Entidades Financieras

DERECHO EMPRESARIO Y DEL MERCADO
UNIDAD 6: CONTRATOS BANCARIOS
DRA. MARIA VICTORIA GALLINO YANZI

MERCADO FINANCIERO (conf. Barreira Delfino)
Ámbito de actuación en el que agentes

especializados y sujetos económicos intercambian
activos financieros, persiguiendo la más eficiente
asignación y distribución de los recursos
financieros, conforme mecanismos y
procedimientos preestablecidos
Se diferencian
por el “activo
La mercancía que se negocia es
financiero”
EL DINERO
que lo
representa
MERCADO FINANCIERO
Según los ACTIVOS que se negocian
MERCADO MERCADO DE MERCADO DE

MONETARIO CAPITALES CAMBIO
(bancario, de (de valores o (de divisas)
crédito o de bursátil)
dinero)
SISTEMA FINANCIERO
MERCADO MONETARIO
• Se negocian activos financieros a corto o

mediano plazo (salvo los créditos hipotecarios)
• El SISTEMA BANCARIO
INSTITUCIONALIZADO
INTERMEDIACIÓN HABITUAL
ENTRE LA OFERTA Y
ENTIDADES DEMANDA DE RECURSOS
FINANCIERAS FINANCIEROS
La actividad financiera se ha definido
como…
La "intermediación habitual con recursos

financieros", es decir en la toma de dinero del
público mediante el depósito bancario para
transferirlo al público como préstamos y otros
créditos, obteniendo el banquero por dicha
intermediación un beneficio.
(Villegas, 2014)
Entidad financiera
“La empresa intermediadora del crédito”

Se interpone
OFERTA DEMANDA
DINERO
Utilizando el crédito
ENTIDADES FINANCIERAS
• Actividad principal: intermediación habitual entre la
oferta y la demanda de recursos financieros (art. 1º
Ley de Entidades Financieras).
• Clases: bancos comerciales, bancos de inversión, bancos

hipotecarios, compañías financieras, sociedades de ahorro y
préstamo para la vivienda u otros inmuebles, cajas de crédito.
• LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS Nº 21526
• Autorización previa por el BCRA.

No se admite la banca de hecho, la actividad
bancaria se desenvuelve en el ámbito
especialísimo de los entes colectivos
reglamentados por su objeto (autorización para
funcionar), con un organismo estatal que
controla y reglamenta el sistema legal positivo
(BCRA).
AUTORIDAD DE APLICACIÓN: B.C.R.A
.Funciones prioritarias:
▫ Preservar el valor de la moneda
▫ Regulador monetario
▫ Supervisor del buen funcionamiento del mercado y los
agentes
▫ Ejecutor de política cambiaria diseñada por el Congreso
de la Nación
Supervisión del sistema bancario (poder de policía bancario)
Carta Orgánica del B.C.R.A. (Ley 24.144)

¿Bancario o financiero?
• Para Barreira Delfino, es técnicamente incorrecto referir
a operación y contrato “bancarios”, porque importa una
calificación subjetiva que deja de lado la sustancia del
negocio “prestar un servicio financiero”.
Considera que debe referirse a OPERACIÓN FINANCIERA

(trilogía: capital – interés – tiempo) que representa la
relación económica creada por las partes vinculadas y a
CONTRATO FINANCIERO (contenido jurídico de la
relación creada).
Ambos son dos partes inseparables de un mismo
fenómeno: el NEGOCIO FINANCIERO.
Operaciones y contratos financieros
• OPERACIÓN FINANCIERA: (relación económica) Operación con activos

financieros. Se produce una variación cuantitativa del capital por el decurso
del tiempo, por un interés aplicable.
¿Qué es el interés? ¿Cuáles son sus funciones? ¿Cómo se encuentra

regulado en el CCCN?
¿Qué es la amortización financiera? ¿En qué consisten los sistemas de

amortización financiera francés, alemán y americano?
• CONTRATO FINANCIERO: Contenido jurídico de la relación creada.

Clasificación de las operaciones financieras
(operaciones de banco):
Principales activas banco otorga crédito,

es acreedor
ej.: préstamos, mutuos, anticipos, apertura de crédito, descuento, etc.
pasivas banco obtiene crédito,
es deudor
ej.: depósitos de dinero, emisiones de títulos, redescuentos, etc.
Neutras ej.: depósitos en custodia, servicios de caja de (accesorias)

seguridad, etc.
CÓDIGO CIVIL Y COMERCIAL DE LA
NACIÓN
REGULA LOS CONTRATOS BANCARIOS
(Libro Tercero - Tít. IV - Capítulo 12)
▫ Sección 1ª: Disposiciones generales (arts.1378 -
1389)
 §1º: Transparencia de las condiciones contractuales.
 § 2º: Contratos bancarios con consumidores y usuarios.
▫ Sección 2ª: Contratos en particular (arts. 1390 -
1420)
 §1º: Depósito bancario
 §2º: Cuenta corriente bancaria
 §3º: Préstamo y descuento bancario
 §4º: Apertura de crédito
 §5º: Servicio de caja de seguridad
 §6º: Custodia de títulos
CÓDIGO CIVIL Y COMERCIAL DE LA NACIÓN
Sección 1ª: Disposiciones generales

§1º: Transparencia de las condiciones
contractuales
La transparencia en la actividad bancaria consiste en la

eliminación de todas aquellas prácticas que:
• Afectan el buen funcionamiento de los mercados financieros y la
confianza en ellos.
• Encarecen innecesariamente el crédito y generan un lucro
indebido a favor del banco, en perjuicio de los usuarios de este
servicio (ahorristas e inversionistas) y, como consecuencia, de la
economía general.

§1º: Transparencia de las condiciones contractuales
Art. 1378.— Aplicación. Las disposiciones relativas a los

contratos bancarios previstas en este Capítulo se aplican a los
celebrados con las entidades comprendidas en la normativa sobre
entidades financieras, y con las personas y entidades públicas y
privadas no comprendidas expresamente en esa legislación cuando
el Banco Central de la República Argentina disponga que dicha
normativa les es aplicable.
(Villegas, 2014)
Critica la conceptualización del artículo por excesiva, ya que estas

entidades realizan diariamente contratos que exceden a su actividad
financiera (intermediación habitual entre la oferta y la demanda de
recursos financieros).
CONTRATO BANCARIO
Aquellos contratos que celebran los bancos y entidades financieras

autorizadas, que correspondan al ejercicio habitual de la actividad
financiera propia de esas entidades
(captación de depósitos, otorgamiento de créditos y prestación de
otros servicios complementarios).
La regulación del CCCN al referirse a “contratos bancarios”
alcanza no sólo a los contratos que celebren los bancos
en ejercicio de su actividad específica, sino también a las
operaciones que realizan otras entidades, como
compañías financieras y cajas de crédito,
comprendidas también en la Ley de Entidades
Financieras 21.526 y sus modificatorias.
De todos modos hay operaciones que sólo pueden realizar

los bancos y que están prohibidas o limitadas para las
demás entidades.
(Villegas, 2014)

Art. 1379.— Publicidad. La publicidad, la propuesta y la

documentación contractual deben indicar con precisión y en
forma destacada si la operación corresponde a la cartera de
consumo o a la cartera comercial, de acuerdo a la clasificación
que realiza el Banco Central de la República Argentina. Esa
calificación no prevalece sobre la que surge del contrato, ni de la
decisión judicial, conforme a las normas de este Código.
Los bancos deben informar en sus anuncios, en forma clara, la

tasa de interés, gastos, comisiones y demás condiciones
económicas de las operaciones y servicios ofrecidos.

Art. 1380.— Forma. Los contratos deben instrumentarse por

escrito, conforme a los medios regulados por este Código.
El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar.


Art. 1381.— Contenido. El contrato debe especificar la tasa de

interés y cualquier precio, gasto, comisión y otras condiciones
económicas a cargo del cliente.
Si no determina la tasa de interés, es aplicable la nominal
mínima y máxima, respectivamente, para las operaciones activas
y pasivas promedio del sistema, publicadas por el Banco Central
de la República Argentina a la fecha del desembolso o de la
imposición.
Las cláusulas de remisión a los usos para la determinación de las
tasas de interés y de otros precios y condiciones contractuales se
tienen por no escritas.
• El artículo establece:
1)Obligación del banco de explicitar en el contrato

las condiciones económicas de la operación a cargo
del cliente.
2)Regla supletoria sobre la tasa de interés.
3)Regla por la cual se tendrán por no escritas las
cláusulas de remisión a usos y prácticas
bancarias para la determinación de las tasas de
interés y costo financiero en general.

Art. 1382.— Información periódica. El banco debe

comunicar en forma clara, escrita o por medios electrónicos
previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al año, el
desenvolvimiento de las operaciones correspondientes a
contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un año.
Transcurridos sesenta días contados a partir de la recepción de la

comunicación, la falta de oposición escrita por parte del cliente se
entiende como aceptación de las operaciones informadas, sin
perjuicio de las acciones previstas en los contratos de consumo.
Igual regla se aplica a la finalización de todo contrato que prevea
plazos para el cumplimiento.

Art. 1383.— Rescisión. El cliente tiene derecho, en cualquier

momento, a rescindir un contrato por tiempo indeterminado sin
penalidad ni gastos, excepto los devengados antes del ejercicio de
este derecho.

§2º: Contratos bancarios con
consumidores y usuarios
Los contratos bancarios con consumidores y usuarios pueden ser

definidos como aquellos en los que estemos en presencia de una
relación de consumo, caracterizada por la circunstancia de que
el proveedor sea alguna de las entidades enunciadas en el art. 2º de
la Ley de Entidades Financieras Nº 21.526 como cualquier otra
persona o entidad pública o privada que, aun no encontrándose
incluida en esa enumeración, el B.C.R.A. le haya extendido la
aplicación de la referida normativa (Parducci, 2015).

§2º: Contratos bancarios con consumidores y usuarios
Vínculo
Contrato RELACIÓN jurídico entre
bancario con DE un proveedor y
consumidores CONSUMO un consumidor
y usuarios (art. 1092
CCCN)
Entidad financiera u
CONSUMIDOR
otra persona a la que
PROVEEDOR O USUARIO
el B.C.R.A. le haya
BANCARIO
extendido la
aplicación de la
L.E.F.
?

CONSUMIDOR Parducci (2015): la noción tiene como

O USUARIO piedra angular el “destino final” que se
BANCARIO le dé a los bienes adquiridos o servicios
contratados, independientemente que se
trate de una persona humana o jurídica, y
de que realice o no actividad empresaria.
NO HAY DUDAS: persona

humana no empresaria que ¿qué ocurre cuando el
adquiere de un proveedor adquirente es un empresario
bienes o servicios para el individual o una persona Debate
consumo propio o de su jurídica? abierto
grupo familiar.

¿qué ocurre cuando el

CONSUMIDOR
adquirente es un empresario
O USUARIO
individual o una persona
BANCARIO
jurídica?
Debate
Niega la posibilidad abierto El cliente
jurídica de bancario es
existencia de la No descarta la presencia de un siempre un
categoría de consumidor en tanto los consumidor
“consumidor bienes o servicios adquiridos
empresario” no sean reinsertados en el
mercado

Art. 1384.— Aplicación. Las disposiciones relativas a los

contratos de consumo son aplicables a los contratos bancarios de
conformidad con lo dispuesto en el artículo 1093.
- Contratos bancarios (Libro Tercero, Tít. IV, Cap. 12 CCCN).

- Contratos de consumo (arts. 1092 a 1122 del CCCN ).
-Ley de Defensa del Consumidor Nº 24.240 y modificatorias.
-Reglamentaciones emanadas del B.C.R.A. y Secretaría de Comercio.

Art. 1385.— Publicidad. Los anuncios del banco deben contener en

forma clara, concisa y con un ejemplo representativo, información sobre
las operaciones que se proponen. En particular deben especificar:
a) los montos mínimos y máximos de las operaciones
individualmente consideradas;
b) la tasa de interés y si es fija o variable;
c) las tarifas por gastos y comisiones, con indicación de los supuestos
y la periodicidad de su aplicación;
d) el costo financiero total en las operaciones de crédito;
e) la existencia de eventuales servicios accesorios para el
otorgamiento del crédito o la aceptación de la inversión y los costos
relativos a tales servicios;
f) la duración propuesta del contrato.

Art. 1386.— Forma. El contrato debe ser redactado por escrito en

instrumentos que permitan al consumidor:
a) obtener una copia;
b) conservar la información que le sea entregada por el banco;
c) acceder a la información por un período de tiempo adecuado a la
naturaleza del contrato;
d) reproducir la información archivada.

Art. 1387.— Obligaciones precontractuales. Antes de vincular

contractualmente al consumidor, el banco debe proveer información
suficiente para que el cliente pueda confrontar las distintas ofertas de
crédito existentes en el sistema, publicadas por el Banco Central de la
República Argentina.
Si el banco rechaza una solicitud de crédito por la información negativa

registrada en una base de datos, debe informar al consumidor en forma
inmediata y gratuita el resultado de la consulta y la fuente de donde la
obtuvo.

Art. 1388.— Contenido. Sin perjuicio de las condiciones establecidas

para los contratos bancarios en general, ninguna suma puede ser exigida
al consumidor si no se encuentra expresamente prevista en el contrato.
En ningún caso pueden cargarse comisiones o costos por servicios no

prestados efectivamente.
Las cláusulas relativas a costos a cargo del consumidor que no están

incluidas o que están incluidas incorrectamente en el costo financiero
total publicitado o incorporado al documento contractual, se tienen por
no escritas.
1) Prohibición de exigir cualquier suma a cargo del
Finalidad: lograr una real comprensión del consumidor sobre lo que
consumidor bancario
conformará el valor total de laque no a esté
operatoria expresamente
la que quedará sujeto,
mencionada
identificando enen
unel contrato.
solo dato –esto es, el costo financiero total- la
referencia de análisis sobre la que reposará la evaluación de estos últimos
antes de contratar (Parducci, 2015).
2) Prohibición de cobrar comisiones Comprende cargos o ycargos
comisiones, por
y
servicios no prestados efectivamente cualquier otro al concepto
cliente.que pueda
ser imputado como un costo
adicional de la operatoria, cualquiera
3) Se deben tener por no sea laescritas
denominación lasque cláusulas
se le diera.
Las comisiones o cargos deben corresponder a un
contractuales queprestado
real servicio adicional impongan costos
En
de cuenta
caso deainfracción,
propia cargo del cliente
la solución
legal será
enlaelinvalidez
costodefinanciero
su cobro, y
oque
de unno hubieran
tercero sidoal usuario
por el banco incluidosdepara
manera
el caso de que se hubiere
total
adicionalpublicitado o incorporado
a la prestación principal depercibido al documento
provisiónindebidamente sumas por
contractual, o lo(Parducci,
crediticia hubieran sido
2015). en forma
tal rubro, incorrecta.
corresponde la devolución
con intereses.
(Parducci, 2015)

Art. 1389.— Información en contratos de

crédito. Son nulos los contratos de crédito que no
contienen información relativa al tipo y partes del
contrato, el importe total del financiamiento, el costo
financiero total y las condiciones de desembolso y
reembolso.

Para Villegas (2014) la norma es:

-Excesiva: En cuanto a la sanción de nulidad referida a la omisión del
tipo y partes del contrato, que aluden a cuestiones no esenciales ni
determinantes de la voluntad del cliente de celebrar el contrato de
crédito de que se trate.
-Insuficiente: omite aspectos esenciales de la contratación bancaria y
específicamente sobre los contratos de crédito, referidos a las
modificaciones al contrato, reembolso anticipado efectuado por el
cliente, prohibición del anatocismo, sistema de cálculo de los intereses,
etc.

Debe completarse con los requisitos que, bajo

pena de nulidad, exige que sean incluidos en
las operaciones financieras para consumo y en
las de crédito para el consumo el art. 36 de la
Ley de Defensa del Consumidor.
Pulsar aquí para
ir a la Ley de
Defensa del
Consumidor
Sección 2ª: Contratos

en particular
Sección 2ª: Contratos en

particular
§1º: Depósito bancario

Sección 2ª: Contratos en particular

El CCCN regula separadamente:


ART. 1390 CCCN
Hay depósito de dinero cuando el depositante

transfiere la propiedad al banco depositario, quien
tiene la obligación de restituirlo en la moneda de la
misma especie, a simple requerimiento del
depositante, o al vencimiento del término o del
preaviso convencionalmente previsto.

Elementos esenciales
La "transferencia de la propiedad" del dinero depositado, del

depositante al banco depositario.
 La obligación del banquero de "restitución" del dinero recibido en
depósito
en dinero de la misma especie que la recibida.
a simple requerimiento del depositante, o al vencimiento del plazo
del depósito o del período de preaviso convenido, en su caso.
La transferencia en propiedad del dinero depositado resulta

sustituido por el derecho de crédito que nace en cabeza del
depositante y tiene como deudor al banco (Villegas, 2014).

Normativa reglamentaria del B.C.R.A.

(Circular Opasi -2)
Distintas modalidades:
 depósitos " a la vista"
 depósitos " a plazo"
 depósitos en "cuentas (caja)

de ahorro"

• Si bien es un contrato consensual (el CCCN eliminó

los contratos reales), resulta de ejecución
instantánea para el depositante, que cumple con
su obligación en forma contemporánea a la
celebración del contrato.
PARTES DEL CONTRATO:
-Depositario: Un banco o una entidad financiera expresamente

autorizada por la ley para realizar este tipo de operación.
-Depositante: Persona humana o jurídica.

Pueden hacerlo individualmente o actuando más de un depositante
(depósitos "a orden conjunta" de dos o más personas o a "orden recíproca
o indistinta" de cualquiera de los cotitulares).

“Derecho de crédito" del depositante

contra el banco
 Por el monto del depósito con más sus intereses en los casos de depósitos remunerados.
 Ingresa al patrimonio del depositante con motivo y como consecuencia del contrato de
depósito.
 Es libremente disponible por el depositante (puede transmitirlo en propiedad "perfecta"

a un tercero mediante cesión de derechos, o en su caso por endoso; transmitir en
"propiedad fiduciaria" a un fiduciario para que cumpla un determinado encargo con su
importe o sólo con las rentas que produce el depósito; constituir una prenda sobre este
derecho de crédito).
 Los depósitos pueden ser objeto de medidas cautelares judiciales, como el embargo y el
secuestro.

Obligación del banco
de mantener, en todo
CONCEPTO
momento, disponible
para el depositante la
suma depositada.
Son aquellos depósitos en dinero que no son
remunerados y el banco está obligado a
restituirlos al requerirlo el depositante.
Esta modalidad de los depósitos se encuentra en los
depósitos en cuenta corriente y en los depósitos de
ahorro, si bien estos últimos reciben una pequeña
retribución.
(Villegas, 2014)

ART. 1391 CCCN
El depósito a la vista debe estar representado en un documento material

o electrónico que refleje fielmente los movimientos y el saldo de la
cuenta del cliente.
El banco puede dejar sin efecto la constancia por él realizada que no

corresponda a esa cuenta.
Si el depósito está a nombre de dos o más personas, cualquiera de ellas

puede disponerlo, aun en caso de muerte de una, excepto que se haya
convenido lo contrario.

ART. 1392 CCCN
El depósito a plazo otorga al depositante el derecho a una

remuneración si no retira la suma depositada antes del
término o del preaviso convenidos.
El banco debe extender un certificado transferible por endoso,

excepto que se haya pactado lo contrario, en cuyo caso la
transmisión sólo puede realizarse a través del contrato de cesión
de derechos.

Derecho del
depositante a una
remuneración
Intereses que se calculan sobre Condicionado a que el

la base del monto depositado y depositante no retire el depósito
el tiempo del depósito antes del vencimiento del plazo
pactado

Se instrumenta
mediante
“certificados”
Ver Ley 20.663

Depósitos a plazo fijo. Transferibles por endoso, salvo que se pacte
Normas lo contrario (certificado intransferible: se
pulse aquí transmite por cesión de derechos)
B.C.R.A. por norma

reglamentaria creó
certificado nominativo TÍTULO
“certificados
transferible VALOR
nominativos
intransferibles”

OBLIGACIONES DEL
BANCO

particular
§2º: Cuenta corriente

bancaria

§2º: Cuenta corriente bancaria
Art. 1393.— Definición.
La cuenta corriente bancaria es el contrato por el cual el banco se

compromete a inscribir diariamente, y por su orden, los créditos
y débitos, de modo de mantener un saldo actualizado y en
disponibilidad del cuentacorrentista y, en su caso, a prestar un
servicio de caja.
Antes regulado en
arts. 791 y sgtes.
Cód. de Comercio

OBLIGACIONES DEL BANCO


OBLIGACIONES DEL CLIENTE

Son movilizados mediante tarjetas de débito y
(CUENTACORRENTISTA)
cheques, sin perjuicio de la extracción personal de
fondos por parte del cuentacorrentista.
Depositar fondos en la cuenta u obtener crédito

del banco (préstamo, apertura de crédito,
descuentos)

COMPENSACIÓN
En la cuenta corriente bancaria la compensación opera en

forma automática, se va compensando cada registro de
débito y crédito y arrojando un saldo, que de ser favorable
al cliente debe mantenerse "siempre" disponible a su favor
(Villegas, 2014).

Art. 1394.— Otros servicios. El banco debe prestar

los demás servicios relacionados con la cuenta que
resulten de la convención, de las reglamentaciones, o
de los usos y prácticas.
Ej.: servicio de cheque, uso de cajeros automáticos, contratos de

crédito, servicio de pagos mediante débito automático,
operaciones de tarjetas de crédito y de comercio exterior.

Art. 1395.— Créditos y débitos. Con sujeción a los pactos, los

usos y la reglamentación:
a) se acreditan en la cuenta los depósitos y remesas de dinero, el

producto de la cobranza de títulos valores y los créditos otorgados
por el banco para que el cuentacorrentista disponga de ellos;
b) se debitan de la cuenta los retiros que haga el cuentacorrentista,

los pagos o remesas que haga el banco por instrucciones de aquél, las
comisiones, gastos e impuestos relativos a la cuenta y los cargos
contra el cuentacorrentista que resulten de otros negocios que pueda
tener con el banco. Los débitos pueden realizarse en descubierto.

Art. 1396.— Instrumentación. Los créditos y débitos pueden

efectuarse y las cuentas pueden ser llevadas por medios
mecánicos, electrónicos, de computación u otros en las
condiciones que establezca la reglamentación, la que debe
determinar también la posibilidad de conexiones de redes en
tiempo real y otras que sean pertinentes de acuerdo con los
medios técnicos disponibles, en orden a la celeridad y seguridad
de las transacciones.

Art. 1397.— Servicio de cheques. Si el contrato incluye el

servicio de cheques, el banco debe entregar al cuentacorrentista,
a su solicitud, los formularios correspondientes.
El servicio de cheques está sujeto a su previsión por el cuentacorrentista
al celebrar el contrato de cuenta corriente bancaria ("pacto de cheque”).
Mientras el servicio de cheques requiere como condición de existencia su

vinculación con la cuenta corriente bancaria, lo contrario no es
necesario. Porque la cuenta corriente no necesita para existir, ni para
subsistir, del pacto de cheque.
(Villegas, 2015)

Art. 1398.— Intereses. El saldo deudor de la cuenta corriente

genera intereses, que se capitalizan trimestralmente, excepto
que lo contrario resulte de la reglamentación, de la convención o
de los usos. Las partes pueden convenir que el saldo acreedor
de la cuenta corriente genere intereses capitalizables en los
períodos y a la tasa que libremente pacten.

Art. 1399.— Solidaridad. En las cuentas a nombre de dos o

más personas los titulares son solidariamente responsables frente
al banco por los saldos que arrojen.
Art. 1400.— Propiedad de los fondos. Excepto prueba en

contrario, se presume que la propiedad de los fondos existentes
en la cuenta abierta, conjunta o indistintamente, a nombre de
La propiedad
es del “crédito”
más de una persona pertenece a los titulares por partes
no deiguales.
los
“fondos”

Art. 1401.— Reglas subsidiarias. Las reglas del mandato son

aplicables a los encargos encomendados por el cuentacorrentista
al banco.
Si la operación debe realizarse en todo o en parte en una plaza en

la que no existe casa del banco, él puede encomendarla a otro
banco o a su corresponsal.
El banco se exime del daño causado si la entidad a la que

encomienda la tarea que lo causa es elegida por el
cuentacorrentista.

Art. 1402.— Créditos o valores contra terceros. Los

créditos o títulos valores recibidos al cobro por el banco se
asientan en la cuenta una vez hechos efectivos.
Si el banco lo asienta antes en la cuenta, puede excluir de la

cuenta su valor mientras no haya percibido efectivamente el
cobro.

Art. 1403.— Resúmenes. Excepto que resulten plazos distintos de las

reglamentaciones, de la convención o de los usos:
a) el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho días de
finalizado cada mes, un extracto de los movimientos de cuenta y los
saldos que resultan de cada crédito y débito ;
b) el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa
dentro de los diez días de su recepción o alega no haberlo recibido, pero
deja transcurrir treinta días desde el vencimiento del plazo en que el
banco debe enviarlo, sin reclamarlo.
Las comunicaciones previstas en este artículo deben efectuarse en la

forma que disponga la reglamentación, que puede considerar la
utilización de medios mecánicos, electrónicos, de computación u otros.

Art. 1404.— Cierre de cuenta. La cuenta corriente se cierra:

a) por decisión unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso con
una anticipación de diez días, excepto pacto en contrario;
b) por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista;
c) por revocación de la autorización para funcionar, quiebra o
liquidación del banco;
d) por las demás causales que surjan de la reglamentación o de la
convención.
Art. 1405.— Compensación de saldos. Cuando el banco cierre más

de una cuenta de un mismo titular, debe compensar sus saldos hasta su
concurrencia, aunque sean expresados en distintas monedas.
IMPORTANT Sección 2ª: Contratos en particular

E §2º: Cuenta corriente bancaria
Art. 1406.— Ejecución de saldo. Producido el cierre de una cuenta, e

informado el cuentacorrentista, si el banco está autorizado a operar en la
República puede emitir un título con eficacia ejecutiva.
El documento debe ser firmado por dos personas, apoderadas del

banco mediante escritura pública, en el que se debe indicar:
a) el día de cierre de la cuenta;
b) el saldo a dicha fecha;
c) el medio por el que ambas circunstancias fueron comunicadas al
cuentacorrentista.
El banco es responsable por el perjuicio causado por la emisión o

utilización indebida de dicho título.

Art. 1407.— Garantías. El saldo deudor de la cuenta corriente puede

ser garantizado con hipoteca, prenda, fianza o cualquier otra clase de
garantía.

particular
§3º: Préstamo y
descuento bancario

§3º: Préstamo y descuento bancario
Art. 1408.— Préstamo bancario.
El préstamo bancario es el contrato por el cual el banco se

compromete a entregar una suma de dinero obligándose
el prestatario a su devolución y al pago de los intereses en la
moneda de la misma especie, conforme con lo pactado.
BILATERAL CON
CONSESUAL PRESTACIONES
RECÍPROCAS

Art. 1409.— Descuento bancario. CONSESUAL
El contrato de descuento bancario obliga al titular de un

crédito contra terceros a cederlo a un banco, y a éste a
anticiparle el importe del crédito, en la moneda de la misma
especie, conforme con lo pactado.
El banco tiene derecho a la restitución de las sumas

anticipadas, aunque el descuento tenga lugar mediante endoso
de letras de cambio, pagarés o cheques y haya ejercido contra el
tercero los derechos y acciones derivados del título.

Descuento
bancario
CLIENTE BANCO
LosSe intereses
obliga a ceder al
se calculan por el tiempo que Se obliga a anticipar al
banco un crédito
falta para que
el vencimiento del crédito, y se cliente el monto de ese
tiene contra
perciben enterceros,
el momento en que el banco crédito, deducidos los
de plazo
realiza su no vencido. descontando la suma
prestación, intereses.
resultante del monto del crédito que anticipa el
banco.

Descuento bancario
No es una "compra" de títulos o de créditos, porque el cliente

queda ligado a la operación y responde por el efectivo pago
de los documentos descontados (los valores se entregan al
banco con "cláusula de buen fin") (Villegas, 2014).

particular
§4º: Apertura de
crédito

§4º: Apertura de crédito
Art. 1410.— Definición.
En la apertura de crédito, el banco se obliga, a cambio de una

remuneración en la moneda de la misma especie de la
obligación principal, conforme con lo pactado, a mantener a
disposición de otra persona un crédito de dinero, dentro
del límite acordado y por un tiempo fijo o indeterminado; si no se
expresa la duración de la disponibilidad, se considera de plazo
indeterminado.
El banco no entrega dinero al cliente, sino que le "abre" un crédito hasta una suma
determinada y para ser utilizado dentro de un tiempo también establecido. De
modo que el objeto del contrato no es el dinero sino el "crédito" o dicho de otra
forma "la disponibilidad de dinero” (Villegas, 2014).

Mientras en el mutuo la prestación del banco es de ejecución

instantánea, en la apertura de crédito es de ejecución continua.
Puede ocurrir que el banco se comprometa a:

 Atender las libranzas que contra su cuenta corriente realice el cliente
hasta una suma determinada.
Mantener una cierta "disponibilidad de crédito" en la cuenta corriente,
en favor del cliente, durante un cierto tiempo y a una determinada tasa
de interés, más una comisión por el servicio.
Contraer o asumir una obligación por cuenta del cliente, como ocurre
en el crédito documentario.
Permite que el cliente realice amortizaciones del crédito mediante depósitos

en su cuenta, disminuyendo la deuda y reduciendo los intereses, sin perder la
posibilidad de utilización del margen de crédito no amortizado.
CONTRATO PRINCIPAL Y
CONTRATO DEFINITIVO
AUTÓNOMO

Art. 1411.— Disponibilidad. La utilización del crédito hasta el límite

acordado extingue la obligación del banco, excepto que se pacte que los
reembolsos efectuados por el acreditado sean disponibles durante la
vigencia del contrato o hasta el preaviso de vencimiento.
Modalidades

OBLIGACIONES DEL BANCO:

Abrir el crédito por el monto convenido.
Mantener el crédito por el tiempo estipulado.
Otras obligaciones que asuma el banco en el contrato (prestar un
servicio de caja, aceptar letras de cambio, emitir una carta de crédito,
otorgar avales o fianzas, etc.)

OBLIGACIONES DEL CLIENTE:

Pagar la comisión de "apertura" al perfeccionarse el contrato (con
independencia de la utilización o no del crédito abierto en su favor).
Restituir el capital en los plazos y la moneda pactada (dependerá de
que el cliente haya realizado utilizaciones del crédito).
Pagar los intereses (intereses compensatorios por el tiempo de
utilización del crédito y sobre el monto utilizado, según la forma
convenida. Si no utilizara el crédito no deberá intereses).

Art. 1412.— Carácter de la disponibilidad. La disponibilidad no

puede ser invocada por terceros, no es embargable, ni puede ser utilizada
para compensar cualquier otra obligación del acreditado.

particular
§5º: Servicio de caja de

seguridad

§5º: Servicio de caja de seguridad
Art. 1413.— Obligaciones a cargo de las partes.
El prestador de una caja de seguridad responde frente al usuario

por la idoneidad de la custodia de los locales, la
integridad de las cajas y el contenido de ellas, conforme con
lo pactado y las expectativas creadas en el usuario.
No responde por caso fortuito externo a su actividad, ni por vicio
propio de las cosas guardadas.
Se trata de un
contrato de servicio,
no de una locación

 El banco pone a disposición del cliente el uso individual de un

cofre o caja fuerte, cuya llave le entrega, y que está integrado a
una instalación especialmente segura, a prueba de robos e
incendios, para que el cliente pueda guardar valores u objetos.
El banco no recibe los objetos que van a ser depositados o

introducidos en el cofre, ni los controla. Es el cliente quien
procede a la apertura del cofre e introduce allí los valores y
objetos que desea guardar.
 El cliente paga un precio por dicho servicio.


Existencia de reglas de "seguridad bancaria" especiales, vigentes

para esta clase de servicio:
Exigen la existencia de un lugar especialmente acondicionado
para instalar las cajas de seguridad, con materiales especiales,
con protección electrónica adecuada.
Existencia de un régimen de control y vigilancia establecido por
el banco que limite el acceso al recinto donde están las cajas a los
funcionarios y empleados del banco y clientes del servicio.
Finalidad de " guarda" y " cuidado" que persigue el cliente de

este servicio (causa del contrato).
El banco asume una obligación de resultado (mantener la total
integridad e inviolabilidad de la caja).

OBLIGACIONES DEL BANCO
a) Poner la caja de seguridad o cofre a disposición del cliente, entregándole la

llave o llaves correspondientes al compartimiento asignado.
b) Garantizar el libre acceso al cliente a la zona donde se halla el tesoro del
banco.
c) Custodiar el lugar y vigilarlo permanentemente, respondiendo de la
inviolabilidad de las cajas, defendiéndolas de todo hecho o acto ajeno al cliente,
que pueda violarlas.
d) Garantizar al cliente la debida reserva para la extracción e ingreso a la caja de
los valores y objetos que desee extraer o ingresar el usuario;
e) Cumplir las normas de seguridad bancarias.
d) Facilitar al cliente un resultado, consistente en la conservación del "statu
quo" de la caja.

OBLIGACIONES DEL CLIENTE
a) Pagar el precio convenido por el uso de la caja de seguridad, precio que

generalmente es debido por períodos mensuales, bimestrales, trimestrales o
anuales;
b) No introducir en la caja sustancias nocivas, peligrosas o de ilícito comercio,
fuera de estos casos, puede darle a la caja el uso que estime más conveniente;
c) Identificarse cada vez que concurra a utilizar la caja y firmar el libro
respectivo, cuando el banco deja constancia en un registro de sus visitas;
d) Comunicar inmediatamente al banco la pérdida de la llave, como medida de
seguridad;
e) Al finalizar el plazo contractual debe devolver las llaves al banco y entregar
vacía la caja;
f) Cumplir cualquier otra obligación prevista en el contrato, como la apertura de
una cuenta a efectos del débito del precio del servicio.

Art. 1414.— Límites. La cláusula que exime de responsabilidad al

prestador se tiene por no escrita.
Es válida la cláusula de limitación de la responsabilidad del prestador

hasta un monto máximo sólo si el usuario es debidamente informado y el
límite no importa una desnaturalización de las obligaciones del
prestador.
Art. 1415.— Prueba de contenido. La prueba del contenido de la caja

de seguridad puede hacerse por cualquier medio.
Art. 1416.— Pluralidad de usuarios. Si los usuarios son dos o más

personas, cualquiera de ellas, indistintamente, tiene derecho a acceder a
la caja.

Art. 1417.— Retiro de los efectos. Vencido el plazo o resuelto el contrato por
falta de pago o por cualquier otra causa convencionalmente prevista, el prestador
debe dar a la otra parte aviso fehaciente del vencimiento operado, con el
apercibimiento de proceder, pasados treinta días del aviso, a la apertura
forzada de la caja ante escribano público.
En su caso, el prestador debe notificar al usuario la realización de la
apertura forzada de la caja poniendo a su disposición su contenido, previo
pago de lo adeudado, por el plazo de tres meses; vencido dicho plazo y no
habiéndose presentado el usuario, puede cobrar el precio impago de los
fondos hallados en la caja.
En su defecto puede proceder a la venta de los efectos necesarios para cubrir lo
adeudado en la forma prevista por el artículo 2229, dando aviso al usuario. El
producido de la venta se aplica al pago de lo adeudado. Los bienes remanentes
deben ser consignados judicialmente por alguna de las vías previstas en este
Código.

particular
§6º: Custodia de
títulos

§6º: Custodia de títulos
Art. 1418.— Obligaciones a cargo de las partes.
El banco que asume a cambio de una remuneración la

custodia de títulos en administración debe proceder a su
guarda, gestionar el cobro de los intereses o los dividendos y los
reembolsos del capital por cuenta del depositante y, en general,
proveer la tutela de los derechos inherentes a los títulos.
La desaparición de los títulos cartulares de “renta”

ha quitado toda importancia a este tipo de contratos

§6º: Custodia de títulos
Art. 1419.— Omisión de instrucciones. La omisión de instrucciones del

depositante no libera al banco del ejercicio de los derechos emergentes de los
títulos.
Art. 1420.— Disposición. Autorización otorgada al banco. En el depósito

de títulos valores es válida la autorización otorgada al banco para disponer de
ellos, obligándose a entregar otros del mismo género, calidad y cantidad, cuando
se hubiese convenido en forma expresa y las características de los títulos lo
permita.
Si la restitución resulta de cumplimiento imposible, el banco debe cancelar la
obligación con el pago de una suma de dinero equivalente al valor de los títulos al
momento en que debe hacerse la devolución.
FIN

Entidades Financieras

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DERECHO EMPRESARIO Y DEL MERCADO

UNIDAD 6: CONTRATOS BANCARIOS

DRA. MARIA VICTORIA GALLINO YANZI

Ámbito de actuación en el que agentes

Según los ACTIVOS que se negocian

MERCADO MERCADO DE MERCADO DE

• Se negocian activos financieros a corto o

La "intermediación habitual con recursos

“La empresa intermediadora del crédito”

• Clases: bancos comerciales, bancos de inversión, bancos

• LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS Nº 21526

• Autorización previa por el BCRA.

Supervisión del sistema bancario (poder de policía bancario)

Carta Orgánica del B.C.R.A. (Ley 24.144)

Considera que debe referirse a OPERACIÓN FINANCIERA

• OPERACIÓN FINANCIERA: (relación económica) Operación con activos

¿Qué es el interés? ¿Cuáles son sus funciones? ¿Cómo se encuentra

¿Qué es la amortización financiera? ¿En qué consisten los sistemas de

• CONTRATO FINANCIERO: Contenido jurídico de la relación creada.

Principales activas banco otorga crédito,

pasivas banco obtiene crédito,

ej.: depósitos de dinero, emisiones de títulos, redescuentos, etc.

Neutras ej.: depósitos en custodia, servicios de caja de (accesorias)

Sección 1ª: Disposiciones generales

La transparencia en la actividad bancaria consiste en la

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1378.— Aplicación. Las disposiciones relativas a los

Critica la conceptualización del artículo por excesiva, ya que estas

Aquellos contratos que celebran los bancos y entidades financieras

De todos modos hay operaciones que sólo pueden realizar

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1379.— Publicidad. La publicidad, la propuesta y la

Los bancos deben informar en sus anuncios, en forma clara, la

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1380.— Forma. Los contratos deben instrumentarse por

El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar.

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1381.— Contenido. El contrato debe especificar la tasa de

1)Obligación del banco de explicitar en el contrato

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1382.— Información periódica. El banco debe

Transcurridos sesenta días contados a partir de la recepción de la

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1383.— Rescisión. El cliente tiene derecho, en cualquier

Sección 1ª: Disposiciones generales

Los contratos bancarios con consumidores y usuarios pueden ser

Sección 1ª: Disposiciones generales

Sección 1ª: Disposiciones generales

CONSUMIDOR Parducci (2015): la noción tiene como

NO HAY DUDAS: persona

Sección 1ª: Disposiciones generales

¿qué ocurre cuando el

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1384.— Aplicación. Las disposiciones relativas a los

- Contratos bancarios (Libro Tercero, Tít. IV, Cap. 12 CCCN).

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1385.— Publicidad. Los anuncios del banco deben contener en

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1386.— Forma. El contrato debe ser redactado por escrito en

Sección 1ª: Disposiciones generales

Art. 1387.— Obligaciones precontractuales. Antes de vincular

Si el banco rechaza una solicitud de crédito por la información negativa