EL SEGURO

DEFINICIONES

CONFORME ESTABLECE LA LEY.- De acuerdo con el Código de Comercio se

define al seguro así: “Es un Contrato mediante el cual una de las partes, el
asegurador, se obliga, a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte,
dentro de los limites convenidos, de una pérdida o un daño producido por un
acontecimiento incierto, o pagar un capital o una renta, si ocurre la eventualidad
prevista en el contrato”.

CRITERIO PERSONAL.- Es un contrato bilateral entre el asegurado y la

aseguradora, el asegurado se obliga al pago de las primas y la aseguradora a realizar la
contraprestación del servicio en caso de que se produzca eventos o siniestros.

1.8 CARACTERÍSTICAS DEL CONCEPTO DE SEGUROS

Las características especiales y que en forma general, se consideran comunes a todo

contrato de seguro son las siguientes:

 BILATERAL
 ADHESION
 BUENA FE
 ALEATORIO
 ONEROSO
 TRACTO SUCESIVO
 CONSENSUAL

Bilateral.- Por que intervienen dos partes, los cuales se imponen derechos y
obligaciones.

Adhesión.- El asegurado acepta las condiciones por el asegurador a través de la póliza.

Buena Fe.- El asegurador vende un intangible y el asegurado acepto sus condiciones, en

cambio el asegurador confía en la descripción del riesgo que hace el contratante o
asegurado, con lo cual regulan el contrato.

Aleatorio.- Ya viene condicionado por la posibilidad de que ocurra o no un

acontecimiento.

Oneroso.- Porque el asegurado tiene que satisfacer un precio, llamado prima, por el
servicio que le presta el asegurador.

Ing. Rubéé n Léóé n Alvéar MSc. Paé gina 1

Tracto Sucesivo.- Todo contrato de seguro tiene vigencia durante un período
determinado de tiempo y es normalmente renovable.

Consensual.- Por cuanto se establece por el consentimiento de las partes

1.9 ELEMENTOS DEL SEGURO

Elementos Esenciales.- Según el Código de Comercio en la reforma del Decreto

Supremo – 1147 Registro Oficial 123: del 7 de diciembre de 1963, dice:
Art. 2.- son los elementos esenciales del contrato de seguro:

1. El asegurador,
2. El solicitante,
3. El interés asegurable
4. El riesgo asegurable,
5. El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador, según el
caso,
6. La prima o precio del seguro, y
7. La obligación del asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en
parte, según la extensión del siniestro.

A falta de uno o más de estos elementos, el contrato de seguro es absolutamente nulo.

Elementos Materiales.- Los principales elementos materiales del contrato de seguro

son: el Riesgo y la Prima y pueden también ser estudiados el Siniestro y la
Indemnización.

EL RIESGO.- “Ya fue entregado”

ACEPCIONES.- Las distintas acepciones de RIESGO son destacables los conceptos

que se relacionan con el interés asegurable, el bien asegurado y el capital asegurado.

Interés Asegurable.- Es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de

determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de él originaría un perjuicio para su patrimonio.

Esa idea se entenderá más fácilmente si se tiene en cuenta que lo que se asegura, es
decir, el objeto del contrato, no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el
interés del asegurado en que el daño no se produzca.

Bien Asegurado.- Es el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el

seguro.

Ing. Rubéé n Léóé n Alvéar MSc. Paé gina 2

Al producirse la evaluación del objeto asegurado mediante la fijación de su valor
económico efectuada por el propio asegurador en la proposición de seguro, surge el
elemento “capital asegurado”.

Capital Asegurado.- Éste puede ser definido como el valor atribuido por el titular de un
contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza y cuyo importe es la cantidad
máxima que el asegurador está obligado a pagar en caso de siniestro.

VALORACION DEL RIESGO.- Es el cálculo o apreciación del valor económico de

una cosa.

Entre los distintos tipos de “valor”, se deben señalar los siguientes por la incidencia en
la determinación económico-cuantitativa de la cobertura:

Valor convenido (o estimado).- Es aquel en que, de común acuerdo entre asegurador y

asegurado, se preestablece la valoración del interés que se asegura en caso de
ocurrencia del siniestro.
Valor de mercado (o real).- En este caso el interés se valora de acuerdo con el precio
por el que normalmente pueda adquirirse un bien de características similares, en el
momento de ocurrir el siniestro.

ALTERACION DEL RIESGO

Agravación.- Es la situación que se produce cuando, por determinados acontecimientos

ajenos o no a la voluntad del asegurador, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una
peligrosidad superior a la inicialmente prevista.

Teniendo en cuenta que la tarifación de un riesgo está en función de las características

de éste, su modificación implica la obligación de notificarla a la entidad aseguradora
para que ésta opte entre la continuación de su cobertura o la rescisión del contrato.

Disminución.- Esta situación se produce cuando, por determinados acontecimientos,

ajenos o no a la voluntad del asegurado, el riesgo cubierto por una póliza adquiere una
peligrosidad inferior a la inicialmente prevista.

La disminución del riesgo motiva necesariamente una reducción en las primas, que
puede llevarse a cabo con carácter inmediato o a partir del próximo vencimiento del
contrato.

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LA PRIMA

Concepto.- Es el valor económico que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la

entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que ésta
le ofrece.

Es el elemento material más importante del contrato de Seguro, porque su naturaleza,

constitución y finalidad hacen ser esencial y típico de dicho contrato.

Elementos de la Prima.- En nuestro país es compuesta básicamente por:

 Tasa de Riesgo
 Gastos de administración
 Gastos de producción
 Gastos de redistribución de riesgos
 Prima neta
 Impuestos, Contribuciones y derechos
 Prima Bruta

El SINIESTRO

Concepto.- Es la manifestación concreta del riesgo asegurado, que produce los daños
garantizados en la póliza hasta determinada cuantía.
Siniestro es, pues, un acontecimiento que, por causar unos daños concretos previstos en
la póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a la entidad
aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el
capital garantizado en el contrato
b
Valoración.- La compañía de seguros determina el valor económico de las pérdidas
sufridas por el asegurado.

Generalmente la valoración se efectúa por un perito, el cual elabora un informe pericial

(o acta de tasación), en el que se reflejan las circunstancias concurrentes en un siniestro
y el importe de los daños ocasionados a consecuencia de ello. Este perito debe estar
autorizado por Superintendencia de Bancos. Cuando no se hace las valoraciones por
parte de un perito, puede hacerlo la propia compañía aseguradora.

CLASES.- Según el grado de intensidad del daño producido:

Siniestro total.- Se da este nombre a aquel cuyas consecuencias han afectado a la

totalidad del objeto asegurado, destruyéndolo completamente.

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Siniestro parcial.- Es aquel cuyas consecuencias sólo afectan a parte del objeto
asegurado, sin destruirlo completamente.

Según su estado de tramitación:

Siniestro declarado.- Aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad

aseguradora.

Siniestro pendiente.- Es aquel cuyas consecuencias económica aún no han sido

totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora.

Siniestro liquidado (o pagado).- Aquel cuyas consecuencias económicas han sido

completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora.
Es el que tiene su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o accidente de
automóvil.
Siniestro extraordinario o catastrófico.- Es el que está originado por un riesgo de
naturaleza extraordinaria o erupción volcánica.

LA IMDEMNIZACION

Concepto y Finalidad.- Es el importe que está obligado a pagar contractualmente el

asegurador en caso de producirse un siniestro. Siendo esta la finalidad de toda compañía
de Seguros, el momento que perfecciona el contrato de seguros con el asegurado.

Cuantificación.- Si el capital asegurado en la póliza lo es por un importe correcto,

cuando se produce el siniestro no hay problemas prácticos en orden a la satisfacción de
las indemnizaciones, ya que si el siniestro ha tenido carácter total, la indemnización
equivaldría al cien por cien del capital asegurado y si el siniestro ha sido parcial, es
decir, ha afectado a una parte determinada, se establece la correspondiente proporción.

Límites de Indemnización.- La cifra máxima de responsabilidad para el asegurador

viene dada por el capital establecido en la póliza, por encima del cual no puede exigirse
indemnización alguna por parte del asegurado.

Forma de Pago.-
 Dinero
 Reparación
 Reposición
 Prestación de un servicio
 Anticipo, que puede ser definido como una entrega a cuenta de la liquidación
definitiva.
 Indemnización diaria

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1.9 ELEMENTOS DEL SEGURO

Elementos Personales.-

 Asegurador
 Contratante
 Beneficiario
 Asegurado
 Perjudicado

Elementos Formales.- Los orígenes del contrato:

 La solicitud de seguro
 La proposición de seguro
 Las declaraciones
 La formalización del contrato:
 La Póliza

Concepto.- Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan

las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones
contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.

 Partes de la póliza
Condiciones Generales
Condiciones Particulares
Condiciones Especiales

 Clases de pólizas
Póliza simple
Póliza combinada
Póliza a todo riesgo
Póliza individual
Póliza colectiva

Contenido del Contrato.- Como en cualquier otro tipo de contrato, en el de seguro su

contenido viene determinado por el conjunto de obligaciones que afectan a cada una de
las partes, y que son correlativos derechos para la otra.

Obligaciones del Asegurado.- Son esencialmente las siguientes:

 Descripción correcta y completa del riesgo u objeto asegurable así como fijación
de su valor económico
 Pago de la prima acordada

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  Notificación del siniestro producido

Obligaciones del Asegurador

 Pago de indemnizaciones
 Duración del contrato
 Rescisión del contrato
 Anulación del contrato

Otros aspectos que afectan al contrato

 Interpretación de las pólizas

 Novación del contrato de seguro
 Cesión de derechos
 Prescripción de acciones

1.10 PRINCIPIOS DEL SEGURO

1.10.1 PRINCIPIOS BASICOS DEL SEGURO

1. Indemnización
2. Subrogación
3. Contribución
4. Buena Fe

Indemnización.- Indemnizar significa liquidar, en seguros es idéntico, considerado

como un costo que debe satisfacer la compañía aseguradora en caso de que el asegurado
haya tenido un siniestro, y, por tanto la contraprestación frente al pago de la prima por
parte del asegurado.

De otra forma también se considera como el importe que esta obligado a pagar
contractualmente la entidad aseguradora en caso de producirse un siniestro.

El objetivo de la indemnización es conseguir una reposición económica en el

patrimonio del asegurado que ha sido afectado.

La indemnización puede materializarse o devolverse al asegurado la situación

patrimonial que tuvo antes del siniestro así:

a) A través de la entrega del dinero por el valor equivalente a los daños sufridos
b) Mediante la reparación de los objetos dañados

Ing. Rubéé n Léóé n Alvéar MSc. Paé gina 7

 c) Realizando la reposición de los objetos dañados por otros iguales antes de que
sufrieran el siniestro

Toda indemnización tiene sus normas y reglas, ya que se debe indemnizar su valor justo,
de ninguna manera pagar menos, sino al contrario, todo el valor de los daños sufridos, y
tampoco pagar más, pues no podemos patrocinar un enriquecimiento injusto; es
importante destacar que indemnizar en seguros, es igual a decir cumplir con el principio
de orden social.

Subrogación.- Se trata de un principio de orden legal, en el que una persona tiene la

facultad de subsistir a otra, asumiendo los derechos de ésta y su capacidad de actuar
contra un tercero; pues lo mismo sucede con las compañías de seguros que aplicando el
criterio vertido anteriormente seria así:

“Es la facultad de la aseguradora para actuar en nombre del asegurado, contra el tercero
causante de los daños y obtener de él un resarcimiento de la indemnización satisfecha
previamente”.

Desde el punto de vista jurídico se considera a la subrogación como una situación en

virtud de la cual el asegurador sustituye al asegurado en el ejercicio de las acciones o
derechos que tendría éste en contra de terceros causantes del accidente o siniestro, a fin
de poder recuperar de ellos la cantidad por la que civilmente deberían responder a
consecuencia de los daños producidos, cuya indemnización en virtud de la póliza de
seguros, ha corrido inicialmente a cargo de la aseguradora.

Contribución.- Es el derecho que asiste a un asegurador que ha pagado una póliza a

reclamar a otros aseguradores, obligados igualmente, o en otra forma, a contribuir al
pago del mismo siniestro.

La contribución opera en las siguientes circunstancias:

 Las pólizas deben cubrir el mismo riesgo que causó el siniestro.

 Deben proteger el mismo interés del mismo asegurado.
 Deben convenir el mismo objeto.
 Debe haber estado en vigencia en el momento del siniestro

Buena Fe.- Apartándonos de que es una característica del contrato de seguros, la buena
fe, se constituye en un principio básico entre el asegurador y asegurado.

Este principio obliga a actuar con la máxima honestidad y moral a ambas partes,
interpretando todo lo estipulado en los contratos y en la determinación del alcance de
los compromisos asumidos.

Ing. Rubéé n Léóé n Alvéar MSc. Paé gina 8

El asegurado tiene que ser claro y preciso en la descripción de la naturaleza del riesgo
que desea cobertura, con lo cual asegurador tendrá elementos adecuados para la toma de
decisión, sobre aceptación, rechazo del riesgo o propuesta del seguro, así como para la
determinación de la prima a cobrarse.

El asegurador esta obligado a informar en forma clara y exacta sobre el contrato de

seguro, para que el asegurado pueda comprender el alcance del mismo y los
compromisos contraídos por ambas partes.

Estas manifestaciones evitarán divergencias de criterios, cuando se producen siniestros,

modificaciones al riesgo, incremento de suma asegurada o a eludir responsabilidades
establecidas en el contrato de seguros.

1.10.2 PRINCIPIOS GENERALES DEL SEGURO

a) Capacidad Contractual
b) Error y Falsa Declaración
c) Oferta y Aceptación
d) Cancelación del Contrato de Seguro
e) Asignación y Negociabilidad

Capacidad Contractual.- Es la capacidad que tiene la compañía de seguros por si

misma y a nombre de los reaseguradores a los que representa por relación contractual de
aceptar negocios en magnitudes por los que pueda responder en caso de que se susciten
siniestros.

Error y Falsa Declaración.- Partiendo de que el seguro se basa en el principio de

buena fe, las falsas declaraciones son causa de nulidad absoluta del contrato de seguros.

Oferta y Aceptación.- La relación de mercado asegurador con sus asegurados se basa

en la “transferencia del riesgo y por lo tanto la compañía de seguros para aceptar un
riesgo analizará la oferta que le haga el posible asegurado.

Cancelación.- En vista de la relación contractual esta regida y controlada por la ley y la

voluntad de las partes de contratar, se puede o pueden las partes rescindir del contrato y
solicitar su cancelación por cualquiera de las partes.

Asignación y Negociabilidad.- Es el asignar el objeto del seguro en base de la parte

comercial y que tiene como objetivo el de determinar el monto total asegurado y la
prima a cobrarse, para redistribuir a través de coaseguros y reaseguros, asignando a cada
uno el porcentaje que le corresponde asumir como riesgo y aceptar como primas.

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1.11 FUNCIONES DEL SEGURO

Función Económica.- Es el de ser un instrumento importante y necesario dentro del

proceso económico y financiero de la sociedad; puesto que, éste participa dentro del
desarrollo empresarial, permitiendo que las actividades de las empresas no se hallen
bajo las amenazas constantes de los riesgos, que al producirse traerían consecuencias
económicas irreparables.

El seguro interviene en la producción al formar capitales nuevos y estimular las

inversión, permitiendo que quienes los forman arriesguen su patrimonio frente al temor
de perderlos por la amenaza de los riesgos. Al trasladarse el riesgo permite que crezca la
iniciativa privada hacia las inversiones y los empresarios tengan mayor seguridad en sus
proyectos obteniendo mayores réditos de su capital invertido.

El seguro influye sobe la distribución, ya que las primas que percibe de sus asegurados,
son segmentadas para cubrir diferentes pagos y gastos que se dan en esta actividad, por
ejemplo los costos de administración del seguro, o el pago de indemnizaciones a
asegurados cuando a éstos les ocurra un siniestro.

Función Social.- El seguros tiene entre sus principios al de la “solidaridad”, que

permite se distribuya equitativamente entre una mayoría, las pérdidas sufridas por una
minoría. Es decir, el seguro permite resarcir un daño sobre un patrimonio o la salud de
la persona humana, permitiendo que se estabilice ante cualquier siniestro. Gracias al
apoyo de una masa de asegurados; por lo tanto, mucha gente que no tiene un
presupuesto para la salud, puede acceder a este servicio; así mismo puede acceder a una
renta cuando llegue a su vida improductiva, cancelando una prima que este a su alcance,
como ocurre en el caso de la seguridad social.

1.12 LIMITACIONES DEL SEGURO

Limitaciones por Valor pecuniario.- Las pérdidas o siniestros cubiertos por el seguro
deben de poderse expresar en términos de un pago pecuniario. Ejemplo: Un objeto de
poco valor comercial. Puede ser muy apreciado por su poseedor, este valor no puede
expresarse en términos pecuniarios y no es factible su comprensión en metálico, ósea en
un seguro de cosas, la póliza indemnizará al propietarios de su pérdida económica real.

Limitaciones por la Ley.- El alcance del seguro se encuentra limitado por la ley.
Ejemplo: Una persona no puede asegurarse contra las consecuencias que afectan a sus
actos deliberados o fraudulentos. Un médico no puede asegurarse contra los efectos de
ser suspendido en el ejercicio de su profesión por conducta antiprofesional.

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Limitación por el Interés Asegurable.- El seguro funciona cuando existe un interés
asegurable que proteger, cuando no existe éste interés asegurable, el acuerdo s convierte
en una apuesta y aunque ésta no fuera ilegal, los tribunales no obligarían su
cumplimiento. Es ilegal cuando se realiza bajo el pretexto de un seguro. Ejemplo: es
ilegal un seguro de vida, cuando la persona que asegura no tenía interés en la vida.

Limitación por insuficiencia de conocimientos.- No se pueden llevar a cabo seguros

en los que no existen conocimientos suficientes para hacer previsiones de futuro con
exactitud, sin estos conocimientos no es factible calcular la prima de riesgo.

Limitaciones por Razones de Interés público.- No se puede asegurar riesgos, que al

hacerlo vayan contra la utilidad pública. Ejemplo: Asegurarse contra multas o impuestos
por infracciones de tránsito; así mismo, los riesgos por contrabando no podrán
asegurarse.

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