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Tesis Referente A Los Seguros en Colombia
Tesis Referente A Los Seguros en Colombia
CAPITULO I
EL CONTRATO DE SEGURO
1. Nocin
2. Caractersticas del Contrato de Seguro
2.1. Consensual
2.2. Bilateral
2.3. Aleatorio
2.4. Oneroso
2.5. De Ejecucin Sucesiva
2.6. Indemnizatorio
2.7. Intuito Personae
2.8. Contrato de Adhesin
2.9. Contrato de Buena Fe
3. Clasificacin del Contrato de Seguros
3.1. Clasificacin Legal en Colombia
3.1.1.
Seguro Terrestre
3.1.2.
Seguro Martimo
3.2. Seguros Sociales e Individuales
3.2.1.
Seguros Sociales
3.2.2.
Seguros Individuales
3.2.2.1. Seguros de Daos
3.2.2.1.1.
Seguros Reales
3.2.2.1.2.
Seguros Patrimoniales
3.2.2.2. Seguro de Personas
3.2.2.2.1.
Seguro Sobre la Vida
3.2.2.2.2.
Seguro de salud
4. Personas que intervienen en el Contrato de Seguro
4.1. Partes
4.1.1.
El Asegurador
4.1.2.
Tomador
4.2. Dems Intervinientes
4.2.1.
4.2.2.
Asegurado
Beneficiario
CAPITULO II
LA RESPONSABILIDAD CIVIL
1. Nocin
2. Clasificacin de la Responsabilidad Civil
2.1.
CAPITULO III
EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
1. Introduccin
2. Nocin
3. Evolucin Histrica del Seguro de Responsabilidad Civil
3.1. Orgenes
3.2. Siglo XVII Siglo XIX
3.3. Consignacin Legislativa del Seguro de Responsabilidad Civil
3.4. Regulacin Especfica del Seguro de Responsabilidad Civil
4. Evolucin Legislativa en Colombia
5. Naturaleza Jurdica
6. Elementos esenciales del Seguro de Responsabilidad Civil
6.1. Riesgo
6.2. Inters Asegurable
6.3. La Prima
6.4. Obligacin Condicional del Asegurador
7. El Siniestro
7.1. Teora
7.2. Teora
7.3. Teora
7.4. Teora
7.5. Teora
7.6. Teora
del Reembolso
de la determinacin y exigibilidad de la deuda
de la reclamacin del tercero
del nacimiento del dbito de responsabilidad
del hecho complejo
del no siniestro
CAPITULO IV
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
1. Definicin
2. Nocin de profesional a la luz de la legislacin colombiana
3. Evolucin
4. Caractersticas del seguro de Responsabilidad Civil Profesional
4.1. Los actos amparados son esencialmente voluntarios
4.2. Carcter contractual de la responsabilidad
4.3. Necesidad del consentimiento del asegurado para la transaccin que
realice el asegurador
5. Modalidades
5.1. Mal Practice
5.2. Errores y Omisiones
6. El Siniestro
7. Aplicacin de las clusulas claims made
8. Aplicacin de la accin directa
9. Desarrollo y aplicacin en el mbito internacional
10. Desarrollo y aplicacin en Colombia
CAPITULO V
POLIZA GENERAL DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
1. Definiciones
1.1. Asegurador
1.2. Tomador del Seguro
1.3. Asegurado
1.4. Daos Patrimoniales
1.5. Tercero
1.6. Pliza
1.7. Prima
1.8. Perodo de seguro
1.9. Reclamacin
1.10. Siniestro
1.11. Solicitud de seguro
1.12. Dao
2. Objeto del Seguro
Prestaciones del Seguro
3. Prestaciones del Seguro
4. Exclusiones
5. Delimitacin Geogrfica y Jurisdiccin
6. Delimitacin temporal
7. Suma Asegurada y Deducible
7.1. Suma Asegurada
7.2. Deducibles
8. Otras condiciones
8.1. Bases del Contrato
9. Comunicacin de siniestros
10. Defensa Jurdica del Asegurado
11. Consentimiento
12. Aplicacin de otras plizas de seguros
CARATULA
INTRODUCCION
Es en Italia en el siglo XIV, donde los autores aceptan que aparece por
primera vez, con los lineamientos que hoy se conoce, el Contrato de Seguro.
Sin embargo, la complejidad actual que adquiere la existencia del hombre, sin
entrar en consideraciones acerca de la bondad de esta evolucin, enmarca
el desarrollo de dos importantes ideas, que resultan determinantes en el
planteamiento del estudio que nos ocupa.
DONATI, Antigono Trattato del Diritto delle Assicurazioni Private Vol I. Miln, Giuffr, pgina
55. Citado por LOPEZ BLANCO Hernn Fabio Comentarios al Contrato de Seguros Edicin
Segunda, Bogot, Dupr Editores, 1993, pgina 1.
El tema del trabajo reviste an mayor inters, si se toma en cuenta que uno
de los factores que permiten medir el grado de desarrollo de un pas, es la
participacin porcentual en el total de la economa, del llamado sector
terciario o de prestacin de servicios, en el que se encuentran ubicadas las
actividades profesionales. En los llamados pases desarrollados, la suscripcin
de seguros por parte de los profesionales es una prctica comn, por no decir
En nuestro pas, salvo algunas excepciones entre las que se encuentran las
plizas que amparan a administradores y directores, actualmente ni los
usuarios ni las compaas han desarrollado con suficiente amplitud el punto.
La experiencia en otras naciones, nos indica que, en materia de seguros, ste
ser uno de los tpicos que ms se desarrollar en el mediano futuro.
importancia
que
el
tema
adquirir
en
un
cercano
futuro.
CAPITULO I
EL CONTRATO DE SEGURO
1. Nocin
El seguro como institucin jurdica escapa a una definicin concreta capaz de
aprehenderlo en toda su dimensin. Tal imposibilidad se debe, como lo
manifiesta el doctor Efren Ossa Gmez2, a la complejidad del contenido y a
los diversos aspectos que comprende, a saber, el econmico, el jurdico, el
poltico y el tcnico. Sin dejar de advertir que, para efectos del presente
estudio, nos adentraremos en el estudio del seguro como contrato, nos
parece pertinente esbozar algunos comentarios sobre el contenido econmico
del seguro como institucin, teniendo en cuenta las consideraciones hechas
en la introduccin.
La idea de seguridad buscada por los sujetos que desempean distintos roles
en la sociedad, hace que ellos conciban la asistencia mutua como un recurso
en el evento de sufrir deterioros ocasionados por sucesos imprevistos, que en
cualquier momento disminuiran, en una u otra forma, su patrimonio. El
seguro constituye uno de esos mecanismos para reparar o atenuar el
desmedro econmico sufrido. Esta nocin debe atemperarse desde la
perspectiva de los seguros personales, especialmente el de vida, en el que,
OSSA, J. Efren. Teora General del Seguro. La Institucin Tomo I. Bogot, Editorial Temis, 1988,
pgina 12.
Por otro lado no debe olvidarse la funcin preventiva del seguro, explicada
por algunos doctrinantes3, consistente en la actividad proactiva desempeada
por las compaas de seguros que propende por evitar la ocurrencia de
posibles prdidas y no solamente indemnizarlas. As por ejemplo, las
actividades, cada da ms comunes, desplegadas por las compaas de
seguros que suministran conductores a los usuarios que, por diferentes
causas, no estn plenamente facultados para conducir su vehculo en un
determinado momento.
BOTERO MORALES, Bernardo. Estudio de los Aspectos Tcnicos y Econmicos del Contrato de
Seguro, Centro Suizo de Formacin Aseguradora, Zurich (Suiza), pgina 15.
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Principios Jurdicos del Seguro
Tercera Edicin, Bogot, Editorial Temis, 1996, pgina 1.
El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica,
toma sobre s por un determinado tiempo, todos o algunos de los riesgos de perdida o deterioro que
corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida,
a indemnizarle la prdida, o cualquier otro dao estimable, que sufran los objetos asegurados.
CURREA L., Alfredo. Introduccin al estudio y practica del seguro. Ediciones Tercer Mundo,
primera edicin, 1966, pgina 1. Resulta interesante conocer la definicin de este autor por el sentido
histrico que aporta: El seguro es un contrato por medio del cual una empresa especializada se hace
cargo por determinado tiempo de los riesgos de prdida o de deterioro que pueden correr objetos
pertenecientes a otra empresa o persona, obligndose la primera a indemnizar a la segunda en el caso
de que lleguen a presentarse las prdidas o daos previstos.
HERRERA RICO, Luciano. Diccionario Elemental de Seguros. Valencia & Iragorri Ltda. Bogot.
1995, pgina 34. Define el contrato de seguro, as: Es un contrato por el cual una parte (el asegurado)
obtiene la promesa de otra persona (el asegurador), a cambio de una remuneracin (prima), de que en
caso de la realizacin de un riesgo (siniestro), recibir una compensacin (indemnizacin).
HALPERIN, Isaac. Lecciones de Seguros. Sptima Edicin. Ediciones Depalma. Buenos Aires,
1993, pgina 7. Hay un contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o
cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento previsto.
5
El contrato de seguro es aquel negocio ... bilateral, oneroso, aleatorio y de tracto sucesivo por virtud
del cual una persona El asegurador- se obliga a cambio de una prestacin pecuniaria cierta que se
denomina prima, dentro de los lmites pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo
riesgo ha sido objeto de cobertura, a indemnizar al asegurado los daos sufridos o, dado el caso, a
satisfacer un capital o una renta, segn se trate de seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre
derechos o sobre el patrimonio mismo, supuestos en que se les llama de daos o de indemnizacin
efectiva, o bien de seguros sobre las personas cuya funcin, como se sabe, es la previsin, la
capitalizacin y el ahorro. Salta a la vista, pues, que uno de los elementos esenciales en este esquema
contractual es la obligacin condicional contrada por el asegurador de ejecutar la prestacin prometida
si llegare a realizarse el riesgo asegurado, obligacin que por lo tanto equivale al costo que ante la
ocurrencia del siniestro debe aquel asumir, y significa as mismo la contraprestacin a su cargo,
2.1. Consensual
Un contrato es consensual cuando se perfecciona mediante el slo
consentimiento de las partes, y solemne, cuando est sujeto a la observancia
de ciertas formalidades especiales, de manera que sin ellas no produce
efectos.
correlativa al pago de la prima por parte del tomador CORTE SUPREMA DE JUSTICIA, Sala de
Casacin Civil. Sentencia 24 de Enero de 1994, expediente 4045. M.P.
10
2.2. Bilateral
De conformidad con el artculo 1496 del C.C. que define esta clase de
contratos, son bilaterales aquellos contratos en los cuales las partes
contratantes se obligan de manera recproca.
2.3. Aleatorio
El contrato de seguro se califica como aleatorio debido a que la prestacin a
cargo de uno de los contratantes no guarda una relacin de equivalencia con
la del otro, por estar sometida esta prestacin a la incierta ocurrencia de un
11
2.4. Oneroso
Segn el artculo 1497 del C.C.,6 un contrato es oneroso cuando tiene por
objeto la utilidad de ambas partes contratantes, gravndose cada uno a
beneficio del otro. En el contrato de seguro, ello se debe a la existencia de un
gravamen recproco manifestado bsicamente, en el pago de la prima por
parte del tomador y en el pago de la indemnizacin por parte de la
aseguradora. As no ocurra el siniestro, siempre existe la posibilidad para la
aseguradora de soportar el pago de la indemnizacin porque tarde o
temprano el siniestro se presente.
2.6. Indemnizatorio
El seguro siempre busca indemnizar una prdida patrimonial real. En los
seguros de daos opera siempre el principio indemnizatorio. No obstante se
12
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Ob. Cit, pgina 13
13
se
limita
aceptar
estas
condiciones,
con
lo
cual
14
Basta, para sustentar lo anterior citar la relacin hecha por Jaime Bustamante
Ferrer y Ana Ins Uribe Osorio7, conforme a la cual, son ejemplos de la
importante aplicacin de la buena fe en punto del contrato de seguro, las
estipulaciones contenidas en los artculos 1058, referente a la declaracin del
estado del riesgo; 1059, que contiene la posibilidad de retener la prima por
parte del asegurador cuando se contraviene la disposicin prescrita en el
citado 1058 a ttulo de pena; 1060, sobre el deber de mantener el estado de
riesgo o informar sobre el mismo; 1074, en cuanto impone el deber al
asegurado de evitar la propagacin del siniestro; 1076, que establece el
deber de dar noticia de los seguros coexistentes al momento del siniestro y
1091 que establece la nulidad del contrato cuando se comprueba la intencin
de defraudar mediante una declaracin excesiva frente al valor real del
inters asegurado.
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Ob. Cit, pgina 22
15
OSSA, J. Efren. Teora General del Seguro. El Contrato Tomo II. Bogot, Editorial Temis, 1991,
pgina 53.
16
Ossa Gmez, J. Efrn. Teora General del Seguro. El Contrato. Editorial Temis. Bogot. Colombia.
1991. Pgina. 61.
10
Ossa Gmez, J. Efrn. ob. cit. pgina. 63.
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en
los
ltimos
tiempos
por
este
tipo
de
seguros,
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14
21
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16
22
Vale la pena enunciar que, debido a su contenido, los riesgos amparados por
este tipo de seguros han sido, en enorme medida, asumidos por la seguridad
social que hoy constituye una disciplina jurdica independiente, que se
relaciona estrechamente con el derecho constitucional y con el derecho
laboral.
4.1 Partes
Por virtud de lo establecido en el artculo 1037 del C. de Co., son partes del
contrato de seguro el asegurador y el tomador.
23
4.1.1. El Asegurador
Conforme al precitado artculo el asegurador es la persona jurdica que
asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y
reglamentos.
24
de
mltiples
riesgos,
amparados
cambio
de
una
25
Capital mnimo.
Margen de solvencia.
Fondo de garantas
Rgimen de inversiones.
26
4.1.2. Tomador
El Cdigo de Comercio indica que, tomador es la persona que hace la
traslacin de los riesgos, obrando por cuenta propia o ajena. Al ser parte de
la relacin contractual, es sobre l que recaen los efectos de la celebracin
del contrato, es decir, es l quien esta llamado a responder por las
obligaciones derivadas del mismo, bien en inters propio o ajeno. Debido a
esto, si el tomador obra por cuenta propia, confluye en ste la calidad de
asegurado. En caso de que obre por cuenta ajena, tomador y asegurado,
sern dos personas distintas.
27
4.2.1. Asegurado.
Tiene el carcter de asegurado el titular del inters asegurable. Es aqul cuyo
patrimonio resulta afectado con la realizacin del riesgo. La situacin perfecta
en el contrato de seguro, en cuanto al equilibrio en la actualizacin y el
cumplimiento de las obligaciones de las partes, se presenta cuando las
condiciones del tomador y asegurado se confunden en una misma persona,
porque el contrato se celebra en inters de l mismo, y es a l, a quien
18
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Ob. Cit, pgina 42
28
4.2.2. Beneficiario.
Pese a que en el Cdigo de Comercio no encontramos definicin alguna,
podemos, tomando elementos de diferentes autores, decir que beneficiario es
la persona natural o jurdica, que a ttulo oneroso o gratuito, recibe el valor
de la indemnizacin una vez ha dejado de ser incierta la ocurrencia del riesgo
asegurado.
Entre tanto en el seguro de vida, como bien lo anota la doctora Carmen Bold
Roda19, se debe entender por el trmino 'designacin del beneficiario', el
acto por el cual el tomador del seguro indica al asegurador a quien debe
satisfacer la suma asegurada cuando se produzca el siniestro. El acto de
19
BOLDO RODA, Carmen. El beneficiario en el seguro de vida J.M. Bosch Editor, Barcelona,
1998, pgina 79.
29
30
asegurable
toda
persona
que
pueda
resultar
afectada
Mientras que en el
20
El contrato de seguro de daos es meramente indemnizatorio de todo o parte del perjuicio sufrido
por el asegurado. Tal la razn para que el tomador, en caso de presentarse el riesgo, no pueda reclamar
del asegurador suma mayor que la asegurada, as el dao haya sido superior, ni cifra que exceda del
monto del dao, aunque el valor asegurado fuese mayor. El asegurado logra as, a travs del contrato
de seguro, la posibilidad de obtener la reparacin del detrimento que sufre en su patrimonio a causa del
acaecimiento del siniestro; su aspiracin no puede ir ms all de alcanzar una compensacin del
empobrecimiento que le cause la ocurrencia del insuceso asegurado; el contrato le sirve para obtener
una reparacin, ms no para conseguir un lucro. Los seguros como el de cumplimiento que por su
naturaleza corresponde a los seguros de daos, implican la proteccin frente a un prejuicio patrimonial
que pueda sufrir la asegurada al ocurrir el riesgo asegurado. Empero, el slo incumplimiento por parte
del asegurado no constituye por si mismo siniestro, a menos que se genere un perjuicio para el
asegurado, por ser de la esencia de ste la causacin y padecimiento efectivos de un dao, pues de lo
contrario el seguro se convertira de fuente de enriquecimiento para el asegurado. En sntesis, siendo
principio rector en materia de seguros de daos, que este contrato no puede ser fuente de ganancia y
menos de riqueza, sino que se caracteriza por ser indemnizatorio, la obligacin que es de la esencia del
contrato de seguro y que surge para el asegurador cumplida la condicin corresponde a una prestacin
que generalmente tiene un alcance variable, pues depende de la clase de seguro, de la medida del dao
efectivamente sufrido y del monto pactado como limitante para la operancia de la garanta contratada,
y que el asegurador debe efectuar una vez colocada aquella obligacin en situacin de solucin o pago
inmediato. (Sentencia de casacin, julio 22 de 1999. M.P. Dr. Nicols Bechara Simancas)
31
Hay tambin seguros cuyo inters asegurable consiste en varios bienes sin
designacin individual, como son los establecimientos de comercio, las
empresas fabriles, y los cargamentos. Dice el cdigo de Comercio, en su
artculo 1085, que los almacenes, tiendas y otros, pueden ser asegurados con
o sin designacin especfica. Tambin pueden serlo, el menaje de la casa,
alhajas, cuadros, arte, etc., que deben ser debidamente individualizados al
momento de celebrar el contrato de seguro y en el momento del siniestro.
Este artculo tambin incluye en su contenido, la forma de amparar
conjuntamente sin especificacin individual, los bienes que forman parte de
un establecimiento.
32
Como bien lo explican Jaime Bustamante Ferrer y Ana Ins Uribe en su libro,
sobre las cosas tambin recaen intereses diversos, que son susceptibles de
seguro simultnea y sucesivamente, por el valor de cada uno de ellos, sin
exceder dicho valor. Pueden por ejemplo coexistir las calidades del
propietario, poseedor, etc. Las que significan intereses asegurables distintos
que recaen sobre un mismo bien, con la nota especial de que cada uno es
independiente y no necesita consentimiento de los otros o que exista algn
tipo de coordinacin con ellos22.
21
22
33
34
En primer lugar debe tratarse de un hecho cuya realizacin sea factible, esto
es, que la lgica y la razn permitan tenerlo como posible; as, por ejemplo,
23
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Ob. Cit, pgina 70.
35
incertidumbre
sobre
su
acaecimiento.
Nota
esencial
de
la
24
GARRIGUES, Joaqun. Contrato de Seguro Terrestre. Editorial Aguirre, Madrid, 1973, pgina
143, citado por LOPEZ BLANCO Hernn Fabio, Ob cit, pgina 53
25
OSSA, J Efren. Ob cit, pgina 95
26
BUSTAMENTE FERRER, Jaime y URIBE OSORIO, Ana Ins. Ob. Cit, pgina 73.
36
un
aspecto
de
singular
importancia
debido
las
37
partido de diferenciar
5.3. La Prima
Es el precio del seguro, la contraprestacin que el tomador debe pagar a la
aseguradora por el riesgo que sta asume. Se refiere a la suma resultante de
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30
43
Pasaremos, ahora, a analizar estas cargas que la ley impone para los
intervinientes en el contrato de seguro, en cada uno de los momentos del
desarrollo del mismo.
31
Sentencia de casacin, Corte Suprema de Justicia, mayo 19 de 1999. M.P. Dr. Jos Fernando
Ramrez Gmez.
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45
32
33
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48
declaracin
incumbe
al
tomador,
mientras
que
la
conservacin
49
de
efectuar
de
abstenerse
de
realizar
determinado
50
cargas,
no
aparece
claro
el
derecho
para
exigir
51
certificados anexos, salvo que se pacte otra cosa. En cuanto al lugar para
efectuar dicho pago, de acuerdo con el artculo 1067 del Cdigo de Comercio,
ste deber hacerse en el domicilio del asegurador o el de sus representantes
autorizados.
52
El medio que debe utilizarse para dar noticia o aviso de siniestro no esta
determinado en la legislacin, por lo que cualquiera que se escoja, ser
aceptado. De hecho, si el asegurador tiene conocimiento de la ocurrencia del
siniestro, as sea por intermedio de un tercero diferente a tomador,
53
Se tiene, conforme al artculo 1075 del C. Co, un plazo de tres das para dar
aviso de la ocurrencia del siniestro. Dicho plazo se contara desde el momento
en que se conozca de la ocurrencia del siniestro o desde que se haya debido
tener conocimiento del mismo. Con lo anterior, se est reconociendo que
existen casos en los que el conocimiento de la ocurrencia del siniestro no es
en la realidad, tan inmediata como podra pensarse o desearse. En cuanto al
plazo el mismo artculo admite su modificacin en cuanto se le ample, pero
no si se le reduce.
54
55
56
No hay limitacin alguna en cuanto a los medios de prueba que puede utilizar
el asegurado o beneficiario para demostrar la ocurrencia y la cuanta.
Simplemente podrn emplearse los medios que se consideren idneos y
necesarios para acreditar estas dos circunstancias.
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59
60
61
La norma nos parece absolutamente clara en cuanto al plazo con que cuenta
el asegurador para realizar el pago, antes de incurrir en mora. Dispone de un
mes contado desde que el asegurado o beneficiario le acredite la ocurrencia
del siniestro y la cuanta de la prdida. Pasado el trmino, se har acreedor
de un inters moratorio que nos parece igualmente difano-, igual al que la
Superintendencia Bancaria certifique como bancario corriente aumentado en
una mitad, aplicado al importe total de la indemnizacin. Sobre este
particular nos remitimos a lo que ya dijimos en cuanto al inicio del plazo, s el
asegurador considera con suficiente fundamento- que debe aportarse
documentacin adicional a fin de acreditar debidamente el siniestro y/o su
cuanta, el trmino iniciara solo a partir del momento en que se encuentre
completa tal acreditacin.
El artculo 21 de la Ley 35 de 1.993 consagra la posibilidad de convenir la
tasa de inters de mora y extender el plazo para efectuar el pago hasta por
60 das hbiles, siempre que se presenten ciertos requisitos: a) Se trate de
un seguro de daos; b) El asegurado sea una persona jurdica; c) La suma
asegurada supere la cuanta correspondiente a 15.000 salarios mnimos
62
7. Siniestro
Por considerar el tema del siniestro de extremada importancia para este
trabajo, nos permitimos hacer ahora unas consideraciones sobre el hecho
generador de la obligacin del asegurador de indemnizar, haciendo nfasis,
en el debate que an hoy, suscita en la doctrina, la determinacin del
momento del siniestro en punto del seguro de responsabilidad. Sin perjuicio
de advertir que algunos de los aspectos que esbozaremos aqu sern objeto
de una mayor profundizacin ms adelante.
63
37
El acaecimiento del siniestro tiene particular importancia para el contrato, porque influye
radicalmente en las relaciones de las partes: da nacimiento a cargas contractuales y legales a cargo del
asegurado, y por otra parte da nacimiento al derecho a ser indemnizado y an a rescindir el contrato.
HALPERIN, Isaac. Seguros. Exposicin critica de las leyes. Tomo II, Ediciones Depalma, Buenos
Aires, 1.991, pgina 833.
38
HALPERIN, Isaac. Ob Cit, pgina 835.
39
HALPERIN, Isaac. Ob Cit, pgina 839.
64
8. Subrogacin
EL pago de la indemnizacin por parte del asegurador produce la subrogacin
por ministerio de la Ley. En efecto el artculo 1096 del Cdigo de Comercio,
dispone que el asegurador que ha cumplido con su obligacin de indemnizar,
se subroga hasta concurrencia de su importe- en los derechos del
asegurado contra el agente causante del dao. El doctor Francisco Zuleta
Holguin40 transcribe apartes de una importante jurisprudencia nacional (CSJ,
Sala de Casacin Civil, agosto 6 de 1.985) que resume los requisitos para que
opere la subrogacin en comento, ellos son: a) existencia de un contrato de
seguro; b) pago vlido originado en el contrato; c) dao producido por la
realizacin del (los) riesgo(s) amparado(s); y d) surgimiento de accin para el
asegurado en contra de los responsables de la ocurrencia del siniestro.
ZULETA HOLGUIN, Francisco Mecnica Procesal del Contrato de Seguro. Colegio de Abogados
Comercialistas, Editorial Dintel, Bogot, pgina 69.
65
de
contenido
patrimonial
como
gastos
mdicos,
clnicos,
41
66
9. Prescripcin
Basta aqu hacer unos someros comentarios sobre la prescripcin de las
acciones originadas por el contrato de seguros debido a que este tema ser
objeto de un ms profundo anlisis al entrar en puntos que nos ataen
estrechamente con el objeto de nuestro estudio.
67
44
68
69
70
Existen
adicionalmente,
otras
circunstancias
distintas
que
tienen
la
potencialidad de poner fin a los efectos del contrato. Ellas pueden ser o no,
atribuibles a la voluntad del tomador o asegurado. A manera de ejemplo se
cita la falta de notificacin de la modificacin del estado del riesgo (artculo
1060 C. de Co). Se busca con estas disposiciones, la salvaguarda del
equilibrio contractual cuando las condiciones en las que se celebr el contrato
se han modificado.
47
71
72
LA RESPONSABILIDAD CIVIL
1. Nocin
Para entender la evolucin histrica de la Responsabilidad Civil debemos
tener en cuenta los fundamentos que la misma ha tenido a travs de la
historia.
73
48
74
49
75
2.1.
Esta responsabilidad es aquella que surge del dao que una persona causa o
otra, cuando entre ellas no existe un vnculo contractual que las ate.
Constituyen fuentes de esta responsabilidad las siguientes: el hecho propio,
el hecho de un tercero y por ltimo por el hecho de las cosas. Dentro de este
captulo trataremos de manera general estas fuentes.
50
76
2.1.1.
Del artculo transcrito podemos concluir adems, que en ocasiones, esta clase
de responsabilidad, puede ir unida a la comisin de los diferentes delitos que
se encuentran previstos en la legislacin penal, imponiendo al causante del
mismo diferentes tipos de sancin, como son las penas privativas de la
libertad, - sancin penal -, y a su vez el del deber de indemnizar a la vctima
- sancin civil -.
77
Dentro de este artculo encontramos que los daos pueden ser causados por
una persona natural o jurdica, pero es conveniente advertir que las personas
jurdicas no producen daos por s mismas, sino que stas actan por
intermedio de quienes forman parte de la misma, hacindola responsable.
Conforme a lo establecido por el artculo 2346 del Cdigo Civil, los menores
de 10 aos y quienes sean considerados dementes, no respondern
personalmente
por
los
daos
que
originen
otras
personas.
La
78
El artculo 2343 del Cdigo Civil establece quienes son los llamados a
indemnizar en los siguientes trminos:
Es obligado a la indemnizacin el que hizo el dao y sus herederos.
El que recibe provecho del dolo ajeno, sin haber tenido parte en l, slo
es obligado hasta concurrencia de lo que valga el provecho que hubiere
reportado.
El inciso segundo dispone que quien sin participar en la generacin del dao
recibe un provecho del mismo, deber responder hasta por el monto del
beneficio que le reporte. Aqu consideramos que deber entenderse que la
norma se refiere a que quien recibe beneficio por el dolo o por la culpa de
79
quien produce el dao, deber devolver hasta el monto del beneficio que
haya recibido.
otros casos, el que tiene la cosa, con obligacin de responder por ella;
pero solo en ausencia del dueo.
Vale la pena recordar que sobre una cosa pueden recaer diferentes derechos,
situacin contemplada en el artculo 2342 de la legislacin civil, derechos
80
todos que se debern acreditarse segn las reglas especiales que los rijan, y
que facultan a su titular para reclamar la indemnizacin que le corresponda
segn el inters demostrado.
2.1.2.
Esta es una forma de responsabilidad que surge para una persona, por la
generacin de un dao causado por otra, respecto de la cual existe una
obligacin de vigilancia y direccin. Por alguna circunstancia dicha obligacin
fue incumplida y la persona que estaba bajo su control, direccin o vigilancia
produjo un dao, que deber ser indemnizado por la persona que tena a su
cargo la obligacin enunciada.
81
"As, los padres son responsables solidariamente del hecho de los hijos
menores que habiten en la misma casa.
82
Son por lo tanto, requisitos para que se configure la responsabilidad civil por
el hecho ajeno, la generacin de un dao, la culpa y la relacin causal entre
stos; adems de la relacin de dependencia que debe mediar entre quien
genera el dao y quin segn la ley est llamado a responder. Relacin esta
ltima que no exige o requiere de la existencia de un contrato, sino que basta
una simple relacin de autoridad o de subordinacin.
83
"Artculo 2349. Los amos respondern por sus criados o sirvientes, con
ocasin de servicio prestado por stos o aquellos; pero no respondern
si se probare o apareciere que en tal ocasin los criados o sirvientes se
han comportado de un modo impropio, que los amos no tenan medio
de prever o impedir empleando el cuidado ordinario y la autoridad
competente; en este caso recaer toda responsabilidad del dao sobre
dichos criados o sirvientes.
84
85
Por todo lo anterior, la persona damnificada por el hecho del menor o del
dependiente, deber probar el hecho generador el dao, el nexo causal y la
relacin de dependencia. Los padres en cambio debern, para eximirse de
responsabilidad, desvirtuar la presuncin de culpa establecida en las normas
transcritas, demostrar que el hecho cometido por el hijo se sale del mbito de
cuidado y vigilancia que les corresponda. Ni an dando cumplimiento a las
obligaciones que la ley les impone se hubiera podido evitar la generacin del
dao. Es decir la presuncin de culpa de los padres se aplica a los hechos
que se enmarquen dentro del artculo 2347 y 2348, porque lo que se quiere
en los casos de responsabilidad por el hecho de un tercero, es favorecer a
quien
haya
resultado
perjudicado,
debiendo
los
padres
probar
lo
86
Los tutores y curadores responden por los daos que causen sus pupilos y se
presume su culpabilidad por los actos que stos realicen o ejecuten. Son
dichos guardadores quienes tienen el deber de cuidado y vigilancia, siempre y
cuando los pupilos vivan bajo su custodia. Pueden desvirtuar dicha
presuncin de culpa demostrando que existi la debida diligencia en el
cuidado que ejercen sobre sus pupilos.
87
Los directores son responsables de los actos de sus alumnos mientras que
stos se encuentren bajo su cuidado, sin importar el horario en el que los
alumnos reciban sus clases. Queda descartada la posibilidad de que exista
una responsabilidad conjunta entre los padres y los directores cuando se
genere un dao por parte de un alumno, debido a que si es cometido dentro
de la jornada escolar quien esta llamado a responder por los daos
ocasionados por uno o varios alumnos es el director del establecimiento
educativo. Es decir, se debe tener en cuenta que el dao fue cometido por
88
Hay un caso que reviste especial importancia, como es el hecho de que en los
colegios existan estudiantes que sean mayores de edad, es decir, que tengan
18 aos o ms, caso en el cul, en principio, ellos seran responsables
personalmente por los daos que ocasionen. Pero como se trata de un tipo
especial de responsabilidad, donde el artculo que estudiamos no hace
distincin alguna referente a la edad, puede deducirse que, en todos los
casos, el director de un establecimiento dedicado a la enseanza ser el
responsable por los hechos daosos que realicen sus estudiantes.
Esta obligacin de responder por lo hechos que generen dao cesa cuando
termina la jornada escolar al culminar el da acadmico, cuando los
estudiantes salen a vacaciones, en fin, siempre que el pupilo sale de la rbita
de cuidado del director.
89
El aprendiz
2.1.2.5.
Responsabilidad
de
los
empresarios
por
lo
hechos
90
El mismo Cdigo Sustantivo del Trabajo dispone cuales son los elementos
esenciales para que se configure este tipo especial de contrato. Son estos, la
actividad personal del trabajador, que debe ser realizada por ste; la
dependencia continua que debe existir entre el empleador y el trabajador; y,
el salario por la compensacin del servicio. Es decir, el contrato de trabajo
existe si se encuentran presentes estos tres elementos, sin importar la
denominacin que se le d al mismo.
91
El
Claro esta, que si el empleador por la ocurrencia del dao debi cancelar
ciertas sumas, es posible que vincule al empleado dentro del mismo proceso
para obtener el cobro de lo pagado, o, para que se inicie uno posterior
persiguiendo el mismo fin.
92
Dentro
de
este
parte
trataremos
las
dos
principales
formas
de
93
Las causas por las cuales debe responder el dueo del animal son las mismas
por las cuales deber responder quin tiene el animal a cualquier titulo y se
sirve de l, teniendo en todo caso la posibilidad de repetir lo que ha pagado
por indemnizaciones al perjudicado, si el dao se deriva de la falta de aviso
que debi tener el dueo de determinadas circunstancias particulares que
hacan del animal una posible fuente de dao. Quien tiene el animal a
94
Respecto de la actividad del animal se debe decir que ste adems de hacer
responsable a su dueo por su actividad, lo har responder tambin por el
impacto o por los efectos que de manera directa a causado en la vctima.
Vale la pena resaltar que todo lo que se ha dicho hasta el momento tiene
plena aplicacin para los animales domsticos, siempre y cuando conserven
dicha caracterstica, porque en el momento en que estos se conviertan en
animales furiosos, respondern conforme a lo que se explicara respecto de
los animales fieros o salvajes.
95
96
Sobre la ruina de los edificios podemos decir que dicho fenmeno esta
regulado en el artculo 2350 del Cdigo Civil, que expresa:
"El dueo de un edificio es responsable de los daos que ocasione con
su ruina, acaecida por haber omitido las reparaciones necesarias, o por
haber faltado de otra manera al cuidado de un buen padre de familia.
"No habr responsabilidad si la ruina acaeciere por caso fortuito, como
avenida, rayo o terremoto.
"Si el edificio perteneciere a dos o ms personas proindiviso, se dividir
entre ellas la indemnizacin, a prorrata de sus cuotas de dominio."
97
debe asumir las consecuencias patrimoniales por los daos que se deriven de
la ruina de la edificacin. Pero aqu es importante indicar que la persona que
est en posesin material del edificio, debe restituir lo pagado por el
propietario que se vi obligado a indemnizar el dao causado por la ruina, o,
que podr ser llamado en garanta para que responda frente al demandante.
98
99
100
101
La responsabilidad por el
2.2.1.
51
102
103
Pero debe tenerse en cuenta que esta posibilidad no solo se predica respecto
del incumplimiento total de la obligacin, sino que, tambin puede aplicarse
en el evento de un incumplimiento parcial.
104
2.2.2.
El cumplimiento imperfecto
105
2.2.3.
Responsabilidad Precontractual
imprimir
seriedad
la
etapa
de
acuerdos
acercamientos
106
107
CAPTULO III
EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
1. Introduccin
La importancia adquirida por la obligacin de resarcir los perjuicios causados,
ha determinado la creciente utilizacin del seguro de responsabilidad civil en
todos los campos de la actividad humana. Tal como se enunci en la
introduccin, el hombre moderno puede ser calificado, en muchas ocasiones,
como un experto y por lo mismo aumenta el grado de exigencia que sus
semejantes pueden reclamarle. Esta idea, conectada a la de proteccin a la
vctima, desplazan el antiguo sistema que sustentaba la obligacin de
indemnizar en el reproche moral que se pudiese hacer de la conducta, y
configura una perspectiva de enorme calado y proyeccin dentro de la
institucin del seguro, constituyndolo en uno de los ramos que tendr un
mayor desarrollo en los prximos aos.
108
52
109
2. Nocin
Conforme al artculo 84 de la ley 45 de 1.990, el seguro de responsabilidad
civil es aquel que, con sujecin a los trminos y condiciones de la respectiva
pliza, establece la obligacin del asegurador de indemnizar los perjuicios
patrimoniales que se generen para el asegurado como consecuencia de
determinadas responsabilidades en que incurra conforme a la ley. Definicin
ms que semejante con la que consagra la legislacin espaola sobre el
particular, segn la cual, por el seguro de responsabilidad civil el asegurador
se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a cubrir
el riesgo del nacimiento, a cargo del asegurado, de la obligacin de
indemnizar a un tercero los daos y perjuicios causados por un hecho
previsto en el contrato, de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el
asegurado conforme a derecho.
correspondientes
53
dicho
perodo.55
La
concepcin
110
3.1. Orgenes
La navegacin comercial martima56 circunscribe el origen del seguro de
responsabilidad civil57 . Esta primera etapa o estadio se caracterizaba por la
obligacin de indemnizar solamente cuando se causaban daos sin
responsabilidad alguna del propietario58. Otras ordenanzas59 excluan del
seguro los actos generados por el capitn o sus marineros. Esto se daba
porque en la mayor de las veces, confluan en una misma persona las
calidades de capitn, dueo del buque, y propietario de la carga. Los
clausulados que regulaban este tipo de amparos, eran accesorios al contrato
mismo de transporte.
56
111
60
112
61
113
por sus obreros de los que fuera responsable el empresario o, en todo caso,
demandado como tal, y un seguro colectivo de accidentes, a favor de
aquellos, en virtud del cual se garantizaba a los mismos la percepcin de una
determinada suma fijada a priori, en el supuesto de que fueran vctimas de
un accidente laboral.64
64
114
67
115
buscaba
evitar
las
posibles
prdidas
ocasionadas
por
la
116
5. Naturaleza Jurdica.
La reorientacin del seguro de responsabilidad civil seal una nueva
funcin al contrato, cual es la de resarcir a la vctima; lo que no significa que
la funcin de proteccin al patrimonio del asegurado haya desaparecido.68
Esto puede extraerse de la lectura del artculo 1127 del Cdigo de Comercio,
modificado por el artculo 84 de la ley 45 de 1990 (naturaleza del seguro de
responsabilidad civil), cuando dice que: el seguro de responsabilidad civil
impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios
patrimoniales
que
cause
el
asegurado
con
motivo
de
determinada
117
68
69
118
6.1.
Riesgo
119
70
71
120
6.2.
Inters Asegurable
Este elemento recae sobre el patrimonio del asegurado, sin que la finalidad
de resarcimiento de los perjuicios ocasionados a la vctima -sea por la
preexistencia de un vnculo jurdico determinado o bien sin que se haya
configurado este- modifique la titularidad o concepto mismo del inters
asegurable. En otras palabras, La introduccin de la accin directa no
modifica el riesgo asegurable ni tampoco el inters asegurable, cuyo titular
continua siendo el asegurado y no la vctima, dado que lo que el potencial
responsable busca al tomarlo es proteger su integridad patrimonial.72 De lo
anterior se infiere que la vctima, a pesar de la proteccin que se le pretende
otorgar y del amplio margen de accin que tiene conforme a la nueva
legislacin, no adquiere, por tanto, la calidad de asegurado, pues no es
titular del inters que se asegura, sino tan solo un tercero al que la ley le
confiere un derecho. En consecuencia el seguro de responsabilidad civil no
puede ser considerado un seguro por cuenta de las potenciales vctimas.73
72
121
6.3. La Prima
No hay disposiciones que difieran en el tratamiento de la prima en este tipo
de seguro, con el rgimen general, por lo que nos remitimos a los preceptos
ya comentados en el punto de la prima como elemento esencial del contrato
de seguro.
6.4.
7. El siniestro.
En lo que se refiere al planteamiento del problema de la determinacin del
momento en que acaece el siniestro frente al seguro de responsabilidad civil,
podemos encontrar, siguiendo a Luis Alberto Mesa Carbajal74, diferentes
teoras que tratan de ubicar en el tiempo el momento de la ocurrencia exacta
del siniestro, aspecto que encuentra su mayor importancia cuando se le
relaciona con el de la vigencia del contrato.
122
-definicin
Para
los
defensores
de
la
teora
del
nacimiento
del
dbito
de
123
precisamente
ocurre
cuando
desarrolla
la
conducta
generadora
de
responsabilidad.
civil.
Consideramos,
relevante
profundizar
en
los
En la actualidad es
124
7.2.
77
125
7.3.
80
126
127
81
83
128
al
formularse
la
reclamacin
al
asegurado,
judicial
extrajudicialmente.
129
8.1.
Aproximacin al tema
Toda esta introduccin al tema que nos ocupa, slo viene a justificar el
enfoque que le pretendemos dar, enfoque compuesto por las siguientes
consideraciones puramente descriptivas y su aplicacin al seguro de
responsabilidad civil profesional que se tratar en el captulo siguiente, en el
que se plasmar la posicin adoptada en este aspecto. Retomando lo dicho,
las caractersticas del siniestro en materia del seguro de responsabilidad civil
hacen particularmente difcil, no slo la redaccin de los clausulados de las
plizas, sino la cuantificacin de las tarifas y la constitucin de las reservas86
para el asegurador. Es entendible que ste cree mecanismos orientados a
limitar la cobertura de manera concreta. En este sentido, la aparicin de las
clusulas claims made obedece a una necesidad del asegurador, y del
reasegurador, trasladando de esta forma la configuracin del siniestro al
momento de la reclamacin, posicin que no parece muy vlida
85
Baste decir a este respecto que la accin ordinaria de responsabilidad civil extracontractual
prescribe en un trmino de veinte aos, con la salvedad de la prescripcin prevista para el caso de la
accin de responsabilidad por el hecho ajeno en actividades peligrosas, para lo cual la Ley 33 de 1986
redujo el trmino a cinco aos. ORDOEZ ORDOEZ, Andrs C. Ob. Cit. Pgina 113
86
VERDERA y TUELLS, Evelio. La clusula claims made ante la jurisprudencia del Tribunal
Superior Espaol: una primera visin crtica. Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros No. 8,
Pontificia Universidad Javeriana, Bogot 1.996, pgina 65.
130
la
8.2. Nocin
Las clusulas claims made implican una limitacin al cubrimiento otorgado
por el asegurador, de forma que ste slo asuma la atencin de los
siniestros respecto de los cuales la reclamacin de la vctima se produzca
dentro del trmino de vigencia del contrato o dentro de un perodo
determinado con posterioridad a esta vigencia89 de forma que se pueda
determinar por parte del asegurador los momentos exactos dentro de los que
87
88
131
8.3. Modalidades
Siguiendo al doctor Andrs Ordoez91, podemos establecer las siguientes
modalidades de clusulas claims made:
89
132
92
la clusula claims made ha surgido para restringir la cobertura de la pliza slo a los siniestros
ocurridos y denunciados durante su vigencia como forma para resolver los problemas de incidencia o
ndole econmica que la siniestralidad del ramo ha ido presentando para la industria aseguradora. Y
ms adelante En sntesis la clusula claims made, consiste en una estipulacin en virtud de la cual las
partes en el contrato pactan que slo estn cubiertos los siniestros que, no solo hayan ocurrido, sino
que tambin hayan sido reclamados a la compaa aseguradora, dentro del trmino cronolgico de
vigencia de la pliza. CONTRERAS STRAUCH, Osvaldo. De la clusula claims made en los
seguros de responsabilidad civil. Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros No. 8, Pontificia
Universidad Javeriana, Bogot 1.996, pgina 105.
93
Lgicamente la restriccin excesiva de las coberturas en responsabilidad civil conlleva a la
generalizacin de la idea de la no proteccin real de los intereses de los asegurados que a mediano y
133
inconvenientes
que
genera,
particularmente
en
la
ni
deseable.
Refirindose
la
adopcin
de
cobertura
por
largo plazo desmotivara la suscripcin de este tipo de plizas o posiblemente a una reaccin por parte
de la jurisprudencia encaminada a equilibrar las prestaciones de las partes en el contrato de seguros.
94
BOTERO MORALES, Bernardo. Aplicacin a los seguros de responsabilidad civil de las
coberturas claims made y su regulacin en el derecho positivo colombiano. Conferencias.
134
95
135
9. Sistema No Fault
Idea fundante de este estudio, y que se ha reiterado en todo su desarrollo,
es la consideracin consistente en que, el avance de la tecnologa implica una
extensin correlativa del concepto de responsabilidad.
136
se
otorga
sin
consideraciones
sobre
el
grado
de
10.
100
Al respecto no vemos porque no pueda extenderse a otros riesgos cubiertos por el seguro de
responsabilidad civil, en cualquiera de sus manifestaciones, daos por productos o daos derivados del
ejercicio de la actividad profesional.
101
CACERES CANO, Aydee y LLISTOSELLA, Amanda Raquel. Ob Cit, pgina 24.
102
CACERES CANO, Aydee y LLISTOSELLA, Amanda Raquel. Ob Cit, pgina 27.
137
que
cause
el
asegurado
con
motivo
de
determinada
138
103
104
HALPERIN, Isaac. La accin directa de la vctima contra el asegurador del responsable civil del
dao. Editorial La Ley, Buenos Aires 1.944, pgina 115.
139
105
140
109
110
141
111
112
142
El artculo 897 del Cdigo de Comercio establece Cuando en este cdigo se exprese que un acto
no produce efectos, se entender que es ineficaz de pleno derecho, sin necesidad de declaracin
judicial.
114
JARAMILLO, Carlos Ignacio. Del contrato de seguro en la legislacin colombiana. Revista
Ibero-Latinoamericana de Seguros No. 1, Editorial Temis, Bogot, 1.992, pgina 77.
143
144
145
As mismo, hacen parte del riesgo las consecuencias civiles derivadas del
ilcito penal; pero en todo caso se tendr que excluir las consecuencias de la
responsabilidad penal -en s misma considerada-, de la fiscal y la
administrativa, pues al ser amparadas por un seguro, se atentara contra el
orden social y estatal, al permitirse que normas de orden pblico pierdan sus
caractersticas fundamentales. De ser sancionado en los dos ltimos eventos
el asegurado evitara la sancin patrimonial con la existencia del seguro, no
sufriendo por la tanto pena o sancin alguna. Respecto de las consecuencias
desfavorables de la responsabilidad penal (penas y medidas de seguridad),
tenemos que, conforme al artculo 1056 del Cdigo de Comercio, no pueden
constituir riesgo asegurable.
Con todo, hay que advertir que la anterior inasegurabilidad de la culpa grave
se refiere a los actos propios del tomador, asegurado o beneficiario; no as a
los de las personas cuyos actos generan responsabilidad para stos en virtud
de las normas de responsabilidad analizadas en el captulo anterior.116
116
146
147
13. Prescripcin
El artculo 1131 del Cdigo de Comercio, modificado por el artculo 86 de la
Ley 45 de 1.990, establece que, tratndose del seguro de responsabilidad
civil, el trmino de prescripcin empezar a correr desde el momento de la
ocurrencia del hecho daoso, momento en que -como ya lo habamos
mencionado- debe entenderse ocurrido el siniestro, para la vctima; y desde
el momento de la reclamacin judicial o extrajudicial para el asegurado. Si
bien la norma mencionada es clara en establecer cuando entiende ocurrido el
siniestro, con lo que se desvirta la continuacin del debate sobre el asunto,
debemos mencionar que no aporta en la solucin de otros inconvenientes no
menos complejos. Como lo comenta el doctor Carlos Dario Barrera,118 no se
coordin lo dispuesto en la norma comentada con la prescripcin contenida
en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, omitiendo distinguir si se trata de
prescripcin ordinaria o extraordinaria, o ambas, y en todo caso pasando
inadvertido el trmino de la misma. Sobre el particular anota el citado
profesor al comentar la disposicin de la Ley 45: En primer lugar no tuvo en
cuenta el artculo 1081 y el hecho de que en l la prescripcin ordinaria
empieza a correr a partir del conocimiento que se tenga del hecho externo
imputable al asegurado y no del acaecimiento del hecho mismo. En este
sentido, al establecer que aqulla (la prescripcin) empezara a contarse a
148
partir del siniestro, lo que hizo fue entonces derogar el artculo 1081 en punto
del seguro de responsabilidad civil, por lo menos en lo que hace referencia a
la prescripcin ordinaria. (notas entre parntesis fuera del texto). Y ms
adelante afirma: Y tampoco el de la extraordinaria por dos razones: La
primera porque resultara inane. En efecto, de qu le servira a la compaa
de seguros ver prescrita su obligacin a favor del tercero en cinco aos si de
todas maneras tiene que indemnizar al asegurado y por su conducto al
tercero que a su vez tiene 20 aos para reclamarle al asegurado?. La
segunda, porque a lo anterior se une que existe el llamamiento en garanta a
la compaa de seguros que tambin puede ser efectuado por el tercero.Las
anteriores disquisiciones lo llevan a concluir que en punto del seguro de
responsabilidad civil el trmino de prescripcin puede llegar a ser de 22 aos.
119
149
121
150
CAPTULO IV
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
1. Definicin
Existen, segn nuestro entender dos posiciones frente al tema del seguro de
responsabilidad profesional. Una primera, parece identificar el riesgo con el
riesgo contractual, el doctor Bernardo Botero define este seguro as: El
seguro de responsabilidad profesional tiene por objeto amparar la
responsabilidad civil resultante de la prestacin deficiente o falta de
prestacin, durante el perodo de vigencia de la cobertura, de servicios
profesionales por parte del asegurado, en el desempeo de la profesin
amparada.123
Por otra parte, la doctrina mayoritaria entiende que el objeto del seguro de
responsabilidad profesional es ms amplio, partiendo de la definicin de
responsabilidad civil profesional como aquella que incumbe a una
determinada
persona
por
los
daos
causados
un
tercero
como
123
124
151
152
pgina 130.
126
CORTE CONSTITUCIONAL. Sentencia C-606, diciembre 14 de 1.992. M.P. Ciro Angarita Barn.
127
El referido artculo 39 de la Constitucin Poltica de 1.886 expresaba: Toda persona es libre de
escoger profesin u oficio. La ley puede exigir ttulos de idoneidad y reglamentar el ejercicio de las
profesiones.
153
Extraa precisin la que hace la Corte en este aparte, pues como lo reconoce en otra sentencia
(Corte Constitucional Sentencia C-377, agosto 25 de 1.994. M.P. Jorge Arango Meja.) Y en
general, todo ejercicio de una profesin tiene que ver con los dems..., es decir el
ejercicio de cualquier actividad implica una correlacin social, y por lo mismo, a nuestro juicio, un
riesgo social.
154
3. Evolucin
La gnesis del seguro de responsabilidad profesional es en esencia la misma
del seguro de responsabilidad civil general.
129
155
determinadas
conductas
consideradas
tradicionalmente
como
156
130
131
157
4.1.
En la medida en que
132
Contra esta idea ver CONTRERAS STRAUCH, Osvaldo. De la clusula claims made en los
seguros de responsabilidad civil. Revista Ibero-latinoamericana de seguros No. 8, junio de 1.996,
pgina 103. Hasta la dcada de los aos setenta, fueron los aos de crecimiento desenfrenado del
seguro de responsabilidad civil. Fueron los aos de triunfo de este seguro. Pero el ascenso estaba
impulsado por una causa que conducira posteriormente a su cada en el concepto de los aseguradores:
la proliferacin de siniestros cada vez ms cuantiosos.
133
BOTERO MORALES, Bernardo. Ob Cit, pagina 38.
134
BOTERO MORALES, Bernardo. Ob Cit, pgina 38.
158
4.2.
159
Sobre
este
particular
encontramos
interesantes
antecedentes
135
160
4.3.
Necesidad
del
consentimiento
del
asegurado
para
la
161
mediante
la
introduccin
de
clusulas
obligatorias
de
arbitramento,
5. Modalidades
5.1.
Mal Practice
5.2.
Errores y omisiones
138
162
6. El siniestro
Como lo reconoce el doctor Botero No resulta fcil definir cuando debe
entenderse ocurrido el siniestro de responsabilidad civil142, punto que
creemos nosotros, ha sido suficientemente esbozado al abordar el anlisis de
las diferentes teoras que la doctrina ha elaborado frente a la indeterminacin
de tal momento.
considerable143.
142
163
actividad
de
confrontacin
contractual
est
encaminada
Por lo que ... sin que mediara demanda judicial o extrajudicial, al asegurado
le quedaba vedado el camino para reclamar al asegurador una indemnizacin
a ttulo de contrato de seguro, pues a l nadie le haba reclamado todava; y,
precisamente por ello, ese asegurador podra entonces (artculo 1131 C. de
Co., citado), aducir que no le era exigible en cumplimiento de la obligacin
indemnizatoria derivada del contrato de seguro, pues por ministerio de la ley,
145
164
165
147
148
166
Diametralmente
opuesta
ha
sido
la
posicin
de
los
tribunales
149
ORDOEZ ORDOEZ, Andrs. Ob Cit, pgina 118, citando un fallo mencionado por STIGLITZ
S, Rubn Seguro contra la responsabilidad civil y la limitacin temporal de la garanta asegurativa.
Estado de situacin en Argentina. Artculo publicado en la Revista Espaola de Seguros No. 89, eneromarzo de 1997, Madrid, pgina 126.
167
150
Gulf Insurance Company v. Dolan, Feerting and Curtis, 433 So. 2d 512, 514(Fla 1983). Citada por
CATA, Ricardo. Ob Cit, pgina 343
151
Gerenboff v. Home Indem. Co., 119 R.I. 814, 383 A. 2d 1024 (R.I. 1978). Citada por Citada por
CATA, Ricardo. Ob Cit, pgina 344.
168
152
Brander v. Nabors, 443 F. Supp.764 (n.D. Miss. 1978), confirmado 579 F. 2d 888 (5th. Cir. 1978)
Citada por Citada por CATA, Ricardo. Ob Cit, pgina 345.
169
170
del asegurador, han hecho que se haya utilizado poco este mecanismo que
tanta expectativa generaba y que, como lo enuncia el doctor Ordoez,154
...hacen que sea muy poco probable que, a menos que se produzca una
drstica modificacin del marco legal actualmente vigente, la accin directa
logre aclimatarse y hacerse efectiva en nuestro medio.
se
desprende
claramente
que
154
la
accin
directa
prescribir
171
172
157
158
173
174
159
160
175
donde
se
incluya
la
informacin
sobre
las
posibles
es
completamente
conocida-
se
determina
que
hubo
161
176
En idntico sentido, podemos comentar el caso del abogado que recibe poder
para reclamar por la muerte de un trabajador en un accidente laboral, pero
deja prescribir los trminos de la accin correspondiente. Tal conducta puede
por menos ser calificada de negligente al haber incumplido los deberes
profesionales que la ley espaola seala, particularmente en el Estatuto
General de la Abogaca. Ms an cuando alegada la prescripcin por la
contraparte, continu con los trmites del proceso sin que conste advertencia
a sus clientes sobre la inutilidad de la pretensin162.
10.
177
178
179
166
180
hace la Corte, que viene a significar que frente a las obligaciones de los
profesionales en ste caso mdicos, pero sin que nada obste que tales
consideraciones se hagan extensivas a otras profesiones- debe analizarse el
contenido mismo de la obligacin. As, podramos concluir que siempre debe,
el juez, al decidir, desentraar el contenido de la obligacin o deber jurdico
incumplido, con la consideracin adicional consistente en que puede ocurrir,
de hecho casi siempre es as, que la asuncin de un encargo profesional
envuelva varas diversas obligaciones o cargas sobre las que habr de
examinarse si se trata de medios o de resultado. Pinsese en el caso de una
abogado que asume un litigio, cualquiera sea su naturaleza, se estn
generando, al tiempo, una serie compleja de deberes y obligaciones en razn
de su encargo, as compromete su empeo en una causa obligacin de
medios- e igualmente ha de adelantar una cantidad de acciones conexas con
el buen trmino del empeo asumido (interponer los recursos a tiempo, la
vigilancia del proceso en si, el compromiso de efectuar los pronunciamientos
necesarios en el tiempo y forma debidos) que constituyen obligaciones de
resultado.
181
167
182
con ponencia del magistrado Ricardo Uribe Holguin, haba advertido Mientras
se conserve y prevalezca conforme a razn el criterio subjetivo de la
responsabilidad, frente al puramente objetivo, el dao ha de ser imputable a
culpa de su autor. Solo que en salvaguarda de las vctimas se invierte a su
favor la carga de la prueba cuando hay presunciones de culpa, cuya
contraprobanza se dificulta progresivamente en la misma medida en que
avanzan la ciencia, la tcnica y la experiencia aplicadas a las industrias y a las
artes, hasta el punto de que en la actualidad apenas habr dao alguno
causado
por
actividades
peligrosas
que
pueda
considerarse
como
168
CONSEJO DE ESTADO, Seccin Tercera. Sentencia de julio 30 de 1.992. Expediente 6897. M.P.
Daniel Suarez Hernndez
183
169
184
determinada,
le
ha
precedido
el
esfuerzo
periodstico
se
produce
sabiendas
de
su
falsedad
confiando
185
186
CAPITULO V
POLIZA GENERAL DE
RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
1.
DEFINICIONES
1.1. ASEGURADOR:
172
187
1.3. ASEGURADO:
incapacitado, quebrado o
concursado.175
174
188
1.5. TERCERO:
1.6. PLIZA:
cobertura los posibles perjuicios a los que se puedan ver expuestos a pagar dichas personas si se tiene
en cuenta que la responsabilidad profesional es solidaria e ilimitada.
189
1.7. PRIMA:
1.9. RECLAMACIN:
190
la
posterior
formulacin
de
una
peticin
de
191
1.10.
SINIESTRO:
1.11.
SOLICITUD DE SEGURO:
192
1.12.
DAO:
2.
176
193
3.
3.2. Los honorarios, costas y gastos del reclamante a los que sea
condenado el Asegurado.
4.
EXCLUSIONES:
176
194
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
Cualquier
Reclamacin
derivada
de
Daos
Corporales
195
4.6
4.6.
4.7.
4.8.
196
5.
6.
DELIMITACIN TEMPORAL:
197
7.
a)
b)
Asegurador
durante
una
Anualidad
de
Seguro,
198
c)
7.2. DEDUCIBLES:
8.
OTRAS CONDICIONES
199
9.
COMUNICACIN DE SINIESTROS
9.1
a)
Cualquier
demanda
procedimiento
judicial
b)
c)
200
9.2
201
11. CONSENTIMIENTO:
11.1.
11.2.
11.3.
202
203
CARATULA
Nmero de Pliza :
Apartado 1
Direccin:
Apartado 2
: Asegurado:
Apartado 3
: Actividad:
204
Apartado 4
Desde
Hasta
Apartado 5
Apartado 6
: Delimitacin Geogrfica:
205
Apartado 7
Apartado 8
: Primas:
COL$
COL$
: Deducible:
COL$:
Apartado 9
por Reclamacin
: Fecha Retroactiva:
206