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CONTRATOS BANCARIOS
1. CONCEPTO
Nuestro sistema carece de una regulacin completa y sistemtica de los que se
han denominado contratos bancarios
Algunos autores sostienen que se caracterizan inicialmente por la nota subjetiva
de que en ellos interviene una entidad crediticia, entendiendo por tales las que
define la ley 26/1988, de 29 julio, de intervencin y disciplina de entidades de
crdito como empresas que tienen como actividad tpica y habitual captar fondos
del publico, en forma de deposito, prstamo, cesin temporal de activos
financieros y otras anlogas que comporten la obligacin de restitucin,
empleando tales fondos en la concesin de crditos por cuenta propia.
Otros acentan los aspectos objetivos y sostienen que son bancarios aquellos
contratos por los que se desarrolla la actividad tpica y especifica de
intermediacin crediticia.
Finalmente, la mayora de la doctrina sostiene la exigencia de la concurrencia de
ambas notas subjetivas y objetiva, y as CORTS define el contrato bancario
como el concluido por una entidad de crdito en el desarrollo de su actividad
caracterstica, y de forma descriptiva indica VICENT CHULI que es el
estipulado profesionalmente por un banco, hoy por toda Entidad de crdito,
generalmente sobre dinero, crdito o ttulos valores, bien de forma espordica
(operaciones de caja y ventanilla) o bien dentro de una relacin permanente con
un cliente (relacin de cuenta corriente)
2. CARACTERES
A) SUMISIN A CONDICIONES GENERALES
Pese a que rige el principio de libertad de contratacin, los contratos bancarios
suelen someterse a condiciones generales predispuestas por las entidades
crediticias, sujetas al Real Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el
texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios y otras leyes complementarias y la Ley 7/1998, de 13 abril de
condiciones generales de la contratacin.
La sentencia de 21 de enero de 1999 del TJCE admiti que el uso de
condiciones uniformes no es contrario al artculo 85 del Tratado de la Unin.
B) DIGITALIZACIN
Se trata de un sector profundamente influido por los avances tecnolgicos,
hablndose de la banca digital lo que repercute en que en los contratos
bancarios se someten cada vez con mayor frecuencia a las previsiones de la
ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la informacin y de
comercio electrnico y de la ley 59/2003, de 19 de diciembre, de firma
electrnica.
C) OBSERVANCIA DE BUENAS PRACTICAS
determinados
extremos
mediante
A) CONCEPTO
Ante todo conviene significar que una cosa es la cuenta corriente como soporte
contable o reflejo matemtico de operaciones de diferente naturaleza y otra el
contrato de cuenta corriente bancaria.
Se trata d un contrato neutro o d gestin por el cual el banco se obliga a
prestar al cliente los servicios d caja (cobros y pagos) mediante abonos y
cargos en la cuenta y d contabilidad d todas las operaciones realizadas, a
cambio d una contraprestacin consistente en una comisin.
EL PRSTAMO DE DINERO
1. CONCEPTO
El CCo no define el contrato de prstamo, por lo que debemos acudir a la
definicin del mismo contenida en el art. 1740 CC, acorde con l, podemos definir
el contrato de prstamo de dinero en el marco de los contratos bancarios como
aquel, por el que la entidad bancaria entrega al cliente una cantidad de dinero y
este se obliga a devolverla.
2. NATURALEZA JURDICA
El art. 311 CCo se reputara mercantil el prstamo concurriendo las circunstancias
ss: 1. Si alguno de los contratantes fuere comerciante; 2. Si las cosas prestadas
se destinaren a actos de comercio
No ha de plantear, cuestin la concurrencia de la primera circunstancia, en los
prstamos bancarios, por el contrario ha sido objeto de discusiones la
concurrencia de la segunda.
Mientras un sector entiende que la referencia al destino a actos de comercio alude
al prestatario, de tal forma, que el prstamo al consumo seria civil, otros sostienen
que tambin se refiere al prestamista, por lo que siempre sera mercantil, el
prstamo bancario, habindose pronunciado en este sentido las referidas STs 9
de mayo de 19474 y 31 de octubre de 2001.
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En cualquier caso, a tenor del art. 320 CCo: El prstamo con garanta de valores
admitidos a negociacin en un mercado secundario oficial, hecho en pliza con
intervencin de Corredor de comercio colegiado o en escritura pblica, se reputar
siempre mercantil.
3. CARACTERES
A) CONTRATO REAL: La exigencia normativa de entrega de la cosa prestada ha
llevado a un amplio sector doctrinal a mantener que se trata de un contrato
real. Pese a ello un sector de la doctrina se inclina por admitir la posibilidad de
calificarlo como contrato consensual.
Esta posicin se fundamenta en 2 argumentos: 1) Que las reglas contractuales
son por regla general de carcter dispositivo; y 2) Que en la realidad bancaria
no se procede a la entrega material del dinero.
A su vez los partidarios de la naturaleza real del prstamo parten de que: 1) El
principio de libertad contractual no impide obligarse a entregar en prstamo
una cantidad de dinero, pero tal contrato ser un contrato preparatorio o un
contrato de crdito; y 2) Debe equipararse con la entrega material la entrega
espiritualizada consistente en la anotacin contable que autoriza al titular de la
cuenta a disponer de la cantidad anotada.
La ms moderna jurisprudencia (STC 22-mayo-2001) sostiene el carcter real
del prstamo.
Adems aunque no precisa ser documentado, en la prctica con frecuencia se
formaliza en pliza intervenida por notario.
B) CONTRATO UNILATERAL: Como consecuencia de su calificacin de contrato
real, la doctrina mayoritaria sostiene que es un contrato unilateral.
C) CONTRATO TRASLATIVO DE DOMINIO: A tenor del 1753 CC el que recibe
en prstamo dinero u otra cosa fungible, adquiere su propiedad, y esta
obligado a devolver al acreedor otro tanto de la misma especie y calidad
4. CLASES
A) POR LA GARANTA: El prestamista tiene como garanta de la restitucin del
capital prestado el patrimonio presente y futuro del prestatario, pero adems es
frecuente en la practica bancaria la prestacin de garantas:
a) Personales : en rgimen de fianza o aval solidarios
b) Hipotecarias: sujetos a la ley 2/1994, de 30 marzo, sobre subrogacin y
modificacin de prestamos hipotecarios.
c) Pignoraticias: entre ellas destacan:
- La prenda de imposiciones a plazo fijo, admitidas por reiterada
jurisprudencia a partir de la ST 19-abril-1997
- La prenda de valores cotizables, en cuyo caso, segn el art. 320.2 CCo:
El prestador tendr sobre los valores pignorados, conforme a las
disposiciones de esta seccin, derecho a cobrar su crdito con
6. EXTINCIN
La extincin del prstamo plantea sustancialmente las mismas cuestiones que la
extincin del crdito, por lo que pueden darse por reproducidas las
consideraciones expuestas.
7. PRSTAMO AL CONSUMO
Tratndose de prestamos al consumo, al igual que en el crdito, deber tenerse
en cuenta lo dispuesto en la ley 7/1995, de 23 marzo, de crdito al consumo
aplicable tambin a los prestamos.
IV.
DESCUENTO
1. CONCEPTO
Carente de regulacin en nuestro derecho positivo, el contrato de descuento
bancario es definido por la ST TS 28 junio 2001 contrato de crdito y liquidez que
se caracteriza por que el banco (descontante) anticipa al cliente (cedente o
descontado) el importe del crdito que ste tiene con un 3, previa deduccin de
los intereses correspondientes por el tiempo que falta para su vencimiento,
mediante la adquisicin por el banco del crdito cedido y en el que la cesin tiene
lugar pro solvendo y con la clusula salvo buen fin
Snchez Calero define el contrato de descuento bancario como aquel contrato
por el cual un Banco entrega a su cliente el importe de un crdito no vencido,
previa deduccin de los intereses que corresponden por el tiempo que falta hasta
su vencimiento, acompaado de la transmisin al Banco de ese crdito.
Son elementos integrantes de todo descuento:
1) La existencia de un crdito contra 3 y an no vencido.
2) El anticipo por el Banco al cliente (titular del crdito) del importe de ste, previa
deduccin del tipo de descuento por el tiempo que falta hasta el vencimiento.
3) La cesin del crdito frente a 3, hecha por su titular al Banco.
As, en el descuento se produce un anticipo de dinero del Banco al cliente, cuyos
intereses son cobrados anticipadamente, y el Banco recibe en garanta un crdito
no vencido, pero no en pago de la deuda que surge de tal prstamo, sino para
pago de ella, lo cual significa que a pesar de la transmisin, el cliente sigue siendo
el deudor del Banco. El Banco se cobrar normalmente cuando pueda hacer
efectivo ese crdito.
2. NATURALEZA JURDICA
Se ha afirmado que el descuento bancario es un prstamo modalizado, que es
una modalidad de C-V de crditos, etc no obstante lo cual, la mayora de los
autores sostiene que, dada la finalidad perseguida por las partes, es un contrato
de financiacin atpico, consensual y bilateral que permite convertir un activo
financiero en un activo monetario.
3. CLASES
De entre las distintas clasificaciones son las ms frecuentes:
A) POR LOS TTULOS: Por razn de la incorporacin o no del crdito a un titulo
cambiario se suele distinguir:
a) Ttulos cambiarios (letras de cambio, pagares)
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