EL

C O N T R AT O
D E S E G U RO
 La definición de un contrato de seguro
queda reflejada en el art. 1 de la Ley
50/1980, Ley de Contrato de Seguro:
“ El contrato de seguro es aquel por el
que el asegurador se obliga,
mediante el cobro de una prima y
para el caso de que se produzca el
¿QUÉ ES? evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura a indemnizar, dentro de los
límites pactados, el daño producido al
asegurado o a satisfacer un capital,
una renta u otras prestaciones
convenidas”.
 ELEMENTOS PERSONALES
• Asegurador: es la persona jurídica (SA, mutua, cooperativa y mutualidad de previsión social) que, con
la autorización oficial correspondiente, asume las consecuencias del riesgo que es objeto de cobertura en
un contrato de seguro. Es sinónimo de “aseguradora” de “entidad de seguros”.
• Tomador: es aquella persona física o jurídica que contrata el seguro por cuenta propia o ajena. En caso
de duda se presumirá que el tomador ha contratado por cuenta propia. El tercer asegurado puede ser
una persona determinada o determinable por el procedimiento que las partes acuerden.
• Asegurado: es la persona que en sí misma, ya sea con su interés económico o con sus bienes, está
expuesta al riesgo y así se determina en el contrato de seguro.
• Beneficiario: es quien percibe la indemnización en los casos previstos por la póliza. Posee,
habitualmente, cierto vínculo común con el asegurado o con el tomador. En el caso de que el tomador del
seguro y el asegurado sean distintas personas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato
corresponden al tomador del seguro aunque el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por
parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador.
 Interés: se define como la relación que tenga un contenido económico
entre un sujeto y un bien. Los tres elementos que lo constituyen son, por
tanto, un sujeto, un objeto y una relación económica entre ambos,
relación susceptible de valoración pecuniaria. Este concepto es
relevante, tanto para la técnica y la economía de los seguros como
para el contrato.

ELEMENTOS Daño: se concibe como la lesión total o parcial del interés existente
(daño emergente) o previsto (lucro cesante), que se produce cuando se
DEL realiza el riesgo asegurado.
C O N T R AT O
Riesgo: es la posibilidad de un evento dañoso, posibilidad que se
encuentra entre la imposibilidad (cuando un evento no se puede
verificar) y la certeza (cuando un evento se verificará en un momento
determinado). Cada contrato cubre sólo determinados riesgos, y por
esta razón es de singular importancia su determinación en el contrato,
donde el riesgo ha de ser individualizado y delimitado
 • A) Carácter consensual. Aunque el contrato se perfecciona cuando se unen la oferta y la
aceptación, cualquiera que sea la forma –oral o escrita- en que se hayan manifestado, la Ley sin
embargo exige, a efectos probatorios, que el contrato y sus modificaciones o adiciones se
formalicen por escrito. La entrega del documento es, sobre todo, en interés del tomador del
seguro y por ello se impone la obligación al asegurador de entregarle póliza u otro documento
(art. 5 LCS).
• B) Documentos. La póliza es el documento que recoge el contrato de seguro. Debe constar por
escrito y contener una serie de menciones que recogen los elementos esenciales del contrato,
como las partes, el riesgo cubierto, el interés, la suma asegurada, el importe de la prima, etc.
(art. 8 LCS). En ella también se incluyen las condiciones generales del contrato, las cuales –así
como los modelos, en general, utilizados por los aseguradores, están sometidas a la vigilancia de
la Administración Pública, para impedir el empleo de cláusulas ilegales o lesivas para los
FORMACIÓN asegurados (art. 24 Ley 30/1995). La póliza de seguro se redactará normalmente en forma
nominativa con designación concreta de asegurado (art. 8.1 LCS), aunque también puede
DEL emitirse “a la orden”, de manera que podrá transmitirse mediante endoso, o emitirse “al
portador”, de forma que la simple entrega del título sirva para su transmisión. Con todo, la Ley

CONTRATO. ha querido aclarar que, a pesar de estas posibilidades, no se transforma por ello en un
verdadero título-valor.
• C) Deber de declaración del tomador. El contratante, antes de la conclusión del contrato, tiene el
deber de declarar las circunstancias que delimitan el riesgo que quiere que cubra el asegurador.
Como éste ha de confiar en la descripción del riesgo que hace la otra parte, se dice que el
contrato de seguro es un contrato de máxima buena fe.
• D) Duración y prescripción. La póliza fijará la duración del contrato que, -salvo en los casos de
seguro de vida- no podrá fijar un plazo superior a diez años. Sin embargo, podrá establecerse
que se prorrogue una o más veces por un período no superior al año cada vez. Las acciones que
derivan del contrato de seguro prescribirán en el término de dos años si se trata de seguro de
daños y de cinco si el seguro es de personas (art. 23 LCS)
 a) Entrega de la póliza: la primera obligación del asegurador consiste en la entrega de la póliza
al tomador del seguro o, al menos, un documento de cobertura provisional (art. 5 LCS). En caso de
extravío de la póliza estará obligado a entregar, si lo pide el tomador del seguro o a falta de
éste el beneficiario o asegurado, una copia o duplicado.

b) Cobertura del riesgo: el asegurador se obliga a cubrir el riesgo asegurado, de forma que, aun
antes de que se produzca el evento previsto en el contrato, debe tener una determinada
OBLIGACIONES conducta, con el fin de estar en condiciones de hacer frente a la prestación monetaria si se
produce el evento (realización de contratos de reaseguro, constitución de las necesarias
provisiones, mantenimiento de cierto grado de liquidez, formación de la propia cartera de
DEL contratos de seguro, etc.). El asegurador debe ofrecer al asegurado la garantía de que está en
condiciones de hacer frente al pago de la prestación en la eventualidad de que se produzca el
ASEGURADOR siniestro.

c) Pago de la prestación: el asegurador, en el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es

objeto de cobertura, deberá pagar la prestación convenida; esto es, el asegurador ha de pagar
la indemnización cuando se produzca el siniestro. La cuantía de la prestación debida por el
asegurador depende del daño sufrido por el asegurado y de cuáles sean los límites que el
contrato haya fijado para el resarcimiento de este daño, y siempre se traduce en una prestación
pecuniaria. El asegurador está obligado a satisfacerla al término de las investigaciones y
peritajes necesarios para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los
daños que resulten del mismo. En caso de mora del asegurador se establecen unos intereses a
modo de cláusula penal (hasta un 20%).
 A) Pago de la prima: la obligación fundamental del contratante es el pago de la prima
(art. 14 LCS), la cual está formada, por regla general, por una suma de dinero. Es un
elemento esencial del contrato de seguro que, como hemos advertido, es oneroso. Puede
ser única para toda la duración del contrato o bien periódica si se ha fijado una
determinada cantidad que corresponde a cada uno de los períodos en que se divide la
duración del contrato (normalmente un año). Su pago se exige de forma anticipada al
iniciarse el contrato (cuando es único) o bien al comienzo de cada uno de los períodos. Se
considera, por otro lado, que la prima es indivisible, de manera que –por regla general-
aun cuando el contrato cese en el curso de un período, el asegurador no está obligado a
la devolución de la parte proporcional.
B) información sobre el riesgo: el tomador del seguro –o asegurado- tienen el deber de
comunicar al asegurador durante el curso del contrato, tan pronto como les sea posible, las
circunstancias que agravan el riesgo antes de la conclusión del contrato, las circunstancias
que puedan influir en la valoración del riesgo (art. 10 LCS). El motivo es que incidiendo el
OBLIGACIONES riesgo en la causa del contrato, la alteración del mismo –bien porque se agrave o se
DEL TOMADOR reduzca (art. 13)- produce un desequilibrio en las prestaciones de las partes.
C) información sobre el siniestro: la Ley establece el deber del asegurado de comunicar
la producción del siniestro en un plazo breve al asegurador, así como de suministrarle las
informaciones pertinentes sobre las circunstancias y consecuencias del mismo (art. 16).
D) aminorar consecuencias daño: el tomador del seguro o el asegurado deberán
emplear los remedios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro (art. 17.1
LCS). El fundamento de este deber se encuentra no sólo en la defensa de los intereses del
asegurador, sino también en los del propio asegurado, y en una exigencia de la buena fe.
 • Se define como la realización del riesgo previsto en el contrato. Siniestro es la
manifestación concreta del riesgo asegurado, que genera unos daños garantizados en la
póliza hasta cierta cuantía. (El incendio que causa la destrucción total o parcial de un
edificio asegurado; el accidente de circulación del que surgen lesiones personales o daños
materiales; el naufragio, el granizo que destroza una plantación agrícola, etc.

"Siniestro es, pues un acontecimiento que, por causar unos daños previstos en la póliza,
genera la aparición del principio indemnizatorio, obligando a la entidad aseguradora a
satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o a sus beneficiarios, el capital establecido
en el contrato. En el ámbito del Seguro Marítimo el siniestro se llama Avería."

• VALORACION DEL SINIESTRO: Una vez ocurrido el siniestro, éste debe ser evaluado
mediante un conjunto de actuaciones realizadas por la entidad de seguros encaminadas a
SINIESTRO determinar el valor económico de las pérdidas sufridas por el asegurado. Generalmente
tal valoración s efectúa por un perito, el cual elabora un Informe Pericial (o acta de
Tasación), en el que se reflejan las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe
de los daños ocasionados a consecuencia de ello.
 VA LO R AC I O N D E L S I N I E S T RO Y P RO F E S I O N A L E S
QUE INTERVIENEN
La valoración de un siniestro se debe hacer de mutuo acuerdo entre el asegurador y el asegurado en los siete días siguientes a la fecha en
la que se ha recibido la declaración del siniestro por parte del asegurado para empezar con las operaciones de tasación.
Los profesionales que pueden intervenir en la valoración son los siguientes:

1. Peritos: El perito del seguro es un técnico experto en una materia que conoce la técnica aseguradora, y también el contrato de seguro.
Su función principal es dictaminar, sobre las causas del siniestro, una valoración de los daños y de todas las circunstancias que influyen
en la determinación que se deriva de un contrato de seguro, además de proponer una cantidad monetaria.
2. Abogados: El abogado o procurador de los tribunales será el profesional del Derecho que, de forma exclusiva en cada litigio,
representa a los clientes ante los juzgados y los tribunales. Dentro de su marco estatutario colabora con el sistema público de justicia y
sirve de conexión jurídico-formal entre los tribunales y los ciudadanos inmersos en causas judiciales, abreviando de manera técnica los
trámites de los actos de comunicación procesal (requerimientos, notificaciones, emplazamientos, citaciones).
3. Médicos. En algunos casos, los médicos son necesarios a la hora de afirmar que una persona ha sufrido daños determinados por causa
de un siniestro. El papel que juega el médico en el campo de los seguros consiste en presentar un diagnóstico concreto y también dar a
la persona la expedición del parte de baja laboral.
4. Reparadores: son las personas implicadas en reparar, arreglar o remediar el daño material que se ha producido en las cosas
aseguradas en los seguros de daños, como por ej en el seguro de automóviles.
5. Investigadores: Los investigadores de siniestros se encargan de lleva a cabo investigaciones documentales y de campo de todo tipo
de siniestros, para después, defender en los tribunales si es necesario la investigación llevada a cabo. Por lo tanto, se encargan de
establecer las causas del siniestro, realizar un informe y exponerlo ante un tribunal cuando sea necesario.
6. Mediadores: son figuras que actúan cuando el proceso de resolución del siniestro está siendo conflictivo o no existe acuerdo entre el
asegurado y la compañía. Su función es buscar un acuerdo que beneficie a la empresa y que convenza al asegurado de aceptar las
condiciones. En ocasiones, el asegurado pide una indemnización mayor de lo que correspondería por el tipo de póliza contratada o
por el daño ocasionado en el elemento asegurado.
 • La obligación del pago de la indemnzación constituye otro de los componentes requeridos del contrato de
seguro, ya que, si no se indica, el contrato no surte efecto, siendo ineficaz de pleno derecho. Este elemento es
trascendente porque representa la causa de la obligación que presenta el tomador de pagar la prima
correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador presente el
riesgo y cumpla con pagar la indemnización si el siniestro ocurre. Esta obligación va en función de la
efectuación del riesgo asegurado. Esta obligación va en función de la efectuación del riesgo asegurado. Esto
es consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y aunque puede no producirse el
siniestro, ello no implica la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto éste es
configurado con la asunción del riesgo que presenta el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo
exigible la prestación indemnizatoria únicamente en caso de ocurrir el siniestro.

• Concepto: “La indemnización es la contraprestación a cargo del asegurador, cantidad a pagar

correspondiente al daño causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima” Se trata del importe
que está obligado a pagar contractualmente el asegurador si tiene lugar un siniestro. La contraprestación que
INDEMNIZACION se asocia a la entidad aseguradora frente a la obligación de pago de prima que presenta el asegurado.
CONCPTO Bajo esta denominación se incluyen todos los seguros cuya meta principal es reparar la pérdida sufrida, a
causa de siniestros en el patrimonio del tomador del seguro. Se trata de elementos esenciales de los seguros
Y de daños: el interés asegurable, que expresa la necesidad de que el tomador del seguro presente algún
interés directo y personal en que el siniestro no se produzca, bien a título de propietario, usuario, etc, y el
FI NALI DAD principio indemnizatorio, según el cual la indemnización no es motivo de enriquecimiento para el asegurado y
tiene que limitarse a resarcirle del daño concreto y real sufrido en su patrimonio.

• Finalidad: el fin de la indemnización es lograr una reposición económica en el patrimonio del asegurado
afectado por un siniestro, mediante una sustitución de los objetos dañados o a través de la entrega de una
cantidad en metálico que equivale a los bienes lesionados. Sin embargo, en cualquiera de ambos casos, es
preciso que el valor de reposición no exceda del precio del objeto dañado inmediatamente antes de
producirse el siniestro, pues de otro modo tendría lugar un enriquecimiento injusto para el asegurado, que
incluso llegaría a tener interés en que el siniestro tuviese lugar para obtener con ello un beneficio. Se
comprende entonces que las indemnizaciones que las entidades de seguros tengan que satisfacer a sus
asegurados tengan una doble limitación: por un lado el hecho de que la indemnización no puede ser mayor al
capital asegurado en la póliza para el riesgo afectado por el siniestro; y de otro, que no puede superar el
precio del objeto dañado inmediatamente antes de tener lugar el accidente.
 EL CONSORCIO DE COMPENSACION DE SEGUROS
• El Consorcio de Compensación de Seguros se considera una entidad de carácter público que trabaja en colaboración con el
Ministerio de Economía y Empresa, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Tiene personalidad
jurídica propia y tiene su propio estatuto legal de actuación. Es un instrumento que está al servicio del sector asegurador español,
integrado planamente en el mismo, y que dispone de una dilatada experiencia dentro del ámbito de las actividades
desarrolladas.
• En su actividad, la entidad se encuentra sujeta al ordenamiento jurídico privado, por lo que el Consorcio debe sostenerse en su
actuación, igual que las demás entidades de seguros privadas, a la Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados y la
Ley de Contratos de Seguros.
• Su principal función está asociada a los seguros agrarios, y es el control de las peritaciones, así como la asunción del porcentaje
de coaseguro que no cubren las entidades aseguradoras.
• Específicamente, el Consorcio cumple con dichas funciones básicas a través de:
 La cobertura de los daños que se han producido por los riesgos extraordinarios (por ej una catástrofe medioambiental, un
atentado terrorista, o la quiebra de una aseguradora) siempre que haya un seguro previo, y la aseguradora quede libre
de cubrirlos
 La cobertura de otros riesgos que sean de aseguramiento obligatorio, pero no quieran cubrirlos las compañías
aseguradoras privadas (por ejemplo, el seguro de motocicletas en el caso de que conduzcan jóvenes con poca antigüedad
en el seguro)
• En definitiva, el Consorcio hace frente a las indemnizaciones por siniestros extraordinarios que cumplan alguna de las siguientes
condiciones:
 A pesar de estar asegurados con una compañía aseguradora, su póliza de seguro no cubre el riesgo extraordinario
concreto.
 A pesar de estar asegurados, una vez ocurrido el siniestro, la aseguradora no puede hacer frente a sus obligaciones
indemnizatorias al encontrarse en quiebra, proceso de liquidación o suspensión de pagos.