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SEDE CENTRAL
EXPEDIENTE N 3054-2009/CPC
:
:
DENUNCIADAS
MATERIA
ACTIVIDAD
LIMA
JANET IRENE SILVA GUERRERO (LA SEORA
SILVA)
CARDIF DEL PER S.A. COMPAA DE SEGUROS
(CARDIF)
HERMES ASESORES Y CORREDORES DE
SEGUROS S.A. (HERMES)
COMIT DE ADMINISTRACIN DEL FONDO DE
ASISTENCIA
Y
ESTMULO
DE
LOS
TRABAJADORES DEL SECTOR EDUCACIN
(CAFAE)
IDONEIDAD DEL SERVICIO
RELACIN DE CONSUMO
MEDIDAS CORRECTIVAS
COSTAS Y COSTOS
PLANES DE SEGUROS GENERALES
(ii)
(iii)
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2.
(ii)
3.
4.
5.
ANLISIS
Sobre la responsabilidad de Cafae
6.
Uno de los supuestos de aplicacin del Texto nico Ordenado de la Ley del
Sistema de Proteccin al Consumidor, a travs del cual un administrado puede
someter una controversia especfica ante el presente rgano colegiado, es aquel
en el cual se configura una relacin de consumo entre el proveedor de un bien o
el prestador de un servicio y el usuario del mismo, a cambio de una retribucin
econmica.
7.
En ese sentido, tal como ha sido reconocido a nivel jurisprudencial tanto por la
Comisin como por la Sala de Defensa de la Competencia, la denominada
relacin de consumo es aquella configurada por la concurrencia de tres
componentes ntimamente ligados y cuyo anlisis debe efectuarse de manera
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9.
10.
Cafae seal que es una asociacin sin fines de lucro que tiene por finalidad
generar incentivos para el personal docente y administrativo del Sector
Educacin, brindndole estmulo personal y familiar que contribuyan a su
bienestar y eficiencia laboral, adems de promover actividades recreativas,
sociales y culturales.
11.
12.
Asimismo, es preciso sealar que el rol del Cafae es brindar bienestar a los
trabajadores del Sector Educacin a travs de estmulos personales y familiares
que contribuyan a su eficiencia laboral, as como tambin promover diversos
tipos de actividades que coadyuven a dicho bienestar.
13.
14.
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En efecto, una vez que se ha probado el defecto, sea con los medios probatorios
presentados por el consumidor o por los aportados de oficio por la Secretara
Tcnica de la Comisin, si el proveedor pretende ser eximido de responsabilidad,
deber aportar pruebas que acrediten la fractura del nexo causal o que actu
con la diligencia requerida.
17.
El Artculo 8 del Texto nico Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor seala que:
Los proveedores son responsables, adems, por la idoneidad y calidad de los productos y servicios; por la
autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben los productos; por la veracidad de la propaganda comercial
de los productos; y por el contenido y la vida til del producto indicados en el envase, en lo que corresponde.
El proveedor se exonerar de responsabilidad nicamente si logra acreditar que existi una causa objetiva,
justificada y no previsible para su actividad econmica que califique como caso fortuito, fuerza mayor, hecho de
tercero o negligencia del propio consumidor para no cumplir con lo ofrecido. La carga de la prueba de la
idoneidad del bien o servicio corresponde al proveedor.
A criterio de la Comisin, la norma reseada establece un supuesto de responsabilidad administrativa, conforme
al cual los proveedores son responsables por la calidad e idoneidad de los servicios que ofrecen en el mercado.
Ello no impone al proveedor el deber de brindar una determinada calidad de producto a los consumidores, sino
simplemente el deber de entregarlos en las condiciones ofrecidas y acordadas, expresa o implcitamente.
El precedente de observancia obligatoria aprobado por Resolucin 085-96-TDC, precis que el Artculo 8 de la
Ley contiene la presuncin de que todo proveedor ofrece una garanta implcita por los productos o servicios que
comercializa, los cuales deben resultar idneos para los fines y usos previsibles para los que normalmente se
adquieren en el mercado. Ello, segn lo que esperara un consumidor razonable, considerando las condiciones
en las cuales los productos o servicios fueron adquiridos o contratados. Adems, lo que el consumidor espera
recibir depende de la inform acin brindada por el proveedor. Por ello, al momento de analizar la idoneidad del
producto o servicio se debe tener en cuenta lo ofrecido por este ltimo y la informacin brindada.
Ante la denuncia de un consumidor insatisfecho que pruebe el defecto de un producto o servicio, se presume iuris
tantum que el proveedor es responsable por la falta de idoneidad y calidad del producto o servicio que pone en
circulacin en el mercado. Sin embargo, el proveedor podr demostrar su falta de responsabilidad desvirtuando
dicha presuncin, es decir, acreditando que emple la diligencia requerida en el caso concreto (y que actu
cumpliendo con las normas pertinentes) o probando la ruptura del nexo causal por caso fortuito, fuerza mayor,
hecho determinante de un tercero o negligencia del propio consumidor afectado.
Lo anterior implica que la responsabilidad administrativa por infraccin a las normas de proteccin al consumidor
no consiste, en rigor, en una responsabilidad objetiva (propia de la responsabilidad civil), sino que, conservando
la presencia de un factor subjetivo de responsabilidad (culpabilidad), opera a travs de un proceso de inversin
de la carga de la prueba respecto de la idoneidad de los bienes y servicios que se transan en el mercado, sin que
ello signifique una infraccin al principio de licitud.
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(i)
18.
Hermes seal que no se neg a hacer efectiva la cobertura del seguro, toda vez
que dicha obligacin recay en Cardif al ser la empresa aseguradora que ofreci
la pliza. Aadi que su actividad nicamente se circunscribi a la
intermediacin entre el asegurado y la compaa de seguros.
19.
Al respecto, los artculos N 337 y 338 de la Ley N 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia
de Banca y Seguros establece la definicin de corredor de seguro, as como las
funciones y deberes de dichos agentes, sealando lo siguiente:
Artculo 337.- CORREDORES DE SEGUROS.
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas que, a solicitud
del tomador, pueden intermediar en la celebracin de los contratos de seguros y
asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su
competencia
Artculo 338.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS CORREDORES DE
SEGUROS.
Son funciones y deberes del corredor de seguros:
1. Intermediar en la contratacin de seguros.
2. Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado, sobre las
condiciones del riesgo.
3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta,
sobre las clusulas del contrato.
4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones segn las
cuales se cubre el riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo que
demande a su vez variar el monto de la cobertura.
20.
21.
22.
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24.
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25.
26.
27.
LEY N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros
Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de cobrar primas
por cuenta del asegurador.
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solicitud de resolucin deber ser comunicada a Cardif del Per con un plazo mnimo
de 15 das calendarios de anticipacin a la fecha que tendr efecto el siguiente pago.
28.
29.
Por su parte, Cardif adjunt en calidad de medio probatorio la relacin de los pagos
correspondientes a la prima mensual efectuados por la seora Silva, a travs de la
cual se verifica que el ltimo pago realizado fue el 1 de junio de 2008.
30.
31.
Asimismo, se ha constatado que el ltimo pago realizado por la seora Silva fue el
1 de junio de 2008, razn por la cual desde el mes de julio de 2008 ya no se
encontraba cubierta bajo el Seguro Vida Sepelio N 72070828 046138. Cabe
sealar que la falta de pago de la pliza de seguro no ha sido cuestionada por la
denunciante, siendo que dicho incumplimiento fue reconocido a travs de la carta
de fecha 13 de agosto de 2009 remitida a Cafae4.
32.
33.
Sobre las medidas correctivas y el pago de las costas y costos del procedimiento
34.
RESUELVE:
PRIMERO: declarar improcedente la denuncia interpuesta por la seora Janet Irene
Silva Guerrero contra Comit de Administracin del Fondo de Asistencia y Estmulo de
los Trabajadores del Sector Educacin.
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SEGUNDO: declarar infundada la denuncia interpuesta por la seora Janet Irene Silva
Guerrero contra Cardif del Per S.A. Compaa de Seguros y Hermes Asesores y
Corredores de Seguros S.A. por presuntas infracciones al artculo 8 del Texto nico
Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.
TERCERO: declarar infundada la solicitud de medidas correctivas presentada por la
seora Janet Irene Silva Guerrero.
CUARTO: denegar el pago de las costas y costos del procedimiento solicitado por la
seora Janet Irene Silva Guerrero.
QUINTO: informar a las partes que la presente resolucin tiene vigencia desde el da
de su notificacin y no agota la va administrativa. En tal sentido, se informa que de
conformidad con lo dispuesto por el Artculo 38 del Decreto Legislativo N 807, el
nico recurso impugnativo que puede interponerse contra lo dispuesto por este
colegiado es el de apelacin5. Cabe sealar que dicho recurso deber ser presentado
ante la Comisin en un plazo mximo de cinco (5) das hbiles contado a partir del da
siguiente de su notificacin6, caso contrario la resolucin quedar consentida7.
Con la intervencin de los seores Comisionados: Dra. Mara del Roco Vesga
Gatti, Ing. Jaime Miranda Sousa Daz y Sr. Hugo Gmez Apac.
DECRETO LEGISLATIVO N 807, LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI
Artculo 38.- El nico recurso impugnativo que puede interponerse durante la tramitacin del procedimiento es el
de apelacin, que procede nicamente contra la resolucin que pone fin a la instancia, contra la resolucin que
impone multas y contra la resolucin que dicta una m edida cautelar. La apelacin de resoluciones que ponen fin a
la instancia se conceder con efecto suspensivo. La apelacin de multas se conceder con efecto suspensivo
pero ser tramitada en cuaderno separado. La apelacin de medidas cautelares se conceder sin efecto
suspensivo, tramitndose tambin en cuaderno separado.
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