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COMISIN DE PROTECCIN AL CONSUMIDOR

SEDE CENTRAL
EXPEDIENTE N 3054-2009/CPC

RESOLUCION FINAL N 1277-2011/CPC


PROCEDENCIA
DENUNCIANTE

:
:

DENUNCIADAS

MATERIA

ACTIVIDAD

LIMA
JANET IRENE SILVA GUERRERO (LA SEORA
SILVA)
CARDIF DEL PER S.A. COMPAA DE SEGUROS
(CARDIF)
HERMES ASESORES Y CORREDORES DE
SEGUROS S.A. (HERMES)
COMIT DE ADMINISTRACIN DEL FONDO DE
ASISTENCIA
Y
ESTMULO
DE
LOS
TRABAJADORES DEL SECTOR EDUCACIN
(CAFAE)
IDONEIDAD DEL SERVICIO
RELACIN DE CONSUMO
MEDIDAS CORRECTIVAS
COSTAS Y COSTOS
PLANES DE SEGUROS GENERALES

Lima, 25 de mayo de 2011


ANTECEDENTES
1.

Los das 6 de noviembre y 2 de diciembre de 2009, la seora Silva denunci a


Cardif, Hermes y Cafae por presunta infraccin al Texto nico Ordenado de la Ley
del Sistema de Proteccin al Consumidor, debido a lo siguiente:
(i)

La denunciante seal ser titular de la Pliza de Seguro Vida Sepelio


N 72070828 - 046138, la misma que fue adquirida a travs de Cafae, debido
a que perteneca al Magisterio de la Ugel N 03 desde el ao 1994.

(ii)

El 15 de octubre de 2008, mediante Carta N 2180-G-RAA-ESSALUD-2008,


se le diagnostic esguince de tobillo derecho y hernia del ncleo pulposo
(HNP) lumbar L4 Y L5, catalogndose dicho cuadro como esguince crnico
por traumatismo a repeticin. En ese sentido, fue declarada con invalidez total
y permanente. Aadi que Cardif y Hermes se negaron a otorgar la cobertura
correspondiente a la invalidez detectada, siendo el caso que, de manera
indebida, dejaron sin efecto su pliza de seguro.

(iii)

El 13 de agosto de 2009, la denunciante curs una carta a Cafae solicitando


una explicacin de las razones por las cuales Cardif y Hermes se estaran
negando a hacer efectiva su pliza de seguro de vida; sin embargo, no obtuvo
respuesta alguna.

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2.

Mediante Resolucin N 2 de fecha 17 de diciembre de 2009, la Secretara


Tcnica de la Comisin admiti a trmite la denuncia contra Cardif, Hermes y
Cafae, considerando como hechos imputados los siguientes:
(i)

CARDIF DEL PERU S.A. COMPAA DE SEGUROS y HERMES ASESORES


Y CORREDORES DE SEGUROS S.A. se habran negado a hacer efectiva la
cobertura de la Pliza/ Certificado N 72070828 046138, contratada por la
denunciante, por Invalidez total y permanente que padece; hecho que
constituye presunta infraccin al artculo 8 del Texto nico Ordenado de la
Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.

(ii)

COMITE DE ADMINISTRACION DEL FONDO DE ASISTENCIA Y ESTMULO


DE LOS TRABAJADORES DEL SECTOR EDUCACION-CAFAE-SE no habra
atendido oportunamente la el requerimiento efectuado por la denunciante;
hecho que constituye presunta infraccin a la primera disposicin del Texto
nico Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.

3.

A travs de su descargo, Cardif seal que al revisar el estado de cuenta de la


pliza de la seor Silva, verific que la misma se encuentra impaga desde el ao
2008, razn por la cual le deneg la cobertura correspondiente a la invalidez
solicitada por la denunciante.

4.

Por su parte, Hermes seal que no es correcto lo sealado por la denunciante,


debido a que al actuar como broker de seguros no tienen la posibilidad de hacer
efectiva o no una pliza de seguros, correspondindole dicha facultad a las
compaas de seguros. Aadi que nicamente son intermediarios entre el
asegurado y la compaa de seguros.

5.

Finalmente, Cafae indic que la seora Silva es titular de la Pliza de Seguro


Vida Sepelio N 72070828, mediante la cual contrat los servicios de Cardif,
desempendose como broker la compaa Hermes. Aadi que no ha
celebrado contrato de seguro de vida con la denunciante, toda vez que son una
institucin privada sin fines de lucro que tiene por finalidad generar incentivos
para el personal docente y educativo del Sector Educacin.

ANLISIS
Sobre la responsabilidad de Cafae
6.

Uno de los supuestos de aplicacin del Texto nico Ordenado de la Ley del
Sistema de Proteccin al Consumidor, a travs del cual un administrado puede
someter una controversia especfica ante el presente rgano colegiado, es aquel
en el cual se configura una relacin de consumo entre el proveedor de un bien o
el prestador de un servicio y el usuario del mismo, a cambio de una retribucin
econmica.

7.

En ese sentido, tal como ha sido reconocido a nivel jurisprudencial tanto por la
Comisin como por la Sala de Defensa de la Competencia, la denominada
relacin de consumo es aquella configurada por la concurrencia de tres
componentes ntimamente ligados y cuyo anlisis debe efectuarse de manera

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integral, entendindose que la ausencia de uno de ellos determinara que no nos


encontremos frente a una relacin de consumo. Dichos componentes son los
siguientes: un consumidor o usuario; un proveedor; y, un producto o servicio
materia de transaccin comercial.
8.

En el presente caso, la Comisin considera que debe evaluar si la relacin


establecida entre la denunciante y Cafae configura una relacin de consumo,
bajo los trminos previamente sealados.

9.

En su denuncia, la seora Silva precis que Cardif y Hermes se negaron a


ofrecerle la cobertura correspondiente a la invalidez detectada, razn por la cual
el 13 de agosto de 2009 le remiti una carta a Cafae a fin de que le otorguen la
oportunidad de ponerse al da en sus pagos y reconsideren su decisin de no
otorgarle la cobertura correspondiente a su invalidez; sin embargo, no
cumplieron con responderle.

10.

Cafae seal que es una asociacin sin fines de lucro que tiene por finalidad
generar incentivos para el personal docente y administrativo del Sector
Educacin, brindndole estmulo personal y familiar que contribuyan a su
bienestar y eficiencia laboral, adems de promover actividades recreativas,
sociales y culturales.

11.

Obra en el expediente la Pliza de Seguro Vida Sepelio N 72070828 0461381,


mediante la cual se aprecia que Cardif fue la compaa aseguradora que ofreci
la referida pliza, la misma que fue contratada por Cafae, mientras que la
condicin de asegurada lo ostenta la seora Silva.

12.

Asimismo, es preciso sealar que el rol del Cafae es brindar bienestar a los
trabajadores del Sector Educacin a travs de estmulos personales y familiares
que contribuyan a su eficiencia laboral, as como tambin promover diversos
tipos de actividades que coadyuven a dicho bienestar.

13.

De acuerdo a lo expuesto, la Comisin considera que Cafae no ha actuado como


un proveedor de servicios en relacin al Seguro Vida Sepelio N 72070828
046138, cuya asegurada fue la seora Silva, toda vez que fue Cardif la empresa
aseguradora que ofreci el referido seguro y se comprometi a hacer efectiva las
coberturas del mismo. En ese sentido, entre la referida asociacin y la
denunciante no se ha configurado una relacin de consumo, bajo los trminos
del Texto nico Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.

14.

Por lo expuesto, corresponde declarar improcedente la denuncia presentada por


la seora Silva contra Cafae.

Sobre el deber de idoneidad


15.
1

En la medida que todo proveedor ofrece una garanta implcita respecto de la


idoneidad de los bienes y servicios que ofrece en el mercado, en funcin de la
Ver a foja 38 del expediente.

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informacin transmitida expresa o tcitamente, para acreditar la infraccin


administrativa el consumidor, o la autoridad administrativa, debe probar la
existencia del defecto, y ser el proveedor el que tendr que demostrar que
dicho defecto no le es imputable para ser eximido de responsabilidad. La
acreditacin del defecto origina la presuncin de responsabilidad (culpabilidad)
del proveedor, pero esta presuncin puede ser desvirtuada por el propio
proveedor2.
16.

En efecto, una vez que se ha probado el defecto, sea con los medios probatorios
presentados por el consumidor o por los aportados de oficio por la Secretara
Tcnica de la Comisin, si el proveedor pretende ser eximido de responsabilidad,
deber aportar pruebas que acrediten la fractura del nexo causal o que actu
con la diligencia requerida.

17.

En el presente caso, la seora Silva seal que Cardif y Hermes se habran


negado a hacer efectiva la cobertura por invalidez correspondiente a la Pliza de
Seguro Vida Sepelio N 72070828 046138. En ese sentido, se analizarn de
manera independiente las responsabilidades correspondientes a cada una de las
empresas proveedoras.

El Artculo 8 del Texto nico Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor seala que:
Los proveedores son responsables, adems, por la idoneidad y calidad de los productos y servicios; por la
autenticidad de las marcas y leyendas que exhiben los productos; por la veracidad de la propaganda comercial
de los productos; y por el contenido y la vida til del producto indicados en el envase, en lo que corresponde.
El proveedor se exonerar de responsabilidad nicamente si logra acreditar que existi una causa objetiva,
justificada y no previsible para su actividad econmica que califique como caso fortuito, fuerza mayor, hecho de
tercero o negligencia del propio consumidor para no cumplir con lo ofrecido. La carga de la prueba de la
idoneidad del bien o servicio corresponde al proveedor.
A criterio de la Comisin, la norma reseada establece un supuesto de responsabilidad administrativa, conforme
al cual los proveedores son responsables por la calidad e idoneidad de los servicios que ofrecen en el mercado.
Ello no impone al proveedor el deber de brindar una determinada calidad de producto a los consumidores, sino
simplemente el deber de entregarlos en las condiciones ofrecidas y acordadas, expresa o implcitamente.
El precedente de observancia obligatoria aprobado por Resolucin 085-96-TDC, precis que el Artculo 8 de la
Ley contiene la presuncin de que todo proveedor ofrece una garanta implcita por los productos o servicios que
comercializa, los cuales deben resultar idneos para los fines y usos previsibles para los que normalmente se
adquieren en el mercado. Ello, segn lo que esperara un consumidor razonable, considerando las condiciones
en las cuales los productos o servicios fueron adquiridos o contratados. Adems, lo que el consumidor espera
recibir depende de la inform acin brindada por el proveedor. Por ello, al momento de analizar la idoneidad del
producto o servicio se debe tener en cuenta lo ofrecido por este ltimo y la informacin brindada.
Ante la denuncia de un consumidor insatisfecho que pruebe el defecto de un producto o servicio, se presume iuris
tantum que el proveedor es responsable por la falta de idoneidad y calidad del producto o servicio que pone en
circulacin en el mercado. Sin embargo, el proveedor podr demostrar su falta de responsabilidad desvirtuando
dicha presuncin, es decir, acreditando que emple la diligencia requerida en el caso concreto (y que actu
cumpliendo con las normas pertinentes) o probando la ruptura del nexo causal por caso fortuito, fuerza mayor,
hecho determinante de un tercero o negligencia del propio consumidor afectado.
Lo anterior implica que la responsabilidad administrativa por infraccin a las normas de proteccin al consumidor
no consiste, en rigor, en una responsabilidad objetiva (propia de la responsabilidad civil), sino que, conservando
la presencia de un factor subjetivo de responsabilidad (culpabilidad), opera a travs de un proceso de inversin
de la carga de la prueba respecto de la idoneidad de los bienes y servicios que se transan en el mercado, sin que
ello signifique una infraccin al principio de licitud.

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(i)

Sobre la responsabilidad de Hermes

18.

Hermes seal que no se neg a hacer efectiva la cobertura del seguro, toda vez
que dicha obligacin recay en Cardif al ser la empresa aseguradora que ofreci
la pliza. Aadi que su actividad nicamente se circunscribi a la
intermediacin entre el asegurado y la compaa de seguros.

19.

Al respecto, los artculos N 337 y 338 de la Ley N 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia
de Banca y Seguros establece la definicin de corredor de seguro, as como las
funciones y deberes de dichos agentes, sealando lo siguiente:
Artculo 337.- CORREDORES DE SEGUROS.
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas que, a solicitud
del tomador, pueden intermediar en la celebracin de los contratos de seguros y
asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su
competencia
Artculo 338.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS CORREDORES DE
SEGUROS.
Son funciones y deberes del corredor de seguros:
1. Intermediar en la contratacin de seguros.
2. Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado, sobre las
condiciones del riesgo.
3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta,
sobre las clusulas del contrato.
4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones segn las
cuales se cubre el riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo que
demande a su vez variar el monto de la cobertura.

20.

De lo expuesto, se puede apreciar que los corredores de seguros son personas


que realizan una labor de intermediacin entre los contratos que celebran, por
una parte, la empresa aseguradora y, por otra, los asegurados o contratantes de
una pliza de seguro. Asimismo, se debe tener presente que los corredores se
encuentran obligados, entre otros deberes, a brindar a los asegurados o
contratantes informacin completa y veraz respecto a las condiciones y clusulas
del contrato de seguro, as como tambin a comprobar que la pliza contenga
las estipulaciones y condiciones que cubran el riesgo.

21.

De acuerdo a lo analizado, la Comisin es de la opinin que los corredores de


seguros slo asumiran responsabilidad en caso la denuncia versara sobre
presuntas infracciones en torno a la informacin que deben brindar respecto a
las condiciones de la pliza de seguro o en los casos que no se hubieran
percatado que la pliza de seguro no contena las estipulaciones y condiciones
que deban cubrir el riesgo.

22.

En el presente caso, la seora Silva denunci a Hermes debido a la presunta


negativa a otorgar la cobertura por invalidez correspondiente al Seguro Vida
Sepelio N 72070828 046138. Sin embargo, tal como ha sido analizado

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anteriormente, los pagos correspondientes a las coberturas de los seguros no se


encuentran dentro de sus funciones y deberes.
23.

A mayor abundamiento, el artculo N 339 de la Ley N 267023 establece que los


corredores de seguros se encuentran prohibidos de suscribir coberturas de riesgos
a nombre propio, lo cual resulta lgico en la medida que dichos agentes se
encuentran en una situacin de intermediarios, siendo el caso que los nicos que
pueden suscribir coberturas de riesgos a nombre propio son las empresas
aseguradoras debidamente autorizadas por la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP.

24.

Por lo expuesto, corresponde declarar infundada la denuncia presentada por la


seora Silva en contra de Hermes.

(ii)

Sobre la responsabilidad de Cardif

25.

Cardif seal que al revisar el estado de cuenta de la pliza de seguro de la seora


Silva, pudo verificar que la misma se encontraba impaga desde mayo de 2008, lo
cual constituy una causal por la cual rechaz el pago de la cobertura por invalidez
solicitada por la denunciante.

26.

Obra en el expediente la Pliza de Seguro Vida Sepelio N 72070828 046138, la


misma que seala lo siguiente:
Invalidez Total y Permanente por Accidente
Se considera como Invalidez Total y Permanente por Accidente nicamente los
siguientes casos:
El estado absoluto e incurable de alineacin mental o incapacidad corporal o
fractura incurable de la columna vertebral, ocasionados a consecuencia de una
Accidente que no permita al Asegurado trabajo u ocupacin remunerada por el
resto de su vida (sic) ()
TRMINO DEL CONTRATO DE SEGURO
La cobertura indicada en esta Pliza terminar automticamente cuando ocurra
alguna de las siguientes situaciones:
()
d) Por falta de pago de la prima estipulada en las Condiciones Particulares, de
conformidad con lo establecido en el artculo 8 de la Resolucin SBS 225-2006.

27.

Asimismo, obra en el expediente el certificado correspondiente a la Pliza de


Seguro Vida Sepelio N 72070828 046138, a travs del cual se inform a la
denunciante lo siguiente:
La vigencia de la pliza es por un (1) mes, renovable automticamente por perodos
mensuales, salvo que el Asegurado manifieste su inters de ponerle trmino. Dicha

LEY N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros
Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de cobrar primas
por cuenta del asegurador.

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solicitud de resolucin deber ser comunicada a Cardif del Per con un plazo mnimo
de 15 das calendarios de anticipacin a la fecha que tendr efecto el siguiente pago.

28.

A travs de su escrito de denuncia, la seora Silva adjunt el Informe de fecha 7 de


agosto de 2008, emitido por la Comisin Mdica Evaluadora de Incapacidades,
mediante la cual se le declar con incapacidad permanente.

29.

Por su parte, Cardif adjunt en calidad de medio probatorio la relacin de los pagos
correspondientes a la prima mensual efectuados por la seora Silva, a travs de la
cual se verifica que el ltimo pago realizado fue el 1 de junio de 2008.

30.

De acuerdo a los medios probatorios sealados, se verifica que el seguro de vida


contratado por la seora Silva era de periodicidad mensual, siendo el caso que el
incumplimiento en el pago de una de las primas produca la conclusin del contrato
de seguro.

31.

Asimismo, se ha constatado que el ltimo pago realizado por la seora Silva fue el
1 de junio de 2008, razn por la cual desde el mes de julio de 2008 ya no se
encontraba cubierta bajo el Seguro Vida Sepelio N 72070828 046138. Cabe
sealar que la falta de pago de la pliza de seguro no ha sido cuestionada por la
denunciante, siendo que dicho incumplimiento fue reconocido a travs de la carta
de fecha 13 de agosto de 2009 remitida a Cafae4.

32.

En ese sentido, al momento que la Comisin Mdica Evaluadora de Incapacidades


declar a la seora Silva con incapacidad permanente, dicha persona ya no se
encontraba cubierta con el Seguro de Vida Sepelio N 72070828 046138, debido
a la falta de pago de la prima mensual. En tal sentido, no le corresponda el pago
de la cobertura por invalidez.

33.

Por lo expuesto, corresponde declarar infundada la denuncia presentada por la


seora Silva en contra de Cardif.

Sobre las medidas correctivas y el pago de las costas y costos del procedimiento
34.

Al no haberse verificado infraccin alguna cometida por Cardif, Hermes y Cafae,


la Comisin considera que corresponde declarar infundada la solicitud de
medidas correctivas presentada por el denunciante, as como denegar el pago
de las costas y costos del procedimiento.

RESUELVE:
PRIMERO: declarar improcedente la denuncia interpuesta por la seora Janet Irene
Silva Guerrero contra Comit de Administracin del Fondo de Asistencia y Estmulo de
los Trabajadores del Sector Educacin.

A travs de dicha carta la seora Silva seal lo siguiente:


() yo le pido seor Esteban que me de la oportunidad de ponerme al da en mis pagos ()

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SEGUNDO: declarar infundada la denuncia interpuesta por la seora Janet Irene Silva
Guerrero contra Cardif del Per S.A. Compaa de Seguros y Hermes Asesores y
Corredores de Seguros S.A. por presuntas infracciones al artculo 8 del Texto nico
Ordenado de la Ley del Sistema de Proteccin al Consumidor.
TERCERO: declarar infundada la solicitud de medidas correctivas presentada por la
seora Janet Irene Silva Guerrero.
CUARTO: denegar el pago de las costas y costos del procedimiento solicitado por la
seora Janet Irene Silva Guerrero.
QUINTO: informar a las partes que la presente resolucin tiene vigencia desde el da
de su notificacin y no agota la va administrativa. En tal sentido, se informa que de
conformidad con lo dispuesto por el Artculo 38 del Decreto Legislativo N 807, el
nico recurso impugnativo que puede interponerse contra lo dispuesto por este
colegiado es el de apelacin5. Cabe sealar que dicho recurso deber ser presentado
ante la Comisin en un plazo mximo de cinco (5) das hbiles contado a partir del da
siguiente de su notificacin6, caso contrario la resolucin quedar consentida7.
Con la intervencin de los seores Comisionados: Dra. Mara del Roco Vesga
Gatti, Ing. Jaime Miranda Sousa Daz y Sr. Hugo Gmez Apac.

MARA DEL ROCO VESGA GATTI


Presidenta

DECRETO LEGISLATIVO N 807, LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIN DEL INDECOPI
Artculo 38.- El nico recurso impugnativo que puede interponerse durante la tramitacin del procedimiento es el
de apelacin, que procede nicamente contra la resolucin que pone fin a la instancia, contra la resolucin que
impone multas y contra la resolucin que dicta una m edida cautelar. La apelacin de resoluciones que ponen fin a
la instancia se conceder con efecto suspensivo. La apelacin de multas se conceder con efecto suspensivo
pero ser tramitada en cuaderno separado. La apelacin de medidas cautelares se conceder sin efecto
suspensivo, tramitndose tambin en cuaderno separado.

LEY N 27809, LEY GENERAL DEL SISTEMA CONCURSAL


DECIMOTERCERA DISPOSICIN COMPLEMENTARIA.- Plazo de interposicin del recurso de apelacin en el
Procedimiento nico
Para efectos de lo establecido en el artculo 38 del Decreto Legislativo N 807, Ley sobre Facultades, Normas y
Organizacin del INDECOPI, modificado por Ley N 27311, el plazo para la interposicin del recurso de apelacin
es de cinco (5) das hbiles.

LEY N 27444, LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL


Artculo 212.- Acto firme
Una vez vencidos los plazos para interponer los recursos administrativos se perder el derecho a articularlos
quedando firme el acto.

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