FACTORES DETERMINANTES PARA LA ADQUISICION PRÉSTAMOS

INFORMALES POR PARTE DE LOS FUNCIONARIOS DE LA POLICIA,

MIEMBROS DEL NIVEL EJECUTIVO GRADO PATRULLERO, DEL MUNICIPIO
DE LETICIA, VIGENCIA 2016

ERIKA XIOMARA GIRALDO BAUTISTA

Anteproyecto de Investigación

GINNA TOVAR CARDOZO

Docente Catedrática

Metodología de la Investigación I

UNIVERSIDAD DE LA AMAZONIA

FACULTAD DE CONDURIA PÚBLICA

LETICIA

2016
 CONTENIDO

INTRODUCCION
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

1.1. Idea de Investigación

1.2. Descripción de Problema

1.3. Planteamiento del Problema

1.4. Pregunta de la Investigación

2. OBJETIVOS

2.1. Objetivo General

2.2. Objetivo Especifico

3. MARCO CONTEXTUAL

4. JUSTIFICACION

5. MARCO TEORICO

5.1. Revisión de Literatura

5.2. Marco Conceptual

5.3. Marco Legal

6. MARCO METODOLOGICO

6.1. Tipo de Investigación

6.2. Método de Investigación

6.3. Variables

6.4. Población

6.5. Técnicas e Instrumentos de Recopilación de Datos.

6.6. Actividades del Proceso

6.7. Presupuesto.

7. BIBLIOGRAFIA
 INTRODUCCION

En nuestra sociedad es muy común el desarrollo de actividades que están fuera

de lo que predica las leyes. Entre estas tenemos un procedimiento que aunque
muchos sabemos que es ilegal ha tomado mucha acogida y en los últimos años su
crecimiento ha sido monumental.

Los prestamistas informales son personas que aprovechándose de la situación

económica de los más necesitados, acuden en su ayuda bajo la fachada de
buenos samaritanos, haciéndoles prestamos con unos intereses altísimos.

Nos causa curiosidad que a pesar de que las Fuerzas Militares, en este caso el
Departamento de Policía Amazonas, luchan contra este flagelo, desarrollando
diferentes campañas de autorregulación en contra de los mal llamados gota a gota
y han anunciado diferentes operativos en contra de los mismos, muchos de
nuestros policías han caído en las redes de estos.

La autora pretende mediante la investigación, identificar cuáles son los factores

que inciden en la adquisición de dichos préstamos gota a gota, e igualmente sus
efectos.
 1. EL PROBLEMA DE INVESTIGACION

1.1. Descripción del Problema

Existen en el mercado diferentes modalidades para poder obtener recursos,
cuando una persona requiere flujo de caja tiene varias alternativas, ya sea al
acudir a un mecanismo formal, como lo son las entidades financieras, o por el
contrario los mecanismos informales, que son personas o empresas que facilitan
los recursos que sobrepasan las condiciones legales.
Esta modalidad de crédito se ha vuelto muy popular en Leticia. El llamado “gota a
gota” o “agiotista” cobra intereses que sobrepasan el techo de usura y a pesar de
esto ha tomado mucha fuerza en nuestra sociedad.

Según cifras de la Encuesta de mercado de crédito informal en Colombia, el

crédito informal sigue siendo una de las formas de financiamiento en las familias
de estratos 1, 2 y 3, ya que de los 6,8 millones personas endeudadas
entrevistadas, el 83% admitió haber adquirido un préstamo por medio de
familiares, amigos, vecinos, casas de empeño o gota a gotas teniendo, este
último, una participación del 25% de personas endeudadas.

Es paradójico el hecho de que a pesar de luchar contra esta modalidad crediticia,

nuestra población de estudio prefiere en muchas ocasiones, acudir a este
mecanismo de crédito que por lo general presenta un margen de interés más
elevado comparado con el formal, pero finalmente terminan cancelando sumas
superiores, ya que los intereses que se manejan llegan a ser más alto que el
máximo de tasa de usura regulado por la Superintendencia Bancaria que para el
trimestre de Julio a Septiembre de 2016 alcanza el 32,01% anual (menos del 3%
mensual).

Lo anterior conlleva a que las personas tiendan a un detrimento patrimonial muy

importante, razón por la cual se desea realizar la investigación.

1.2. Planteamiento del Problema

El prestamista informal es una persona natural que otorga créditos con un alto
porcentaje de una tasa efectiva cuyo promedio oscila entre el 5% al 20%.
El préstamo informal es una realidad en nuestro departamento, se institucionalizo
entre quienes no pueden acceder a créditos bancarios ni de otras entidades
financieras. Este es un negocio prospero para los prestamistas y riesgoso para los
deudores. El dinero se entrega bajo intereses elevados y se pagan sumas en
ocasiones diarias que varían de acuerdo al préstamo, quien no cumple el día
previsto, debe duplicar su pago al día siguiente
La directora del Instituto de Finanzas Personales, Giovanna Priale, precisa que
otro riesgo que se presenta es la perdida de los bienes dejados en calidad de
prenda, “en esta modalidad no existen contratos pero si un pagare u otro
documento que posee validez para un juez, quien puede ordenar el pago del
mismo con sus activo”, expresa.
Los patrulleros de la policía a pesar de poseer un ingreso fijo mensual, caen en
esta situación, ya sea por desconocimiento del sistema financiero, por el hecho de
no poder acceder a estos créditos o simplemente por la facilidad que tiene el
adquirir un préstamo gota a gota.
Los factores que inciden al adquirir prestamos informales por parte de los
funcionarios de la policía, miembros del nivel ejecutivo grado patrullero, del
municipio de Leticia, son múltiples y con la investigación se pretende identificar
cuáles son estas determinantes.

1.3. La Pregunta de Investigación

¿Cuáles son las razones más representativas por el cual los patrulleros deciden
adquirir un préstamo de manera informal y no a través de las entidades
financieras?

2. OBJETIVOS

2.1. Objetivo General

Caracterizar las determinante para la adquisición de préstamos informales, en los

funcionarios de la policía, miembros del nivel ejecutivo, grado patrullero del
municipio de Leticia para el año 2016.

2.2. Objetivos Específicos

 Describir las causas que conllevan a la adquisición de créditos informales.

 Conocer ventajas y desventajas de la relación financiera entre el patrullero
y el prestamista informal
 Identificar diferencias existentes en los requisitos y las tasas efectivas
anuales ofrecidas por las entidades crediticias y las otorgadas por estos
prestamistas a los patrulleros.

3. MARCO CONTEXTUAL
En un marco geográfico es posible ubicar al Comando del Departamento de
Policía Amazonas en la dirección carrera 11 # 12-32, perteneciente al municipio de
Leticia el cual posee una población de 42.877Habitantes (DANE 2005), que es la
capital del Departamento Amazonense, cuyo limites están sesgados de la
siguiente manera al Norte: Departamento de Caquetá y Departamento del Vaupés
Sur: País Perú Oriente: Brasil Occidente: Departamento de Putumayo Superficie:
109.665 km2.

En los últimos años se ha podido evidenciar un crecimiento en la población

ubicada en el municipio de Leticia, Los préstamos “Gota a Gota” o “Paga Diario”
se han convertido en un flagelo de la sociedad colombiana, y Leticia no es la
excepción. Se ha podido establecer que en la mayoría de los casos, las personas
que se dedican a este tipo de actividad ilícita provienen de otras regiones del país,
donde la modalidad ha tomado un mayor auge.

Los responsables de ofrecer estos préstamos “Gota a Gota” son personajes que
se desplazan por el centro de la ciudad, ofreciendo dinero sin ningún papeleo, son
muy reconocidos por los habitantes de municipio leticiano, por tanto no necesitan
ninguna clase de publicidad para dar a conocer los servicios ofertados.

La operación financiera es sencilla y se basa en la confianza del prestamista en el

gota a gota, asa como en el mecanismo de presión mediante la firma de letras,
documentos elaborados por ellos mismos o en hojas en blanco, firmadas por los
Funcionarios Policiales y que quedan en libertad del gota a gota quien asigna la
cuota y el interés, ideal para su bolsillo.

Sus clientes favoritos son personas con ingresos o puestos fijos como en el caso
de los policías, esto les permite acercarse con facilidad en los momentos de cobro,
de esta manera asegura su negocio y no arriesga el capital prestando a
desconocidos.

4. JUSTIFICACION

La vida de un patrullero de la policía gira entorno a su entidad, que es de la cual

recibe su fuente de ingresos para seguir supliendo sus múltiples necesidades y las
de sus familias, con ello aportan al crecimiento y desarrollo de su entorno, pero
este crecimiento en ocasiones es demasiado costoso.

En el deseo de crecer y suplir muchas necesidades, se ve en la obligación de

acudir a préstamos informales como mecanismo de fácil de accesibilidad.

Como resultado de este estudio se presentara un documento escrito con el cual

identificaremos las causas que conllevan a que un patrullero acuda a estas
modalidades crediticias, se pretende demostrar los efectos negativos al adquirirlos
y generar conciencia con relación a este mal hábito financiero.
Principalmente dicho documento serán de beneficio a los patrulleros del
Departamento de Policía Amazonas y a su familia indirectamente, los cuales verán
la necesidad de indagar y comparar varias alternativas de financiamiento en el
sector formal, conocerán la importancia de asesorarse con un experto para que le
indique cual es la tasa de usura, es decir, máximo de interés que se puede cobrar
en un crédito con una entidad formal, para que puedan entender la realidad y el
abuso de los prestamistas particulares, al igual entenderán que este ejercicio es
ilegal y solicitar créditos por esa vía es un delito.

5. MARCO TEORICO

5.1. Antecedentes

Los antecedentes de trabajos realizados en el análisis de créditos financieros

desde la informalidad, no son nuevos y se realizan no solo en el contexto nacional,
sino también en contextos internacionales. La idea de relacionar esta modalidad
de préstamos, radica en la vulnerabilidad debido a diversas causas que van desde
el nacimiento creciente de estas en diferentes estratos sociales, pasando por la
excesiva tramitología de las entidades bancarias, hasta la formación y la falta de
conocimiento en procesos financieros.

Aunque los estudios relacionados con impactos y peligros a que se enfrentan las
personas que acceden a créditos informales con el denominado gota a gota, son
pocos, el problema es latente en todas las principales capitales y ciudades
colombianas y Leticia no es la excepción.

5.2. Revisión de Literatura

Los conocidos “Gota a Gota” o también conocidos como “agiotistas” son

prestamistas informales los cuales ceden ciertas cantidades de dinero a quien lo
necesite, estos se caracterizan por prestar diversos montos de dinero a tasas de
interés muy elevadas.

Raccanello (2010), afirma que estos no pueden recurrir a alguna instancia formal
ya que su actuar es la informalidad. Su actuar propicia violencia, en caso de
incumplimiento, la garantía se vuelve propiedad, además de que el deudor se
enfrenta a la negativa de obtener nuevos créditos debido al deterioro de la imagen
de deudor frente a la sociedad. La ferrara (1999), afirma que existe un “buro de
crédito” a nivel informal a través del cual los prestamistas comunican a sus pares
los datos de los deudores que no cumplen con sus obligaciones.

Las deuda son los instrumentos esenciales en nuestra economía, ya que permite

acelerar los ritmos de crecimiento, el riesgo implícito en la deuda es que ese
crecimiento esperado no se produzca a tiempo y nos hallemos inmersos en una
trampa si la intención era pagar la deuda con los beneficios futuros y éstos no se
producen o no son suficientes.
Estudios realizados por la Usaid (Agencia para el desarrollo de EEUU) y el
programa Midas (Mas inversión para el desarrollo alternativo y sostenible),
encargado por el gobierno como insumo fundamental para el programa banca de
las oportunidades, que busca acabar con la informalidad financiera, revela cifras
significativas, quienes lo hacen y la tasa a la cual están dispuestas a pagar
conociendo de antemano los riesgos, económicos y sociales que corren cuando
hacen negocios con personas que actúan al margen de la ley.

Argumenta un prestigioso medio de comunicación colombiano, “El problema en

Colombia es amplio y las cifras de estos estudios así lo confirmaron, se revela que
al menos 2,5 millones de hogares que residen en los estratos 1,2 y 3, y más de
400.000 microempresas, les deben a un amigo, a un vecino, a un familiar, al de la
tienda o a una casa de empeño, más de 2.4 billones de pesos”. (El País de Cali,
2008).

El señor Racanello (2013), afirma que los prestamistas individuales o agiotistas,

establecen primero una relación personal, generan confianza en el deudor, sobre
esta relación el acreedor concede e préstamo a una determinada tasa de interés y
en algunos casos, con una garantía de tipo prendario que la respalde. Estos
autores definen la modalidad de préstamos gota a gota, como un crédito a corto
plazo, con altos intereses destinados a financiar necesidades de capital de trabajo,
basado en un trámite sencillo en donde el fiador deja en prenda un bien
representado en joyas, lotes, casas, carros entre otros.

5.3. Marco Conceptual

Patrullero, es el primer grado de la carrera del Nivel Ejecutivo, de la Policía

Nacional de Colombia, equivale al grado de Agente; los Patrulleros son
considerados personal de base en conjunto con los Agentes y Auxiliares. Grado
inmediatamente inferior al de Subintendente.

Al momento de tener la necesidad de obtener recursos o flujo de caja, existen

varias alternativas ya sea de la forma legal - formal, que son los créditos limitados
por las regulaciones financieras vigentes y las condiciones del mercando formal,
quien define sus características operativas, así como los lineamientos generales
en los que se deben enmarcar sus actividades.

También tenemos los créditos informales, que son nuestro objeto de estudio, ya
que su crecimiento en la última década ha sido impresionantes, este tipo de
créditos son obligaciones cuyos límites los imponen personas ajenas a los
sistemas de créditos formales, este sistema de crédito está regido bajo reglas de
prestamistas y varían a voluntad de este. Su contexto no es una oficina o un lugar
específico, son diferentes contextos variables y cambiantes.

Los lineamientos y reglas de pago de un crédito informal, cambian constantemente

al capricho y antojo del “agiotista” o “gota a gota” que es el dueño del capital
ofertado, estos suelen exigir un mínimo de requisitos para el acceso pero abusan
de la tasa de usura sin tener límites para hacerlo.

El concepto de “Usura” lleva implícita la convicción de que existe un precio justo o

razonable para el ahorro, con independencia de las condiciones de oferta y
demanda, lo que ha llevado a que algunos gobiernos, como el nuestro, fijen tipos
máximos de interés, con el propósito de proteger a los prestatarios.

5.4. Marco Legal

Ley 599 del 2000 Art 305 Código Penal: La actividad de prestamista informal o
presta diario está tipificada como el delito de usura, se especifica “…El que reciba
o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto
de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda la mitad del
interés bancario corriente que para el periodo correspondientes estén cobrando
los bancos, según certificación del a Superintedencia bancaria, cualquiera sea la
forma utilizada para hacer costar la operación, ocultaría o disminuiría, incurrirá en
prisión de dos (2) a (5) años y multa de cincuenta (50) a doscientos (200) salario
mínimos legales mensuales vigentes…”

Decreto 214 del 12 de febrero de 2016, “Por el cual se fijan los sueldos básicos
para el personal de oficiales y suboficiales de las fuerzas militares y de los
oficiales, suboficiales y agentes de la Policía Nacional…”

Ley 1527 de 2012”Por medio de la cual se establece un marco general, para la

libranza o descuento directo y se dictan otras disposiciones”.

6. MARCO METODOLOGICO

La investigación se inicia observando la situación actual de los patrulleros de la

Policía en el Municipio de Leticia; en Colombia contamos actualmente con 87.359
patrulleros, al departamento de Amazonas pertenecen 275 de los cuales 56
patrulleros poseen endeudamiento igual o superior al 50% sobre el salario.

Teniendo en cuenta que la población objeto de estudio se encuentra ubicada en el

municipio de Leticia, metodológicamente se ha planteado la realización de una
encuesta cerrada que utiliza variables previamente delimitadas y definidas
aplicando preguntas que conlleve al objeto de estudio, obteniendo una visión clara
4de sus necesidades y expectativas.
Fuentes primarias basadas en una encuesta a un grupo pequeño de la población y
observación directa.
Fuentes secundarias, donde se recopilara información que nos permita analizar
con profundidad el caso. A través de periódicos, libros etc.,,
 6.1. Tipo de Investigación
Esta investigación clasifica dentro del marco de investigaciones descriptivas por
que aborda temáticas relacionadas con los comportamientos de créditos asumidos
por los patrulleros de la policía y se enmarca dentro del crédito formal de los
bancos y el crédito informal de los agiotista. La información obtenida se tabulara
mediante técnicas estadísticas descriptivas, lo que la induce desde esta
perspectiva un análisis de estudio de tipo cuantitativo.

6.2. Método de Investigación

La idea de esta investigación tuvo sus inicios mediante la observación de la
situación actual de muchos de estos funcionarios de la policía, la recolección de la
información fue retomada mediante fuentes básicas, basadas inicialmente
entrevistas a un pequeño grupo de esta población, que está conformada en
el municipio de Leticia por 275 patrulleros según fuentes extraoficial, de la oficina
de Talento Humano de esta entidad.

6.3. Variables
El objetivo del estudio es llegar a conocer que factores incitan a tomar dichos
prestamos, que efectos traen, y si la figura del prestamista gota a gota le aporta o
no al crecimiento personal de esta población. Utilizaremos variables cuantitativas y
cualitativas; cuantitativas porque son todas aquellas cuyo valor al ser medido se
pueden expresar numéricamente y cualitativa porque son susceptibles a la
variación de cualitativa, en efecto no puede ser expresada numéricamente.

Las variables a analizar son:

- Porcentaje de tasa de interés ofrecidas por los prestamistas informales con
respecto a las entidades financieras.
- Funcionarios nativos del Departamento y los trasladados de otras ciudades.
- Porcentaje de los funcionarios con deudas igual o superior al 50% del
salario devengado.
- Existencia de vida crediticia en el sector financiero
- Valor y cantidad de los préstamos adquiridos a través de esta modalidad.
- Número de préstamos solicitados en la vigencia 2016
- Personas reportadas en las centrales de riesgo
La idea es que a través de una encuesta se logre retomar información que es
importante para la investigación de la autora.

6.4. Población
El Departamento de Policía de Leticia se encuentra conformado por un total de
275 patrulleros, se pretende con la investigación practicarle la entrevista al 10% de
dicha población, la cual será escogida de manera aleatoria, para que el estudio n

6.5. Técnicas e Instrumentos de Recopilación de Datos

La recolección de la información se realizara con la implementación de una
encuesta con el objetivo de obtener determinada información. Para obtener la
información que buscamos, es importante el tipo de pregunta más adecuado a
nuestro caso la encuesta será con preguntas cerradas, la cual trata del que el
encuestado tiene que elegir entre las opciones establecidas, las preguntas serán
con una única respuesta, eso quiere decir que el encuestado elegirá una opción
entre las opciones planteadas, tenemos preguntas dicotómicas (preguntas que se
responden con un si o un no) y politomicas ( presentan varias alternativas para
que el encuestado elija la más conveniente).

Esta seria parte de la estructura de la encuesta a realizar por la autora a un grupo

de máximo 20 patrulleros pertenecientes al Comando de Policia Amazonas
ubicado en el municipio de Leticia.

Estructura de la Encuesta

Usted posee su núcleo familiar en la ciudad de Leticia?

- Si
- No

Usted es la única fuente de ingresos en su núcleo familiar?

- Si
- No

Usted accede a un préstamo gota a gota por:

- Consejos de otros.
- Desconfianza en los bancos.
- Dificultad a acceso a un préstamo.
- Falta de información.
- Confianza en los prestamistas.
- Por costumbre.
- Siente que es lo mejor.
- El prestamista no mira reporte en datacredito.
- Al prestamista no e importa en que invierte la plata del préstamo.

Cuál es el porcentaje de tasa de interés pagado por un préstamo gota a gota

- 5%
- 10%
- 15%
- 20%
Los valores de los préstamos informales adquirido por usted son principalmente
de:
- $100.000 a $300.000
- $310.000 a $500.000
- $510.000 a $ 1.000.000
- Superior a $ 1.000.000

Números de préstamos a gota gota adquiridos en la vigencia 2016.

- Entre 1 o 2.
- Entre 3 o 4
- Mayor a 5.

Usted no acude a un banco por un préstamo principalmente por:

Usted acude a los prestamistas informales en lugar de las entidades financieras
- La tramitología.
- Siente temor de no pagar la deuda.
- No tiene capacidad de crédito
- Esta reportado en data crédito
- El banco no le presta para lo que quiere.
- El banco investiga su cultura y habito de pago

6.6. Actividades del Proceso

Este estudio se realizará desarrollando una encuesta para poder identificar y
describir las causas que conllevan a la adquisición de créditos informales. Conocer
ventajas y desventajas de la relación financiera entre el patrullero y el prestamista
informal, se comparan los productos crediticios que ofrecen entidades financieras
vigiladas por la superintendencia bancaria con los créditos que ofrecen el “gota a
gota”. Determinando ventajas y desventajas de ambos, riesgos y beneficios en el
crecimiento financiero de los patrulleros de Leticia.
Adicionalmente se realizaran entrevistas con el objeto de obtener información
cuantitativa y cualitativa acerca de sus relaciones con el prestamista informal.
Así mismo realizaremos entrevistas a los prestamistas para conocer certificar
tasas de interés, garantías exigidas y recuperación de cartera.
 7. BIBLIOGRAFIA

Proyecto de desarrollo para el mejoramiento de imagen corporativa de una

cooperativa de ahorro y crédito utilizando Balanced Sorecard, MARIELA
SANCHES y MERCEDES CARDENAS, 2009.

Impacto financiero de los prestadiarios en microempresas del barrio santa maría

del sur occidente de Barranquilla, ANTONIO IBARRA ALVAREZ, 2008.

Usura, Créditos Predatorios y Educación Financiera, RACANELLO KRISTIANO,

2010.

Fuentes Informales de Financiamiento, RACANELLO KRISTIANO, 2013.

Impacto financiero causado por los cuentagotas en microempresarios de

Villavicencio, JOSE JAVIER RODRIGUEZ LADINO, 2015.

El Tiempo: El escabroso mundo de los préstamos por fuera del sistema legal,
consultado el 1 de enero del 2016: www.eltiempo.com/politica/justicia/sistema-
legal-usura-y-creditos.../16490115

http://www.lapatria.com/tenga-en-cuenta/desconfie-de-los-creditos-gota-gota-
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