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Gota a gota el bolsillo se agota

Gota a gota el bolsillo se agota

Laura Stefany Sandoval Duarte. ID: 827848

Milton Marino Pardo Villalba. ID: 804860

Kimberly Rincón Parra. ID: 561188

Grupo 5

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Contaduría Pública

NRC5376: Investigación Formativa

Camilo José Peña Lapeira

Junio 1, 2022
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Gota a gota el bolsillo se agota

Introducción

El acceso al crédito requiere del cumplimiento de una serie de condiciones que están

debidamente autorizadas por la entidad rectora de los establecimientos de crédito, esta es la

Superintendencia Financiera. Dependiendo la modalidad del crédito al que se desee

acceder, se requiere de contar con algunas calidades que den la certeza que a quien se le

otorgue el producto financiero mencionado, exista una alta probabilidad de que este sea

honrado de acuerdo con lo pactado. Desde contar con un trabajo formal, respaldado con un

contrato en lo posibles, hasta contar con una garantía real que respalde la obligación

adquirida o un codeudor pueden ser los requisitos que se deben cumplir ser considerado

cliente viable. A los anterior es indispensable contar con un reporte positivo en centrales de

riesgo, es decir con una bien avenida vida financiera.

Lo anteriormente enunciando nos hace suponer que el acceso al crédito formal puede

tornarse complejo para un amplio sector de la población colombiana. Y la realidad es que la

financiación es casi una necesidad básica del diario vivir de un ciudadano. Esto hace que

aquellos que no son sujetos del sistema financiera deban recurrir a alternativas no formales

de crédito, las cuales se ha demostrado, los convierte en instrumentos de redes que buscan

llevar al torrente de la economía dineros de dudosa procedencia, aumentar sus espurios

capitales amén de onerosas tasas de interés y más grave aún poner en riesgo su integridad

fija.
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Una adecuada educación financiera y alternativas de microcrédito que sean

accesibles a población vulnerable, es el inicio para erradicar el crédito “gota gota” de

nuestra sociedad.

El gota a gota como resultado de la falta de educación financiera

En Colombia la creación de empresa se ha convertido en uno de los factores

determinantes para el desarrollo económico y para generar bienestar en la sociedad, por ello

se han creado programas que permiten estimular el emprendimiento con vocación de

formalidad. Los microempresarios aportan en alguna medida al PIB del país; su

permanencia en el tiempo, su esfuerzo y dedicación son un gran aporte a la economía

nacional (Castro, Olaya y Jiménez, 2017).

Sin embargo, estos programas no siempre cubren la financiación de las todas las

nuevas ideas de negocio, pues ayudan a una parte limitada de la población brindando

recursos económicos y la otra parte debe cubrirlos de su bolsillo o buscando nuevas fuentes

de financiación. Cuando estos emprendedores se ven en la necesidad de buscar fuentes

económicas, son susceptibles de caer en las redes de la informalidad financiera, y es cuando

estos dudosos prestamistas se hacen visibles por las oportunas soluciones que brindan.

Estos sistemas crediticios se originan en estructura organizadas que se lucran de

estos créditos que otorgan y que no se rigen por la Ley, es decir, no tienen tasas reguladas y

no son vigilados en los métodos de cobranza, por ende, no protegen la integridad física y

moral de los deudores. A pesar de que no es un negocio legal en Colombia, muchos de los
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pequeños empresarios y también personas empleadas o amas de casa acuden a este tipo de

negocios por la facilidad en su adquisición, pues lo obtienen a domicilio y sin

documentación o respaldo. A partir de la necesidad de personas que no están en

condiciones de cumplir con las exigencias impuestas por el sistema bancario, surgen los

créditos gota a gota. (Cruz y Díaz, 2015)

Esta nueva modalidad de financiamiento rápido, genera que las personas que acuden

a ella por necesidad, se vean en riesgo físico, psicológico y económico, pues estas

organizaciones no tienen un control de cobranza como las entidades bancarias, sino que se

basan en procesos poco ortodoxos para la recaudación del dinero, generan desangramiento

en el bolsillo de los ciudadanos, cobran intereses exorbitantes y generan pánico cuando no

se cumplen sus descabelladas condiciones.

En el estudio realizado por Cruz y Díaz (2015) sobre el impacto de los créditos gota

a gota, se relata que en toda Colombia un total de tres millones de dueños de pequeños

negocios están en manos de los prestamistas o paga diario y sus métodos para recuperar el

dinero prestado con los intereses diarios, hacen que se presenten hechos de homicidios,

violencia a mano armada, amenazas, secuestros y demás.

Las personas que están ligadas a estos créditos se les han dificultado el acceso a

préstamos regulados con entidades financiera, puesto que una proporción importante de los

ingresos diarios del negocio se van en el pago de la deuda, lo que no les permite hacer un

ahorro o una inversión para impulsar el crecimiento de su negocio. Por lo tanto, depender

de esta modalidad de financiamiento les ha impedido tener una vida crediticia sana, lo que
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les permitiría tener dinero disponible para invertir en el negocio en el mediano plazo y

aumentar los márgenes de rentabilidad.

Dicho de otra forma, no todas las personas tienen una educación financiera apta para

poder llevar una vida económica digna. Bansefi citado por (Castro, Olaya y Jiménez, 2017)

describe la educación financiera como “un proceso de habilidades y actitudes que, mediante

la asimilación de información comprensible y herramientas básicas de administración de

recursos y planeación, permiten a los individuos tomar decisiones personales y sociales de

carácter económico en su vida cotidiana y utilizar productos y servicios financieros para

mejorar la calidad de vida bajo condiciones de certeza”. Por cuanto, es importante recalcar

que el colombiano común no tiene la suficiente educación financiera para poder llevar una

economía saludable que le permita mejorar el bienestar de él/ella y su familia. En

consecuencia, puede que el grado de educación financiera también contribuya con la

disminución o el aumento del fenómeno de Gota a Gota.

La Federación Latinoamericana de Bancos – FELABAN citada por (Castro, Olaya y

Jiménez, 2017) determinó que, el desconocimiento de las personas sobre los servicios

financieros es una de las tres principales causas por las que los microempresarios buscan

recursos en el sector informal.

Las personas no realizan una solicitud de crédito formal ante una entidad bancaria

por diversas razones, como lo explica Ladino, citado en Colorado, P. (2016). “Miedo del

reporte a data crédito, temor del embargo, tramitología, falta de información de los

procedimientos que exige el banco, falta de la cultura de pago y ahorro, la rapidez con la

que necesita el dinero”. Este tipo de razones o excusas, se da por: I). Los posibles
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incumplimientos en los pagos por parte de los comerciantes, lo que genera incertidumbre al

poder perder los bienes muebles e inmuebles que poseen, II). Por la rapidez e inmediatez en

la necesidad del dinero que no les permite iniciar la tramitología exigida por las entidades

financieras y III). Por el desconocimiento sobre los procedimientos en materia financiera y

por carecer de conocimientos mínimos en finanzas.

Estudios realizados, demuestran que no todas las personas tienen el suficiente

conocimiento financiero para organizar sus ingresos. En la encuesta de capacidades

financieras del Banco Mundial (2012) se destaca que el 69% de la población afirma que

nunca le habían enseñado a administrar el dinero, y aunque más de un 70% fue capaz de

responder correctamente a preguntas sobre conocimientos financieros básicos, como la

definición de inflación y el concepto de intereses de un préstamo, el porcentaje se reduce

sustancialmente cuando deben hacer cálculos sencillos sobre el interés simple y compuesto

(35% y 26%, respectivamente), conceptos básicos para el manejo adecuado de los

productos de crédito o ahorro que posee el 69% de la población colombiana. Así mismo,

dicha encuesta reveló que la planificación financiera de la mayoría de los colombianos

(55%) es de corto plazo, y tan sólo un 65% de los colombianos consideran que están en

capacidad de afrontar un gasto imprevisto. (Cruz, L. y Díaz, D., 2015)

Es de resaltar que el gobierno colombiano presento un proyecto de Ley el cual busca

ayudar reactivar la economía y financiar proyectos a microempresarios. Esta medida se

ideo con el fin de beneficiar a las familias de estratos 1, 2 y 3, ofreciendo acceso al sistema

financiero con el otorgamiento de préstamos en el sistema financiero. Lo anterior busca el

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acceso equitativo de los colombianos al sistema financiero, eficiente y siempre con el

cumplimiento de requisitos que san de fácil cumplimiento (Semana, 2022).

Referencias Bibliográficas

Castro, S., Olaya, A. y Jiménez, M. (Mayo del 2017). El fenómeno gota a gota en las

unidades microempresariales del sector de suba en la ciudad de Bogotá D.C. (Jornadas de

Investigación), VI Jornadas de Investigación y IV de Semilleros de Investigación

Corporación Universitaria Minuto de Dios, Bogotá – Colombia. Tomado de

https://repository.uniminuto.edu/jspui/bitstream/10656/6878/1/Ponencia_El%20fenomeno

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Cruz, L. y Díaz, D. (2015). Análisis del impacto de los créditos “gota a gota” sobre el sector

de la economía informal (gremio choladero) ubicado en el parque la factoría de la ciudad de

Palmira en el periodo 2014-2015. [Trabajo de grado]. Universidad del Valle. Tomado de

https://bibliotecadigital.univalle.edu.co/bitstream/handle/10893/16294/CB-0540469.pdf?

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Colorado, P (2016). Dinámica de las economías sumergidas gota a gota, en el barrio san

francisco de la localidad de ciudad bolívar de Bogotá, D.C. [Título de especialista].

Universidad Militar Nueva Granada. Tomado de

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Redacción Nación (Marzo, 2022). Así es el proyecto de ley que acabará con los “gota a

gota” en Colombia. Revisa Semana. Recuperado de

https://www.semana.com/nacion/articulo/asi-es-el-proyecto-de-ley-que-acabara-con-los-

gota-a-gota-en-colombia/202209/

Redacción Economía (Abril, 2022). ‘Gota a gota’: los préstamos que desangran. El Nuevo

Siglo. Recuperado de https://www.elnuevosiglo.com.co/articulos/04-06-2022-gota-gota-el-

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Navarrete, L (2019). Educación Financiera en Zonas Rurales de Colombia.

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