Manual Cedula A Ccas 20222

MANUAL DE CÉDULA “A”
Preparación para
acreditar la capacidad
técnica del Agente de
Seguros
®
Preparación técnica para
Formación de Agentes
Módulo I.
Marco legal del seguro
Consultoría de Capacitación y Aprendizaje Seguro S.C www.ccas.com.mx

.
Cédula A 2
® Este material y su contenido es propiedad de Consultoría de
Capacitación y Aprendizaje Seguro. México, 2022.
TABLA DE CONTENIDO
Módulo I. Marco legal del seguro
1. Aspectos Generales, Marco Jurídico, Ley de Instituciones de

seguros y de Fianzas.
2. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas
3. Ley Sobre el Contrato de Seguros
4. Tipos de Agentes
5. Ley de Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros

Operaciones para la Prevención y Detección de Operaciones de
Procedencia Ilícita
6. Aspectos Técnicos
Consultoria de Capacitación y Aprendizaje Seguro, S.C. www.ccas.com.mx CÉDULA A 30032022 4

INTRODUCCIÓN
Este curso tiene como propósito prepararte para acreditar la capacidad

técnica y obtener la certificación como agente de seguros, por lo que no se
profundiza en contenidos históricos o teóricos.
Como todo compromiso, es importante que dediques el tiempo para repasar

los temas vistos. Te deseamos mucho éxito en el cumplimiento de tu
desarrollo profesional como Agente de Seguros.

Módulo I. Marco legal del seguro
Ruta temática
<
LISF

Aspectos Generales
Marco Jurídico
LEY QUE REGULA AL MEDIO ASEGURADOR
LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF)
La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la

organización y funcionamiento de:
 Instituciones y sociedades mutualistas de seguros

 Las actividades y operaciones que realizan
 Así como las de los agentes de seguros y demás personas
relacionadas con la actividad aseguradora
Para protección de los intereses del público usuario de los servicios

correspondientes.
AUTORIDADES EN EL MEDIO ASEGURADOR
Autoridad Responsabilidades/Funciones Palabras clave

Es el órgano competente para:
Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP)  Interpretar, aplicar y resolver  Máxima
para efectos administrativos autoridad
todo cuanto se refiere a las
instituciones y sociedades  Rige, interpreta y
mutualistas de seguros. aplica
 La adopción de todas las
medidas relativas a la  Resuelve para
creación y funcionamiento de efectos
las instituciones de seguros. administrativos
 Procurar un desarrollo
equilibrado de todo el sector
asegurador y una
competencia sana entre las
instituciones de seguros que lo
integran.

Autoridad Responsabilidades/Funciones Palabras clave
Comisión Nacional de  Vigila, controla y

Seguros y Fianzas  Supervisar sanciona en el
(CNSF)  Vigilar sector
Sancionar en caso de que las asegurador y
personas infrinjan las afianzador
legislaciones en materia de
seguros La SHCP para estos
efectos, podrá
solicitar cuando así
lo estime
conveniente, la
opinión de CNSF
Comisión Nacional para  Conciliar  Concilia las
la Protección y Defensa  Asesorar controversias
de los Usuarios de  Promover entre el
Servicios Financieros  Proteger asegurado y la
(CONDUSEF)  Fungir como árbitro entre las compañía de
partes seguros en
materia de
servicios
financieros
Comisión Nacional de  Conciliar.  Concilia las

Arbitraje Médico  Asesorar controversias
 Promover entre el
 Proteger asegurado y las
 Fungir como árbitro entre las ISES (servicio
partes médico ya sea
con doctores u
hospitales)

LEYES Y REGLAMENTOS DEL DERECHO DE SEGUROS
LEYES Y REGLAMENTOS LEYES COMPLEMENTATIAS O SUPLETORIAS
Las siguientes leyes complementarias o

1. Ley de Instituciones de Seguros y supletorias se deberán tomar en
Fianzas (LISF) cuenta, ya que contienen conceptos
relacionados en materia de seguros.
2. Ley sobre el Contrato de Seguro
(LSCS)  Código Civil
 Código de Comercio
3. Reglamento del Seguro de Grupo.  Ley de Protección y Defensa al
(RSG) Usuario de Servicios Financieros
 Ley de Navegación
4. Reglamento de Agentes de Seguros y  Ley de Vías Generales de
de Fianzas (RASF) Comunicación
La finalidad de las leyes regulatorias es la protección de los intereses del

público usuario de los servicios correspondientes.
FIGURAS QUE TIENEN PERSONALIDAD JURÍDICA EN SEGUROS
Las figuras que tiene personalidad jurídica y que conforman las Instituciones
de Seguros son:
1. Asegurador / Institución de Seguros (Asume riesgos)

2. Asegurado (El protegido)
3. El Contratante (El que paga)
4. Beneficiario
5. Intermediario del Contrato de la Cobertura (Agente)
6. Reaseguradoras (Comparten el riesgo)
7. Ajustadores de Siniestros (Peritos valuadores intermediarios)
8. Autoridades que regulan a los anteriores conforme a derecho

CONTRATO DE SEGUROS
Contratante
Contrato de Adhesión
Aseguradora Asegurado
Agente
Reaseguradora Beneficiario
Ajustador

CARACTERÍSTICAS DE UNA ASEGURADORA
Aseguradora. Es una Institución autorizada, en los términos de la LISF y

conforme a LGSM ( Ley General de Sociedades Mercantiles), para la
práctica de operaciones de seguros constituida como:
 Una Sociedad Anónima

 De Capital Fijo o Variable
 Con fines de lucro, comercializa el seguro, por eso es oneroso
 Cuya función principal es asumir riesgos, mediante el pago de una
prima
La autorización que le otorga la SHCP será:
 Intransferible
 Especializada. Se le permite comercializar productos de una misma
operación o de un solo ramo.
 Multilínea. Puede comercializar todas las operaciones y todos los
ramos.
Tipos de comercialización o distribución del Seguro:
 Venta directa. Negociación directa con las personas físicas o morales

que deseen comprar seguros.
 Venta a través de agentes de seguros.
CARACTERÍSTICAS DE UNA SOCIEDAD MUTUALISTA
Sociedad Mutualista. Es una Sociedad autorizada, en los

términos de la LISF y conforme a LGSM ( Ley General de
Sociedades Mercantiles), para la práctica de operaciones de seguros
conformada por:
 La asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que

individualmente les corresponden.
 Se organizarán y funcionarán de manera que las operaciones que
practiquen no produzcan lucro o utilidad, ni para la sociedad ni para
los socios.
 Normalmente se calcula por un año.

 Es una sociedad legalmente constituida.
 Cuenta con lo mínimo indispensable para cubrir los gastos generales
que ocasionen su gestión y para constituir reservas necesarias a fin de
poder cumplir sus compromisos.
 No puede ser inferior a 300 asociados.
OPERACIONES QUE PUEDE VENDER UNA ASEGURADORA
A las operaciones autorizadas por la SHCP para comercializar el seguro se

consideran Operaciones Activas y tienen las siguientes características:
 En caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto

(siniestro) previsto por las partes, una compañía de seguros y un
asegurado se comprometen a obligaciones y derechos.
 La aseguradora, contra el pago de una cantidad de dinero (llamada
prima) se obliga a resarcir a otro un daño (al asegurado) de manera
directa o indirecta o a pagar una suma de dinero (indemnización).
Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institución o Sociedad

Mutualista de Seguros, son por su propia naturaleza intransferibles y se
referirán a una o más de las siguientes operaciones de seguros:
Operación Ramos en que se Características del contrato

divide:
I. Vida  Contratos que cubren los riesgos que pueden
afectar a la persona del asegurado en su
existencia.
 Se incluyen otros riesgos que no implican
necesariamente la muerte: Accidentes e
Invalidez.
No tiene  Adicionalmente se contratan otros seguros que
se consideran como de Supervivencia,
Pensiones o Renta Vitalicia, éstos son
relacionados con riesgos que tiene que ver con
la edad, la jubilación o retiro de las personas, ya
sea bajo esquemas primados o derivados de las
leyes de seguridad social.
II. Accidentes y 1. Accidentes Personales Son los contratos de seguros que tengan como base
Enfermedades la lesión o incapacidad que afecte la integridad
personal, la salud vigor vital del asegurado a
consecuencia de un evento externo, violento, súbito
y fortuito, llamado accidente o siniestro.
2. Gastos Médicos Son los contratos que establecen el pago de los
gastos médicos, hospitalarios y medicamentos, y
demás que sean necesarios para la recuperación
de la salud o vigor vital del asegurado, cuando se
haya afectado por causas de un accidente o
enfermedad.

3. Salud Son los contratos que tienen por objeto la
prestación de servicios dirigidos a prevenir o
restaurar la salud a través de acciones que se
realicen en beneficio del asegurado.
III. Daños 1. Responsabilidad Civil y Contrato que establece el pago de la
Riesgos Profesionales indemnización que el asegurado deba pagar a un
tercero a consecuencia de un hecho que cause un
daño previsto en el contrato de seguros y basado
en el Código Civil.
2. Marítimo y Transporte Contrato que establece el pago de la
indemnización por los daños y perjuicios que sufran
los muebles y semovientes con el objeto de traslado,
causados por un Barco o una Aeronave.
3. Incendio El contrato que establece el pago de una
indemnización de todos los daños y pérdidas
causados por incendio y explosión.
4. Agrícola y de animales El contrato que establece el pago de
indemnizaciones o resarcimiento por los daños o
perjuicios que sufran los asegurados por pérdida
parcial o total de los provechos esperados de la
tierra o por muerte y daños ocurridos a sus animales.
5. Automóviles El contrato que establece la indemnización que
corresponda a los daños o pérdida del automóvil y
a los daños y perjuicios causados a la propiedad
ajena o a terceras personas con motivo del uso del
automóvil.
6. Crédito Contrato que comprende el pago de la
indemnización de una parte proporcional de las
pérdidas que sufra el asegurado como
consecuencia de la insolvencia total o parcial de
sus clientes deudores por créditos comerciales.
7. Diversos Contrato que indemniza los daños y perjuicios
ocasionados a personas o cosas por cualquier otra
eventualidad (robos, asaltos, cristales, dinero y
valores, objetos personales, entre otros).
8. Terremoto y otros Contratos que amparan daños y perjuicios
riesgos catastróficos ocasionados a personas o cosas como
consecuencia de eventos de periodicidad y
severidad no predecibles que al ocurrir,
generalmente producen una acumulación de
responsabilidades para las compañías de seguros.
9. Los especiales que Son formas de aseguramiento que son aplicables a
declare la SHCP, todas las operaciones y ramos mencionados, tales
conforme a lo dispuesto como: Contraseguro, Coaseguro, Reaseguro.
por la LISF
Las autorizaciones podrán otorgarse también para practicar exclusivamente

el reaseguro en alguna o algunas de las operaciones mencionadas.
Una misma institución no podrá contar con autorización para practicar las
operaciones de Vida y Daños. Las compañías que antes de esta disposición

tenían autorizados las tres operaciones podrán seguir expidiendo coberturas
en sus respectivas operaciones.
Tratándose de los seguros que tengan como base planes de pensiones o de

supervivencia derivados de las leyes de seguridad social, las autorizaciones
se otorgarán solo a instituciones de seguros que las practiquen en forma
exclusiva sin que se les pueda autorizar cualquier otra operación de las antes
señaladas.
El ramo de salud solo podrá ser practicado por instituciones de seguros

autorizadas para ese efecto y únicamente se podrá autorizar, de manera
adicional, el ramo de gastos médicos. La operación y desarrollo del Ramo
de Salud estará sujeto a las disposiciones generales que emita la Secretaría
de Hacienda, previa opinión de la Comisión Nacional y de la Secretaría de
Salud.
SOBRE LOS AGENTES DE SEGUROS
A QUIÉN SE LE CONSIDERA UN AGENTE DE SEGUROS
Para efectos de esta Ley, se considerarán agentes de seguros, las personas

físicas o morales que intervengan en la contratación de seguros mediante el
intercambio de propuestas y aceptaciones, y en el asesoramiento para
celebrarlos, para conservarlos o modificarlos, según lo que mejor convenga
para los contratantes.

A QUIÉN OTORGA AUTORIZACIÓN LA CNSF PARA SER AGENTE DE SEGUROS
Las autorizaciones tendrán el carácter de intransferibles y podrán otorgarse:

a) Personas físicas vinculadas a instituciones de seguros por relación de
trabajo (oficio para las que tengan contrato laboral, y oficio y
credencial emitida por la compañía de seguros)
b) Personas físicas que se dediquen a esta actividad con base a
contratos mercantiles. (Cédula)
c) Personas morales que se constituyan para operar en esta actividad
(Oficio)
 Personas Apoderados de las Personas Morales – Cédula.
 Agente Mandatario P. Física Cédula - P. Moral Oficio
REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS (RASF)
Requisitos para ser agente de seguros
Para obtener la autorización de agente persona física o

apoderado se requerirá:
I.- Ser mayor de edad;

II.- En caso de ser extranjero deberá contar con la documentación que
compruebe la calidad migratoria que le permite actuar en el país como
agente;
III.- No tener alguno de los impedimentos a que se refiere el artículo 13 del
presente Reglamento;
IV.- Haber concluido estudios de preparatoria o equivalentes, y
V.- Acreditar ante la Comisión que se cuenta con la capacidad técnica
(Examen ante la CNSF) para ejercer las actividades de intermediación a que
se refiere este Reglamento. La Comisión tendrá la facultad de evaluar la
capacidad técnica de las personas que soliciten la autorización o refrendo
como agentes personas físicas o apoderados que establece este
Reglamento, mediante la aplicación de exámenes ante la misma o las
personas morales que designe para tal efecto, así mismo señalará los
documentos e información necesarios para efectuar dichos trámites.

AUTORIZACIÓN PARA SER AGENTE PERSONA FÍSICA VINCULADA (AGENTE
PROVISIONAL)
Tratándose de personas físicas vinculadas a las

Instituciones por una relación de trabajo que pretendan
ejercer las actividades de intermediación, la autorización
correspondiente deberá ser solicitada por conducto de
las propias Instituciones.
En el caso de apoderados, la autorización correspondiente deberá ser

solicitada por conducto de los agentes personas morales.
REQUISITOS PARA SER AGENTE PERSONA MORAL
Para obtener la autorización respectiva, los agentes personas

morales deberán estar constituidos como sociedades anónimas,
con arreglo a lo que dispone la Ley General de Sociedades
Mercantiles.
No puede ser agente de seguros:

No se otorgará autorización para operar como agente o
apoderado a:
I.- Quien no reúna los requisitos que señala este

Reglamento
II.- Quien hubiere sido condenado por un delito patrimonial intencional o
contra la salud;
III.- Quien hubiere sido declarado sujeto a concurso mercantil, suspensión de
pagos o quiebra, sin haber sido rehabilitado;
IV.- Los servidores públicos de la Federación, del Gobierno del Distrito
Federal, de los Estados o Municipios, salvo que realicen una labor
exclusivamente académica.
Se exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior a los servidores públicos
de instituciones nacionales de seguros o de fianzas que realicen actividades
de agentes de seguros o de fianzas, como personas físicas sujetos a una
relación de trabajo con dichas instituciones;
V.- Los funcionarios y empleados de instituciones de crédito, instituciones y
sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, casas de bolsa,
especialistas bursátiles, organizaciones auxiliares del crédito, sociedades de
inversión, sociedades operadoras de sociedades de inversión, casas de
cambio, comisionistas financieros, administradoras del fondo para el retiro,

sociedades de inversión especializadas en fondo para el retiro, así como
sociedades que controlen el 10% por ciento o más de las acciones. Se
exceptúa de lo previsto a las personas físicas vinculadas a las Instituciones
por una relación de trabajo, para desarrollar actividades de intermediación,
conforme a la autorización prevista en este Reglamento;
VI.- Los interventores y liquidadores de los intermediarios financieros, a que se
refiere la fracción anterior;
VII.- Los representantes legales de instituciones reafianzadoras o
reaseguradoras; intermediarios de reaseguro o de reafianzamiento, sean
nacionales o extranjeros;
VIII.- Los administradores, comisarios, funcionarios o empleados de las
empresas fiadas, obligados solidarios o beneficiarios de las pólizas de fianza,
así como los agentes aduanales, funcionarios o empleados de agencias
aduanales, tratándose de la autorización para operar como agente de
fianzas;
IX.- Los ajustadores de seguros, comisarios de averías y quienes actúen en su
representación;
X.- Las personas que hayan sido sancionadas con la revocación para ejercer
las actividades de intermediación;
XI.- Las personas que estén vetadas, hayan sido removidas o sancionadas
con revocación o cancelada su autorización, así como aquellas que no
hayan sido autorizadas en el ejercicio de cualquier actividad financiera por
infracciones graves o reiteradas o por afectar patrimonialmente a terceros al
realizar sus actividades por: la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas o la Comisión Nacional Bancaria y
de Valores o del Sistema de Ahorro para el Retiro, y
XII.- Quien por su posición o por cualquier circunstancia, a juicio de la
Comisión, pueda influir o ejercer coacción para la contratación de seguros o
de fianzas.
¿CÓMO HACE CONSTAR UN AGENTE QUE YA ESTÁ AUTORIZADO POR LA

CNSF?
La autorización para actuar como agente persona física o apoderado, se

hará constar en una cédula que contendrá: su nombre; el señalamiento, en
el caso de los agentes, si actúan por cuenta propia o mediante una relación

de trabajo con una Institución y en el caso de los apoderados, la
denominación de la persona moral que representan; las operaciones, ramos
y subramos que se les autorice a intermediar; la fecha de expedición;
fotografía; el término de vigencia, y lo que determine la CNSF.
La autorización para actuar como agente persona moral, se hará constar en

un oficio que contendrá su denominación o razón social, la fecha de su
expedición y el término de su vigencia, así como las operaciones, ramos y
subramos que se les autorice a intermediar.
En las autorizaciones para intermediar seguros de pensiones derivados de las

leyes de seguridad social, en la cédula se deberá incluir el nombre de la
Aseguradora para la cual prestan sus servicios los agentes.
En ningún caso se otorgará autorización a un mismo agente o apoderado

para intermediar seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad
social, con más de una Aseguradora.
En caso de extravío o robo de la cédula, los agentes personas físicas y los

apoderados estarán obligados, a su costa, a solicitar a la Comisión la
expedición de un duplicado, dentro de un plazo no mayor de treinta días
naturales de ocurrido el hecho.
VIGENCIA DE LA AUTORIZACIÓN PARA SER AGENTE DE SEGUROS
Persona física
La autorización a que se refiere el artículo anterior, en el caso de
agentes personas físicas y apoderados tendrá una vigencia de tres
años y la Comisión podrá refrendarla por períodos iguales, siempre que
el interesado no se encuentre en alguno de los supuestos previstos por
el artículo 13 de este Reglamento.
Sr,. Ramírez

Persona moral
Tratándose de agentes personas morales, la vigencia de la
autorización podrá ser indefinida. En el supuesto de que ésta se
otorgue por tiempo definido, podrá ser refrendada por períodos
iguales siempre que el interesado no se encuentre en alguno de los
supuestos previstos por el Reglamento.
El trámite de refrendo de la autorización, deberá ser realizado antes del

vencimiento de la misma, dentro de los últimos sesenta días naturales de su
vigencia.
¿A QUÉ SE RESPONSABILIZA UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS?
Las Instituciones responderán por los actos de las personas que, con el
consentimiento de aquellas, realicen las actividades de intermediación sin
contar con la autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin
perjuicio de la aplicación de las sanciones administrativas correspondientes.
¿A QUÉ SE RESPONSABILIZA UN AGENTE DE SEGUROS?
Los agentes responderán por los actos de las personas, que con el
consentimiento de aquellos, realicen las actividades de intermediación, sin
contar con la autorización requerida por este Reglamento. Lo anterior, sin
perjuicio de la aplicación de las sanciones administrativas correspondientes.
AUTORIZACIONES PARA EJERCER LA ACTIVIDAD DE AGENTE DE SEGUROS
1. Provisional.- Esta autorización se expedirá en una sola ocasión a

solicitud de la institución de seguros interesada, a la persona física que
se encuentre en capacitación por parte de dicha institución. La
vigencia máxima es de 18 meses, y únicamente se podrán intermediar
negocios de:
2. Definitiva.- La autorización se hará constar en una cédula, que tendrá

una vigencia de tres años y se expedirá a las personas físicas que
cubran los requisitos señalados en el Reglamento de Agentes de
Seguros. La autorización se expedirá por categorías:

Categoría A Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas y Daños
Categoría A1 Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Personas
Categoría A2 Riesgos Personales y Familiares de Seguros de Daños
Categoría B Riesgos Empresariales de Seguros de Personas y Daños
Categoría B1 Riesgos Empresariales de Seguros de Personas
Categoría B2 Riesgos Empresariales de Seguros de Daños
Categoría C Riesgos Especiales I. Incendio Grandes Riesgos,
II. Reaseguro,
III. Casco Buques,
IV. Casco Aviones
Categoría D Agrícola y de Animales
Categoría E Seguro de Crédito
Categoría F Fianzas
Categoría G Aspectos Generales y la Operación a la que corresponda el producto a
intermediar
Categoría H Aspectos Generales y Seguros de Caución
Categoría M Aspectos Generales y Seguros Masivos
RENOVACIÓN DE LA CÉDULA
Trámites para Refrendos y Autorizaciones.
Las autorizaciones definitivas deberán ser refrendadas dentro de los 60 días

naturales anteriores a la fecha de su vencimiento. Dichos refrendos deberán
realizarse cada tres años. De igual manera deberán acreditar su capacidad
técnica ante la CNSF (examen).
Si al efectuar el trámite, la fecha de vencimiento, coincide con un día inhábil

o festivo, podrá realizarse a más tardar al día hábil siguiente.
Las personas que no hayan refrendado oportunamente deberán solicitar una

nueva autorización, lo que implica que deberán presentar otra vez examen.
Las instituciones de seguros deberán abstenerse de realizar operaciones con

la intervención de personas cuya autorización no se encuentre vigente.

LA SHCP PROHÍBE A LOS AGENTES DE SEGUROS
En materia de actividad aseguradora:
II. Se prohíbe contratar con empresas extranjeras los siguientes tipos de

seguros:
 Seguros de personas, cuando el asegurado se encuentra en la

República al celebrarse el contrato.
 Seguros de cascos de naves, aeronaves y de cualquier clase de

vehículos, contra riesgos propios del ramo de marítimo y transportes,
siempre que dichas naves, aeronaves o vehículos sean de matrícula
mexicana o propiedad de personas domiciliadas en la República.
EXCEPCIÓN A LA REGLA ANTERIOR
III. En los siguientes casos, la SHCP, podrá exceptuar de lo dispuesto en las

fracciones anteriores a:
 A la persona que compruebe que ninguna de las aseguradoras

facultadas para operar en el país, pueda o estime conveniente realizar
determinada operación de seguro que les hubiera propuesto (en este
caso recibirá una autorización para contratar con una empresa
extrajera)

QUÉ DEBEN INFORMAR LOS AGENTES Y APODERADOS DE SEGUROS A LOS
CLIENTES
Los agentes y apoderados de seguros deberán informar a quien pretenda

contratar un seguro (proponente) por lo menos lo siguiente:
I. Su nombre completo, tipo de autorización, número y vigencia de su

cédula, así como el domicilio donde realiza sus actividades y, en el
caso de los apoderados de seguros, la denominación de la persona
moral que representen.
II. El alcance real de la cobertura y forma de conservarla o darla por
terminada, de manera amplia y detallada.
III. Hacerle saber que carece de facultades de representación de la
Aseguradora, para aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas, salvo
que se trate de agente mandatario.
IV. Que solo podrá cobrar primas contra el recibo oficial expedido por la
Aseguradora y que las primas así cobradas se entenderán recibidas
por ésta.
V. Que al llenar el cuestionario que le requiera la Aseguradora, señale
todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo que
puedan influir en las condiciones que se convengan.

QUÉ DEBEN INFORMAR LOS AGENTES A LA COMPAÑÍA DE SEGUROS
Los agentes y apoderados de seguros deberán informar a la Compañía:
Los agentes y apoderados de seguros, proporcionarán a las Aseguradoras la

información auténtica que sea de su conocimiento, relativa al riesgo cuya
cobertura se proponga, a fin de que las mismas puedan formar un juicio
sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las
condiciones y primas adecuadas.
Deberán apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguro y demás

circunstancias técnicas utilizadas por las Aseguradoras en los contratos de
seguros.
¿QUÉ ES UN CONTRATO DE SEGUROS?
Contrato: Acuerdo entre dos o más partes por medio del cual se crean, se
transfieren, se modifican o se extinguen obligaciones y derechos. También es
considerado por la Ley como un Acto Jurídico que manifiesta la voluntad.

Contrato de Seguros: Contrato por medio del cual el asegurado se obliga a
pagar una prima para que se constituya la obligación de la aseguradora
que consiste en pagar el siniestro.
Características del Contrato:
 Bilateral. Obligaciones y derechos recíprocos.

 Consensual. El contrato se perfecciona cuando los proponentes
conocen de la aceptación de su oferta hecha a la aseguradora para
que ella asumiera su riesgo.
 Aleatorio. Sujeto a un hecho futuro e incierto, que puede ocurrir o no.
 Buena Fe. Actuar con buenas intenciones, no debe sacar ventaja a
través de engaños.
 Oneroso: Que se tiene que pagar.
 Adhesión. La otra parte acepta las condiciones estipuladas.
 No Adhesión. Acuerdo y negociación entre ambas partes.
 Indemnizatorio. Resarcir las pérdidas: reparar, reponer o pagar (debe
haber un interés asegurable).
EL CONTRATO DE SEGUROS COMO CONTRATO DE ADHESIÓN
En este tipo de contratos las cláusulas y condiciones son establecidas de

manera unilateral por una de las partes; la otra parte puede aceptarlo o
rechazarlo, pero no puede proponer modificaciones.
Los Contratos de Seguros son considerados Contratos de Adhesión.
Los contratos de seguros en que se formalicen las operaciones de seguros

que se ofrezcan al público en general como contratos de adhesión,
entendidos como tales aquellos elaborados unilateralmente en formatos por
una aseguradora y en los que se establezcan los términos y condiciones
aplicables a la contratación de un seguro, así como los modelos de cláusulas
elaborados para ser incorporados mediante endosos adicionales deberán
ser registrados ante la CNSF.

REQUISITOS QUE SOLICITA LA CNSF PARA REGISTRAR LOS CONTRATOS DE CADA
ASEGURADORA
1. Los contratos deberán ser escritos en idioma español y con caracteres

legibles a simple vista de una persona de visión normal.
2. La institución de seguros, al solicitar el registro de un contrato, deberá
manifestar expresamente a qué nota técnica estará relacionada la
operación del mismo.
3. La CNSF, registrará los contratos y las cláusulas adicionales previo
dictamen, de que los mismos no contienen estipulaciones ilegales u
obligaciones o condiciones inequitativas o lesivas para contratantes,
asegurados o beneficiarios.
4. Cuando un contrato o cláusula incorporada al mismo, sea utilizado por
una compañía de seguros sin contar con el registro correspondiente,
será anulable, pero la acción solo podrá ser ejercida por el
contratante, asegurado o beneficiario o por sus causahabientes,
contra la aseguradora y nunca por ésta en contra de aquellos.
SANCIONES QUE IMPONE LA CNSF A LOS AGENTES DE SEGUROS
Las sanciones administrativas por las infracciones previstas en las Leyes de

Seguros y de Fianzas, en el Reglamento de Agente de Seguros y de Fianzas, y
en las demás disposiciones aplicables, serán impuestas por la CNSF y
consistirán en:
1. Amonestación
2. Multa
3. Suspensión
4. Inhabilitación
5. Revocación
Al imponer la sanción que corresponda, la Comisión deberá oír plenamente

al interesado a fin de que ofrezca pruebas y alegue conforme a derecho. La
aplicación de dichas sanciones se hará con independencia de las de orden
penal que determinen las autoridades competentes y de las
responsabilidades de carácter civil en que hubiera incurrido el infractor.
1. Amonestación. Se sancionará con amonestación escrita:
I. A los agentes personas físicas o apoderados que no cumplan con lo

establecido (es decir que omitan informar a sus clientes su nombre

completo, tipo de autorización, número y vigencia de su cédula, etc., o
quien omita decir que carece de facultades de representación para
aceptar riesgos y suscribir o modificar pólizas.)
II. A los agentes que por primera ocasión omitan informar a la Comisión y a
los asegurados del establecimiento, cambio de ubicación o clausura de
sus oficinas.
La imposición de tres amonestaciones escritas en un periodo de trescientos

sesenta días naturales, tendrá como consecuencia la suspensión de los
agentes personas físicas o apoderados, de 30 a 60 días naturales para
desempeñar actividades de intermediación.
2. Multa. Las multas a que se refieren las leyes de seguros y demás

disposiciones que de ellas emanen, serán impuestas administrativamente por
la Comisión, previa audiencia de los interesados, tomando como base el
salario mínimo general vigente en la Ciudad de México al momento de
cometerse la infracción y se harán efectivas por la SHCP.
Las sanciones serán impuestas conforme a este reglamento. Las multas

impuestas deberán ser pagadas dentro de los 15 días hábiles siguientes a la
fecha de su notificación. La reincidencia se podrá castigar con multa hasta
por el doble de la máxima prevista para la infracción de que se trate.
3. Suspensión. La Comisión, previa audiencia de los agentes persona física o

apoderados, y tomando en cuenta los elementos que hubieren aportado las
Instituciones así como las demás personas afectadas, suspenderá a los
agentes durante un periodo de 30 días naturales a 2 años para el
desempeño de sus actividades de intermediación, cuando:
 Declaren falsamente en la solicitud presentada para obtener

autorización o refrendo para actuar como agentes o apoderados.
 Requieran del solicitante o beneficiario, cualquier prestación no legal.
 Omitan informar al cliente todos los datos sobre su seguro y su agente.
 Actúen en perjuicio de los solicitantes.
 Proporcionen datos falsos sobre la persona solicitante del seguro.
4. Inhabilitación. Los agentes y apoderados de seguros que cometan alguna

de las infracciones previstas en la Ley de Seguros, en forma individual o
conjuntamente con las aseguradoras, serán sancionados con inhabilitación
para intermediar, en cualquier tiempo, con las personas que conforme a las
“Reglas de Operación para los Seguros de Pensiones, derivados de las Leyes

de Seguridad Social” aparezcan relacionadas en el listado de un día de la
base de prospectación que distribuya el Instituto Mexicano del Seguro Social
(IMSS).
Esta inhabilitación no será menor de dos ni mayor de cinco días de los

listados correspondientes a cada uno de los días de la sanción.
5. Revocación.
Persona Física o apoderados. La Comisión, cumpliendo con los lineamientos

establecidos, revocará la autorización otorgada a los agentes personas
físicas o apoderados, cuando:
 Dejen de entregar primas o los documentos a las instituciones. En caso

de que se incurra en esta infracción por primera vez y se resarza el
daño, únicamente se suspenderá al agente de 30 a 60 días naturales.
 Celebren contratos con instituciones no autorizadas.
 Dejen de satisfacer los requerimientos del reglamento o tengan algún
impedimento de acuerdo a las disposiciones civiles.
 Actúe como agente encontrándose suspendido.
 Entren en concurso mercantil o quiebra.
 Cometa 5 infracciones.
Personal Moral. La Comisión, cumpliendo con los lineamientos establecidos,

revocará la autorización otorgada a los agentes personas morales, cuando:
 Dejen de entregar primas o los documentos a las instituciones. En caso

de que se incurra en esta infracción por primera vez y se resarza el
daño, únicamente se suspenderá al agente de 30 a 60 días naturales.
 Celebren contratos con instituciones no autorizadas
 Dejen de satisfacer los requerimientos del reglamento.
 Actúen como agente persona moral, encontrándose suspendido.
 Entren en disolución, liquidación, concurso mercantil o quiebra.
 Cometa 5 infracciones señaladas en la Ley de Instituciones de Seguros
y de Fianzas.
 Tres de sus apoderados hayan sido revocados de su autorización en un
periodo de 300 días naturales.

Cancelación de la Cédula. La Comisión procederá a la cancelación de la
cédula, cuando la autorización correspondiente se extinga por motivo de:
 Revocación de la autorización
 Muerte
 Renuncia a ejercer las actividades de intermediación
 Terminación de la relación laboral en el caso de agentes personas
físicas vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo
 Ser declarado en estado de interdicción
 Disolución y liquidación, concurso mercantil o quiebra de agentes
personas morales
 Fusión, en cuyo supuesto se cancelará la de la fusionada
Determinación de las Sanciones
Para el ejercicio de la actividad de agente de seguros se requerirá

autorización de la CNSF y será la propia Comisión la que podrá suspender
dicha autorización hasta por dos años o revocarla, además de aplicar las
sanciones correspondientes.
1. Se iniciará de oficio o por quejas.

2. Deberán estar apoyadas en pruebas documentales y probatorias.
3. Se notificará al agente mediante oficio de la Comisión.
4. Si el agente o apoderado omite formular la contestación perderá su
derecho.
5. Transcurrido el término, se procederá al desahogo de pruebas.
6. Si de la contestación se advierten nuevos elementos se acordará la
iniciación de otro procedimiento.
7. Si durante el procedimiento, terminara la vigencia de la autorización
del agente o apoderado o se cancelara su cédula, se suspenderá y
deberá reanudarse cuando el agente o apoderado obtenga nueva
autorización.
FORMA EN QUE LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS PAGAN COMISIONES A SUS

AGENTES
Las instituciones de seguros solo podrán pagar comisiones a agentes de

seguros sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a la institución.

CASOS EN QUE UN AGENTE PUEDE CEDER LA COMISIÓN PARA QUE LA PRIMA
DEL SEGURO SEA MÁS ECONÓMICA
Reducción de primas por aplicación de comisiones

(castigar la comisión)
Tomando en cuenta las condiciones de contratación o

características de los riesgos que cubran los seguros, las
instituciones podrán aplicar total o parcialmente las comisiones establecidas
para los agentes, en beneficio del asegurado o contratante. Debiendo
especificar en la póliza el monto de la reducción de primas que corresponda
a la aplicación total o parcial de dichas comisiones.
¿CÓMO COBRAN LA PRIMA LOS AGENTES DE SEGUROS?
Los agentes de seguros solo podrán cobrar primas contra el recibo oficial
expedido por las instituciones. Las primas así cobradas se entenderán por
recibidas directamente por las aseguradoras.
Cuando un agente de seguros entregue a una persona recibos o

documentos oficiales para la solicitud o contratación de seguros, obligará a
la compañía de seguros en los términos que se hayan establecidos en dichos
documentos.
TIEMPO QUE TIENEN LOS AGENTES PARA ENTREGAR LA PRIMA COBRADA A LOS
CLIENTES
Los agentes de seguros solo podrán cobrar primas contra el recibo oficial y
están obligados a ingresar a las instituciones, en un plazo que no podrá
exceder de 10 días hábiles contados a partir del día siguiente de su
recepción, los cheques y el numerario correspondiente a las pólizas
contratadas con su intermediación, así como cualquier documento o
recuperación que les hubieren entregado con relación a dichas pólizas.
TIEMPO QUE TIENEN LOS AGENTES PARA DEVOLVER A LA COMPAÑÍA LAS
PÓLIZAS QUE YA NO QUISIERON COMPRAR LOS CLIENTES
En el caso de que el asegurado no efectúe el pago de la prima en tiempo y

en forma, los agentes están obligados a devolver a las aseguradoras los
recibos, pólizas y en general todos los documentos relativos a los seguros

contratados que obren en su poder, a más tardar el tercer día hábil siguiente
al de sus vencimientos respectivos.
¿QUÉ ES UN RIESGO?
Riesgo:
 Serie de peligros que amenazan nuestra salud,
integridad física o hasta nuestra existencia, por el simple
hecho de estar vivos.
 Evento posible e incierto, que al ocurrir de forma súbita, violenta y
fortuita causaría daños a las personas tanto en su persona como en su
patrimonio.
 Es el bien que se pretende asegurar.
La clasificación del riesgo puede ser por:
 La naturaleza de la pérdida (Puro o Especulativo)

 Su origen y alcance (Catastróficos o Particulares)
 Su forma de evaluarlos (Objetivos y Subjetivos)
 El tiempo (Temporales y Permanentes o Vitalicios)
 El objeto que amenazan (Personales o Patrimoniales o de Daños)
 Sus consecuencias (Materiales, Financieros y Legales)
 Por su intensidad (Variables o Constantes)
PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO DE SEGUROS
El contrato de seguros se perfecciona desde el momento en que el

proponente tuviere conocimiento de la aceptación de la oferta. No puede
sujetarse a la condición suspensiva de la entrega de la póliza o de cualquier
otro documento en que conste la aceptación, ni tampoco a la condición
del pago de la prima, pero puede celebrarse sujeto a plazo.
COBERTURA DE LA PÓLIZA
Es el compromiso aceptado por la Aseguradora en virtud
del cual se hace cargo de las consecuencias económicas
derivadas del riesgo asumido y amparado, hasta el límite
de la Suma Asegurada Contratada.

VIGENCIA DE LA PÓLIZA
Es el tiempo en que la compañía protege al asegurado o el bien material,
contra los riesgos especificados y que generalmente es de un año.
SUMA ASEGURADA
Representa la indemnización máxima que un asegurado o beneficiario
puede recibir por un solo siniestro.
PRIMA
Monto económico que debe pagarse a la aseguradora por la cobertura de
un riesgo previsto en el contrato de seguro.
TIEMPO MÁXIMO DE VIGENCIA DE UNA PÓLIZA

Salvo pacto en contrario la prima vencerá en el momento de la celebración
del contrato, al primer periodo del seguro, que será de un año.
PLAZO MÍNIMO EN QUE PUEDE FRACCIONARSE UNA PRIMA

El plazo de la prima en forma fraccionada no podrá ser inferior a un mes.
SINIESTRO
Realización del evento temido y por el cual la compañía de seguros resarcirá
el daño o pagará una suma de dinero.
AJUSTE DEL SINIESTRO

Es la valoración de las pérdidas ocurridas durante la realización de un riesgo,
o sea el siniestro, para que con base a ese peritaje, la aseguradora
determine el procedimiento de indemnización.
DAÑO MORAL
Es la pérdida o estimación o imagen o daño psicológico que una persona
tiene de sí misma como consecuencia de la realización de un riesgo
(siniestro).
SALVAMENTO
Se refiere a los bienes rescatados de un siniestro que pasan a poder de la
Aseguradora una vez que se ha realizado el pago de la indemnización de
dicho siniestro.
CONTRATANTE
Es la persona que paga la póliza, puede ser persona física o moral que
celebra un contrato de seguros con una entidad aseguradora y siempre está
obligada a declarar por escrito a la compañía todos los hechos importantes

que permitan apreciar el riesgo, tomando en consideración el cuestionario
relativo.
ASEGURADO
Es la persona que establece el contrato bilateral junto con una compañía
aseguradora, pudiendo ser él mismo el beneficiario o designar a otras
personas.
BENEFICIARIOS
Son las personas que el asegurado designará por su propia voluntad y
estipulará en la solicitud del seguro, para recibir el beneficio económico
derivado del riesgo amparado en la póliza.
Beneficiarios Preferentes: Son las personas morales que tienen un interés

económico debido a una deuda, crédito o promesa de pago.
Beneficiarios Irrevocables: Cuando se renuncia a revocar a los

beneficiarios, se les llama a éstos irrevocables, y la compañía no podrá
cambiarlos a solicitud del asegurado, salvo que el propio beneficiario
irrevocable lo solicite por escrito.
En caso de que el beneficiario o el beneficiario irrevocable murieran

simultáneamente junto con el asegurado, la indemnización la recibirán los
herederos o causahabientes del asegurado (sucesión legal del asegurado).
DISTRIBUCIÓN DE LA SUMA ASEGURADA EN CASO DE QUE EL ASEGURADO NO

DEJE DETERMINACIÓN DE PARTICIPACIÓN ENTRE SUS BENEFICIARIOS
Cuando no exista beneficiario designado, el importe del seguro formará

parte de la sucesión del asegurado y se dividirá en 50% para el cónyuge y el
50% para los descendientes.
El mismo procedimiento se seguirá en caso de que el asegurado no cambie

de la póliza al beneficiario fallecido.
Cuando existan varios beneficiarios y fallezca alguno de ellos, su porción

acrecentará por partes iguales a la de los demás, a menos que el asegurado
haya dispuesto otra cosa.

Si se deja como beneficiario a un Menor de Edad, éste no podrá cobrar la
suma asegurada y solo se le entregará a quien ejerza la patria potestad.
Si los beneficiarios son el cónyuge e hijos de acuerdo a la LSCS, la póliza

tendrá el carácter de inembargable.
CAUSAHABIENTE
Persona que se ha sucedido o se ha subrogado por cualquier título en el
derecho de otra u otras; por ejemplo, los herederos son causahabientes.
IMPORTANCIA PARA LA COMPAÑÍA DE SEGUROS DE IDENTIFICAR CLARAMENTE

EL INTERÉS ASEGURABLE EN DAÑOS
Interés Asegurable para el Seguro de Daños. Es el interés económico que una

persona tenga en que no se produzca un siniestro o que un bien material no
sea destruido o deteriorado. El interés asegurado equivale al que tendría un
propietario en la conservación de ese bien y se puede representar de la
siguiente forma:
 El valor económico de las cosas que se pueden dañar.

 El valor de las utilidades que se dejan de ganar por la falta del uso de
los bienes dañados.
 El valor de los gastos que se realicen adicionales para poder continuar
con la operación del negocio después de un siniestro.
 El valor de la responsabilidad que el asegurado adquiera por dañar la
integridad física o la propiedad de otros.
IMPORTANCIA PARA LA COMPAÑÍA DE SEGUROS DE IDENTIFICAR

CLARAMENTE EL INTERÉS ASEGURABLE EN LA SOLICITUD DEL SEGURO
DE PERSONAS

Interés Asegurable para el Seguro de Personas.- El seguro de personas puede
cubrir un interés económico de cualquier especie que resulte de los riesgos
que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, integridad
física, salud o vigor vital.
Para el caso específico del seguro de vida, se trata de la relación

económica que existe entre el asegurado y los beneficiarios, en donde el
fallecimiento del asegurado afectaría económicamente a éstos. El interés
asegurable en vida puede ser consanguíneo, afectivo o por negocios.
PRESCRIPCIÓN DEL DERECHO DE LOS BENEFICIARIOS O DE LOS ASEGURADOS

PARA COBRAR UNA PÓLIZA
Prescripción significa un medio para liberarse de obligaciones por no exigirse

su cumplimiento dentro de un cierto tiempo establecido por la ley. La
Aseguradora quedará liberada de las obligaciones si no se le exige su
cumplimiento en el término de dos años contando desde la fecha del
acontecimiento que le dio origen. Inicia desde el día en que los interesados
tengan conocimiento del derecho a su favor, quienes deberán demostrar
que hasta entonces ignoraban sus beneficios o de la realización del siniestro.
ANULACIÓN DEL SEGURO
Existe nulidad del contrato a falta de algún elemento de validez y las causas
pueden ser:
 Falta de capacidad de alguna de las partes: minoría de edad e

interdicción.
 Ilegalidad en alguna de las partes: acorde a las leyes.
 Vicios en la celebración del contrato: consentimiento forzado u
obtenido por error o ejerciendo la violencia por alguna de las partes.
RESCISIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS
La rescisión es la terminación anticipada del contrato debido al perjuicio de

alguna de las partes o de un tercero. Las causas pueden ser:
 Omisiones e inexactas declaraciones
 Agravación del riesgo (circunstancias o factores que hacen más
factible la posibilidad de un siniestro)
 Dolo o Mala Fe

¿Cuándo se considera que el asegurado no hizo falsas declaraciones?
I. Cuando el asegurado no provocó la omisión o inexacta
declaración en la solicitud del seguro.
II. Si la compañía debió haber detectado la omisión y no lo hizo.
III. Si la compañía conocía o debía conocer el hecho que no ha sido
declarado por el asegurado y no hizo nada por rechazar la
propuesta.
IV. Si el declarante no contesta una de las preguntas en la solicitud y
sin embargo se celebra el contrato
TIEMPO QUE TIENEN LOS ASEGURADOS PARA AVISAR QUE EL OBJETO QUE ESTÁ
ASEGURADO AHORA ESTÁ EXPUESTO A UN RIESGO MAYOR O A UNA
AGRAVACIÓN DE RIESGO
El asegurado deberá comunicar a la compañía de seguros las agravaciones

esenciales que tenga el riesgo durante el curso del seguro dentro de las 24
horas siguientes al momento en que las conozca, de no hacerlo o si provoca
una agravación esencial, cesarán de pleno derecho las obligaciones de la
empresa en lo sucesivo.
TIEMPO QUE TIENE LA ASEGURADORA PARA ANALIZAR LAS AGRAVACIONES DE

RIESGO Y DECIDIR SI ASUME O NO EL RIESGO MAYOR QUE AFECTA AL OBJETO
ASEGURADO
La compañía de seguros comunicará en forma auténtica al asegurado la

rescisión del contrato, dentro de 15 días hábiles contados desde la fecha en
que conozca el cambio de las circunstancias.
SUBROGACIÓN
Significa ponerse en lugar de otro, adquirir los derechos u obligaciones de

otros.
PÓLIZA
Es el documento que contiene los derechos y

obligaciones que tiene tanto el Asegurado como la
Aseguradora. El contrato de seguro, así como sus
adiciones y reformas, se hará constar por escrito.

INFORMACIÓN DE UNA PÓLIZA
Una póliza deberá contener:
I. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa

aseguradora
II. La designación del bien material o de la persona asegurada
III. La naturaleza de los riesgos garantizados
IV. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta
garantía
V. El monto de la garantía
VI. La cuota o prima del seguro
VII. Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las
disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por los
contratantes
MODIFICACIONES DE LA PÓLIZA
Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren, el

asegurado tiene 30 días naturales para solicitar su rectificación. La
aseguradora tendrá la obligación de expedir, a solicitud y costa del
asegurado, copia o duplicado de la póliza.
¿CUÁNDO QUEDA SIN EFECTO EL CONTRATO DE SEGUROS?
Si no hubiese sido pagada la prima o la primera fracción de ella dentro del

término convenido, el cual no podrá ser inferior a 3 días ni mayor a 30 días
naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del contrato
cesarán automáticamente a las 12 horas del último día del plazo.
TIEMPO QUE TIENE EL ASEGURADO PARA REPORTAR UN SINIESTRO
Aviso del Siniestro. Tan pronto como el asegurado o en su caso el

beneficiario tengan conocimiento de la realización del siniestro y del
derecho constituido a su favor, deberán ponerlo en conocimiento de la
compañía de seguros por escrito en un plazo máximo de 5 días naturales, si
en el contrato no se estipula otra cosa.

FORMAS EN QUE SE VENDE EL SEGURO
 Bancaseguros. Venta de seguros a través de los cajeros y ejecutivos

del banco.
 Venta Directa. La que se realiza sin la intervención de un agente de
seguros. La compañía trata directamente con el cliente final.

JUICIOS EN CONTRA DE LAS ASEGURADORAS
Los juicios en contra de una aseguradora se siguen en la

Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF).
LEY QUE SE UTILIZA PARA LOS CASOS DE RECLAMACIONES EN CONTRA DE LAS

ASEGURADORAS
La Ley de Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros, que

tiene por objeto la protección y defensa de los derechos e intereses del
público usuario de los servicios financieros que prestan las instituciones
públicas, privadas y del sector social debidamente autorizadas, así como
regular la organización, procedimientos y funcionamiento de la entidad
pública encargada de dichas funciones.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros (CONDUSEF) es el organismo encargado de
conciliar entre el usuario y la institución financiera, además tiene
como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e
intereses de los Usuarios frente a las Instituciones Financieras, arbitrar sus
diferencias de manera imparcial y proveer la equidad en las relaciones de
éstos.
Las facultades de la CONDUSEF son:
 Atender y resolver las consultas de los usuarios.

 Atender, y en su caso, resolver las reclamaciones que formulen los
usuarios.
 Actuar como árbitro en amigable composición o en juicio arbitral de
estricto derecho.
 Prestar servicio de orientación jurídica.
 Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera.
 Emitir recomendaciones a las instituciones financieras para el sano
desarrollo del Sistema Financiero Mexicano.
 Imponer sanciones establecidas por la Ley.

RECLAMACIONES QUE SERÁN RECHAZADAS POR LA CONDUSEF
Aquellas que sean notoriamente improcedentes
MEDIOS POR LOS QUE SE PUEDEN PRESENTAR LAS RECLAMACIONES:
 Por comparecencia del asegurado

 Por cualquier otro medio idóneo
INFORMACIÓN QUE SE DEBE INTEGRAR EN EL DOCUMENTO DE RECLAMACIÓN

EN CONTRA DE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS
Los requisitos que debe cumplir la reclamación son:
 Nombre y domicilio del reclamante

 Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en
su nombre
 Descripción del servicio que se reclama
 Nombre de la institución financiera contra la que se formula la
reclamación
 Documentos que ampara la contratación del servicio que origina la
reclamación
 Relación sucinta de los hechos
TIEMPO EN QUE SE PUEDEN PRESENTAR LAS RECLAMACIONES ANTE LA

CONDUSEF
Los usuarios de servicios financieros podrán presentar una reclamación ante

la CONDUSEF, en un plazo de un año a partir de que se suscite el hecho que
le dio origen. En otras palabras, el plazo de prescripción será de dos años.
LUGARES EN LOS QUE SE PUEDE PRESENTAR LA RECLAMACIÓN
 CONDUSEF
 Delegaciones de la CONDUSEF
 Unidades especializadas

PROCESO DE CONCILIACIÓN Y ARBITRAJE
Este proceso consiste en:
I. Citar a las partes a una audiencia (dentro de los 20 días hábiles de

recibir la reclamación).
II. Antes de la audiencia la institución financiera deberá rendir un informe.
III. En el informe se responderá detalladamente a todos los hechos a que se
refiere la reclamación.
IV. Aunque no se presente el informe se efectuará la audiencia. Solo a

juicio de la CONDUSEF podrá cancelarse y efectuarse dentro de los
siguientes cinco días hábiles.
V. Si la institución financiera no presenta el informe se considerará cierto lo
que manifiesta el usuario.
VI. La CONDUSEF, cuando así lo considere, o a petición del usuario, en la
audiencia o dentro de los diez días hábiles anteriores a la misma podrá
requerir información adicional a la Institución Financiera, y en su caso,
diferir la audiencia para que en nueva fecha se presente el informe
adicional.
VII. El objetivo que busca la Audiencia es exhortar a las partes a conciliar
sus intereses, si no lo logran, se les invita a que de común acuerdo
designen como árbitro para resolver la controversia a la propia
CONDUSEF o alguno de los árbitros que ésta les proponga, quedando a
elección de las partes que el juicio sea amigable o en estricto derecho.
En caso de no someterse al arbitraje se dejarán a salvo sus derechos

para que los hagan valer antes los tribunales competentes o en la vía
que proceda.
Si es rechazado el arbitraje por la institución financiera o no asista a la

junta de conciliación, y que a juicio de la CONDUSEF proceda lo
reclamado, la propia CONDUSEF, podrá emitir, previa solicitud del
Usuario, un dictamen técnico que contenga su opinión. La CONDUSEF
entregará al reclamante, contra pago, copia certificada de dicho
dictamen.
VIII. Si llegan a un acuerdo las partes, éste se hará constar en el acta y se

firmará por ambas partes y por la CONDUSEF, fijándose el término para
acreditar su cumplimiento.

IX. El cumplimiento del convenio corresponde a la Institución Financiera y,
en caso de omisión, se hará acreedora a la sanción que proceda
conforme a la Ley.
X. Concluidas las audiencias y en caso de no llegar a un acuerdo, la
CONDUSEF, ordenará a la Institución Financiera que registre el pasivo
contingente que derive de la reclamación, dando aviso de ello en su
caso a la CNSF y a la CNBV a las que corresponde su supervisión.
¿CÓMO SE LLAMA EL DICTAMEN QUE EMITE LA CONDUSEF?
Emisión del Dictamen Técnico: La propia Comisión Nacional podrá emitir,

previa solicitud por escrito del Usuario, un Dictamen Técnico que contenga
su opinión. Asimismo, la Comisión Nacional ordenará a la Institución
Financiera correspondiente registre la reserva para obligaciones pendientes
por cumplir que corresponda, sin exceder la Suma Asegurada, dando aviso
de ello a la CNSF.
Emisión del Laudo: Quien funja como árbitro, después de analizar y valorar
las pruebas y alegatos por partes, en un plazo máximo de 60 días posteriores,
emitirá un LAUDO que resolverá la controversia planteada por el usuario.
PLAZO QUE TIENEN LAS ASEGURADORAS PARA INDEMNIZAR AL ASEGURADO O

AL BENEFICIARIO CUANDO PIERDE EL JUICIO EN LA CONDUSEF
El plazo que tiene la Institución Financiera para resarcir al Usuario es de 15

días hábiles contado a partir de la notificación para hacerlo. Si la Institución
Financiera no cumple en el tiempo señalado, la Comisión Nacional enviará
el expediente al juez competente para su ejecución.

OPERACIÓN PARA LA PREVENCIÓN Y DETECCIÓN DE OPERACIONES DE
PROCEDENCIA ILÍCITA (OPDOPI)
LAVADO DE DINERO
Operación Financiera o comercial que pretende legalizar los bienes,

recursos y servicios provenientes de actividades ilícitas.
Surge como un acuerdo de carácter internacional, a través del Grupo de

Acción Financiera Internacional (GAFI) en la lucha contra el crimen
organizado, como lo son el narcotráfico y el terrorismo.
Con la finalidad de prevenir y detectar este tipo de operaciones en el sector

asegurador, el Art. 492 de la LISF, contempla las siguientes disposiciones:
LA SHCP DICTA LAS DISPOSICIONES PARA EVITAR EL LAVADO DE DINERO

EN NUESTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
SHCP
ATIENDE LA OPINIÓN DE
CNSF
DICTARÁ DISPOSICIONES
DE CARÁCTER GENERAL ESTABLECER MEDIDAS Y PROCEDIMIENTOS PARA
CUYA FINALIDAD ES: PREVENIR Y DETECTAR EN LAS INSTITUCIONES Y
SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS:
 ACTOS U OPERACIONES QUE REALICEN CON
SUS CONTRATANTES, ASEGURADOS,
BENEFICIARIOS Y OTROS USUARIOS DE SUS
SERVICIOS.
 POR MONTOS QUE LAS DISPOSICIONES DE
CARÁCTER GENERAL ESTABLECEN.

SANCIONES APLICABLES CUANDO NO SE LLEVAN A CABO OPORTUNAMENTE
LAS DISPOSICIONES
Estas disposiciones deberán ser observadas oportunamente por los miembros

de los consejos de administración, comisarios, auditores externos,
funcionarios y empleados de las empresas de seguros. Quien no cumpla
con estas disposiciones será sancionado por la CNSF con multas con base en
DSMGVDF (Días de Salario Mínimo General Vigente), y el equivalente del
10% del acto u operación de que se trate; así como multa hasta de 100,000
DSMGV.
ETAPAS DE LAVADO DE DINERO
1. Colocación de recursos. Consiste en llevar dinero a los

instrumentos que permitirán esconderlo (cuenta de banco, un
negocio, una inversión, un seguro).
2. Estratificación o Distribución. Es la diversificación de los
instrumentos para impedir que las autoridades los puedan
rastrear.
3. Integración. Se reúnen los fondos para que se puedan utilizar
con apariencia de “operaciones legales”.
INSTRUMENTO MONETARIO
Para las Operaciones relevantes: los billetes y la moneda de los Estados

Unidos Mexicanos o los de curso legal de cualquier otro país, cheques de
viajero y las monedas en platino, oro y plata.
Para las Operaciones inusuales: además de lo anterior, los cheques, pagarés,
derivados del uso de una tarjeta de crédito o débito, valores o los recursos
que se transfieran por medio electrónico o de otra naturaleza análoga; así
como cualquier otro tipo de recursos, derechos, bienes o mercancías.
OPERACIONES QUE DEBE IDENTIFICAR EL AGENTE PARA PREVENIR EL LAVADO

DE DINERO EN LA COMPRA DE SEGUROS POR PARTE DE SUS CLIENTES
 Operación Relevante: La operación que se realice con Instrumentos

Monetarios por un monto igual o mayor al equivalente en moneda

nacional a diez mil dólares de los Estados Unidos de América,
mediante el pago total o parcial de una prima, cuota o aportación a
un contrato de seguro o cualquier otra cantidad que se ingrese o
entere por cualquier otro concepto por el cliente.
 Operación Inusual: Conducta o comportamiento que no concuerde

con los antecedentes o actividad conocida o declarada por el
cliente, o comportamiento habitual transaccional, en función al
monto, frecuencia, tipo o naturaleza de la operación de que se trate,
sin que exista una justificación razonable para dicho comportamiento.
 Operación Preocupante: La operación, actividad, conducta o

comportamiento de los directivos, funcionarios, empleados, y
apoderados respectivos de las Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, que por sus características, pudieran contravenir o vulnerar
la aplicación de los dispuesto en la Ley y las presentes Disposiciones, o
aquella que por cualquier otra causa resulte negativa para las
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
CLIENTE QUE REALICE

UNA OPERACIÓN IGUAL Operación Relevante Mayor o igual a $10,000 USD
O MAYOR A 10,000.00 Operación Inusual poco común “rara”
DÓLARES Operación Preocupante (Funcionarios o Empleados)
 ABRIRÁ EL EXPEDIENTE DE
INSTITUCIÓN DE
IDENTIFICACIÓN DEL CLIENTE
SEGUROS
 ASEGURARÁ LA SUFICIENCIA DEL
EXPEDIENTE Y DEL CUMPLIMENTO
DE TODOS LOS REQUISITOS
 SERÁ RESPONSABLE DE
RESGUARDAR Y CONSERVAR EL
EXPEDIENTE DEL CLIENTE
PERSONA POLÍTICAMENTE EXPUESTA
Persona que desempeña o ha desempeñado funciones públicas destacadas

en un país extranjero o en territorio nacional, considerando, entre otros, los
jefes de estado o de gobierno, líderes políticos, funcionarios
gubernamentales, judiciales o militares de alta jerarquía, altos ejecutivos de

empresas estatales o funcionarios o miembros importantes de partidos
políticos.
PENA APLICABLE A QUIEN SE INVOLUCRE EN EL LAVADO DE DINERO
Pena de Prisión: Como es un delito grave, se establece una pena de cárcel

de 5 a 15 años de prisión, en el que impida al sentenciado obtener la libertad
condicional.
DISPOSICIONES O REGLAS
Deberán integrar los siguientes conceptos:
 Conocimiento adecuado de sus clientes y usuarios.

 Recabar la información y la documentación que los agentes deben
integrar.
 La forma en que deben resguardar y garantizar la seguridad de
información y documentación relativas a la identificación de sus
clientes y usuarios.
 Los términos para implementar capacitación al interior de las
instituciones y sociedades mutualistas de seguros y de los agentes de
seguros.
 Las disposiciones deben ser observadas por: Las instituciones, los
agentes, los miembros del consejo de administración, los
administradores, los directivos, los funcionarios, empleados y
apoderados.
DOCUMENTOS QUE SE DEBEN RECABAR DE LOS CLIENTES QUE COMPRARON UN

SEGURO COMO PERSONA FÍSICA MEXICANA
 Identificación personal oficial

 Nombre completo
 Lugar y Fecha de Nacimiento
 Nacionalidad
 Profesión
 Actividad o giro del negocio
 Dirección particular (calle, número, colonia, código postal, ciudad,
población, entidad federativa y teléfono) y comercial en su caso
 Registro Federal de Contribuyentes

 Cédula de identificación Fiscal en el caso de personas con actividades
empresariales

SEGURO COMO PERSONA FÍSICA EXTRANJERA
 Identificación personal oficial

 Nombre completo
 Lugar y Fecha de Nacimiento
 Nacionalidad
 Profesión
 Actividad o giro del negocio
 Dirección particular (calle, número, colonia, código postal, ciudad,
población, entidad federativa y teléfono) y comercial en su caso
 Cédula de identificación Fiscal en el caso de personas con actividades
empresariales
 Pasaporte

SEGURO COMO PERSONA MORAL MEXICANA
 Acta Constitutiva o documento en que conste su constitución

debidamente inscrito en el Registro Público de Comercio
 Facultades o poderes del representante
 Identificación personal oficial del representante
 Cédula de Identificación Fiscal en el caso de personas con
actividades empresariales
 Nombre del administrador, del director, del gerente general
apoderado legal que celebre la operación con la institución
 Actividad o giro comercial
 Comprobante de domicilio

SEGURO COMO PERSONA MORAL EXTRANJERA
 Además de las anteriores, documento que acredite la existencia de la

persona y documento que acredite como su representante a la

 persona física que se ostente como tal, y en caso de que ésta última
también sea extranjera, su pasaporte.
 Tratándose de documentos expedidos en el extranjero, estos deberán
ser análogos a los previstos en el derecho civil mercantil.
RIESGOS ASEGURABLES
Son aquellos que por su naturaleza son susceptibles de ser

asegurados, es decir, cumplen con las características
esenciales del riesgo.
 Aleatorio
 Posible
Características  Concreto
del Riesgo  Lícito
 Fortuito
 Contenido
económico
Aleatorio. No se conoce el momento en que van a ocurrir las cosas, es decir,

puede o no puede ocurrir.
Posible. Es cuando una persona desea adquirir un seguro contra riesgos que
sean factibles.
Concreto. Las aseguradoras asumen riesgos que sean factibles de medirse
tanto en frecuencia como en severidad (daño probable.
Lícito. El seguro debe garantizar la indemnización de eventos que dañen la
integridad física o los bienes de personas cuya actividad se encuentren
dentro del marco de las leyes.
Fortuito. El siniestro debe presentarse de tal forma que la persona no lo
desee, ni lo espere.
Contenido Económico. El seguro tiene la intención de pagar las pérdidas
económicas observables.
ACTITUDES DEL SER HUMANO FRENTE AL RIESGO
Todas las personas percibimos de diferente forma los riesgos a los que nos
enfrentamos cada día, de hecho, podemos encontrarnos personas que ni
siquiera detectan que viven con él cada momento, y a veces nos
encontraremos con otras con cultura del seguro, que lo transfiere a una
Compañía de Seguros. Por lo que a este tema lo identificamos como Teoría
del Riesgo y se integra por 6 aspectos:

1. Eliminar
2. Reducir
3. Prevenir
4. Retener o Asumir
5. Distribuir
6. Transferir
FORMAS DE COMPARTIR LOS RIESGOS ENTRE UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS Y EL

ASEGURADO
Deducible. Cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe

ha de superarse para que se pague una reclamación.
Coaseguro. Es la participación de dos o más empresas de seguros en un

mismo riesgo en virtud de contratos directos realizados por cada uno de ellos
con el asegurado.
Franquicia. Cantidad que marca el límite a partir del cual se indemniza la

pérdida en su totalidad, se expresa en forma de porcentaje que se
desprende de la suma asegurada; si dicho porcentaje es mayor a la pérdida,
no existirá indemnización; si es menor a la pérdida, la indemnización se
entregará íntegramente sin descontar franquicia.
Contraseguro. Es el convenio por el cual una empresa de seguros se obliga a

reintegrar al contratante las primas o cuotas cubiertas cuando se cumplan
determinadas condiciones.
Reaseguro. Es una empresa autorizada por la SHCP, únicamente como

reaseguradora; es decir, comparte el riesgo, el siniestro y la prima junto con
la compañía directa, llamada aseguradora. El porcentaje se establece en los
contratos que realicen ambas compañías.
Probabilidad
Es el grado de posibilidad, de que en el ámbito de una muestra, se produzca

un acontecimiento sometido al azar. Matemáticamente se representa como
el cociente que resulta de dividir el número total de casos favorables entre la
suma de todos los casos posibles. Indica el número de veces que es
probable que ocurra un hecho.

P = Eventos ocurridos al final del período
Eventos expuestos al riesgo analizado
ESTADÍSTICA
Es el registro de datos observados por un tiempo determinado y un universo

definido, con la finalidad de analizar esa información para poder tomar
decisiones ante un hecho determinado o de sus circunstancias; es decir, es la
acumulación de datos de forma ordenada. Para que pueda ser útil deben
contener las siguientes características:
 Operatividad
 Comparabilidad
 Veracidad
 Suficiencia
 Accesibilidad
 Oportunidad
FRECUENCIA
Establece la cantidad de eventos que ocurren en un período determinado,

esta situación se puede pronosticar si se tiene experiencia en la ocurrencia
de los eventos analizados. Se clasifica en:
 Absoluta. Determina la cantidad de eventos que le ocurren a una sola
persona.
 Global. Determina la cantidad de eventos que ocurren en una
colectividad determinada en un tiempo determinado.
 Promedio. Es la que considera el comportamiento de un riesgo
determinado a través de la observación de muchos años.
SEVERIDAD
Se refiere a la magnitud o impacto de la ocurrencia o al monto del daño o

pérdida. Determina la cantidad o el valor económico que afectará en uno o
varios eventos. Se clasifica en:

 Absoluta. Establece el valor del daño sufrido sobre un evento
específico.
 Global. Determina el valor del daño que ha sufrido en un tiempo
determinado una colectividad determinada.
La severidad se puede medir en:

 Pérdida Máxima Probable. Es el evento o el importe más elevado que
podría producirse en un siniestro.
 Pérdida Máxima Posible. Es el evento en donde se pierde el valor total
del interés asegurable.
LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS
El cálculo de las primas está basado en la estadística, mientras más grande

sea el universo y el período de tiempo que se estudia, más confiables serán
las predicciones que se puedan hacer para el futuro, a esto se le llama Ley
de los Grandes Números.
Para calcular las primas de acuerdo al tipo de riesgo, se utilizan diversos tipos
de tablas como son las tablas de mortalidad, morbilidad, supervivencia e
invalidez.
La cantidad de datos requeridos tiene que ver con dos datos:
 El universo estudiado (mercado meta)

 El tiempo que se ha elaborado la acumulación de datos (se calcula
que una estadística viable debe tener cuando menos 10 años)
TABLA DE MORTALIDAD
 Son registros estadísticos de los fallecimientos que ocurren cada año

dentro de un grupo inicial de personas a una edad determinada.
 Es el instrumento utilizado para determinar el cálculo de primas o costo
del riesgo que asume una compañía de seguros.
La tabla incluye la información del resultado de años de observación de

personas.

Edad No. de Sobrevivientes No. de Prima pura de Riesgo
al iniciar el año Fallecimientos por cada $1,000.00 de
Suma Asegurada
25 9,575,636 18,481 1.93
26 9,557,155 18,732 1.96
27 9,538,423 18,981 2.00
28 9,519,442 19,324 2.03
29 9,500,118 19,760 2.08
30 9,480,358 20,193 2.13
TASA DE MORTALIDAD
Es el elemento más importante de la tabla de mortalidad, pues se toma

como base para determinar el costo del seguro. Ejemplo:
No. De Tasa de
Fallecimientos Mortalidad= 20,193
Tasa de
Número de A edad de 30 Años 9,480,358 = 2.1
Mortalidad =
Vivos
X 1,000
COSTO DEL SEGURO
Es la contribución de cada uno de los asegurados para resarcir las pérdidas

económicas resultantes en el grupo de los fallecimientos ocurridos.
PARTICIPACIÓN DE UTILIDADES
Consiste en un porcentaje que, en determinado tipo de pólizas, concede el

asegurador al asegurado sobre los beneficios obtenidos por aquél.
Se entregan al contratante por tener una baja siniestralidad, ya sea

en un seguro de Vida Grupo, de Gastos Médicos Colectivo o en una
flotilla.

DIVIDENDO
Superávit que las compañías acostumbran compartir con sus asegurados,
proporcionalmente a las primas cubiertas por cada uno de ellos.
GASTOS DE ADQUISICIÓN QUE SE INCLUYEN EN LA PRIMA PURA DE RIESGO
Son los gastos derivados directa o indirectamente de la actividad comercial

de la entidad aseguradora; es decir, el costo de desplazar el producto entre
los consumidores en él se contempla la retribución a la fuerza de ventas
como pago de comisiones, incentivos, bonos, publicidad y otros semejantes.
GASTOS DE ADMINISTRACIÓN QUE SE INCLUYEN EN LA PRIMA PURA DE RIESGO
Son aquellos en que incurrirá la empresa en administrar el negocio como el

costo de la nómina; renta de edificios; servicios de luz, agua, teléfono;
impuestos; equipo; mantenimiento, etc.
Los gastos de administración junto con los gastos de adquisición y el pago de

siniestros, constituyen los tres capítulos fundamentales de gastos de una
entidad aseguradora.COSTO DE REASEGURO QUE SE INCLUYE EN LA PRIMA
PURA DE RIESGO
Contra el pago de una prima, el reasegurador se responsabiliza a cubrir su

parte de indemnización asumida que devenga de las pérdidas del
asegurador directo. Por ello, el asegurado debe pagar un costo que
repercute al importe total de prima que éste paga en la póliza.
UTILIDAD QUE SE INCLUYE EN LA PRIMA PURA DE RIESGO
Utilidad o Requerimientos del Grupo. Comprende la utilidad que la empresa

espera recibir para distribuir a los accionistas, así como a los estándares
internacionales de requerimientos de capital que se aplican sobre primas,
reservas y cantidad neta en riesgo.

RECARGO POR PAGO FRACCIONADO QUE SE INCLUYE EN LA PRIMA PURA DE
RIESGO
Interés por efectuar el pago de un seguro en partes, pues la compañía no

recibe el cargo total de la prima anual.
DERECHO DE PÓLIZA QUE SE INCLUYE EN LA PRIMA PURA DE RIESGO
Suma de dinero que cobran las aseguradoras por concepto de la emisión de

la póliza, se le conoce también como Derecho de Emisión.
AGRAVACIÓN ESENCIAL DEL RIESGO
Se refiere a un hecho importante para la apreciación de un riesgo y que el

asegurado conoce o debe conocer. Esta agravación se identifica una vez
que el riesgo ya está asegurado con la compañía y por hechos o
circunstancias el asegurado agrava el riesgo, el cual tiene que avisar a la
compañía de seguros para que ésta determine si acepta, condiciona o
rechaza el nuevo riesgo.
AGRAVACIÓN DEL RIESGO
Deberá informar las agravaciones esenciales

que tenga el Riesgo dentro de las 24 horas
siguientes al momento que las conozca. Si
el asegurado omitiere este aviso o si él
provoca una agravación esencial del riesgo,
cesarán de pleno derecho las obligaciones de
la empresa en lo sucesivo
Asegurado
Aseguradora
EN QUÉ CASOS NO EXISTE AGRAVACIÓN DEL RIESGO POR PARTE DEL

ASEGURADO
No surte efectos la Agravación del Riesgo cuando:
 Si no ejerció influencia sobre el siniestro

 Si tuvo por objeto salvaguardar los intereses de la aseguradora o
cumplir con un deber de humanidad
 Si la empresa renunció expresamente a su derecho de rescindir por
esa causa
 Si dentro de un plazo de 15 días a partir de que recibe el aviso de
agravación, la aseguradora no comunica al asegurado su voluntad de
rescindir el contrato o cobrar una extra prima.
TIEMPO QUE TIENE EL ASEGURADO PARA REPORTAR UN SINIESTRO
5 días naturales
Reporte del Siniestro
Asegurado Beneficiario
Deberán reportar el siniestro por escrito en un plazo máximo

de 5 días naturales, a partir de que tuvo conocimiento de la
realización del siniestro.
CASO EN QUE LA ASEGURADORA PODRÁ REDUCIR EL PAGO DE LA

INDEMNIZACIÓN AL ASEGURADO
La Aseguradora podrá reducir su prestación hasta el importe que hubiera

alcanzado, si el reporte no se hubiera hecho oportunamente, si la demora
tuvo la intención de ocultar o simular las circunstancias del siniestro, la
aseguradora quedará libre de sus obligaciones.
TIEMPO QUE TIENE LA ASEGURADORA PARA PAGAR UN SINIESTRO AL

ASEGURADO O AL BENEFICIARIO

Plazo para efectuar el pago de la reclamación
30 días naturales a partir de haber recibidos los documentos
Si la compañía no paga dentro del plazo antes dicho, estará obligada a

cubrir al asegurado o beneficiario los intereses moratorios según el interés
más alto de sus propias inversiones.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO EN CASO DE UN SINIESTRO
 Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.

 Si no hay peligro de demora, pedirá instrucciones a la empresa
aseguradora, debiendo atenerse a las que ella le indique.
 El asegurado estará impedido de variar el estado de las cosas, salvo
por razones de interés público o para evitar o disminuir el daño.
 Si el asegurado no cumple con estas obligaciones, la compañía podrá
reducir la indemnización hasta el valor que habría alcanzado el daño,
si dicha obligación se hubiere cumplido.
PÓLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL QUE SOLICITA COMO

OBLIGACIÓN LA CNSF AL AGENTE
Los agentes deberán contratar y mantener vigente el seguro de

responsabilidad civil por errores y omisiones, por los montos, términos y bajo
las condiciones que la Comisión establezca mediante Disposiciones de
Carácter General, a fin de garantizar el cumplimento de las
responsabilidades en que puedan incurrir frente al público usuario, en razón
de las actividades de intermediación que realicen. Se deberá renovar ante
la CNSF dentro de los 10 días hábiles siguientes a que se cancele.
Los agentes deberán de acreditar ante la Comisión la contratación o la

renovación en su caso, de la póliza de seguro.
La Comisión podrá eximir del cumplimiento de esta obligación a los agentes

que intermedien exclusivamente operaciones, ramos y subramos, que por su

naturaleza o características considere que no requiere de esta protección.
(Seguros de Pensiones)
COBRO DE PRIMAS POR LOS AGENTES
Sólo se podrán cobrar primas contra la entrega del recibo oficial expedido
por las instituciones. Las primas así cobradas se entenderán recibidas por las
Instituciones. Los cheques deberán ser nominativos a favor de la institución.
Los agentes están obligados a ingresar las primas a las instituciones en un
plazo que no podrá exceder de diez días hábiles contando a partir del día
siguiente al de su recepción.
FORMA EN QUE SE PAGA AL AGENTE SUS COMISIONES
La compañías cubrirán a los agentes las comisiones a que tengan derecho,

durante el tiempo que estén en vigor las pólizas pagadas, aun después de
extinguida la relación que tuviera el agente con la institución.
Las instituciones solo pagarán comisiones por la contratación de seguros o

fianzas, sobre las primas que efectivamente hayan ingresado a las
instituciones. En caso de fallecimiento del agente persona física, el derecho
al cobro de las comisiones pasará a sus legítimos causahabientes.
CESIÓN DE DEERECHOS DE CARTERA
Los agentes que operen con base en contratos mercantiles, así como sus
causahabientes, podrán ceder a otros agentes los derechos que les
correspondan derivados de su cartera de pólizas. Lo anterior deberá
hacerse del conocimiento de las Instituciones respectivas.
Las instituciones tendrán preferencia sobre los derechos mencionados en el

párrafo anterior, salvo el caso de cesión de tales derechos que hagan los
agentes persona física a los agentes personas morales de los cuales sean
socios o con motivo de la fusión de dos o más agentes personas morales. El
derecho de preferencia deberá ejercerse en un plazo de quince días
hábiles, contado a partir de la notificación que a las propias instituciones les
hagan los agentes o sus causahabientes.

CICLO DE VIDA DE UNA PÓLIZA DE SEGUROS
1ª. Fase. El agente llena la solicitud junto con su prospecto.

2ª. Fase. El agente entrega la solicitud a su promotoría.
3ª. Fase. La promotoría la entrega a la aseguradora para que ésta la
turne al departamento de selección de riesgos.
4ª. Fase. La aseguradora emite la póliza con los beneficios adicionales
y/o endosos y se la turna a la promotoría.
5ª. Fase. La promotoría entrega la póliza a su agente para que éste a
su vez se la haga llegar a su cliente.
6ª. Fase. El Agente entrega la póliza al asegurado, así como el recibo
correspondiente, para proceder al pago.
7ª. Fase. Ocurre la contingencia amparada y la aseguradora
responderá ante el siniestro.
RESERVAS
Representan los fondos combinados de todas las pólizas retenidas por la

compañía, los cuales junto con las futuras primas e intereses suficientes para
cubrir todas las reclamaciones futuras, tienen como fin garantizar la solvencia
de la aseguradora para liquidar los compromisos contraídos en sus contratos.
LO QUE NO PUEDE HACER UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS CON LAS RESERVAS
Las reservas no pueden ser utilizadas para propósitos diferentes de su

objetivo específico.
 Las reservas técnicas quedan asignadas a cada departamento y en

la operación de daños a cada ramo.
 No podrán servir para garantizar obligaciones contraídas por pólizas
emitidas en otras operaciones y en su caso en otros ramos.

TIPOS DE RESERVAS QUE DEBE GENERAR UNA COMPAÑÍA DE SEGUROS
 Reservas de Riesgos en Curso. Su finalidad es hacer frente a las

obligaciones futuras, derivadas de las operaciones celebradas.
 Reservas de Obligaciones Pendientes por Cumplir. Se destina a cubrir los

siniestros ya ocurridos cuya tramitación está en proceso por pólizas
vencidas y por repartos periódicos de utilidades; por siniestros ocurridos y
no reportados; así como por gastos de ajuste asignados al siniestro de que
se trate, las sumas que autorice anualmente la CNSF a las Instituciones,
considerando la experiencia en su siniestralidad.
Para operar los seguros de pensiones derivados de las leyes de seguridad

social, las Instituciones deberán constituir reservas técnicas correspondientes
a contratos que tengan como base planes de pensiones, relacionados con
edad, jubilación o retiro.

Módulo II.
Riesgos Individuales del Seguro
de Personas: Riesgos Personales
y Familiares

® Este material y su contenido es propiedad de Consultoría
de Capacitación y Aprendizaje Seguro. México, 2022.
TABLA DE CONTENIDO
1. Seguros de Vida
2. Área Técnica de Vida
3. Planes del seguro de vida
4. Beneficios del seguro de vida
5. Siniestros
Consultoria de Capacitación y Aprendizaje Seguro, S.C. www.ccas.com.mx CÉDULA A 30032022 pág. 61

INTRODUCCIÓN

técnica y obtener la certificación como agente de seguros, por lo que no
se profundiza en contenidos históricos o teóricos.
Como todo compromiso, es importante que dediques el tiempo para

repasar los temas vistos. Te deseamos mucho éxito en el cumplimiento de
tu desarrollo profesional como Agente de Seguros.

Módulo II. Riesgos Individuales del Seguro de Personas
Riesgos Personales y Familiares
Vida individual
Bases técnicas
Condiciones
generales de la Póliza
Tipos de Planes
Beneficios, Cláusulas
adicionales
Indemnización

Riesgos Individuales del Seguro de Personas
SEGURO DE VIDA
El seguro de vida es considerado como un instrumento financiero que

permite continuar con la vida económica del asegurado, como si estuviera
vivo.
RIESGOS QUE PRETENDE CUBRIR UN SEGURO DE VIDA
El seguro de vida pretende proteger al asegurado durante toda su vida,

atravesando por tres grandes riesgos latentes: 1) muerte prematura, 2)
invalidez, ya sea por accidente o enfermedad, y 3) la sobrevivencia, que
significa que cuando una persona llegue a la vejez tenga los recursos
económicos suficientes para solventar sus necesidades.
Por lo tanto, el seguro de vida se basa en la probabilidad de fallecimiento de

las personas por cada edad, lo que se observa en un estudio actuarial
llamado Tabla de Mortalidad.
TIPOS DE PRIMAS UTILIZADAS EN SEGUROS DE VIDA
 Prima pura o neta de riesgo. Para el cálculo de las primas en el seguro

de vida individual, este costo se obtiene de las tablas de mortalidad y
cubre únicamente por el puro riesgo de muerte. Este cálculo es
normalmente por un año.
 Extraprima. Es un costo adicional que se aplica a la prima nivelada y se

calcula con base en algunos factores que hacen que el riesgo de
mortalidad sea mayor; es decir, cuando la salud, hábitos como el
tabaquismo y alcoholismo, estilo de vida o la ocupación del
asegurado representan una agravación esencial del riesgo.
En la Selección de Riesgos o Suscripción de Riesgos se aplican dos

tipos de extra primas:

1. Extra Prima Médica. Pago adicional del asegurado por
encontrarse con un riesgo subnormal de salud. Los riesgos son:
antecedentes médicos familiares, antecedentes médicos
personales, hábitos como fumar o beber.
2. Extra Prima Actuarial o No Médica. Pago adicional del

asegurado por tener un alto riesgo de ocupación con un riesgo
mayor de sufrir la muerte por su grado de peligrosidad, o por la
práctica de aficiones peligrosas, o de la práctica de deportes
peligros.
 Prima Natural Ascendente. Se calcula año con año a la edad

alcanzada por el asegurado y que va creciendo al aumentar la
probabilidad de muerte. Esta Prima origina un costo elevado, pues
cada año forzosamente tiene que aumentar; por ejemplo el plan
temporal a un año.
Prima Ascendente
 Prima Decreciente. Es la que tiene una disminución en su importe a

medida que pasa el tiempo. Esta prima se utiliza en algunos planes del
seguro de vida; por ejemplo, en modalidades de ahorro a mayor edad
del asegurado, menor probabilidad de supervivencia tiene y por
consecuencia menor probabilidad de que se produzca la
indemnización. Algunos ejemplos de ésta son los seguros de deudores
diversos, créditos hipotecarios, planes de financiamiento, etc.
 Prima de Tarifa. Son las primas que consideran los gastos de operación
que origina una compañía de seguros, como son: gastos de
administración y los gastos de adquisición. Además es preciso incluir
un cálculo sobre la utilidad esperada del grupo, el reaseguro, el
derecho de la póliza, recargo por pago fraccionado e inclusive el
cálculo de las reservas.
 Prima Total. Es la suma de la prima por fallecimiento (cobertura básica),

más las primas de todas las demás coberturas o beneficios adicionales

que ha contratado un asegurado, más los gastos. Es la prima que
contiene los gastos de la prima de tarifa e incorpora los recargos,
impuestos y el derecho de póliza.
En el seguro de vida no se cobra IVA
 Prima Única. Es la que paga el cliente en una sola exhibición, sin

importar el tiempo de seguro contratado; es decir, la prima es
liquidada en un solo pago.
 Prima Devengada. El costo se calcula por tiempos determinados (un

año) y se devenga en dos situaciones:
1. Cuando se corre con el riesgo y sucede el siniestro

2. Cuando cubre el riesgo por un tiempo determinado sin haber
siniestro
 Prima No Devengada. Es la devolución de la aseguradora de una

parte de la prima por las siguientes razones:
o Cuando se cancela la póliza antes de la vigencia contratada

o Cuando ocurre un siniestro y por acuerdos en el contrato existe
devolución de la prima
En algunas ocasiones, cuando se trata de la devolución de primas en

los seguros de vida, se le conoce a este movimiento como
Contraseguro.
 Prima en Depósito. Cuando no se conoce el valor expuesto del riesgo

durante la vigencia de la póliza, el asegurado se obliga a dejar una
prima en depósito, de acuerdo a las declaraciones de los riesgos
expuestos, lo puede hacer de forma mensual o en una sola exhibición.
 Prima Fraccionada. Es la prima que se paga en dos o más

exhibiciones, normalmente son mensual, trimestral o semestral.
 Prima Nivelada. No se incrementa ni disminuye mientras la póliza se

mantenga vigente. Resulta de promediar las distintas primas puras de
riesgo que el asegurado deba pagar durante los años en que tenga el
seguro, siempre y cuando la suma asegurada permanezca constante.

Prima Nivelada
DESCUENTOS EN LOS SEGUROS DE VIDA
Descuentos. Es la reducción a la prima que debe pagar el Asegurado, Los

factores que comúnmente se toman en cuenta para aplicar los descuentos
son:
Se reduce la edad uno o dos años

según las políticas de cada compañía.
No fumador
Se reduce la edad en uno, dos o tres

años según las políticas de cada
Sexo femenino compañía, debido a que la
expectativa de vida de la mujer es
mayor que la del hombre.
Generalmente se reduce la edad en
tres o hasta cinco años cuando las
condiciones del solicitante son
Condición física excelentes, no fuma y además es
practicante asiduo de algún deporte
no peligroso.
TIPOS DE RECARGOS QUE SE APLICAN EN LOS SEGUROS DE VIDA
 Recargo administrativo. Es la cantidad que las aseguradoras aplican

sobre las primas de acuerdo al ramo técnico que se trate.
 Recargo fijo. Monto que cobra una aseguradora por cubrir parte de los
gastos de operación (Derecho de póliza).

 Recargo por pago fraccionado. Interés por efectuar el pago de un
seguro en partes:
o Aumento en el costo de contabilidad
o Aumento en el costo de cobranza
o Disminución del producto financiero obtenido por la compañía
de seguros
RESERVA MATEMÁTICA
Es el fondo de dinero exclusivo de los seguros de vida que se contratan por

plazos de 10 años o más. Se origina del pago de Primas Niveladas.
Los excedentes pagados durante los

primeros años de vigencia de la póliza a
través de la Prima Nivelada, junto con los
rendimientos obtenidos por su inversión,
se acumulan en un fondo conocido
como Reserva Matemática.
Esta reserva permitirá cubrir las primas pagadas de menos

Por el asegurado en edades avanzadas.
Además, la reserva se calcula con un rendimiento financiero, esa es la razón

por la cual se le cobra al asegurado un interés, el que generaría la reserva si
se mantuviera invertida más los gastos de administración.
Y también es la porción de las primas niveladas por el asegurado que no ha

sido todavía absorbida por el riesgo cubierto por la compañía de seguros y
que ésta retiene y capitaliza para garantizar el pago de las obligaciones
futuras; es decir, la suma asegurada e indemnizaciones.
La reserva matemática se convierte en un fondo de ahorro para el

asegurado, quien podrá disponer de ese fondo a través de “valores
garantizados”, de acuerdo la Ley Sobre el Contrato de Seguros (LSCS)

 Valores: se refieren a las cantidades de dinero que la póliza del
asegurado va generando con el paso de los años.
 Garantizados: porque no está sujeto a las políticas de las compañías el

concederlos o no, sino que está regulado por la Ley Sobre el Contrato
de Seguros, se dicta lo siguiente:
“El asegurado que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendrá

derecho de reembolso de inmediato de una parte de la reserva matemática
de acuerdo también con las normas técnicas establecidas para el caso, las
cuales deben figurar en la póliza.
PLAZO MÍNIMO DEL PLAN CONTRATADO PARA QUE SE GENEREN VALORES

GARANTIZADOS A LA PÓLIZA DE VIDA DE UN ASEGURADO
Todos los planes de seguro cuyo plazo sea mayor a 10 años y se hayan
cubierto al menos tres anualidades completas tendrán derecho a los valores
garantizados, de acuerdo también con las normas técnicas establecidas
para su caso, las cuales deberán figurar en la póliza.
Las tablas de valores garantizados se calculan sobre la reserva matemática

derivada de la prima nivelada. Algunos elementos para determinar este
cálculo son: tipo de plan, número de anualidades pagadas, plazo del plan y
edad del asegurado, entre otros.
Los valores garantizados:

 Únicamente se otorgan sobre la cobertura básica por fallecimiento
 Se pueden ejercer en efectivo o brindando mayor protección
 El monto depende principalmente de tres factores:
b) El Plan Contratado
c) La Edad del Asegurado
d) El número de años pagados
TIPOS DE PRÉSTAMOS QUE SE PUEDEN OTORGAR A LOS ASEGURADO EN SU

PÓLIZA DE VIDA CUANDO SE CONTRATÓ CON PRIMA NIVELADA Y UN PLAN A
UN PLAZO MÍNIMO DE 10 AÑOS
 Préstamo Ordinario. Recibe parte de sus reservas en forma de préstamo

con la tasa de interés equivalente a la que obtendría la compañía,
(para los fines que el asegurado desee).

 Préstamo Automático. Se utiliza para cubrir el pago de algunas primas
subsecuentes que el asegurado dejare de cubrir (cuando el
asegurado no puede pagar una anualidad).
RESCATE DE LA PÓLIZA DE VIDA
Se aplica cuando el asegurado decide no continuar con su programa de

seguro. Recibe en efectivo el total de las reservas acumuladas a su favor,
esto implica la cancelación de la póliza, cesando en ese momento los
efectos de protección del contrato (también se le conoce como valor en
efectivo).
SEGURO PRORROGADO
El asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto del rescate como pago
único, conservando la misma suma asegurada pero con un plazo menor al
originalmente contratado.
SEGURO SALDADO
Cuando el asegurado decide suspender el pago de primas, el valor de

rescate se puede utilizar para pagar una cobertura de prima única por el
mismo plazo que contrató originalmente, pero con menor suma asegurada.
PPRINCIPALES CONDICIONES GENERALES DEL SEGURO DE VIDA
 Indisputabilidad. La póliza no será disputable después de dos años de

su emisión o de su rehabilitación por omisiones o inexactas
declaraciones contenidas en la solicitud. Transcurrido este tiempo, la
compañía pagará el siniestro reclamado sin argumentar que será
disputable, sí y sólo sí, la vigencia de la póliza sea ininterrumpida.
 Disputabilidad. El tiempo que tiene la compañía de seguros para

oponer todas las causas por las que considera que el siniestro no
procede, esto lo podrá hacer únicamente durante los dos primero
años de vigencia de la póliza.
 Suicidio. En caso de suicidio del asegurado, ocurrido dentro de los dos

primeros años de vigencia, la obligación de la aseguradora se limitará

a cubrir el importe de la reserva existente. Si el suicidio se presenta
después de dos años, la aseguradora tendrá la obligación de pagar la
suma asegurada.
 Cambio de Plan. El Asegurado puede cambiar el plan siempre y

cuando:
o Haga la petición a la compañía al menos 2 años antes de la

terminación del plazo del seguro.
o Que la póliza se encuentre en vigor.
o Que la edad del asegurado no sea mayor a 70 años.
o Que el nuevo plan que elija sea de reservas más altas que el
que tenía.
o La suma asegurada será la misma con la que inició en el plan
anterior, si desea una suma asegurada mayor, tendrá que
apegarse a los requisitos de asegurabilidad.
o La prima se cobrará de acuerdo a la edad contratada para el
nuevo plan. Si existieran extra primas se tomarán en cuenta para
su cálculo.
 Seguro de menores. Las condiciones de contratación para menores de

12 años se realizan con diferentes términos:
o El seguro sobre la vida de un menor es nulo.
o A partir de la fecha en que el menor cumpla los 12 años de
edad entrará en vigor el seguro para el caso de fallecimiento y
al ocurrir éste se liquidará la suma asegurada al contratante o a
los beneficiarios designados. En caso de que el menor falleciere
antes de cumplir 12 años de edad, la obligación de la
Compañía se limitará a entregar el importe de las primas
pagadas.
o El plazo de los dos años a que se refieren las cláusulas de
indisputabilidad y suicidio se contará a partir de la fecha en que
el menor cumpla los 12 años de edad.
o Cuando el menor de edad cumpla 12 años, será necesario el
consentimiento escrito de él y de su representante legal, de lo
contrario el seguro será nulo.
o En caso de que el contratante falleciere antes de la terminación
de la vigencia de la póliza y siempre y cuando el asegurado
tenga cumplidos 18 años de edad, éste tendrá derecho al valor
de rescate correspondiente. Si a la muerte del contratante el
asegurado es menor de 18 años, quien ejercerá los derechos

sobre el valor de rescate será el representante legal del
asegurado.
o No opera el beneficio de cambio de plan.
 Carencia de Restricciones. En el seguro de vida residencia, viajes u

ocupación del asegurado, no está sujeto a restricción alguna. En esta
cláusula el asegurado podrá cambiar de ocupación, domicilio o
género de vida sin necesidad de notificar a la compañía. En el seguro
de vida la agravación del riesgo puede ser anulada o modificada
mediante la cláusula llamada carencia de restricciones. (Revisar
políticas de compañías)
CONTENIDO DE LA PÓLIZA
1. Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa
aseguradora
2. La designación del bien o persona asegurada
3. La naturaleza de los riesgos garantizados
4. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de
esta garantía
5. El monto de la garantía
6. La cuota o prima del seguro
 Modificaciones al contenido de la Póliza. El asegurado tiene 30 días

naturales siguientes al momento que reciba su póliza para poder
realizar las modificaciones pertinentes y que no sean las que contrató.
Una vez que haya pasado este tiempo y no se solicite ningún cambio,
la compañía aseguradora considerará como aceptada la información
contenida en la póliza.
 Rehabilitación. En caso de que el contrato hubiese sido cancelado por

falta de pago de primas, éste puede ser rehabilitado siempre y
cuando el asegurado lo solicite por escrito a la aseguradora dentro del
año siguiente de la cancelación y antes de la fecha de vencimiento
del plan. La rehabilitación estará sujeta a la presentación de pruebas
de asegurabilidad y salud satisfactoria para la aseguradora, así como
al pago de una prima mínima suficiente para mantener la póliza en
vigor y cualquier otra deuda derivada de la póliza, además de los
recargos.
 Ajuste por Edad. Si en vida del asegurado se comprueba que al

expedirse la póliza la edad real era:

Mayor que la Está pagando una prima menor,
declarada por lo que la suma asegurada se
reducirá en la proporción que
Asegurado
exista entre la prima que paga y
con Vida
la que debería de pagar.
Menor a la Si paga más prima, se le devuelve
declarada la reserva extra que haya creado.
Dentro de los Se pagará la suma asegurada que

límites corresponda a las primas
Fallecimiento establecidos pagadas.
del Asegurado Fuera de los Se cancelará la póliza y se
límites devolverá la reserva creada hasta
establecidos la fecha.
CONTROVERSIA EN CONTRA DE UNA ASEGURADORA
En caso de controversia, el quejoso deberá seguir acorde a la LISF.
“Si la empresa de seguros no cumple con las obligaciones asumidas en el

contrato de seguro al hacerse exigibles legalmente, deberá pagar al
acreedor una indemnización por mora de acuerdo con lo siguiente:
I.- Las obligaciones en moneda nacional se denominarán en Unidades de

Inversión, al valor de éstas en la fecha de su exigibilidad legal y su pago se
hará en moneda nacional al valor que las Unidades de Inversión tengan a la
fecha en que se efectúe el mismo.
Además, la empresa de seguros pagará un interés moratorio sobre la

obligación denominada en Unidades de Inversión conforme a lo dispuesto
en el párrafo anterior, cuya tasa será igual al resultado de multiplicar por 1.25
el costo de captación a plazo de pasivos denominados en Unidades de
Inversión de las instituciones de banca múltiple del país, publicado por el
Banco de México en el Diario Oficial de la Federación, correspondiente a
cada uno de los meses en que exista mora”
Los intereses moratorios serán acorde a un interés anual equivalente a la

media aritmética de las tasas de rendimiento brutas correspondientes a las
serie de Certificados de Tesorería de la Federación (CETES) emitidas durante

el lapso de mora. Dicho interés se computará a partir del día siguiente a
aquél en que venza el plazo de treinta días naturales.”
PRESCRIPCIÓN DE UN SEGURO DE VIDA
Todas las acciones que se deriven de los contratos de seguros prescribirán en

cinco años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
El plazo empieza a correr a partir de que los beneficiarios se enteran de que
tienen el beneficio del seguro a su favor. La prescripción se interrumpe en
caso de que existan juicios ante tribunales competentes.
RESCISIÓN DEL CONTRATO
El contrato y el asegurado al formular la propuesta del seguro están

obligados a declarar por escrito a la compañía mediante cuestionarios
relativos, todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo que
puedan influir en las condiciones convenidas, tal como lo(s) conozca(n) o
deba(n) conocer en el momento de la celebración del contrato.
La omisión o inexacta declaración de los hechos importantes a que se refiere

el párrafo anterior, facultará a la compañía para considerar rescindido de
pleno derecho el contrato, aun cuando éstos no hayan influido en la
realización del siniestro.
La compañía tiene que comunicar al asegurado la rescisión dentro de los 30

naturales siguientes a la fecha en que conozca dicha omisión o inexacta
declaración por parte del asegurado. La Aseguradora no podrá rescindir al
asegurado cuando ella misma provoque la omisión o inexacta declaración
hecha por el asegurado.

PLANES QUE SE PUEDEN CONTRATAR EN DE UN SEGURO DE VIDA
Planes Temporales. Son los más sencillos dentro de los seguros de vida,
básicamente cubren el riesgo de muerte por un plazo determinado. Otorgan
alta protección a bajo costo. Las principales características son:
 El plazo de protección y el plazo para el pago de las primas es el

mismo.
 La responsabilidad de la institución de seguros es pagar la suma
asegurada a los beneficiarios si ocurre la muerte del asegurado
durante la vigencia de la póliza temporal contratada.
 Es un plan muy económico.
 La reserva del plan se comporta de forma decreciente, ya que
conforme va pasando el tiempo el riesgo para la aseguradora va
disminuyendo. Es decir al final es cero.
 Los plazos en que se puede contratar son de 1,5, 10, 15, 20 años o a
edad alcanzada de 60 o 65 años.
 Se pueden contratar beneficios adicionales a la cobertura básica de
fallecimiento.
 Los beneficios solo se otorgan para plazos de más de 5 años. Si se
contrata un plan menor, solo se otorga el beneficio de Doble
Indemnización por Accidente Colectivo.
En caso de que la muerte del asegurado no sobrevenga durante el plazo

contratado, cesan todas las obligaciones de la aseguradora.
Planes de Vida Entera. El asegurado estará protegido desde el momento de

su contratación hasta que ocurra su muerte, que se espera ocurra a una
edad no mayor a 99 años, si la sobrepasa, se considera que el asegurado ya
tiene muerte técnica y por lo tanto se le entrega en vida la suma asegurada
contratada. Existen dos Planes de Vida Entera:
1. Ordinario de Vida (O.V.)
 Deberá pagar las primas respectivas desde la edad de contratación

hasta los 99 años.
 Estos planes se identifican con las necesidades permanentes del
individuo.
 La reserva es creciente, mientras se pague las primas genera
dividendos.
 La obligación de la compañía es pagar la suma asegurada en caso
de fallecimiento.

 La prima con que se paga este plan debe ser nivelada.
 Las edades de contratación son de 12 a 70 años.
2. Si el asegurado llega vivo a los 99 años, él será quien cobre el beneficio
del seguro.
3. Vida Pagos Limitados (V.P.L.)
 Existen algunos mecanismos para que se pague solo un número

determinado de años, sin menoscabo de la protección vitalicia.
 Plazos fijos: 1, 5, 10, 15, 20 años o a edad alcanzada de 60 o 65 años.
 Primas más elevadas que financiarán las primas futuras.
 Si el asegurado fallece se le entrega la suma asegurada a los
beneficiarios.
 El asegurado estará protegido desde la edad de contratación hasta
los 99 años, una vez que llega a esa edad sucede lo mismo que con el
plan ordinario de vida, se le entrega la suma asegurada al asegurado
ya que para la aseguradora técnicamente ha fallecido.
Planes Dotales. Este plan se creó para cubrir las necesidades de protección y
de ahorro así como de supervivencia, puesto que si la muerte no ocurre
durante la vigencia de la póliza, caso en el cual se pagaría la suma
asegurada a los beneficiarios designados, la compañía aseguradora se
obliga a pagar dicha suma asegurada al propio asegurado por
supervivencia. A este pago se le denomina Dote.
 El plazo de contratación y el pago de primas es el mismo.

 La compañía deberá pagar necesariamente la suma asegurada ya
sea al propio asegurado o a los beneficiarios.
 Es un plan muy costoso.
Plan Ordinario de Vida Mancomunada. Se protege a los cónyuges en una

sola póliza durante toda la vida, al fallecer cualquiera de ellos, la suma
asegurada se entregará al cónyuge sobreviviente y por lo tanto se procede
a la cancelación del contrato de seguro de vida.
Estos planes pretenden cubrir las necesidades del ser humano

dependiendo de su ciclo de vida económico.

EL FIDEICOMISO EN EL SEGURO DE VIDA
Es una forma de administrar bienes muebles e inmuebles.
El fideicomiso es un contrato de distribución mercantil de bienes

patrimoniales. Por lo tanto, este instrumento tiene la finalidad de administrar
propiedades de una persona física o sociedad en beneficio de otros.
En seguros podríamos decir que es un contrato de distribución de una Suma

Asegurada contratada por el asegurado y administrada de acuerdo a lo
que él disponga cuando el fallezca.
Este instrumento es un contrato que complementa al contrato de seguros, se
adquiere de forma adicional con un costo adicional (dependiendo de las
políticas de las compañías, ya que en algunas no tiene costo el fideicomiso).
Figuras que participan en un fideicomiso:
 Fideicomisario. (Es el beneficiario) Pudiendo ser recibido por la

Aseguradora. Una vez cumplida la finalidad del mismo, para ser
administrados los bienes fideicomisitos, tal como lo estableció el
fideicomitente en el contrato de fideicomiso.
 Fideicomitente. Este papel lo representa el Asegurado, y su función

principal es establecer en el contrato de fideicomiso la forma en que le
será entregada la Suma Asegurada a sus Beneficiarios.
 Fiduciario. Este papel lo representa el Banco o Institución Fiduciaria,

que es la encargada de entregar la Suma Asegurada al o los
Beneficiarios exactamente en las condiciones que estableció el
Fideicomitente en el Contrato de Fideicomiso celebrado entre el
Fideicomitente y el Fideicomisario.
 Bienes Fideicomitidos. Es la Suma Asegurada que será administrada por

una institución Fiduciaria.
La Aseguradora solicitó el permiso de las autoridades correspondientes para

representar los dos papeles: el de Fideicomisario y el de Fiduciario, con la
finalidad de aminorar los costos de administración de este instrumento
financiero denominado: Contrato de Fideicomiso.

Los asegurados pueden dar Aportaciones adicionales; es decir, pagos que
hace el asegurado con lao cuales la compañía podrá invertir en un fondo
de inversión.
BENEFICIOS ADICIONALES EN EL SEGURO DE VIDA
Son coberturas que se agregan a un seguro de vida, ampliando y

complementando la protección que éste ofrece. Las características de los
beneficios son:
 Cobertura que se refiere a riesgos que amenazan al individuo sin que

necesariamente impliquen el fallecimiento, son opcionales para el
asegurado, se contratan de manera adicional a una cobertura básica.
 Tienen sus propias condiciones particulares.
 Siempre son disputables.
 Cuentan con suma asegurada propia, puede ser menor o igual a la
de la cobertura básica, pero nunca mayor a ésta.
 Por su naturaleza no reciben tratamientos especiales, no cuentan con
las coberturas de suicidio, indisputabilidad, ni carencia de restricciones.
Beneficio por muerte accidental. Esta cobertura otorga al beneficiario una

indemnización que la Compañía pagará en caso que el asegurado perdiese
la vida por accidente o dentro de los 90 días siguientes a la fecha del mismo.
Características
 La suma asegurada debe ser igual o menor a la cobertura básica.
 Debe tener el mismo plazo de contratación que la cobertura principal.
 Este beneficio se podrá contratar solo o con el de Pérdidas Orgánicas
y el de Accidente Colectivo.
 Se cancelará al término de la cobertura principal o cuando el
asegurado cumpla 70 años.
Beneficio por Pérdidas Orgánicas. Si al momento del accidente o hasta 90

días después de éste se produjera cualquiera de las pérdidas enumeradas
en la tabla de indemnizaciones, la aseguradora pagará los porcentajes
establecidos.

Cuando sean varias las pérdidas ocurridas durante la vigencia de la póliza,
en uno o varios accidentes, la compañía pagará la suma de las
indemnizaciones correspondientes a cada uno, hasta una cantidad que en
ningún caso será superior a la suma asegurada para esta cobertura.
Características
 Se contratará junto con el de Muerte Accidental.
 Se cancelará al concluir la cobertura principal o cuando el asegurado
tenga 70 años.
Si el asegurado sufre un accidente, se le pagará la suma contratada cuando

sufra alguna mutilación, amputación o pérdida de un miembro del cuerpo o
su funcionamiento normal, se considerará para ello:
 Pérdida de la vista, completa e irreparable de la visión.

 Pérdida de la mano, cuando exista separación a partir del nivel de la
muñeca o anquilosamiento.
 Pérdida del pie, cuando exista separación a partir del tobillo.
 Pérdida de los dedos, cuando exista separación de por lo menos dos
falanges.
Tabla de Indemnizaciones
Por muerte del asegurado 100%
Por la pérdida de ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Por la pérdida de una mano y de un pie 100%
Por la pérdida de una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100%
Por la pérdida de una mano o un pie 50%
Por la pérdida de la vista de un ojo 30%
Por la pérdida de un dedo pulgar 15%
Por la pérdida de un dedo índice 10%
Por la pérdida de cada uno de los dedos, medio anular y meñique 5%
Beneficio de muerte por Accidente Colectivo. La suma asegurada

contratada se pagará si la muerte del asegurado ocurre:

a. Mientras viaje como pasajero de cualquier vehículo público no aéreo,
operado por una empresa de transporte público con ruta establecida,
itinerario fijo y pago de pasaje.
b. Mientras viaje como pasajero en ascensor que opere públicamente.
c. A causa de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio público.
Características
 Se contrata en forma adicional a los beneficios de muerte accidental
y de pérdidas orgánicas.
 Con este beneficio, se duplica la indemnización de muerte accidental
o de pérdidas orgánicas.
Exclusiones de los beneficios por accidente
 Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepción de las que

acontezcan como resultado de una lesión accidental; tratamiento
médico o quirúrgico cuando éste no sea necesario o consecuencia de
un accidente.
 Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase,
en actos de guerra, insurrección, rebelión, revolución, riña y actos
delictuosos en que participe directamente el Asegurado por culpa
grave del mismo o de sus beneficiarios.
 Homicidio intencional.
 Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria aun
cuando se cometa en estado de enajenación mental.
 Hernias o eventraciones, excepto si se demuestra que fue accidental.
 Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
 Aborto, cualquiera que sea su causa.
 Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue
accidental.
 Radiaciones ionizantes.
 Accidentes que sufra el asegurado encontrándose bajo los efectos del
alcohol, enervantes o drogas no prescritas por un médico.
 Práctica profesional de cualquier deporte.
Beneficio por Invalidez
Incapacidad Total y Permanente. Cualquier lesión corporal a causa de un

accidente o una enfermedad que le impida al asegurado por un mínimo de
seis meses continuos, el desempeño del total de las actividades propias de

su trabajo habitual o cualquier otro apropiado a sus conocimientos y
habilidades compatibles con su posición social, siempre y cuando se
presuma que dicha imposibilidad es de carácter permanente.
También se considera incapacidad total y permanente, la pérdida

irreparable y absoluta de la vista de ambos ojos, la pérdida de ambas
manos, de ambos pies, de una mano y un pie, o de una mano y la vista de
un ojo, o de un pie y la vista de un ojo. En estos casos no operará el periodo
de espera.
 La incapacidad debe tener como causa un accidente o una

enfermedad.
 La aseguradora tiene derecho a comprobar la incapacidad, podrá
comprobar una vez al año que sigue en las mismas condiciones.
 Si el asegurado no informa a la compañía de su recuperación,
entonces cesarán las obligaciones de ésta.
 El beneficio comenzará a surtir efecto seis meses después de que se
haya declarado la incapacidad total y permanente.
Beneficio de exención de pago de primas
Si a causa de invalidez total o permanente, el asegurado se ve imposibilitado

para pagar el importe de sus primas, mediante este beneficio la compañía
pagará por él las primas que resten hasta que se cumpla el plazo contratado
de seguro.
Características
 La suma asegurada representa el importe de las primas pendientes de
cubrir, por el período faltante de la vigencia contratada.
 El periodo de la cobertura comprende desde que concluye el periodo
de espera, hasta la terminación del plazo de vigencia de la póliza.
 Si no se utiliza esta cobertura se cancela cuando el asegurado cumpla
60 años de edad.
Indemnización por Incapacidad Total y Permanente.- Si el asegurado llega a

sufrir incapacidad total y permanente, la compañía se obliga a pagarle la
suma asegurada contratada para esta cobertura, una vez que se haya
comprobado el estado de invalidez y pasado el periodo de espera.

Características:
 La suma asegurada en ningún caso será superior a la suma asegurada
básica.
 El asegurado podrá recibir la suma asegurada en las siguientes formas:
a. Una sola exhibición
b. Parte en efectivo y otra en rentas mensuales
c. Rentas mensuales
Beneficio Renta por Incapacidad Total y Permanente. La cobertura ampara

el pago de una renta mensual (en algunos casos vitalicia) a partir del 6º mes
ininterrumpido de un estado de incapacidad total y permanente.
Características
 Normalmente se establece una renta mensual del 60% de los ingresos

del asegurado.
 Se le pagará hasta que fallezca el asegurado. No se pagarán las
rentas a beneficiarios o familiares del asegurado.
 Este beneficio se debe contratar junto con el de exención de pago de
primas.
 Se cancelará automáticamente cuando cumpla el asegurado 60 años
de edad.
Exclusiones de los beneficios de Invalidez
 Lesiones provocadas intencionalmente por el propio asegurado.

 Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase,
en actos de guerra, insurrección rebelión, revolución riña y actos
grave del miso o de sus beneficiarios.
 Lesiones sufridas en actos delictuosos intencionales, cometidos por el
propio asegurado.
 Suicidio o cualquier intento del mismo o mutilación voluntaria aún
cuando se comenta en estado de enajenación mental.
 Padecimientos preexistentes a la fecha de inicio de la cobertura.
 Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
 Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue
accidental.
 Radiaciones ionizantes.

 Estados de invalidez total y permanente que sufra el asegurado
encontrándose bajo los efectos de alcohol, enervantes o drogas no
prescritas por un médico.
 Práctica profesional de cualquier deporte.
Beneficio de Gastos funerarios (Cláusula de Últimos Gastos)
Esta cobertura funciona de dos maneras:
1. Anticipo de un porcentaje de la suma asegurada del plan básico

con solo presentar el Certificado Médico de Defunción.
2. Pago de la suma asegurada contratada para esta cobertura.
Características
 Es necesario que haya transcurrido por lo menos 2 años de vigencia
ininterrumpida para gozar de este beneficio.
Beneficio de Enfermedades Graves:
Enfermedades Graves: La aseguradora proporcionará un porcentaje de la

Suma asegurada al asegurado que tenga una Enfermedad Grave o
Terminal, siempre y cuando haya de por medio un diagnóstico de un
médico certificado.
PROCESO DE INDEMNIZACIÓN QUE DEBE SEGUIR EL BENEFICIARIO DE UN

SEGURO DE VIDA
Los Beneficiarios deberán entregar una carta reclamación, que informe y

documente lo acontecido. Avisar por teléfono lo antes posible o por escrito,
a más tardar 24 horas después de lo acontecido.
Documentos que solicita la compañía de seguros al beneficiario. Para pagar

el siniestro, la aseguradora solicitará cierta documentación, en la mayoría de
los casos es:
1. Póliza original
2. Último recibo de pago
3. Identificación del Asegurado y de los Beneficiarios
4. Acta de defunción del asegurado

5. Acta de nacimiento del asegurado
6. Acta del ministerio público (solo en caso de accidente)
7. Documentos complementarios
Una vez reunida la documentación, se integrará el expediente, con el cual la

aseguradora analizará el siniestro para dictaminar si procede. La
Aseguradora pagará la suma asegurada, de acuerdo a lo estipulado en la
póliza, en 30 días naturales a partir de contar con toda la documentación
necesaria. Los beneficiarios deberán presentarse con una identificación
oficial en la aseguradora para el cobro de la suma asegurada.
Formas de indemnización de un seguro de vida
Las sumas aseguradas se podrán pagar como:
 Indemnización. Pago en una sola exhibición del total de la suma

asegurada.
 Renta. Se paga una cantidad específica contratada en la póliza con

la periodicidad establecida. Esta modalidad puede funcionar como
pensión en el caso de planes de cobertura de supervivencia.
 Opción de Interés. La indemnización se invierte por un tiempo

determinado o por toda la vida del beneficiario. La tasa de interés es
garantizada y se fija en un porcentaje que fija la Aseguradora. Puede
ser mensual. Si fallece el beneficiario se le entrega a quien él haya
designado.
 Pago de Cuotas. Se establece que la indemnización sea entregada

junto con los intereses, en pagos iguales durante un periodo de años.

Módulo II.
Riesgos Individuales del Seguro
de Personas: Accidentes y
Enfermedades

® Este material y su contenido es propiedad de Consultoría
de Capacitación y Aprendizaje Seguro. México, 2022.
Consultoria de Capacitación y Aprendizaje Seguro, S.C. www.ccas.com.mx CÉDULA A 30032022

TABLA DE CONTENIDO
1. ACCIDENTES PERSONALES
2. GASTOS MEDICOS
3. SALUD

INTRODUCCIÓN

técnica y obtener la certificación como agente de seguros, por lo que no
se profundiza en contenidos históricos o teóricos.
Como todo compromiso, es importante que dediques el tiempo para

repasar los temas vistos. Te deseamos mucho éxito en el cumplimiento de
tu desarrollo profesional como Agente de Seguros.

Módulo II. Riesgos Individuales del Seguro de Personas
Accidentes y Enfermedades
Accidentes personales
Gastos Médicos Mayores
Salud

Riesgos Individuales del Seguro de Personas
ACCIDENTES PERSONALES
Conceptos clave: pérdidas orgánicas, muerte accidental, edades de

contratación, gastos médicos y temporalidad.
ACCIDENTE
Acción súbita, fortuita y violenta de un agente externo que cause lesiones
corporales o la muerte.
“Toda lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor

vital del asegurado como consecuencia de un evento externo, violento,
súbito y fortuito”
 Súbito. Repentino, de improviso

 Fortuito. Suceso casual, aleatorio, accidental
 Violento: Fuera de control, modifica el estado original de las personas o
las cosas
 Externo. Que proviene de fuera
 Ajeno a la voluntad. Involuntario
 Lesiones corporales. Alteración traumática, quirúrgica o degenerativa
de un órgano, sistema o parte del cuerpo
 Muerte. Cese de la vida
COBERTURAS DE ACCIDENTES PERSONALES
 Muerte Accidental (cobertura básica). Esta cobertura otorga al

beneficiario una indemnización, que la Compañía pagará en caso
que el asegurado perdiese la vida por accidente o dentro de los 90
días siguientes a la fecha del mismo.
Edades de Contratación: 12 a 70 años.
 Pérdidas Orgánicas. Si al momento del accidente o dentro de los 90

días siguientes en que éste se produjera, cualquiera de las pérdidas
enumeradas en la escala de indemnizaciones, la aseguradora pagará

los porcentajes establecidos. En esta cobertura existen dos escalas de
indemnización denominadas “A” y “B”, cada tiene su tarifa respectiva
y se otorga una u otra según las reglas de aceptación de la Compañía
Aseguradora.
Escala de Indemnizaciones “A”

Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100%
Una mano o un pie 50%
La vista de un ojo 30%
El pulgar de cualquier mano 15%
El índice de cualquier mano 10%
Escala de Indemnizaciones “B”

Ambas manos o ambos pies o la vista de ambos ojos 100%
Una mano y un pie 100%
Una mano o un pie, conjuntamente con la vista de un ojo 100%
Una mano 50%
Tres dedos, comprendiendo el pulgar o el índice de una mano 30%
Tres dedos que no sean el pulgar o el índice de una mano 25%
El pulgar y otro dedo que no sea el índice de una mano 25%
El índice y otro dedo que no sea el pulgar de una mano 20%
El pulgar de cualquier mano 15%
El índice de cualquier mano 10%
El dedo medio, el anular o el meñique 5%
Un pie, a partir del tobillo 50%
La vista de un ojo 30%
Amputación parcial de un pie, comprendiendo todos los 30%
dedos
Sordera completa de los oídos 25%
Acortamiento de un miembro inferior, por lo menos 5 cm. 15%
Cuando sean varias las pérdidas orgánicas ocurridas durante la vigencia de

la póliza, la Aseguradora cubrirá la indemnización correspondiente a cada
una de ellas, sin que el conjunto exceda el monto contratado para esta
sección.

 Indemnización Diaria por Incapacidad Total y Parcial.
o Incapacidad.- Es la imposibilidad de continuar trabajando en lo
acostumbrado. Es el evento a causa de un accidente que le
impide a la persona el desempeño de su trabajo habitual o de
cualquier otro, compatible con sus conocimientos, habilidades,
aptitudes y posición social.
o Incapacidad Total. Si como consecuencia directa de un

accidente e independientemente de cualesquiera otras causas,
el Asegurado, dentro de los primeros 10 días contados a partir de
la fecha del accidente, sufriera una incapacidad para el
desempeño de todas las labores diarias propias de su ocupación
y se encontrará recluido por indicación médica en un sanatorio
u hospital, o en su domicilio, la Compañía pagará, mientras
subsistan la incapacidad y la reclusión, la indemnización diaria
contratada para esta cobertura, por un periodo que no
excederá los 1460 días.
o Incapacidad Parcial. Si dentro de los 10 días de la fecha del

accidente o inmediatamente después de un período de
incapacidad total cubierta bajo el párrafo anterior, las lesiones
sufridas por el Asegurado le causaren directa e
independientemente de cualquiera otras causas una
incapacidad para desempeñar uno o más deberes diarios
propios de su ocupación, la Compañía pagará durante el
período de incapacidad, el 40% de la indemnización contratada
por incapacidad total, pero sin exceder el período de pago de
182 días consecutivos, contados desde la fecha del accidente.
Si el Asegurado se encuentra recibiendo la indemnización diaria por

incapacidad total o parcial, y como consecuencia directa del
accidente ocurriese la muerte o las pérdidas orgánicas, la Compañía
pagará las sumas aseguradas correspondientes a dichas coberturas, si
éstas han sido contratadas.
 Reembolso de Gastos Médicos. Si como consecuencia directa de un

accidente e independientemente de cualquier otras causas, el
Asegurado, dentro de los 10 días siguientes a la fecha del mismo, se
viera precisado a someterse a un tratamiento médico o intervención
quirúrgica, hospitalizarse o hacer uso de los servicios de enfermera,
ambulancia o medicinas, la Compañía reembolsará, además de las

otras indemnizaciones a que tuviere derecho el Asegurado, el costo de
las mencionadas asistencias hasta la cantidad máxima asegurada por
este concepto y previa comprobación. No quedan cubiertos los
gastos realizados por acompañantes del Asegurado durante la
internación de éste en un sanatorio u hospital (cama extra).
La responsabilidad de la compañía terminará en la fecha en que el

asegurado sea dado de alta de sus lesiones, por lo que no se
reembolsarán gastos médicos que se hagan posteriores a la fecha de
alta. Los gastos cubiertos por accidente se reembolsarán por un
período máximo de 365 días contados a partir de la fecha del
accidente, sin que en ningún caso excedan de la suma contratada.
Para gastos ortodoncia y tratamientos dentales por accidente el 5%

de la Suma Asegurada.
Edades de Contratación.- La edad mínima de admisión, para la

cobertura de muerte accidental es de 12 años y para la incapacidad
total y parcial es de 16 años. Las edades máximas de admisión y de
renovación serán las que fije la Compañía para cada tipo de pólizas
de accidentes.
Para la cobertura de muerte accidental será de 12 a 70 años y para la de

Reembolso de Gastos Médicos por Accidente será de 3 a 70 años.
BASES PARA DETERMINAR EL COSTO DEL SEGURO
1. Suma Asegurada (no exceder 100 veces el ingreso mensual)

2. Ocupación (descripción completa)
3. Deportes (profesionales)
4. Monto del seguro con relación a los Ingresos
5. Edad
6. Estatura y Peso

Además se toman en cuenta los siguientes riesgos:
Riesgo Normal Riesgo Subnormal Riesgo Catastrófico

Se establecen para Se considera a las Se considera
aquellas personas cuya personas que catastrófico porque
ocupación, deportes representan un riesgo existe acumulación de
que practican, relación de accidente más alto 12 o más asegurados
peso estatura se de lo normal por alguna que vayan a utilizar el
encuentran ocupación, deporte o medio de transporte en
considerados dentro de por presentar alguna el mismo viaje
los parámetros anormalidad en el (generalmente aéreos),
aceptados por las cuerpo (enfermedad, excursiones,
aseguradoras. deformidad, falta de convenciones,
miembros. congresos, entre otros.
EXCLUSIONES GENERALES EN ACCIDENTES PERSONALES

(Estudiar en su totalidad)
1. Enfermedad corporal o mental, infecciones con excepción de las que

acontezcan como resultado de una lesión accidental, tratamiento
médico o quirúrgico cuando éste no sea necesario o consecuencia
de un accidente.
2. Lesiones que el Asegurado sufra en servicio militar de cualquier clase,
en actos de guerra, insurrección, rebelión, revolución, riña y actos
grave del mismo o de sus beneficiarios.
3. Homicidio intencional, suicidio o cualquier intento del mismo o
mutilación voluntaria aun cuando se comenta en estado de
enajenación mental.
4. Suicidio o intento de suicidio.
5. Hernias y eventraciones.
6. Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza.
7. Aborto, cualquiera que sea su causa.
8. Inhalación de gases o humo, excepto si se demuestra que fue
accidental.
9. Radiaciones ionizantes.
10. Accidentes que sufra el asegurado encontrándose bajo los efectos
de alcohol o drogas no prescritas por un médico.
11. Práctica profesional de cualquier deporte.

Salvo pacto en contrario, o sea Convenio Expreso, accidentes que se
originen por participación en actividades como:
a. Aviación privada en calidad de tripulante, pasajero o mecánico, fuera

de líneas comerciales autorizadas para la transportación regular de
pasajeros.
b. Pruebas o contiendas de velocidad, resistencia o seguridad en
vehículos de cualquier tipo.
c. Conducción de motocicletas y vehículos de motor similares.
d. Deportes peligrosos, paracaidismo, buceo, alpinismo, charrería, esquí,
tauromaquia.
FORMAS DE CONTRATACIÓN DE LA PÓLIZA DE ACCIDENTES PERSONALES
Planes de Accidentes Personales a Corto Plazo

Plan Características
Accidentes Duración de 3 a 330 días.
Personales a Corto La protección que normalmente se otorga en este
Plazo (APCP) tipo de seguros, es la correspondiente a las personas
Individual que van a realizar un viaje de placer, descanso,
vacaciones, o que van a asistir a convenciones,
congresos o reuniones en las que no efectúan
actividades profesionales, ocupacionales o
deportivas. Sin embrago, no hay limitación para que
estas pólizas puedan cubrir los mismos riesgos que se
otorgan a través de las pólizas de accidentes
personales anuales.
Coberturas que se amparan: Muerte Accidental,

Pérdidas Orgánicas “A” y “B”, Incapacidad Total y
Parcial y Reembolso de Gastos Médicos.

Accidentes en Viajes Esta póliza protege al asegurado de cualquier
accidente que ocurra al subir, a bordo o al bajar de
un vehículo aéreo, marítimo o terrestre en que se
traslade de un lugar a otro, siempre que dicho
transporte esté autorizado para el transporte de
pasajeros y con pago de pasaje.
Coberturas que se otorgan: Muerte Accidental y

Pérdidas Orgánicas Escala”A”, y Reembolso de
Gastos Médicos limitado generalmente al 5% de la
suma contratada en la cobertura básica (muerte
accidental).
Exclusión: Vuelos en aeronaves particulares, taxis

aéreos y en general cualquier vuelo en aeronaves
que no pertenezcan a una línea comercial
establecida.
Seguro de Se contrata para un plazo específico, dura desde 24
Accidentes en Viajes horas hasta 180 días como máximo, y ampara al
Terrestres y Aéreos. asegurado por cualquier accidente que pueda sufrir
al abordar, permanecer o bajar de una aeronave o
de un medio de transporte terrestre, operados por
una compañía reconocida y autorizada para el
transporte de pasajeros. Puede ser viaje de placer o
de negocios y en cualquier parte del mundo.
Coberturas que se amparan: Muerte Accidental,

Pérdidas Orgánicas y Reembolso de Gastos
Médicos. No aplica indemnización por incapacidad.

CONFORMACIÓN DE PÓLIZAS DE ACCIDENTES PERSONALES (AP)
Tipo de Póliza Contratación de Coberturas

Accidentes Personales 1. Muerte Accidental
a 1 año (Individual o 2. Pérdidas Orgánicas (Tabla “A” o “B”)
Familiar) 3. Indemnización diaria x incapacidad
4. Reembolso de Gastos Médicos

a Corto Plazo 2. Pérdidas Orgánicas (Tabla “A” o “B”)
(individual o Familiar) 3. Indemnización diaria
a partir de 3 días y 4. Reembolso de Gastos Médicos
hasta 330 días.
en Viajes. 2. Pérdidas Orgánicas
3. Reembolso de Gastos Médicos

en Viajes Aéreos 2. Pérdidas Orgánicas (Tabla “A” ó “B”)
3. Indemnización diaria por incapacidad
4. Reembolso de Gastos Médicos, con límite del 5%
de Muerte Accidental de la suma contratada en la
cobertura básica
En cuanto a Selección de Riesgos, las aseguradoras después de hacer un

análisis del riesgo decide:
1. Aceptar el riesgo
2. Limitar la cobertura. (Suma Asegurada)
3. Extraprimar las coberturas
4. Rechazar las coberturas
GASTOS MÉDICOS MAYORES
Conceptos clave: preexistencia, periodo de espera, antigüedad,

enfermedad, red y proveedores médicos, período de beneficios, gasto usual
y acostumbrado.
El seguro de Gastos Médicos Mayores cubre los gastos señalados en la

póliza que son producidos a consecuencia de accidente o enfermedad,
cubriendo los costos de los mismos hasta por el monto de la suma asegurada

y hasta por los plazos indicados, aplicando el deducible y coaseguro
señalados en la carátula.
 Preexistencia. Factores de daños, enfermedad u otras condiciones que

existen y se detectan antes de la contratación del seguro.
 Enfermedad Preexistente. Aquélla que en fecha de iniciación de la

cobertura para cada asegurado haya sido:
o Diagnosticada por un médico

o Aparente a la vista
o Del tipo de enfermedades que por sus síntomas o
manifestaciones no pudieron pasar desapercibidas
 Período de espera. Tiempo determinado que debe de transcurrir desde

la fecha de alta de la póliza para que se pueda cubrir un
padecimiento. Los principales períodos de espera son 30 días, 10
meses, 1 año, 2 años, 5 años (según políticas de las compañías).
 Urgencia médica. Situación extrema que de no atenderse se pone en

peligro la vida o la función de un órgano.
 Antigüedad. Tiempo ininterrumpido durante el cual ha estado

asegurada la persona en la póliza de Gastos Médicos.
 Enfermedad. Toda alteración de salud que resulte de la acción de

agentes morbosos de origen interno o externo con relación al
organismo, que amerite tratamiento médico o quirúrgico.
 Accidente. Toda lesión o incapacidad que afecte la integridad, salud

o vigor vital del asegurado como consecuencia de un evento externo,
violento, súbito y fortuito.
 Red y Proveedores Médicos. Conjunto de médicos y hospitales que

mediante un convenio con la Aseguradora, proporcionan servicio de
Pago directo o vía reembolsos de los gastos médicos cubiertos a los
asegurados.

 Período de Beneficio. Abarcará las coberturas especificadas en la
carátula, aplicando las exclusiones correspondientes y terminará al
presentarse alguna de las siguientes situaciones:
a) Al certificarse la curación, a través del alta médica.

b) Al agotarse el límite máximo de responsabilidad; es decir, hasta
agotarse la suma asegurada.
c) Al concluir el término que para estos efectos se haya pactado
para la prestación del servicio, que por lo general es de 730 días.
 Gasto Usual y Acostumbrado. Es el costo usual acostumbrado en la

atención de servicios médicos, medicamentos, honorarios quirúrgicos,
etc.
APLICACIÓN DE DEDUCIBLE Y COASEGURO
 Deducible. Primeros gastos a cuenta del asegurado, hasta límite

establecido en la carátula de la póliza, por cada accidente o
enfermedad amparada, excepto cuando queden simultáneamente
afectados varios Asegurados de una misma póliza. Caso en el que se
aplicará una sola vez.
 Coaseguro. Es la cantidad a cargo del Asegurado como porcentaje

de los gastos cubiertos después de aplicar el deducible. Se aplica
después de haber restado el deducible convenido y se expresa en
porcentajes que fluctúan entre el 10 y el 20%, debe de aparecer en la
carátula de la póliza.
CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES
 Se puede contratar en forma Individual, Familiar o Colectiva.

 Las personas aseguradas pueden ser: Titular, Cónyuge o Concubina(o),
Hijos solteros sin ingresos y en algunos casos a los Ascendientes.
 Las edades de contratación son desde recién nacidos hasta los 70
años.
Para incluir como dependiente económico a un recién nacido en la

vigencia de la póliza, deberá darse aviso dentro de los 30 días siguientes a su

nacimiento. Los hijos solteros que no perciban ingresos laborales, se les puede
incluir dentro de la póliza familiar hasta los 25 años.
GASTOS MÉDICOS CUBIERTOS
1. Consultas Médicas necesarias en el tratamiento de la enfermedad,

afección, lesión o accidente.
2. Honorarios médicos de cirujano, anestesista y ayudante. Existen
algunas modalidades de cobertura de honorarios que cubren un gasto
por segundo ayudante.
3. Costo de quirófano y sala de recuperación, así como estancia en
unidades de terapia intensiva.
4. Habitación estándar y alimentación de paciente.
5. Cama extra para acompañante.
6. Estudios de radiología, tomografía, resonancia o pruebas especiales
necesarias para el diagnóstico correcto de la posible enfermedad,
afección o lesión.
7. Estudios de laboratorio (sangre, orina, materia fecal, etc.)
8. Traslado del paciente asegurado en ambulancia terrestre (en algunos
casos se ampara ambulancia aérea).
9. Medicamentos necesarios para la atención del paciente asegurado.
GASTOS NO CUBIERTOS
1. Tratamientos por enajenación mental, estados de depresión psíquica o

nerviosa, histeria, neurosis o psicosis, así como tratamientos
psicológicos, psiquiátricos o psíquicos.
2. Tratamientos por alcoholismo, toxicomanía así como para la
rehabilitación del enfermo. Lesiones producidas cuando el asegurado
se encuentre bajo el influjo del alcohol, drogas o enervantes salvo que
estos últimos hayan sido prescritos por un médico.
3. Padecimientos preexistentes.
4. Tratamientos alveolares, dentales o gingivales salvo que sean
consecuencia de un accidente.
5. Tratamientos por SIDA.
6. Intervenciones por cirugía plástica o estética, salvo las necesarias para
reconstruir la apariencia alterada como consecuencia de un
accidente.
7. Curas de reposo o exámenes médicos para diagnóstico de la salud
conocidos como Check-Up.
8. Tratamientos homeopáticos, naturistas, acupunturistas, vegetarianos,
paranormales, metafísicos o esotéricos, así como tratamientos en
proceso de experimentación.
9. Tratamientos de astigmatismo, presbiopía, hipermetropía, miopía,
estrabismo, queratotomía radiada, queratomileusis y epiqueratofaquia.
10. Gastos realizados por acompañantes del asegurado.
11. Lesiones producidas cuando el asegurado participe en actos delictivos
intencionales.
12. Suicidio, lesiones o mutilaciones originadas por conato de suicidio.
13. Lesiones producidas cuando el asegurado viaje como pasajero o
tripulante de vehículos de competencia en carreras, pruebas o
contiendas de seguridad, resistencia o velocidad, así como viajando
como piloto, pasajero, mecánico o miembro de la tripulación de
aeronaves que no pertenezcan a líneas aéreas legalmente
establecidas para el transporte de pasajeros.
14. Lesiones producidas por la práctica amateur o profesional de deportes
considerados como peligrosos.
15. Afecciones propias del embarazo, parto o puerperio, abortos y toda
complicación del embarazo, así como legrados uterinos cualquiera
que sea su causa.
16. Tratamientos para el control de la infertilidad, natalidad, esterilidad,
obesidad o calvicie.
17. Lentes de contacto, anteojos o aparatos auditivos.
18. Circuncisión cualquiera que sea su causa.
19. Padecimientos congénitos para los hijos de los asegurados nacidos
fuera de la vigencia de la póliza.
20. Tratamientos por lesiones pigmentarias, lunares nevus o hallux valgus.
Padecimientos con periodos de espera. Dependiendo de las políticas de

cada compañía, existen algunos padecimientos que por su naturaleza no se
cubren al inicio de la cobertura; sin embargo, una vez transcurrido el tiempo
requerido, conocido como Periodo de Espera, se cubrirán dichos
padecimientos:
 Un año: Tumoración mamaria, histerectomía, hemorroides, fístulas o

prolapsos rectales, amigdalectomías, entre otros.
 Dos años: Tratamientos dentales, alveolares, gingivales que sean
indispensables a consecuencia de un accidente cubierto, tratamientos
médicos o quirúrgicos de carácter reconstructivo no estético, que
resulten indispensables a consecuencia de un accidente cubierto en el
contrato, várices, operación de la nariz por accidente, circuncisión.
 Cinco años: SIDA
TERRITORIALIDAD
En el seguro de Gastos Médicos existen tres formas de cubrir los gastos, en lo
que se refiere a la territorialidad:
1. Cobertura Nacional o Básica. Se cubrirán los gastos que se generen en

cualquier pare de la República Mexicana.
2. Cobertura Emergencia o urgencia en el extranjero (es adicional). Se

reembolsan los gastos médicos que se realicen al estar de visita en otro
país, originados por la atención médica urgente. Suma Asegurada de
$50,000 dólares y Deducible de $500 Dólares.
Cobertura gastos en el extranjero (es adicional). Se reembolsan al

Asegurado los gastos médicos generados fuera del territorio nacional
que se encuentren cubiertos.
SISTEMA DE PAGO DE RECLAMACIONES (PAGO DIRECTO O REEMBOLSO)
 Pago directo. La aseguradora paga directamente a los hospitales o

médicos, con quienes previamente ha establecido un convenio de
atención y costos.
 Reembolso. Todos los gastos generados son cubiertos inicialmente por

el asegurado, y posteriormente, la aseguradora reembolsará dichos
gastos al asegurado, de acuerdo a lo establecido en la póliza y en las
condiciones generales.
TRÁMITE PARA RECLAMACIONES

Para tramitar cualquier reclamación cuando no se acuda a
establecimientos con convenio de sistema de pago directo, deberán
observarse los siguientes puntos:
1. Requisitar debidamente los formatos, el que corresponde a la

declaración del reclamante y el del médico tratante (aviso de
accidente o enfermedad e informe médico).
2. Acreditar todos los gastos reclamados mediante la presentación de los
comprobantes originales, que deberán cumplir con los requisitos
fiscales en vigor.
3. Adjuntar las notas de farmacia y tachar en éstas las partidas que no
correspondan al padecimiento reclamado.
4. La compañía solo pagará los honorarios de médicos y enfermeras
tituladas y legalmente autorizadas para el ejercicio de su profesión y
los gastos de intervención efectuados en sanatorios y hospitales.
5. No se reconocerá ningún donativo a instituciones de caridad,
beneficencia o asistencia social en donde no se exige remuneración.
SALUD
REGLAS PARA LA OPERACIÓN DEL RAMO DE SALUD
La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros fue

publicada en 1935, a partir de entonces y hasta la fecha, ha tenido diversas
modificaciones con el fin de adecuar sus disposiciones conforme a la
evolución del sector financiero del país.
El Gobierno Federal consciente de la importancia que representa para la

sociedad la actividad aseguradora, a través del Plan Nacional de Desarrollo,
ha establecido como uno de sus objetivos lograr su promoción con el fin de
ampliar sus funciones de protección a las personas y a sus bienes ante los
riesgos a los que se encuentran expuestas. En ese sentido, el H. Congreso de
la Unión aprobó importantes reformas a la LGISMS en enero de 1997 y
diciembre de 1999.
En el primer decreto, se reconoce la importancia que representa para

México, el hecho de que un mayor número de mexicanos cuente con
seguros privados para cubrir los riesgos de accidentes y enfermedades a los
que están expuestos, por lo cual dicha operación se dividió en los ramos de
accidentes personales, gastos médicos y salud.
El ramo de salud constituye la base para que las sociedades u

organizaciones conocidas como entidades administradoras de medicina
prepagada, se transformen en Instituciones de Seguros Especializadas en
Salud (ISES).
En el segundo decreto, se describe el ramo de salud como la prestación de

servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud a través de acciones que se
realicen en beneficio del asegurado y se precisa que aun cuando esta
actividad se lleve a cabo con recursos e instalaciones propios, será
considerada como una operación activa de seguros, por lo que su práctica
solo puede autorizarse a Instituciones de Seguros, a las que adicionalmente
se les puede facultar manejar el ramo de gastos médicos.
Con el fin de lograr una vigilancia integral de las Instituciones de Seguros

autorizadas para operar en el ramo de salud, la LGISMS encomienda la
supervisión de las mismas a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y a la
Secretaría de Salud.
En seguros, la práctica del ramo de salud presenta ciertas características

distintas a las de los ramos de accidentes personales y gastos médicos por lo
siguiente:
 Su origen no se deriva exclusivamente de un acontecimiento externo,

violento, súbito y fortuito, o de un accidente o enfermedad que afecte
la salud del asegurado, sino que parte del objetivo, es el de mantener
la salud del mismo, mediante acciones tanto de prevención como de
restauración.
 El objeto de los seguros privados o voluntarios en el ramo de salud, es

prestar servicios mediante la administración y articulación de recursos
tanto propios o directos, así como los contratados con otros
prestadores de servicios, o una combinación de ambos, a diferencia
de los otros ramos cuyo propósito es el de cubrir o reembolsar
únicamente los gastos necesarios en que incurra el asegurado.
 El ramo de salud contempla los servicios dirigidos a prevenir la salud

de los asegurados mediante las acciones de fomento, a través de la
detección temprana de las enfermedades, por medio de pruebas con
base en factores de riesgo epidemiológico, así como el seguimiento a
la salud de los asegurados, particularmente en el caso de
enfermedades crónicas donde su control oportuno permita evitar el
surgimiento de complicaciones posteriores; finalmente podrá
encargarse a un profesional de salud dar continuidad y coordinar las
acciones de salud conjuntamente con otros prestadores que se
requieran, siempre en beneficio del asegurado.
Las ISES, independientemente del responsable del área médica, que tengan
a su cargo las políticas y mecanismos de carácter médico, deberán contar
con un Contralor Médico, nombrado por el Consejo de administración, a
cuyas sesiones deberá asistir participando, con voz, pero sin voto, y quien
deberá ser ratificado por la Secretaría de Salud a través de un comité
interno.
El Contralor Médico tendrá la responsabilidad de supervisar el

funcionamiento de la red de servicios médicos de las ISES a fin de que se
cumpla adecuadamente con los requisitos de suficiencia, buen desempeño
de los médicos y hospitales, calidad en la atención, utilización de los
servicios, manejo de consultas, reclamaciones y el cumplimiento de las
Normas oficiales Mexicanas en Salud.
En las Reglas destacan como Derechos de los Pacientes, entre otros:
 Acceso expedito a los servicios, un trato respetuoso tanto en los

servicios como en su privacidad; decisión para aceptar o no las
respuestas terapéuticas, selección del médico y del hospital para su
atención, segundas opiniones médicas, comunicación en todo
momento con su familia, seguridad en sus pertenencias, derecho a ser
informado sobre su padecimiento, métodos de diagnóstico, sus riesgos,
beneficios, alternativas, etc.
El acceso oportuno a los servicios se refuerza mediante el funcionamiento

óptimo de las redes que conforman las ISES, es decir deberán tener una
distribución territorial congruente con los lugares, en donde se comercialicen
y suscriban los contratos de seguros.
Además deberán de informar a los asegurados por escrito de los cambios

que tuviera la red de infraestructura hospitalaria y, en el caso de que por
razones de saturación, falta de disponibilidad del servicio o error de
diagnóstico, el asegurado necesitara de servicios fuera de la red cuando se
presenten urgencias médicas, la institución deberá reembolsar el costo en el
que el asegurado haya incurrido.
Conceptos clave: Previsión, Seguro de Gastos Médicos y Seguro de Salud.
 Previsión. Acción o efecto de prever. En el seguro de salud, se busca

llevar a cabo las acciones de prevención y restauración de la salud,
mediante la detección oportuna de las enfermedades.
 Seguro de Salud. Su objetivo es la prevención y detección oportuna de

enfermedades; es decir, la prevención primaria y secundaria,
buscando en el primer caso evitar enfermedades y en el segundo
detener la progresión de procesos patológicos. Cubre gastos médicos
menores y mayores.
El objetivo del ramo de salud, es ofrecer la prestación de servicios,

dirigidos a la realización de acciones terapéuticas y de rehabilitación
necesarias para la recuperación de la salud del asegurado, de
acuerdo a la Medicina Preventiva y Medicina Curativa.
ISES (INSTITUCIÓN DE SEGUROS ESPECIALIZADA EN SALUD)

Son Instituciones autorizadas por la SHCP que tienen como objetivo prestar
servicios para prevenir o restaurar la salud del asegurado en forma directa,
con recursos propios; es decir, con sus propias instalaciones, mediante
terceros, red de médicos prestadores de servicios, o en combinación de
ambos, a través de acciones que se realicen en beneficio del asegurado,
mediante la promoción, fomento, prevención, diagnóstico y rehabilitación
de la salud.
 Red de servicios. Las ISES deberán contar con una Red de servicios
propia, contratada, o una combinación de ambas, que sea
congruente en cuanto a su distribución territorial, en los lugares en
donde se comercializa y suscriben los contratos.
Cuentan con una base de honorarios que servirá para tabular el costo
de cada consulta, dependiendo de la especialidad. Para ello
celebran convenios con médicos y demás prestadores de servicios
que puedan otorgar precios especiales y descuentos a mayor volumen
de asegurados.
 Cambios en la Red. Las ISES deberán informar por escrito, a los

asegurados, dentro de los 15 días hábiles siguientes en que suceda, de
los cambios en la Red de infraestructura hospitalaria.
 Suscripción. Las ISES estarán obligadas a suscribir contratos de seguros,

de acuerdo a lo establecido en la LISF y en la LSCS, en las disposiciones
administrativas que emita la CNSF y conforme a lo que establecen las
autoridades competentes.
Para determinar el estado de salud del asegurado, las ISES podrán

practicarle una valoración médica al momento de solicitar la
cobertura. Las ISES podrán excluir todas aquellas enfermedades que el
asegurado padezca.
 Periodos de Beneficio. En virtud de que la cobertura es preventiva, el

contrato de salud establecerá periodos máximos de beneficio y
tiempos de espera para poderse atender ciertas enfermedades o
padecimientos.
Las ISES están obligadas a cumplir con la prestación de servicios
dirigidos a fomentar o restaurar la salud, a consecuencia de una
eventualidad prevista en el contrato de seguro respectivo, dentro de
la vigencia de la póliza. Dicha obligación finalizará en los siguientes
casos:
o Al certificarse la curación del padecimiento, a través del alta

médica.
o Al agotarse el límite máximo de responsabilidad convenido por
las partes
o Al concluir el término que para estos efectos se haya pactado, el
cual no podrá ser inferior a dos años, contados a partir de la
fecha en que termine la vigencia del contrato.
* En contratos de no adhesión podrán pactarse condiciones

distintas, previa autorización de la CNSF.
Las ISES deberán ofrecer planes donde el beneficiario pueda elegir

médicos distintos a la red de la institución, mediante el pago de la
cantidad diferencial que resulte entre el tabulador respectivo de la
Institución y el costo del servicio que le preste el médico conforme a lo
pactado.
Deberán establecer en sus pólizas si existe o no la renovación

obligatoria de los planes contratados por los asegurados, y en su caso,
la edad máxima de renovación. En el caso de existir la renovación
obligatoria de planes previamente contratados, se deberán apegar a
los criterios establecidos en la nota técnica, para evitar la
discriminación selectiva en la renovación de los planes.
ELEMENTOS PRINCIPALES QUE DETERMINAN EL COSTO DEL SEGURO,

INCLUYENDO EL CONCEPTO DE COPAGO
Elementos
 Edad
 Sexo
 Historia Clínica Familiar
 Cuestionario Médico y/o pruebas médicas
Copago. Es una cantidad previamente establecida, que es cobrada antes

de utilizar el servicio médico.
Existe la posibilidad de una consulta con especialistas cuya atención exige el
pago de honorarios más elevado, por lo que será necesario incorporar una
participación del asegurado en el pago de los mismos, este concepto es
conocido como “copago”.
REQUISITOS DE SUSCRIPCIÓN Y SELECCIÓN DE RIESGOS
 Selección de Riesgos. Para llevar a cabo la selección del riesgo se

debe tomar en cuenta la historia clínica y el estado de salud que se
tiene al momento de solicitar el seguro. La compañía podrá realizar
una valoración al asegurado en donde se considera:
o Estatura y Peso
o Historia Clínica
o Antecedentes Familiares de Salud
o Hábitos: tabaquismo y alcoholismo
o Padecimientos preexistentes
o Enfermedades crónicas degenerativas, SIDA, insuficiencia renal
crónica, cáncer, enfermedad vascular cerebral, cirrosis
hepática, enfermedades del corazón, diabetes mellitus y otras.
PAPEL DE LA SECRETARÍA DE SALUD Y LA CONAMED EN EL SEGURO DE SALUD
Las reglas disponen que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público será el

órgano competente para interpretar, aplicar y resolver para efectos
administrativos todo lo relacionado con las ISES, para lo cual podrá solicitar
la opinión de la Comisión y de la Secretaría de Salud.
Aunque en efecto, la Secretaría de Salud, está facultada para llevar a cabo

las funciones de inspección y vigilancia de manera exclusiva sobre los
servicios y productos de salud que presten las instituciones de seguros
autorizadas.
La Comisión Nacional y la Secretaría de Salud, en ejercicio de las facultades

de inspección y vigilancia que les otorga la LGISMS, podrán establecer la
forma y términos en que las ISES deberán informarles y comprobarles todo lo
concerniente a la práctica de los seguros del ramo de salud.
Comisión Nacional de Arbitraje Médico (CONAMED). Es un órgano
descentralizado de la Secretaría de Salud que tiene el propósito de resolver
conflictos entre los usuarios y prestadores de servicios de salud de carácter
público, privado y social, así como contribuir a mejorar la calidad y eficiencia
de los servicios médicos. Uno de los documentos más importantes que
maneja la CONAMED, es la “Declaración de los Derechos de los Pacientes”.
El asegurado–paciente tiene derecho, cuando hace uso del servicio

contratado a:
 Recibir un trato digno.
 Estar informado del diagnóstico del médico de la red, en caso de no
estar de acuerdo, puede consultar a otro aunque no sea de la red,
solo que pagará la diferencia de acuerdo a tabuladores.
 Dar su consentimiento.
 En caso de error de diagnóstico, puede consultar a otro dentro o fuera
de la red.
PROCEDIMIENTOS DE ORIENTACIÓN Y ARBITRAJE EN LA CONAMED
Proceso Información y Asesoría

1. Puedes ser: personal, telefónica o por correspondencia.
2. La información es analizada por médicos y abogados, quienes se
encargarán de informar sobre los derechos y obligaciones de los
usuarios y del problema de salud, así como asesorar sobre el
problema y complicaciones derivados de la atención médica.
3. Si no procede la queja, se orienta al usuario para que dirija su asunto
a la instancia que competa.
Proceso de Conciliación
1. Se integra el expediente y se analiza la documentación aportada por
el quejoso.
2. Se convoca a una audiencia de conciliación al quejoso y al
prestador de servicios, en donde las partes hacen su propuesta de
arreglo y expresan sus puntos de vista.
3. Si se llega a un arreglo, se firma un convenio donde se determina en
tiempo y forma de las acciones que se llevarán a cabo. Si se detecta
que se cometió un delito, se dará aviso a la representación social.
4. Si no hay conciliación, se dejan a salvo los derechos del paciente y
del médico para que acudan a otra instancia a resolver su conflicto,
o si lo deciden de común acuerdo, someterse a un arbitraje de la
CONAMED.
Proceso de Arbitraje
1. Conciliación. La CONAMED busca conciliar los intereses y llegar a un
acuerdo.
2. Arbitraje. Al no llegar a un acuerdo, las partes nombran a la
CONAMED árbitro y se sujetan a los procesos, tiempos y audiencias
que ésta determine.
3. Pruebas. Las partes aportan las pruebas, que serán analizadas por la
CONAMED.
4. Análisis. Mediante el análisis de las pruebas, la CONAMED determina
la responsabilidad por hechos u omisiones.
5. Dictamen previo. Se elabora un borrador de laudo en que se toman
en cuenta aspectos técnicos, médicos, jurídicos, éticos y de justicia.
6. Laudo final. La CONAMED da su laudo estableciendo las
indemnizaciones o resoluciones a favor o en contra del prestador o
del usuario en su caso, cuyo cumplimiento es de carácter obligatorio.
Conceptos clave en condiciones generales de salud: cobertura básica,

naturaleza del riesgo, gastos cubiertos y excluidos, prescripción, renovación
y preexistencia.
NIVELES DE ATENCIÓN
 Cobertura básica Medicina de Primer Nivel o Primer Contacto.- Está

conformada por las cuatro especialidades pilares que son:
o Pediatría
o Medicina Interna
o Gineco – Obstetricia
o Cirugía General
Contratación. Individual, Familiar o Grupal
Gastos Cubiertos
1. Consultas Generales
2. Consultas con Especialistas
3. Exámenes de Laboratorio
4. Imagenología
5. Ambulancia Terrestre
6. Hospitalización.
7. Terapia Intensiva
8. Atención Quirúrgica
9. Medicamentos.
10. Atención Dental
11. Atención Oftalmológica
Exclusiones
1. Parto, cesárea o cualquier complicación que se presente a la
mujer embarazada, cuando no haya cumplido con el período de
espera determinado en el contrato de seguro.
2. Niños prematuros, malformaciones y padecimientos congénitos
de los nacidos fuera de la vigencia de la póliza, o cuando la
madre no haya cumplido con el periodo de espera estipulado en
el contrato de seguro.
3. Tratamientos de esterilidad o fertilidad ni cualquiera de sus
consecuencias, así como embarazos y complicaciones derivados
de dichos tratamientos.
4. Tratamientos estéticos de calvicie, dietéticos y de obesidad.
5. Gastos de mantenimiento, pérdida, destrucción o mal uso de los
aparatos de prótesis y ortopedia.
6. Legrado por aborto provocado voluntariamente.
7. Estudios y/o tratamientos para corregir alteraciones del sueño,
trastornos de la conducta del aprendizaje, enajenación mental,
depresión psíquica o nerviosa, histeria, neurosis o psicosis.
Tampoco se cubren tratamientos psicológicos, psiquiátricos o
psíquicos independientemente de la causa y/o complicación.
8. Curas de reposo o exámenes médicos, estudios de cualquier
naturaleza para la comprobación del estado de saludo del
Asegurado (Check-up).
9. Anteojos o lentes de contacto.
10. Tratamientos médicos o quirúrgicos efectuados por persona sin
cédula profesional.
11. Padecimientos resultantes del intento de suicidio o mutilación
voluntaria, aunque se haya cometido en estado de enajenación
mental.
12. Tratamientos resultantes de cualquier práctica profesional de
cualquier deporte.
13. Accidentes o padecimientos derivados del alcoholismo o
toxicomanía del Asegurado, así como tratamientos para la cura
de esos padecimientos.
14. Padecimientos y lesiones resultantes de actos delictivos
intencionales cometidos por el Asegurado, ni aquellos derivados
de riñas en las que el Asegurado haya participado.
15. Lesiones por servicio militar, actos de guerra, revolución,
insurrección o rebelión.
16. Cualquier servicio médico fuera del territorio nacional.
17. Enfermedades preexistentes.
Prescripción. Las obligaciones que se deriven de este contrato prescribirán

en 2 años contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
La prescripción se interrumpirá no solo por las causas ordinarias, sino también
por aquellas a las que se refiere a la Ley de Protección y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros.
Renovación. Las compañías deberán establecer en sus contratos si existe o

no la renovación obligatoria de los planes contratados.
Preexistencia. Cualquier padecimiento que haya surgido antes del inicio del
conjunto de vigencias sucesivamente ininterrumpidas de este seguro y de los
precedentes de los que constituya renovación conocido y no declarado.
Para efectos de preexistencia no se considerará que la vigencia se ha

interrumpido si opera la rehabilitación de la póliza.
SERVICIOS DE PRIMER CONTACTO Y NIVELES DE ATENCIÓN MÉDICA

En el seguro de salud se identifican los niveles de atención del asegurado en
la siguiente escala:
1. Servicios Médicos de primer contacto o Primer Nivel. La consulta es

con un médico general en la cual se obtiene un diagnóstico general,
en caso de requerirse, el médico general puede enviar al paciente a
practicarse estudios de laboratorio o gabinete, con un especialista
(pediatría, gineco-obstetricia, medicina interna, cirugía general.
2. Pruebas médicas. El asegurado se practica las pruebas médicas
solicitadas para el diagnóstico.
3. Especialidades. El asegurado asiste a una consulta con un
especialista, quien dará su diagnóstico o solicitará nuevas pruebas.
4. Cirugía. El asegurado es internado y se le practica una cirugía.
5. Recuperación. El asegurado es tratado en su convalecencia con
motivo de una enfermedad o tratamiento determinado.
6. Medicina Preventiva. Es la detección temprana de enfermedades,
fomento a la salud, medidas para eliminar o disminuir riesgos de
enfermedades, seguimiento a la salud, prevenir el surgimiento de
enfermedades o complicaciones de las ya existentes.
Segundo Nivel
Especialidades: cardiología, gastroenterología, neurología, inmunología.
PROCEDIMIENTO DE ATENCIÓN DE RECLAMOS, INDEMNIZACIÓN Y REEMBOLSO

Reclamaciones
1. Dar aviso por escrito a la compañía de cualquier accidente o

enfermedad que pueda ser motivo de indemnización.
2. Dar aviso al módulo de atención de la compañía dentro de las 24
horas siguientes del accidente o de los mismos síntomas de la
enfermedad.
Indemnizaciones
1. La compañía solo pagará los honorarios de médicos y enfermeras

tituladas y legalmente autorizadas para el ejercicio de su profesión.
2. La compañía no pagará la caridad a instituciones de beneficencia o
asistencia social.
Pago directo
Se debe tramitar la autorización de la atención médica requerida en
hospitales y con médicos de la red, de acuerdo con el manual del
asegurado. Después de ser autorizada su atención, se someterá al
procedimiento requerido.
Pago por Reembolso

El reclamante presentará a la compañía las formas de declaración
correspondientes, ésta analizará los documentos y dictaminará si procede o
no la reclamación.
La compañía tendrá 30 días naturales para pagar, contados a partir de la

fecha de recepción de los documentos.
Módulo III. Riesgos

Individuales del Seguro de
Daños: Automóviles
TABLA DE CONTENIDO
Riesgos Individuales del Seguro de Daños
1. Automóviles
A. Bienes cubiertos
B. Estructura de la póliza
C. Siniestros
INTRODUCCIÓN

profundiza en contenidos históricos o teóricos o políticas internas de las
aseguradoras.

Automóviles
A. BIENES CUBIERTOS
Para los efectos del Reglamento de Tránsito, los vehículos se clasifican por su
peso, en los siguientes tipos:
I. Ligeros, aquellos con un peso bruto vehicular de hasta 3.5 toneladas:

a) Bicicletas, triciclos y bicicletas adaptadas
b) Bicimotos, triciclos automotores y tetramotos
c) Motonetas y motocicletas normales y adaptadas
d) Automóviles
e) Camionetas y vagonetas
f) Remolques
g) Semirremolques
II. Pesados, aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 toneladas:
a) Microbús y minibús
b) Autobuses
c) Camiones de tres o más ejes
d) Tractores
e) Semirremolques
f) Remolques
g) Trolebuses
h) Vehículos agrícolas
i) Trenes ligeros
j) Equipo especial movible
k) Camionetas
l) Vehículos con grúa
Los vehículos de carga ligeros de servicio particular o público, cuyas

características de fabricación sean modificadas para aumentar su
capacidad de carga y rebasen con ello las 3.5 toneladas de peso bruto
vehicular como medida de carga, serán considerados como vehículos
pesados.
LICENCIA
Es indispensable que los asegurados cuenten con este permiso que otorgan
las autoridades competentes; si una persona carece de la licencia, la
compañía no pagará un siniestro por colisión ni volcadura.
De acuerdo al Reglamento de Tránsito:
Para conducir vehículos en la Ciudad de México (antes Distrito Federal) se

requiere licencia o permiso vigente expedidos por la Secretaría en las
Delegaciones y centros autorizados, o en su caso, expedidos por las
Entidades Federativas, Dependencias Federales o por autoridad de otro país,
que autorice la conducción específica del vehículo de que se trata,
independientemente del lugar en que se haya expedido la placa de
matrícula del vehículo y de conformidad con la clasificación a que se refiere
el artículo 3° del presente Reglamento.
Las licencias de conducir expedidas por la Secretaría serán de los tipos

siguientes y tendrán la vigencia que a continuación se señala:
i. Tipo A, licencia para conducción de vehículos particulares, con

vigencia permanente válida para conducir: motocicletas, bicimotos,
triciclos automotores, tetramotos, motonetas y automóviles,
clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas;
de carga cuyo peso máximo autorizado no exceda de 3.5
toneladas.
ii.
Tipo B, licencia para conducción de vehículos de transporte público
individual, con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir
taxis.
La licencia tipo B, ampara también la conducción de los vehículos

que requieren licencia tipo A.
iii. Tipo C, licencia para conducción de vehículos de transporte público
colectivo, con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir
vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros.
La licencia tipo C, ampara también la conducción de los vehículos

que requieren licencia tipos A y B.
iv.
Tipo D, licencia para conducción de vehículos de transporte de
carga con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir
camiones de carga que excedan de 3.5 toneladas
La licencia tipo D, ampara también la conducción de vehículos que

requieren licencias tipo A.
v. Tipo E, licencias especiales con una vigencia de dos a tres años y

válidas para conducir patrullas, ambulancias, y vehículos de
bomberos, de transporte de valores, de custodia y traslado de
internos y demás que establezca la Secretaría.
La licencia tipo E, ampara también la conducción de vehículos que

requieren licencias tipo A.
Los menores de edad pueden conducir los vehículos automotores que

requieran licencia tipo A, mediante permisos temporales de conducir,
conforme a las condiciones siguientes:
i. Solo serán válidos en un horario comprendido entre las 05:00 y las

24:00 horas.
ii. Queda prohibido conducir en manifestaciones, caravanas, procesiones,

exhibiciones deportivas y demás tipos de concentraciones humanas.
iii. De igual forma, está prohibido que conduzcan cualquier vehículo de
transporte público, mercantil o privado de pasajeros o de carga en
cualquiera de sus modalidades.
El trámite para la obtención y reposición de permiso para conducir se

realizará en las Delegaciones, y centros autorizados.
La vigencia de los permisos de conducir se extinguirá al cumplir la mayoría

de edad o al incurrir en cualquier infracción al presente reglamento.
Para obtener permiso de conducir, se requiere:
Solicitud del padre, madre o tutor con declaración bajo protesta de decir
verdad que los datos manifestados son correctos, y que asumen la
responsabilidad legal del menor en los formatos que para tal efecto
establezca la Secretaría, debiéndose acompañar de:
1. Comprobante de pago de los derechos establecidos en el Código

Financiero del Distrito Federal (ahora CDMX).
2. identificación Oficial, del padre, madre o tutor.
3. Acta de nacimiento del menor que acredite la edad cumplida de
16 años y una credencial de identidad.
4. Constancia médica que acredite la salud física y mental.
5. Constancia de curso de manejo, impartido por un centro
educativo autorizado por la Secretaría.
6. En el caso de extranjeros, acreditar la legal estancia en el país, del
menor y del padre, madre o tutor mediante la presentación del
documento migratorio expedido por la autoridad competente; no
se otorgará a extranjeros con calidad de turista.
TARJETA DE CIRCULACIÓN
La tarjeta de circulación contendrá como mínimo los datos que se señalan a

continuación, y en su caso, los que se convengan con las instancias
federales correspondientes.
i. Nombre del propietario
ii. Domicilio del propietario
iii. Las placas de matrícula, mismas que deben coincidir con la calcomanía
permanente de circulación
iv. Modelo, tipo y clase de vehículo
v. Marca, número de serie y número de motor, en su caso
vi. Capacidad y uso
vii. Fecha de expedición
viii. Denominación y logotipo de la Secretaría
ix. Códigos de clasificación de los vehículos y su respectiva interpretación.
Esta información se imprimirá al reverso de la tarjeta
x. La autorización para contar con vidrios polarizados y aditamentos, en su
caso
xi. En el caso de vehículos de transporte de carga particular, duración del
permiso y modalidad y Vigencia.
TIPOS DE PÓLIZAS
 Individual (se asegura un solo vehículo automotriz).
 Flotilla (se cubren bajo una póliza, varios vehículos que pueden estar
asegurados con un mismo contratante y pueden pertenecer a un
mismo dueño o ser de distintos dueños).
VALUACIÓN
1. El asegurado debe reportar el siniestro (inmediatamente o 5 días
naturales.
2. Ajuste (Perito Valuador, deslinda responsabilidades)
3. La compañía deberá valuar los daños en un plazo máximo de 72
horas. Análisis, negociación. Si el asegurado repara la unidad antes del
reporte, entonces la compañía no reconocerá los daños.
4. Reclamación. Integrar la documentación que requiere la Aseguradora.
5. Indemnización (30 días naturales)
SUMA ASEGURADA
Comprende el vehículo automotriz descrito en la carátula de la póliza, con
todas las partes y accesorios instalados originalmente por el fabricante. Al
momento del siniestro.
 Valores. Valor Comercial (Guías de precios EBC)

 Valor de nuevo. Valor que tiene la agencia o en la factura, para
vehículos de último modelo.
 Valor pactado o convenido. El acordado entre la aseguradora y el
asegurado.
TIPO DE COBERTURAS
Básicas Adicionales Beneficios Adicionales
1. Daños Materiales 1. Equipo especial 1. Asistencia Médica en
2. Robo Total 2. Adaptaciones y Conversiones Viajes
3. Responsabilidad Civil: bienes 3. Extensión de Responsabilidad 2. Asesoría Legal en Viajes
y personas. * Civil 3. Asistencia en Viajes
4. Gastos Médicos Ocupantes * 4. Responsabilidad Civil en 4. Asistencia Mecánica
Exceso 5. Arrastre en Viajes
5. Exención de Deducible por 6. Servicio de Grúas
Pérdida Total
6. Responsabilidad Civil por
Daños ocasionados por la
Carga
* Se reinstalarán automáticamente las sumas aseguradas.
B. ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
SECCIONES DE LA PÓLIZA DE AUTOMÓVILES
1. Daños materiales
2. Robo total
3. Responsabilidad Civil
4. Gastos médicos ocupantes
TODAS LAS DEMAS COBERTURAS SE DEBEN CONTRATAR DE FORMA ADICIONAL
1. DAÑOS MATERIALES
Riesgos Cubiertos: Riesgos Ordinarios de Tránsito (ROT)
 Colisiones
 Volcadura
 Actos de personas (huelgas, mítines, alborotos, mal intención)
 Incendio y/o Rayo, Explosión
 Fenómenos Meteorológicos
 Caída de Árboles (o sus ramas) y Antenas
 Caída de Aviones
 Inundación
 Rotura de Cristales
Deducible:
 5 % del valor comercial
 20% del valor del cristal
Suma Asegurada:
 Se calcula con base al Valor Comercial del vehículo o de sus partes al
2. ROBO TOTAL
Riesgos Cubiertos: Deducible:
 Pérdida del vehículo 10% del valor comercial
 Pérdida o Daños Materiales 10% del valor comercial
Suma Asegurada:
 Se calcula con base al Valor Comercial del vehículo o de sus partes al
3. RESPONSABILIDAD CIVIL
Riesgos Cubiertos:
 R. C. por daños a terceros en sus personas
 R. C. por daños a terceros en sus bienes
Deducible:
 Opera sin deducible
Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus personas. La R.C. en que

incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento expreso
o tácito use el vehículo autorizado, como consecuencia de su uso cause
lesiones corporales o la muerte a terceros (distintos a los ocupantes del
vehículo). Esta cobertura cubrirá dentro de sus límites y de acuerdo a sus
condiciones, la indemnización por daño moral que en su caso legalmente
corresponda.
“El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres, cause daños a
otro en sus bienes o en su persona, está obligado a repararlos” C. Civil
Federal.
1. Adicionalmente cubre los daños en que incurra una persona que con
el consentimiento expreso o tácito del asegurado, use el vehículo y a
consecuencia de eso cause daños materiales a terceros en sus bienes
o personas.
2. El límite de Suma Asegurada se establece en la carátula de la póliza y
es Límite Único y Combinado (L.U.C.); los daños que cause el
conductor a terceros en sus bienes o personas y que esos daños le
sean imputables o se determine que son responsabilidad de le conoce
como RC Límite Único y Combinado.
4. GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES
Cubre los gastos de:
 Hospitalización
 Atención médica
 Enfermeras
 Ambulancia
 Gastos de entierro
Deducible:
 No aplica
Suma Asegurada:
 Varía, dependiendo de la capacidad de cada vehículo.

 Algunas aseguradoras manejan también la opción de operar esta cobertura
como “Límite Único y Combinado” (LUC) en cuyo caso la suma asegurada
total de la póliza (equivalente al número de pasajeros para los cuales la unidad
fue diseñada) se divide proporcionalmente entre el número de pasajeros que
viajen en él.
COBERTURAS ACCESORIAS
1. EQUIPO ESPECIAL
Bienes Asegurados:
Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rótulo instalado en el
vehículo del asegurado, ya sea por el propietario, en adición a las partes o
accesorios con que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo
específico que sale al mercado.
Riesgos Cubiertos:
 Los daños materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehículo a
consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daños materiales.
 El robo, daño o pérdida del equipo especial, a consecuencia del robo total
del vehículo y de los daños o pérdidas materiales amparados en la cobertura
de Robo Total.
Deducible:
 El 25% del valor de los bienes afectados por el siniestro
Suma Asegurada:
 El valor comercial a la fecha de contratación de la póliza, determinada al
valor factura del equipo. Si el avalúo es inferior al valor comercial de los
bienes asegurados, la compañía de seguros aplicará el principio de
proporcionalidad para el pago de la indemnización correspondiente.
2. ASISTENCIA LEGAL
 Abogados, para tramitar las fianzas
3. ASISTENCIA MÉDICA EN VIAJES

 Traslado en ambulancia por haber sufrido un accidente o enfermedad
durante el viaje.
En la sección de equipo especial, la reinstalación habrá de solicitarse

expresamente y causará la prima que corresponda por el período faltante hasta la
terminación de la vigencia.
COBERTURAS ESPECIALES MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
1. Daños ocasionados por la carga. Se cubren los daños materiales o lesiones

provocados a terceros con la carga de vehículo asegurado, siempre y
cuando éste se encuentre en tránsito. La carga debe estar establecida y el
vehículo autorizado para transportarla (opera por convenio expreso).
La suma asegurada se establece como una cantidad específica en la

cobertura de Responsabilidad Civil.
2. Daños Ocasionados en la carga.
3. Maniobras de Carga y Descarga.
4. Daños y responsabilidades asociadas a la Responsabilidad Civil Ecológica

o contaminación.
5. Arrastre de remolques con los debidos dispositivos adecuados. (Primer

remolque)
6. Adaptaciones o Conversiones. Se entiende todas aquellas modificaciones

en carrocería, estructura del motor, mecanismos, recubrimientos o partes
mecánicas o eléctricas que requiera el vehículo para desarrollar la
función que se desee y que no han sido montados por el fabricante
original.
Se cubren los daños materiales o el robo total que sufran dichas

adaptaciones o conversiones, estableciendo la suma asegurada a través de
facturas o avalúos que determinen el valor comercial. El deducible es similar
al establecido en las coberturas de Daños Materiales y Robo Total.
EXTENSION DE RESPONSABILIDAD CIVIL

Riesgos Cubiertos: Riesgos Ordinarios de Tránsito (ROT)
La compañía extiende las coberturas de Responsabilidad Civil por daños a terceros
al titular de la póliza cuando él mismo conduzca un vehículo distinto al asegurado
(mismas características o similares) y que a consecuencia de su uso cause lesiones
corporales o la muerte a terceros y/o daños materiales a terceros en sus bienes.
Deducible:
No Aplica
Suma Asegurada:
Misma suma asegurada que tenga para la cobertura básica de Responsabilidad
Civil en su póliza.
Exclusiones
Cuando maneje:
Autobús o transporte público
Automóvil rentado
Vehículos de más de 3.5 toneladas
7. Accidentes automovilísticos al conductor. Cubre el pago de
indemnizaciones por muerte o pérdidas orgánicas que sufra el conductor
del vehículo asegurado, como consecuencia directa de un accidente
automovilístico mientras este se encuentre conduciendo dicho vehículo.
8. Territorialidad. Cubre accidentes dentro de la República, se extiende a los
E.U.A y Canadá con excepción de R.C. y Asistencia Legal.
PAQUETES COMERCIALES
COBERTURA AMPLIA LIMITADA R. C.

1. Daños Materiales  Cubre TODOS los riesgos
EXCEPTO los ocasionados por
colisión, volcadura y cristales;
y siempre y cuando sea por
PÉRDIDA TOTAL.
2. Robo Total  
3. Responsabilidad Civil   
4. Gastos Médicos Ocupantes   
Equipo Especial Opcional Opcional
Asistencia Legal Opcional Opcional
Asistencia Médica Opcional Opcional
Asistencia Vial Opcional Opcional
RIESGOS EXCLUIDOS
a. Los daños que sufra o cause el vehículo cuando el conductor carezca

de licencia o de permiso para conducir, cuando este hecho haya
influido directamente en la realización del riesgo.
b. Las pérdidas o daños que sufra o cause el vehículo como
consecuencia de operaciones bélicas de cualquier naturaleza.
c. Cualquier perjuicio, gasto, pérdida o daño indirecto que sufra el
asegurado por la privación del uso del vehículo.
d. Rotura, descompostura mecánica, desgaste natural, daños materiales
causados al vehículo por su propia carga, a menos que resulten de los
riesgos amparados.
e. Pérdidas o daños causados por la acción normal de la marea (aun
cuando provoque inundación).
f. Pérdidas o daños a las partes bajas del vehículo por circular en
caminos intransitables.
g. Robo parcial.
h. Los daños que sufra o cause el vehículo por sobrecargarlo o someterlo
a tracción excesiva con relación a su resistencia o capacidad.
i. Responsabilidad civil del asegurado por daños materiales a:
 Bienes que se encuentran bajo su custodia.
 Bienes que se encuentren en el vehículo asegurado.
 Bienes propiedad de las personas que dependen civilmente del
asegurado (familiares, empleados, etc.).
Ejemplo: Cuando el asegurado trae en su auto un bien de un tercero.
j. Responsabilidad civil penal o de riesgos profesionales del asegurado

por daños a terceros en sus personas cuando dependen civilmente de
él o cuando sean ocupantes del vehículo.
k. Responsabilidad civil del asegurado como consecuencia de los daños
causados por la carga en accidentes ocurridos cuando el vehículo se
encuentre fuera de servicio o efectuando maniobras de carga o
descarga (que no se ha contratado de forma expresa).
l. Defensa jurídica del conductor.
m. El daño que sufra o cause el vehículo cuando sea conducido por una
persona que en ese momento se encuentre en estado de ebriedad o
bajo la influencia de drogas.
Estado de ebriedad. Una persona tiene determinada cantidad de

alcohol en la sangre. Para efectos del seguro, el único que puede
determinar el estado de ebriedad es el médico legista. En la póliza de
automóviles particulares, el estado de ebriedad no nulifica el efecto
de la protección del seguro, siempre que no haya contribuido
directamente en la realización del siniestro.
RIESGOS AMPARADOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO
Daños que sufra el vehículo como consecuencia de:
a. Destinarlo a un uso o servicio diferente al indicado en la póliza que

implique una agravación de riesgo (convertirlo en taxi, por ejemplo)
b. Arrastrar remolques.
c. Utilizarlo para fines de enseñanza o de instrucción de su manejo o
funcionamiento, (escuelas de manejo).
d. Participar directa o indirectamente con el vehículo en carreras o
pruebas de seguridad, resistencia o velocidad.
DEDUCIBLES
 Deducible en Sección de Daños Materiales. En cada siniestro el

asegurado participará con un deducible acorde al porcentaje sobre
el valor comercial del vehículo, estipulado en la carátula de la póliza,
normalmente es del 5%.
Para el caso de rotura de cristales, el deducible normalmente es del

20% sobre el valor del cristal, incluyendo su instalación.
 Deducible en Sección de Robo Total. Se aplica un deducible

equivalente a un porcentaje sobre el valor comercial del vehículo a la
fecha del siniestro.
Normalmente es del 10%. Se especifica en la carátula de la póliza.
 Deducible en Sección Responsabilidad Civil y Gastos Médicos

Ocupantes. Estas coberturas operan sin deducible y hasta agotar la
suma asegurada que se expresa en la carátula (0%).
 Deducible de Equipo Especial. El asegurado aportará el 25% del valor

de los bienes afectados por el siniestro.
C. SINIESTROS
PRIMAS NO DEVENGADAS
Es la devolución de la prima por no utilizarla en el siniestro.
1. Cuando existe un robo total del vehículo.

2. Cuando se presenta la pérdida total de la unidad.
Únicamente se devuelve la prima no devengada de las coberturas que no

fueron afectadas. Si la compañía decide dar por terminado el contrato de
seguros, lo hará mediante notificación fehaciente al asegurado, surtiendo
efecto la terminación del seguro después de quince días de practicada la
notificación respectiva.
Ajustador. El ajustador es el intermediario al servicio de la aseguradora que,

con carácter de profesional se dedica a la determinación o tasación
económica derivadas de un siniestro a fin de que la entidad aseguradora,
con base en su informe, determine el importe a indemnizar.
Función primordial es deslindar responsabilidades.
En caso de siniestro, el asegurado se obliga a:
I. Precauciones. Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el

daño.
II. Aviso del siniestro. Dar aviso del siniestro a la aseguradora tan pronto
como tenga conocimiento del hecho (5 días naturales).
III. Aviso a las autoridades. En caso de que en el siniestro sea necesaria la

intervención de las autoridades correspondientes.
Adicionalmente a lo anterior, el Asegurado se obliga a:

IV. Dar aviso a la Aseguradora de las reclamaciones o demandas
recibidas por él o sus representantes.
V. Cooperación y Asistencia del Asegurado con respecto a la Compañía.
Alcance de los servicios del ajustador. El ajustador es el intermediario al

servicio de la aseguradora que, con carácter de profesional se dedica a la
determinación o tasación económica, derivadas de un siniestro a fin de que
la entidad aseguradora, en base a su informe, determine el importe de lo
indemnizable.
Asistencia Legal. Esta cobertura ampara los servicios de abogados para la

defensa del asegurado, quien deberá someterse al procedimiento y
proporcionar lo necesario para que el abogado desempeñe pronta y
expeditamente su trabajo.
BASES PARA LA DETERMINACIÓN DE LA PÉRDIDA TOTAL Y PARCIAL
 Pérdida Parcial. El asegurado tiene la opción de declarar pérdida total

o parcial, siempre y cuando el costo total de la reparación sea entre el
50% y 75% del valor comercial inmediato anterior al siniestro.
 Pérdida Total. Si el monto de la reparación supera el 75%, siempre se

considerará pérdida total.
 Partes del automóvil que están sujetas a demérito (por uso, desgaste o
depreciación):
1. Motor del coche

2. Llantas
3. Acumulador
4. Partes eléctricas
Subrogación de Derechos: La compañía se subrogará en los derechos hasta

por la cantidad pagada en los derechos del asegurado, así como en sus
correspondientes acciones, contra los autores o responsables del siniestro. Si
la compañía lo solicita a costo de la misma, el asegurado hará la
subrogación en escritura pública.
Si por hechos u omisiones del asegurado impide totalmente la subrogación,

la compañía quedará liberada de sus obligaciones.
Salvamentos y Recuperaciones: En caso de que la compañía pague el valor

asegurado del vehículo, ésta podrá disponer libremente del salvamento a
excepción del equipo especial que no estuviere asegurado.
El clausulado de la póliza prevé que cualquier recuperación o salvamento se

aplicará en primer término, a cubrir la parte que erogó la compañía y el
remanente si lo hubiere corresponderá al asegurado. Para este efecto la
compañía se obliga a notificar por escrito al asegurado cualquier
recuperación.
DOCUMENTACIÓN NECESARIA PARA LA INDEMNIZACIÓN DE LAS COBERTURAS
DAÑOS MATERIALES
1. Póliza original.
2. Factura original del vehículo endosada a favor de la aseguradora o
facturación en caso de ser propiedad de persona moral o física con
actividad empresarial (en caso de pérdida total).
3. Facturas que antecedan a la original, observando la continuidad en
cada uno de los endosos.
4. Tenencias pagadas de los últimos cinco años.
5. Derechos vehiculares y engomados pagados del último año.
6. Identificación del propietario del vehículo.
7. Comprobante de domicilio.
8. Comprobante de baja de placas ante el Departamento de Tránsito
respectivo.
9. Verificación vehicular de emisión de contaminantes del último período,
en caso de vehículos que procedan de estados en donde el trámite es
obligatorio.
10. Tarjetón del RFV (sólo para modelos anteriores a 1990).
11. Juego de llaves.
ROBO TOTAL
1. Póliza original.
2. Copia certificada del acta levantada ante el Ministerio Público que
corresponda a la jurisdicción del lugar donde ocurrió el robo.
3. Constancia sellada del aviso de robo ante la Policía Federal de
Caminos.
4. En robos ocurridos dentro del interior de la República, copia de la
denuncia levantada ante las autoridades competentes.
5. Factura original del vehículo, endosada a favor de la aseguradora o
facturación en caso de ser propiedad de persona moral o física con
actividad empresarial.
6. Facturas que antecedan a la original, observando la continuidad en
cada uno de los endosos.
7. Tenencias pagadas de los últimos cinco años.
8. Derechos vehiculares y engomados pagados del último año.
9. Identificación del propietario del vehículo.
10. Comprobante de domicilio.
11. Comprobante de baja de placas ante el Departamento de Tránsito
respectivo.
12. Verificación vehicular de emisión de contaminantes del último período,
en caso de vehículos que procedan de estados en donde el trámite es
obligatorio.
13. Tarjetón del RFV (sólo para modelos anteriores a 1990).
14. Juego de llaves.
RESPONSABILIDAD CIVIL
1. Copia del acta levantada ante el Ministerio Público, en la que se

asientan los hechos que dieron lugar a la reclamación de
responsabilidad civil que afecta a la póliza.
2. Copia del parte del accidente levantado por la Policía Federal de
Caminos o en su caso la copia del parte de Tránsito, levantado por la
Policía Local del lugar donde ocurrió el accidente.
GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES
1. Forma del reporte médico firmado por el profesionista que proporcionó

la atención médica. (Formato proporcionado por la Aseguradora).
2. Factura del sanatorio y hospital y recibos de honorarios médicos y
notas de medicinas acompañadas por las recetas correspondientes.
3. En caso de gastos funerarios, copia del acta de defunción y los
comprobantes correspondientes a dichos gastos.
4. Estudios radiológicos, tomográficos y de cualquier otro tipo que se
hayan practicado con motivo del accidente.
EQUIPO ESPECIAL
Se tendrá que comprobar la existencia del equipo afectado y presentar las

facturas y/o comprobantes de compra o importación y estancia legal en el
país.
PÉRDIDA DEL DERECHO A SER INDEMNIZADO
Las obligaciones de la compañía quedarán extinguidas si en el siniestro o en

la reclamación hubiera dolo, falsedad o mala fe del asegurado, del
beneficiario o sus respectivos causahabientes.
PLAZO DE INDEMNIZACIÓN
30 días naturales a partir de que la Compañía de Seguros haya recibido la

documentación completa, de lo contrario se pagarán intereses moratorios
conforme a la Ley.
de Seguros.
Módulo III.
Riesgos Individuales del
Seguro de Daños
Ramo Hogar
TABLA DE CONTENIDO
A. Factores para el avalúo de un inmueble

B. Tipos de Seguros que se pueden contratar y forma de Indemnizar
C. Estructura de la Póliza de Hogar
 Sección I. Incendio de Edificio
 Sección II. Incendio de Contenidos
 Sección III. Cristales
 Sección IV. Robo con Violencia
 Sección V. Responsabilidad Civil Familiar
 Sección VI. Accidentes Personales
D. Coberturas que pueden incluir algunas compañías
E. Sumas Aseguradas
F. Deducibles y Coaseguros
G. Descuentos y Recargos
H. Servicios de Asistencia
I. Siniestros
INTRODUCCIÓN

profundiza en contenidos históricos o teóricos o políticas de compañías de
seguros.

HOGAR
Avalúo
 Acto de estimar algo, según los conocimientos y la experiencia de un
perito en tal materia.
 Es la opinión de un especialista sobre el valor de un determinado bien.
 Para poder asegurar un bien, es necesario un inventario físico (hecho por
un perito) con los datos completos y específicos de cada objeto, cosa o
unidad, así como su valor real, su depreciación física, su plusvalía y su
valor de reposición.
A. FACTORES PARA EL AVALÚO DE UN INMUEBLE
a) Ubicación. Incluye el estado de la República, municipio, colonia o

avenida. Si es casa sola o una casa que comparta espacios
comunes con otras casas bajo esquema de condominio. Si es un
departamento en edificio o una unidad habitacional. Si es
residencial, vivienda media o interés social.
b) Tipo de construcción. Se distingue el tipo de materiales que se

utilizaron para la construcción como tabique rojo, tabicón o block.
El número de castillos que sostienen el techo y si son de acero o de
varilla con concreto colado. Si el techo es de varilla con concreto
colado de madera, de malla soldada o bóvedas de tabique,
plástico o lamina. Si los muros son de tabique y los techos de
concreto armado, se considera una construcción “maciza”, poco
vulnerable a movimientos de tierra con una alta resistencia al paso
del tiempo. Si los materiales son de madera, la construcción se
considera resistente aunque con evidentes riesgos por incendio. Si
es de materiales prefabricados (tablaroca, malla electrosoldada,
plástico acrílico o aluminio) se considerara resistente a las
especificaciones dadas por el fabricante, aunque con evidentes
riesgos por colisiones o similares.
c) Superficie construida. En donde se considera el número de metros

cuadrados construidos que forman parte de la casa y en que se
incluyen las habitaciones desplantadas en una misma construcción
o aquellas construidas, aunque separadas por el cuerpo de la casa.
d) Antigüedad de la construcción. De acuerdo al año en que fue

construida.
e) Tipo de a acabados. Se consideran los muros revestidos de yeso,

madera, cemento, pintura, tapiz de tela o papel; cortinas, pisos de
firme de concreto, de mosaico, alfombras, de madera, parquet,
duela o adoquín, ductos eléctricos, sanitarios o de desagüe,
tuberías, cableado eléctrico o climas artificiales.
f) Construcciones superiores. Se considera el número de pisos altos, las

salidas de puertas y ventanas y las instalaciones de plomería para
bajadas de agua y gas.
g) Construcciones externas. Son bardas, zaguanes, instalaciones

externas al cuerpo de la construcción principal para lavado de
ropa, estancia de servidumbre, cobertizos y covachas,
estacionamiento o instalaciones deportivas como canchas,
piscinas, albercas, etc.
VALOR DE LOS BIENES (CONTENIDOS DE LA CASA)
 Valor real. Valor que tiene el bien en el mercado, considerando

además su depreciación física, ya sea por uso o paso del tiempo.
 Valor de reposición. Cantidad que será necesaria para reparar o

reponer el bien dañado, sin considerar reducción por depreciación
física (lo que cuesta comprar un bien nuevo).
 Valor convenido. Es el valor acordado entre las partes que convienen

en darle a un bien u objeto y que está sustentado con facturas o
avalúos practicados por expertos en la materia.
B. TIPO DE SEGUROS QUE SE PUEDEN CONTRATAR Y FORMA DE

INDEMNIZAR
Contratación de coberturas
1. Seguro a todo riesgo. Algunas Instituciones ofrecen esta cobertura a
cambio de una tarifa más elevada. Los bienes quedarán amparados como
pérdida o daño por cualquier riesgo súbito o imprevisto que no se encuentre
expresamente excluido en la póliza.
Existen las coberturas consideradas “todo riesgo” cuya operación puede

eliminar el criterio de proporcionalidad y además cancela algunas
exclusiones comunes en el seguro de hogar. Un seguro a “primer riesgo”,
“todo riesgo” es un contrato que ofrece indemnizaciones por el 100% de la
suma asegurada contratada en cada cobertura a pesar de un “bajoseguro”
y ampara el bien u objeto contra todo aquello que pudiera llegar a pasarle,
excepto a lo excluido textualmente.
2. Riesgos nombrados. Son los riesgos que se especifican en la carátula de la

póliza o en las cláusulas de la misma, se especifican los riesgos que están
efectivamente cubiertos y se determinan los excluidos.
El concepto conocido como “riesgo convenido o nombrado”, implica

asegurar un bien u objeto contra situaciones que puedan llegar a suceder.
FORMAS DE ASEGURAMIENTO
1. Seguro Proporcional. Salvo convenio en contrato, si la suma asegurada es

inferior al interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera
proporcional al daño causado.
Al ocurrir un siniestro, si el valor disminuye y la suma asegurada es muy alta, o

si es demasiado pequeña para cubrir las pérdidas del bien u objeto, la
aseguradora aplicará el criterio de proporcionalidad.
2. Seguro a Primer Riesgo. Se refiere a la cobertura en donde no es

obligatorio asegurar el valor total de los bienes, el asegurado puede
asegurar una parte del valor total, pero cuando ocurra el siniestro, se le
pagará el daño al 100% o hasta el límite de la suma asegurada contratada.
Por lo tanto el contrato de seguro a primer riesgo es aquel que elimina los
criterios de proporcionalidad para las indemnizaciones que correspondan
con motivo de un siniestro, y es posible hacerlo sólo en las pólizas múltiples
como lo es el seguro de hogar.
Coberturas especiales
1. Agravación del Riesgo: Son circunstancias que podrían inducir o

incrementar la probabilidad de que el riesgo se convierta más rápido
en un siniestro. El asegurado debe avisar dentro de las siguientes 24
horas dichas agravaciones, si es que quiere que la compañía asuma
esas agravaciones o riesgos adicionales.
2. Endoso Inflacionario: Incremento mensual de acuerdo al IPC.
C. ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
SECCIONES DE LA PÓLIZA DE HOGAR
Sección I. Incendio de Edificio

Sección II. Incendio de Contenidos
Sección III. Cristales
Sección IV. Robo con Violencia
Sección V. Responsabilidad Civil Familiar
Sección VI. Accidentes Personales
Adicionalmente al paquete AMIS, se le agregan las siguientes coberturas al Paquete

Familiar de Hogar:
a. Equipo Electrodoméstico y electrónico

b. Dinero y Valores
c. Gastos Extraordinarios
d. Servicios Asistenciales
Cada compañía le agrega las coberturas que considere a sus políticas de suscripción
para la Póliza de Hogar.
SECCIÓN I. INCENDIO DE EDIFICIO
SECCIÓN II. INCENDIO DE CONTENIDOS
BIENES
BIENES A ASEGURAR
EDIFICIO CONTENIDOS
La construcción de material del edificio, así Todo lo que se considera como menaje de
como el de las instalaciones eléctricas, casa: muebles, enseres de cocina, aparatos
hidráulicas y sanitarias; cuando es en electrodomésticos, entre otros.
condominio, la cobertura comprende el “pro-
indiviso” o participación del asegurado en áreas Se clasifican en 3 grupos:
comunes como pasillos, escaleras, elevadores, 1. Menaje de casa (muebles, enseres,
entre otros. artículos de uso doméstico, ropa y efectos
No se considera asegurar el valor del terreno ni personales con excepción de los
el de los cimientos. especificados en el punto 2 y 3).
2. Artículos eléctricos o electrónicos,
Muros. De piedra, tabique, bloque de concreto, fotográficos, deportivos, raros, objetos de
tepetate, adobe o concreto armado. arte o de difícil o imposible reposición.
3. Joyas u objetos de valor.
Entrepisos. De bóveda metálica, bovedillas,
siporex, losa, acero, tridilosa, bóveda de ladrillo
sobre armazón de hierro o cemento armado.
Techos. De tabique, bovedillas, siporex, placas

de materiales aglutinados resistentes al fuego
cuando menos por dos horas, losa de acero,
tridilosa, etc.
BIENES A ASEGURAR POR CONVENIO EXPRESO

COBERTURA BINES POR CONVENIO EXPRESO
Incendio y Riesgos - Objetos raros o de arte, así como aquellos de difícil o imposible
adicionales reposición, cuyo valor por pieza o por juego sea superior a 300
DSMGVDF.
- Manuscritos, planos, croquis, patrones, modelos o moldes.
- Lingotes de oro y plata, alhajas y pedrería que no esté montada.
- Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeración
por cambios en la temperatura.
Huracán y granizo - Molinos de viento, antenas de radio y chimeneas.
Terremoto - Albercas, bardas y patios exteriores.
- Instalaciones fijas que se encuentren a la intemperie o bajo sotechados
Fenómenos o cobertizos.
hidrometereológicos - Edificios terminados que carezcan total o parcialmente de techos y
puertas, ventanas o muros macizos, siempre y cuando dichos edificios
hayan sido diseñados y/o construidos para operar bajo esas
circunstancias.
BIENES EXCLUIDOS DEFINITIVAMENTE
COBERTURA BIENES EXCLUIDOS
Incendio - Máquinas, aparatos o accesorios que se emplean para utilizar
corrientes eléctricas.
- Títulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, timbres postales
o fiscales, monedas, billetes de banco, cheques, letras, pagarés, libros de
contabilidad u otros libros de comercio.
Huracán, granizo, - Edificio o sus contenidos, que carezcan de uno o más muros, techos,
vientos puertas, ventanas, así como plantas, prados, jardines y bienes a la
tempestuosos e intemperie.
inundación.
Inundación - Cimientos, muros de contención, suelos y terreno, así como frescos y
murales pintados sobre los edificios amparados.
RIESGOS
RIESGOS ASEGURABLES
COBERTURA BÁSICA RIESGOS QUE CUBRE
Incendio * Incendio y/o Rayo
CONVENIO EXPRESO RIESGOS QUE CUBRE
* El costo que genera remover los escombros, tales como
Remoción de Escombros desmontaje, demolición, acarreos y limpieza del predio para que
se pueda volver a construir lo dañado.
COBERTURAS ADICIONALES RIESGOS QUE CUBREN
Explosión:
* Daños ocasionados por la conmoción acompañada de una
detonación y que es producida por El desarrollo repentino de una
fuerza o la expansión súbita de gas. la explosión puede presentarse
dentro o fuera del predio asegurado. No cubre la explosión de
calderas o recipientes que estén sujetos a presión.
Huelgas y Alborotos populares:
* Cubre los daños materiales que en forma directa causen los
huelguistas o personas que formen parte de paros, disturbios,
mítines y marchas de carácter obrero, estudiantil o político; motines
o alborotos populares, vandalismo, así como los actos de personas
mal intencionadas durante la realización de tales actos y por las
medidas de represión que las autoridades tomen para repelerlos.
EXTENSIÓN DE CUBIERTA Naves aéreas, vehículos y humo:
* Daños materiales ocasionados por la caída accidental de los
aviones u objetos que caigan de ellos, daños por los vehículos que
no sean propiedad del asegurado y el humo o tizne que afecten al
inmueble o contenidos, que no provengan de la combustión por
incendio y/o explosión.
Daños por agua:
* Daños ocasionados por las filtraciones accidentales que se
produzcan por tuberías o sistemas que abastezcan el agua al
predio y/o inmueble. Daños por descargas accidentales o
derrames de agua o vapor de agua provenientes de equipos o
aparatos domésticos y los daños ocasionados por obstrucción en
las bajadas de aguas pluviales a consecuencia por acumulación
de granizo.
Avalancha:
* Desplazamiento de la capa de nieve que se dirige ladera abajo
con una alta velocidad.
Granizo:
* Precipitación atmosférica de agua que cae con fuerza en forma
de cristales de hielo duro y compacto. También ampara los daños
por la obstrucción en los registros de la red hidrosanitaria y en los
sistemas de drenaje por acumulación del granizo.
Helada:
* Descenso inesperado de la temperatura a niveles iguales o
inferiores al nivel de congelación del agua.
Huracán:
Flujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria
circular con vientos superiores a los 118 kilómetros por hora.
Inundación:
* Cubrimiento temporal de agua por desviación, desbordamiento,
rotura de los muros o elementos de contención de cuerpos
Fenómenos hidrometeorológicos
naturales o artificiales de agua.
Inundación por lluvia:
* Es la ocupación excesiva por parte del agua de zonas que
habitualmente están libres de ésta.
Marejada:
* Es una inundación costera asociada con un sistema atmosférico
de baja presión.
Golpe de mar:
* Cada una de sus olas y más particularmente cuando por su
volumen y velocidad llegan a romper contra una embarcación,
isla, bajo o costa.
Nevada:
* Precipitación de cristales de hielo, generalmente ramificados, que
al caer pueden unirse formando copos de diferentes formas y
tamaños.
Vientos tempestuosos:
* Vientos con velocidades superiores a los 62 kilómetros por hora.
- Daños ocasionados por terremoto o erupción volcánica.
Terremoto: movimiento de la tierra producido por el
desplazamiento o acomodo de placas tectónicas subterráneas
Terremoto y erupción volcánica
que liberen energía y se manifiestan con violentos movimientos de
tierra. Por Convenio Expreso: cubre albercas, bardas y patios
exteriores.
Es necesario que se contraten las mismas coberturas para el inmueble y para los
contenidos.
RIESGOS EXCLUIDOS PERO QUE PUEDEN CUBRIRSE POR CONVENIO EXPRESO
Fenómenos hidrometeorológicos
Bienes bajo convenio Bienes y riesgos excluidos
• Edificios terminados que carezcan total o • Bienes muebles no anclados que se
parcialmente de techos, muros, puertas y encuentren a la intemperie.
ventanas que hayan sido construidos para • Edificios, sus contenidos y existencias
operar bajo esas circunstancias. que carezcan total o parcialmente
• Maquinaria y/o equipo y sus instalaciones de techos, muros, puertas y
que estén a la intemperie. ventanas, cuando no fueron
• Bienes fijos que por su propia naturaleza construidos para operar bajo esas
deban estar a la intemperie como circunstancias.
albercas, anuncios, caminos, andadores, • Cultivos en pie, parcelas, huertas,
elementos de ornato, instalaciones plantas, etc.
deportivas. • Edificios o construcciones con muros
y/o techos de lona de plástico y/o
textil.
• Mojadura o humedades debido a
filtraciones:
a) De aguas subterráneas o freáticas.
b) Por deficiencias en el diseño o
construcción de techos, muros o
pisos.
c) Por fisuras o fracturas de
cimentaciones de muros de
contención.
d) Por mala aplicación o deficiencias
de materiales impermeabilizantes
RIESGOS ADICIONALES PARA LA SECCIÓN I. EDIFICIO Y SECCIÓN II. CONTENIDOS
Terremoto y Erupción volcánica

Amparados Excluidos
• Cubre los daños ocasionados como • Cimientos y muros de contención
consecuencia de un terremoto o una debajo del nivel del piso más bajo,
erupción volcánica. suelos y terrenos.
• Se entiende por terremoto, al movimiento • Frescos o murales pintados en el
de tierra producido por desplazamiento o edificio asegurado.
acomodo de placas tectónicas • Reacciones nucleares o
subterráneas que liberan energía y se contaminación radioactiva,
manifiestan con violentos movimientos de radiaciones sean o no causadas
tierra. como consecuencia del terremoto
• Bajo convenio: albercas, bardas y patios o erupción volcánica.
exteriores. • Marejada e inundación, a pesar de
que ésta última sea ocasionada
como consecuencia de riesgos
amparados.
• Daños causados por vibraciones o
movimientos naturales del subsuelo,
tales como hundimiento y
asentamientos normales no
repentinos.
SECCIÓN III. CRISTALES
BIENES
BIENES ASEGURABLES BENES MEDIANTE BIENES EXCLUIDOS

CONVENIO EXPRESO
Cristales del exterior y del El acabado de los cristales: Vajillas, lámparas, candiles u
interior del edificio, como pulidos, teñidos, grabados, otros objetos de adorno, el
ventanas, ventanales, domos, plateados, dorado, vidrio sencillo de 3mm de
tragaluces, cubiertas de mesa, biselado, cortado, espesor. Así como objetos
que tengan mínimo 4 realzado, angulado. de adorno, cristal cortado.
milímetros de espesor.
RIESGOS
COBERTURA BÁSICA COBERTURAS ADICIONALES EXCLUSIONES

Ampara la rotura accidental de El costo de la remoción del Raspaduras, manchas,
los cristales que forman parte cristal roto defectos superficiales.
del edificio y adicionalmente los
que se encuentran dentro del La rotura del cristal por Los daños que causen a
mismo. Para que sea reparaciones, alteraciones, terceros en sus bienes o
procedente cualquier mejoras y/o pintura del inmueble en sus personas.
reclamación, es necesario que o de los cristales asegurados.
los cristales tengan como Destrucción por actos de
mínimo 4 mm de espesor y que autoridad.
estén debidamente colocados
en el inmueble. Estados de guerra,
invasión extranjera o
suspensión de garantías
individuales.
Dolo, mala fe o culpa
grave del asegurado o
de sus beneficiarios o
dependientes civiles
SECCIÓN IV. ROBO CON VIOLENCIA
BIENES
INCISO I INCISO 2 INCISO 3 CONVENIO EXCLUSIONES

EXPRESO
- Menaje de - Artículos de arte, Joyas, piezas o - Artículos de arte, - Bienes que se
casa, muebles, deportivos, artículos de oro deportivos, encuentren a la
enseres, electrónicos o de y plata, armas, electrónicos o de intemperie en
artículos de uso difícil o imposible colecciones de difícil o imposible patios, jardines o
doméstico, ropa reposición, cuyo cualquier tipo, reposición, cuyo azoteas.
y efectos valor unitario o por relojes, pieles y valor unitario o - Pedrería no
personales. juego sea menor a piedras por juego sea montada.
- Artículos 300 DSMGVDF preciosas. mayor a 300
artísticos, Como cuadros, DSMGVDF
deportivos o de tapetes, gobelinos, Como cuadros,
difícil reposición, artículos de cristal, tapetes,
cuyo valor porcelanas, gobelinos,
unitario o por esculturas, artículos de
juego sea biombos, equipos cristal,
menor o igual a fotográficos o porcelanas,
300 DSMGVDF cinematográficos, esculturas,
- Dinero en instrumentos biombos, equipos
efectivo, títulos musicales, fotográficos o
de crédito, antigüedades. cinematográficos,
cheques, letras y instrumentos
pagarés que en musicales,
total no sumen antigüedades.
más de 15
DSMGVDF. Joyas, piezas o
artículos de oro y
plata, armas,
colecciones de
cualquier tipo,
relojes, pieles y
piedras preciosas
(Incisos 1 y 2)
RIESGOS
COBERTURA BÁSICA COBERTURAS ADICIONALES EXCLUSIONES
- Ampara el robo con violencia, - Robo por asalto o intento del - Robos perpetrados por
del exterior al interior del mismo o con la intervención de
inmueble asegurado. personas que dependan
civilmente del
- Daños materiales al inmueble asegurado.
o a los muebles causados por el - Robo sin violencia,
robo o intento del mismo. (La extravío o desaparición
aseguradora cubre los daños, si misteriosa.
al efectuar el robo o al intento - Robo ocurrido por
del mismo, los ladrones dañan huelguistas o durante
las paredes, ventanas, puertas, disturbios de carácter
instalaciones de la casa, obrero, popular o
muebles o aparatos estudiantil.
electrónicos o - Dolo, mala fe o culpa
electrodomésticos) grave del asegurado.
- Robo perpetrado en
estado de guerra o
suspensión de garantías.
- Saqueo ocurrido
durante la presencia de
fenómenos
meteorológicos o
naturales en los que sea
necesario desalojar la
casa.
SECCIÓN V. RESPONSABILIDAD CIVIL FAMILIAR
Responsabilidad Civil. Suma asegurada que es contratada para resarcir los actos propios y de
toda aquella persona que habite permanentemente en el domicilio del asegurado, que
dependan económicamente de él y por los que legalmente deba responder frente a terceros;
en caso de hijos que sean menores de 25 años. Dentro de este rubro, se consideran a las
personas del servicio doméstico así como a las mascotas consideradas domésticas.
Responsabilidad Civil de un Tercero. Es toda aquella persona ajena al o los asegurados y que
sufre un daño por sus acciones. Es aquella persona que no es considerada dependiente civil o
económico del asegurado. Es decir que no vive en forma permanente con el asegurado, ni
depende económicamente de él.
La cobertura de Responsabilidad Civil está basada en el principio legal de la responsabilidad y

su sustento se encuentra en el Código Civil. “El que obrando ilícitamente o contra las buenas
costumbres cause daño a otro, está obligado a repararlo, a menos que demuestre que el daño
se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima”.
Un tercero es toda persona ajena al o a los asegurados y que sufre un daño por sus acciones.
Es toda aquella persona que no es considerada dependiente civil o económico del asegurado.
ACTIVIDADES DEL ASEGURADO QUE CUBRE LA PÓLIZA DE RESPONSABILIDAD CIVIL
FAMILIAR
COMO COMO COMO ADICIONALES

PROPIETARIO DEL CONDÓMINO ARRENDATARIO
INMUEBLE
Actividades como: - Además de las - Además de las - Viajes de
- Jefe de familia y anteriores, cubre anteriores, cubre estudio, de
dependientes todos los daños todos los daños que vacaciones o
económicos. que cause a las cause al inmueble de placer en el
- Como propietario áreas comunes del arrendado por extranjero, por
de una o varias condominio y que incendio o convenio
viviendas, entre sean su explosión, cuando expreso.
ellas las de responsabilidad. sean su - Obras,
vacaciones, sus responsabilidad. construcciones,
cocheras, jardines ampliaciones o
piscinas, antenas, demoliciones.
instalaciones de
seguridad.
- Daños ocasionados
por incendio y/o POR CONVENIO
explosión de su EXPRESO:
vivienda.
- Daños ocasionados Bienes propiedad
por derrame del tercero que
accidental e estén en poder del
imprevisto. asegurado por
- Por la práctica de arrendamiento,
deportes como comodato,
aficionado. depósito o
- Por el uso de disposición de
bicicletas, patines, autoridad.
embarcaciones de
pedal o de remo, y
vehículos
motorizados que no
necesiten placa
para circular.
- Por la tenencia de
armas blancas, de
aire o fuego, para
fines de cacería o
tiro al blanco,
cuando estén
legalmente
autorizadas.
- Como propietario
de animales
domésticos o de
caza o guardianes.
- Durante el viaje de
vacaciones,
estudios o placer
dentro del territorio
nacional.
RIESGOS
Cubre:
- Incumplimiento de contratos o convenios (por ejemplo, que el inquilino del asegurado deje
de pagar la renta).
- Daños por participación en apuestas, carreras, concursos o competencias deportivas de
cualquier clase, o de sus pruebas preparatorias.
- Responsabilidad por daños causados por delitos dolosos.
- Responsabilidad por los daños que se causen entre sí los miembros de la familia asegurada.
- Multas por incumplimiento de contratos, penas pecuniarias o castigos por daños punitivos,
por venganza o castigos ejemplares.
- Daños o pérdidas y destrucción causados por posesión, mantenimiento o uso de navíos,
autos o vehículos de cualquier clase propiedad del asegurado o propiedad de terceros
que el asegurado tuviera a su cargo.
- Responsabilidades derivadas del ejercicio o desempeño de cualquier profesión, cargo u
oficio (aun cuando sean honoríficos).
SECCION VI. ACCIDENTES PERSONALES
ASEGURADOS COBERTURA BÁSICA EXCLUSIONES

- Asegurado y sus - Muerte accidental y/o las - No ampara los gastos
dependientes pérdidas orgánicas del médicos que se deriven
económicos. asegurado o sus dependientes del accidente.
económicos, siempre que - Enfermedades.
ocurran dentro de los 90 días - Lesiones por servicio
siguientes de ocurrir el accidente. militar, guerra,
- Cubre en todo el mundo durante radiaciones.
las 24 horas del día. - Homicidio intencional,
- Cuando ocurra la muerte por suicidio o intento del
accidente, se deducirán las mismo, mutilación
cantidades pagadas con voluntaria, aun en estado
anterioridad al asegurado con la de enajenación mental.
escala de las indemnizaciones, - Envenenamiento.
cuando hayan sido producidas - Abortos.
por el mismo accidente.
D. COBERTURAS QUE PUEDEN INCLUIR ALGUNAS COMPAÑÍAS
DIVERSOS: EQUIPO ELECTRÓNICO

BIENES CUBIERTOS RIESGOS CUBIERTOS EXCLUSIONES
- Ampara el equipo - Incendio, rayo, explosión, - Guerra, invasión,
electrónico o implosión o caída de rebelión, revolución,
electrodoméstico, aeronaves. motín, tumulto, etc.
propiedad del asegurado - Humo, hollín, gases, líquidos - Confiscación, requisición,
que se encuentre instalado o polvos corrosivos. destrucción o daños por
en la casa, así como aquel - Corto circuito, arco orden de cualquier
que puede ser portátil (por voltaico, perturbaciones autoridad.
convenio) como cámaras, por campos magnéticos - Reacción nuclear,
lap tops, celulares, aislamiento insuficiente, radiación nuclear o
cámaras digitales, etc. sobre tensión causada por contaminación
- También quedan rayos y quemaduras de radiactiva.
amparados los equipos e aislamientos. - Acto intencional o
instalaciones electrónicas - Errores de construcción, negligencia manifiesta
para climatización o fallas de montaje y del asegurado o de sus
sonido siempre que sean defectos del material. representantes.
propias de una casa - Errores de manejo, - Desgaste por
habitación o para el uso descuido, impericia, así funcionamiento,
de la familia. como los daños por actos corrosión, herrumbre e
- Los equipos electrónicos de personas mal insuficiencias continuas
quedan amparados en intencionadas y dolo de del funcionamiento.
una sección cuya terceros. - Equipos con antigüedad
operación se puede - Descuido o sabotaje del mayor a 10 años.
contratar “a todo riesgo” o personal doméstico o de - Robo sin violencia.
“primer riesgo”. extraños. - Fallas o defectos ya
- Adicionalmente ampara - Robo con violencia y existentes y conocidos
los portadores externos de asalto. por el asegurado.
datos, tales como cintas, - Rotura por fuerza - Fallas o defectos por las
discos, tarjetas magnéticas centrífuga. que sea responsable el
y programas que puedan - Cuerpos extraños que se fabricante, arrendador
sufrir daños provenientes introduzcan en los bienes del equipo o responsable
de los riesgos amparados, asegurados. del mantenimiento, y que
siempre que afecten en - Hundimiento del terreno, los daños deban ser
primer término al equipo. deslizamiento de tierra, indemnizados con cargo
caída de rocas y aludes. a la garantía del
- Otros accidentes no fabricante.
excluidos en la póliza o en - Defectos estéticos como
las condiciones endosadas rasguños, raspaduras o
en ella. manchas.
- Gastos incurridos con el
objeto de eliminar fallas
operacionales, a menos
que dichas fallas sean
consecuencia de un
daño indemnizable.
- Gastos erogados con
respecto al
mantenimiento de
bienes.
- Daños y
responsabilidades
consecuenciales de toda
clase.
DIVERSOS: DINERO Y VALORES

BIENES RIESGOS EXCLUIDOS
- Robo con violencia cuando los bienes están - Robo o asalto cometido por funcionarios,
dentro de cajas fuertes, de lo contrario es socios o empleados del asegurado.
necesario comprobar que la casa - Robo sin violencia, extravío o desaparición
habitación estaba totalmente cerrada y misteriosa.
que en ese momento no se encontraba
ningún habitante de la misma.
- Asalto con violencia física o moral,
encontrándose los bienes dentro o fuera de
cajas fuertes.
- Daños materiales a cajas fuertes como
consecuencia del robo con violencia y/o
asalto.
- Dinero, cheques y pagarés.
- Incendio y/o explosión, cuando los bienes
estén dentro de las cajas fuertes.
GASTOS EXTRAORDINARIOS
COBERTURA EXCLUSIONES
Gastos de renta de casa o departamento, - Gastos de sueldo a la servidumbre y
casa de huéspedes u hotel, así como los gastos empleados y renta de autos.
de mudanza, seguro de transporte del menaje
de casa y almacenaje del mismo, que sean
necesarios para que le permitan al asegurado
continuar con el nivel de vida que llevaba al
momento de ocurrir el siniestro y durante el
tiempo que sea necesario para reparar o
reconstruir los bienes dañados. El período
amparado puede ir de 1 a 12 meses.
E. SUMAS ASEGURADAS
COBERTURA SUMA ASEGURADA

Para el edificio:
- Valor de reposición de la construcción, tomando en cuenta el tipo de
materiales y acabados. Esta cobertura se paga a proporción.
Para contenidos:
Incendio - Normalmente se establece como un porcentaje de la suma
asegurada del edificio. Esta cobertura también se paga en
proporción.
- Para las demás coberturas no es necesario, ya que se pagan
dependiendo si es edificio o contenidos.
- Sólo se cubre un porcentaje de la suma asegurada establecida para
Inundación el edificio y los contenidos. Normalmente el 80% y se paga a
proporción.
- Se cubre un porcentaje de la suma asegurada establecida para el
Terremoto edificio y los contenidos. Entre el 70% y 90% dependiendo de la zona
sísmica. Se paga a proporción.
- Se establece como un porcentaje de la suma asegurada de incendio
Robo de Contenidos de contenidos, pero nunca será mayor a la del valor del edificio. Las
joyas y obras de arte tendrán que tener un avalúo. Se paga a Primer
Riesgo.
- Un porcentaje del valor de edificio, se paga a valor de reposición
Rotura de Cristales más los gastos de colocación. Se paga a Primer Riesgo.
- Existen varias sumas aseguradas, las elige el asegurado al momento
Responsabilidad Civil. de contratación.
Accidentes Personales - La compañía tiene límites de contratación.
Valor de reposición.
Equipo electrodoméstico - En pérdidas parciales: no se hará reducción por concepto de
depreciación.
- En pérdidas totales: se indemnizará a valor real, se aplica la
depreciación.
- Cuando el costo de la reparación sea igual o mayor que el valor real,
la pérdida será considerada como total.
En Dinero y Valores - La compañía establece límites al momento de la contratación.
Gastos Extraordinarios - Monto estimado por un periodo determinado.
- Si es arrendatario: la diferencia de la renta que paga y la que
pagará.
- Se toma en cuenta el nivel de vida que llevaba el asegurado y el tipo
de habitación, acorde a su nivel socioeconómico.
Reinstalación - Previa autorización de la Aseguradora.
Automática de Sumas
Aseguradas
F. DEDUCIBLES Y COASEGUROS
COBERTURA DEDUCIBLE COASEGURO

Incendio y/o Rayo y - No aplica - No aplica
Explosión
Ciclón, huracán, granizo,
vientos tempestuosos, - 1% de la Suma - No aplica
huelgas y alborotos Asegurada. Máximo 750
populares, naves aéreas, DSMGV.
vehículos, humo y extensión
de cubierta (excepto
explosión).
Inundación - 1% de la Suma - 20% de la suma asegurada. (Ya que
Asegurada. Máximo el edificio está asegurado al 80%).
1500 DSMGV
Robo - No aplica - 10% menaje de casa
- 20% de los Bienes
- Si existe alarma contra robo la
participación del asegurado será
del 50%.
Rotura de Cristales - No aplica - 5% sobre la pérdida. Mínimo a
pagar 2 DSMGV
Equipo Electrodoméstico - 15 DSMGV - 10% y 20% sobre la pérdida.
Dinero y Valores - No aplica - 10% Mínimo a pagar 50 DSMGV
Terremoto - Acorde a la Zona - Acorde a la zona sísmica.
Sísmica
G. DESCUENTOS Y RECARGOS
DESCUENTO RECARGOS A LA CUOTA DE INUNDACIÓN

- Si es condominio se obtendrá un - Por cercanía a fuentes: ya sea lejanas o próximas.
descuento de núcleo habitacional - Por niveles: inferiores o medios.
cuando se aseguren 40 casas o - Por antecedentes: Constantes y esporádicos.
departamentos, siempre y cuando la
Suma Asegurada de cada vivienda
sea igual o menor a 15 veces el SMGV.
Zona Deducible Coaseguro
I Baja 2% de la S.A. 10%
II Mediana 2% de la S.A. 20%
III Alta 3% de la S.A. 30%
H. SERVICIOS DE ASISTENCIA EN EL HOGAR
El alcance de esta cobertura, lleva al asegurado a poder solicitar un servicio

urgente que será atendido por los prestadores de servicios con los que la
aseguradora ha realizado convenios para atender a sus asegurados, o en su
defecto se puede recurrir al reembolso de los gastos erogados por el
asegurado. Ejemplo: plomería, electricidad, cerrajería y cristalería.
I. SINIESTROS
La declaración que haga el asegurado ante los valuadores o ajustadores,

debe ser congruente con la declaración hecha ante el Ministerio Público. El
asegurado deberá presentarse ante el ministerio público, para levantar el
acta correspondiente, la cual deberá presentar junto con su declaración en
la aseguradora.
Documentos para una reclamación
1. Declaración ante la aseguradora sobre la causa que originó el siniestro

2. Acta del Ministerio Público o autoridad correspondiente
3. Avalúos, facturas o fotografías de los bienes asegurados
4. Póliza vigente
5. Identificación con fotografía
En el robo con violencia, además de lo anterior, declaración ante la

aseguradora sobre el robo y relación de los artículos robados.
En Responsabilidad Civil
1. Reclamación formal del asegurado a la aseguradora

2. Reclamación formal del tercero afectado hacia el asegurado,
demandando la reparación del daño
3. Avalúos o facturas amparando la reparación del daño causado
4. Póliza vigente
5. Identificación Oficial
de Seguros.
Módulo III.
Riesgos Individuales del
Seguro de Daños
Ramo Embarcaciones
TABLA DE CONTENIDO
1. Conceptos específicos
2. Marco legal
3. Estructura de la póliza
4. Siniestros
INTRODUCCIÓN
Este curso tiene como propósito prepararte para acreditar la capacidad técnica y
obtener la certificación como agente de seguros, por lo que no se profundiza en
contenidos históricos o teóricos o políticas de compañías de seguros.
Como todo compromiso, es importante que dediques el tiempo para repasar los
temas vistos. Te deseamos mucho éxito en el cumplimiento de tu desarrollo
profesional como Agente de Seguros.
EMBARCACIONES MENORES DE PLACER
A. CONCEPTOS ESPECÍFICOS
Embarcación menor de placer. Es utilizada para navegar con fines exclusivamente

turísticos o de placer sin transportar mercancías o algún tipo de carga que deje
ganancias. Dentro de estas embarcaciones, existen diferencias en cuanto a
tamaño y número de plazas.
El objetivo de la póliza es proteger la pérdida económica que pueda sufrir el

asegurado por el uso y tenencia de una embarcación menor de placer. Cubre
todo riesgo en agua, tierra y durante el transporte, así como la responsabilidad
civil ante terceros, excluyendo pasajeros y tripulantes.
Características
5. Menor a 500 unidades de arqueo bruto. Volumen de los espacios cerrados

de una embarcación expresado en toneladas Moorson que equivalen a
2.83 metros cúbicos.
6. Menos de 15 metros de Eslora (largo de la embarcación).
Dimensión de las Embarcaciones
 Buque o embarcación menor: de 500 unidades de arqueo bruto o mayor.

 Embarcación menor: Menos de 500 unidades de arqueo bruto o menos de
15 metros de eslora.
Tipos de Embarcaciones menores
1. Lancha. Es la menor de las embarcaciones, su capacidad es de máximo 4

personas.
2. Velero. Su nombre proviene de su movimiento principal, que radica en la
fuerza del viento sobre la vela.
3. Yate. Embarcación de mayor tamaño, los hay desde 6 plazas hasta yates
con camarotes. Este tipo de embarcación tiene límites de navegación y por
Ley está obligada a permanecer amarrada durante 6 meses al año.
4. Lancha rápida. Conocida como lancha deportiva de motor, alcanza
velocidades de hasta 50 nudos.
Lastre: Es la carga que lleva una embarcación para facilitar la conducción y

estabilidad del barco. (Normalmente agua de mar y/o agua aceitosa)
Partes y conceptos relacionados con las embarcaciones
 Proa: parte delantera del barco.

 Popa: parte trasera del barco.
 Propela: motor dentro de la estructura.
 Calado: nivel máximo de flotación.
 Manga: parte más ancha de la embarcación.
 Eslora: largo de la embarcación.
 Puntal: altura del casco.
 Superestructura: chimenea (encima de la última cubierta).
 Cubiertas: cada piso que tiene el barco.
 Quilla: columna vertebral.
 Cuadernas: costillas de la embarcación.
 A Babor: girar a la izquierda.
 A Estribor: girar a la derecha.
 Aparejo: sistema compuesto por 2 poleas y 2 cuadernales o una polea y un
cuadernal y un cabo guarnido entre ellos, con lo que se logra una
multiplicación de fuerza.
 Arboladura: conjunto de palos, mástiles, masteleros de una embarcación de
vela. Por extensión también se aplica a los palos, es decir, los mástiles de las
embarcaciones de motor.
 Arqueo Bruto: 500 unidades de arqueo bruto es el volumen total de todos los
espacios cerrados de una embarcación menor de placer, expresado en
toneladas Moorson que equivalen a 100 pies cúbicos o 2.83 metros cúbicos;
se utiliza para el pago de derechos, cuotas, pilotaje, peajes, entre otros. Se
le conoce también como Tonelaje de Registro Bruto (TRB).
 Nudos: Es igual a una milla náutica que equivale a 1,852.3 metros.
Riesgos que se cubren
 Abordaje. Acción de la colisión de las embarcaciones al entrar en contacto

y como consecuencia chocar las bordas (orillas de las embarcaciones).
 Encallamiento. Se produce al encontrarse la embarcación en bancos de
arena o piedra que impidan su movimiento.
 Varadura. Cuando una embarcación queda suspendida o atorada en
arena, lodo o fango.
 Avería particular o simple. Es el daño causado a la nave por accidentes, o
eventos tales como: encallar (atorarse en la arena o playa) abordaje
(chocar con otra embarcación) hundimiento, incendio, entre otros.
 Avería gruesa o general. Daño provocado intencionalmente por el capitán

cuando, por salvar a la nave y a la tripulación, decide hacer echazón,
entendido como el acto de arrojar intencionalmente por la borda parte de
la carga.
Otro tipo de riesgos
 Aventura Marítima. Cuando un buque zarpa y se encuentra expuesto a los

riesgos marítimos.
 Peligro en los mares. Riesgos a los que se expone la embarcación en mares,
ríos, lagos u otras aguas navegables, tales como:
o Mal tiempo o tempestad
o Colisión y abordaje
o Hundimiento o zozobra
Bienes asegurables
El casco y sus aparejos como el timón, la maquinaria, el equipo de radio, botes

salvavidas, etc.
 Casco. Es la estructura de la embarcación que con frecuencia está hecha

de fibra de vidrio.
 Motor fuera de borda. El motor de la embarcación pequeña no está
integrado a la estructura de la embarcación.
Algunos bienes excluidos
Refacciones y piezas sujetas a desgaste natural y mantenimiento, dinero y valores

de la tripulación.
Tipos de navegación
1. Interior. Se realiza en canales, ríos, lagos, presas y ojos de agua. También es

llamada fluvial o lacustre.
2. Cabotaje. Se realiza en mar, pero únicamente por litorales sin adentrarse en
mar abierto. Se lleva cabo en las costas del mismo país.
3. Altura. La embarcación realiza viajes traspasando los límites territoriales de su
nacionalidad, es comúnmente conocida como navegación en alta mar.
4. Tránsito terrestre. Es cuando las embarcaciones son transportadas por tierra
a bordo de remolques.
B. MARCO LEGAL
El objeto de la Ley de Navegación es regular las vías generales de comunicación
por agua, la navegación y los servicios que presta.
La Secretaría de Comunicaciones y Transportes es quien autoriza los permisos y

autorizaciones de navegación y prestación de servicios en las vías de
comunicación.
Certificados para las embarcaciones
1. Certificado de matrícula. Como en autos, existe una tarjeta de circulación

en las embarcaciones. Es un certificado de matrícula en donde se
establece la marca, modelo y capacidad de la embarcación.
2. Certificado de seguridad marítima. Muchas embarcaciones llegan a
Territorio Nacional procedentes de varios países del mundo y al entrar a
Puerto Mexicano o Marina Mexicana tienen que registrarse para evitar
violaciones a ley.
C. ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
 Suma Asegurada. Se establece a valor comercial de la embarcación,
basada en factura o avalúo.
 Bienes cubiertos. Embarcación o embarcaciones propiedad del asegurado
por los cuales sea legalmente responsable, ya sea por robo entero del
buque, sus botes, motores fuera de borda siempre y cuando tengan
dispositivos antirrobo, o como consecuencia de irrupción forzada dentro del
buque o lugar de depósito o reparación, maquinaria, equipo de radar,
botes salvavidas, rotura de ejes.
 Riesgos cubiertos:
o Incendio
o Rayo
o Explosión
o Varadura
o Hundimiento
o Colisión de la embarcación
o La contribución a la avería gruesa o general
o Daños por abordaje
o Daños por repatriación de algún miembro de la tripulación así como
las indemnizaciones que corresponden.
o Remoción de escombros: gastos incurridos por retirar o destruir los
restos de las embarcaciones dañadas.
o Cuarentena: los gastos que resulten por brote de peste o cualquier
enfermedad contagiosa, así como el proceso para desinfectar la
embarcación.
o Costas y gastos judiciales.
Riesgos por Convenio Expreso
 Cláusula de Buque Hermano. Cubre los daños por abordaje de dos o

más embarcaciones que pertenezcan total o parcialmente al mismo
asegurado.
 Contrato – Alquiler. Es una condición de la presente póliza que en la
embarcación se utilizará exclusivamente para fines de recreo privado y
no será alquilada o fletada a menos que exista un convenio con la
aseguradora.
Bienes excluidos
 Embarcaciones que carezcan del certificado o de matrícula.

 Embarcaciones que hayan sido internadas en territorio nacional por medios
ilícitos.
 Cualquier bote perteneciente al buque que no tenga una velocidad
máxima de diseño de 17 nudos.
 Velas y fundas protectoras hendidas por el viento o derribadas al ser
largadas (excepto por daño a las perchas, embarrancada, colisión o
contacto con cualquier sustancia externa).
 Mástiles, arboladuras o aparejos fijos y jarcias de labor, mientras el buque
participe en regatas (excepto si el daño es por embarrancada,
hundimiento, incendio).
 Efectos personales, dinero en efectivo, ropa de la tripulación, cámaras
fotográficas y vídeos personales.
 Herramientas y refacciones.
 Anzuelos, amarras.
 Motor, equipo eléctrico, baterías y equipo de comunicación.
Riesgos excluidos
 Violación de cualquier ley
 Exceder los límites territoriales de navegación
 Fraude, dolo o mala fe
 Accidentes de trabajo
 Responsabilidad de patronos
 Responsabilidad ocurrida por cualquier persona que practique el esquí
acuático o patinaje sobre agua.
Deducible
En avería particular, el 3% de la Suma Asegurada.
Bandera de Conveniencia
Es el nombre que se le da al pabellón bajo el cual navega el buque (con la
finalidad de atraer unidades a sus registros) y que corresponde a un país que
aplica normas menos rigurosas que las normalmente exigibles por las
clasificadoras certificadoras de los buques.
RESPONSABILIDAD CIVIL
PANDI = Protection and Indemnization, indemnity
En español:
Protección e indemnización para pagos de daños a terceros en sus bienes y/o

personas.
Cobertura básica
 Pérdida total, ya sea, real o Implícita
 Responsabilidad Civil Simple
Sirve para amparar al asegurado contra los riesgos en que pueda incurrir la
embarcación contra terceras personas y sus propiedades en la ejecución de su
actividad regular.
Responsabilidad Civil Simple (PANDI)
a. Daños a la propiedad de terceros

b. Lesiones personales y muerte
c. Costos legales
d. Para buques pesqueros
Responsabilidad Civil Complejo (PANDI)
a. Para buques de transporte
b. Flete, Demora y Defensa
c. Extensión de cobertura
Riesgos excluidos
 Violación por el asegurado a cualquier ley municipal, federal, nacional o

internacional.
 Exceder los límites territoriales de navegación.
 Fraude, dolo y mala fe.
Adicionalmente cubre las costas legales al disputar responsabilidad o por haberse

entablado proceso para limitar responsabilidades, además las costas por
representación en cualquier trámite judicial o investigación de accidente fatal.
Elementos a considerar para la suscripción
1. Edad de la embarcación. Cuando la embarcación ya no reúne las

condiciones mínimas de seguridad, la autoridad le retira el certificado de
matrícula.
2. Uso. Este seguro es exclusivo para recreo y placer.
3. Capacidad. El certificado de matrícula marca el número de tripulantes que
pueden ir en la embarcación.
4. Aguas que transita. Se refiere a aguas Nacionales o Internacionales.
5. Mantenimiento. Este es básico sobre todo para yates menores de placer.
6. Lugar donde se guarda. Especificar claramente dónde se guarda.
7. Estado físico. En ocasiones la compañía puede solicitar fotografías de la
embarcación.
D. SINIESTROS
En caso de siniestro el asegurado debe realizar el siguiente proceso:
1. Rendir a la compañía ampliamente toda clase de información relacionada

con el siniestro.
2. A petición de la compañía de seguros, el asegurado deberá entregar
copias certificadas de las actuaciones practicadas por las autoridades.
3. Integrar al expediente todo tipo de documentación que pueda apoyar la
reclamación del asegurado.
Aviso de accidente
1. El armador, el capitán o sus mandatarios y administradores tendrán que
comunicarlo a la compañía por escrito tan pronto como se enteren de lo
acontecido.
2. Solicitarán una inspección de daños y la certificación respectiva para lo
cual acudirá al Comisario de Averías de la compañía.
3. El asegurado comprobará la exactitud de su reclamación.
4. El asegurado entregará a la compañía dentro de los 15 días siguientes al
siniestro o en cualquier otro plazo que se le hubiera concedido de manera
excepcional y por escrito, los documentos y datos siguientes:
a. Copia certificada de la protesta del capitán de la embarcación o

copia certificada del libro de navegación.
b. El certificado de daños obtenido.
c. Copia certificada de la escritura de propiedad o de los documentos
que acrediten su interés asegurable.
Peritaje
En caso de que el asegurado no esté de acuerdo con la compañía acerca del

monto de cualquier pérdida o daño reclamado, se procederá de la siguiente
manera:
i. Se solicitará un perito para que dé su dictamen, nombrado de común

acuerdo por ambas partes y por escrito.
ii. Si no se ponen de acuerdo en nombrar al perito, entonces se nombrarán
dos peritos, uno para cada parte. Lo cual se hará en un plazo de un mes a
partir de la fecha en que una de las partes hubiere sido requerida por la
otra por escrito para que lo hiciere.
iii. Antes de empezar sus labores nombrarán a un tercero para el caso de
discordia.
iv. Si no se ponen de acuerdo en los puntos anteriores, entonces la autoridad
judicial la que a petición de cualquiera de las partes, hará el nombramiento
del perito tercero o de ambos si así fuese necesario.
Los gastos y costas que origine el peritaje, se harán a cargo de la compañía y del
asegurado por partes iguales, pero cada parte cubrirá los gastos de su propio
perito.
Indemnización máxima
Queda expresamente convenido y entendido que la compañía no será

responsable por una cantidad mayor que la suma asegurada; sin embargo, la
compañía pagará además los gastos de demanda, los juicios y gestiones en que
se incurran.
Tipo de pérdida Descripción

La embarcación es destruida o dañada hasta el punto de verse
Pérdida Real o
privada de su naturaleza inherente o si el asegurado la pierde
Absoluta
totalmente.
Se refiere a que la embarcación ha sido dañada hasta el punto
Total o Constructiva
que el costo de la reparación sobrepasa el valor que tuviera al ser
reparada.
Cuando el asegurado es privado del uso normal del buque a
Implícita
consecuencia de un daño.
Parcial Son los daños que son reparables, menores al 75%.
La compañía no pagará la indemnización por pérdida total
implícita a menos que los gastos de recuperación o reparación de
Total
la embarcación alcancen las tres cuartas partes del valor dado a
la embarcación en la póliza.
Facultades de la compañía
a) Efectuar la liquidación de las reclamaciones extrajudiciales o judicialmente,

para dirigir cualquier juicio o promoción ante autoridad en contra del
asegurado y celebrar cualquier transacción.
b) La aseguradora no reconocerá ninguna transacción no aprobada por ella.
MANUAL DE CÉDULA “A”
Preparación para acreditar
la capacidad técnica del
Agente de Seguros
®

Módulo IV. Sistema y

Mercados Financieros
- SHCP Autoridades
- BANCO DE SECTORES DEL
MÉXICO SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
3. Sector de
Organizaciones y 4. Sector
CNSF CONSAR 2. SECTOR Actividades Auxiliares de
Bursátil
BANCARIO Crédito. SOAAC
Bancos Casa de
Aseguradoras Afores. Arrendadoras
Comerciales o Bolsa.Sociedad
Afianzadoras. Siefores. Financieras.
Instituciones es de Inversión
Inst. Uniones de
de Crédito o y Operadoras
Mutualistas. Crédito.
Banca de sociedades
Sociedades de
Múltiple. de Inversión.
Ahorro y
Préstamo Socios
Banca de Liquidadores y
(SAP´s)
Desarrollo o de Socios
Casas de Cambio
Segundo Piso o Operadores.
Factoraje.
Banco de
Almacenes
Fomento.
Generales de
Depósito.
Sector Sistema de SOFOMES.

Seguros y Ahorro para SOFOLES.
Fianzas. el Retiro
BANXICO
Fideicomisos
Públicos.
Fondos de
Fomento
Económico.
CNBV
FUNCIONES DE LAS AUTORIDADES
SECRETARÍA DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO:

Encargada de planear y delinear al Sistema Financiero Mexicano, autoriza,
rige, regula y administra.
BANCO DE MÉXICO:
Autoridad autónoma, regula la emisión y circulación de la moneda, opera
como banco de reserva, es Agente Financiero de la Tesorería de la Federación,
Funge como asesor del Gobierno Federal, participa en el Fondo Monetario
Internacional.
COMISIÓN NACIONALDE SEGUROS Y FIANZAS:

Inspecciona, Vigila y Controla a las Aseguradoras y a las Afianzadoras,
En el Sector, tiene la obligación de mantener una absoluta confianza en su
operación.
COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES:

Responsable de la supervisión y regulación de las entidades financieras que
captan dinero, que invierten dinero; debe establecer el correcto
funcionamiento de todos los intermediarios y organizaciones que llevan a cabo
operaciones financieras. (Sector Bancario, Sector Bursátil, Sector de
Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito)
COMISIÓN NACIONAL DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO:

Coordina, regula, supervisa y vigila los sistemas. Órgano desconcentrado de la
SHCP, con autonomía técnica y facultades ejecutivas, con competencia
funcional en los términos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.
(Afores y Siefores)
COMISIÓN NACIONAL PARA LA DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS

FINANCIEROS:
Su objetivo principal es conciliar, promover, asesorar y proteger y defender los
derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o
servicio financiero, ofrecido por las instituciones financieras. También funge
como árbitro.
INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN DEL AHORRO BANCARIO:
Es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal, su
objetivo es establecer un sistema de protección al ahorro bancario, conducir los
procesos de saneamiento de instituciones bancarias, así como administrar y
vender los bienes a cargo del IPAB, para obtener su máximo valor posible de
recuperación.
MERCADOS FINANCIEROS
• El mercado financiero es aquél en concurren oferentes y demandantes de

productos financieros, por lo tanto, en él se lleva a cabo operaciones de
compra – venta de Valores.
• En el mercado financiero se puede colocar dinero o captar dinero, están
afectados por las fuerzas de oferta y demanda.
La clasificación del Mercado Financiero es:

a) Mercado de Dinero o de Deuda
b) Mercado de Capitales.
c) Mercados Especializados.
MERCADO FINANCIERO
MERCADO DE VALORES
Menos de 360 Días Más de 360 Días

360
b) Mercado de Capitales
a) Mercado de Dinero o Mercado de Deuda Días
- Se invierte en Instrumentos de - Se invierte en Instrumentos de
Renta Fija. Renta Variable.
- Tienen un Plazo Definido. - También se invierte en
- Son Inversiones a Corto Plazo. instrumentos bursátiles.
- Bajo riesgo. - Tienen un Plazo Indefinido.
- Elevada liquidez. - Son instrumentos privados y de
- Rendimiento establecido. particulares.
- Normalmente son en - Son Inversiones a Largo Plazo.
- Alto riesgo
instrumentos del Gobierno
- Incierta liquidez.
Federal, bancarios y
- Algunos instrumentos de éste
empresariales, pero a corto plazo. mercado son:
- Algunos instrumentos del - Deuda Bursátil de empresas.
mercado de dinero son: - Acciones de empresas. (Los
- Certificados de Tesorería (CETES) inversionistas se hacen socios)
- Pagaré Bancario y Certificados de
Depósito.
INSTRUMENTOS FINANCIEROS
GOBIERNO FEDERAL BANCARIO EMPRESAS

CORTO PLAZO PRIVADAS,
(MERCADO DE DINERO) PARAESTATALES Y
GOBIERNOS LOCALES
(CETEs) Más seguro en • Pagaré con • Pagaré Financiero.

el mercado Rendimiento
de dinero. Liquidable al • Papel Comercial
Certificados de la Simple o Indizado.
Vencimiento
Tesorería
• (UDICETE) (PRLV). • Certificados Bursátiles.
• Cetes denominados en • Certificado de • Pagarés de Mediano

Udis Depóstio a Plazo Plazo.
(CEDEs).
• (UDIBONOS) • Bonos de Prenda.
• Bonos Bancarios
• Bonos de desarrollo del (Bonos). • Certificados de
gobierno Federal Participación Ordinaria
denominados en Udis • Bonos Bancarios (CPOs).
para el Desarrollo
• Federal (BONDES) Industrial • Certificados de
(BONDIS). Participación
• Bonos de desarrollo del Inmobiliaria (CPIs).
gobierno • Aceptaciones
Bancarias • Bonos Estructurados
• (PIC-FARAC) (Bono Empresarial).
• Papeles con Aval
• Pagaré de Indemnización • Obligaciones.
Bancario.
Carretera
• (BREMs)
• Bonos de Regulación
Monetaria
• (BPAs)
• Bonos de Protección al
Ahorro
DEFINICIONES DE ECONOMÍA PERSONAL Y EMPRESARIAL
Activo Son los bienes o derechos que se poseen. (Se clasifican según
su grado de disponibilidad o liquidez)
Pasivo Obligaciones que tiene la empresa para terceros (Deudas)
Ingreso Entrada de dinero a una empresa
Egreso Todo gasto, salida de dinero de la empresa
Patrimonio El derecho que tienen los accionistas o propietarios sobre los

bienes muebles e inmuebles (Activos) o de las utilidades u
obligación de asumir las pérdidas de una empresa.
Solvencia Indica la capacidad de la empresa para cumplir con sus

deudas a corto plazo
Liquidez Disponibilidad inmediata de efectivo para responder a sus

operaciones. Es la rápida conversión de dinero de la inversión que se
realiza, con una mínima o nula pérdida de capital.
Rendimiento ó Nos indica la utilidad que generó el negocio o inversión.

Rentabilidad
Capital o Capital Es el aporte de los accionistas al inicio o fundación de una
inicial. empresa. También es la cantidad de dinero que se aporta al inicio de
una inversión.
Tasa de Cambio Es la paridad cambiaria que tiene una moneda en relación a

alguna otra.
Tasa de Interés Es la tasa que se paga por el uso de los recursos económicos,
expresada en porcentaje (%). Es el costo del dinero por usar dinero
prestado.
Interés El monto o cantidad que se paga por haber solicitado un

préstamo o financiamiento.
Tasa de Es la ganancia que se recibe por la inversión de un capital

Rendimiento (Productividad) expresada en porcentaje.
Rendimiento Es el monto que se recibe por invertir un dinero.
Tasa Nominal Es la que se pacta en una operación financiera, queda

establecida en un contrato, por periodos anuales. (No considera la
inflación)
Tasa Efectiva Es la tasa nominal pero calculada por el plazo de la inversión.
Inflación Es el aumento generalizado y sostenido de precios, el
cual tiene como consecuencia la reducción del valor del dinero
en el tiempo.
Tasa de Inflación Es la que nos indica en porcentaje la pérdida del valor

del dinero, acorde al (INPC) y por lo tanto se incrementan los
precios.
Tasa Real Es la tasa de interés o de rendimiento pactada, a la cual

se le descuenta la tasa de inflación (tasa nominal menos tasa de
inflación)
Tasa de Interés Es la tasa que se aplica directamente al monto pactado

Simple de acuerdo a un plazo establecido.
Tasa de interés Es la tasa que se aplica de acuerdo a los periodos

capitalizable. pactados y que se va incrementando por cada período
(Compuesta) establecido y de acuerdo al tiempo determinado.
Tasa Activa Es la que reciben los intermediarios financieros por los

préstamos que otorgan.
Tasa Pasiva Es la tasa que pagan los intermediarios financieros por

los recursos que captan del público en general.
Valor Presente Nos indica cuánto vale hoy el dinero esperado en el

futuro.
Si al valor futuro de una inversión le descontamos el
interés obtenido, tendremos el valor presente.
Monto o Capital Es la cantidad que se recibirá en el futuro, producto de una inversión
Final inicial más rendimientos positivos (utilidad) o negativos (pérdidas)
Plazo Es el periodo pactado para la inversión o crédito. Periodo de tiempo en

que el capital permanecerá invertido.
Inversión Consiste en la aplicación de recursos financieros a la creación,

renovación, ampliación o mejora de la capacidad económica de una empresa.
Factores que se deben considerar al momento de tomar la decisión:
1. Liquidez.
2. Inversión Inicial.
3. Incertidumbre de los beneficios futuros.
4. Riesgo Financiero.
Riesgo Consiste en considerar la posible pérdida o ganancia de una operación

Financiero financiera. Es la incertidumbre sobre el valor de realización de una inversión
dado los factores de riesgos a los cuales se encuentra expuesta.
Si el valor obtenido es mayor, se considera: Utilidad o Plusvalía.
Si el valor obtenido es menor, se considera: Pérdida o Minusvalía.
Clasificación 1. Riesgo de mercado.

del Riesgo
Financiero: 2. Riesgo de Crédito.
3. Riesgo de Liquidez.
4. Riesgo Operativo.
1. Riesgo de Es la pérdida potencial por cambios en los factores de riesgo que inciden
Mercado en el valor de los instrumentos financieros, de acuerdo a:
a) Riesgo de tipo de cambio: Variaciones en las cotizaciones de las
monedas.
b) Riesgo de tipo de interés: Cambios en las tasas de interés del mercado.
c) Riesgo de precio: Cambios en los precios del mercado.
Un instrumento se considera volátil, cuando su precio varía en relación

con la variación del mercado.
2. Riesgo de Es la probabilidad de que el emisor del papel no cumpla con sus

Crédito. obligaciones o el pago de los intereses y hasta del capital.
Para la toma de decisiones se recurre a la calificación que se le da a los
valores, por las calificadoras internacionales: Standard and Poor´s, Fitch y
Moody´s (Calidad operativa, historial crediticio, condiciones macroeconómicas,
entre otras)
3. Riesgo de Se presenta por la pérdida potencial en la que se incurre por

Liquidez hacer líquido un instrumento financiero antes de su fecha de
vencimiento, para cubrir obligaciones imprevistas.
Liquidez: Disposición inmediata de fondos financieros o
efectivo para hacer frente a compromisos.
Grado de Liquidez: Es la facilidad o dificultad para convertir
una inversión en dinero.
4. Riesgo Es la pérdida potencial a la cual está expuesta una empresa por
Operativo. fallas o deficiencias en los procesos administrativos, por ejemplo:
Fraude en el manejo de inversiones, información financiera falsificada,
una huelga, o pagar un seguro que no procede.
Tolerancia al Es el grado máximo en que una persona puede resistir sin su

Riesgo dinero mientras éste invirtiéndose, o del portafolio en que se invierte su
capital (si quiere una tasa agresiva o no)
Diversificación Mantener invertido el dinero en diferentes activos con

diferentes grados de riesgo y diferente rentabilidad.
Costo de Representa la rentabilidad a la cual se ha renunciado por invertir

Oportunidad en un proyecto o negocio en vez de invertir en otros activos
financieros.
Banca de Primer También considerada como Banca Múltiple o Banca Comercial

Piso (Banamex, Bancomer, HSBC, Multiva, etc.)
Banca de Es considerada también como la banca especializada, donde se

Segundo Piso realizan los préstamos que se le solicitan a los Bancos de Desarrollo y
de Fomento: BANOBRAS, NAFINSA, entre otros.
Devaluación. Reducción del valor nominal de la moneda frente a otras

monedas extranjeras.
CUESTIONARIO PARA EL MODULO DE SISTEMAS Y MERCADOS
FINANCIEROS
Preguntas:
1. ¿Quién es la máxima autoridad del Sistema y Mercado Financiero?
SHCP
2. ¿Qué funciones tiene el Banco de México?
Autoridad autónoma, regula la moneda, regula la inflación.
3. ¿Cuáles son las autoridades del Sistema Financiero Mexicano?
S.H.C.P./ CNSF / BANCO DE MEXICO/ CNSF/ CONSAR / IPAB
4. ¿Cuáles son los sectores en que se divide el Sistema y Mercado Financiero?
I. Sector No Bancario.
II. Sector Bancario.
III. Sector de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito.
IV. Sector Bursátil.
5. ¿Qué autoridades integran al Sector NO bancario?
CNSF / CONSAR
6. ¿Qué instituciones pertenecen al Sector Bancario?
a) Comerciales o Instituciones de Crédito o Banca Múltiple.

a) Banca de Desarrollo o de Segundo Piso o Banco de Fomento.
b) SOFOMES / SOFOLES / BANXICO / FIEDICOMISOS
7. ¿Qué instituciones pertenecen al Sector de Organizaciones y actividades

Auxiliares de Crédito?
a) Arrendadoras Financieras.
b) Uniones de Crédito.
c) Sociedades de Ahorro y Préstamo (SAP´s)
d) Casas de Cambio
e) Factoraje.
f) Almacenes Generales de Depósito.
8. ¿Qué instituciones pertenecen al Sector Bursátil?
a) Casa de Bolsa.Sociedades de Inversión y Operadoras de sociedades
de Inversión.
b) Socios Liquidadores y Socios Operadores
9. ¿A qué Sector pertenecen las Casas de Cambio?
SOAAC
10. ¿Qué función tiene el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)?
- Protección al ahorro bancario.
11. ¿Qué bancos pertenecen a los bancos de primer piso?
- Los comerciales: Bancomer, Banamex, Banorte, etc.
12. ¿Qué bancos pertenecen a los bancos del segundo piso?
- Nafinsa, Bancomex, Banobras, Nacional Financiera.
13. ¿En qué consiste el riesgo financiero?
- La posibilidad de perder o ganar dinero.
14. ¿Qué es una anualidad?
- El tiempo que pasa entre el inicio del primer periodo de pago y el periodo
final de pago.
15. ¿Qué es diversificar?
- Buscar varias alternativas para invertir.
16. ¿Qué es tolerancia al riesgo?
- El tiempo que puede resistir una persona mientras se invierte su dinero.
17. ¿Qué es el mercado financiero?
- Es aquél en concurren oferentes y demandantes de productos financieros,

por lo tanto, en él se lleva a cabo operaciones de compra – venta de
Valores.
18. ¿Cuáles son los mercados en que se divide el mercado financiero?
a) Mercado de Dinero o de Deuda
b) Mercado de Capitales.
c) Mercados Especializados. (De derivados)
19. ¿Qué características tiene el mercado de dinero o mercado de deuda?
a) Se invierte en Instrumentos de Renta Fija.

b) Tienen un Plazo Definido.
c) Son Inversiones a Corto Plazo.
d) Bajo riesgo.
e) Elevada liquidez.
f) Rendimiento establecido.
20. ¿Qué características tiene el mercado de capitales?
a) Se invierte en Instrumentos de Renta Variable.

b) También se invierte en instrumentos bursátiles.
c) Tienen un Plazo Indefinido.
d) Son instrumentos privados y de particulares.
e) Son Inversiones a Largo Plazo.
f) Alto riesgo
g) Incierta liquidez
21. ¿Qué tipo de productos se invierte en el mercado especializado?
- Cacao, naranjas, café, oro, plata, etc.
22. ¿Cuáles son los instrumentos del Gobierno Federal?
- CTETES -PIC - FARAC

- UDICETES - BREM´S
-BONDES - BPAS.
23. ¿Cuál es el instrumento más seguro del Gobierno Federal y que se vende a
7, 28 días o múltiplos de 7?
- CETES
24. ¿Qué instrumento es el que el Gobierno Federal intermedia en casa de

bolsa para la construcción de carreteras?
PIC- FARAC
25. ¿Qué es la liquidez?
- Disponibilidad inmediata.
26. ¿Qué es un Activo y cómo se clasifica?
- Es un derecho que se tiene sobre un bien mueble e inmueble. Se clasifica

como Activo Fijo: terreno, casa, o Activo Circulante: Dinero, inversiones,
dinero en caja o bancos.
27. ¿Qué es un Pasivo y cómo se clasifica?
- Es una deuda. Se divide en Pasivo Fijo: Deuda a más de un año / Pasivo

circulante: Deuda a menos de un año.
28. ¿A qué se refiere tasa de interés?
- Es la tasa que se paga por el uso de los recursos económicos, expresada en

porcentaje (%).
29. ¿Qué es la tasa nominal?
- Es la que se pacta en una operación financiera, queda establecida en un

contrato, por periodos anuales. (No considera la inflación)
30. ¿Qué es la tasa efectiva?
- Es la tasa nominal pero calculada por el plazo de la inversión.
31. ¿Qué es la inflación?
- Es el aumento generalizado y sostenido de precios.
32. ¿Qué es la tasa real?
-Es la tasa de interés o de rendimiento pactada, a la cual se le descuenta la

tasa de Inflación.
33. ¿Qué es la tasa activa?
-Es la que reciben los intermediarios financieros por los préstamos que
otorgan.
34. ¿Qué es la tasa pasiva?
- - Es la tasa que pagan los intermediarios financieros por los recursos que
captan del público en general.
35. ¿Qué es el valor presente?
- Nos indica cuánto vale hoy el dinero esperado en el futuro.
36. ¿Qué es riesgo de mercado?
-Es la pérdida potencial por cambios en los factores de riesgo que inciden
en el valor de los instrumentos financieros, de acuerdo a cambios
macroeconómicos: religiosos, presidenciales, estudiantiles, entre otros.
37. ¿Qué es riesgo de crédito?
- Es la probabilidad de que el emisor del papel no cumpla con sus

obligaciones o el pago de los intereses y hasta del capital
38. ¿Qué es costo de oportunidad?
- Representa la rentabilidad a la cual se ha renunciado por invertir en un

proyecto o negocio en vez de invertir en otros activos financieros.
39. ¿Qué es devaluación?
- Reducción del valor nominal de la moneda frente a otras monedas

extranjeras.
40. ¿A qué se refiere el poder adquisitivo?
- Pérdida de la capacidad de compra.
EJERCICIOS FINANCIEROS
Tipo de Ejercicios:
• Tasa real.
• Interés simple.
• Interés compuesto.
• Capital o valor presente.
• Monto o valor futuro.
• Razones.
• Proporciones.
• Notación decimal.
• Notación porcentual.
NOTAS FINANCIERAS:
- El mes financiero es de 30 días.

- El año financiero es de 360 días.
- Cuando no se especifica si el interés es mensual, trimestral, cuatrimestral o
semestral, siempre se tomará anual.
CÁLCULOS:
1. Un agente de seguros recibe $37,890.00 de comisión por la venta de un seguro de

vida, lo cual representa el 35% de la prima. ¿Cuál fue el total de la prima que el
asegurado pagó?
a) $13, 261.50
b) $108,257.14
c) $70,367.14
d) $378,900.00
2. Si 27 costureras maquilan 2300 pantalones, ¿cuántas costureras se necesitan

para maquilar 31,600 pantalones?
a) 29,300
b) 270
c) 350
d) 370.95
3. El 1° de enero del 2018 se pacta un préstamo por $12,000 con una tasa de interés
compuesto anual del 16%. ¿Cuánto deberá pagarse si se liquidará el 1° de enero
del 2021?
a) $17,760.00
b) $13,920.00
c) $18,730.75
d) $16,859.14
4. ¿Qué capital debe ser invertido al 23% para obtener $65,000 dentro de 1 año?
a) $52,845.52
b) $14,950.00
c) $79,950.00
d) $50,050.00
5. Si una persona invierte $18,500 a una tasa de interés del 9% ¿qué monto tendrá
dentro de 3 años suponiendo que se reinviertan los intereses?
a) $21,979.85
b) $23,598.03
c) $68,528.51
d) $23,958.03
6. Relaciona la columna de la “Razón 1” con la de la “Razón 2”. ¿Cuál de las

opciones muestra las proporciones correctas?
Razón 1 Razón 2
A. 1c, 2b, 3a.
1) 6/8 B. 1a, 2b, 3c.
a) 75/100
2) 4/2 C. 1b, 2a, 3c.
b) 75/125
c) 30/15 D. 1a, 2c, 3b.
3) 3/5
7. La señora Ramírez invirtió $3,000 a una tasa de interés del 36% anual capitalizable
semestralmente por un periodo de 6 meses. ¿Cuál es el monto que se generará?
a) $7,320.00
b) $3,787.43
c) $5,160.00
d) $3,540.00
8. Se invirtieron $1,000 a una tasa de interés del 4.4% anual capitalizable

cuatrimestralmente durante 1 año. ¿Cuál es el valor de esa inversión?
a) $1011.04
b) $1444.00
c) $1044.44
d) $1244.65
Tasa de rendimiento %.
Valor final
-1 X 100
Valor inicial
9. Si una persona invierte $73,500 y recibe $84,350 ¿qué tasa de interés simple obtuvo?
a) $10,850
b) 87.13%
c) 12.02%
d) 14.76%
10. Si guardas $20,000 en una caja de seguridad durante 1 año y la inflación de ese año fue del 7%,
¿cuál es el valor de tu dinero al final del plazo, en términos del poder adquisitivo que tendrá?
a) $1,400.00
b) $18,691.58
c) $21,400.00
d) $27,000.00
11. Se invirtieron $1,000 a una tasa de interés del 3.3% anual capitalizable trimestralmente durante 9
meses. ¿Cuál es el valor de la inversión?
a) $1268.48
b) $1024.95
c) $1044.73
d) $1076.75
12. Calcular el rendimiento de $5,000 a una tasa de interés simple del 8% durante 10 meses.
a) $333
b) $5,400
c) $5,333
d) $400
13. Después de cuatro años de haber invertido un capital a una tasa de interés simple del 7.5%, el
inversionista obtuvo $63,250.78 ¿cuál fue el capital inicial?
a) $ 58,837.93
b) $18,075.23
c) $47,685.28
d) $48,654.44
14. ¿Cuál de las siguientes opciones está expresada en notación decimal?
a) 0.03
b) 30/100
c) 3/100
d) 0.30
15. Se obtiene un crédito por $180,000 para pagar en 120 días a una tasa de interés simple del 2%
mensual. ¿Qué cantidad se pagará al vencerse el plazo?
a) $140,000
b) $194,830
c) $194,400
d) $172,800
16. Calcular el rendimiento de $41,500 a una tasa de interés del 1.5% mensual durante un año.
a) $622.50
b) $8,118.15
c) $49,618.15
d) $7,470.00
17. ¿Cuál es la tasa de rendimiento que se obtuvo de una inversión de $2000 si al final del año
se recibieron $2,700?
a) 30%
b) 35%
c) 3.5%
d) .350%
18. ¿Cuál es la tasa de interés que Silvia pagó en el Monte de Piedad al empeñar su reloj por
$6,000 y a los 5 meses lo recuperó pagando $7,000?
a) 1.6%
b) 16.66%
c) 166%
d) 166
19. Relaciona la columna de la “Razón 1” con la de la “Razón 2”. ¿Cuál de las opciones muestra
las proporciones correctas?
Razón 2
Razón 1 a) .08
1) 8% b) .808
2) 8.8% c) .088
3) 80.8% d) .0808
4) 8.08%
A. 1a, 2d, 3a, 4b

B. 1b, 2a, 3d, 4c
C. 1a, 2c, 3b, 4d
D. 1b, 2c, 3a, 4d
20. Una persona invierte $42,000 a una tasa nominal del 17% anual, ¿cuál será el rendimiento que
obtendrá en 198 días?
a) $49,980
b) $3,906
c) $7,506
d) $45,906
21. La Srita. Ramírez se quiere ir de crucero dentro de 3 años, el cual tiene un costo de $112,000.
¿Con qué cantidad debe iniciar si le ofrecen el 18% anual capitalizable?
a) $ 68,166.65
b) $ 80,436.65
c) $ 94,915.25
d) $ 72,727.27

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MANUAL DE CÉDULA “A”

Consultoría de Capacitación y Aprendizaje Seguro S.C www.ccas.com.mx

Módulo I. Marco legal del seguro

1. Aspectos Generales, Marco Jurídico, Ley de Instituciones de

2. Reglamento de Agentes de Seguros y Fianzas

3. Ley Sobre el Contrato de Seguros

5. Ley de Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros

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Este curso tiene como propósito prepararte para acreditar la capacidad

Como todo compromiso, es importante que dediques el tiempo para repasar

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LEY QUE REGULA AL MEDIO ASEGURADOR

LEY DE INSTITUCIONES DE SEGUROS Y DE FIANZAS (LISF)

La presente Ley es de interés público y tiene por objeto regular la

 Instituciones y sociedades mutualistas de seguros

Para protección de los intereses del público usuario de los servicios

AUTORIDADES EN EL MEDIO ASEGURADOR

Autoridad Responsabilidades/Funciones Palabras clave

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Comisión Nacional de  Vigila, controla y

Comisión Nacional de  Conciliar.  Concilia las

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LEYES Y REGLAMENTOS LEYES COMPLEMENTATIAS O SUPLETORIAS

Las siguientes leyes complementarias o

La finalidad de las leyes regulatorias es la protección de los intereses del

FIGURAS QUE TIENEN PERSONALIDAD JURÍDICA EN SEGUROS

1. Asegurador / Institución de Seguros (Asume riesgos)

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Aseguradora. Es una Institución autorizada, en los términos de la LISF y

 Una Sociedad Anónima

La autorización que le otorga la SHCP será:

Tipos de comercialización o distribución del Seguro:

 Venta directa. Negociación directa con las personas físicas o morales

CARACTERÍSTICAS DE UNA SOCIEDAD MUTUALISTA

Sociedad Mutualista. Es una Sociedad autorizada, en los

 La asociación de personas que se reparten entre sí los riesgos que

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OPERACIONES QUE PUEDE VENDER UNA ASEGURADORA

A las operaciones autorizadas por la SHCP para comercializar el seguro se

 En caso de que se presente un acontecimiento futuro e incierto

Las autorizaciones para organizarse y funcionar como Institución o Sociedad

Operación Ramos en que se Características del contrato

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Las autorizaciones podrán otorgarse también para practicar exclusivamente

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Tratándose de los seguros que tengan como base planes de pensiones o de

El ramo de salud solo podrá ser practicado por instituciones de seguros

SOBRE LOS AGENTES DE SEGUROS

A QUIÉN SE LE CONSIDERA UN AGENTE DE SEGUROS

Para efectos de esta Ley, se considerarán agentes de seguros, las personas

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Las autorizaciones tendrán el carácter de intransferibles y podrán otorgarse:

REGLAMENTO DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZAS (RASF)

Requisitos para ser agente de seguros

Para obtener la autorización de agente persona física o

I.- Ser mayor de edad;

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Tratándose de personas físicas vinculadas a las

En el caso de apoderados, la autorización correspondiente deberá ser

REQUISITOS PARA SER AGENTE PERSONA MORAL

Para obtener la autorización respectiva, los agentes personas