y ayudantes
5. Los gastos que resulten del hospital, medicamentos, laboratorios, estudios de
rayos X
6. Renta y compra de aparatos ortopédicos
7. Ambulancia terrestre (pago máximo de acuerdo a los costos de cada hospital
en convenio
8. Maternidad (Periodo de espera y revisar condiciones generales)
9. Asistencia Medicallhome
10. Dentegra, Servicio Dental Estándar.
11. Diversos beneficios adicionales SIN COSTO de acuerdo al hospital

Beneficios Nuestros clientes que se atiendan en los Hospitales Star Médica Ciudad de México y
Adicionales Área Metropolitana u Hospitales Vivo tendrán los siguientes beneficios:
1. Cama del acompañante sin costo.
2. Upgrade de habitación sin costo (sujeto a disponibilidad).
3. Alta Express para pacientes de Seguros Inbursa (una vez que se dé el alta y al
cerrar su cuenta el paciente podrá retirarse del hospital).
4. Consultas de $600 con médicos del staff de los hospitales Star Médica.
5. Consulta de $600 con médicos del staff de los hospitales Vivo.
6. Cuando la hospitalización sea mayor a 24 horas y el gasto supere el
deducible, el Hospital absorberá hasta $2,500.00 en pago directo.
7. Ingreso al hospital sin depósito.
8. Módulo de Atención Inbursa (Excepto Vivo Parador Azteca y Jardín Bicentenario)

Coberturas 1. Atención por Accidente Cubierto fuera de la Red Star Médica. En caso de un
Adicionales Accidente Cubierto el asegurado podrá atenderse en un Hospital diferente a la Red
con costo Star Médica pagando
a. En la primera atención se pagará un deducible de $1,000 y un coaseguro del10%.
b. En las siguientes atenciones se aplicará adicionalmente el deducible por
accidente y un coaseguro del 15%.
2. Gastos Funerarios de 0 a 64 años hasta los 84 años.
3. Enfermedades Graves (SEVI) de 20 a 55 años y se puede renovar hasta los 64 años.

Formas El pago de la prima podrá ser de Contado, Semestral, Trimestral o Mensual y si se

de Pago domicilia a Inbursa (Tarjeta de Crédito, cuenta Inbursa CT, EFE o Negocios Telmex
(persona física), te exentamos el recargo por pago fraccionado y además obtienes un
4% de descuento adicional.
Con otros bancos aplica recargo por pago fraccionado sobre prima anual del 4.5%
(Semestral), 6 % (Trimestral) ó 7 % (Mensual).

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Productos Gastos Médicos Mayores de Bajo Costo

Introducción Grupo Financiero Inbursa ha creado algunos productos como complemento a una
póliza de gastos Médicos Mayores con primas muy accesibles; también se podrán
adquirir individualmente, estos productos son:
1. Hospital Seguro
2. Quirúrgico 20
3. Quirúrgico Plus
4. Segucancer
5. SEVI (Seguro de Enfermedades Graves)

Hospital Seguro
Definición Si el asegurado se viera incapacitado para realizar las actividades propias a su
trabajo y se encontrare hospitalizado por prescripción médica en una clínica u
hospital privado, la compañía pagará, mientras subsista la incapacidad y
hospitalización, una cantidad de dinero.
El asegurado deberá estar hospitalizado por más de 24 horas, iniciando el pago de la
indemnización a partir del segundo día y hasta un máximo de 365 días.
No aplica deducible ni coaseguro.

Características Edades de aceptación: De 2 a 64 años

Para las renovaciones: Se realizarán hasta los 70 años cuando se contrate antes de los
60 años y hasta los 64 años cuando se contrate entre los 60 años y los 63 años.

Prima Las primas totales incluyen derecho de póliza de $ 200 M.N. e I.V. A. del 16%.

Monto diario de indemnización solicitada 1,000 $1,500 2,000

Prima Anual Total 1,786 $2,564 $3,329

Exclusiones 1. Mismas exclusiones y periodos de espera del producto Inburmedic.

2. Cuando el asegurado esté incapacitado, pero no hospitalizado.
3. No está cubierto el primer día de Hospitalización.
4. Cuando la atención se realiza en Hospitales Públicos.

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Quirúrgico 20
Definición Reembolsa los gastos que se realicen por la hospitalización del asegurado para
realizarse algún tratamiento quirúrgico a consecuencia de cualquier Accidente
Emergencia Médica o de Enfermedades Cubiertas.

Características 1. Suma asegurada para cada intervención: $20,000

2. Edad de contratación: de 0 a 60 años Edad de renovación: Hasta los 70 años.
3. Se cubren 2 eventos por cada aniversario

Periodos de Intervenciones Quirúrgicas Cubiertas Periodo de Espera

espera 1. Accidente 0 días
2. Apendicitis 30 días
3. Divertículos en colon 30 días
4. Hiperplasia prostática benigna 30 días
5. Nefrectomía (Extirpación del riñón) 30 días
6. (Extirpación de tiroides) 30 días
7. Tumores benignos(De mama, matriz u ovarios) 30 días
8. Úlcera duodenal (Lesión en la porción inicial del intestino delgado) 30 días
9. Úlcera gástrica 30 días
10. Glaucoma 60 días
11. Hemorroides 60 días
12. Hernia Inguinal 60 días
13. Hernia Umbilical 60 días
14. Colelitiasis (Piedras o cálculos en vesícula) 1 año
15. Hallux valgus (Juanetes) 1 año
16. Histerectomía (Extirpación del útero o matriz) 1 año
17. Litiasis Renoureteral (Piedras o cálculos en vías urinarias) 1 año
18. Síndrome del túnel del carpo 1 año
19. Timpanoplastía (Proceso inflamatorio crónico en el oído medio) 1 año
20. Los tratamientos Quirúrgicos de nariz y de rodilla 2 año

Exclusiones Cualquier accidente que implique un tratamiento quirúrgico de columna vertebral,

mano o pie. En caso de algún accidente no se considerará tratamiento quirúrgico la
sutura de heridas o la corrección estética de alguna afección.

Primas

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Quirúrgico Plus

Definición Reembolsa los gastos realizados con una Suma Asegurada desde $10,000 hasta
$200,000 dependiendo del tipo de procedimiento quirúrgico realizado. No aplica
Deducible ni Coaseguro.

Características Se cubren:
 48 Intervenciones Quirúrgicas
 13 tipos de Prótesis
 5 tipos de Trasplantes
 Además cualquier intervención quirúrgica, prótesis y/o trasplante necesario a
consecuencia de un Accidente, aun cuando no esté dentro de los especificados en
el listado.

Padecimientos Con 30 días

cubiertos

Padecimientos Con 60 días

cubiertos

Las demás intervenciones podrás solicitar la presentación a tu formador.

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Trasplantes Trasplantes con periodo de espera de 180 días.

Las demás intervenciones podrás solicitar la presentación a tu formador

Padecimientos Atención máxima de 2 eventos por vigencia

cubiertos
La suma asegurada únicamente se reinstalará a la renovación para la cobertura de
accidente siempre y cuando se trate de un accidente diferente al ya indemnizado
También podrá gozar de la cobertura de servicios de asistencia médica a través de
Medicallhome, que le permitirá contar con recomendaciones médicas, estudios
básicos y especializados, consultas a domicilio y un servicio de ambulancia terrestre.
Edad de contratación: De 0 a 60 años
Edad de renovación: Hasta los 70 años

Primas

Definición El pago de la prima podrá ser:

Domiciliando con Inbursa a Tarjeta de Crédito, Cuenta Inbursa Ct, Cuenta efe o
Cuenta Negocios Telmex (persona física): Contado, semestral, trimestral o mensual.
Sin recargo por pago fraccionado.
Domiciliando a otros bancos:
 Contado: Sin recargo
 Semestral Recargo del 4.5%
 Trimestral: Recargo del 6%
 Mensual: 7%

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Segucancer
Definición Las 3 principales causas de defunción en México son: Enfermedades
Cardiovasculares, Diabetes y Cáncer. El cáncer si se detecta a tiempo es curable.
Seguros Inbursa pone a tu disposición SEGUCANCER a un bajo costo.
La cobertura otorga la oportunidad al asegurado de cubrir los primeros gastos en
estudios y tratamiento. Y en algunos tipos de Cáncer el tratamiento completo hasta la
erradicación del mismo.

Características  Suma Asegurada$1’000,000, de los cuales $ 100,000 se pagarán al momento del

diagnóstico por única vez.
 No aplica Deducible ni Coaseguro
 Periodo de espera de 30 días
 Edad de contratación: de 1 a 60 años Edad de renovación: Hasta los 70 años

Límites por
Concepto Hasta
Concepto
Segucancer Honorarios Médicos y/o Quirúrgicos $ 140,000.00
Gastos Totales por Cáncer de piel, distinto al melanoma maligno $ 20,000.00
Anestesiólogo (aplicados sobre Honorarios Médicos) 30%
Primer Ayudante (aplicados sobre Honorarios Médicos) 20%
Segundo Ayudante (aplicados sobre Honorarios Médicos) 10%
Gastos de Hospital o Sanatorio por día $ 2,500.00
Cama Extra Cubierto
Medicamentos y Tratamientos prescritos por el Médico Cubierto
Gastos de Enfermería (Diarios) $ 1,400.00
Gastos totales por ambulancia (por padecimiento) $ 35,000.00
Gastos por Trasportación $ 35,000.00
Gastos de Tomografía con Emisión de Positrones $ 20,000.00
Terapias de dolor en casa $ 90,000.00
Consultas Psiquiátricas (por consulta, máximo 10) $ 1,800.00
Consultas con Nutricionista (por consulta, máximo 10) $ 1,800.00
Gastos Funerarios por Cáncer Cubierto $ 40,000.00
Segunda opinión Médica $ 2,500.00
Consultas Médicas/ en terapia intensiva/ Intrahospitalarias $ 1,800.00
Indemnización por Diagnostico $ 100,000.00

Primas Iniciales y
de Renovación
hasta los 60 años

100
Seguro de Enfermedades Graves SEVI

Definición Es un producto indemnizatorio en el cual se paga la suma asegurada cuando se

diagnostique alguna de las siguientes enfermedades graves:
1. Infarto del Miocardio.
2. Cáncer.
3. Enfermedad cerebro Vascular.
4. Afección de las arterias coronarias que requieran cirugía de bypass.
5. Insuficiencia Renal.
6. Trasplante de órganos vitales.
7. Parálisis / Paraplejia.

Características Suma Asegurada desde $300,000 hasta $1,000,000

Deducible $0 y Coaseguro 0%

Primas La prima total por suma asegurada y edad de tarificación son las siguientes:

Descuentos Se podrán otorgar los siguientes descuentos:

 3 años por sexo femenino
 2 años por no fumador

Políticas de 1. Hasta los 70 años si contrataron antes de los 60 años.

Renovación 2. Hasta los 64 años si contrataron entre 60 y 63

Formas de pago El pago de la prima podrá ser:

 Contado si no se domicilia.
 Fraccionado: Semestral o trimestral sin recargo por pago fraccionado si está
domiciliado con Inbursa (crédito, EFE, CT, Cuenta Negocios Telmex (persona
física) o Cuenta con Walmart)
 Contado o semestral si está domiciliado a cuenta de otro banco.

101
 Módulo V Seguros de Daños Individuales

Introducción El objetivo de este módulo es estudiar las Pólizas Paquete que podrás ofrecer a tus
clientes para proteger sus bienes, contra los riesgos que pueden afectar, su
patrimonio: casa habitación y automóvil.
El Objetivo principal de una Póliza Paquete.
Asegurado: Darle una protección integral, esto se logra agrupando diferentes
operaciones, ramos y subramos, en una solo póliza.
Agente: Facilitar la venta, emisión y tarificación de los Seguros.
Compañía: Representa un ahorro en Gastos de Administración, misma que se refleja
en el costo de los seguros.

Pólizas En esta sección estudiaremos las siguientes pólizas:

individuales
 Seguro de Automóviles, AUTOTAL.
 Seguro de Casa Habitación, HABITT 2000.
 Protección Hogar

Seguro de Automóvil, Autotal

Introducción En ocasiones no se cuenta con el soporte económico para hacer frente a los gastos
que se derivan de un accidente automovilístico, por lo que el propietario a través de la
contratación de un seguro transfiere los riesgos inherentes a la posesión y uso de los
vehículos automotores terrestres, a la Compañía, misma que le otorga la solvencia
para poder comprar otro auto, mandarlo reparar, pagar la responsabilidad civil, etc.
Seguros Inbursa con su póliza AUTOTAL tiene como objetivo proteger el patrimonio del
propietario del vehículo, contra la pérdida económica que puede sufrir al
materializarse algún riesgo a los cuales se encuentra expuesto.

Reglamento de Para conducir un vehículo se requiere licencia o permiso vigente, que autorice la
Transito conducción específica del vehículo.
Permiso de Manejo. Autorización otorgada a una persona menor de edad para
conducir un vehículo particular, para los efectos de esta Póliza, se considerará como
licencias.
Con AUTOTAL, Inbursa tiene la siguiente ventaja:
En el caso de autos y pick-Up’s de hasta 1.5 ton. de uso particular, cuando éste sea
conducido por persona menor a 18 años, en caso de que cuente con permiso para
conducir la edad mínima será de 15 años.

102
Definiciones Para una mejor comprensión estudiaremos algunas definiciones que nos ayudarán a
entender algunos conceptos mencionados.

Concepto Definición
Vehículo Es la unidad automotriz descrita en la carátula de la póliza, incluyendo las
Asegurado partes o accesorios con que el fabricante equipa originalmente para cada
modelo y tipo específico, con el uso declarado por el contratante, (Equipo
de Norma).
Cualquier otra parte, accesorio, mecanismo, conversión, adaptación o
modificación a la estructura, instalada a petición del propietario por las
agencias o por terceros, no se considerarán equipo de norma, requerirán
de una cobertura adicional. Ejemplo: Vidrios blindados
Vehículos Vehículos con antigüedad mayor a 15 años y Vehículos Clásicos.
Antiguos La Suma asegurada será a valor convenido, acordado previamente entre
la compañía y el asegurado.
Pick Up Unidad tipo Automóvil cuya estructura trasera es descubierta (denominada
«batea» o «caja»), a fin de que se pueden colocar objetos, para lo cual su
parte posterior puede abatirse, facilitando la carga y descarga de los
mismos.
Valor Es el importe que se indica como el valor de venta, el cual se obtendrá del
Comercial promedio de las guías especializadas EBC y AUTOMÉTRICA que se
encuentren vigentes a la fecha del siniestro, dicho precio incluye lo
pagado por impuestos, tales como ISAN e IVA.
Para vehículos legalmente importados y para vehículos fronterizos, la suma
asegurada corresponderá al valor bajo del “Auto Trader

Personas que A continuación, veremos las definiciones de las personas que intervienen en un
intervienen contrato de Seguros de Autos:
Concepto Definición
Asegurado Es la persona física o moral que tiene derecho y obligaciones sobre la
reclamación de los servicios, pagos o beneficios de esta póliza y la cual
deberá aparecer identificada en la carátula de la misma.
Beneficiario Es la persona física o moral que al momento del siniestro tiene derecho a la
indemnización.
Beneficiario Es la persona física o moral que el Contratante designa al momento de
Preferente contratar la póliza y que tiene derecho sobre cualquier otro Beneficiario, a
la indemnización procedente del Vehículo Asegurado cuando este se haya
declarado como Pérdida Total por Daños Materiales o por Robo.
Se deberá entregar el nombre de la institución que otorgó el crédito y la
tabla de amortizaciones.
Conductor Es la persona que en el momento del siniestro está manejando el Automóvil,
Pick Up o Motocicleta.
Ocupante Es la persona que viaja dentro del compartimiento o cabina destinados al
transporte de personas, en el momento del siniestro.
Tercero Se refiere a las personas o bienes de personas involucrados en el siniestro y
que no viajan en el vehículo asegurado al momento del siniestro y no es el
vehículo asegurado.

103
Clasificación Los vehículos se clasifican por el Riesgo que representan por su uso en los siguientes
por Uso 1. Automóviles Residentes y Particulares:
Los que se utilicen para el transporte de personas y que tengas placas nacionales:
Vehículos fabricados en México.
Vehículos importados que puedan acreditar su legalización.
Vehículos Clásicos o de Colección.
2. Automóviles Turistas:
Vehículos con placas extranjeras y permiso de interacción temporal al país.
3. Vehículos Comerciales de Carga:
Los destinados al transporte de mercancías de uso particular o público.
4. Vehículos de Servicio Público:
Los que tienen la concesión de traslado de pasajeros, con placas de Servicio Público
Federal, como Taxis, Autobuses.

Valuación del Para evaluar el riesgo y establecer la prima, se toman en cuenta los datos que
Riesgo aparecen en la Tarjeta de Circulación o factura, tales como: Tipo, Uso, Marca,
Modelo, número de ocupantes.
En el caso de que el automóvil tenga algún equipo especial, adaptación y/o
conversión, se toma en cuenta el valor de la factura menos depreciación por uso.
(Solo hasta 5 años de antigüedad).
En el caso de automóviles importados, los datos se encuentran en el Pedimento de
importación

104
Coberturas Básicas

Paquetes La compañía ha diseñado Paquetes Comerciales agrupando una serie de

comerciales coberturas que amparan diversos riesgos, con el fin de hacer más práctica la venta
y cotización de este seguro.
A continuación, analizaremos los Paquetes que se pueden ofrecer a nuestros
prospectos para proteger su Automóviles y Pick-Up de uso particular.
Observemos el siguiente cuadro en donde se especifican las Coberturas que incluye
cada uno de los paquetes anteriores:

Coberturas básicas de los Paquetes de Autotal Inbursa

paquetes
Amplia Plus Amplia Limitada Reducida RC
1. Daños Materiales SI SI NO NO NO
2.Robo Total SI SI SI NO NO
3. Responsabilidad Civil
Incluye:
RC Bienes y Personas, SI SI SI SI SI
RC Catastrófica y
Extensión de RC y
defensa legal
RC en EUA y Canadá SI SI SI Autorización NO
Fronterizos
4. Gastos Médicos y SI SI SI SI NO
funerarios a Ocupante
5. Servicios de Asistencia en SI SI SI SI SI
residencia y viajes.

Coberturas
Adicionales Estos paquetes se podrán ampliar contratando las coberturas adicionales, con un
costo adicional por cada una de ellas dando mayor protección al vehículo y al
asegurado, siendo estas las siguientes:
Amplia
Coberturas Adicionales Amplia Limitada Reducida RC
Plus
Adaptaciones, Conversiones y SI SI SI NO NO
Equipo Especial
Cláusula ELID SI SI NO NO NO
Accidentes al Conductor (Muerte SI SI SI SI SI
accidental y Pérdida de Miembros)
Valor Factura SI SI SI NO NO
Exceso de RC por fallecimiento SI SI SI SI SI
Equipo Satelital SI SI SI NO NO
Daños por la carga (Pick’Up) SI SI SI NO NO

105
Daños Materiales

Objetivo Esta cobertura cubre los daños materiales que sufra el vehículo asegurado, a
consecuencia de alguno de los riesgos cubiertos.

Riesgos A continuación, se mencionan los riesgos cubiertos en esta cobertura:

Cubiertos de
a) Colisiones y vuelcos.
Daños
Materiales b) Rotura de cristales, así como las gomas y herrajes de soporte. Excluye lunas y
espejos interiores como retrovisor o de vanidad.
c) Incendio, rayo y/o explosión.
d) Ciclón, huracán, tornado, inundación, hundimiento de tierra, granizo, terremoto,
erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra, caída o derrumbe de
construcciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles.
e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter
obrero, alborotos populares, motines o bien daños ocasionados por las medidas
de represión tomadas por las autoridades que intervengan en dichos actos.
f) Transportación, varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco,
descarrilamiento, o caída del medio de transporte en que el vehículo sea
transportado, así como la caída del mismo durante las maniobras de carga,
transbordo o descarga y la contribución por avería gruesa.

Exclusiones Son los riesgos no amparados por ningún motivo:

Absolutas
1. La descompostura mecánica, defecto de fabricación o la falta de resistencia
de cualquier pieza del vehículo como consecuencia de su uso.
2. Las pérdidas o daños debidos al desgaste natural del vehículo o de sus
partes, y la depreciación de los mismos.
3. Los daños que sufra el vehículo asegurado ocasionados por su propia carga,
así como los daños causados por arrastrar remolques.
4. Las pérdidas o daños causados por la acción normal de la marea.
5. Daños causados a las partes bajas del vehículo al transitar fuera de caminos
o caminos intransitables.
6. Los daños materiales al vehículo ocasionados por riña, donde participe el
asegurado.
7. El desbielamiento, aun cuando sea consecuencia de uno de los riesgos
amparados y actos de vandalismo. (solo cubrirá si se contrata el beneficio
adicional de Paquete Plus y de acuerdo a las condiciones establecidas).

106
Robo Total

Introducción Entendiéndose por Robo Total:

El apoderamiento del vehículo asegurado en contra de la voluntad del conductor
o asegurado como resultado de robo y/o asalto, o cuando el vehículo desaparece
del lugar donde se dejó estacionado.

Riesgos Esta cobertura ampara el robo total del vehículo asegurado o las pérdidas y/o
cubiertos daños materiales que sufra a consecuencia de dicho robo y el Robo Parcial a
consecuencia del Robo Total.
En adición, cuando no se contrate la Cobertura de Daños Materiales, quedarán
amparados los daños ocasionados por los riesgos c), d), e) y f) de dicha cobertura.
(Ver incisos señalados de Riesgos Cubiertos de Daños Materiales.)

Queda entendido que la protección de esta cobertura operará aun cuando los
hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito de abuso de confianza
Ejemplo: que se roben el auto en un estacionamiento.

Exclusiones Esta cobertura en ningún caso ampara:

absolutas  Las mismas que las situaciones mencionadas en el apartado de exclusiones
para la cobertura Daños Materiales.
 Robo Parcial de partes o accesorios del vehículo asegurado.
 Fraude, delito de abuso de confianza, como consecuencia de la venta o
compra del vehículo, por operaciones de: arrendamiento, crédito o
financiamiento.

Suma En caso de siniestro la Suma Asegurada será el Valor Comercial del vehículo en el
asegurada para momento del mismo. Para vehículos legalmente importados y para vehículos
daños fronterizos, la suma asegurada será el valor del “Auto Trader” o guía NADA
materiales y Para vehículos antiguos, motocicletas, la suma asegurada en la emisión
robo total corresponderá al valor declarado por el asegurado y, en caso de siniestro, el valor a
indemnizar será éste, sin exceder del valor comercial al momento del siniestro
Tratándose de vehículos último modelo si no se solicita que sea asegurado a valor
factura, el valor comercial será el mejor precio de contado al momento del siniestro
menos la depreciación que por uso le corresponda. El porcentaje de depreciación
que se aplicará en este caso será de 6% inicial más un 1% por cada mes de uso.
Valor Factura
Aplica para autos y pick up s, de uso particular nuevos, (último modelo), sin rodar o
a los 5 días de la salida de la agencia, por 12 meses a partir de la facturación de la
unidad, se podrá contratar hasta por 24 meses en caso de autos a crédito y con un
recargo del 6%, con autorización del área de suscripción.

El valor factura se debe indicar en la solicitud y se deberá de anexar copia de la

factura expedida por la agencia. En caso de siniestro se paga el valor factura
incluyendo el IVA. Esta cobertura se otorga sin costo

107
Responsabilidad Civil Por Daños a Terceros en sus personas

Introducción Basada en el principio Legal de la Responsabilidad Civil:

“El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres, cause daños a otro en
sus bienes o en su persona, está obligado a repararlos, a menos que demuestre que el
daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la
víctima”
Las indemnizaciones a las cuales tiene derecho el tercero son fijadas por la Ley
Federal del Trabajo (LFT) y el Código Civil Federal (CCF). Ejemplo:
Art. y Ley Daño causado Indemnización
502 L.F.T. Muerte 5,000 UMA
500 L.F.T. Gastos Funerarios 60 UMA
495 LFT Incapacidad total y permanente 1,095 UMA
514 LFT Incapacidad temporal De acuerdo a la lesión
1915 CCF Daño Moral Determinado por el Juez

Riesgos El alcance de la cobertura se define por los riesgos cubiertos. Esta cobertura cubre
Cubiertos los siguientes riesgos de acuerdo al paquete contratado:
a) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Bienes
b) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Personas.
c) Responsabilidad Civil Catastrófica. (Solo Automóviles)
d) Extensión de Responsabilidad Civil y Defensa Legal.
e) Responsabilidad Civil en el Extranjero, Estados Unidos y Canadá.

RC bienes y RC a) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Bienes

personas
Ampara la RC en que incurra el conductor y/o propietario por el uso o posesión de
vehículo y que a consecuencia de dicho uso cause daños materiales a terceros en
sus bienes.
Para Automóviles de Uso Particular está cubierta la responsabilidad civil por daños a
Terceros en sus bienes que cause el tumbaburros, o bien el remolque mientras sea
arrastrado por el Vehículo Asegurado, siempre y cuando cuente con la capacidad y
los dispositivos o mecanismos especialmente fabricados para ese fin.
b) Responsabilidad Civil por daños a Terceros en sus Personas.
Ampara la RC en que incurra el asegurado o conductor, por el uso o posesión del
vehículo asegurado y que a consecuencia de dicho uso cause lesiones corporales o
la muerte a terceros, incluyendo la indemnización por daño moral que en su caso sea
condenado por la autoridad competente y gastos de sepelio.
En adición y hasta por una cantidad igual al límite máximo de responsabilidad, esta
cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado el
asegurado o conductor, en caso de juicio civil con motivo de su responsabilidad civil.
AUTOTAL Otorga una Suma Asegurada base de $250,000, para RC Bienes, y otra igual
para RC Personas.

108
R.C.
Responsabilidad Civil Catastrófica Esta cobertura se otorga únicamente para
Catastrófica
automóviles (Para Pick Up y motocicletas la suma asegurada no se separa en RC
bienes y personas se muestra como una sola)
Opera en adición de los límites establecidos en las coberturas de RC bienes y
personas amparando los mismos riesgos, condiciones y exclusiones estipuladas.
Opera cuándo la suma asegurada de cualquiera de las coberturas Responsabilidad
Civil bienes y personas se haya agotado.
Cobertura Suma Asegurada Siniestro Diferencia Aplicación del Siniestro
RC Bienes 250,000 325,000 75,000 250,000
RC Personas 250,000 1’600,800 1’350,800 250,000
RC Catastrófica 2’750,000 1’425,800

Extensión de Cubre al propietario del vehículo asegurado (Automóviles o Pick Up), persona física,
RC y defensa cuando a consecuencia de conducir un automóvil, pick up o motocicleta de uso y
legal servicio particular, diferente al del vehículo asegurado, cause daños materiales a
terceros en sus bienes y/o personas.
Esta cobertura aplica en crucero (lugar del siniestro) y en territorio nacional.
Esta cobertura nunca será substitutiva a cualquier otro seguro que contra los mismos
riesgos se tenga en vigor sobre la unidad siniestrada, ya que operará en exceso.
Estos beneficios operan bajo los mismos riesgos y bases, límites, deducibles, exclusiones
y estipulados para las coberturas de Responsabilidad Civil y Asistencia Legal en la
Cláusula Adicional de Asistencia.

RC en el Cubre los daños ocasionados por el conductor a terceros, en sus bienes y/o en sus
Extranjero personas dentro del territorio de EUA y Canadá, también se brindan los Servicios de
Asistencia. La empresa que brinda el servicio es CHUBBR Seguros de México S.A
Aplica para autos y pick Up’s de uso particular, en los paquetes amplia plus, amplia o
limitada. En el caso del Reducido se puede otorgar a autos fronterizos.
Placas de circulación Nacional, Modelos hasta 19 años de antigüedad.
La Suma asegurada es fija por 150,000 dólares.

Exclusiones La responsabilidad civil del asegurado por daños materiales a:

 Bienes que se encuentren bajo su custodia o responsabilidad.
 Bienes que sean propiedad de empleados, representantes del asegurado,
mientras se encuentren dentro de los predios y/o bajo su guarda y custodia.
 El pago de multas de cualquier índole, así como derecho de piso (corralones).
 La RC por los daños que sean ocasionados por la carga que transporta, cuando
por su tamaño, peso o naturaleza no deba ser transportada por el vehículo.
 Las prestaciones que deba solventar el asegurado, así como los procedimientos
legales que se inicien por accidentes que sufran las personas ocupantes del
vehículo asegurado.
 Los daños a bienes propiedad del Conductor y/o Propietario del Vehículo
Asegurado, así como los daños a Terceros en sus bienes o en su persona cuando
dependan económica y civilmente del Conductor y/o Propietario
 La RC en que se incurra cuando el vehículo haya sido motivo de robo total.

109
Gastos médicos a ocupantes

Riesgos Cubre los gastos médicos por lesiones corporales que sufra cualquier Ocupante por
Cubiertos Colisión o vuelco del Vehículo Asegurado o como consecuencia del robo total
consumado con uso de violencia, mientras se encuentren dentro del
compartimento, caseta o cabina destinados al transporte de personas de dicho
vehículo.
 Hospitalización.
 Atención Médica y Rehabilitación.
 Enfermeros.
 Servicios de Ambulancia.
 Aparatos Ortopédicos y/o Prótesis a consecuencia del accidente.

Gastos Cubre los gastos funerarios por concepto de muerte de los ocupantes y/o conductor
Funerarios originada por Colisión, vuelco o robo total consumado de dicho vehículo.
Los Gastos Funerarios por ocupante se consideran hasta por un máximo del 20% del
límite de responsabilidad de esta cobertura y serán reembolsados mediante la
presentación de los comprobantes respectivos.
En caso de que al momento de ocurrir el accidente el número de ocupantes
exceda el número de personas autorizadas, conforme a la capacidad del vehículo
el límite de responsabilidad por persona se reducirá en forma proporcional.

Exclusiones Las exclusiones absolutas para esta cobertura son:

 Robo total consumado sin uso de violencia y/o el delito de abuso de
confianza determinado por la autoridad judicial.
 Los hechos que se deriven de actos intencionales y/o dolosos.
 Riñas, intento de robo y/o asalto.

Suma La suma Asegurada opera como Suma Asegurada total por evento y para todos los
Asegurada ocupantes y el conductor del vehículo, para los riesgos de Gastos Médicos y Gastos
Funerarios.
La suma asegurada que se puede contratar va de $60,000 a $500,000
En caso de siniestro, cuando opere la exención del deducible y el tercero
responsable no cuente con un Seguro de RC y sea económicamente insolvente se
duplicará la Suma Asegurada de esta cobertura para los gastos amparados.

110
Cláusula adicional de asistencia Autos y Pickups

Objetivo Esta cláusula adicional se encuentra incluida en todos los paquetes, cada
compañía establece sus paquetes de coberturas y a pesar de que se muestran con
los mismos nombres, como cobertura amplia, limitada, etc. hay diferencias de
protección entre cada una de ellas, ya que algunas otorgarán más protección que
otras y eso debes de hacerlo de conocimiento de tu cliente ya que no solo el precio
es la diferencia.
Esta cláusula la dividiremos en dos grandes rubros:
1. Asistencia en el lugar de Residencia “Km. 0”.
2. Asistencia en Viajes.
La cobertura de auxilio vial y asistencia en viajes solo aplicará para autos y pickups
en uso particular y hasta 15 años de antigüedad, si el vehículo es de más
antigüedad se puede pedir autorización.

Asistencia en  Asistencia Médica en Viajes (beneficios exclusivos en el extranjero):

viajes Gastos médicos, hospitalización y gastos dentales
 Asistencia Médica (en México y el extranjero):
Traslado médico y Referencia Médica
Gasto de hotel por convalecencia
Traslado o repatriación a domicilio
Boleto redondo para una persona y gastos de hospedaje
Repatriación y/o traslado en caso de fallecimiento / entierro local
Chofer para regreso al domicilio
Transferencia de fondos para gastos médicos
 Asistencia Automovilística: (en México)
Apoyo para pago de mecánico y/o Auxilio Vial Básico
Envió y pago de remolque
Referencia de talleres mecánicos
Asistencia en caso de avería
Asistencia en caso de accidente automovilístico
Asistencia en caso de robo del automóvil
Asesoría para la denuncia de robo o pérdida del automóvil
Boleto para recuperación del automóvil robado
 Asistencia Personal:
Localización y reenvió de equipajes y objetos personales
Asistencia administrativa
Transmisión de mensajes
Regreso anticipado al domicilio
 Asistencia Legal:
Defensa legal en México
Fianza o caución en México
Gastos de abogado y/o fianza en E.U.A. y Canadá

111
Asistencia en Te ofrece las siguientes asistencias
el lugar de  Asistencia Médica:
Residencia
Ambulancia terrestre.
“Km. 0
Referencia médica
 Asistencia Automovilística:
Auxilio vial básico
Envió y pago de remolque
Referencia de Talleres Mecánicos
Asesoría para la denuncia de robo o pérdida del Automóvil
 Asistencia Legal:
Defensa Legal y Fianza o Caución
 Asistencia Personal:
Información previa a un viaje
Coordinación y asesoría para trámites funerarios

Obligaciones del beneficiario en caso de asistencia.

Solicitud de En caso de una situación de asistencia y antes de iniciar cualquier acción, el

Asistencia beneficiario llamará a los teléfonos indicados por la compañía, facilitando los datos
que se le soliciten.
El equipo médico y técnico de la compañía tendrán libre acceso al automóvil, a los
beneficiarios y a sus historias clínicas para conocer su situación.

Imposibilidad Exclusivamente en caso fortuito, de fuerza mayor, o imposibilidad del beneficiario

para solicitar para requerir los servicios descritos, excepto para la asistencia legal, el beneficiario
los servicios podrá solicitar el apoyo de un tercero para realizar la solicitud correspondiente.
de asistencia En estos casos, la compañía reembolsará al beneficiario las sumas que haya
gastado, hasta los límites establecidos en esta cláusula adicional, siempre que el
beneficiario comunique a la compañía el uso del servicio en un plazo máximo de 48
horas y entregue oportunamente la documentación necesaria.
En ausencia de la notificación, la compañía considerará al beneficiario como
responsable de los costos y gastos ocurridos.

112
Coberturas Adicionales

Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial

Definición Se entiende por Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial:

A toda modificación y/o adición en carrocería, partes, mecanismos, aparatos,
accesorios y/o rótulos instalados a petición del comprador o propietario, en adición
a aquéllos con los que el fabricante equipa originalmente cada modelo y tipo
específico del vehículo que presenta al mercado.

Bienes y Se cubrirán las Adaptaciones, Conversiones y/o Equipo Especial del Vehículo
riesgos Asegurado que se describan en el endoso correspondiente.
amparados
Cubre los siguientes riesgos:
 Los daños que sufran, a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura
de Daños materiales.
 El robo, daños o pérdida de los bienes amparados, a consecuencia del robo
total del vehículo asegurado.

Exclusiones Como esta cobertura tiene que ver con los riesgos cubiertos por las coberturas de
Particulares Daños Materiales y Robo Total sus exclusiones son las mismas de las señaladas para
esas coberturas, pero además no ampara lo siguiente:
 Los daños materiales por intento de robo.
 Robo parcial o total de las adaptaciones, conversiones y equipo especial
excepto cuando hubo robo total de la unidad asegurada.
 Bienes que carezcan del comprobante fiscal (factura), o que siendo de
procedencia extranjera no se cuente con los comprobantes de propiedad
y/o pedimentos de importación, así como el pago de los aranceles de
acuerdo a la legislación vigente en la fecha de adquisición del bien.

Suma La suma asegurada se fijará de acuerdo al valor real de los bienes, deberá
asegurada asentarse mediante un anexo a esta póliza, con la copia de la factura original.
En caso de Blindaje no podrá exceder del 50% del valor del vehículo, no aplica la
cláusula ELID y ni el Paquete Plus.

Eliminación del Deducible por Pérdida Total por Daños Materiales

Cláusula Cobertura que aplica en caso de pérdida total del Vehículo Asegurado a
ELID consecuencia de cualquier riesgo cubierto en la cobertura de daños materiales, la
compañía, exentará el pago del deducible, si el deducible elegido para esta
cobertura fue del 5%.
Si el Asegurado eligió un deducible del 10% para daños materiales se aplicará un
deducible del 5%.
Esta cobertura se ofrece para Vehículos Asegurados en cobertura amplia, hasta 10
años de antigüedad, de uso particular y no podrá ser contratada para vehículos
blindados ni aquellos que rebasen los $800,000 de Valor Comercial.

113
 Accidentes al conductor, Muerte Accidental y Pérdida de Miembros

Riesgo Cubierto Si durante la vigencia de este seguro, y como resultado directo del accidente
automovilístico sufrido por el conductor, dentro de los 90 días siguientes a la fecha
del mismo, la lesión produjera la muerte o cualquiera de las pérdidas enumeradas,
en la escala de Indemnizaciones “A”, la compañía pagará la suma asegurada o
porcentaje correspondiente.

Beneficiarios El importe del seguro por Muerte Accidental del Conductor, se pagará a los
beneficiarios, o a su sucesión legal. Todas las demás indemnizaciones serán pagadas
directamente al conductor del vehículo.

Exclusiones Esta Cobertura en ningún caso ampara:

Cuando el vehículo asegurado sea utilizado por el conductor para suicidio o
mutilación voluntaria, aun cuando el conductor se encuentre en estado de
enajenación mental.

Exceso de responsabilidad civil por fallecimiento

Descripción Esta cobertura aplica para Automóviles, Pick Up y Motocicletas.

Esta cobertura amparará la responsabilidad civil en que incurra el Conductor y/o
Propietario, por el fallecimiento de algún Tercero a causa de un Accidente
ocasionado por el uso o posesión del Vehículo Asegurado con el consentimiento
expreso o tácito del propietario.

Equipo satelital

Descripción Cobertura que consiste en la instalación de un dispositivo que permite localizar la

unidad asegurada al momento de un robo mediante un sistema de rastreo satelital.
Solo opera en cobertura amplia y limitada. Está diseñada para tractos y camiones,
aunque se puede ofrecer a automóviles. El costo aproximado de instalación del
dispositivo es de$5,000, y $ 2,400 anual por la señal.
Beneficios:
Reducción de hasta 10 puntos porcentuales en el Deducible derivada del Robo
Total. Reduce tu riesgo de siniestralidad.

Daños por la Carga y/o Daños Ecológicos

Descripción En el caso de Pick’up de uso privado que se utilicen para carga esporádica, es
conveniente comprar esta cobertura, ya que en caso de dañar a un tercero, con la
carga no estaría cubierta por la RC básica. Ejemplo transportar un refrigerador y que
éste se caiga encima de un carro.

114
Paquete Plus

Introducción Cobertura Adicional para el producto de Autotal, para incrementar sus beneficios.
 Pólizas individuales
 Personas físicas y morales
 Uso Particular
 Automóviles y Pick Up’s
 Cobertura Amplia Plus, hasta con 15 años de antigüedad.
 No se ofrece para autos y Pick Up’s importados ni vehículos blindados
 No se otorgan por separado son un paquete.

Beneficios 1. Reducción de Deducible por Robo Total.

2. Gasto Diario por Pérdida Parcial.
3. Gasto por Pérdida Total.
4. Extensión de Cobertura de Gastos Médicos.
5. Responsabilidad Civil por Daños a Ocupantes
6. Daños Interiores, Cristales y/o Gastos Médicos por robo parcial.
7. Beneficios en la Cobertura de Daños Materiales.

Reducción de La Compañía exentará al asegurado del Deducible indicado en dicha carátula, en

deducible por caso de robo o pérdida total a consecuencia de cualquier riesgo amparado en la
robo total cobertura de Robo Total.
Cuando el deducible contratado sea mayor al 10% en lugar de eliminar el
deducible, se aplicará una reducción de 10 puntos porcentuales al contratado.

Gasto diario por En caso de pérdida parcial a causa de los riesgos contratados en la cobertura de
Pérdida Parcial Daños Materiales y dichos daños sean mayor al Deducible, se pagará al Asegurado
$500 diarios bajo el rubro de indemnización diaria durante un plazo no mayor a 10
días naturales, el cual comenzará a correr a partir de los 15 días naturales del
ingreso del vehículo asegurado al centro de servicio asignado y en el caso que
exista demora comprobable en el suministro de refacciones por parte de la
agencia distribuidora de la marca, este plazo será de 22 días naturales.

Gastos por En caso de Robo o Pérdida Total determinada por la Compañía a consecuencia
pérdida total de los riesgos de la cobertura de Daños Materiales y/o Robo Total, se pagará de
manera adicional una suma asegurada de acuerdo al modelo.

Modelo Suma Asegurada

Vehículos con antigüedad de hasta 3 años $ 12,000.00
Vehículos con antigüedad de 4 a 7 años $ 10,000.00
Vehículos con antigüedad de 8 a 11 años $ 8,000.00
Vehículos con antigüedad de 12 a 15 años $ 5,000.00

115
Extensión En caso de que el asegurado conduzca un vehículo distinto al vehículo asegurado y
de Cobertura que, como consecuencia de una colisión o vuelco, los ocupantes sufran lesiones
de Gastos corporales (siempre y cuando se encuentren dentro del compartimiento, caseta o
Médicos cabina destinados al transporte de personas), quedaran cubiertos los gastos
médicos contratados en la cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes y/o
Conductor.

Responsabilidad Se ampara la responsabilidad civil en que incurra el Conductor y/o Propietario por el
civil por daños uso o posesión del Vehículo Asegurado y que, a consecuencia de dicho uso,
a ocupantes causen lesiones corporales y/o la muerte de algún Ocupante del Vehículo
Asegurado, incluyendo la indemnización por daño moral. Excluye dependientes
económicos y familiares hasta segundo grado.
Aplicará la Suma Asegurada contratada en la cobertura de Responsabilidad Civil
por Daños a Terceros.

Daños interior  Daños Interior:

Cristales Cubre los Daños Materiales directos o el robo que sufra en su interior, a
consecuencia de un robo parcial con violencia, consumado o no de partes,
Gastos Médicos accesorios y equipo especial instalados de origen en el interior del mismo.
Límites: Aplica un Deducible que será la cantidad que resulte de aplicar el
porcentaje estipulado en la carátula de la póliza de la cobertura de Robo Total
sobre el valor de las partes, accesorios o equipo dañado en la fecha del siniestro
con un mínimo de 20 UMA.
 Cristales:
Cubre el robo de cristales (parabrisas, laterales, aletas, quemacocos instalados
desde su origen por el fabricante del vehículo asegurado y medallón), así como las
gomas o herrajes, de soporte de estos, con los que el fabricante adapta
originalmente, y aquellos que estuvieran declarados en la cobertura de
Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial, así como los daños directos a la
carrocería que sufra el vehículo a consecuencia del robo o intento de robo el cristal.
Límites: El límite máximo de responsabilidad nunca excederá del costo al público,
con base en la lista oficial de precios, que tengan los bienes al momento del
siniestro, incluyendo el costo de reparación y/o colocación con tope de $ 20,000
 Gastos Médicos:
Cubre el pago de hospitalización, atención Médica, enfermeros, servicios
ambulancia y costos de Gastos Funerarios detallada en la cobertura de Gastos
Médicos a Ocupantes y/o Conductor, originados por lesiones corporales que sufra
cualquier persona ocupante del vehículo al momento del robo o intento del robo
del Vehículo Asegurado.
Límite máximo será el mismo que se tenga contratado en la cobertura de Gastos
Médicos a Ocupantes y/o Conductor.

116
Beneficios Desbielamiento: Este beneficio cubre el desbielamiento del Vehículo Asegurado a
en la cobertura consecuencia de succión de agua por inundación o en caso de colisión del cárter
de Daños de aceite por causas ajenas a la voluntad del Asegurado o Conductor. Aplica para
Materiales vehículos hasta con 5 años de antigüedad.
Vandalismo: Con este beneficio se cubren los Daños Materiales al Vehículo
Asegurado a consecuencia de Vandalismo.
Para estos beneficios aplica el Deducible contratado en la Cobertura de Daños
Materiales con la aplicación mínima del 5%.

Primas En este Paquete se han dividido en función a la gerencia, carrocería, tipo de

vehículo y antigüedad. Revisar comunicados a través de tu portal.

Exclusiones generales para todas las coberturas AUTOTAL

Exclusiones Los siguientes Riesgos están excluidos, pero pueden ser cubiertos bajo convenio
relativas. expreso o exclusiones relativas.
 Utilizarlo para fines de enseñanza o de instrucciones de su manejo o
funcionamiento.
 El arrastre de remolques siempre y cuando el vehículo tenga la capacidad y
adaptaciones necesarias para dicho arrastre.

Exclusiones En ningún caso la compañía cubre las pérdidas o daños que sufra o cause el
absolutas vehículo a consecuencia de:
 Participar en carreras o pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.
 Destinarlo a un uso diferente del especificado en la caratula.
 Dolo, mala fe o agravación del riesgo no reportada.
 Cuando los hechos que den lugar al siniestro tengan su origen en los delitos de
abuso de confianza, fraude o robo, y cualquiera de éstos derive de lo siguiente:
a) Que el ilícito sea cometido por familiares del asegurado.
b) Que tenga su origen o sea consecuencia de cualquier tipo de transacción,
contrato o convenio mercantil, relacionado con la compra y/o venta,
arrendamiento, crédito o financiamiento del vehículo asegurado.
 Daños consecuenciales o perjuicios.
 Daños que sufra o cause el vehículo, como consecuencia de operaciones
bélicas, insurrección, rebelión, decomiso, embargo, depósito, o detención por
parte de las autoridades con motivo de sus funciones, terrorismo
 Los gastos por la pérdida de engomados o calcomanías, así como los costos
de verificación mientras el auto se encuentre en reparación, multas, corralón.
 Daños por sobrecargar el vehículo.
 Lesiones o la muerte por las personas que viajen fuera de la cabina.
 Los daños que sufra y/o cause el Vehículo Asegurado por conversiones para
usar gas como combustible, cuando éstas no estén debidamente autorizadas.

117
Cláusulas del Contrato

Vigencia y La vigencia de las pólizas es por un año, por lo que las primas se ajustan anualmente
renovación de acuerdo a la experiencia de siniestralidad de cada compañía.
La renovación de esta póliza se realizará a solicitud escrita del Contratante
presentada a la Compañía dentro de los 15 días naturales anteriores a su fecha de
terminación de vigencia, salvo que en la solicitud de este seguro se haya
seleccionado la opción de renovación automática y la forma de pago de la prima
sea con cargo a tarjeta de crédito o cuenta de cheques.

Prima y  La prima, así como el periodo de pago convenido se indica en la Carátula.

obligaciones de  La prima vence el primer día de cada periodo de pago.
pago  El Contratante gozará del periodo de gracia de 30 días para el pago de la prima
inicial. En caso de pago fraccionado se cuenta con 5 días para el pago de las
primas.
 El contratante estará obligado a pagar la prima en el domicilio de la Compañía
en la Ciudad de México, o en cualquiera de sus oficinas, contra entrega del
recibo oficial correspondiente, salvo especificación hecha en contrario.
 El pago de las primas se puede hacer con cargo a tarjeta de crédito, débito o
cuenta de cheques, en este caso el estado de cuenta será prueba suficiente de
dicho pago.

Rehabilitación En caso de que hayan cesado los efectos de esta póliza por no haberse efectuado
el pago de la prima, el Contratante podrá solicitar su rehabilitación dentro de los 5
días hábiles posteriores a dicho cese, previa presentación de los siguientes requisitos:
 Solicitud de rehabilitación firmada por el Contratante.
 Carta de no siniestro, en la cual corrobore que no exista siniestro ocurrido a la
fecha.
 Copia de identificación oficial vigente con fotografía y firma del Contratante,
 Cubrir en una sola exhibición el importe de la prima correspondiente a los
recibos pendientes de pago.
Esta póliza se considerará rehabilitada a partir del día en que la Compañía lo
autorice y dé a conocer al Contratante la aceptación, mediante la emisión del
endoso respectivo, y en ningún caso la Compañía responderá por siniestros
ocurridos durante el tiempo en que la póliza estuvo cancelada por falta de pago.

Territorialidad Las coberturas siguientes operarán dentro de la República Mexicana, Estados Unidos
de Norteamérica y Canadá.
 Daños Materiales.
 Robo Total.
 Gastos Médicos y funerarios.
 Accidentes al Conductor.
 Adaptaciones, Conversiones y Equipo Especial.
 ELID.
Las coberturas siguientes operarán en la República Mexicana:
 Responsabilidad civil por daños a terceros.
 Exceso de responsabilidad civil por fallecimiento.

118
Terminación Si el asegurado lo da por terminado, la compañía tendrá el derecho a la prima que
Anticipada corresponda de acuerdo con la tarifa para seguros a corto plazo registrada ante la
del Contrato Comisión Nacional de Seguros y Fianzas más los Gastos de Expedición.
Cuando la compañía lo dé por terminado lo hará mediante notificación por escrito
al asegurado, surtiendo efecto la terminación del seguro 15 días después de la
notificación, la compañía deberá devolver al asegurado la parte de la prima no
devengada, menos el gasto de expedición, a más tardar al hacer dicha
notificación.
En igual forma se procederá, en caso de Pérdida Total por Daños Materiales o Robo
Total, la compañía devolverá la prima no devengada de todas las coberturas
contratadas no afectadas.

Reinstalación Las Sumas Aseguradas de las coberturas contratadas en esta póliza, se reinstalarán
de Sumas automáticamente cuando hayan sido reducidas por el pago de cualquier
Aseguradas. indemnización parcial efectuada por la Compañía, siempre y cuando hayan sido
originadas por la ocurrencia de diferentes siniestros.
Esta reinstalación no operará en la cobertura Adaptaciones, Conversiones y/o
Equipo Especial como tampoco para la cobertura de Exceso de Responsabilidad
Civil por Fallecimiento.

Agravación del Uso del vehículo: Es la utilización que se le da al Vehículo Asegurado, con base en la
riesgo cual se determinó la prima. El Uso del Vehículo Asegurado se establece en la
carátula de esta póliza y determina el tipo de riesgo asumido por la Compañía
Asegurado deberá comunicar a la empresa aseguradora las agravaciones
esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las veinticuatro
horas siguientes al momento en que las conozca.
Si el Asegurado omitiere el aviso o si él provoca una agravación esencial del riesgo,
cesarán de pleno derecho las obligaciones de la empresa en lo sucesivo.
Entendiéndose por agravación cuando se produce un nuevo estado de las cosas,
distinto al que existía al momento de celebrarse el contrato, y que, de haber sido
conocido por la Compañía, ésta no habría aceptado el contrato sino estableciendo
condiciones distintas.

Salvamentos y En caso de que la compañía pague el valor comercial del vehículo asegurado, ésta
Recuperaciones tendrá derecho a disponer del salvamento y de cualquier recuperación, con
excepción de las adaptaciones, conversiones y/o equipo especial que no estuvieren
asegurados.

Gastos de En caso de siniestro la compañía se hará cargo de las maniobras necesarias y gastos
Traslado de grúa, para poder transportar el vehículo, con excepción de las multas,
gratificaciones, almacenajes, o cualquier otro gasto.
Si el Propietario, opta por trasladar el Vehículo Asegurado a un lugar distinto del
propuesto por la Compañía, ésta sólo responderá por este concepto, hasta por la
cantidad equivalente a 30 UMA al momento del siniestro.

119
Siniestro

Definición de Es la participación económica a cargo del asegurado o contratante en caso de

deducible siniestro y que se establece en la carátula de la póliza. A continuación, se
presentan los deducibles para autos y pick Up’s de uso particular:

Cobertura Deducible en porcentaje

I. Daños materiales 3%, 5% y 10% con un mínimo de 30 UMA
II. Robo total 5%, 10%, 20% con un mínimo de 30 UMA
III. Responsabilidad Civil:
Sin Deducible para autos y Pick’up de uso particular.
Bienes Personas Catastrófica.
IV. Gastos Médicos a Ocupantes y
Sin deducible.
gastos funerarios
Cristales o quemacocos 20% del valor de reposición
Adaptaciones y conversiones y Depende del riesgo que cause el siniestro:
Equipo Especial El mismo que para DM y RT.
Muerte Accidental y Pérdidas
Sin deducible.
Orgánicas.
Exceso de RC por fallecimiento
Sin deducible
aplica para Pick Up’s y motos

Daños Esta cobertura se contrata con deducible en cada siniestro. La cantidad que se
Materiales paga en cada siniestro resulta de multiplicar el porcentaje indicado en la carátula
de la póliza, por suma asegurada, (valor comercial) en la fecha del siniestro.
Exención del Deducible.
En caso de siniestro el asegurado quedará exento del deducible cuando:
I. Exista un tercero responsable, el cual esté presente al momento y en el lugar
del ajuste del siniestro, acepte su responsabilidad y garantice el pago de los
daños.
II. En caso de que el tercero no acepte su responsabilidad será indispensable
esperar el peritaje de causalidad, que es el dictamen que emite la
Procuraduría General de Justicia correspondiente, el cual deberá ser favorable
al 100% para el asegurado, así como obtener, en caso de que la compañía lo
requiera, poder notarial otorgado por el asegurado, para el seguimiento y en
su caso, efectuar la recuperación de los daños.

Robo Total Esta cantidad resulta de aplicar a la suma asegurada en la fecha del siniestro, el
porcentaje indicado en la carátula de la póliza para esta cobertura.
En caso de que haya recuperación del vehículo asegurado antes del pago, se
aplicará el deducible contratado para esta cobertura, cuando la compañía
realice algún pago por robo parcial o daños materiales sufridos a consecuencia del
robo total.

120
Obligaciones del Asegurado

En caso de En caso de Siniestro el Asegurado se obliga a:

Siniestro a) Precauciones. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño, si
no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la compañía, ateniéndose a lo
que ella le indique.
b) Aviso de siniestro. Dar aviso a la compañía inmediato a partir de que tenga
conocimiento del hecho, salvo caso fortuito o de fuerza mayor.
c) Aviso a las Autoridades. Presentar formal querella o denuncia ante las
autoridades competentes cuando se trate de robo o cuando el tercero no acepte
su responsabilidad en caso de daños materiales y/o lesiones y cooperar con la
compañía para conseguir la recuperación del vehículo o del importe del daño
sufrido.
d) Entregar toda la documentación e información que le sea requerida.
e) Liberar el vehículo, en caso de retención por parte de las autoridades y pagar las
multas y sanciones de cualquier índole, así como derecho de piso (corralones).

En caso de En caso de reclamación el Asegurado se obliga a:

reclamación a) Dar aviso de reclamación. Comunicar a la compañía, en un plazo máximo de 48
horas, las reclamaciones o demandas recibidas, remitiéndole los documentos o
copia de los mismos.
b) Cooperación y asistencia del asegurado con respecto a la compañía.
El asegurado se obliga en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra:
 Proporcionar los datos y pruebas necesarios, para su defensa.
 Comparecer en todo procedimiento penal y civil.
 Otorgar poderes a favor de las personas que la compañía designe para que
lo representen, en caso de que no pueda acudir en todos los
procedimientos.

Otros El Asegurado tendrá la obligación de comunicar por escrito a la compañía a la

seguros existencia de otros seguros sobre el mismo riesgo, indicando el nombre de las
aseguradoras y las coberturas.

Pérdida del Las obligaciones de la compañía quedarán extinguidas en los siguientes casos:
derecho a ser  Si el asegurado no cumple con sus obligaciones.
Indemnizado
 Cualquier omisión o declaración inexacta de los hechos importantes para la
correcta valuación del riesgo, facultará a la compañía para considerar
rescindido el contrato, aunque no hayan influido en la realización del siniestro.
 Si hubiere dolo o mala fe del asegurado, del beneficiario, del conductor, etc.
 Si se demuestra que el asegurado, el beneficiario, el conductor o sus
representantes, con el fin de hacerla incurrir en error, no proporcionan
oportunamente la información que la compañía solicite.

121
Obligaciones de la Compañía.
Bases de
Si el asegurado ha cumplido con su obligación de Aviso de Siniestro y el vehículo se
Valuación
encuentra libre de cualquier detención, incautación, confiscación etc., la compañía
tendrá la obligación de iniciar sin demora la valuación de los daños.
 Sí la compañía no realiza la valuación, dentro de las 72 hrs. de que tenga el auto
para su valuación, el asegurado queda facultado para proceder a la reparación
y exigir su importe a la compañía mediante reembolso con facturas que cumplan
con los requisitos fiscales a nombre de Seguros Inbursa, S.A.
 Si el asegurado repara el vehículo antes de las 72 hrs, la compañía no
reconocerá el daño sufrido.
 La intervención de la compañía en la valuación y atención del siniestro, no
implica su aceptación, de responsabilidad alguna respecto del siniestro.
 En caso de pérdidas parciales o pérdidas totales, la compañía podrá optar por
reparar o reponer el bien afectado por otro de características similares.

Bases de La compañía se obliga a indemnizar al asegurado con base a lo siguiente:

Indemnización Pérdida Parcial.
Cuando el costo de reparación es menor al 50% del valor comercial del vehículo, al
momento del siniestro se declarará pérdida parcial.
La indemnización comprenderá el valor factura de refacciones y mano de obra más
los impuestos, menos el monto del deducible que corresponda por Daños
Materiales.
Solamente en componentes del vehículo sometidos a un desgaste como
consecuencia del uso normal, se aplicará depreciación o demérito por uso.
Pérdida Total.
Es cuando el monto del daño incluyendo mano de obra, refacciones y materiales
necesarios para su reparación, es mayor al 75% de la suma asegurada.
A petición del asegurado este porcentaje podrá reducirse al 50%.
La indemnización comprenderá la suma asegurada, menos el monto del deducible
correspondiente.
Cuando la Compañía opte por indemnizar lo hará del conocimiento expreso del
asegurado o beneficiario, quién podrá elegir alguna de las siguientes modalidades:
 Recibir la indemnización en efectivo.
 Que la Compañía efectúe el pago de manera directa al proveedor de servicio
que el asegurado haya seleccionado sujeto a su disponibilidad en la plaza más
cercana al lugar del accidente y que la Compañía tenga convenio Quedando a
cargo del asegurado el seguimiento de la reparación.
 Para vehículos dentro de sus primeros 12 meses de uso, los centros de reparación,
serán las agencias o aquellos talleres autorizados por la marca.
 La garantía de la reparación estará sujeta a la que ofrece el Fabricante, de las
refacciones o partes, así como a las previstas por el taller o agencia.
 Si un daño no es detectado al momento de la valuación, el asegurado dará
aviso a la Compañía y presentará el vehículo para una nueva evaluación.

122
Políticas de Suscripción Garantías

Garantías de Seguros Inbursa siempre se ha distinguido por la calidad de sus servicios, lo que la ha
Servicios posicionado como una de las principales compañías de seguros del País, y como
prueba de esto ofrece garantías de servicio en beneficio de todos sus clientes,
siendo estas las siguientes:
Llegamos en menos de 30 minutos al lugar del accidente, en caso contrario
pagaremos $200 pesos por cada minuto de retraso hasta cubrir el total del
deducible.
El pago operará únicamente para Autos y Pick Ups, uso particular, en caso de que:
•El reporte y la atención se realicen en el lugar del siniestro.
•En robo total la atención inicial sea el mismo día de ocurrido el siniestro.
•Se afecten las coberturas de daños y/o robo total.
•Siempre que el deducible quede a cargo del asegurado.
Esta garantía por ningún motivo opera:
•En rotura de cristales.
•Cuando los daños materiales sean menores al deducible.
•Si el siniestro ocurre en carreteras o autopistas.
•En catástrofes naturales y meteorológicas.
Territorialidad
Esta cobertura aplica en:
• En las 16 delegaciones políticas del Distrito Federal.
• Para el interior de la República, en las siguientes ciudades:
Acapulco, Aguascalientes, Campeche, Cancún, Cd. Cuauhtémoc, Cd. del
Carmen, Cd. Delicias, Cd. Juárez, Cd. Obregón, Celaya, Coatzacoalcos, Colima,
Córdoba, Cuernavaca, Culiacán, Chetumal, Chihuahua, Durango, Guadalajara,
Guaymas, Hermosillo, Iguala, Irapuato, Jalapa, La Paz, La Piedad, Lázaro
Cárdenas, León, Los Mochis, Matamoros, Mazatlán, Mérida, Mexicali, Monclova,
Monterrey, Morelia, Nogales, Nuevo Casas Grandes, Oaxaca, Pachuca, Parral,
Piedras Negras, Poza Rica, Puebla, Querétaro, Reynosa, San Luis Potosí, Saltillo,
Tampico, Tapachula, Tepatitlán, Tepic, Tijuana, Toluca, Torreón, Tuxpan, Tuxtla
Gutierrez, Uruapan, Vallarta, Veracruz, Villahermosa, Zacatecas y Zamora.
Adicionalmente para la cobertura de Daños Materiales, esta garantía también
opera en los siguientes municipios del Estado de México: Naucalpan, Tlalnepantla y
Huixquilucan.

Pago de En caso de Pérdida Total del Vehículo por Daños Materiales o Robo Total le
Indemnización pagamos en 48 hrs, vía transferencia bancaria. A partir de que presente su
documentación completa y haya acuerdo de la indemnización o de lo contrario le
pagaremos 10% del valor de la unidad por cada día de atraso, hasta cubrir el total
del valor del automóvil, con un máximo de $100,000.
Cuando el pago de la indemnización se hace a través de cheque el pago se
efectuará en un plazo de 10 días hábiles.
Aplica únicamente para Autos y Pickups de uso particular.

123
Políticas de Suscripción Descuentos

Bases para Los descuentos aplican bajo las siguientes condiciones:

descuentos  Para poder otorgar los descuentos será necesario que el vehículo se encuentre
a nombre de la persona que lo solicita. Por lo que se debe presentar copia de
la identificación que acredite el tipo de descuento.
 Dependiendo del descuento aplica para pólizas individuales de autos, pickups
y motocicletas, cobertura amplia plus, amplia y limitada, uso particular,
personas físicas.
 No aplica para pólizas de campaña o con condiciones especiales.
 El descuento se calcula sobre las coberturas básicas (daños materiales, robo
total, responsabilidad civil y gastos médicos)
 Si tu póliza ya se encuentra domiciliada a una Tarjeta Oro o Platino Inbursa,
Enlace Médico o Cuenta CT al realizarse la renovación el descuento
mencionado aplicará en automático.

Descuentos Edad, Sexo y Ocupación. A continuación, veremos algunos ejemplos:

Pólizas Nuevas

Por Domiciliar El descuento de domiciliación es acumulable a los descuentos por perfil de

Conductor y Código Postal o a los descuentos garantizados, aumentando así los
descuentos que puedes ofrecer.
Descuento Característica
5% Cuenta Efe, Cuenta Negocios Telmex (persona física) u otra Tarjeta de
Crédito Inbursa o Walmart y Sam´s
10% Tarjeta de Crédito Oro o Platino de otro banco
15% Tarjeta de Crédito Inbursa Oro, Platino, Enlace Médico y Cuenta Ct
No Sin recargo por pago fraccionado
No Sin ningún beneficio otra cuenta o tarjeta de otro banco

124
Código Postal El descuento que aplica por código postal es del 10% solo aplica en cobertura
amplia, y amplia plus y en algunas zonas del país pueden llegar hasta el 20%

Descuentos Los descuentos otorgados a las pólizas nuevas se garantizan a la renovación, y

Renovación adicionalmente se podrán obtener los siguientes descuentos, los cuales se otorgan
de forma automática:

Descuentos Característica
Por Fidelidad 5% En cada renovación , cobertura Amplia y amplia plus
No Siniestro 5% Hasta 15% máximo, cobertura Amplia y amplia plus

Nota: el descuento máximo que se otorga por la suma de estos conceptos es del
20%, si en un año tengo un siniestro el descuento baja al 15%, y el siguiente año si no
tengo siniestro recupero el 20%

Forma de pago El contratante podrá pagar su prima de la siguiente forma y si la domicilia podrá
obtener los siguientes descuentos:

Descuento Característica
Sin domiciliar Contado, Semestral y trimestral
Domiciliando Cuentas Inbursa, Contado Semestral, Trimestral y Mensual
Sin recargo por pago fraccionado
Tarjetas de Crédito Contado o fraccionado con los siguientes recargos:
de otros bancos Semestral 4.5%, Trimestral 6%, Mensual 7%

Cupón de Podrás solicitar un descuento adicional al área de suscripción autos, esto se hace
descuento vía correo electrónico (buscar con tu formador el correo del ejecutivo que te
corresponde) anexando el folio de la cotización y te enviaran un número (cupón)
para ingresar dicho número a la cotización y mejorar el descuento que se otorgó en
la primera cotización. Este descuento lo puedes usar como estrategia comercial
para amarrar la contratación.

Score de El Cliente podrá tener un descuento adicional al tener un buen Score Crediticio en
Crédito Buró de Crédito; tendrás que anexar la CURP de tu cliente y automáticamente te
informará si aplica dicho descuento.
Aplica para uso particular, en coberturas Amplia Plus, Amplia y Limitada.

125
AUTOTAL para MOTOS

Introducción Autotal también está disponible para Motos, de acuerdo a las características con las
que cuentan, su suscripción se han separado en dos grupos:
Grupo 1: Motos de trabajo, de uso diario, de bajo cilindraje, motocross.
Grupo 2: Motos de lujo (Harley Davidson, BMW, Kawasaky), de turismo/Gran turismo,
trimotos.

Modalidades Aquí te mostramos las coberturas con las que puedes cotizar cada grupo:
de
Motos Grupo 1
contratación
Coberturas básicas Amplia Limitada RC
Daños Materiales SI NO NO
Robo Total SI SI NO
Responsabilidad Civil SI SI SI
Responsabilidad Civil EUA y Canadá* SI SI NO
Coberturas Adicionales
Adaptaciones, conversiones y/o equipo especial SI SI NO
Exceso de responsabilidad civil por fallecimiento SI SI SI
Cláusula adicional de Asistencia
Fianza y Asesoría Jurídica SI SI SI

* Motocicletas residentes individuales de hasta 19 años de antigüedad y de uso particular

Motos Grupo 2

Coberturas básicas Amplia Limitada Reducida RC

Daños Materiales SI NO NO NO
Robo Total SI SI NO NO
Gastos Médicos SI SI SI NO
Responsabilidad Civil SI SI SI SI
Accidentes al Conductor SI SI SI SI
Responsabilidad Civil EUA y Canadá* SI SI NO NO
Coberturas Adicionales
Adaptaciones, conversiones y/o equipo esp. SI SI NO NO
Valor Factura SI SI NO NO
Exceso de RC por fallecimiento SI SI SI SI
Cláusula adicional de Asistencia
Fianza y Asesoría Jurídica SI SI SI SI

126
Contratación Por su uso se clasifica en:
Riesgos Normales; Particulares
Riesgos Especiales; Patrulla, Mensajería de reparto (Solo Flotillas)
Seguridad Privada
Riesgos Fuera de Política; Renta diaria y Escuela de manejo.

Clases de
Motos A continuación, describimos las clases de motos más comunes:
Clase Definición
Chopper Se caracteriza por la estética en su carrocería, sus cromados, su
estilo y su particular sonido del motor; no cuentan con gran
potencia
Turismo/Gran Turismo Ideal para realizar largos viajes, cuenta con media o gran
cilindrada, por lo general vienen equipadas con maletas y
parabrisas alto.
Deportiva/Racing Equipadas con carrocería que mejora su aerodinámica, alcanza
velocidades superiores a 250km/h. Con su posición de conducción
de cuerpo muy adelantado gana estabilidad en la dirección.
Motocross/Enduro Caracterizadas por su capacidad para circular por terrenos
irregulares, no permiten circular en calles debido a que por su
diseño carecen de faros, matricula, etc., aunque en determinados
modelos existen kits para ello.
Motoneta/Scooter Cuentan con un cuadro abierto en el que el conductor se sienta sin
necesidad de montar a “caballo” sobre el motor. Tienen un suelo
plano para los pies del conductor e incluye un hueco de
almacenaje.
Trabajo/Utilitaria Livianas y ágiles, diseñadas para facilitar su manejo en ciudades
congestionadas como transporte personal o de trabajo, se
caracterizan por una baja cilindrada.
Otras Cuatrimotos, Trimotos, Minimotos

Descuentos  Descuento del 5%, por pago domiciliado a una Cuenta Efe, Cuenta Negocios
Telmex (personas físicas) u otra Tarjeta de Crédito Inbursa, Walmart y Sam´s.
 Descuento del 10%, por pago domiciliado a una Tarjeta de Crédito Oro, Platino
otro banco (Solo en motos de Grupo 2).

Formas de De manera adicional al domiciliar a una cuenta o tarjeta de crédito Inbursa, se

pago eliminan los recargos por pago fraccionado, aplica para los 2 grupos de motos,
cobertura amplia o limitada, únicamente con usos particulares y emitidas de forma
individual.
Cargo normal: Contado, Semestral y Trimestral
Domiciliado: Contado Semestral, Trimestral y Mensual

127
Suma Motos Grupo I.
Asegurada  Daños Materiales y Robo total; Valor Comercial.
 Responsabilidad Civil: Mínimo 2´000,000 y Máximo 4’000,000*
 Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial: La suma asegura que se
especifique en la factura incluyendo IVA y se aplica una depreciación del 10%
por año de antigüedad.
Motos Grupo 2
 Daños Materiales y Robo total; Valor Comercial/Valor Factura.
 Gastos Médicos: Mínimo 50,000 y Máximo 400,000.
 Responsabilidad Civil: Mínimo 2´000,000 y Máximo 4’000,000*
 Adaptaciones Conversiones y Equipo Especial: La suma asegura que se
especifique en la factura incluyendo IVA y se aplica una depreciación del 10%
por año de antigüedad.
 Accidentes al Conductor: Mínimo 30,000 y Máximo 200,000
*Sujeto a autorización de Suscripción Automóviles

Seguro Obligatorio RC Vehicular, Seguro Básico Estandarizado

Introducción Es un seguro que debe ser contratado para cumplir con la obligación establecida en
el artículo 63 bis de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal. Para el 2019
todos los autos que circulen en vías federales, deben de contar con el Seguro de
Responsabilidad Civil.
El nuevo reglamento de tránsito de la Ciudad de México en 2017, establece la
obligatoriedad y todo auto que no cuente con el seguro de RC será multado 40 UMA.

Características  Autos de Uso particular.

 Exento de deducible.
 Renovación automática.
 Te ampara la Responsabilidad Civil por daños materiales en bienes, y/o Personas
(lesiones y muerte) de terceros, en que incurra el vehículo asegurado hasta un
límite de 250,000 M.N.
 Territorialidad, aplica en toda la República Mexicana.
 Al tener el carácter de obligatorio No es Cancelable.
La póliza se generará una vez que se haya liquidado el recibo de pago.

Prima Prima Anual total de $1,598.00, incluye Derecho de póliza e I.V.A.

Restricciones  Flotillas, autos de servicio público, transporte privado, público de carga y

de público federal de carga, camiones de más de 3.5 toneladas, autobuses, Taxis
Contratación tractocamiones, remolques, motocicletas, así como autos de renta diaria.
 Automóviles de más de 20 años de antigüedad.

128
Cotizador Multiplataforma

Introducción Puedes emitir en línea pólizas de autos y pick up´s, individuales de uso particular.
Bastará con seleccionar la opción de compra que aparece en el simulador.

Ventajas A continuación, veremos las ventajas inmediatas de la Emisión en Línea:

 Generar la captura de tu propia solicitud de seguros de autos.
 Anexar documentos desde tu dispositivo móvil, utilizando la cámara o desde tu
portal web anexando los documentos escaneados.
 Al cliente se le mandará un correo electrónico con el consentimiento de la
aceptación de condiciones de la compra, al aceptar, recibirá en su correo la
póliza en formato PDF, en pólizas domiciliadas es indispensable recibir la
aceptación del consentimiento para activar la domiciliación.
 El vehículo quedará asegurado a partir de las 12:00 horas del mismo día se la
solicitud se recibió antes de las 12:00 horas, si se recibió posterior quedará
asegurado a partir de las 12:00 horas del día siguiente.
Para el envío por correo electrónico se requiere conexión a internet.

Cotizador A continuación te mostramos una cotización.

Multiplataforma

129
Descuento De acuerdo a las características del conductor, automóvil, escore crediticio,
domiciliación y algunos más, puedes obtener descuentos muy atractivos.

Observaciones:
___________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________________

130
Estudio A continuación te mostramos el Estudio Actuarial que podrás enviar para tu Cliente,
Actuarial en el cual se muestran las características del auto, las coberturas contratadas, la
prima, etc.

131
I-MOVIL A través de tu dispositivo móvil, podrás consultar ubicaciones de las sucursales,
INBURSA cajeros, así como en caso de Siniestro y/o Asistencias vial se dará seguimiento al
mismo.
Asesor financiero contamos con el servicio de enviarte mensajes de texto cuando
alguno de tus asegurados tenga siniestro

Aplicación
Gratuita

Teléfonos de Para solicitar Asistencia Vial:

servicio
01800 911 60 00
Para reportar un siniestro (colisión, vuelco, robo, rotura de cristal etc.).
01 800 911 90 00

132
 Póliza Habitt
Introducción La póliza HABITT, también conocida como Póliza Hogar o Póliza Múltiple Familiar, está
diseñada para proporcionar protección integral a la Casa Habitación que constituye
el principal patrimonio de las familias.
Tipo de Casas que se pueden asegurar: Casa sola, dúplex, departamento, conjunto
habitacional, casas de campo en zonas urbanas, etc.

Elementos Edificio: conjunto de edificaciones principales y accesorias, con sus instalaciones fijas
de agua, luz, teléfono, calefacción etc.
valuación Para cotizar el edificio y los contenidos, se toma en cuentas las siguientes
características:
I. Tipo de construcción:
 Muros macizos y techos de concreto.
 Muros macizos, techos de lámina metálica, asbesto o teja.
 Muros macizos y techos de madera.
II. Niveles: Numero de niveles, incluyendo Sótanos, Planta principal, Mezanine, Pisos
Altos, Construcción en las azoteas.
III. Medidas de Seguridad:
 Ninguna medida de seguridad.
 Alarma con contrato de mantenimiento vigente.
 Vigilante con arma de fuego las 24 horas.
 Vigilante con arma de fuego las 24 horas y alarma con contrato de
mantenimiento vigente.
 Condominio de hasta máximo 20 casa con vigilante las 24 horas.

Zonas de III. Ubicación: De acuerdo a la zona de riesgo donde se encuentre el edificio las
Riesgo primas pueden variar. (Código postal).
Para riesgos hidrometeorológicos es importante, si el bien se encuentra a más o
menos de 250 metros de la Riviera de lago o laguna y/o mar (en línea recta).
De acuerdo a la ubicación del inmueble, son los riesgos que se pueden presentar
con mayor frecuencia y severidad:
 Exposición a Incendios: Todas las zonas del país.
 Exposición a Robos: Toda la república, pero se concentra en el centro del país y
algunos estados del occidente y sureste.
 Exposición a Terremotos: Centro del país, costas de guerrero, Jalisco y Oaxaca.
 Exposición a Riesgos Hidrometeorológicos: Zona de playa a menos de 100 km
de la costa, así como casas cercanas a ríos y/o lagos.
 Exposición por responsabilidad civil: Todos los estados de la República
Mexicana y zonas fronterizas.

133
Estructura de la Póliza

Introducción Las pólizas de casa habitación están dividas por secciones.

A continuación, analizaremos los conceptos más importantes que se manejan en la
póliza de Inbursa denominada HABIT INBURSA. El alcance de la póliza, se define con
la elección de algunas de las siguientes secciones.
Para que sea considerada Póliza Familiar mínimo tiene que incluir 3 secciones, Daños
Materiales al Inmueble, Daños Materiales a los Contenidos, y Responsabilidad Civil.

SECCIONES
I. Daños Materiales al Inmueble.
II. Daños Materiales a los Contenidos.
III. Perdidas Consecuenciales.
IV. Cristales y Cristales Especiales.
V. Robo de Menaje y Objetos de Valor.
VI. Asistencia de Emergencia.
VII. Responsabilidad Civil.
VIII. Accidentes Personales.

Contratación De acuerdo a las características del cliente, para elegir entre 3 esquemas

Contratante Características Cubre principalmente

Propietario Dueño de la vivienda Edificio, contenidos, cristales exteriores e
Habita en ella interiores, robo, R.C. Familiar
Inquilino o No es dueño Contenidos, cristales, robo de menaje,
Arrendatario Habita en ella R.C. Familiar y R.C. Arrendatario.
Arrendador Dueño de la vivienda Edificio, Cristales y R.C. General
la da en renta

Suma Criterios para determinar la Suma Asegurada:

Asegurada Si el Edificio es de reciente construcción o bien adquisición, se toma en cuenta el
Edificio valor actual, deduciendo el valor del terreno y de los cimientos.
Si la construcción tiene varios años, es recomendable efectuar un avaluó, o bien
obtener el valor a través de las tablas existentes para tal efecto, que toman en
cuenta la ubicación y metros de construcción, tipo de construcción etc.

Cobertura Habitt Única en el Mercado, Este endoso se otorga para Departamentos o condominios
Plus 100 horizontales en el cual comparten paredes y/o niveles. La suma asegurada se fija en
base a Valor Comercial del inmueble.
Al declararse el inmueble como pérdida total por daño estructural al inmueble,
ocasionada por los riesgos de Terremoto y/o Erupción Volcánica y Riesgos
Hidrometeorológicos, se indemnizará hasta el 100% de la Suma Asegurada.
Dicho endoso, deberá solicitarse al área técnica.

134
Suma
Para determinar la suma asegurado de los contenidos se tomarán en cuenta las
Asegurada de
siguientes definiciones:
Contenidos

Valor Características
Real La cantidad necesaria para construir o reparar el bien, tomando en
cuenta la depreciación por uso, edad, desgaste etc. Valor Real = Nuevo
menos Depreciación.

Reposición La cantidad necesaria para construir o reparar el bien sin tomar en cuenta
la depreciación física por uso. Valor de Reposición = Nuevo sin
depreciación.

Convenido La cantidad que acuerda el Asegurado con la Compañía esta puede

tener como base un avalúo o la factura del bien.

Formas de ¿Cómo se indemniza un siniestro? va directamente relacionado con la manera en

contratación qué se ha establecido la suma asegurada, que puede ser:
1. Proporcional
2. Primer riesgo
3. Sobre seguro
Por los riesgos que cubre, da origen a dos formas de aseguramiento:
1. Riesgos Nombrados
2. Todo Riesgo

Seguro Si la suma asegurada contratada es inferior al Valor Real del inmueble y contenidos
proporcional. el Asegurado, está bajo asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera
proporcional al daño causado.
La compañía aplica la cláusula de Proporción Indemnizable, y paga el siniestro en la
misma proporción que guardan la suma asegurada contratada y el valor real del
bien.
Proporción o base indemnizable = Suma asegurada
Valor Real
En caso de Siniestro, en las Secciones I y II Incendio en Edificio y contenido se aplica
la cláusula de proporción indemnizable
Se elimina la cláusula de proporción indemnizable en las cuando los Bienes se
aseguran por valor convenido, valor factura o avaluó, ejemplo un objeto de valor
como un cuadro de Frida Kahlo.
Para calcular la indemnización se multiplica el factor por el valor real del siniestro.
Ejemplo: Valor real del inmueble $1000, Suma asegurada $700, Siniestro $300. El
Asegurado se bajó aseguro, por lo tanto, la compañía aplica la Cláusula de
Proporcionalidad y paga $210.

135
Seguro a primer En esta forma, no importa si el valor del bien se ha establecido correctamente, esta
riesgo modalidad permite estar bajo asegurado. Se establece una suma asegurada y la
Compañía en caso de siniestro, pagará el 100% del valor real siniestro hasta la suma
asegurada contratada.
Cuando una cobertura se contrata a Primer Riesgo, se anula o elimina, la cláusula de
proporcionalidad.
Ejemplo, la cobertura de robo con violencia se contrata a primer riesgo.

Sobre seguro El asegurado fija la suma asegurada mayor a la real, en caso de siniestro, la
Compañía solo pagará el valor real del siniestro.

Riesgos Quedan cubiertos los riesgos que se nombran en la cobertura de manera explícita,
Nombrados si no está nombrado automáticamente es exclusión.
Ejemplo: La cobertura adicional de terremoto, dice: cubre los riesgos de terremoto y
erupción volcánica. Cualquier riesgo no nombrado, es una exclusión no lo cubre la
compañía en esta cobertura, como granizo. Si el asegurado quiere cubrir granizo,
tendrá que contratar la cobertura adicional de Hidrometeorológicos.

A Todo Riesgo Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a cambio de una tarifa más elevada. Los
bienes quedarán amparados contra cualquier pérdida o daño relacionado con el
ramo contratado, a consecuencia de un accidente, que no se encuentre
expresamente excluido en la póliza.
Ejemplo: La Sección de Rotura de Cristales es a todo riesgo por que cubre la rotura
accidental del cristal, si al momento del siniestro se descubre que el cristal es de 3mm
la compañía no paga por que es una exclusión nombrada en las condiciones
generales.

Sección I Daños Materiales al Inmueble

Bienes Se ampara el Edificio, es decir, la construcción material del inmueble y demás

cubiertos aditamentos fijos en él, como: Instalaciones de agua, luz, teléfono, calefacción etc.
 Muros de contención, techos, plafones.
 Albercas, Pozos y cisternas.
 Edificios terminados y construcciones anexas.
 En caso de Condominios incluye las áreas comunes y andadores.

Bienes  Cimientos y terreno.

excluidos  Edificios en construcción.
 Frescos y Murales.
 Anuncios y otras estructuras similares por las que se obtenga un lucro.
 Cristales especiales, vitrales, domos, por rotura accidental o actos vandálicos.
 Instalaciones o edificaciones que se encuentren bajo el nivel del suelo.

136
 Sección II Daños Materiales a los Contenidos

Bienes Cubiertos Cubre los contenidos dentro de la casa habitación como:

 Menaje de casa son los contenidos propios de una casa habitación tales como:
ajuares de sala, comedor y recámara, ropa, objetos de arte y de fantasía,
espejos, cuadros, cortinas, tapetes, computadora, aparatos eléctricos, objetos
de cocina y en general el menaje de habitaciones particulares del asegurado,
sus familiares y servidumbre y demás contenidos propios de una casa.
 Dinero en efectivo hasta por 100 UMAD.
 Artículos deportivos, Equipo Electrónico o electrodoméstico, cámaras
fotográficas, la top, Tablet, candiles y objetos raros o de arte de difícil o
imposible reposición cuyo valor unitario o por juego sea inferior al equivalente
de 500 UMAD.
 Bienes diseñados y fabricados para permanecer a la intemperie.

Exclusiones Cubre los Daños a los siguientes bienes que están excluidos del menaje de casa
relativas pero que pueden cubrirse mediante Convenio expreso:
 Artículos de oro y plata, alhajas, joyas, colecciones de cualquier tipo, relojes,
pieles finas, cualquiera que sea su valor.
 Quedarán cubiertas las obras de arte, antigüedades, colecciones, etc. cuyo
valor unitario o por juego sea superior a 500 UMA en el momento de la
contratación, siempre y cuando se haga sobre la base de un avalúo previo
hecho por escrito por un perito costeado por el asegurado.
 Bienes inherentes a la casa que no sean propiedad del asegurado y se
encuentren temporalmente bajo su custodia y responsabilidad legal.
Para dichos artículos el asegurado deberá integrar a la solicitud una relación
detallada especificando sus características y valores, así como facturas y avaluó
reciente.

Riesgos cubiertos y excluidos para la Sección I y II

Cobertura La cobertura básica cubre los siguientes riesgos:

Básica Cubre el Edificio y contenidos contra los daños o pérdidas causadas directamente
por cualquier riesgo súbito, accidental e imprevisto originado por causas externas,
excepto los que se encuentren expresamente excluidos o mientras no sean
cubiertos mediante convenio expreso entre el Asegurado y la Compañía.
 Incendio o principio del mismo y sea fortuito o accidental, siempre y cuando
produzcan flama, incluye daños por la extinción del mismo.
 Cubre los daños directos a consecuencia del impacto de un rayo o
relámpago.
 Cubre los daños sufridos por una explosión, que ocurra dentro o fuera del
predio.
 Humo, tizne u hollín de origen externo, caída de árboles o ramas que no sea
por tala o poda del asegurado, huelgas y alborotos populares.
 Rotura accidental de tuberías o sistemas de abastecimiento de agua o vapor
de agua que se localicen en la ubicación señalada en la carátula de la póliza.

137
Exclusiones La Compañía en ningún caso será responsable por pérdidas o daños causados por:
1. Mojaduras o filtraciones de agua subterránea o freática que se presenten a
través de la cimentación, de los pisos, de los muros o de los techos.
2. Robo con o sin robo sin violencia, ratería, saqueo, pérdida o extravío.
3. Uso inadecuado de los accesorios que forman parte de la instalación
eléctrica.
4. Deficiencias en la construcción, defectos de acabado, vicios ocultos.
5. Falta de mantenimiento, desgaste, daños ocasionados por corrosión,
contaminación y sedimentación gradual de impurezas en el interior de
tuberías.
6. Cortes o podas de árboles y/o ramas efectuados por el propio Asegurado.
7. Gastos erogados por mejoras, mantenimiento, adaptaciones y/o ampliaciones.
8. Gastos erogados por instalación, reparación, construcción o reconstrucción de
los bienes Asegurados.
9. Colisión de vehículos propiedad del Asegurado o a su servicio.
10. Daños por agua al equipo electrónico y/o electrodoméstico, cuando el agua
provenga de las condiciones atmosféricas.
11. Plagas, termitas, polillas, roedores, depredadores, o cualquier otro animal.

Coberturas adicionales para la sección I y II

Introducción Podrás contratar mediante Convenio Expreso los siguientes Coberturas:

Terremoto y Erupción Volcánica y Riesgos Hidrometeorológicos.

Terremoto y/o Cubre los daños materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de
erupción Terremoto y Erupción volcánica.
volcánica Bienes cubiertos mediante Convenio Expreso:
 Construcciones separadas del Edificio.
 Cimientos, albercas, patios exteriores, bardas o escaleras exteriores
 Muros de contención debajo del nivel más bajo del piso.
 Frescos o Murales decorativos.
Bienes Excluidos
Daños a suelos y terrenos, edificios en construcción
Riesgos Excluidos, daños a consecuencia de:
 Vibraciones o movimientos naturales del suelo, tales como hundimiento,
desplazamiento y asentamientos.

138
Hidrometeoro- Cubre los daños materiales al edificio y los contenidos a consecuencia directa de los
lógicos siguientes riesgos:
 Avalancha de lodo
 Granizo
 Helada
 Huracán
 Inundación
 Inundación por lluvia
 Marejada
 Golpe de mar o Tsunami
 Nevada
 Vientos tempestuosos
Riesgos Excluidos:
 Mojaduras y humedades a consecuencia de filtraciones subterráneas.
 Falta de mantenimiento, mala aplicación de impermeabilizantes,
insuficiencia de drenajes en el predio asegurado.
 Acción Normal de la Marea.
 Rapiña, hurto, saqueos durante el siniestro.
Bienes Excluidos que pueden ser cubiertos mediante Convenio Expreso
Los bienes que a continuación se indican están excluidos de la cobertura y sólo
podrán quedar amparados bajo la misma, mediante convenio expreso, fijando
sumas aseguradas por separado como sublímate y mediante el cobro de prima
adicional correspondiente. De lo anterior la Compañía dará constancia escrita.
 Edificios que carezcan total o parcialmente de techos, muros, puertas, o
ventanas, maquinaria y/o equipo fijo y sus instalaciones, siempre y cuando
hayan sido diseñados específicamente para operar en estas condiciones y
estén debidamente anclados.
 Albercas, palapas, pérgolas, canchas deportivas
 Caminos, andadores, calles o patios en el interior de los predios.
 Elementos decorativos de áreas exteriores, Luminarias.
 Muros de contención de concreto armado, bardas, rejas y/o mallas
perimetrales y sus puertas o portones.
 Sistemas de riego, incluyendo sus redes y tuberías.
Bienes Excluidos
 Bienes muebles o inmuebles que no estén destinados para permanecer a la
intemperie.
 Cultivos de pie, huertas, árboles, jardines, macetas.

139
Sección III. Pérdidas Consecuenciales.

Objetivo Como consecuencia de la realización de alguno de los riesgos amparados en las

secciones I y II, se generan gastos indirectos, que pueden ser amparados en esta
sección, se amparan las siguientes eventualidades:
a) Remoción de escombros.
b) Gastos Extraordinarios.
c) Perdida de Rentas para el Arrendador.

Remoción Cubre los gastos que el Asegurado tenga que realizar por los siguientes conceptos:
de Desmontaje, demolición, limpieza, acarreo y remoción de escombros, a fin de que los
escombros bienes cubiertos queden en condiciones de reparación o reconstrucción.
Exclusiones:
a) Cuando los bienes Asegurados hayan sido dañados por algún riesgo excluido o
por alguna cobertura no contratada.
b) Por orden de autoridad o decisión del Asegurado, sin que los bienes asegurados
hayan sido afectados por alguno de los riesgos cubiertos.
Esta cobertura opera a primer riesgo. La suma asegurada máxima es el 20% de la
suma asegurada de la Sección I, Daños Materiales al Edificio.

Gastos Si a consecuencia de un siniestro el inmueble queda inhabilitado, el asegurado podrá

Extraordinarios mudarse, a otra vivienda similar, quedan cubiertos los gastos erogados por el
asegurado por concepto de:
a) Renta de casa o departamento, casa de huéspedes u hotel.
b) Gastos de mudanza, seguro de transporte y almacenaje del menaje de casa.
El período amparado máximo es por 4 meses, y opera a primer riesgo.
Exclusiones:
Los gastos de: sueldo a la servidumbre, luz, gas, teléfono, lavandería, renta de
aparatos electrodomésticos y autos, perjuicios en general.

Pérdida de Esta cobertura ampara la pérdida real económica sufrida resultante de las rentas que
Rentas para el asegurado deje de percibir a consecuencia de un riesgo cubierto.
el Arrendador
La suma asegurada se fija de acuerdo a los ingresos por renta anual, en caso de
siniestro se paga una doceava parte de dicha suma por cada mes por 4 meses.
Opera la cláusula de proporción indemnizable.
Exclusiones:
Interferencia de huelguistas u otras personas que interrumpan o retrasen la
reparación de los bienes asegurados.

140
Sección IV. Cristales y Cristales Especiales.

Introducción La rotura de cristales es un riesgo que está amparado en otras coberturas. Si la rotura
ocurre por incendio o terremoto, quedarían amparados en la sección l.
Si es a consecuencia de un Robo lo amparan la Sección V.
Existen riesgos y cristales especiales, que pueden no ser cubiertos por otras
secciones. Actualmente tenemos las construcciones de tipo modernistas en las
cuales el valor de los cristales superaría lo que en forma general poseen las casas, y
en caso de accidente podrían no cubrir el daño totalmente.

Cobertura Se cubren los cristales contra la rotura accidental súbita e imprevista.

Básica
Se incluye la instalación, fletes del mismo y desmontaje de los cristales rotos.

Bienes Con límite de la Suma Asegurada especificada en la carátula de la póliza para esta
Asegurados cobertura, se amparan los cristales exteriores e interiores planos; así como, lunas y
espejos cuyo espesor sea igual o mayor a 4 milímetros; incluyendo el plateado,
dorado, teñido, pintado, grabado, corte, rótulos, realces, película protectora y
análogos siempre y cuando dichos cristales se encuentren instalados ya sea en la
ubicación señalada en la carátula de la póliza o en el interior de la misma.

Exclusiones Bajo convenio expreso, se pueden amparar los siguientes bienes: cristales especiales:
Relativas curvos, blindados, antiguos, así como vitrales y domos de cristal o acrílicos o fibra de
vidrio.

Exclusiones No cubre, las pérdidas o daños que se causen por:

Absolutas
 Daños a cristales con espesor menor a 4 mm
 Por raspaduras u otros defectos superficiales.
 Cualquier Objeto decorativo o escultural de cristal.
 Cualquier soporte como canceles, herrería, marcos etc.

Suma La suma asegurada especificada en la carátula opera a primer riesgo.

Asegurada
Se establece una suma asegurada para cristales exteriores, otra para interiores y otra
para especiales.

141
Sección V. Robo de menaje y objetos de valor.

Introducción La suma asegurada opera a Primer riesgo.

Existen medidas de seguridad que pueden bajar el costo de la póliza, por lo que es
importante notificarlas a la compañía para la correcta valuación del riesgo. Ejemplo
de ellas son: Alarmas, Vigilancia, Condominios, etc.

Bienes Los bienes cubiertos en la cobertura de Robo de Menaje, son los mencionados es la
Cubiertos Sección II, salvo las exclusiones.
Dinero en efectivo hasta un máximo del equivalente a 100 UMAD
Artículos deportivos, equipo electrónico y/o electrodoméstico, cámaras fotográficas,
objetos raros o de arte, de difícil o imposible reposición, así como artículos artísticos
cuyo valor unitario o por juego sea de hasta el equivalente a 500 UMAD.
Bajo la Sección de Objetos de valor, se tendrá que hacer una lista detallad de cada
uno y sus características y valores así como facturas o avalúos recientes.

Bienes La Compañía en ningún caso será responsable por pérdida o daños a:

Excluidos
 Bienes que no hayan sido diseñados para permanecer a la intemperie y se
encuentren en patios, jardines y azoteas.
 Timbres postales y fiscales, obligaciones o documentos de cualquier clase,
monedas, cheques, libros de contabilidad.
 Bienes, materiales o mercancías no relacionadas con las actividades normales
de una familia y/o que el asegurado obtenga un lucro.
 Antenas receptoras de radio o televisión.

Riesgos Cubre los daños materiales que sufran los muebles e inmuebles a consecuencia de
amparados los siguientes riesgos:
a) Robo con Violencia. Robo perpetrado por cualquier persona que haciendo uso
de violencia del exterior al interior del inmueble, dejen señales visibles en el lugar
por donde se penetró.
b) Robo por Asalto o intento del mismo. Robo perpetrado dentro de la casa
mediante el uso de fuerza o violencia, sea moral o física sobre las personas.
c) Daños materiales que sufran los bienes a consecuencia del robo, asalto o
intento de lo mismo.

Exclusiones Los riesgos que no se amparan bajo ningún concepto son:

Absolutas
 Robo o Abuso de Confianza cometido por personas que dependan civilmente
del Asegurado (familiares, trabajadores, cónyuge, hijos, etc.)
 Robo sin violencia, extravío, desaparición misteriosa

142
Sección VI Asistencia en emergencias en el hogar

Ambulancia A consecuencia de una Emergencia Médica, esta cobertura consiste en otorgar al

Asegurado afectado, el traslado terrestre por causa de un accidente y/o
enfermedad desde su domicilio al hospital más cercano.
Esta cobertura se encuentra limitada a 2 (dos) eventos por año.
A los teléfonos: 54479104 desde la CDMX
018000107100 Del interior de la republica
Desde tu celular *2626

Asistencia de Se podrá solicitar vía telefónica al Centro de Atención Telefónica de la Compañía,

emergencia las 24 horas los 365 días del año.
en el hogar Este servicio es para las reparaciones de emergencia en las instalaciones del
domicilio indicado en la carátula de esta póliza, por daños que no hayan sido
causados con dolo o por el uso incorrecto de dichas instalaciones y que no sean
consecuencia de catástrofes, fenómenos meteorológicos, manifestaciones o riñas o
sobrecargas de alimentación eléctrica, con los siguientes conceptos:
 Instalación hidráulica
En caso de fuga visible en tubería de alimentación a muebles sanitarios, fuga
en muebles o accesorios de baño, se realizará el cambio o reparación del
tramo de tubería dañada hasta un metro lineal
 Colocación de hasta 2 grifos o válvulas de control.
 Reemplazo, limpieza y encendido de un calentador
 Instalación sanitaria: Desazolve de tuberías internas hasta 3 metros o fuga en
tuberías de desagüe, reemplazo o colocación muebles sanitarios
 Instalación eléctrica: Restablecimiento de corriente y reparación de corto
circuito, el costo por detección del corto lo absorberá el Asegurado.
Colocación de hasta 2 accesorios sencillos (lámparas, contactos, apagadores).
 Cerrajería: Reparación y apertura de las cerraduras de las puertas que den a la
calle
 Vidriería: Remplazo de cristales planos rotos que den al exterior del inmueble y
cuyo rompimiento haya sido ocasionado por accidente o robo.

Obligaciones Por virtud de estos servicios, queda a cargo de la Compañía lo siguiente:

de la A) Suministro del recurso humano para la mano de obra, debidamente identificado,
Compañía no incluye materiales y refacciones.
B) Transporte del mismo.
C) El equipo, la herramienta e insumos inherentes a las reparaciones tales como:
gasolina, soldadura, cinta aislante, cinta teflón, pasta fundente, plomo, aceites o
grasas y pegamentos.
El reemplazo o colocación no implica el suministro de la refacción o de los muebles
sanitarios por el prestador del servicio. No estarán cubiertos los trabajos de resane que
resulten como consecuencia de las reparaciones antes mencionadas.
Deducible de $ 100.00 (Cien pesos 00/100 M.N.) por evento.
Hasta un máximo de $500.00 por servicio y 2 eventos por año.

143
Sección VII. Responsabilidad civil

Objetivo El Seguro de RC Familiar sirve para: resarcir los daños y perjuicios, que el asegurado, su
familia, o dependientes económicos, causen a terceros, de conformidad con lo
dispuesto en el Código Civil.

Personas Las siguientes personas pueden ser consideradas aseguradas:

Aseguradas 1. Asegurado y su Cónyuge.
2. Incapacitados natural y legalmente, sujetos a patria potestad del asegurado, por
los que legalmente deba responder frente a terceros
3. Los padres del asegurado, hijos varones menores de 23 años e hijas solteras, que
vivan bajo el mismo techo y que dependan económicamente de él.
4. Trabajadores domésticos mientras se encuentren realizando actividades propias de
su trabajo.
5. Aquellas personas que efectúen obras de mantenimiento, reparación o flete, en la
vivienda del Asegurado.
Beneficiario: El tercero dañado, a partir de momento del siniestro. De las personas
aseguradas solo la 4 y 5 pueden ser terceros dañados.

Alcance del La Responsabilidad civil familiar ampara:

Seguro 1. El pago de daños, perjuicios y daño moral directo por los que sea responsable el
Asegurado
2. El pago de gastos de defensa como sublímite hasta el 50% del monto de la suma
Asegurada contratada que incluye:
 El pago del importe de las primas por fianzas
 El pago de los gastos y costas e intereses legales por resolución judicial.

Responsabi- Cubre la RC derivada de las actividades privadas y familiares, en cualquiera de los

lidades siguientes casos:
amparadas a) Como propietario de Casa Habitación:
 Daños por derrames de agua accidental o imprevista.
 Como propietario de una o varias Casas Habitación (incluyendo las habitadas los
fines de semana o en vacaciones).
 Por la práctica de deportes como aficionado.
 Por el uso de bicicletas, patines, embarcaciones de pedal o de remo y vehículos
no motorizados y vehículos motorizados que no necesiten placas para circular.
 Por la tenencia o uso de armas blancas, de aire o de fuego, para fines de cacería
o de tiro al blanco, cuando estén legalmente autorizadas.
 Como dueño de animales domésticos, de caza o guardianes.
 Durante viajes de estudios o vacaciones dentro y fuera de la República Mexicana.
 Cubre los daños ocasionados a las áreas comunes del condominio, descontando
la parte que le corresponda como propietario de dichas áreas.
 Por daños a terceros en los que incurrieren los trabajadores domésticos, en tanto
así como la de aquellas personas que efectúen una labor de mantenimiento,
reparación o fletes en la vivienda.

144
Responsabi- b) Como Arrendatario o Inquilino:
lidades Quedan amparados los daños materiales al inmueble por incendio y explosión, así
amparadas como la rotura de cristales.
c) Como Arrendador
Única y exclusivamente quedarán amparados los daños, perjuicios y daño moral que se
causen al inquilino y sus dependientes económicos por los riesgos de incendio y/o
explosión, siempre y cuando le sean imputables al Arrendador.

Exclusiones Las siguientes exclusiones se pueden cubrirse mediante Convenio Expreso

Relativas
a) Responsabilidades por daños ocasionados a bienes propiedad de terceros que
estén en poder del asegurado por arrendamiento, comodato, depósito.
b) Como arrendador los daños, perjuicios y daño moral que cause a terceros
derivados de su responsabilidad como dueño del inmueble.

Exclusiones Las siguientes responsabilidades en ningún caso se podrán amparar:

Absolutas
 Provenientes de obras de restauración, remodelación construcciones,
ampliaciones, demoliciones
 Daños derivados de la explotación de una industria o negocio, del ejercicio de
un oficio, profesión o servicio retributorio.
 Incumplimiento de contratos o convenios.
 Responsabilidades derivadas de la Ley Federal del Trabajo.
 Toda indemnización que tenga o represente el carácter de una multa, de una
pena, de un castigo o de un ejemplo, como aquellos llamados “daños punitivos”,
“daños por venganza”, "daños ejemplares”, etc.
 Siniestros ocurridos fuera de la República Mexicana.
 Daños ocasionados dolosamente por el asegurado o sus dependientes
económicos.
 A consecuencia de extravió de bienes.
 Daños ocasionados a bienes propiedad de terceros que estén en consignación
y/o para su venta.
 Responsabilidades por pérdidas y/o daños a bienes o personas que, directa o
indirectamente deriven o tengan relación con las Operaciones de Internet.
 Responsabilidades profesionales.

Límites de Contrario a los demás Seguros de Daños, la determinación de la Suma Asegurada

Responsabilidad en esta póliza es subjetiva, esto es, se fija de acuerdo con lo que el asegurado
estima podría indemnizar por daños ocasionados a terceros tanto por su residencia
como por todas las actividades no profesionales de su familia y los límites que
establece la compañía en base a su experiencia.

145
Sección VIII. Accidentes personales

Objetivo El propósito de incluir una cobertura de la operación de Accidentes y enfermedades,

dentro de un paquete esencialmente de la operación de daños, es otorgar una
mayor protección al asegurado cubriendo, a los trabajadores que se encuentran
bajo su servicio de manera permanente, a sus dependientes económicos y que de
alguna manera, forman parte de su responsabilidad.

Personas Se cubre al Asegurado y se podrá extender a cubrir a los familiares que dependan
Aseguradas económicamente de él.
El asegurado entregara junto con la solicitud una lista de los nombres y edades de las
personas que desee asegurar.

Coberturas I. Muerte accidental, a partir de los 12 años.

II. Pérdidas orgánicas, escala de indemnización “A”
III. Gastos funerarios
Estas coberturas tienen las mismas características que lo visto anteriormente en la
Operación de Accidentes y Enfermedades.

Exclusiones para todas las coberturas

Riesgos
En ningún caso la compañía será responsables por pérdidas o daños que sufran los
Excluidos
bienes y contenidos por los siguientes riesgos:
1. Destrucción de los bienes por actos de la autoridad con motivo de sus
funciones, salvo que sea en cumplimiento de un deber de humanidad.
2. Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, revolución, rebelión,
insurrección, suspensión de garantías.
3. Expropiación, requisición, confiscación, incautación, o detención de los bienes
por las autoridades judiciales o administrativas con motivo de sus funciones.
4. Reacción nuclear o contaminación radioactiva, así como daños a la ecología.
5. Extravío, hurto o desaparición de bienes cubiertos cualquiera que fuere su
causa.
6. Por actos de terrorismo: las pérdidas o daños materiales directos e indirectos
que, con un origen mediato o inmediato, sean el resultante del empleo de
explosivos, sustancias tóxicas, armas de fuego o por cualquier otro medio
violento, en contra de las personas, de las cosas o de los servicios públicos y
que, ante la amenaza o posibilidad de repetirse, produzcan alarma, temor,
terror o zozobra en la población o en un grupo o sector de ella, para perturbar
la paz pública.
7. Daños al edificio o contenidos por dolo, mala fe o culpa grave del asegurado o
dependientes civiles.

146
Deducibles y Coaseguros.

Objetivo A continuación te presentamos los deducibles y coaseguros de la póliza de HABBIT

Introducción
Sección Deducible
I Incendio, rayo y explosión Sin deducible.
Demás riesgos 1% de la Suma asegurada máximo 750 UMA
II Equipo Electrónico y/o 10% del monto del siniestro con un mínimo de 15
Electrodomésticos UMA
III Perdidas Consecuenciales Sin Deducible
IV Rotura de Cristales 10% de participación en la pérdida por evento
V Robo de Menaje 10% del siniestro con mínimo de 20 UMA
Objetos de Valor 20% de participación en la pérdida
VI Asistencia de Emergencia $ 100 por evento
VII RC Civil Familiar Sin deducible excepto bienes a familiares que no
viven con el asegurado 25% del siniestro
RC Civil Inquilino Sin deducible
RC Civil Arrendador 10% del siniestro mínimo de 15 UMA

VIII Accidentes Personales Sin deducible

Terremoto y El deducible y coaseguro depende de la ubicación del inmueble, y se clasifican por

Erupción zonas sísmicas a continuación se les muestra un ejemplo:
Volcánica

Zona Sísmica Deducible Coaseguro

I 2% 10%
II 2% 20%
III 3% 30%

El Deducible se calcula sobre el 100% del valor asegurable, real o reposición, según
se haya contratado.

Hidrometeoroló El deducible varía de acuerdo a la ubicación del edificio, por ejemplo si se

gicos encuentra ubicada frente al mar, lagos, lagunas es del 5%, si está en la CDMX es del
1%
El Coaseguro es del 10% para los bienes amparados y del 20% en caso de cubrir los
bienes amparados mediante convenio expreso.

147
Siniestros

Procedimiento 1. Aviso de Siniestro.

El asegurado tendrá la obligación de comunicarlo a la Compañía a más tardar
dentro de las 24 hrs. siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del
hecho que de origen a la reclamación y 5 días por escrito.
Si por la falta oportuna de este aviso el siniestro se agravara, podrá dar lugar a que
la indemnización sea reducida a la cantidad que originalmente hubiera sido, si la
Compañía hubiere tenido pronto aviso sobre el mismo.
2. Medidas de salvaguarda o recuperación.
El Asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o
disminuir el daño. Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la
Compañía.

Derechos La Compañía, en caso de siniestro, responderá por los daños causados hasta el límite
de la compañía de la suma asegurada o el valor real del bien asegurado, podrá optar por sustituirlos o
repararlos a satisfacción del Asegurado, o bien pagar en efectivo.
Documentación en caso de siniestros que el Asegurado o Beneficiarios deberán
entregar a la Compañía, para todas las secciones de la póliza excepto la de
Responsabilidad Civil y Accidentes Personales:
 Un estado de los daños causados por el siniestro, cuáles fueron los bienes
robados o dañados, así como el monto del daño, teniendo en cuenta el valor de
dichos bienes en el momento del siniestro.
 Notas de compra-venta o facturas o certificados de avalúo o cualesquiera otros
documentos que sirvan para apoyar su reclamación.
 Una relación detallada de todos los seguros que existen sobre los bienes.
 Todos los datos relacionados con las circunstancias en las cuales se produjo y
copias certificadas de las actuaciones practicadas por el Ministerio Público o por
cualquier otra autoridad que hubiere intervenido en la Investigación.

Responsabilidad El Asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra,

Civil con motivo de la responsabilidad cubierta por el seguro a dar aviso inmediato a la
compañía, y abstenerse de llegar a acuerdos:
 A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por
la Compañía para su defensa.
 A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en
Derecho.
 A comparecer en todo procedimiento.
 A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compañía designe para que
lo representen en los citados procedimientos, en caso de que no pueda
intervenir en forma directa en todos los trámites de dichos procedimientos.
Todos los gastos que efectúe el Asegurado, para cumplir con dichas obligaciones,
serán sufragados con cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa.

148
Medidas para En todo caso de siniestro que destruya o perjudique los bienes, y mientras no se haya
valuación fijado definitivamente el importe de la indemnización correspondiente, la Compañía
podrá:
a) Penetrar en los edificios o locales en que ocurrió el siniestro para determinar su
causa y extensión.
b) Hacer examinar, clasificar y valorizar los bienes donde quiera que se encuentren.
En ningún caso la Compañía estará obligada a encargarse de la venta o
liquidación de los bienes o de sus restos, ni el Asegurado tendrá derecho de
hacer abandono de los mismos a la Compañía.

Forma de En ningún caso la indemnización será superior a la Suma Asegurada especificada en

Indemnización la caratula.
Daños Materiales al Inmueble y Contenidos.
Para siniestros que representen perdidas parciales la indemnización se hará en base
a valor de reposición.
Equipo Electrodoméstico y/o Electrónico.
En caso de pérdidas parciales se pagará a valor de reposición, si la pérdida es
mayor o igual del 75% del valor real la pérdida se considera total y se pagará a valor
real.
Robo de Menaje.
La indemnización será a valor real.
Rotura de Cristales.
En caso de siniestro la indemnización se hará a valor de reposición.

Agravación del El asegurado deberá comunicar a la compañía las agravaciones esenciales que
Riesgo tenga el riesgo durante la vigencia del seguro, dentro de las 24 horas siguientes al
momento en que las conozca, si el Asegurado omitiere el aviso o si el provocara una
agravación esencial del riesgo, cesarán de pleno derecho las obligaciones de la
Compañía en lo sucesivo.

Descuentos y La prima se puede domiciliar con cargo a tu cuenta, con lo cual obtienes un
pago descuento del 5% sobre la prima neta, y en caso de pago fraccionado, no tienen
fraccionado ningún recargo.

149
Protección Hogar Inbursa.
Definición
Protección Hogar es un producto fácil y sencillo de entender y colocar a clientes
que deseen asegurar su casa habitación.
Tiene un mercado potencial, está dirigido para tus clientes que rentan una casa o
departamento (arrendatario), así como para los que son propietarios.
Protección Hogar INBURSA no sustituye a los productos actuales de casa Habitación
de la Línea Habitt INBURSA.

Principales  No es necesario que el cliente proporcione relación de los bienes de su casa

características para ser asegurada. (opera a primer riesgo absoluto para todas sus
y beneficios coberturas.)
 La cobertura es a nivel nacional, incluyendo zonas costeras.
 La prima es fácil de determinar.
 La prima del seguro puede ser domiciliada. Si la domiciliación se hace con
cuenta CT, cuenta EFE o tarjeta de crédito INBURSA, obtendrás un descuento
del 5% en la prima así como la condonación del recargo por pago
fraccionado.
 Podrás venderlo con clave “A” y provisional
 El 20% de comisión sobre prima neta pagada.

Bienes cubiertos Edificio y sus instalaciones fijas como: Pisos, Aplanados, Ventanas
Enyesado, Escaleras interiores, Fachadas, Plafones, Instalaciones eléctricas y
sanitarias, Entrepisos, etc.
Contenidos:
 Bienes inherentes a una casa habitación como: sala, comedor, aparatos
eléctricos, electrodomésticos, antenas de radio o televisión, cortinas, cuadros,
etc.
 Dinero en efectivo, hasta 200 UMA
 Artículos deportivos, cámaras fotográficas, en general objetos raros o de arte
de difícil reposición cuyo valor no exceda de 500 UMA
 Joyería de fantasía, relojería, artículos de piel cuyo valor unitario o por juego no
exceda de 200 UMA
 Escrituras, planos, croquis, dibujos y documentos.

Bienes No cubre las casas provisionales, casa que carezcan de muros o techos, casas en
excluidos construcción.
Artículos deportivos, cámaras fotográficas, en general objetos raros o de arte de
difícil reposición cuyo valor exceda de 500 UMA
Joyería de fantasía, relojería, artículos de piel cuyo valor unitario o por juego exceda
de 200 UMA

150
 Coberturas Protección hogar es una póliza paquete que contiene las siguientes coberturas:
1. Daños materiales a tu casa y Contenidos dentro de tu casa a consecuencia de:
 Incendio y/o rayo , explosión , huelgas
 Temblores y/o erupción volcánica
 Daños por Huracán, Inundación, Granizo
 Demás riesgos de incendio
2. Gastos por reubicación temporal a otro inmueble por no poder habitar la casa
asegurada por un daño amparado.
3. Gastos por retiro de escombros por daños amparados
4. Rotura accidental de cristales interiores y exteriores.
5. Robo con violencia dentro de tu casa.
6. RC Familiar, cubre los daños ocasionados accidentalmente a terceras personas
por actividades, propias de la familia siempre que sean responsables.
RC Arrendatario, cubre los daños al edificio a consecuencia de Incendio y
explosión.
7. Cobertura de equipo electrónico para electrodomésticos.
8. Cobertura de asistencia en el Hogar.

Para determinar la prima de Protección Hogar

Introducción Con tres sencillas preguntas podrás determinar la prima total del Producto:
1. Tipo de Asegurado
2. Ubicación del inmueble
3. Suma Asegurada.

Asegurado Existen dos tablas, una para propietario y otra para arrendatario.

Zona Ubicación de la casa, con esta información se determina a qué grupo de riesgo
geográfica pertenece de acuerdo a las siguientes opciones:
Grupo A).- Aguascalientes, Chihuahua, Coahuila, Durango, Nuevo León, San Luís
Potosí, Tlaxcala y Zacatecas.
Grupo B).- Chiapas excepto Tapachula, Colima excepto Manzanillo, CDMX excepto
las delegaciones de Cuauhtémoc, Iztacalco, Iztapalapa, Milpa Alta, Tláhuac,
Venustiano Carranza, Xochimilco, Estado de México, Guerrero excepto Acapulco
Zihuatanejo, Jalisco excepto Puerto Vallarta, Oaxaca excepto Huatulco, Puerto
Escondido, Salina Cruz, Puebla, Sinaloa, Tabasco, Tamaulipas excepto Reynosa,
Veracruz excepto Coatzacoalcos, Querétaro, Sonora excepto Guaymas, Morelos y
Guanajuato.
Grupo C).- Resto de la República Mexicana o los no contenidos ni en opción A y B
Grupo D).- Península de Yucatán y Península de Baja California.

151
Suma El asegurado selecciona la suma asegurada deseada, considerando la perdida
asegurada máxima probable del edificio y contenido en caso de siniestro, existen 3 opciones:

Propietario Arrendatario
Valor del Edificio Valor de los Contenidos
a) 500,000 a) 250,000
b) 750,000 b) 300,000
c) 1’000,000 c) 400,000

Nota: El resto de las sumas aseguradas de las opciones son valores predeterminados
fijos. Con esta información estás listo para consultar en las tablas de PROPIETARIO
Y/O ARRENDATARIO

Deducibles y Para Propietario y Propietario.

coaseguros
 Temblores y/o erupción volcánica, Deducible de dependiendo de la zona, 2%
ó 3% sobre la Suma Asegurada, Coaseguro (Casa y/o contenido),
dependiendo de la zona, 10% ó 20% ó 30%
 Huracán, inundación, granizo (riesgos hidrometeorológicos): Deducible del
Dependiendo de la zona, 1% ó 2% sobre la Suma Asegurada. Coaseguro (Casa
y/o Contenidos): 10%
 Demás riesgos de incendio 1% sobre el valor total de la casa (sin terreno) y
valor total de los contenidos, con máximo de 750 UMA.
 Gastos Extraordinarios: Sin deducible.
 Gastos por Retiro de escombros: Sin deducible.
 Rotura de cristales: 10% Sobre la pérdida.
 Robo de menaje: 10% sobre la pérdida con un mínimo de 20 UMA
 Daños a los aparatos electrodomésticos: 10% sobre la pérdida con un mínimo
de 15 UMA

Para Arrendatario aplican los mismos deducibles, Daños Materiales al inmueble no

aplica.

Contacto para dudas y aclaraciones

Correo electrónico: ingenieriadanos@inbursa.com

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Ejemplo de cotización.

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