¿Por qué es importante una Estrategia de Inclusión Financiera?

Estrategias para la Debida Diligencia

22.5.23

¿Por qué es importante una Estrategia de Inclusión Financiera?

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE-INEGI) de marzo de 2023, la

Población Económicamente Activa (PEA) y ocupada en México es de 58 millones de personas. De
este universo, se reportan en ocupación 24 millones de mujeres y 34 millones de hombres. El número
de personas que trabajaba en micronegocios asciende a 23.9 millones de personas.

La población ocupada por sector de actividad se distribuye de este modo: comercio 25.3 millones (43.9 % del
total); manufactura, 11.6 millones (20.1 %); agroindustria, 9.8 millones (17.0 %); construcción, 6.2 millones
(10.8 %); otras actividades, 4.7 millones (8.2 %).

Si pensamos estos datos en la industria y comercio vinculados a la exportación, y particularmente a las regiones
T-MEC y la Unión Europea, importa recordar que la exportación está inscrita en las Reglas de Origen y
Contenidos de Valor Regional, así como en obligaciones de Derechos Humanos, aplicados para la cadena de
suministro que le respalda la exportación. Tenemos un historial reciente de sanciones impuestas al sector
agroalimentario, a través del procedimiento de descargo (Withhold Discharge Procedure), y en el sector
industrial a través de paneles y Mecanismos de Respuesta Rápida, donde la sanción comienza por la
informalidad de las cadenas de suministro.

Las cadenas de suministro forman parte de nuestros productos y servicios de exportación. Se encuentra en este
universo de 23.9 millones de personas que forman micronegocios, en micro empresas y pymes. El nivel de
formalidad es bajo, porque generalmente estos micronegocios sopesan la línea de sobrevivencia. Los sectores
agroalimentario y manufactura son los más observables desde el comercio internacional y los tratados.

Esta situación es un problema que debe resolverse, a cambio de esperar una sanción económica costosa. Y las
tendencias nos indican que habrá un crecimiento de demandas y sanciones frente a las empresas mexicanas que
incumplen la Debida Diligencia de los tratados. Esto es: cada micronegocio que suministra a una exportadora
puede significar un riesgo a toda la actividad económica de exportación; o en cambio, una suma a la cadena de
valor.

Debe decirse que el tránsito hacia la formalidad es una labor de los sectores público, privado y social. Aquí
tenemos un primer paso desde el sector privado. Este paso es el desarrollo de un programa de Inclusión
Financiera a los micronegocios que conforman nuestras cadenas de suministro; y el segundo paso es convertirlo
en un plan de Compliance y Debida Diligencia que aporte certeza regulatoria.

Dentro de cada modelo de negocios, debe revisarse la relación corporativa y jurídica de las empresas
exportadoras con sus cadenas de suministro (huertas, talleres, empacadoras, proveedores, bodegas, fletes). Lo
primero es identificar aquellos micronegocios que inciden en el expediente de exportación: las Reglas de
Origen, etiquetado, empaque, calidades fitosanitarias, calidades exigidas para el consumo, Contenido de Valor
Regional, así como las certificaciones legales para exportación.

El Banco Mundial define inclusión financiera como el acceso que tienen las personas y las empresas a diversos
productos y servicios financieros útiles y asequibles que atienden sus necesidades—transacciones, pagos, ahorro,
crédito y seguros— y que se prestan de manera responsable y sostenible. Además del Banco

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Este documento es un producto de Gestión de Conocimiento de Deixis S.C. No es un artículo académico ni un producto de consultoría.
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Mundial, es abordada por CEPAL, OCDE, ONU, y tiene referentes nacionales en la Política Nacional de
Inclusión Financiera y la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera del INEGI, entre otras.

Tiene impacto en 8 metas de

Desarrollo Sostenible, en el Monitor
ODS de inversiones internacionales de
UNCTAD, y una vinculación concreta
con los Criterios ESG para entidades
financieras y bancos internacionales.

La Banca Comercial tiene estrategias

de Inclusión Financiera para personas
y micronegocios, que pueden figurarse
en una estrategia común, alrededor de
un proceso productivo de exportación
y comercio internacional.

Banca Comercial Concepción de Inclusión Financiera

Ayudamos a las personas a acceder a servicios financieros, a crear o
desarrollar microempresas, y les dotamos de las competencias necesarias
para gestionar sus finanzas mediante la educación financiera (...) Buscamos
financiar las necesidades básicas de las personas con bajos ingresos a través
Santander
de una oferta de productos y servicios que incluyen programas de viviendas
asequibles y programas específicos para aliviarlas tensiones financieras,
como el aplazamiento de los pagos de las hipotecas.

La inclusión financiera significa dar acceso a todas las personas a servicios

y productos para administrar sus bienes y dinero.
•Ayuda a generar bienestar financiero entre todas las personas.
BBVA •Permite que las personas planifiquen para alcanzar sus objetivos a
largo plazo.
•Contribuye a que las familias tengan respaldo económico para atender
situaciones inesperadas.
•Brinda herramientas para iniciar o ampliar negocios.
•Fomenta la inversión en educación y salud.

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Una estrategia de Inclusión Financiera puede ser el primer paso para lograr objetivos regulatorios con mayor
respaldo, y el primer paso para los objetivos de Compliance y Debida Diligencia para exportar a los mercados
de la Unión Europea y América del Norte.

La empresa exportadora que paga y contrata con empresas de suministros bancarizados, tiene ya un nivel de
formalidad en la actividad comercial y en el expediente de exportación; en caso contrario, con suministros
informales, la empresa abre el primer umbral de riesgo. Por esta razón, es importante diagnosticar aquellas
empresas y negocios que impactan directamente con la actividad de exportación. Para ello, es importante
examinar si la relación contractual o comercial afecta alguno de estos aspectos:

La Estrategia de Inclusión Financiera puede integrar una política corporativa que responde a diversos reactivos
críticos para la certeza de exportación, integrando la actividad corporativa propia con las políticas y
compromisos de las cadenas de suministro.

Asimismo, pueden figurar los primeros pasos hacia el reporte de los Principios Rectores de Empresas y
Derechos Humanos de ONU, y el cumplimiento de Debida Diligencia Corporativa para la exportación, de la
empresa y sus cadenas de suministro.

De acuerdo a las características y alcances de la cadena productiva, a través de una estrategia de Inclusión
Financiera, pueden incorporarse personas jurídicas y personas físicas. Esto significa la capacidad de
financiamientos y/o créditos para:

 Estándares de Seguridad y Salud en el Trabajo en las instalaciones.

 Suministros y operaciones fitosanitarias, de inocuidad, empacado y etiquetado.
 Cotizaciones al IMSS, IMSS-Bienestar u otros servicios públicos de salud y seguridad social.
 Acciones de protección social e inclusión frente a vulnerabilidades (género, origen, discapacidad, etc.).
 Bonos de productividad, estímulos y/o reparto de utilidades.
 Otros mecanismos de seguros, prestaciones o pensiones.

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Finalmente, la Estrategia de Inclusión Financiera puede acercar o acceder a las personas físicas y personas
jurídicas de la cadena de valor hacia beneficios, prestaciones y programas públicos de los tres niveles de
gobierno.

Cada empresa puede vincularse con la Banca Comercial que le dé la mejor oferta de Inclusión Financiera, a
efecto de integrar a la formalidad a las pymes y micronegocios que conforman su cadena de suministro.

Sobre la Estrategia, importa pedir a la Banca Comercial que midan conjuntamente los “ Criterios ESG para
entidades financieras”; y por parte de la empresa, desarrollar el cumplimiento de los estándares de comercio
internacional, compliance y Debida Diligencia para sí misma y para las pymes y micronegocios que conforman
su cadena de suministro.

Elementos funcionales en la Estrategia de Inclusión Financiera

Del área jurídica y de compliance Del área de exportación y comercialización

●Regularidad en los contratos de

●Registro de la cadena de valor.
suministro.
●Gestión y financiamiento de acciones
●Respaldo en los procesos de
de certificación.
certificación para exportación.
●Control del expediente de exportación

Del área de recursos humanos Del área de responsabilidad corporativa

●Reporte de cumplimientos nacionales

●Integración de empresas
e internacionales (OCDE, BM,
vinculadas con el contenido crítico
CEPAL, ONU) vinculados con la
de exportación.
Debida Diligencia.
●Vinculación con el REPSE y
regulaciones nacionales. ●Integración a las líneas de política
social nacional y local.
●Incorporación a cotizaciones,
derechos y beneficios
●Story Doing

En Deixis, asesoramos a las empresas exportadoras y sus cadenas de suministro, y orientamos a cámaras
empresariales que siguen sus objetivos de formalidad, compliance, debida diligencia y capacidades
institucionales para la exportación a los mercados T-MEC y la Unión Europea.
Agradecemos las orientaciones y precisiones en este tema a Javier de León Pasquel.

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Bastidor.
Banco Santander. El papel de ESG en la cadena de valor empresarial
https://www.santander.com/es/stories/esg-cadena-valor
BBVA. ¿Qué son los criterios ESG ('environmental, social and governance') y por qué son importantes para los
inversores? https://www.bbva.com/es/sostenibilidad/que-son-los-criterios-esg-environmental-social-and-governance-y-
por-que-son-importantes-para-los-inversores/
Fondos ESG | Citibanamex
https://www.banamex.com/bancapatrimonial/fondos-esg.html
KPMG Tendencias ¿Están preparadas las entidades financieras para integrar los factores ESG en la toma de
decisiones? -
https://www.tendencias.kpmg.es/2020/08/entidades-financieras-factores-esg/
Encuesta Nacional de Inclusión Financiera INEGI
https://www.inegi.org.mx/programas/enif/2021/

INEGI Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) (Resumen)

https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2023/enoen/enoen2023_03_b.pdf
CEPAL. La inclusión Financiera para la inserción productiva y el papel de la banca de desarrollo
https://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/44213/1/S1800568_es.pdf
Banco Santander. Inclusión y Empoderamiento Financiero
https://www.santander.com/es/nuestro-compromiso/crecimiento-inclusivo-y-sostenible/empoderamiento-financiero
Banco Mundial. Inclusión Financiera.
https://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview#:~:text=La%20inclusión%20financiera%20se
%20refiere,de%20manera%20responsable%20y%20sostenible.
Gobierno de México. Política Nacional de Inclusión Financiera.
Política Nacional de Inclusión Financiera | Comisión Nacional Bancaria y de Valores | Gobierno | gob.mx (www.gob.mx)

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