Cuaderno de Trabajo Del Alumno

CUADERNO DE TRABAJO DEL ALUMNO
CUADERNO DE TRABAJO DEL ALUMNO

© Febrero, 2017. Este material fue desarrollado por la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation dentro del “Proyecto regional para la mejora del acceso
sustentable a servicios financieros a través del fortalecimiento de estructuras de
capacitación y de redes en América Latina y el Caribe” del BMZ, Gobierno Alemán.
Sparkassenstiftung für internationale Kooperation e.V.

informacion@fundacionalemana.com.mx
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Queda prohibida la reproducción total o parcial, por cualquier medio electrónico

o mecánico, sin permiso por escrito de la Sparkassenstiftung für internationale
Kooperation.
Índice 03
Presentación
05
MÓDULO
El entorno ﬁnanciero 07
Actividad 1. La Educación Financiera 8
Actividad 2. El Sistema Financiero 13
Actividad 3. El papel del usuario financiero 18
MÓDULO
El buen uso del dinero 21

Actividad 4. ¿Necesidad o deseo? 22
Actividad 5. ¿Qué tipo de consumidor soy? 26
Actividad 6. Las ofertas 34
Actividad 7. Comprando en línea 40
MÓDULO
Presupuesto 45
Actividad 8. Mi presupuesto 46
Actividad 9. Los gastos hormiga 51

MÓDULO
Ahorro 57
Actividad 10. Formas y oportunidades de ahorro 58
Actividad 11. Mi plan de ahorro 62
Actividad 12. Ahorrar en entidades financieras 66
MÓDULO
Productos crediticios 73
Actividad 13. Crédito 74
Actividad 14. ¿Crédito o ahorro? 79
Actividad 15. Las tarjetas de crédito 84
Actividad 16. Evaluación de un crédito 89

MÓDULO
Reglas de oro para tus ﬁnanzas 95
Actividad 17. Finanzas sanas 96
Actividad 18. Recapitulación 99
Actividad 19. Guión del producto integrador 101
Actividad 20. Mi producto integrador 104

¡Recibe la más cordial bienvenida al taller ‹‹Yo y mi futuro››!, el cual ha sido diseñado por la Oficina de
representación Sparkassenstiftung für internationale Kooperation e.V. para que tú desarrolles nuevos
conocimientos y habilidades útiles en el manejo de tus finanzas personales.
Este cuaderno de trabajo te permitirá realizar de manera sencilla las actividades que conducirá el
docente encargado de impartir el taller, recuerda prestar atención a sus instrucciones. Cada una de las
actividades se encuentra conformada por siete apartados:
El entorno
financiero
ACTIVIDAD 1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA
En esta actividad trabajarás con los siguientes temas:
1.1. ¿Qué es la Educación Financiera y cuál es su importancia?
1.2. Influencia de la economía y otros factores externos.
Esta es la competencia que desarrollarás:
Analizarás qué es la Educación Financiera y sus conceptos

elementales, con el fin de valorar su utilidad para tu propio
beneficio.
Analiza la siguiente lectura:
¡Hola! Soy Alex, tengo 17 años y vivo en

Cuenca. Tengo dos grandes amigos: Carlos
y Rodrigo; hace unos meses ingresaron a
la universidad en Quito, viven solos y se
mantienen a sí mismos. Yo aún vivo con mis
padres, ellos me ayudan a pagar la escuela
y costearme cosas como ropa, calzado,
transporte o comida. Pronto también
entraré a la universidad y me mudaré a
Quito (independizarse en Cuenca es más
caro ya que la vivienda y otros servicios
son más costosos que en Quito).
El fin de semana pasado Carlos y Rodrigo

vinieron de visita y me platicaron que necesitaban computadoras nuevas para
las tareas de la universidad. Comentaron que las que tienen ya son viejas y les
dan muchos problemas. Eso me hizo pensar que pronto también necesitaré
una computadora, así que decidimos ir juntos a visitar algunas tiendas. Hicimos
cotizaciones en diferentes lugares y encontramos una que se ajustaba a lo que
necesitábamos y a un buen precio: 450 dólares. Reflexionando mi caso, concluí
que para adquirirla sería suficiente con ahorrar mis ingresos durante nueve
meses, mientras que mis amigos necesitarían ahorrar alrededor de diez meses.
Los tres acordamos ahorrar y ver qué pasaba después del tiempo calculado.
Gracias a que en bachillerato recibía una beca y a que trabajaba como mesero en
el restaurante de un tío, obtuve ganancias mensuales de 50 dólares; al cabo de
cuatro meses logré reunir 200 dólares con una política personal de austeridad.
8
1 El entorno financiero
Sin embargo, por esas fechas conocí a alguien y comenzamos a salir, lo cual
hizo que gran parte de mis ingresos que tenía previstos para la computadora se
desviaran. A partir del quinto mes sólo pude reunir 40 dólares más, lo que me
dejó con un ahorro total de 240 dólares.
Hoy se cumplen los nueve meses acordados y no logré cumplir mi meta;

además, gracias a los nuevos impuestos que tienen que pagar los productos de
importación, el costo ha subido a 500 dólares. Carlos y Rodrigo ya tienen el 85%
del dinero y aseguran no tener problemas con el aumento de precio; el próximo
mes ellos ya podrán comprar su computadora.
Ahora tendré que considerar otras alternativas, como comprar una tableta
electrónica de aproximadamente 230 dólares, o pedir prestado y completar
el dinero que me falta; aunque siendo sincero, a pesar de que la tableta es
una opción viable, me parece que sería insuficiente para cumplir con mis
necesidades escolares.
En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:
EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el proceso por el cual, ya sea como consumidor

o inversionista, mejoras tu comprensión de los productos financieros, de sus
conceptos y riesgos. A través de la adquisición de este tipo de información y de
recibir instrucción y asesoramiento objetivo, desarrollas la confianza y habilidades
necesarias para ser más consciente de los riesgos y oportunidades financieras. Con
lo anterior podrás tomar decisiones cuidadosas, saber a dónde ir para obtener
ayuda y cómo ejercer cualquier acción eficaz para mejorar tu bienestar económico.
ECONOMÍA: El concepto de economía deriva del griego oikonomía, y significa

‘administración de una casa o familia’. Como ciencia, es la disciplina que estudia
las relaciones de producción, intercambio, distribución y consumo de bienes y
servicios. Analiza también el comportamiento humano y social en las fases del
proceso económico, así como su relación con la explotación de su entorno natural
(bienes escasos).
9
A continuación, ayuda a Alex contestando las siguientes reflexiones:
¿Por qué no pudo lograr Alex sus propósitos?
¿Alex pudo haber ahorrado más?
¿De qué manera podría resolver Alex esta situación?
Realiza la Tarea 1. La Educación Financiera:
1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos de
discusión.
2. Debate con tu equipo sobre los siguientes aspectos:
a. ¿De qué manera le ayudaría a Alex la Educación Financiera en su situación?

b. ¿Cuáles fueron los factores que no consideró?
c. ¿Cómo te beneficia tomar este taller?
3. Contesta la siguiente pregunta: ¿cómo cambió tu opinión después de las

discusiones en equipo y plenaria?
4. Completa el Cuadro 1.1. Conclusiones, registrando tus conclusiones, las del

equipo y las plenarias:
10
CUADRO 1.1. CONCLUSIONES
Nombres de los integrantes del equipo:
Escuela de procedencia:
¿En qué ¿De qué ¿Cuáles fueron ¿Cómo te

momento de manera le los factores que beneficia tomar
la discusión ayudaría a Alex no consideró? este taller?
sucedió? la Educación
financiera en su
situación?
Reflexión inicial
Discusión en
equipo
Discusión
plenaria
Reflexión posterior a las discusiones (punto cuatro de las instrucciones de la tarea).
11
Serás evaluado por el docente de la siguiente manera:
TAREA 1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Identifica la situación claramente 2.5 puntos 0

utilizando los conceptos de Educación
Financiera y Economía.
Propone soluciones prácticas al conflicto 2.5 puntos 0

(situación de Alex).
Participa activamente aportando ideas y 2.5 puntos 0

retroalimentando las de los demás.
Concluye sobre la importancia de recibir 2.5 puntos 0

Educación Financiera.
TOTAL
12
ACTIVIDAD 2. EL SISTEMA FINANCIERO

En esta actividad trabajarás con el siguiente tema:
1.3. Estructura del Sistema Financiero.
Ejemplificarás elementos de la estructura del Sistema Financiero de

Ecuador, para comprender su importancia.
La familia Sánchez está integrada por

Juan y Rosa y su hijo José, de 21 años.
Juan es un pequeño productor de
maíz y frijol y recibe apoyo financiero
de BanEcuador para su negocio. Él ha
ahorrado durante cierto tiempo para
comprar una casa, pero no tiene muy
claro si BanEcuador podría apoyarlo
con financiamiento.
Rosa elabora pasteles por pedido, y recibe además apoyo gubernamental;

siguiendo el ejemplo de su esposo, el dinero que obtiene lo ahorra, aunque
está preocupada. Su ahorro lo tiene en una caja secreta, porque le encanta
comprar ropa o cosas para su casa y podría gastarlo todo. Hace una semana
le ofrecieron abrir una cuenta en la cooperativa de ahorro y crédito de su
localidad, le dijeron que era muy segura porque la cooperativa es supervisada
por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS); sin embargo,
no está muy convencida ya que no entiende cómo se beneficiaría y si realmente
es de confianza.
José está por terminar la universidad y piensa independizarse, así que considera
que iniciar un negocio es una buena opción. Para poder llevarlo a cabo necesita
financiamiento, por lo que se ha dado a la tarea de investigar lo que ofrecen
las diferentes entidades financieras que hay en su localidad. Acudió a una
cooperativa de ahorro y crédito y a un banco comercial, y le preguntó a su papá
sobre BanEcuador. Encontró además en internet algo de información sobre
entidades mutualistas que imprimió para su papá.
13
El problema es que en los folletos cualquier opción sería buena, así que no está
seguro de cuál debería elegir.
¿Podrías ayudar a cada integrante de la familia a decidir la mejor opción?
En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección.
PLAN NACIONAL DE DESARROLLO: Es el documento rector de las políticas

de gobierno y define las aspiraciones de bienestar para Ecuador. Sus objetivos
principales se enfocan en lograr mayor equidad y justicia social:
1. Derechos para todos de manera permanente.

2. Economía al servicio de la sociedad y,
3. Más sociedad, mejor Estado.
SISTEMA FINANCIERO: Es el conjunto de entidades que tiene como objetivo

canalizar el ahorro de las personas. Esto permite el desarrollo de la actividad
económica (producir y consumir) logrando que los fondos se dirijan desde las
personas que tienen recursos monetarios excedentes, hacia las personas que
necesitan dichos recursos. Los intermediarios financieros se encargan por un lado
de captar depósitos del público y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos.
Este sistema se encuentra compuesto por entidades financieras privadas (bancos),
públicas (Banco Central de Ecuador, Corporación Nacional de Finanzas Populares y
Solidarias, BanEcuador, etc.) y entidades pertenecientes al sector financiero popular
y solidario (cooperativas de ahorro y mutualistas). La Constitución Ecuatoriana
establece que el sistema económico de Ecuador es social y solidario, donde el ser
humano es ‘sujeto’ y ‘fin’.
BANCO: Es una entidad que realiza dos acciones: a) se encarga de cuidar el dinero
que es entregado por los clientes y b) utiliza parte del dinero entregado para
dar préstamos cobrando una tasa de interés. En Ecuador existen dos tipos de
banco: los estatales, que tienen el objetivo de contribuir al desarrollo nacional a
través de programas gubernamentales de financiamiento o ahorro, dirigidos hacia
los diferentes sectores de la sociedad; y los bancos privados, que pertenecen a
particulares y que ofrecen servicios y productos financieros a la población, pero
enfocados en la generación de utilidad para sus propietarios.
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO: Las integran un grupo de personas

que tiene como fin ayudarse los unos a los otros para alcanzar sus necesidades
financieras. Las cooperativas no están formadas por clientes sino por socios, ya que
cada persona posee una participación dentro de ellas.
14
MUTUALISTAS: Entidades del sector privado que están conformadas por un

grupo de personas (socios) que tienen como fin apoyarse los unos a los otros
para solventar las necesidades financieras. Generalmente este tipo de entidades
invierten en el mercado inmobiliario.
Considera las siguientes reflexiones:
¿Qué piensas cuando lees “economía popular y solidaria”?
¿Qué opciones de financiamiento existen en Ecuador?
¿Por qué el Sistema Financiero es clave en la economía del país?
Realiza la Tarea 2. El Sistema Financiero:
discusión.
2. Debate con tu equipo el caso de la familia Sánchez y responde las siguientes
preguntas:
a. ¿Cuál es la entidad adecuada para la necesidad de cada uno de los
integrantes de la familia Sánchez? Justifica tu respuesta.
b. Analizando el caso de la familia Sánchez, ¿consideras importante la
existencia del Sistema Financiero? Justifica tu respuesta.
c. Distingue las diferencias y semejanzas entre los tipos de entidades que
conforman el Sistema Financiero de Ecuador y enumera las principales.
d. ¿Consideras que el Estado ecuatoriano juega algún rol en el funcionamiento
del Sistema Financiero? Justifica tu respuesta.
e. ¿Qué importancia tienen las cooperativas de ahorro y crédito en la
economía local, regional y nacional (economía popular y solidaria)?
3. Escribe con tu equipo, sus respuestas en el Cuadro 1.2. Conclusiones por equipo.
4. Elijan a un representante del equipo para que explique en plenaria, las
conclusiones acordadas en la discusión.
15
CUADRO 1.2. CONCLUSIONES POR EQUIPO
¿Cuál es la entidad adecuada para la necesidad de cada uno de los integrantes de

la familia Sánchez? Justifiquen su respuesta.
Analizando el caso de la familia Sánchez, ¿consideran importante la existencia

del Sistema Financiero? Justifiquen su respuesta.
Distingan las diferencias y semejanzas entre los tipos de entidades que

conforman el Sistema Financiero de Ecuador y enumeren las principales.
¿Consideran que el Estado ecuatoriano juega algún rol en el funcionamiento

del Sistema Financiero? Justifiquen su respuesta.
¿Qué importancia tienen las cooperativas de ahorro y crédito en la economía

local, regional y nacional (economía popular y solidaria)?
16
TAREA 2. EL SISTEMA FINANCIERO
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Definen la opción más adecuada para 2 puntos 0

cubrir la necesidad del integrante de la
familia Sánchez, tomando en cuenta las
características de la entidad financiera.
Realizan una reflexión personal sobre la 2 puntos 0

importancia del Sistema Financiero en
la economía de Ecuador y justifican sus
conclusiones.
Mencionan las principales diferencias 2 puntos 0
entre entre las entidades que conforman
el Sistema Financiero de Ecuador.
Mencionan el rol del Estado ecuatoriano 2 puntos 0

en el funcionamiento del sistema
financiero de Ecuador y justifican su
respuesta.
Mencionan la importancia de las 2 puntos 0
Cooperativas de ahorro y crédito popular
en la economía local, regional y nacional
(economía popular y solidaria) y justifican
su respuesta.
TOTAL
17
ACTIVIDAD 3. EL PAPEL DEL USUARIO
FINANCIERO
1.4. Derechos y responsabilidades de los usuarios financieros.
La competencia que desarrollarás es la siguiente:
Analizarás los derechos y responsabilidades que tienes como consumidor

en el Sistema Financiero, para ejercerlos de manera responsable.

Matías es padre de familia, trabaja
en una fábrica y sus ingresos no
son muy altos. Hace algunos días
el techo de su casa sufrió una
grave avería, lo más preocupante
es que es temporada de lluvias
y a Matías le urge repararlo para
que su familia esté bien, así que
ha acudido a un banco de la
localidad para solicitar un crédito.
El asesor, al ver que su vestimenta
era sencilla, le atendió dándole información de mala gana y e incompleta. Ante la
insistencia de Matías por saber acerca de las opciones de crédito, el asesor del
banco le ha dado más información, pero no dejó claro cuál era la tasa de interés
y le tramitó un crédito express con una tasa de interés muy alta, para el que sólo
era necesario su identificación oficial. Por la mala atención y la falta de claridad,
Matías no estaba seguro de adquirir el crédito; sin embargo, ante la urgencia y
rapidez, aceptó. Después de revisar con más detalle el costo se dio cuenta de
era muy caro y ahora no sabe si puede acudir a alguna oficina del gobierno para
levantar una queja o recibir ayuda.
En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección.
CÓDIGO DE DERECHOS DE USUARIOS FINANCIEROS: Establece los principios

y reglas que rigen el ejercicio y protección de los derechos del usuario del Sistema
Financiero, considerando que las actividades financieras son de orden público
y deben sujetarse, en particular, a principios de sanas prácticas aplicadas por el
gobierno corporativo de las entidades que conforman a dicho sistema.
18
PRINCIPALES DERECHOS DEL USUARIO FINANCIERO:

• Derecho a la Educación Financiera.
• Derecho a la información de productos y servicios financieros.
• Derecho a elegir.
• Derecho a acceder a productos y servicios financieros.
• Derecho a obtener productos y servicios financieros de calidad.
• Derecho a acceder a la información y documentación.
• Derecho a protección.
• Derecho a reclamo.
PRINCIPALES OBLIGACIONES DEL USUARIO FINANCIERO:

• Cumplir con lo pactado en la forma, plazos y condiciones establecidas en
el contrato bancario.
• Pagar las cuotas periódicas pactadas. Tiene la responsabilidad de cumplir
con el cronograma original de pagos a fin de evitar las penalidades
establecidas legalmente. Puede anticipar el pago.
• Realizar sus reclamos, quejas o consultas ante la entidad financiera o la
Superintendencia de Bancos (SB), según corresponda, en tiempo y forma.
La presentación de un reclamo, queja o consulta no le exime de cumplir
con las obligaciones de pagar por concepto de consumos o de servicios,
los intereses y moras generados con anterioridad o posterioridad al
reclamo, ni cualquier otro cargo que haya contratado expresamente con
la entidad financiera.
Considera las siguientes reflexiones:
En la atención de parte del asesor de crédito, ¿se vulnera alguno de los derechos
establecidos en el Código de Derechos de Usuarios Financieros?
¿A dónde debe acudir Matías para reclamar acerca del costo del crédito?
A partir de esta experiencia, ¿qué debería considerar Matías la siguiente ocasión

que requiera solicitar un crédito?
19
Realiza la Tarea 3. El papel del usuario financiero:
1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos.
2. Reúnete con tu equipo para realizar un comercial e informar sobre los derechos
del usuario financiero a personas de tu edad.
3. Elabora con tu equipo un comercial (puede ser de radio, televisión o un cartel).

Deberá contener los derechos y obligaciones del usuario financiero y será
presentado a los demás compañeros de clase.
4. Reciban retroalimentación del docente, mismo que determinará si han cumplido

con los formatos de evaluación que con anterioridad les planteó.
TAREA 3. EL PAPEL DEL USUARIO FINANCIERO
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
En el comercial identifican claramente 5 puntos 0

los derechos y obligaciones del usuario
financiero.
Participan activamente aportando ideas 5 puntos 0
y retroalimentando las de los demás así
como en la dramatización del comercial.
TOTAL
20
El buen uso
del dinero
ACTIVIDAD 4. ¿NECESIDAD O DESEO?
2.1. Necesidades y deseos.
Distinguirás entre necesidades y deseos con el fin de identificar el

consumo responsable.
¡Hola! Soy Karla y tengo 17 años. Desde

niña he querido parecerme a la cantante
Shakira y por eso he tenido los mismos
cortes y colores de cabello que ella; he
buscado también que mis padres me
compren ropa como la que utiliza en
sus videoclips. Para parecerme más a
ella, intenté aprender a tocar y cantar
al mismo tiempo, pero me frustró bastante el hecho de tener que cargar un
instrumento a todos lados; además empecé a fumar porque ella también lo
hace, pero mi salud empeoró.
He terminado por darme cuenta de que esto no representa una necesidad para
mí, sino un deseo caprichoso para sentirme incluida entre mis amigos, quienes
también imitan las conductas y vestimentas de sus artistas preferidos.
Recientemente un amigo de la infancia, me comentó que en el pasado había

tenido los mismos deseos que yo de parecerse a su artista favorito −Enrique
Iglesias−, pero que todo había cambiado para él desde que comenzó a realizar
actividades deportivas, y me pareció curioso cómo a pesar de su cambio de
pensamiento y actitud frente a algo que −para mí− nos unía, podemos tener la
misma relación; y cómo eso tampoco ha afectado sus demás relaciones, ya sea
con el resto de sus amigos o familia. Entonces, he pensado que podría dejar
de intentar imitar a mi artista favorita, y esto no tendría consecuencias fatales
para mis relaciones y al mismo tiempo sería beneficioso para mi salud y vida.
22
2 El buen uso del dinero
NECESIDAD: Aquellas cosas que necesitamos para vivir, como alimento, salud y
vivienda.
DESEO: Son las demás cosas que nos gustan por ser bonitas, cómodas o estar a la
moda, pero si no las tenemos podemos vivir sin ellas.
A continuación, realiza las siguientes reflexiones:
¿Consideras que Karla nota la diferencia entre necesidad y deseo? Justifica tu

respuesta.
¿Cuáles crees que son las necesidades y deseos de Karla?
¿Qué solución le darías tú a la situación de Karla?
Realiza la Tarea 4. ¿Necesidad o deseo?:
1. Observa detenidamente las ilustraciones que se presentan a continuación.
2. Encierra con color rojo las opciones que son necesidades y con azul las que
son deseos.
3. Responde a las preguntas que se encuentran debajo de las ilustraciones.

Justifica tus respuestas.
4. Elabora tus conclusiones sobre el tema.
23

ILUSTRACIÓN 2.1.
Estas cosas son necesarias porque:
Podemos vivir sin estas cosas porque:
Conclusiones:
24
TAREA 4. ¿NECESIDAD O DESEO?
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Utilizando colores encierra en un círculo 2.5 puntos 0

las necesidades y deseos, demostrando
que conoce los conceptos abordados en la
actividad.
Responde a las preguntas (sobre el caso 3.5 puntos 0
y sobre la tarea) justificando de manera
clara sus respuestas.
Elabora conclusiones reflexivas sobre el 4 puntos 0
tema.
TOTAL
25
ACTIVIDAD 5. ¿QUÉ TIPO DE CONSUMIDOR SOY?
2.2. Consumo responsable.
Identificarás qué tipo de consumidor eres con la finalidad de ejercer

un consumo responsable en tu propio beneficio.
¡Hola! Mi nombre es Lucía, soy

estudiante y trabajo de niñera
algunas tardes y los fines de semana;
cuido a dos niños cuyos padres viajan
constantemente debido a su trabajo.
Vivo en casa de mis padres, pero
yo me ocupo de la mayoría de mis
gastos personales y escolares. Como
estudiante tengo bastantes gastos
como transporte, libros, copias, materiales, etc. Además, gastos personales
como: ropa, zapatos, comida y otros más.
Cada domingo mis papás me dan 30 dólares y por mi trabajo recibo 150 dólares
al mes. Trato siempre de tener dinero para cada una de mis actividades, por
ejemplo:
• Para gastos de transporte 25 dólares mensuales.

• Para gastos de copias y materiales gasto normalmente alrededor de 5
dólares semanales.
• Para comprar mis libros procuro aproximadamente 30 dólares al mes.
• Para comida (comidas escolares y otros antojos) cuento con 40 dólares
por semana.
• Y finalmente, yo amo hacer ejercicio, así que cada mes gasto 25 dólares
en el pago de la membresía.
26
CONSUMO: Es el proceso de adquirir bienes o servicios.
CONSUMIDOR: Todas las personas son consumidores pues utilizan bienes y

servicios para satisfacer las necesidades y deseos que se presentan a lo largo de
su vida.
Realiza las siguientes reflexiones:
¿Cómo crees que el caso de Lucía pueda ayudarte a partir de ahora con tus
gastos?
Clasifica tus gastos en necesidades y deseos; después establece una pequeña

lista en la que distribuyas tus gastos de la manera en que Lucía lo hizo.
Realiza la Tarea 5. ¿Qué tipo de consumidor soy?:
1. Lee con atención cada pregunta del Test: ¿Qué tipo de consumidor eres?
2. Marca el inciso con la respuesta que mejor describa lo que tú haces en la vida real.
3. Mira la sección de Resultados y busca el valor que tiene el inciso correspondiente

a cada respuesta que elegiste. Haz lo mismo para todas las respuestas y anota los
números correspondientes en una hoja aparte.
4. Suma los valores de cada una de tus respuestas.
5. Dirígete a la interpretación correspondiente: ¿Eres un consumidor reflexivo,

fashion, espíritu libre o controlador?
6. Responde las preguntas que se encuentran después de las interpretaciones.
7. Registra en el Cuadro 2.1. Conclusiones qué tipo de consumidor eres.

27
PREGUNTAS
Según la clasificación, ¿qué tipo de consumidor eres?
1. Acaba de salir el nuevo videojuego que tanto estabas esperando, tú:
a) Espero a que pase la fiebre y baje un poco el precio para comprarlo.

b) Voy a la tienda, me lo llevo y ya en la emoción me compro otros dos .
c) Corro a comprarlo. ¡Voy a ser la envidia de mis amigos!
d) Puedo ir a jugar con mis vecinos y así ahorrarme el gasto.
2. ¿Consideras que los anuncios son para ti la principal fuente de información

para decidir qué quieres comprar?
a) No, ni les hago caso.

b) Unas veces sí y otras no.
c) Claro, con eso sé qué está de moda.
d) Pues dan cierta idea de lo que hay, pero también existen muchas cosas
interesantes que no se anuncian.
3. ¿Qué es lo que hace que te decidas a comprar algo?
a) Que sea una marca de moda.

b) Que sea lo más barato posible.
c) ¡Que me den ganas de llevármelo en cuanto lo vea!
d) Que sea de buena calidad y su precio sea justo.
4. Cuando vas de compras:
a) Entro sólo a las tiendas de ropa y siempre “se me pega algo” que me encanta.
b) No me meto a las tiendas y nunca compro algo que no necesite realmente.
c) En realidad no voy a comprar algo en especial, sino a ver qué me encuentro.
d) Reviso precios en varias tiendas y busco las mejores ofertas.
5. En la tiendita o la cafetería de la escuela tú:
a) Algunas veces decido comprar comida saludable en la cafetería.

b) Sólo compro golosinas.
c) Soy el mejor cliente y casi casi sostengo yo solo el negocio.
d) Nunca he pisado ese lugar.
28
6. Si sales con tus amigos:
a) Eso significa comprar muchas golosinas. ¡Siempre se les antojan tantas cosas!
b) Salgo con con ellos, pero antes de salir, como bien para que no se me antoje
todo y gaste mucho.
c) Siempre me gusta invitarles todo lo que se les antoja. Son mis amigos y los
quiero ver felices.
d) Salgo con ellos, pero no compro nada; claro, a menos que me inviten.
7. Cuando se te antoja comprar algo:
a) Mejor me quito esa idea de la cabeza, ¿para qué desperdiciar el dinero

en tonterías?
b) Primero investigo, reviso precios y entonces ya veo si me conviene llevármelo.
c) No tengo ni idea del porqué, pero casi siempre termino comprando lo más caro.
d) Me aloco y doy rienda suelta a mis deseos. Mi único freno es que se me acabe
el dinero.
8. Van a empezar las vacaciones y hay un pantalón que te encanta, pero es

demasiado costoso. ¿Qué haces?
a) Si me alcanza lo compro; si no pues ya ni modo. Puedo vivir sin eso.

b) Ya me gasté todo mi dinero, así que pido prestado y le suplico a mis papás que
me ayuden. ¡No puedo dejar que se me escape!
c) Primero veo si lo venden más barato en otro lugar o si va a haber ofertas. Si de
verdad vale la pena, ahorro para comprármelo.
d) No lo compro.
9. ¿Por qué decides comprar algo?
a) Porque es algo que quiero.

b) Porque está de moda ¡y no me puedo resistir!
c) Porque es algo necesario.
d) Porque me lo encontré y me gustó.
10. Si ves que un anuncio dice “¡La bebida que te hará sentir como una estrella!”,
¿qué piensas o qué haces?
a) Me la compré porque tenía sed, pero la verdad no sentí nada.

b) Si eso dice, debe ser verdad. ¡Es un anuncio!
c) Prefiero prepararme una bebida en casa.
d) ¿A quién le importa sentirse como una estrella?, lo importante es que sepa bien.
29
Resultados:
Cada respuesta que elegiste tiene un valor. Súmalo y verás cuál es tu resultado.
1. a) = 3, b) = 1, c) = 2, d) = 4
2. a) = 4, b) = 2, c) = 1, d) = 3
3. a) = 1, b) = 4, c) = 2, d) = 3
4. a) = 1, b) = 4, c) = 2, d) = 3
5. a) = 3, b) = 2 c) = 1, d) = 4
6. a) = 2, b) = 3, c) = 1, d) = 4
7. a) = 4, b) = 3, c) = 2, d) = 1
8. a) = 2, b) = 1, c) = 3, d) = 4
9. a) = 3, b) = 1, c) = 4, d) = 2
10. a) = 2, b) = 1, c) = 4, d) = 3
Total:
Interpretación:
1. De 10 a 15 puntos: el fashion. Lo tuyo son las marcas y la moda. La publicidad es

algo que se conecta contigo y tú quieres participar en ese mundo que se muestra
en los anuncios. Te gusta impresionar a tus amigos con las nuevas adquisiciones, y
no importa si es muy caro: tú lo quieres y lo quieres ahora: ¡Ya estás imaginando la
cara de los demás cuando vean lo que tienes! Lo malo es que no hay dinero que te
alcance, y de ahorrar ni hablemos.
Consejo: Es muy bueno darse gustos algunas veces, pero vale la pena que
reflexiones un poco antes de obsesionarte con un objeto de moda. Piensa si
de verdad lo necesitas; seguro hay opciones más económicas que te permitirán
ahorrar. Tómate un tiempo para valorar la relación entre la calidad y el precio. Si no
sigues este consejo tu futuro financiero podría ser muy difícil.
2. De 16 a 24 puntos: el espíritu libre. Tú le haces mucho caso a tus ojos y a tu

estómago; si algo te gusta o antoja y “te alcanza”, lo compras. ¿Por qué esperar?
Cuando vas de compras siempre “se te pegan” más cosas de las que querías comprar
y eso te hace muy feliz. El problema es que luego tienes que pedir prestado para
comprar el lunch en el receso. A ti no te importan tanto las marcas, pero tampoco
pierdes tiempo comparando precios. Para ti lo importante es darte gustos y mientras
más ¡mejor!
30
Consejo: La espontaneidad se disfruta mucho, pero demasiado de ella puede

traerte problemas. Recuerda que el dinero es un recurso limitado, o sea que cuesta
mucho trabajo ganarlo, y lamentablemente “no crece en los árboles”. Para que te
rinda más trata de controlar un poco más tus impulsos. Cuando compres algo,
hazlo después de pensarlo bien. Si decides adquirirlo, infórmate bien sobre sus
cualidades y compara precios. Un presupuesto sería útil para ti
3. De 25 a 34 puntos: el reflexivo ¡Felicidades! Estás muy cómodo contigo mismo.

No tratas de impresionar a nadie ni te importa tanto lo que digan los demás. Tienes
una actitud relajada ante los bienes materiales y te gusta elegir con mucho cuidado
lo que compras. A tu dinero le das el mayor valor posible y compras con él calidad
y el mejor precio. Tú compras cuando la oferta es atractiva; si el precio es muy alto
prefieres esperar o buscar otra opción, y por lo mismo no te dejas llevar por el
impulso.
Consejo: ¡En realidad no hay consejo! Si todos fueran como tú, este mundo sería
diferente. Eres un consumidor experto y realmente sabes de qué se trata el manejo
del dinero.
4. De 35 a 40 puntos: el controlador. Eres muy estricto con tu dinero. No compras

nada a menos que sea necesario; si algo no está en oferta no te interesa, y si hay
opciones siempre vas por la más económica sin fijarte mucho en la calidad. A veces
exageras un poco, pero eso te da tranquilidad. Tus amigos a veces te critican porque
no sueltas un peso por nada del mundo; está bien que seas ahorrador, pero no dejes
de darte tus gustos de vez en cuando.
Consejo: Vas por muy buen camino. Estás consciente del valor del dinero y lo
cuidas mucho. Cuando compres algo, además de ver el precio, considera la calidad.
Recuerda que a veces lo barato cuesta caro. Tener un presupuesto te permitiría ver
claramente cuáles son tus gastos, cuánto necesitas ahorrar y cuánto puedes gastar
invitando a tus amigos un jugo o comprar algo para ti. ¡Te van a amar!
31
Nombre del alumno:
Según la clasificación: ¿qué tipo de consumidor eres?
¿Estás de acuerdo? ¿Por qué?
Preguntas SÍ/NO ¿Por qué?
¿Estás de acuerdo con

la clasificación que
obtuviste en el test?
Después de reflexionar
sobre la actividad ¿te
gustaría mejorar tu
forma de consumir?
¿Cambiarías alguno de
tus hábitos?
32
TAREA 5. ¿QUÉ TIPO DE CONSUMIDOR SOY?
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Clasifica sus gastos en necesidades 2.5 puntos 0

y deseos, y establece una lista para
distribuirlos adecuadamente.
Contesta todas las preguntas del test 3.5 puntos 0

¿Qué tipo de consumidor eres?, de manera
reflexiva. Suma y anota el valor total de sus
respuestas.
Responde reflexivamente a las preguntas 4 puntos 0
planteadas en el Cuadro 2.1. Conclusiones.
TOTAL
33
ACTIVIDAD 6. LAS OFERTAS
2.3. Ofertas reales.
Distinguirás ofertas reales para aprovecharlas de manera oportuna.
Felipe y Ángel son dos amigos que

acostumbran adquirir ofertas de
publicidad atractiva, sin comparar
en otros lugares el costo del mismo
producto, ni profundizar en las
características y calidad del mismo.
Junto con un grupo de diez amigos están organizando una fiesta para celebrar el
fin del ciclo escolar; se han dividido las responsabilidades para comprar y preparar
todo lo necesario. A Felipe y a Ángel les tocó comprar alimentos y bebidas. Sus
compañeros les dieron un presupuesto de $300 y una lista de lo que deberán
comprar:
• Botanas variadas 55 piezas

• Refrescos 20 piezas
• Jugos 20 piezas
• Carne de res para asar 11 kg
• Pechugas de pollo para asar 10 kg
• Queso 5 kg
• Cebollas 4 kg
• Patatas 6 kg
• Salchichas de coctel 5 kg
• Pastel 3 piezas
• Plátano 6 kg
Al ver que son muchas cosas las que tienen que comprar y que cuentan con un
presupuesto fijo, han decidido elaborar una lista de lugares con buenas ofertas.
He aquí algunas listas:
34
Carnicería “El Güero” (Precio Fijo)

• Carne de res (1kg) $ 8.00
• Queso fresco (1 kg) $5.40
Mercado Matías (lunes y miércoles 10% de descuento sobre los precios

enlistados)
• Cebollas (1kg) $1.29
• Plátanos (1kg) $0.99
• Tomates (1 kg) $1.19
• Botanas por pieza $0.25
• Salchicha de coctel (1 kg) $4.50
(Nota: Las salchichas de coctel y las cebollas de aquí no siempre son muy
frescas)
Mercado del pacifico (jueves y viernes 10% de descuento sobre los precios
enlistados)
• Carne de res (1kg) $ 8.58
• Patatas (1 kg) $1.24
• Refresco + bolsa de botana gratis $ 1.15
Mercado Portoviejo (lunes y jueves 8% de descuento)

• Pechugas de pollo (1 kg) $6.90
• Refresco por pieza (33 cl) $0.70
• Salchicha de coctel (1 kg) $4.00
• Jugo (1,5 litros) $2.06
• Pastel $ 10.00
(Nota: no venden carne de res).
Por otro lado, los precios en el mercado tradicional y que se mantienen

fijos son los siguientes:
• Carne de res (1kg) $8.43
• Queso fresco (1 kg) $7.70
• Plátanos (1kg) $1
• Tomates (1 kg) $1.79
• Salchichas de coctel (1 kg) $4.60
• Jugo (1.5 litros) $2.10
• Patatas (1 kg) $1.34
35
• Pechugas de pollo (1 kg) $7.10
• Refresco por pieza (33 cl) $0.70
Nota: Los productos de aquí tienen una gran calidad.
PROMOCIÓN DE VENTA: Consiste en promocionar un producto o servicio a

través de incentivos o actividades tales como ofertas, descuentos, cupones, regalos,
sorteos, concursos, premios y muestras gratis. Estos incentivos tienen como
finalidad la venta del producto o servicio, motivando al consumidor a decidirse
por su compra o adquisición. Las estrategias de venta son comúnmente utilizadas
al momento de lanzar un nuevo producto al mercado, cuando se quiere ganarle
consumidores a la competencia, o simplemente para tener un rápido incremento
de las ventas. Es importante que como consumidor evalúes si las promociones que
te interesan son reales.
TIPOS DE PROMOCIÓN DE VENTA:

Ofertas: Ofrecimientos o propuestas a los consumidores; por ejemplo, llevar dos
productos similares por el precio de uno.
Descuentos: Son reducciones al precio regular de un producto o servicio por un
tiempo limitado, por ejemplo, brindar cierto porcentaje de descuento (10%) en
algunos o todos los productos en una fecha determinada.
Cupones: Son vales o bonos para ser intercambiados por ciertos beneficios.
Sorteos: Actividad en la que se eligen al azar algunos clientes para
entregarles un premio.
DEMANDA: Cantidad de una mercancía que los consumidores desean y pueden

comprar a un precio dado en un determinado momento. El aumento o disminución
de la oferta o demanda por parte de los productores y consumidores genera que
los precios también aumenten o disminuyan. En general, para aumentar la demanda
de sus productos o servicios, se crean promociones de venta que incentiven la
demanda de los consumidores.
36
¿Cuáles son las promociones más comunes en el lugar en donde vives?
Comenta con un compañero tu experiencia: si alguna vez haz adquirido bienes

y servicios a través de promociones de venta y si te ha beneficiado.
Realiza la Tarea 6. Las ofertas:
1. Atiende las instrucciones del docente para que te incorpores a uno de los grupos
de discusión.
2. Analiza con tu equipo detenidamente las listas realizadas por Felipe y Ángel.
3. Planifiquen las compras de Felipe y Ángel para gastar lo menos posible del
presupuesto ($300) y comprar lo necesario en alimentos y bebidas. Calculen
cuidadosamente los descuentos que ofrecen los mercados utilizando lla fórmula
que se muestra a continuación, después seleccionen la mejor opción:
Descuento: Precio producto x % Descuento

100
Ejemplo:
Precio: $20 Descuento: 10%
20 x 10
Descuento: =2
100
Precio final: 20 - 2 = $18
4. Indiquen el menú y registren en el cuadro los productos a comprar y los datos

que se les piden en el Cuadro 2.2 Registros de compras.
5. Comenten en plenaria los datos del cuadro que elaboraron para que junto con
sus compañeros comenten sobre si compraron lo necesario y al mejor precio.
37
CUADRO 2.2. REGISTRO DE COMPRAS
Producto Lugar de Cantidad Precio Precio total

compra unitario
Botanas
variadas
Refrescos
Jugos
Carne de res
para asar
Pechugas de
pollo para
asar
Queso
Cebollas
Patatas
Salchichas
de coctel
Pastel
Plátano
TOTAL
38
TAREA 6. LAS OFERTAS
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Los productos que anotan en la lista 2.5 puntos 0

de compras corresponden con el menú
planteado y con el presupuesto asignado.
Registran en el Cuadro 2.2. Registro 2.5 puntos 0

de compras sus resultados de manera
correcta de acuerdo a las listas.
Participan activamente en la planificación 2.5 puntos 0

de las compras de Felipe y Ángel.
Debaten y justifican sus opiniones. 2.5 puntos 0
TOTAL
39
ACTIVIDAD 7. COMPRANDO EN LÍNEA
2.4. Compras online (en línea).
Identificarás las características de las compras online, para decidir

cuándo realizar movimientos de esa naturaleza.
¡Hola! Mi nombre es Victoria y soy estudiante de música

(toco el contrabajo). Esta semana tuve un problema con mi
instrumento, les platico: al llegar a mi casa estaba exhausta,
así que lo coloqué en una mala posición junto a la escalera. Y
como se imaginarán, se resbaló y ahora está roto. ¡Es terrible!
Hoy decidí recorrer diferentes tiendas de música cercanas

a mí para cotizar un nuevo contrabajo, pero ninguna tiene
esos instrumentos ‘en existencia’, y que la mejor solución es
mandarlo a pedir; también me han dicho que los pedidos tardan hasta un mes
en llegar. Karla, una amiga de la licenciatura, me comentó acerca de los sitios
web de venta online; con las cuales me aseguraba que recibiría el contrabajo en
mi domicilio en tan sólo dos semanas. Acabo de revisar algunas páginas, pero la
verdad es que desconfío mucho.
En primer lugar, soy menor de edad y segundo, no cuento con una tarjeta de
crédito. Mis opciones son las tarjetas de prepago, depositar directamente en
una entidad financiera, o un corresponsal no bancario, procesos que nunca he
realizado.
Además, aunque los precios son muy buenos no tengo manera de probar el
instrumento antes de adquirirlo, como se hace en las tiendas, y a pesar de las
facilidades y aparentes ventajas de realizar mi compra vía online no sé cómo
identificar o evitar un fraude.
40
COMERCIO ELECTRÓNICO: Es el proceso de compra, venta o intercambio de

bienes, servicios e información a través de internet. Tiene una gran variedad
de posibilidades para adquirir bienes o servicios ofrecidos por proveedores en
diversas partes del mundo. Las compras de artículos y servicios por internet o
en línea pueden resultar atractivas por la facilidad para realizarlas; sin embargo,
es importante que los ciber consumidores tomen precauciones para evitar ser
víctimas de prácticas comerciales fraudulentas.
¿Cuáles son los riesgos que debe tener en cuenta Victoria antes de realizar una
compra online?
¿Qué datos consideras que necesita saber Victoria antes de adquirir un producto
vía online?
Realiza la Tarea 7: Comprando en línea:
1. Sigue las instrucciones del docente para que te asigne una pareja.
2. Debatan acerca de los siguientes aspectos:
a. ¿Cuáles son los criterios para realizar una compra on-line confiable?
b. ¿Cuáles son los factores de riesgo de las compras on-line?
3. Registren las conclusiones a las que llegaste con tu pareja en el

Cuadro 2.3. Conclusiones.
4. Contesten las preguntas que se muestran después del cuadro comparativo.
41
Nombres de los integrantes de la pareja:
COMPRAS ON-LINE
Criterios para realizar una compra

Factores de riesgo
online confiable
¿Tienes alguna experiencia de compras online? ¿Qué te parece comprar de esta forma?
¿Qué ventajas y desventajas pueden tener las compras online para tus
finanzas personales?
42
TAREA 7. COMPRANDO EN LÍNEA
Lista de cotejo
Nombres de los integrantes de la pareja:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Comprenden claramente el concepto de 5 puntos 0

comprar online al contestar las preguntas
que se hacen a lo largo de la actividad.
Debaten activamente con sus 2.5 puntos 0

compañeros sobre las ventajas y
desventajas de las compras online.
Registran sus opiniones debidamente 2.5 puntos 0

justificadas en el cuadro comparativo.
TOTAL
43
Presupuesto
ACTIVIDAD 8. MI PRESUPUESTO
3.1. Importancia de elaborar un presupuesto.

3.2. Ingresos.
3.3. Gastos (fijos y variables) y oportunidades de ahorro.
Valorarás la importancia de crear un presupuesto, calculando tus

ingresos y gastos e identificando oportunidades de ahorro con el fin
de beneficiar tus finanzas personales.
¡Hola! Soy Rodrigo, me vine a vivir a Guayaquil

para estudiar la Universidad. El hospedaje lo he
resuelto así: uno de mis tíos que se fue a trabajar
BECA a otro país, me presta su departamento para
RENTA estar aquí por el tiempo que duren mis estudios.
S No tengo que preocuparme por la renta, pero sí
GASTO
por mis otros gastos.
Afortunadamente me gané una beca y cada mes

recibo $200; también trabajo todas las tardes
entre semana y las mañanas de los sábados en
un taller mecánico. Allí me pagan $15 semanales.
Para mí, esto de la organización del dinero es nuevo. Antes sólo me preocupaba
por mis gustos, pero ahora tengo que pensar en todos los gastos de una casa. A
pesar de no pagar renta, los gastos básicos del departamento (electricidad, agua,
gas, basura) mensuales ascienden a $25.
La casa de mi tío queda lejos de la escuela, entonces tengo que ir y volver de

la escuela en transporte público. El pase mensual cuesta $20. También, cada
mes debo guardar un poco de dinero para visitar a mi familia y amigos un fin de
semana al mes. El boleto de ida y vuelta cuesta $24.
46
3 Presupuesto
En comida, gasto alrededor de $120, pero no estoy seguro de esta cantidad.

Debo mencionar que me gusta tener siempre un poco de dinero disponible por
si necesito comprar algo para la escuela o hablar por celular; en esto empleo $13
a la semana. Me gusta salir con mis amigos de vez en cuando, en eso se me van
$25 al mes. ¡Ah!, es verdad: tuve que comprar una mini computadora a crédito,
y tengo que terminar de pagarla en un año. El precio fue de $300.
Ahora tengo un problema, porque casi nunca me alcanza lo que gano y pronto
me harán falta ropa y zapatos, aunque no sé de dónde voy a sacar el dinero para
comprarlos.
PRESUPUESTO: Registro de nuestros ingresos, gastos y ahorro.
INGRESO: Dinero que recibimos como pago por trabajo, por una beca o que nos
dan nuestros padres.
GASTO: Dinero que usamos para comprar bienes o servicios.
EGRESOS: Salida de recursos financieros, motivada por la adquisición o el uso de

un bien o servicio. Se incluyen los gastos y el ahorro.
GASTOS FIJOS: Aquellos que realizamos cada cierto periodo de tiempo (mes, bi-
mestre, trimestre) como por ejemplo: servicios públicos, transporte o renta de teléfono.
GASTOS VARIABLES: Aquellos gastos que pueden o no efectuarse durante cierto

periodo de tiempo o que varían mucho cada vez que se realizan, por ejemplo, ropa,
taxis o muebles. En algunas ocasiones estos dependen de los hábitos y el estilo
de vida de la persona. En su mayoría son gastos de los que se pueden prescindir.
OPORTUNIDADES DE AHORRO: Aquellas acciones que nos permiten generar o

reservar una cantidad de dinero −por pequeña que sea− para ser destinada como
ahorro. Puede obtenerse al reducir o eliminar gastos no necesarios.
¿Qué es un presupuesto?
47
¿Conoces tus ingresos mensuales? ¿Cuáles son?
¿Priorizas tus gastos?
¿De qué manera crees que te ayude hacer un presupuesto?
¿Cuáles son los gastos fijos de Rodrigo?
¿Cuáles son sus gastos variables?
¿Por qué crees que es importante diferenciarlos?
¿Consideras que Rodrigo puede gastar menos? ¿Cómo?
Realiza la Tarea 8. Mi presupuesto:
1. Recibe instrucciones del docente para empezar a trabajar en el centro de

cómputo.
2. Abre el documento de Excel que te indique el docente.
3. Anota en una ‘hoja’ de Excel, los ingresos y gastos de Rodrigo.
4. Escribe en otra ‘hoja’ de Excel, tus ingresos y gastos más frecuentes.
5. Identifica cómo podrías generar oportunidades de ahorro en tus gastos
y registra el dinero recuperado en la categoría de “Ahorro” con el concepto
“ahorro/reducción gastos”.
Nota: Al elaborar un presupuesto, considera los tips que se encuentran en
la Ilustración 3.1. Tips para apegarte a tu presupuesto, dentro del apartado de
materiales.
6. Compara tu trabajo con otro compañero de clase.
7. Concluye respondiendo las preguntas que aparecen a continuación:
48
3 Presupuesto
¿Qué consejo le darías a Rodrigo para utilizar mejor su dinero?
¿Qué beneficios tiene para ti elaborar un presupuesto?
¿Qué cambios harías a tus finanzas personales para un mejor control de tu dinero?
ARCHIVO DE EXCEL 1. MI PRESUPUESTO
ILUSTRACIÓN 3.1. TIPS PARA APEGARTE A UN PRESUPUESTO
49
TAREA 8. MI PRESUPUESTO
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Registra el presupuesto de Rodrigo

demostrando que identifica los conceptos 2.5 puntos 0
de gastos fijos y variables.
Realiza un presupuesto personal y prioriza

3.5 puntos 0
gastos.
Elabora conclusiones reflexivas sobre

cómo Rodrigo y el mismo bachiller
puede mejorar sus finanzas personales
4 puntos 0
mediante cambios en el manejo de su
dinero (disminuyendo o eliminando gastos
innecesarios).
TOTAL
50
3 Presupuesto
ACTIVIDAD 9. LOS GASTOS HORMIGA
3.4. Gastos hormiga.
Distinguirás los gastos hormiga con el fin de reducirlos o evitarlos para

convertirlos en oportunidades de ahorro.
¡Hola, soy Danilo! Esta mañana un

compañero de la escuela me mostró
un video acerca de los gastos hormiga
y me hizo reflexionar sobre los míos
en el año. Calculo que en todo este
año gasté aproximadamente $2300
dólares en golosinas, salidas con pareja,
videojuegos y bebidas.
La verdad es que me siento incómodo con la cifra, pienso que realmente no era
necesario haber gastado tanto, podría haber ahorrado si controlara mejor el
uso de mi dinero.
GASTOS: Dinero que usamos para comprar bienes o servicios.
GASTOS HORMIGA: Son pequeños gastos que hacemos a diario casi sin darnos
cuenta, pero que sumándolos, pasan a ser fugas inconscientes de dinero que
pueden devorar el ingreso mensual; si no los fumigas acabarán tu presupuesto.
51
¿Cuáles consideras que son los gastos hormiga de Danilo?
¿Para qué le serviría a Danilo el dinero que ahorraría evitando los gastos hormiga?
Realiza la Tarea 9. Los gastos hormiga:
1. Basándote en la explicación del docente, responde a la siguiente pregunta:

¿Qué son los gastos hormiga?
2. Observa la lista de gastos que se muestran en la Ilustración 3.2.
3. Encierra en un círculo los artículos que son gastos hormiga.
4. Después, responde las siguientes preguntas:
a. ¿Por qué piensas que los artículos que encerraste en un círculo son gastos
hormiga?
b. ¿Cómo consideras que identificar los gastos hormiga beneficia a tu
presupuesto?
c. ¿Cuáles son tus gastos hormiga?
d. ¿Qué puedes hacer con el dinero ahorrado al evitar o disminuir gastos
hormiga?
5. Elabora conclusiones sobre las preguntas anteriores.
6. Comenta en plenaria a las conclusiones que llegaron.
Nota: Para concluir con el tema y reforzar lo que aprendiste, lee los tips que se
encuentran en la Ilustración 3.3. Tips para identificar, reducir o eliminar los gastos
hormiga, dentro del apartado de materiales.
52
3 Presupuesto
ILUSTRACIÓN 3.2. LISTA WWW.SUPERABARROTES.COM
s
rote
r Abar
Supe 1-20
17
23-0
1.00
0.50
7.00
e l a tina 0.50
G
itos 1.00
Kach e luz n
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Pago co de l o 3.50
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Re f r
nl a t a 2.75
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Frej e h
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H nt
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0.50
Deso de celu
u n d a u n 1.50
F t
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Lata a roja ria 0.40
an te 2.00
Manz l o
t o de menta
Bo l e
de na l 0.55
les esio
Chic no prof
er
Cuad e sopa
a d
Lat
ra
Tota
l comp
p o r su es.com
ias rot
Grac perabar
w . s u
ww
ILUSTRACIÓN 3.3. TIPS PARA IDENTIFICAR, REDUCIR O ELIMINAR LOS

GASTOS HORMIGA
53
¿Por qué piensas que los artículos que encerraste en un círculo son gastos hormiga?
¿Cómo consideras que identificar los gastos hormiga beneficia a tu presupuesto?
¿Cuáles son tus gastos hormiga?
¿Qué puedes hacer con el dinero ahorrado al evitar o disminuir los gastos hormiga?
54
3 Presupuesto
TAREA 9. LOS GASTOS HORMIGA
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Responde reflexivamente a las preguntas

planteadas antes y después de la Ilustración 4 puntos 0
4.1. Lista www.superabarrotes.com.
Encierra en un círculo los artículos que

representan gastos hormiga, demostrando 3 puntos 0
que conoce el concepto.
Reflexiona sobre la oportunidad de ahorro

3 puntos 0
al evitar o reducir gastos hormiga.
TOTAL
55
Ahorro
ACTIVIDAD 10. FORMAS Y
OPORTUNIDADES DE AHORRO
4.1. Formas de ahorro.
4.2. Oportunidades de ahorro.
Identificarás las formas y oportunidades de ahorro para tomar

acciones que repercutan positivamente en tus finanzas.
¡Hola! Soy Regina y quiero contarles las

formas y oportunidades de ahorrar que mi
familia utilizó durante los últimos seis meses
para realizar mi fiesta de graduación.
Aunque iniciamos hace poco tiempo nuestras

reglas familiares para ahorrar, lo logramos
gracias a que dejamos de gastar en desayunos
fuera de casa, ya no compramos colas, mi mamá
dejó de comprar utensilios por televisión, y mi
papá dejó de usar el auto cambiándolo por la
bicicleta con el fin de no gastar en gasolina, por
lo menos esa temporada.
Mi hermano y yo ahorramos de manera informal, es decir, en una alcancía,

mientras que mis padres han ahorrado de manera formal, o sea, en una entidad
financiera. Realizar estas acciones nos ha traído beneficios adicionales: dejar
de consumir colas ayudó a que mi papá bajara de peso y mi mamá dejó de hacer
compras innecesarias. Adicionalmente, antes de realizar la fiesta, vendimos
nuestra computadora vieja que ya no me hacía falta (porque en la escuela me
habían regalado una por tener un buen promedio) y vendimos unos accesorios
de oro que no utilizábamos, esto fue un aporte adicional para costear mi fiesta
de graduación.
El resultado fue que mi papá aportó un 50% del gasto total, mientras que mi
hermano y yo dimos un 15%, y mi mamá cooperó con el 35% restante.
58
4 Ahorro
AHORRO FORMAL: El dinero que se guarda en entidades financieras autorizadas

por los gobiernos de cada país, entre éstas se encuentran cooperativas, bancos,
u otro tipo de entidad financiera que tiene permitido recibir dinero de usuarios,
como ahorro.
AHORRO INFORMAL: El dinero que se guarda, ya sea en una alcancía, en un frasco

o hasta debajo del colchón.
OPORTUNIDADES DE AHORRO: Aquellas acciones que permiten generar o

reservar una cantidad de dinero −por pequeña que sea− para ser destinada como
ahorro. Por ejemplo, al reducir gastos innecesarios podemos aumentar nuestra
capacidad de ahorro.
A continuación, realiza la siguiente reflexión:
¿Cuáles son las formas en las que el ahorro ha sido beneficioso para Regina y
su familia?
Realiza la Tarea 10. Formas y oportunidades de ahorro:
1. Responde de manera individual a las preguntas que anteceden al Cuadro 4.1.

Ahorro personal.
2. Registra en el Cuadro 4.1. Ahorro personal los datos solicitados. Para ello, piensa
en algo que necesites o que te gusta mucho y que no has podido comprar por falta
de dinero.
3. Comparte en plenaria las ideas que tuviste y la viabilidad de llevarlas a cabo.
¿Qué forma de ahorro consideras más efectiva: la formal o la informal, y por qué?
¿En qué puede beneficiarte ser capaz de ahorrar para adquirir lo que necesitas?
59
CUADRO 4.1. AHORRO PERSONAL
Nombre del alumno:
¿Para qué quieres ahorrar?

(algo que necesitas o te gusta mucho
y no has podido adquirir por falta de
dinero)
¿Cuánto cuesta?
¿Qué forma de ahorro

puedes utilizar?
¿Por qué esa forma de ahorro?
OPORTUNIDADES DE AHORRO
¿Qué ideas se te ocurren para
Áreas de oportunidad
ahorrar más para ti y tu familia?
Comunicación
Transporte
Alimentación
Entretenimiento
Ropa y calzado
60
4 Ahorro
TAREA 10. FORMAS Y OPORTUNIDADES DE AHORRO
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Responde correctamente a las preguntas

que se encuentran antes del Cuadro
4.1. Ahorro personal, manifestando la 3 puntos 0
comprensión de los conceptos de ahorro
formal e informal.
En el Cuadro 4.1. Ahorro personal,

identifica lo que compraría, el costo y qué 2 puntos 0
forma utilizaría para ahorrar.
En el Cuadro 4.1. Ahorro personal, plantea

3 puntos
acciones reales y posibles para ahorrar.
Comparte activamente en plenaria las

2 puntos 0
conclusiones.
TOTAL
61
ACTIVIDAD 11. MI PLAN DE AHORRO
4.3. Plan de ahorro.
Diseñarás un plan de ahorro, con el fin de ejercerlo en tu beneficio

personal.
Analiza la siguiente lectura e imagina que Julio es tu hermano y te pide ayuda

(sabe que estás cursando un taller sobre Educación Financiera) para tomar algunas
decisiones financieras y alcanzar metas importantes en su familia:
Julio y Liliana tienen un hijo de ocho años y

una hija de diez. Están pensando en hacerle
una fiesta de 15 años a su hija y planean
comenzar a ahorrar ya que calculan que
se gastarán alrededor de $5000. Por otro
lado, en tres meses comenzará el nuevo año
escolar y tendrán que comprar zapatos y
ropa nuevos para sus dos hijos, lo cual implica gastar $125 por cada uno.
Liliana es muy buena cocinera y quiere poner un negocio de comida para mejorar
sus ingresos en doce meses. Para esto va a necesitar comprar vajilla, ollas grandes,
mesas, mobiliario, pagar permisos, entre otras cosas más. Ella y Julio calculan que
necesitarán un aproximado de $2000.
Han hablado sobre sus planes con sus familiares y estos les han orientado desde
sus propias experiencias, sobre los pasos básicos para establecer un buen plan
de ahorro:
- Fijar metas claras (qué, cuánto dinero y cuánto tiempo).

- Priorizar y clasificar las metas de ahorro por metas a corto, mediano y largo
plazo.
- Encontrar oportunidades de ahorro en su presupuesto para asegurarse de
que pueden ahorrar lo que necesitan.
- Revisar presupuestos para saber si pueden ahorrar ese dinero.
62
4 Ahorro
PLANIFICACIÓN: Significa organizar las acciones, recursos o pasos para lograr

diversos objetivos o propósitos. En este caso metas financieras.
AHORRO: Es llo que se guarda hoy para usarlo en el futuro.

Forma parte de un presupuesto.
¿Cuáles consideras que deben ser las prioridades de Julio y Liliana?
¿Actualmente cuáles son tus prioridades?
¿Has pensado en establecer un plan de ahorro para ti?
Realiza la Tarea 11. Mi plan de ahorro:
trabajo.
2. Debatan las posibles respuestas y conclusiones al caso de Julio y Liliana en el

Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana.
3. Anoten en el Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana las conclusiones a las que llegaron.
4. Registra de manera individual en el Cuadro 4.3. Mi plan de ahorro dos metas a

corto plazo y dos metas a largo plazo.
63
CUADRO 4.2. EL PLAN DE JULIO Y LILIANA
EL PLAN DE JULIO Y LILIANA

¿Cuánto
¿Cuánto ¿Para cuándo
Tiempo Metas de ahorro debo ahorrar
vale? lo necesito?
por mes?
Zapatos y ropa
para la escuela
Corto plazo
Negocio de
comida
Largo plazo Fiesta de 15 años
TOTAL DE AHORRO
REQUERIDO
CUADRO 4.3. MI PLAN DE AHORRO
Nombre del alumno:
MI PLAN DE AHORRO
¿Cuánto
¿Cuánto ¿Para cuándo
Tiempo Metas de ahorro debo ahorrar
vale? lo necesito?
por mes?
Corto plazo
Largo plazo
TOTAL DE AHORRO
REQUERIDO
64
4 Ahorro
TAREA 11. MI PLAN DE AHORRO
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
Nombre de los integrantes del equipo:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
TRABAJO EN EQUIPO
Registran cantidades y fechas correctas en

3 puntos 0
el Cuadro 4.2. El plan de Julio y Liliana.
TRABAJO INDIVIDUAL
Registra en el Cuadro 4.3. Mi plan de ahorro

cantidades correctas, en relación con el 3.5 puntos 0
costo y el tiempo que tiene para ahorrar.
Establece claramente sus prioridades

mediante la clasificación de sus metas de 3.5 puntos 0
ahorro en corto y largo plazo.
TOTAL
65
ACTIVIDAD 12. AHORRAR EN
ENTIDADES FINANCIERAS
4.4. La importancia de ahorrar en entidades financieras.
Compararás los beneficios y riesgos de ahorrar en entidades

financieras con otras formas de ahorro, con el fin de decidir cuál es tu
mejor alternativa.
¡Hola! Mi nombre es Francisco, tengo 24 años y

recientemente salí de la universidad. Ya conseguí mi
primer trabajo, lo cual me emociona mucho ya que
deseo independizarme de mis padres.
Empecé a ahorrar en una entidad financiera desde

los 17 años y con el dinero juntado he comenzado a
adquirir muebles para mudarme a un departamento,
el dinero restante lo utilizaré para pagar los primeros
meses de arriendo.
Muchos de mis amigos me han preguntado por qué ahorrando en una entidad
financiera pudo irme tan bien, pues ellos aseguran que hubiera sido más
eficiente que lo hiciera en casa. Es por ello que me tome como tarea personal
proporcionarles información detallada, y ayudarles a hacer la comparación
entre ahorrar en alcancía o una entidad financiera.
En el banco o en una cooperativa de ahorro y crédito supervisada:
• El ahorro formal, abre la posibilidad de acceder a otros productos

financieros como los seguros o los créditos.
• Al no tener el dinero en tus manos, las probabilidades de gastarlo
en cosas innecesarias se reducen y es más probable cumplir con los
objetivos establecidos a corto o largo plazo.
• Tienes privacidad en el manejo de tu información personal y financiera.
• Tú, al ser un ahorrador, estás protegido por las leyes nacionales.
66
4 Ahorro
Mientras que ahorrar en un cochinito o colchón:
• Tu dinero podría estar seguro, pero no tienes garantía si te sucede algún

incidente como robo, desastre natural, o algún otro percance. Ante eso
no hay forma de respaldar la pérdida de tus ahorros.
• No tendrás rendimientos o ganancias a futuro.
• No tienes acceso a otros productos financieros como los seguros o los
créditos.
• Tienes más probabilidad de gastar tu dinero.
Al reflexionar sobre la posibilidad de perder el ahorro que tanto les ha costado,

mis amigos me han pedido que les brinde más información sobre cómo ahorrar
en una entidad segura, confiable y que sea vigilada por los organismos de
supervisión y control.
En el siguiente apartado definimos los principales conceptos de esta lección:
AHORRO: Es lo que se guarda hoy para usarlo en el futuro. Forma parte de

un presupuesto.
ENTIDADES FINANCIERAS: Facilita servicios financieros a sus clientes o

miembros como ahorro, crédito y seguros, entre otros. En el caso de Ecuador, las
entidades que comprenden su sistema financiero son cooperativas de ahorro y
crédito, mutualistas, cajas de ahorro, bancos comunales y bancos privados.
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO: Entidades financieras que

pertenecen al sector financiero popular y solidario, creadas y gestionadas sin fin
de lucro para promover el trabajo, la igualdad de derechos y el desarrollo local.
BANCO: Es una entidad que se encarga de cuidar el dinero entregado por los
clientes y que utiliza parte de ese dinero para dar préstamos cobrando una tasa
de interés.
67
Luego de conocer la situación de Francisco, ¿qué puedes concluir respecto al

tema del ahorro en entidades financieras?
¿Tienes alguna experiencia de ahorro en alguna entidad financiera?
Realiza la Tarea 12. Ahorrar en entidades financieras:
1. Responde a las preguntas que anteceden al Cuadro 4.4. Ventajas y desventajas

de mi forma de ahorro.
2. Reflexiona sobre las ventajas y desventajas de tu manera de ahorrar.
3. Marca con una X en sí o no, a las situaciones presentadas en el Cuadro 4.4 Ventajas
y desventajas. Suma los puntos que obtuviste de acuerdo a Sí/No. Reflexiona sobre
el resultado.
3. Atiende al docente para integrarte a uno de los equipos de trabajo.
4. Debatan sobre las ventajas y desventajas de las maneras de ahorrar.
5. Registren sus conclusiones en el Cuadro 4.5. Comparando alternativas de ahorro.
¿Cuál es la forma en qué ahorras?
¿Te funciona esa forma de ahorrar? ¿Por qué?
68
4 Ahorro
CUADRO 4.4. VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE MI FORMA DE AHORRO
Nombre del alumno:
MI FORMA DE AHORRAR: SÍ NO
1. Es segura 1 punto 0
2. Hay un contrato que protege mis ahorros ante la ley 1 punto 0
3. Se pueden robar mis ahorros 0 1 punto
4. Si se inunda o incendia la casa puedo perder mis ahorros 0 1 punto
5. Tengo dinero para una emergencia 1 punto 0
6. Puedo tener acceso a información sobre los movimientos 1 punto 0

de mi ahorro
7. Me facilita cumplir metas a mediano y largo plazo 1 punto 0
8. Nadie puede tomar mi dinero sin que yo me dé cuenta 1 punto 0
9. Me da un poco de interés 1 punto 0
10. Me sirve como garantía para el uso de otros productos 1 punto 0

y servicios financieros
TOTAL
Nota: Suma tanto los Sí como los No; el resultado te debe dar 10 puntos, entre más
alejado estés de 10, tu forma de ahorro es menos adecuada.
69
CUADRO 4.5. COMPARANDO ALTERNATIVAS DE AHORRO
Maneras de ahorrar Ventajas Desventajas
Alcancía o frasco en casa
Grupos de ahorro con

un administrador que
guarda el dinero
Ahorro en especie
(animales, metales,
artículos cuya
devaluación no es
acelerada)
Cooperativas de Ahorro
y Crédito/Banco
70
4 Ahorro
TAREA 12. AHORRAR EN ENTIDADES FINANCIERAS
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
TRABAJO INDIVIDUAL
Responde a las preguntas justificando de

2.5 puntos 0
manera clara sus respuestas.
Llena el Cuadro 4.4. Ventajas y desventajas

de mi forma de ahorro, de acuerdo con la 2.5 puntos 0
forma de ahorro que mencionó.
TRABAJO EN EQUIPO
Debaten con justificaciones con sus

compañeros sobre las ventajas y
desventajas de las maneras de ahorrar 2.5 puntos 0
que se muestran en el Cuadro 4.5.
Comparando alternativas de ahorro.
Registran conclusiones reflexivas sobre
las ventajas y desventajas de las maneras
2.5 puntos 0
de ahorrar en el Cuadro 4.5. Comparando
alternativas de ahorro.
TOTAL
71
Productos
crediticios
ACTIVIDAD 13. CRÉDITO
5.1. Elementos de un crédito.
Calcularás el costo de los elementos de un crédito (capital, intereses y

seguro de desgravamen) para seleccionar opciones crediticias.
¡Hola! Mi nombre es Rafa. En una semana será el cumpleaños de mis padres,

ambos cumplen el mismo día y quiero hacerles un gran regalo. He estado
pensando en diferentes opciones y me ha costado mucho decidirme. Las
opciones que consideré fueron las siguientes:
Smart TV Fotocopiadora Dos celulares
Mis padres tienen una papelería, están tristes porque sus ventas han disminuido
debido a que su fotocopiadora está descompuesta y eso atraía clientes. Por ello,
pienso que la mejor opción de regalo sería la fotocopiadora, porque ayudaría a su
negocio y si invierto un poco más podría ser su socio, eso les daría mucha alegría.
El problema es que no tengo suficiente dinero, pero mi amigo Ernesto me

ha recomendado tramitar un crédito para no abandonar mi plan y me ha
convencido, ya que el próximo mes comenzaré a trabajar y tendré un sueldo de
$450 mensuales, así que no será mucho problema pagar el crédito.
He investigado sobre las características de los créditos y a grandes rasgos tengo

claro los elementos que debo tomar en cuenta para elegir:
• Intereses, capital, plazo.

• Seguro de desgravamen
74
5 Productos crediticios
CRÉDITO: Se trata de una operación financiera en la que una cooperativa o banco

(acreedor), presta una cantidad de dinero a una persona o contraparte denominada
‘deudor’, el cual se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo
definido, más los costos asociados (intereses y seguro de desgravamen).
INTERÉS: También denominado tasa de interés, se refiere al costo que deberá

pagarse en un determinado periodo de tiempo por el crédito obtenido.
CAPITAL: Se refiere al importe o monto de un crédito sin contemplar los intereses

ni el seguro de desgravamen.
SEGURO DE DESGRAVAMEN: Es un seguro contratado para cubrir el saldo

pendiente del crédito, en caso de fallecimiento del deudor. Éste se calcula mes a
mes sobre el saldo que va quedando del crédito y es obligatorio por ley.
PLAZO: Periodo de tiempo en el que se utiliza el dinero
¿Qué recomendaciones le harías a Rafa?
¿Compartes algunas de tus propias dudas con él? Menciona algunas.
75
Realiza la Tarea 13. Costos de un crédito:
1. Atiende las instrucciones del docente para integrarte a uno de los equipos
de trabajo.
2. Analicen detenidamente la información de los elementos del crédito 1 del

Cuadro 5.1 Cálculo de crédito.
3. Calculen los datos faltantes de los créditos 2 y 3 del Cuadro

5.1. Cálculo de crédito.
4. Registren los datos que calcularon en el espacio que corresponde.
5. Respondan a la pregunta que se encuentra después del Cuadro 5.1. Cálculo

de crédito.
6. Compartan sus respuestas con los otros equipos de trabajo.
CUADRO 5.1. CÁLCULO DE CRÉDITO
Datos del crédito Crédito 1 Crédito 2 Crédito 3

Costo de la $17,340 $17,340 $17,340
fotocopiadora
EG Enganche (20%) $3,468 $3,468 $3,468

TI Tasa de interés (incluye 15,65% 14,50% 15,50%
el Impuesto)
TC Tasa de comisión 2,50% 2,00% 2,20%
D Duración (meses) 48 48 48
76
Concepto Fórmula de cálculo Crédito 1

MC Monto del crédito (Costo de automóvil - EG) $13,872
C1: TI ÷ 12 x D C1= 15.65 ÷ 12 x 48
= 62.59%
I Intereses
C2: MC x resultado C1 C2= 13872x62.59%
= $8,682
C Comisión (única) MC x TC 13.872 x 2.50% =
$346,80
MT Monto total a MC + I (C2) 13872+8682=
pagar $22,554
PC Pago a Capital MC ÷ D $13,872 ÷ 48 = $289
PIM Interés Mensual I (C1) ÷D x MC (62.59% ÷ 48) x
$13,872= $181
AM Abono mensual MT ÷ D $22,554 ÷48 = $470
Concepto Crédito 2 Crédito 3

Monto del crédito
Intereses
Comisión (única)
Monto total a pagar
Pago a Capital
Interés Mensual
Abono mensual
¿Cuál es la opción de crédito que te parece más conveniente? Justifica tu respuesta.
NOTA IMPORTANTE: En este ejercicio no se incluyó en los cálculos el seguro de

desgravamen; sin embargo, es un costo que se suma a lo que debes pagar. Es muy
importante que al solicitar un crédito preguntes, hasta tener totalmente claro, qué
cantidad de dinero pagarás por el seguro de desgravamen.
El seguro se calcula sobre el saldo insoluto del crédito; es decir, sobre el saldo del
capital que va quedando cada mes. El total resultante se divide en las cuotas.
77
Manera en la que serás evaluado por el docente:
TAREA 13. COSTOS DE UN CRÉDITO
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Calculan correctamente los costos de los

créditos 2 y 3 mostrados en el Cuadro 5.1. 4 puntos 0
Cálculo de crédito.
Identifican la opción correcta entre los

2 puntos 0
tres créditos.
Justifican correctamente por qué es más

4 puntos 0
conveniente el crédito elegido.
TOTAL
78
ACTIVIDAD 14. ¿CRÉDITO O AHORRO?

5.2. Crédito vs. Ahorro.
Diferenciarás las particularidades de crédito y ahorro con el fin de

elegir la mejor opción.
¡Hola! Mi nombre es Mireya y estoy

iniciando el último año de bachillerato,
esto me emociona mucho. Pero hace dos
meses se descompuso mi computadora y
he tenido muchas dificultades para realizar
mis trabajos en el colegio, o sea: necesito
una computadora nueva.
Por ahora mi amiga Susana me presta su computadora y cuando terminamos los

trabajos, buscamos algunos juegos para su celular nuevo, nos divertimos mucho;
me encantaría tener un celular como el de ella, hay muchas cosas que podría
hacer y además sería un teléfono de última generación.
Quisiera poder comprarme una computadora y un celular. Ayer hable con mis
papás y han decidido apoyarme comprando a crédito sólo una de las dos cosas
que quiero y yo ahorraría para comprar otra, pero eso significa que tendría que
esperar no sé cuánto tiempo.
Mis papás me dan $15 por semana y gasto $5 de pasajes. Me está costando
mucho trabajo decidir. Si sigo haciendo la tarea con mi amiga, la computadora
podría esperar y tendré el celular que deseo tanto, aunque la computadora
puede servirme también para la universidad, pero seguiría sin estar a la moda.
Costo de la computadora $520
Costo del celular $430
79
CRÉDITO: Se refiere a una operación financiera en la que una cooperativa o banco

(acreedor), presta una cantidad de dinero a una persona o contraparte denominada
‘deudor’, el cual se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo
definido, más los costos asociados (intereses y seguro de desgravamen).
AHORRO: Es lo que se guarda hoy para usarlo en el futuro.

Forma parte de un presupuesto.
¿Qué piensas del caso de Mireya?
¿Consideras que solicitar un crédito es la mejor opción para conseguir lo que

se quiere?
Realiza la Tarea 14. ¿Crédito o ahorro?:
1. Calcula el costo del crédito para la computadora y para el celular con las
condiciones que se encuentran en el Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?
2. Calcula cuántos meses tendría que ahorrar Mireya para la computadora y para
el móvil en el Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?
3. Analiza las ventajas y desventajas del ahorro vs. crédito, tomando en cuenta los
resultados del Cuadro 5.2 ¿Ahorro o crédito?
4. Registra tus reflexiones en el Cuadro 5.3. Ventajas y desventajas.
5. Responde la pregunta posterior al Cuadro 5.3. Ventajas y desventajas.
6. Comenta tus respuestas con tus demás compañeros.
80
CUADRO 5.2. ¿AHORRO O CRÉDITO?
Nombre del alumno:
CRÉDITO
Costo Tasa de Tasa de Plazo Mensualidad
interés interés
anual mensual
Computadora $520 16% 24 meses
Celular $430 16% 24 meses
AHORRO
Costo Capacidad de Meses de ahorro
ahorro
Computadora $520 $40
Celular $430 $40
Ayuda a Mireya a decidir enlistando las ventajas y desventajas del ahorro y del
crédito.
81
CUADRO 5.3. VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Nombre del alumno:
Crédito Ahorro
Ventajas Desventajas Ventajas Desventajas
Con base en tu análisis: ¿qué le recomendarías a Mireya? Justifica tu respuesta.
82
TAREA 14. ¿CRÉDITO O AHORRO?
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Calcula el costo del crédito con base en las

condiciones especificadas en el Cuadro 5.2. 1 punto 0
¿Ahorro o crédito?
Calcula el tiempo de ahorro con base en la

información del caso de Mireya. 1 punto 0
Las ventajas del ahorro que menciona son

1 punto 0
correctas.
Las desventajas del ahorro que menciona

1 punto 0
son correctas.
Las ventajas del crédito que menciona son

1 punto 0
correctas.
Las desventajas del crédito que menciona

1 punto 0
son correctas.
Da una sugerencia coherente con base en

2 puntos 0
su análisis.
Justifica correctamente su sugerencia 2 puntos 0
TOTAL
83
ACTIVIDAD 15. LAS TARJETAS DE CRÉDITO
5.3. Tarjetas de crédito.
Compararás los beneficios y responsabilidades de las tarjetas de

crédito con el fin de valorar su uso.
¡Hola! Soy Javier y soy el encargado

de da información a los clientes que
se acercan a la cooperativa de ahorro y
crédito en la que trabajo. En los últimos
días muchos clientes se han acercado
a preguntarme ciertos elementos
relacionados con la adquisición de
tarjetas de crédito:
- Fecha de corte
- Pago mínimo
- Intereses
- Límite de crédito
- Saldo
- Anualidad
- Cargos moratorios
- Tipos de tarjeta de crédito
Les he comentado que estos elementos son muy importantes ya que son parte
de la responsabilidad que ellos adquirirán; y es que sólo a través de un uso
responsable, informado y cuidando sus finanzas, es que podrán disfrutar de los
beneficios que podemos ofrecerles.
TARJETA DE CRÉDITO: Es un producto financiero emitido por una cooperativa

o banco. Permite realizar operaciones como la compra de bienes y servicios a
crédito con un límite preaprobado. Debe utilizarse con responsabilidad. El monto
pagado con la tarjeta deberá ser devuelto al banco en la fecha establecida, una
84
vez que finalice esa fecha se cobrarán intereses o cargos extra. En el caso de las
cooperativas, no todas cuentan o proporcionan tarjeta de crédito, dependerá de
su tamaño y de la autorización del Banco Central para que puedan contar con este
producto.
FECHA DE CORTE: Es la fecha mensual que establece la cooperativa o banco para

calcular el monto utilizado por el cliente en el lapso de un mes; el pago mínimo;
intereses; comisiones y fecha límite de pago.
FECHA LÍMITE DE PAGO: Es la fecha límite en la que puede pagarse el saldo

utilizado de la tarjeta, sin que se haga efectiva la tasa de interés moratoria u otros
cargos por retraso.
PAGO MÍNIMO: La cantidad de dinero que la cooperativa o banco calculan, con

relación a la deuda, para determinar el monto mínimo que se debe cubrir en el
mes. Aunque depende de la tasa de interés y otros cargos que se establecieron en
el tipo de tarjeta adquirida, por lo que no liquida lo adeudado durante el mes. No
es recomendable “pagar el mínimo” ya que la deuda crecerá y puede afectar las
finanzas personales.
INTERESES: Es el costo a pagar por la tarjeta de crédito. Es un valor adicional que

se calcula cada mes sobre el saldo de la tarjeta, por lo que es fundamental conocer,
antes de adquirir una tarjeta, el porcentaje de interés total que será cobrado por
el saldo sin pagar al corte de cada mes.
LÍMITE DE CRÉDITO: Es el monto máximo preautorizado por la cooperativa o

banco con base en la capacidad de pago y en el historial de crédito.
SALDO: Es el dinero que se deberá a la cooperativa o banco después de efectuar

los pagos mensuales junto con intereses, pago mínimo o abono a capital.
ANUALIDAD: Dependiendo del tipo de tarjeta, es un cobro anual que se realiza a

la mayoría de las tarjetas. Éste puede variar, por lo que es importante que antes de
adquirir cualquier tarjeta se tenga claro el monto a pagar cada año.
CARGOS MORATORIOS: Son todos aquellos cargos que se cobran por no pagar
o por pagar después de la fecha límite de pago el saldo de la tarjeta utilizado en el
periodo.
85
¿Para qué te sirve una tarjeta de crédito?
¿Cuáles son los factores que determinan que elijas una tarjeta de crédito?
¿Cuál es el uso que te conviene al emplear una tarjeta de crédito?
Realiza la Tarea 15. Las tarjetas de crédito:
1. Atiende las instrucciones del docente para crear equipos de trabajo de tres
personas.
2. Analicen las características de la tarjeta de crédito que se presentan en el Cuadro

5.4. Tarjeta de crédito.
3. Lean detenidamente los casos planteados en el Cuadro 5.4 Tarjeta de crédito.
4. Respondan las preguntas para cada uno de los casos basándose en la misma
información de la tarjeta de crédito del Cuadro 5.4 Tarjeta de crédito.
86
CUADRO 5.4. TARJETAS DE CRÉDITO
Tarjeta Tasa de Tasa Anualidad Avance en Fecha de Fecha de

interés moratoria efectivo corte pago
efectiva (+ de 30 (de 100
anual días) a 200
dólares)
Tarjeta 16.30% 18.06% $30 $5 Día 26 de Día 16

Élite cada mes del mes
siguiente
CASOS
Caso 1 El mes pasado Sandra gastó 3000 dólares con su tarjeta de crédito y ha llegado
su estado de cuenta con el corte de saldo al mes; su fecha de pago es el día 16 del
mes siguiente así que ha decidido pagar los 3000 dólares el día 13. ¿Qué tasa de
interés le cobrarán?
Caso 2 Jorge gastó 3000 dólares de su tarjeta de crédito; su fecha de pago es el día 16 pero
debido a que no planificó bien sus gastos se ha atrasado y ha pagado hasta el 22
del siguiente mes. ¿Qué tasa de interés le cobrará el banco por ese mes de retraso?
Caso 3 Martha tiene nueva tarjeta de crédito, ha decidido probarla y dispuso de efectivo.
¿Qué conceptos podría cobrarle su banco por este uso?
Caso 4 Sergio ha gastado 1000 dólares con su tarjeta de crédito el día 24 de enero y el día
27 del mismo mes gastó otros 500 dólares. Él siempre paga a tiempo.
¿Cuánto dinero deberá pagar para su siguiente fecha de pago?
87
TAREA 15. LAS TARJETAS DE CRÉDITO
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Responde correctamente el caso 1

basándose en la información de la tarjeta 2.5 puntos 0
de crédito del Cuadro 5.4.
TOTAL
88
ACTIVIDAD 16. EVALUACIÓN DE UN CRÉDITO

5.4. ¿Cómo seleccionar un crédito?
Identificarás los criterios de evaluación de un crédito con el fin de elegir

la opción crediticia más óptima.
¡Hola! Soy Daniel, trabajo en un restaurante y me

encanta cocinar, no me pagan mal, gano $400 al
mes de los cuales gasto $200. Hace tiempo que he
pensado en ser mi propio jefe y quiero poner un
negocio de comida, un puesto de hamburguesas
para ser exacto. Necesitaría $3000, sólo que no
tengo esa cantidad de dinero disponible. Hace
poco comencé a ahorrar y tengo $500 pero no quiero arriesgarlo, así que buscaré
financiarme con un crédito; el problema que tengo ahora es que no sé qué tipo de
crédito me conviene. El día de ayer visité diferentes entidades financieras y dos de
ellas me interesaron mucho, en cada una me entregaron un volante, pero no tengo
muy clara la diferencia entre las dos opciones para decidir cuál me convendría.
Tal vez podrías ayudarme.
CENTRAL DE RIESGOS: Es el registro de información de todos los préstamos o

créditos que una persona ha contratado con una entidad financiera regulada y
controlada por la Superintendencia de Bancos de Ecuador (bancos o tiendas
comerciales) o la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria (cooperativas
de ahorro y crédito).
SOLVENCIA: La capacidad de pago del solicitante como condición para recibir un

crédito.
89
CAPACIDAD DE PAGO: Es la cantidad de dinero que una persona puede destinar
para pagar un crédito después de haber cubierto sus gastos y otras obligaciones
(deudas). También se le llama ‘capacidad de endeudamiento’ y sirve para que la
cooperativa o banco defina la cantidad de crédito adecuada para el cliente.
CRÉDITO PRODUCTIVO: Es un producto de crédito diseñado para satisfacer las

necesidades de lucro de socios o clientes de la cooperativa o banco. Tiene una tasa
de interés menor y en algunos casos puede disminuir aún más si se deposita un
monto de ahorro como garantía. Al finalizar el crédito y haber cumplido totalmente
los pagos, el ahorro puede ser retirado si así lo desea el socio o cliente.
CRÉDITO DE CONSUMO: Es un producto diseñado para satisfacer las necesidades

de consumo de los clientes o socios, de bancos o cooperativas de ahorro y crédito.
Generalmente son más costosos dado que la política pública busca incentivar el
crédito productivo por sobre el consumo.
¿Cuáles son los principales factores para que decidas utilizar un crédito?
¿Consideras que para este caso conviene adquirir un crédito?
Realiza la Tarea 16. Evaluación de un crédito:
1. Observa los volantes que le dieron a Daniel en las entidades financieras

representados en las Ilustraciones 5.1. Volante de crédito productivo y 5.2. Volante
de crédito de consumo.
2. Calcula la mensualidad y el costo total de cada crédito en el Cuadro 5.5. Evaluando
tipos de crédito.
3. Compara los resultados de los dos créditos del Cuadro 5.5 Evaluando tipos de
crédito.
4. Lee detenidamente la lista de cotejo para valorar una solicitud de crédito que
se muestra en el Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos.
5. Analiza reflexivamente las preguntas.
6. Basándote en la historia de Daniel, marca con una “x” las situaciones presentadas
dentro del Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos, que consideres afirmativas.
7. Redacta tu recomendación respecto al caso de Daniel.
90
ILUSTRACIÓN 5.1. VOLANTE DEL ILUSTRACIÓN 5.2. VOLANTE

CRÉDITO PRODUCTIVO DEL CRÉDITO DE CONSUMO
CRÉDITO
PYMES
$3,000 $
para que inicies tu empresa
$
Solo 12.77% de
interés anual
¡EL MEJOR CRÉDITO!
Ahorra un 10% HASTA $3,000
Paga en 18 meses
PAGA HASTA EN 18 MESES!
INTERES ANUAL: 15%
CUADRO 5.5 EVALUANDO TIPOS DE CRÉDITO
Nombre del alumno:
CRÉDITO PRODUCTIVO CRÉDITO DE CONSUMO

Monto $3,000.00 Monto $ 3,000.00
Tasa de interés Tasa de interés
12.77% 15.00%
anual anual
Tasa de interés Tasa de interés
1.06% 1.25%
mensual mensual
Ahorro 10% Ahorro 0%
Plazo (meses) 18 Plazo (meses) 18
Pago mensual Pago mensual
Total crédito Total crédito
91
CUADRO 5.6. MI LISTA DE CONTROL PARA CRÉDITOS
Nombre del alumno:
Pregunta Marca con una “x”

¿La duración del crédito no es más larga que el tiempo de
vida útil del bien que quiere comprar?
El pago total del crédito (incluidos todos sus costos) ¿es el
más bajo de los créditos a su alcance?
¿La suma de todos los pagos mensuales guarda una
proporción justa respecto del valor de lo comprado?
¿El pago mensual corresponde a su capacidad de pago?
¿La tasa de interés es fija durante todo el crédito?
¿Es posible hacer pagos anticipados sin penalización?

¿La entidad financiera le da una opción de seguro por
deuda restante a un costo aceptable?
¿La entidad financiera está autorizada, controlada y
regulada por la Superintendencia de Bancos o SEPS según
corresponda?
Nota: entre más respuestas afirmativas, mejor será la opción crediticia que estás
valorando.
Tomando en cuenta la capacidad de Daniel ¿Cuál crédito le recomendarías?

Justifica tu respuesta.
92
TAREA 16. EVALUACIÓN DE UN CRÉDITO
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Calcula correctamente los costos del

crédito PyME y de consumo tomando en 2 puntos 0
cuenta los elementos indicados.
Después de reflexionar su respuesta

marca con una “x”, donde considera que la
respuesta es afirmativa y de acuerdo a la 2 puntos 0
información con la que cuenta dentro del
Cuadro 5.6. Mi lista de control para créditos.
Ofrece una opinión a Daniel relacionada

con la información que tiene en el Cuadro 2 puntos 0
5.6. Mi lista de control para créditos
Fundamenta su recomendación respecto

4 puntos 0
al caso de Daniel.
TOTAL
93
Reglas de oro
para tus finanzas
ACTIVIDAD 17. FINANZAS SANAS
6.1. Tips para llevar finanzas sanas.
Identificarás aspectos fundamentales para organizar tus finanzas, con

la finalidad de conseguir un bienestar económico.
¡Hola! Mi nombre es Sandra y quiero contarte

lo que he aprendido al llevar un taller llamado
“Yo y mi futuro”. Ahora sé cómo realizar mis
presupuestos mensuales y llevar a cabo todas
mis compras y gastos de manera responsable.
Algunos decidí reducirlos, y los gastos
innecesarios los he eliminado.
Ahora mis gastos están basados en decisiones positivas y en mis metas. Siempre
apago las luces que no utilizo para disminuir la cuenta de mi recibo de electricidad.
Además, comparo precios de los productos que compraré, ya dejé de comprar
ropa de manera compulsiva y ahora sólo adquiero la ropa que necesito realmente.
También aprendí a ahorrar, y cuido mi salud. Suelo variar entre mi auto, el

transporte público y la bicicleta, así balanceo un poco el gasto de gasolina,
pasajes en el transporte público y me mantengo en forma. He aprendido a
disfrutar del orden en mis finanzas y ahora te lo comparto a ti.
EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el proceso por el cual, ya sea como consumidor

o inversionista, mejoras tu comprensión de los productos financieros, de sus
conceptos y riesgos. A través de la adquisición de este tipo de información y de
recibir instrucción y asesoramiento objetivo, desarrollas la confianza y habilidades
necesarias para ser más consciente de los riesgos y oportunidades financieras. Con
lo anterior podrás tomar decisiones cuidadosas, saber a dónde ir para obtener
ayuda y cómo ejercer cualquier acción eficaz para mejorar tu bienestar económico.
96
Reglas de oro
6 para tus finanzas
¿Qué otros consejos agregarías a los mencionados por Sandra?
¿Qué consejos te han servido a ti?
¿Cómo te podrán servir los aprendizajes de este taller?
Realiza la Tarea 17. Finanzas sanas.
1. Atiende las instrucciones del docente para formar parejas de trabajo.
2. Reflexionen sobre el tema Tema 6.1. Tips para llevar finanzas sanas.
3. Debatan sobre las siguientes preguntas:
• ¿Cuáles son las buenas prácticas que te permiten administrar mejor tus
finanzas personales?
• ¿Cómo se pueden identificar los riesgos externos que amenazan el bienestar

económico de una persona o familia?
• ¿Cómo protegerás tu bienestar económico ante los riesgos que podrían

afectar las finanzas?
4. Comenten activamente sus respuestas con las otras parejas de trabajo.
97
TAREA 17. FINANZAS SANAS
Lista de cotejo
Nombre de los integrantes de la pareja:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Los aspectos que mencionan para

administrar mejor las finanzas personales 4 puntos 0
son correctos.
Las formas que mencionan para identificar

riesgos que amenacen el bienestar 3 puntos 0
económico son correctas.
Las medidas mencionadas para proteger el

bienestar económico ante los riesgos son 3 puntos 0
correctas.
TOTAL
98
Reglas de oro
6 para tus finanzas
Nota: En las siguientes tres actividades ocuparás todos los aprendizajes

del taller, por lo cual la estructura es distinta y solo estarán compuestas
por los siguientes tres elementos:
COMPETENCIA: Conocimientos, habilidades y actitudes que

desarrollarás como resultado de la instrucción.
TAREAS: Ejercicios que realizarás individualmente o en grupo.
CRITERIOS DE EVALUACIÓN: Manera en la que serás evaluado por

el docente.
ACTIVIDAD 18. RECAPITULACIÓN

Reflexionarás sobre las actividades y contenidos temáticos revisados

en el taller, con la intención de identificar su uso en tu vida personal.
Realiza la Tarea 18. Recapitulación:
1. Lee con atención las siguientes preguntas.
• ¿Cómo te puede servir lo que aprendiste en el taller durante los

próximos diez años?
• ¿Qué ideas propondrías para que más jóvenes de tu edad se

interesen por estos temas? Enlista mínimo tres.
2. Reflexiona sobre las preguntas.
3. Registra tus respuestas.
99
TAREA 18. RECAPITULACIÓN
Lista de cotejo
Nombre del alumno:
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Explica cómo se imagina su futuro en diez

años, la explicación está relacionada con lo 5 puntos 0
visto en el taller.
Menciona tres nuevas ideas para generar

5 puntos 0
interés en otros jóvenes sobre el tema.
TOTAL
100
Reglas de oro
6 para tus finanzas
ACTIVIDAD 19. GUIÓN DEL

PRODUCTO INTEGRADOR
Argumentarás la importancia de la Educación Financiera con la

finalidad de difundirla.
Realiza la Tarea 19. Guión del producto integrador:
trabajo.
2. Elijan a un representante del equipo para que pase al sorteo del producto
integrador, las opciones son:
• Videoclip.
• Spot de radio.
3. Reflexionen sobre los temas abordados durante el taller y cómo los utilizarían
para realizar el producto integrador que se les asignó.
4. Generen un borrador del guión del producto integrador. El docente les mostrará
un ejemplo y les explicará cómo llenar el Cuadro 6.1. Guión del producto integrador
para que incluyan los siguientes temas clave de la Educación Financiera:
• El entorno financiero.
• El buen uso del dinero.
• Presupuesto y ahorro.
• Productos y servicios financieros.
• Reglas de oro para tus finanzas.
Deberán cumplir con los siguientes requerimientos:
• Tiempo (Duración entre 1:30 y 2:00 minutos).
• Más de tres personajes.
• Diálogos de los personajes.
• Efectos acordes a la narración.
5. Entreguen el borrador del guión al docente.
6. Esperen la retroalimentación del docente.
7. Apliquen los cambios sugeridos por el docente en la retroalimentación del

Cuadro 6.1. Guión del producto integrador.
101
CUADRO 6.1. GUIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR
Escena Tiempo Personajes Diálogo Efectos

1. 0:05
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
102
Reglas de oro
6 para tus finanzas
TAREA 19. GUIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Incluyen en el guion los siguientes temas:

El entorno financiero, el buen uso del
dinero, presupuesto y ahorro, productos y 5 puntos 0
servicios financieros, y reglas de oro para
tus finanzas; empleándolos correctamente.
Cumplen con los requerimientos de tiempo,

5 puntos 0
personajes, diálogos y efectos.
TOTAL
103
ACTIVIDAD 20.
MI PRODUCTO INTEGRADOR
Expondrás la importancia de la educación financiera con el fin de

divulgarla.
Realiza la Tarea 20. Mi producto integrador:
1. Empleen los materiales necesarios para llevar a cabo el guión de acción del
video o spot, según corresponda, que realizaron en la Tarea 19. Guión del producto
integrador.
2. Ejecuten al pie de la letra el guión de acción del producto integrador (video o

spot), considerando la retroalimentación del docente.
3. Presenten el producto integrador ante el grupo y docente.
104
Reglas de oro
6 para tus finanzas
TAREA 20. EJECUCIÓN DEL PRODUCTO INTEGRADOR
Lista de cotejo
¿Cumple?
Criterio
Sí No
Participan activamente en la elaboración

2 puntos 0
del producto integrador.
Presentan en el producto integrador los

siguientes temas: El entorno financiero; el
buen uso del dinero; presupuesto y ahorro; 2 puntos 0
productos y servicios financieros; y reglas
de oro para tus finanzas.
Incluyen los elementos solicitados en el

2 puntos 0
Cuadro 6.1. Guión del producto integrador.
Su video o spot muestra claramente la

3 puntos 0
importancia de la Educación Financiera.
Respeta las presentaciones de sus

compañeros permitiéndoles actuar sin 1 punto 0
interrupciones.
TOTAL
105

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Sparkassenstiftung für internationale Kooperation e.V.

Queda prohibida la reproducción total o parcial, por cualquier medio electrónico

Actividad 2. El Sistema Financiero 13

Actividad 3. El papel del usuario financiero 18

El buen uso del dinero 21

Actividad 5. ¿Qué tipo de consumidor soy? 26

Actividad 6. Las ofertas 34

Actividad 7. Comprando en línea 40

Actividad 9. Los gastos hormiga 51

Actividad 10. Formas y oportunidades de ahorro 58

Actividad 11. Mi plan de ahorro 62

Actividad 12. Ahorrar en entidades financieras 66

Actividad 13. Crédito 74

Actividad 14. ¿Crédito o ahorro? 79

Actividad 15. Las tarjetas de crédito 84

Actividad 16. Evaluación de un crédito 89

Reglas de oro para tus ﬁnanzas 95

Actividad 17. Finanzas sanas 96

Actividad 18. Recapitulación 99

Actividad 19. Guión del producto integrador 101

Actividad 20. Mi producto integrador 104

1.1. ¿Qué es la Educación Financiera y cuál es su importancia?

1.2. Influencia de la economía y otros factores externos.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Analizarás qué es la Educación Financiera y sus conceptos

Analiza la siguiente lectura:

¡Hola! Soy Alex, tengo 17 años y vivo en

El fin de semana pasado Carlos y Rodrigo

Hoy se cumplen los nueve meses acordados y no logré cumplir mi meta;

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección:

EDUCACIÓN FINANCIERA: Es el proceso por el cual, ya sea como consumidor

ECONOMÍA: El concepto de economía deriva del griego oikonomía, y significa

¿Por qué no pudo lograr Alex sus propósitos?

¿Alex pudo haber ahorrado más?

¿De qué manera podría resolver Alex esta situación?

Realiza la Tarea 1. La Educación Financiera:

2. Debate con tu equipo sobre los siguientes aspectos:

a. ¿De qué manera le ayudaría a Alex la Educación Financiera en su situación?

3. Contesta la siguiente pregunta: ¿cómo cambió tu opinión después de las

4. Completa el Cuadro 1.1. Conclusiones, registrando tus conclusiones, las del

CUADRO 1.1. CONCLUSIONES

Nombres de los integrantes del equipo:

¿En qué ¿De qué ¿Cuáles fueron ¿Cómo te

Reflexión posterior a las discusiones (punto cuatro de las instrucciones de la tarea).

TAREA 1. LA EDUCACIÓN FINANCIERA

Nombres de los integrantes del equipo:

Identifica la situación claramente 2.5 puntos 0

Propone soluciones prácticas al conflicto 2.5 puntos 0

Participa activamente aportando ideas y 2.5 puntos 0

Concluye sobre la importancia de recibir 2.5 puntos 0

ACTIVIDAD 2. EL SISTEMA FINANCIERO

1.3. Estructura del Sistema Financiero.

Esta es la competencia que desarrollarás:

Ejemplificarás elementos de la estructura del Sistema Financiero de

Analiza la siguiente lectura:

La familia Sánchez está integrada por

Rosa elabora pasteles por pedido, y recibe además apoyo gubernamental;

¿Podrías ayudar a cada integrante de la familia a decidir la mejor opción?

En el siguiente apartado definimos los conceptos principales de esta lección.

PLAN NACIONAL DE DESARROLLO: Es el documento rector de las políticas

1. Derechos para todos de manera permanente.