INFORME

DE INCLUSIÓN
FINANCIERA
2016
Impulsaldo la inclusión social
a través de nuestro negocio
Nuestra misión es contribuir
al progreso de las personas
y de las empresas

La inclusión social como eje de actuación

Educación Inclusión Inversión Voluntariado

superior financiera en la comunidad corporativo

Inclusión financiera
La inclusión financiera impulsa el acceso de individuos y empresas a productos y
servicios financieros de calidad ofrecidos a un precio razonable y de una manera
responsable, con el objetivo de garantizar que todas las personas, incluidas las de bajos
ingresos, puedan disponer de tales servicios.

Principales lineas de actuación:

Garantizar el acceso a Ofrecer productos y Promover la educación

productos y servicios servicios adaptados a financiera para que las
financieros de calidad las necesidades de cada personas puedan hacer un
comunidad y de cada mejor uso de sus recursos
colectivo financieros

2 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016


Introducción
La inclusión financiera,
clave para la inclusión social
Según datos del Banco Mundial, dos mil millones
de personas, o lo que es lo mismo, el 38 % de los
adultos en el mundo, no tienen acceso a servicios
financieros. Este porcentaje es aún mayor entre
las personas con bajos recursos, que a menudo no
disponen de cuenta bancaria debido a los requisitos
que se deben cumplir para abrirla, a lo que se une la
ausencia de oficinas cercanas.
La inclusión financiera es un factor clave para
reducir la pobreza y aumentar la prosperidad. El
acceso a productos y servicios financieros tiene un
impacto fundamental en la mejora de las condiciones
de vida de las comunidades de bajos recursos al
fomentar el tejido empresarial, empoderar a las
mujeres e incentivar el consumo. Además, este tipo
de progreso económico suele llevar asociado un
aumento en la inversión en educación y salud, pilares
fundamentales del desarrollo humano.
A nivel macroeconómico, el impacto de la inclusión
financiera sobre el crecimiento económico y el
empleo podría generar en un plazo de 10 años un
aumento de 3,7 billones de dólares en la riqueza
de las economías emergentes, según datos
presentados por el Grupo Consultivo de Ayuda a la
Población más Pobre (CGAP) del Banco Mundial.
En este sentido los bancos están desempeñando
un papel destacado en el acceso y la extensión de
servicios financieros a las poblaciones carentes.
Gracias a los avances en la tecnología, los
38%
Personas en
el mundo no
tienen acceso
a los servicios
financieros
Lograr la inclusión
financiera no es un objetivo en
sí mismo, sino el medio para
alcanzar los demás objetivos
Reina Máxima de los Países Bajos
Asesora Especial del Secretario
General de las Naciones Unidas
sobre Inclusión Financiera para el
Desarrollo.
bancos también están diseñando cada vez más La inclusión financiera
es una prioridad para
modelos de negocio viables para atender a las
reguladores y agencias de
poblaciones no bancarizadas. Entre 2011 y 2014
desarrollo a nivel mundial:
más del 90 por ciento de las 721 millones de nuevas
cuentas abiertas fueron abiertas en instituciones La inclusión financiera
financieras, la mayoría bancos. contribuye de forma directa
a la consecución de 7 de los
17 Objetivos de Desarrollo
El acceso a una cuenta corriente es un primer paso
Sostenible de Naciones Unidas.
hacia una inclusión financiera más amplia, ya que
permite a las personas almacenar dinero y enviar y El G20 se comprometió
recibir pagos. Una cuenta corriente también puede a promover la inclusión
servir como puerta de entrada a otros servicios financiera mundial y reafirmó
su compromiso de implementar
financieros, como el crédito y los seguros, que
los Principios de Alto Nivel del
permiten acceder a financiación para consumo,
G20 para la Inclusión Financiera
para la compra de vivienda, para iniciar y expandir Digital.
negocios, etc. Garantizar que las personas de
todo el mundo puedan tener acceso a una cuenta El Banco Mundial considera
corriente es el objetivo de la iniciativa Universal que la inclusión financiera es
un factor clave para reducir la
Financial Access 2020 del Banco Mundial.
pobreza extrema y fomentar
la prosperidad compartida, y
El acceso financiero facilita la vida cotidiana y ha presentado un ambicioso
ayuda a familias y empresas a planear para todo, objetivo mundial para lograr el
desde objetivos a largo plazo hasta emergencias acceso financiero universal para
inesperadas. Pero además de representar un 2020 (UFA 2020).
trampolín fundamental para la mejora de las
Desde 2010, 59 economías
condiciones de vida de los más vulnerables, la
de todo el mundo están
inclusión financiera también puede aportar grandes implementado estrategias
beneficios a las comunidades más prósperas. La nacionales bajo la orientación
inclusión financiera significa que las personas y las de los Principios de Alto Nivel
empresas tienen acceso a productos y servicios sobre Estrategias Nacionales
financieros útiles y asequibles que satisfacen de Educación Financiera de la
sus necesidades - transacciones, pagos, ahorros, OCDE/INFE.
créditos y seguros - entregados de manera
responsable y sostenible, lo que impulsa la
economía y el crecimiento de las comunidades.
INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 3
El rol de Banco Santander
Banco Santander tiene un fuerte compromiso con
la inclusión financiera, como medio para fortalecer
el bienestar y la economía local de los países en
los que opera.
Este compromiso se define en su política de
sostenibilidad, en la que se señala el compromiso
a diseñar productos y servicios de carácter social,
con el objetivo de promover la inclusión social y
financiera.
Esta línea de acción busca construir relaciones de
confianza a largo plazo con los clientes, ganándose
su fidelidad, adaptándose a sus necesidades y
mejorando su satisfacción, aspectos claves para
la sostenibilidad del modelo de negocio de Banco
Santander.
financieros. Gracias a su amplia presencia en Para el Banco es
el territorio y a la creciente digitalización de su fundamental llegar a todos
oferta de servicios, Banco Santander se esfuerza los sectores, porque queremos
en acercarse a todos sus clientes y hacer más estar en todos los segmentos
flexible el uso de sus servicios.
Ana Botín
Presidenta de Banco Santander
• El desarrollo de productos y servicios adaptados
a las necesidades de cada comunidad y cada
colectivo. Como por ejemplo los microcréditos,
programas de concesión de pequeños créditos POBLACIÓN NO
a los más necesitados, para que éstos puedan BANCARIZADA
poner en marcha pequeños negocios que POR PAÍS
generen ingresos con los que mejorar su nivel de
vida y el de sus familias.
• La promoción de la educación financiera. Para
mejorar la cultura financiera de los ciudadanos
y dotarles de herramientas y conocimientos que 63%
faciliten la toma de decisiones. El Salvador

Santander impulsa la inclusión financiera a través 61%

México
de tres grandes líneas de actuación:
50%
• El acceso a servicios bancarios. Incluso en los Argentina
países más desarrollados se pueden encontrar
comunidades aisladas o de baja densidad de 37%
Chile
población en las que, a pesar del bienestar
económico, es difícil o imposible disponer
de sucursales bancarias cercanas y por lo 32%
Brasil
tanto acceder de forma sencilla a los servicios

* Porcentaje de adultos mayores de 15

años que no poseen una cuenta bancaria
según el Global Findex del Banco
Principales líneas de actuación Mundial.

Garantizar el acceso Crear productos Informar e impulsar

al crédito a aquellos adaptados a las el conocimiento
sectores de la sociedad necesidades de financiero en la
que aún no forman cada colectivo.  sociedad, con especial
parte del sistema atención a jóvenes
financiero formal. e inmigrantes.

4 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

¿Cómo contribuye la inclusión financiera...

¿Cómo contribuye la inclusión financiera...

...a las prioridades estratégicas del Banco?

Grupo
de interés Prioridad estratégica Contribución de la inclusión financiera

Ser el mejor banco para trabajar y contar • Compromiso de los empleados en

con una cultura interna fuerte. programas de voluntariado.
Empleados

Ganarnos la confianza y fidelidad de nuestros • Fidelización y vinculación.

clientes particulares y empresas: mejorar • Sólida base de clientes con conocimientos
Clientes nuestra franquicia. financieros.

• Presencia en segmentos poblacionales con

Mejorar la rentabilidad. gran potencial de crecimiento.
Accionistas • Diferenciación y mejora de la imagen
corporativa.

• Reconocimiento del Banco por ser el

Apoyar a las personas en principal impulsor del conocimiento
las comunidades locales donde opera el Banco. financiero en las comunidades en las que
Sociedad está presente.

...a los Objetivos de Desarrollo Sostenible?

Principales ODS en los que impacta la inclusión financiera:

Promueve iniciativas que Colabora con numerosos

luchan contra la exclusión organismos sociales para
y contra la pobreza. mejorar la calidad de vida
de las personas y atender
sus necesidades.

Impulsa la educación
superior universitaria para
ayudar al progreso de las
comunidades en las que
17 objetivos
está presente.
de desarrollo
Apoya diferentes sostenible
iniciativas para capacitar
a mujeres emprendedoras
y ayudarlas en el día a día
de sus negocios.

Capacita a diversos Colabora con numerosas

colectivos con el fin de entidades sociales para
que consigan un empleo conseguir el desarrollo
digno. sostenible.

INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 5

Acceso a servicios financieros

Acceso a servicios financieros

El posicionamiento internacional de Banco
Santander y su apuesta por la digitalización,
permiten al Banco acercarse cada día más al
conjunto de sus clientes y contribuir a un uso más
sencillo y flexible de sus servicios. La cercanía
con los clientes y el acompañamiento en las
etapas importantes de sus vidas es un requisito
fundamental para ser partícipes del progreso de
las personas, siendo la accesibilidad un aspecto
clave para lograrlo.
Desde superar la brecha digital hasta poner a
disposición de las personas las máximas facilidades
posibles para abrir una cuenta, Banco Santander
tiene presente en cada una de sus actividades las
necesidades de las comunidades en las que opera,
esforzándose en lograr que las personas puedan
disfrutar del acceso a los servicios financieros
independientemente de su ubicación geográfica,
edad o situación económica.

La visión de Banco Santander es ser el mejor banco comercial, ganándose la confianza

y fidelidad de los empleados, clientes, accionistas y de la sociedad.

Banca tradicional + Banca digital + Acceso para todos los colectivos

Sucursales y cajeros Internet + Banca Móvil Comunidades

de baja Comunidades Grupos más
de baja renta vulnerables
densidad

Principales iniciativas:

Comunidades de baja renta Comunidades de baja densidad Grupos más vulnerables

Agencias en comunidades Sucursales en regiones de baja Cuenta de servicios

de baja renta
En 2016, Santander Microcrédito
amplió sus servicios: además de las 27
filiales de ayuda a emprendedores de
las que ya disponía, pudo contar con
tres agencias de servicios bancarios
en las comunidades de Paraisópolis
(Sao Paulo), Complexo do Alemao
y Vila Cruzeiro (Río de Janeiro).
Oficinas de Inclusión Financiera
Santander Río ha abierto cuatro oficinas
en zonas de Buenos Aires que no
disponían de cobertura bancaria (Santa
María, Castelar Sur, La Juanita y Don
Orione) para favorecer la integración fi-
nanciera de estos lugares. Estas oficinas
ofrecen, entre otros, cuentas de ahorro
sin cargo durante 12 meses, tarjetas
de crédito con requisitos mínimos,
microcréditos para emprendedores, y
seguros con condiciones especiales.
densidad de población
En España, el Banco dispone de 630 sucursa-
les y 725 agentes colaboradores en regiones
de baja densidad de población con menos de
10 mil habitantes.
Colaboración con Royal Mail
Banco Santander colabora con las oficinas
de correos en Reino Unido para acercar los
servicios a los clientes y que puedan retirar
efectivo de forma sencilla, consultar su saldo
e incluso realizar depósitos en efectivo.
Sucursales únicas
El Banco Santander Totta tiene una red
ampliada de aproximadamente 600 sucursales
distribuidas entre Portugal continental y los
archipiélagos de las Azores y de Madeira. En la
región autónoma de las Azores, el Banco tiene
varias sucursales únicas.
mínimos bancarios
El Banco Santander Totta ofrece
una cuenta corriente de coste
reducido, sin necesidad de un
fondo mínimo de apertura. Esta
cuenta permite la realización de las
principales operaciones bancarias
y tiene el objetivo de avanzar en la
inclusión financiera de los ciuda-
danos con menor renta. En 2016,
se abrieron más de 260 cuentas.
Inmigrantes digitales
Alianza entre Santander Río y la
ONG Libertate, con el objetivo de
formar a 200 clientes en herramien-
tas de online banking, para lograr
disminuir la brecha digital que im-
pedía que 200 clientes mayores de
45 años que no tenían formación en
acceso al mundo digital, disfrutaran
de todos los beneficios de operar
con el banco de manera online.

6 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

Acceso a servicios financieros

Servicios para estudiantes universitarios

El Banco, en su relación con la comunidad universitaria, además de favorecer el acceso a una educación de
calidad, también contribuye a fomentar que los estudiantes, a pesar de que frecuentemente no dispongan de
algún ingreso, puedan acceder a los servicios financieros básicos.

Para ello, el Banco desarrolla productos y servicios financieros, principalmente cuentas y tarjetas especiales
para Universitarios, a los que los estudiantes pueden acceder sin necesidad de cumplir requisitos financieros.

• Las ‘Supercuentas Universitarias’ ofrecidas en España, México, Chile y Uruguay, son cuentas de ahorro
exentas de comisiones de administración y mantenimiento dirigidas a estudiantes universitarios tanto
de instituciones públicas como privadas. Bank Zachodni WBK en Polonia y Santander Totta en Portugal
también ofrecen cuentas subvencionadas para universitarios, respectivamente con el Konto Godne
Polecenia y con los servicios del Mundo 4U.

• Las Tarjetas de débito y crédito con condiciones ventajosas ofrecidas por Banco Santander en México,
Uruguay y Argentina en varios casos no necesitan estar asociadas a una cuenta corriente para poder
ser activadas. El estudiante puede ingresar fondos directamente en las tarjetas, que generalmente no
piden experiencia crediticia previa, tienen comisiones anuales cero o subvencionadas, y se pueden
utilizar en el extranjero. La cartera de servicios de Mundo 4U en Portugal también incluye la oferta de
una tarjeta con condiciones ventajosas.

• En la actualidad, Banco Santander emite 9,1 millones de carnés universitarios (Tarjeta Universitaria
Inteligente), desarrollados conjuntamente con más de 279 universidades de 11 países. Gracias a su
función de monedero electrónico y de forma opcional, de tarjeta de débito, este producto a menudo
representa el primer paso hacia la bancarización para un estudiante.

En varios países en los que opera el Banco se ofrecen servicios que van más allá de la bancarización básica,
con el fin de aportar más valor a este grupo de clientes. Por ejemplo, en Polonia los universitarios pueden
asegurar sus pertenencias contra robos aplicando condiciones ventajosas, así como contratar un seguro
de viaje subvencionado. En Uruguay, Santander Universidades permite a los estudiantes obtener crédito
personal aún sin tener ingresos propios, mientras en Portugal la cartera de Mundo 4U incluye una serie de
productos accesibles a distancia pensados para los estudiantes Erasmus.

Estos productos permiten a estudiantes y graduados desde los 18 a los 26 años disfrutar de los servicios del
Banco de forma gratuita, superando así los obstáculos de bancarización habituales de este colectivo.

INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 7

Oferta de productos y servicios que apoyan la inclusión financiera

Oferta de productos y servicios

que apoyan la inclusión financiera
» Los Microcréditos: una oportunidad Los programas de microcrédito no sólo contribuyen
de mejorar la inclusión social y finan- a desarrollar el tejido empresarial, sino que además
ciera de comunidades con baja renta actúan como una palanca de transformación social.

Banco Santander favorece el emprendimiento A cierre de 2016, Banco Santander mantenía

social a través de sus programas de microcréditos, una cartera activa de más de 246.000
incrementando el flujo de recursos financieros en microemprendedores con un volumen de créditos
los países en los que opera, ofreciendo a personas vivos de más de 150 millones de euros.
con bajos ingresos líneas de crédito y orientación
financiera que permite el crecimiento de las
pequeñas empresas, y por tanto, favoreciendo la
generación de empleo y ayudando a las personas a
hacer realidad sus proyectos.

Principales programas de microcréditos

Programa de Inclusión Financiera en México

Próximo lanzamiento de un nuevo proyecto
de Inclusión Financiera, mediante la oferta de
productos y servicios financieros diseñados
para colectivos de bajos ingresos.

Servicios Financieros ENLACE

Banco Santander es uno de los
principales accionista de ENLACE, que
enfoca su actividad en microempresarios
que no tienen acceso a la banca formal. Santander Microcréditos Brasil
para colectivos de bajos ingresos.
Banco Santander es reconocido
como la entidad financiera líder
en la oferta de microcréditos
entre los bancos privados de Brasil.
colectivos de bajos ingresos.

Microfinanzas Chile
Más de 70.000 clientes activos. El
programa apoya a microempresarios Microfinanzas Santander Río
con escasez de capital.
Desde 2015 el Banco Santander ofrece
microcréditos productivos a clientes
de sus oficinas de inclusión financiera.
para colectivos de bajos ingresos.

246.778
Microemprendedores
150
millones de euros
apoyados de cartera viva

8 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

Oferta de productos y servicios que apoyan la inclusión financiera

Principales hitos Evolución de la cartera de clientes de los principales programas de microcréditos

*Cartera activa a cierre de año

139.400
13.0205 129.086
2017 Próximo lanzamiento de una 124.799
nueva oferta de microcréditos 117.000 118.232
en México.

99.951 101.087
2015 Lanzamiento de un programa
de microcréditos en
Santander Rio (Argentina).
81.102
75.000
70.882 71.963

2002 Lanzamiento de Santander

Microcrédito en Brasil
44.113 45.081 43.600 45.729
38.861
35.185

2002 Entrada en el capital de la

2011 2012 2013 2014 2015 2016
microfinanciera Servicios
Financieros ENLACE SA de CV
Total 252.136 258.180 250.014 250.286 253.882 246.778
en el Salvador.

Santander Microcréditos Brasil

1992 Lanzamiento de
Microfinanzas Chile Microfinanzas Chile
Servicios Financieros ENLACE (El Salvador)

INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 9

Oferta de productos y servicios que apoyan la inclusión financiera

Principales programas de microcréditos

Programas desarrollados por el Banco

Brasil
Banco Santander es reconocido como la entidad
financiera líder en la oferta de microcréditos entre
los bancos privados de Brasil.
El programa entrega sus préstamos a ‘grupos solida-
rios’, es decir, a un conjunto de microemprendedores
que comparten la responsabilidad de restituir de la
totalidad del crédito. El enlace social que se crea entre
los emprendedores aumenta la probabilidad de pago
del crédito gracias al sistema de garantía solidaria.
Además de poner a disposición el crédito
necesario para impulsar un negocio, un equipo de
Agentes de Crédito de Banco Santander acompaña
y orienta a los emprendedores durante todo el
período del acuerdo. Para facilitar aún más la
interacción entre el Banco y los emprendedores, 700€
Crédito medio
el uso de las tecnologías está teniendo un rol
fundamental en la evolución del programa, y
continuará con el lanzamiento en 2017 de apps
específicas que contribuirán a una gestión más ágil
y flexible de varios trámites. 8 meses
Plazo medio
Los principales usos de los microcréditos de Santander
Brasil son la financiación de maquinaria, la reforma de
instalaciones y el establecimiento de capital semilla.
70%
Mujeres

Una escuela para los más pobres

Hoy, Amarante, una región de Brasil, presume de escuela infantil. 90 niños, de los que
la mitad vive cerca del umbral de la pobreza, reciben cuidados y educación gracias a
Rosa Mesquita, su propietaria. Esta emprendedora pudo abrir esta pequeña escuela
con la ayuda de un microcrédito de Banco Santander. El proyecto fue finalista en los
Premios City de 2015.

Desde que era adolescente, junto a mi padre, he vendido libros. Tenía muchas
dificultades para vender, íbamos de portal en portal. Mi sueño era ser profesora y
abrir una escuela dirigida a niños con carencias. Eso era lo que me animaba a ayudar
a mi padre”, relata Rosa.
Rosa, comenzó con la construcción de la escuela, pero el reto más importante
llegaría después: el momento de convencer a los padres de que la educación de sus
hijos era la mejor opción para ellos y no el trabajo. Poco a poco, ha conseguido que
90 niños asistan a su escuela cada día. La mitad de ellos pueden aportar algo de
dinero para mantener vivo el sueño de Rosa pero la mitad restante no tiene dinero
ni para desayunar y es la escuela la que tiene que darles la primera comida del día.

Chile
Microfinanzas Chile apoya a microempresarios
con escasez de capital, titulares de negocios
caracterizados por la producción de bienes y
servicios a pequeña escala, con escasez de capital e
intensivas en el uso de la mano de obra. Los clientes
del programa se encuentran tanto en áreas urbanas
como en áreas rurales, y pertenecen principalmente
a los sectores de la artesanía, el comercio al por
menor y la agricultura.
Además de otorgar el préstamo a los clientes,
los agentes de Santander Chile les acompañan
en su crecimiento, asesorándoles en aspectos
tales como la comercialización, normativas y 6.100€
Crédito medio
regulaciones, y tecnologías de la información.
Todos los clientes del programa pudieron acceder
gratuitamente a estos talleres de una duración
global de 90 horas, al final de los cuales se
entregaron ordenadores e impresoras para el 36 meses
fomento de la integración digital en sus negocios. Plazo medio

10 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

Oferta de productos y servicios que apoyan la inclusión financiera

Argentina
Desde 2015, el Banco ofrece microcréditos a clientes
de sus oficinas de inclusión financiera. El servicio
de microcréditos surgió para ofrecer soluciones
adecuadas a las problemáticas de las localidades
desfavorecidas en las que Santander Río abrió
sus ‘Oficinas de Inclusión Financiera’. En conjunto
con las administraciones locales, Santander Rio
trabajó para analizar la situación de cada zona en
cuestiones relativas a la vivienda, el consumo y al
emprendimiento.
Marcos Ávila
Marco es parrillero en La Juanita, barrio de Buenos Aires. Es cliente de Microfinanzas
Santander Río desde hace dos años.
Los créditos se conceden a microempresarios con
negocios productivos, que tengan experiencia
previa en microcréditos, posean un proyecto con
una sólida trayectoria, y que estén respaldados por
impulsores o referentes de la propia comunidad. 1.500€
Crédito medio
Además, los Agentes del Banco se entrevistan con
los emprendedores para conocer mejor su situación
profesional y familiar.
12 meses
Plazo medio

Un día, uno de los chicos del equipo de Santander Río vino a comer un sándwich,
nos quedamos conversando y me habló de la posibilidad de sacar un préstamo.
Sin duda, significaba una ayuda enorme para poder arreglar el techo, las paredes
y reforzar la pintura del local. A pesar de que tuviera miedo a no cumplir con los
requisitos, fue más sencillo de lo que pensaba: hoy puedo decir que trabajo en lo
que me apasiona, trabajo en la parrilla. Este es mi lugar en el mundo, donde me
siento cómodo y feliz

Otros programas en los que colabora Banco Santander

El Salvador
Santander es uno de los principales accionista de
Enlace , una institución financiera que enfoca su
actividad en microempresarios que no tienen acceso
a la banca formal. Más del 70% de los préstamos
otorgados por Enlace se gestionan a través de
grupos solidarios de la misma forma que en Brasil,
siendo el tamaño medio de 14 miembros. En este
caso, además, el 57% de la cartera de productos
está representada por fondos concedidos a
‘bancos comunitarios’, es decir, grupos de personas
que constituyen capital semilla para fundar una
institución local que a su vez utilice dicho capital para
otorgar préstamos dentro de una comunidad.
Adicionalmente, existe un programa de créditos 700€
individuales de temporada, destinados a clientes Crédito medio
que ya poseen crédito grupal con Enlace, y
que necesitan capital de trabajo adicional en
temporadas según lo demanda su negocio.
A medida que los clientes adquieren experiencia
5,5 meses
Plazo medio
en la gestión de estos créditos, mejoran su perfil
de cara a acceder a créditos individuales.

María Elena Ramos

85%
María es una emprendedora de Apopa, en el departamento de San Salvador. Es Mujeres

clienta de Enlace desde hace 12 años.

Hace 12 años me dieron un monto de 120$, ya que solamente contaba con un

pequeño capital para trabajar. Este crédito me ayudo para poder invertir más en
mercadería en la tienda, y en cada ciclo fui teniendo aumento de los créditos hasta
ahora que manejo un crédito de 1.900$. El crecimiento que mi negocio ha tenido
gracias a esto me ha ayudado a contribuir a los gastos del hogar con mi esposo y a
poder financiarle los estudios a mis dos hijas, que ahora estudian en la Universidad

INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 11

Educación financiera

Educación financiera
Contribuir a educar y mejorar la calidad de
vida de las personas es una parte fundamental
de la misión de Banco Santander. A medida
que aumenta la complejidad de los procesos
financieros, mayor es la necesidad de una
educación que contribuya a elevar el nivel de
conocimiento financiero de los ciudadanos. El
enfoque del Banco en la educación financiera se
centra en cuatro pilares fundamentales:
• Hacer más comprensibles los conceptos
económicos;
• Fomentar la transparencia y la confianza;
• Promover la ética, los valores y la
responsabilidad social en los negocios. 306.885
Beneficiarios de
los programas
A través de diversos programas, el Banco Santander de Educación
impulsa el conocimiento en asuntos financieros, Financiera en 2016
forma a las personas en la utilización de los servicios
bancarios y ayuda a los usuarios a gestionar
sus finanzas de una forma eficaz y organizada,
contribuyendo así a la mejora de la calidad de vida de
las personas a largo plazo.

• Ayudar en la toma de decisiones y proteger a los

colectivos más vulnerables;

Impulso de la educación financiera a través de:

Acciones formativas, Apoyo y capacitación Portales web con Acciones formativas,

talleres, y cursos en financiera para micro- píldoras informativas, talleres y masterclass
escuelas, organizaciones emprendedores . herramientas, cursos de capacitación
sociales, … y juegos online. financiera con
empresas clientes.

Actividades dedicadas a la educación

financiera en las escuelas

Programa Escola Brasil (PEB) Santander MoneyWise

Programa de voluntariado corporativo de Santander Brasil que desde
1998 permite que empleados, becarios del Banco y sus familiares
desarrollen iniciativas de educación financiera en las escuelas públicas.
Los voluntarios cuentan con el apoyo de un equipo que les asesora y les
proporciona las herramientas adecuadas a la enseñanza en escuelas.
Programa de voluntariado corporativo a través del cual los empleados
del Banco han impartido clases y reuniones informativas a 19.558
estudiantes a lo largo de 2016, promoviendo la relevancia de la gestión
del dinero en el día a día.

Programa de Educación Financiera en la Escuela

Santander Centres of Excellence
Santander UK financia el programa Centres of Excellence, financiado
por la Young Enterprise, una ONG especializada en educación.
Su objetivo principal es promover la integración de la educación
financiera en los currículos escolares.
En 2016 se implementó en 50 escuelas de primaria y secundaria.
Con el objetivo de reforzar el eje de la educación financiera en
la comunidad escolar, Banco Santander Chile y el Centro de
Políticas Públicas de la Pontificia Universidad Católica de Chile han
desarrollado cursos presenciales para directores de establecimientos
educacionales municipales, que han contado con un total de 102
participantes.
Además, esta iniciativa fue acompañada por el concurso ‘Las
Lucas se Educan’, cuyo objetivo fue buscar y destacar iniciativas
para reducir el analfabetismo financiero y fomentar la educación
financiera en los establecimientos de Chile.

12 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

Educación financiera
Finanzas para mortales (FxM Actúa).
La iniciativa ‘Finanzas para Mortales’ (‘FxM Actúa’), está promovida por la
Fundación de la Universidad de Cantabria para el Estudio y la Investigación
del Sector Financiero (UCEIF), a través del Santander Financial Institute
(SanFi). Se trata de una iniciativa que foma a jóvenes y colectivos en riesgo
de exclusión en conceptos básicos financieros del día a día.
En 2016, la iniciativa impartió más de 550 sesiones formativas a 4.800
alumnos.
Tus finanzas tu futuro.
Iniciativa impulsada por el sector bancario español (Asociación
Española de Banca), en colaboración con la Fundación Junior
Achievement. La iniciativa está dirigida a estudiantes de 13 a 15 años,
con el objetivo de que reflexionen sobre la importancia de hacerse
responsables de sus propias finanzas, dotándoles de las herramientas
básicas para iniciarles en la gestión de su economía y la toma de
decisiones financieras.
El programa lo imparten voluntarios profesionales de las diferentes
entidades financieras del país, en sesiones presenciales en centros
educativos de toda España. En 2016, 81 voluntarios de Banco Santander
impartieron 42 sesiones de educación financiera a más de 1.000
alumnos.
EFEC
el programa EFEC nace en 2012 con el objetivo ofrecer a las escuelas
públicas, concertadas y privadas de Cataluña la posibilidad de impartir
educación financiera básica a los alumnos de 4º de ESO (último curso
de Educación Secundaria Obligatoria). Los talleres de educación
financiera son impartidos por voluntarios vinculados a entidades
financieras (profesionales en activo o jubilados) y profesionales
vinculados a asociaciones del sector económico financiero. En 2016
Santander participó en este programa con 30 voluntarios, que
impartieron un total de 166 sesiones a más de 3.000 alumnos.
“Construyamos Nuestros Sueños”
En colaboración con la Fundación Construyamos Nuestros sueños,
Santander en Argentina desarrolla módulos de economía, banca y
finanzas para brindar herramientas a jóvenes de escuelas secundarias
técnicas para su integración desde las aulas, al sistema productivo
local. Estos módulos están disponibles en una plataforma interactiva
que se instala en las escuelas para alumnos de 5to, 6to y 7mo año,
permitiendo a los docentes tomarlos como herramienta para sus
clases y replicarlos en otras instituciones educativas.
En 2016, el programa se instaló en 19 escuelas técnicas, y tuvo
en total impacto en más de 5500 alumnos, docentes y directivos
participantes en actividades de formación.
Programa de Portugal
Programa de educación financiera en colaboración con Junior
Achievement.
Santander Totta colabora con Junior Achievement en un proyecto
en el que empleados del Banco ejercen como profesores en escuelas
públicas del país, en aspectos relacionados con el emprendimiento
empresarial, las finanzas, la economía, la educación financiera, etc.
A lo largo del proyecto se realizaron 350 sesiones, sumando un total
de más de 2.500 horas de voluntariado. Este proyecto abarcó a 1.600
alumnos.
Estados Unidos
En 2016, Banco Santander lanzó un nuevo programa de educación
financiera para consumidores que entre otras iniciativas impulsa la
elaboración de materiales de presentación basados en el programa
FDIC Money Smart, y el posterior desarrollo de talleres y cursos de
capacitación financiera impartidos por los propios empleados, y a los
que dedicaron en total 9.968 horas laborales. Cada sesión con una
duración de entre 2-3 horas.
A finales de 2016, el Banco se asoció con EverFi, para llegar a
sistemas escolares de tres mercados clave, Boston, Nueva York y
Reading, PA, con el objetivo de proporcionar recursos de educación
financiera en línea a las escuelas.
Apoyo y capacitación financiera
para micro-emprendedores
Parceiros em Açao
Destinado a emprendedores de baja renta en las comunidades
en las que Santander Microcréditos está presente, ofrece apoyo
especializado y clases de metodologías de gestión y educación
financiera para microemprendedores. Desde 2013, se han apoyado
1.273 microemprendedores en nueve comunidades.
Programa Vida Financeira
Clases ofrecidas por el equipo de Santander Microcrédito en las
comunidades en las que opera a emprendedores, tanto clientes como
no clientes, con el fin de permitir a los emprendedores de baja renta
conocer y comprender los conceptos básicos de la planificación.
Pymes en Transformación
El Programa desarrollado por Santander Río es una iniciativa de
colaboración conjunta entre las Universidades de Economía del país,
las Empresas y el Estado pionera en Argentina. El objetivo es que
los clientes puedan desarrollar sus pequeñas y medianas empresas
de forma sostenible con herramientas y conocimiento para la
profesionalización de su gestión, además de promover el intercambio
de experiencias entre las PyMEs, el Banco y las Universidades.
INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 13
Educación financiera

Portales web con píldoras informativas, guías,

herramientas, cursos y juegos online

EEUU
Santander RealFinance
Portal de educación financiera que
ayuda a sus usuarios a organizar
sus finanzas de forma rápida y
eficaz, a través de cursos online y
varias herramientas: creación de
un plan de gastos, de un plan de
ahorros, cálculo del coste real de
compra y manutención de bienes
como vehículos, viviendas, etc.

MÉXICO
ABC de tus finanzas
Web de educación financiera
que tiene el fin de ayudar a los
usuarios en toda etapa de su
vida: desde trasmitir el valor del
dinero y del ahorro a los más
pequeños, a la preparación para la
jubilación, pasando por la gestión
de una vida independiente y de las
grandes etapas de la vida como
la compra de una vivienda.

Cursos online Pyme Advance

Con el fin de brindar un servicio
integral a los clientes del programa
Pyme Advance, también se les
ofrecen cursos online en varios
temas de educación financiera
que son relevantes en la gestión
de pequeños negocios propios.

BRASIL
Portal Conta Para Mim
Plataforma de crowdsourcing en la cual
se pueden enviar y consultar videos
de consejos sobre como mantener
sus propias finanzas más sólidas.

Netcursos de Vida Financeira

CHILE Cursos on-line con el objetivo
Portal Web Sanodelucas de promover la reflexión de los
Sanodelucas es un programa de educación participantes sobre sus costumbres
financiera, que pone a disposición de consumo, planeamiento
diferentes herramientas y contenidos para y gestión de sus finanzas,
que el visitante pueda cuidar sus finanzas contribuyendo a tomar una relación
personales y las de su emprendimiento. más saludable con el dinero.

14 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

Educación financiera

POLONIA
Finansiaki
Lanzado por WBK Zachodni en
diciembre de 2016, el portal dispone
de información dirigida a núcleos
familiares, ofreciendo historias
educacionales, animaciones
e infografías, manuales para
padres y juegos que permitan el
aprendizaje de los fundamentos
de la gestión financiera y del
emprendimiento para todas las
edades, y para toda la familia.

Your family budget

Juego educacional online dirigido
a jóvenes y adultos, que permite
a los jugadores la gestión de un
presupuesto familiar virtual y,
de paso, desarrollar un espíritu
empresarial. El mecanismo del juego
permite trazar las consecuencias a
largo plazo de las decisiones y por
lo tanto, entre otros, educar a una
cultura del endeudamiento prudente.

ESPAÑA
Finanzas para Mortales
La iniciativa Finanzas para Mortales se ha
consolidado en este último año como uno de los
principales proyectos nacionales de educación
financiera. Este programa engloba diferentes
cursos, tanto presenciales como online, así como
una web abierta a todos los públicos desde la cual
se pueden resolver las principales dudas sobre
finanzas diarias y reproducir vídeos explicativos.
En 2016, 2.051 alumnos asistieron a los cursos
presenciales en 34 institutos de toda España
acumulando 8.425 horas de formación.
Además, Finanzas para Mortales colabora con
entidades sociales tales como Secretariado
Gitano, Fundación Integra y Cruz Roja, entre
otros, en los que más de 2.000 personas
recibieron 5.835 horas de formación.

PORTUGAL
Noçoes Básicas de
Educaçao Financeira
Santander Totta, junto con la
Faculdad de Economía de la
Universidad Nova de Lisboa, ha
lanzado videos educativos sobre
conceptos financieros, divulgados
a través de las redes sociales.

INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016 15

Educación financiera

Acciones formativas, talleres y masterclass de

capacitación financiera con empresas clientes

Con el fin de dotar a los clientes de todos los
recursos necesarios para la gestión de sus
finanzas y el manejo de su economía diaria, Banco
Santander ofrece un programa global de educación
financiera para las empresas de Santander
Advance, con cursos básicos y avanzados de la
gestión empresarial para pequeñas y medianas
empresas, así como conferencias y masterclass
tanto online como presenciales.
A través de este programa de educación financiera
el objetivo del Grupo es impulsar el conocimiento
financiero, enseñar a utilizar los servicios
bancarios de manera efectiva y generar mayor 21.810
empresarios
confianza y seguridad en el uso de los mismos. participantes en
acciones formativas,
talleres y masterclass
En todos los países del Grupo se llevan a cabo de capacitación
iniciativas enmarcadas en el contexto del financiera
programa global de Santander Advance.

Principales programas por geografía

REINO UNIDO
• Santander Breakthrough

ESTADOS UNIDOS
• Business First

MÉXICO ESPAÑA
• Santander Pyme • Santander Advance

BRASIL PORTUGAL
• Programa Avancar • Santander Advance

CHILE
• Santander Pyme Advance
ARGENTINA
•Santander Rio Advanc

16 INFORME DE INCLUSIÓN FINANCIERA 2016

INFORME
DE INCLUSIÓN
FINANCIERA
2016

www.santander.com