e

ducacin
inanciera
e
ducacin
inanciera
EAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA
ANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARE
ITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMIC
ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDS
EN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERM
O DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISI
DUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTER
RSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOF
MES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BA
FICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPO
ORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA P
AS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIA
USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CU
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LIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFEREN
TRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CR
QUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROS
SS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TAR
BITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJ
e
ducacin
inanciera
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ducacin
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O FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CR
R PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIP
IO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIA
NCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDS
N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERM
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USEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMICILIACIN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTER
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ITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU
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NTA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRDITO INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINES AUXILIARE
ITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRN
DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURS DE CRDITO CAJEROS AUTOMTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRDITO CHEQUE DOMIC
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N DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERM
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Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la H. Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Delegaciones
Ma. Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Director General de Promocin de la Cultura Financiera
Jos Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Directora de Educacin Financiera
Araceli Arnal Fuertes
Consejero de Presidencia
David Mendoza Oliva
Edicin de contenidos: Araceli Arnal Fuertes
Supervisin tcnica: David Mendoza / Luis Fabre
Supervisin: Luis Amado / Jos Mara Aramburu
Supervisin editorial: Vicente Alfonso Rodrguez
Diseo y formacin: Oscar Martnez Torres
Colaborador en revisin de textos: Margarito Cruz
Ilustraciones: Leticia Barradas
Mxico, D.F., agosto de 2009
Introduccin 5
Accin 9
Afore 9
Agente de seguros 11
Aguinaldo 11
Ahorro 11

Arrendamiento 12
Aseguradora 13
Aval 13
Avalo 13
Bancarizar 13
Bancomext 13
Bancos 13
Banjrcito 14
Banobras 14
Banse 14
Banxico 14
Beneciario 14
Bolsa de valores 16
Bono 16
Burs de crdito 16
Cajas de ahorro 17
Cajeros automticos 17
Casas de bolsa 18
Casas de cambio 18
Casas de empeo 18
Centros cambiarios 18
Cheque 19
Clabe 20
Clonacin de tarjetas 20
Coaseguro 20
Cobertura 20
Comisin 20
CNBV 21
CNSF 21
Condusef 21
Consar 21
Contrato 21
Corredor pblico 22
Corresponsal bancario 22
Crdito 23
ndice
Cuenta 24
Cuentahabiente 24
Dbito 24
Deducible 24
Defensora legal gratuita 24
Denominacin 25
Depsito 25
Deuda 25
Dictamen tcnico 25
Dinero 25
Divisa 25
Domiciliacin 25
Economa 25
Educacin nanciera 26
Efectivo 26
Egresos 26
Embargo 26
Emisor 26
Endoso o clusula adicional 26
Enganche 26
Envos de dinero 26
Estado de cuenta 26
Estudio de crdito 27
Exclusiones en seguros 27
Factoraje 27
Fiado 27
Fiador o aanzadora 27
Fianza 27
Fideicomiso 28
Finanzas 28
Finanzas personales 29
Firma 29
Firma electrnica 29
Fonacot 29
Fondos de inversin 29
Fraude o crimen ciberntico 29
Garanta 29
Gasto 30
Gastos mdicos mayores 30
Gestin electrnica 30
Giro telegrco 30
Gravamen 30
Grupo nanciero 30
Hacienda 31
Herencia 31
Hipoteca 31
Historial crediticio 32
Impuestos 33
Inegi 33
Inacin 33
Infonavit 34
Ingresos 34
INPC 34
Insolvencia 34
Instituciones nancieras 34
Inters 35
Intermediario nanciero 35
Inversin 36
Inversionista 37
IPAB 37
Jubilacin 37
Liquidacin 37
Liquidez 37
Lucro 37
Margen 37
Meta 38
Mercado nanciero 38
Minusvala 38
Moneda 38
Morosidad 38
Mutualidad 39
NIP 39
Nmina 39
Nmero de Seguridad Social 39
Obligacin 40
Ombudsman 40
Orden de pago 41
Organizaciones y actividades

auxiliares de crdito 41
Pagar 42
Pago 42
Paridad cambiaria (tipo de cambio) 42
Patrimonio 43
Pasivo 43
Pensin 43
Pignorar 44
Pliza 44
Precio 44
Prstamo 44
Presupuesto 44
Prima de seguro 44
Profeco 44
Propiedad 44
Queja 44
Quiebra 45
Reaseguros 45
Rdito 45
Reestructura de deuda 45
Registro de Comisiones (RECO) 45
Registro de Contratos de Adhesin (RECA) 45
Registro Pblico de Usuarios (REUS) 46
Remesas 46
Renta 47
Riesgo 47
Saldo 48
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP) 48
Seguros 48
Simulador 49
Sobregiro 50
Sofoles 50
Sofomes 50
Solvencia 51
Tarjeta de crdito 51
Tarjeta de dbito 53
Terminal Punto de Venta 55
Transferencias electrnicas 55
Unidades Especializadas 56
Usuario 57
Valor asegurable 57
Valor asegurado 57
Valor comercial 58
Valor de nuevo 58
Valor factura 58
Valores garantizados en seguro de vida 58
Voucher 58
Para saber ms 59
Cmo anda tu salud nanciera? 60
Toma el control! con un presupuesto... 64
Liquida tus deudas con el acelerador
de pagos 66
Qu haces con tu vida? 68
Cmo fomentar el ahorro en tus hijos 72
Aprende para ganar 74
En contacto 78
a Comisin Nacional para la Proteccin
y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) pone en tus ma-
nos esta nueva edicin del ABC de Educacin
Financiera, el cual constituye una herramien-
ta de apoyo para tomar mejores decisiones
decisiones del tipo que todas las personas to-
man y que determinan, en gran medida, el ni-
vel de bienestar que tienen en sus vidas: nos
referimos a las decisiones sobre el manejo de
las nanzas personales.
En un mundo tan complejo y globalizado
como el que vivimos, el buen manejo de las
nanzas personales plantea el reto de conocer
cmo funciona el sistema nanciero, de inves-
tigar sobre los diversos productos y servicios
que ste ofrece y de aprender a usar diversas
herramientas tarea que puede resultar com-
plicada y riesgosa si no se cuenta con informa-
cin o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer
este apoyo es la razn de ser de las acciones
de Condusef en materia preventiva: fomentar
la Educacin Financiera.
La Educacin Financiera es un tema sustancial
para el bienestar de las familias y para el desa-
rrollo del pas. En la misma medida en que los
servicios y productos nancieros se han tor-
nado ms variados y complejos, la Educacin
L
Financiera ha cobrado mayor importancia para
que las personas se desenvuelvan con acierto
dentro de un abanico de opciones disponibles
que antes ni se imaginaba.
El ABC de Educacin Financiera dene y ex-
plica 164 conceptos bsicos del mundo de las
nanzas, con una terminologa accesible que
busca romper una barrera de tecnicismos que
confunde a la mayora de los usuarios. En la
seleccin de los conceptos que lo integran,
hemos cuidado combinar temas generales con
los que se reeren a los productos y servicios
de uso ms extendido y, en algunos casos, he-
mos acompaado los textos con ilustraciones
y recomendaciones bsicas de nuestros espe-
cialistas.
Este texto que est en tus manos pretende
convertirse en una fuente de consulta y refe-
rencia; esperamos que encuentres aqu lo que
t requieres saber para incrementar tu seguri-
dad al tomar decisiones.
Tambin, pretende despertar en ti nuevas
inquietudes para que formules las preguntas
necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel
de Educacin Financiera acrcate a noso-
tros!... estamos para brindarte informacin,
orientacin y apoyo.
Introduccin
5
9
A
Accin
Documento que acredita a los socios o propie-
tarios de una empresa. El valor de una accin
equivale a una fraccin del capital total. Una
accin da a su poseedor el derecho para emitir
un voto en la junta de accionistas de una em-
presa.
Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro
son instituciones nancieras que administran las
aportaciones de dinero que hacen los trabajado-
res, sus patrones y el gobierno para asegurar las
pensiones para el retiro.
Caractersticas de su operacin:
Las ao:es deben esta: auto:lzadas po: |a
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (Consar).
Admlnlst:an |os :ecu:sos pa:a e| :etl:o de
los trabajadores desde el 1 de julio de 1997
(antes de esa fecha, los recursos eran admi-
nistrados por el IMSS).
Las apo:taclones pa:a e| :etl:o son deposl-
tadas en una cuenta nica de cada trabaja-
dor que administra la afore. En esta cuenta
se acumulan todas las cuotas y aportaciones
realizadas durante la vida laboral del trabaja-
dor para que, una vez cubiertos los requisitos
de edad y semanas de cotizacin que esta-
blece la Ley del Seguro Social, el monto total
sirva para establecer la pensin.
A
La subcuenta de:
Retiro, cesanta
en edad
avanzada
y vejez (RCV)
Depositar las cuotas y
aportaciones de los tra-
bajadores, el patrn y el
Gobierno Federal.
Ln caso de t:abajado-
res del IMSS: aportar
al Infonavit.
Ln caso de t:abajado-
res del ISSSTE: apor-
tar al Fovisste.
Acumular las aportacio-
nes extras que los tra-
bajadores pueden hacer
(para ahorrar y aumentar
su pensin) de las si-
guientes maneras:
ersooa|meote: en su-
cursales de su afore,
directamente en ven-
tanilla.
A travs Je so patro:
solicitando se le des-
cuente de nmina.
or |oteroet: algunas
afores brindan esta
opcin a sus clientes.
El trabajador puede retirar
este ahorro, parcial o
totalmente, cada 2 6
meses, dependiendo de
cada afore.
Depositar cantidades adi-
cionales de ahorro de los
trabajadores, para no reti-
rarlos sino hasta la fecha
de su retiro, ya sea:
:eclbl:|os en una so|a
exhibicin, o
Vivienda
Subcuenta a la
que slo el
patrn aporta
el 5% sobre el
salario base de
sus trabajadores.
Aportaciones
Voluntarias
Aportaciones
Complementarias
de Retiro
Es para:
La cuenta individual est formada por cuatro
subcuentas:
10
Retiro
parcial por:
Desempleo se :etl:an :ecu:sos de |a
Subcuenta de Retiro,
Cesanta en Edad Avanzada
y Vejez (RCV).
a:a :etl:a:, |a cuenta lndl-
vidual del trabajador debe
tener al menos tres aos
consecutivos de haber sido
abierta.
s|o se puede :etl:a: cada
cinco aos.
L| t:abajado: p:lme:o debe
solicitar su Certicacin de
Baja del Trabajador al IMSS
y posteriormente acudir a la
afore para que se le entre-
gue el dinero: la certica-
cin se otorga a partir del
da 46 de desempleo.
Funciona as:
Lnt:e |os se:vlclos que |as ao:es o:ecen a
los trabajadores estn:
La poslbl|ldad de t:aspasa: su cuenta de
una afore a otra.
L| envlo de un estado de cuenta cada
tres meses al domicilio del trabajador.
La actua|lzacln y co::eccln de cua|-
quier error en los datos de la cuenta que
el trabajador reporte.
Los :etl:os pa:cla|es, en |os casos sl-
guientes:
Los :ecu:sos que se :etl:an
provienen de la Cuota Social
del Gobierno o de la subcuen-
ta RCV para los trabajadores
que ganen ms de 15 salarios
mnimos.
L| t:abajado: debe tene:
un mnimo de 150 sema-
nas cotizadas al Sistema
de Ahorro para el Retiro
(SAR) 97 al momento de
casarse.
L| t:abajado: p:lme:o debe
solicitar su Resolucin
de Ayuda de Gastos de
Matrimonio del IMSS en
la Unidad de Medicina
Familiar que le correspon-
da, y posteriormente acudir
a la afore para recibir el di-
nero.
L| monto que puede :etl:a:
es el equivalente a 30 das
del salario mnimo vigente
en el D.F.
se puede obtene: este be-
necio una sola vez en la
vida.
Matrimonio
pa:a aumenta: |a pen-
sin.
Para retirar estas aporta-
ciones se debe contar con
una resolucin de pen-
sin o de negativa de
pensin expedida por el
IMSS.
L| monto que puede :etl-
rar es de 30 a 90 das de
su salario base de cotiza-
cin. Los trabajadores que
hayan quedado desem-
pleados a partir del prime-
ro de octubre de 2008, y
que antes del 27 de mayo
de 2009 hayan ejercido el
retiro por desempleo, po-
drn solicitar la diferencia
entre la cantidad recibida
y la que tengan derecho
conforme a la nueva Ley.
11
das de sueldo base y deber entregarse antes
del 20 de diciembre.
Ahorro
Ahorrar es separar una
parte del ingreso para
utilizarla en el futuro. El
ahorro se puede lograr
al guardar una par-
te del ingreso o al
gastar menos.
Ahorrar es el primer
paso para invertir y for-
mar un patrimonio, y sus
benecios son:
:eunl: un ondo de :ese:va pa:a lmp:evlstos
y emergencias
cump|l: metas pe:sona|es y aml|la:es, y
conta: con mayo: blenesta:.

Existen dos formas de ahorro: el informal y el
formal:
Informal: alcanca, tandas, instituciones no au-
torizadas, guardadito en casa.
Benecios: disponibilidad inmediata del
dinero.
Riesgos: robo, prdida, uso indebido por
otra persona, tentacin de gastarlo al te-
nerlo a la mano.
Formal: cuenta de ahorro, pagar bancario,
cajas de ahorro autorizadas, Certicados de
Tesorera (Cetes).
Benecios: seguridad, pues el dinero est
protegido por el IPAB, no hay tentacin de
gastarlo, ganancia de intereses, mayor fa-
cilidad de obtener un crdito.
Riesgos: ninguno, excepto no tener dis-
ponibilidad inmediata del dinero en cier-
tas opciones.
Incumplimiento Patronal
Es cuando el patrn no realiza las aportacio-
nes obligatorias correspondientes a la afore
del trabajador. En este caso, en cuanto el
trabajador lo detecte al revisar su estado de
cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo
Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit).
Recomendaci ones
Al empezar a cotizar al IMSS, es necesa-
rio que te registres en la afore de tu elec-
cin: si no lo haces, y de acuerdo con la
ley, la Consar asignar tu cuenta indivi-
dual a una de las afores que ofrezcan ma-
yor rendimiento neto.
Si fuiste asignado, es importante que
te registres cuanto antes en la afore que
decidas para que puedas comenzar a re-
cibir todos los servicios que sta brinda.
Llama al SARTEL o acude a Condusef si
deseas saber a qu afore fuiste asignado.
Revisa tus estados de cuenta, y cualquier
error o aclaracin comuncalo de inmediato
a tu afore.

Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compaa de se-
guros y el cliente, es quien vende los seguros.
Puede trabajar para varias aseguradoras y debe
orientarte al momento de elegir. Los agen-
tes deben estar autorizados por la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Aguinaldo
Benecio econmico anual que las empresas e
instituciones deben otorgar a los trabajadores.
En Mxico, la Ley Federal del Trabajo establece
que esta prestacin ser, cuando menos, de 15
12
negocios: desde una computadora hasta los
aparatos de un consultorio o la maquinaria
para una constructora.
En estos casos, la arrendadora es una empresa a
la que se contrata para que adquiera los equipos.
Los bienes adquiridos se ponen a disposicin del
arrendatario por un plazo determinado a cambio
de una renta. Esta operacin se conoce como
arrendamiento nanciero, y como las arrenda-
doras nancian la compra se les considera orga-
nizaciones auxiliares del crdito.
Hay dos clases de arrendamiento: puro y -
nanciero:
Arrendamiento:
Al nalizar el contrato,
el arrendatario tiene
la opcin de:
Puro
Financiero
s|o :enova: e| cont:ato.
comp:a:, a un p:eclo
inferior al mercado, el
bien que rent
pa:tlclpa: en |os bene-
cios que se obtengan
por vender el bien a un
tercero, o
:enova: e| cont:ato.
Recomendaci ones
Verica que la arrendadora est au-
torizada o que sea una sofom que
se encuentre inscrita ante Condusef:
www.condusef.gob.mx
Asegrate de contar con capital sucien-
te para cubrir las rentas.
Cuida los bienes rentados como si fueran
tuyos.
Recomendaci ones
Elige opciones de ahorro formal: brindan
ms seguridad.
Verica que la institucin est autoriza-
da: www.condusef.gob.mx
Solicita a la institucin la siguiente infor-
macin para que puedas comparar:
Monto de apertura en cuentas de ahorro.
Cantidad mnima en el caso de pagars
bancarios.
Si cobran comisiones por hacer retiros.
Si ganas benecios scales o no.
Conrma que la institucin que escojas
tenga una sucursal cerca de tu casa o tra-
bajo para evitarte complicaciones.
Lee el contrato antes de rmar.
Fomenta el ahorro en tu familia.
Arrendamiento
Es la relacin entre una persona duea de un
bien que pone a disposicin de otra a cambio de
una renta pagada peridicamente durante un
plazo determinado.
En el arrendamiento intervienen dos guras:
e| arrendador o dueo de lo que se renta, y
e| arrendatario, quien paga por su uso.
El arrendamiento es muy til para disponer de
distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no
podemos- comprarlos. Lo ms comn es rentar:
lnmueb|es
autos, o
|o necesa:lo pa:a o:ganlza: un evento o hesta.
Sin embargo, su mayor importancia eco-
nmica est en la renta de equipos para los
13
tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan
(prestar), a travs de instrumentos que ayudan
a administrar y disponer de l con seguridad. Se
le llama banca al conjunto de actividades que
realizan estas instituciones.
Dentro del sistema bancario, existe la:
saoca Je Jesarro||o: se reere a las ins-
tituciones bancarias de la Administracin
Pblica Federal que nancian a sectores,
regiones o actividades especcas (confor-
me a los lineamientos del Plan Nacional de
Desarrollo), tales como Banobras, Nacional
Financiera, Financiera Rural y el Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(Banse), entre otras.
saoca m|t|p|e: se reere a sociedades anni-
mas que realizan operaciones de banca y crdi-
to, y que ofrecen diversos productos y servicios
nancieros como:
cuentas de cbeques y abo::o
ta:jetas de c:dlto y dblto
c:dltos blpoteca:los, automot:lces y pe:-
sonales,
lnst:umentos de lnve:sln, etc.
Los bancos tambin ofrecen el servicio de
banca electrnica, el cual consiste en un siste-
ma que permite a los usuarios realizar, desde
cualquier computadora conectada a internet,
operaciones bancarias como transferencias de
fondos, pago de facturas y solicitud de prsta-
mos. Cada banco tiene su propio sistema para
ofrecer este servicio.
Al concentrar el dinero de los
ahorradores, la banca gene-
ra la posibilidad de ca-
nalizarlo por diferentes
vas que otorgan di-
versos grados de ren-
dimiento: una parte es
para los clientes y otra

Si vas a rentar equipos en los que las in-
novaciones tecnolgicas sean frecuentes,
contrtalos por el menor tiempo posible.
Aseguradora
Es la institucin nanciera que cubre los riesgos
a los que puede estar sujeta una persona, insti-
tucin o empresa. La aseguradora es una perso-
na moral. En Mxico, la empresa debe adoptar
la forma de Sociedad Annima o Sociedad
Mutualista.
Aval
Persona fsica o moral que asume la responsabili-
dad de cumplir con la obligacin nanciera de un
tercero, en caso de que este ltimo no lo haga.
Avalo
Estimacin que hace un especialista o peri-
to sobre el valor comercial que tiene un ob-
jeto o inmueble en un momento especco,
mediante un dictamen tcnico.
B
Bancarizar
Es el proceso por medio del cual la banca se
acerca a la poblacin, aumentando el nmero
de sucursales y de servicios bancarios para
atender a un mayor nmero de personas,
directa o indirectamente a travs de corres-
ponsales.
Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior:
apoya con nanciamiento y asesora a
las empresas exportadoras
(www.bancomext.com).
Bancos
Son instituciones nancieras que cumplen la
funcin social de mediar entre quienes cuen-
B
14
para la ganancia del banco. Una funcin ms
de la banca es facilitar el ujo de dinero a tra-
vs de medios de pago como son las tarjetas de
crdito y dbito, los cheques, las transferencias
electrnicas, domiciliacin, etc.
Todas las actividades de la banca estn regula-
das por leyes y supervisadas por las autoridades
nancieras, que son:
|a Comlsln naclona| sanca:la y de va|o:es
e| sanco de uxlco (tambln ||amado
Banco Central), y
po: :eclentes :eo:mas a |a |ey, |a Comlsln
Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).
Cada banco debe tener una Unidad Especializada
de Atencin a Usuarios (Unes), que es la encar-
gada de atender y resolver las dudas o aclaracio-
nes de sus clientes.
Recomendaciones
Ten presente que la banca ofrece ms
seguridad a tus ahorros que las opciones
informales pues cuenta con la proteccin
del seguro de depsito del IPAB.
Evita dejarte llevar por la publicidad.
Compara las condiciones y costos de los
productos: elige el que ms responda a tus
necesidades: www.condusef.gob.mx.
Conserva tus comprobantes y revisa los
estados de cuenta.
Llama o acude a la Unidad Especializada
de Atencin a Usuarios de tu banco en
caso de dudas o aclaraciones.
Si tu banco no te da una respuesta satis-
factoria, acude a Condusef.
Banjrcito
Banco Nacional del Ejrcito,
Fuerza Area y Armada:
brinda servicios bancarios
y apoyos nancieros -a tasas preferenciales- al
personal de las fuerzas armadas, as como al
pblico en general.
(www.banjercito.com.mx).
Banobras
Banco Nacional de Obras y
Servicios Pblicos: promueve
y nancia proyectos de infraestructura y servicios
pblicos que realizan los gobiernos federal, esta-
tales y municipales. (www.banobras.gob.mx).
Banse
Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros: ofrece pro-
ductos y servicios nancieros a
las comunidades y sectores de
menor ingreso, directamente y a travs de la
Red de la Gente. (www.banse.gob.mx).
Banxico
Banco de Mxico: es el banco
central de nuestro pas, cons-
titucionalmente autnomo, le
corresponde regular la emisin
y circulacin de la moneda, los
sistemas de pagos y las activi-
dades nancieras para contribuir al equilibrio
de la economa. Tiene como n principal pro-
curar la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda. (www.banxico.org.mx).
Beneciario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El
concepto de beneciario es de gran importancia
para las instituciones nancieras, ya que facilita la
transmisin de derechos en caso de fallecimiento.
Es ms claro este concepto en los seguros de
vida, en los cuales se estipula que, a la muerte
15
(para garantizar un pago) y en segun-
do a alguien de su eleccin, en caso de
fallecimiento la aseguradora pagar pri-
mero al acreedor el monto de la deuda
en ese momento y la diferencia al se-
gundo beneficiario.
sl no bay benehcla:los deslgnados a| mo-
mento de fallecer el asegurado, la asegu-
radora pagar el importe del seguro con
base en el orden legal de sucesin fami-
liar.
sl e| asegu:ado desea cambla: a |os be-
neciarios, debe noticarlo por escrito a
la aseguradora y sta le debe entregar un
Endoso de Cambio de Beneciarios.
sl |a asegu:ado:a no :eclbe |a notlhcacln
de cambio de beneciarios oportunamen-
te, pagar el seguro al ltimo beneciario
que tenga registrado.
Importante:
Si sospechas ser beneciario de algn seguro -o
no cuentas con la pliza-, en Condusef tenemos
el Sistema de Informacin sobre Asegurados y
Beneciarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA),
el cual nos permite conrmarte si despus del
fallecimiento de tu familiar existe algn seguro
de vida vigente en el pas que te otorgue ese
derecho.
Beneciario de anzas:
Es la persona fsica o moral a quien se le otor-
ga una anza.
Recomendaciones
Revisa tus contratos y asegrate de que
los beneciarios sean quienes t deseas.
Comunica tu decisin a tus beneciarios
y, de ser posible, entrgales una copia del
contrato.
del titular, la suma ase-
gurada deba repartirse
entre quienes hayan
sido elegidos como
beneciarios. Tambin,
quienes contratan cuentas
de ahorro o inversin, pueden y de-
ben nombrar beneciarios.
Designacin de beneciarios:
Ls una declsln |lb:e de|
titular y puede cambiarse
cuando l lo decida, segn las normas de su
contrato.
s|o bay que lndlca: |os nomb:es de |as pe:-
sonas a quienes se otorga el derecho y el por-
centaje que les corresponder a cada una.
La p:lnclpa| dle:encla ent:e |os benehcla:los
de un seguro y los herederos de un testamen-
to es que los primeros obtienen los recursos
en cuanto presentan a la institucin nanciera
el acta de defuncin y su identicacin ocial,
en tanto que los segundos deben esperar a
que se realice el trmite sucesorio y se les ad-
judiquen los recursos heredados.
Beneciario de seguros:
Es la persona, designada por el asegurado,
para recibir el benecio establecido en la pli-
za del seguro:
sl |os benehcla:los deslgnados a||ecen
antes, o al mismo tiempo que el asegura-
do, el seguro pasar a los herederos lega-
les del asegurado.
sl e| benelcla:lo a||ece despus de|
asegurado, sin haber cobrado el benefi-
cio del seguro, ste pasar a los herede-
ros legales del beneficiario.
sl |os benelcla:los son comp|emen-
tarios; es decir, cuando el asegurado
nombra en primer lugar a un acreedor
16
que otorgan crditos con las que tienen contra-
to de prestacin de servicios.
Con esta informacin, elaboran dos tipos de re-
portes:
keporte Je CrJ|to: informe para las ins-
tituciones crediticias comerciales o de ser-
vicios que soliciten referencias sobre una
persona.
keporte Je CrJ|to spec|a|: informe ms
detallado sobre el historial crediticio y es ex-
clusivo para el propio usuario; ste lo puede
solicitar de forma gratuita una vez al ao.
Las Sociedades de Informacin
Crediticia tienen como obje-
tivo proporcionar referen-
cias para reducir el riesgo
de otorgar crdito
a personas que
tengan antece-
dentes negativos
en los pagos; ade-
ms, fomentan la
cultura crediticia
en la sociedad.
Recomendaciones
Paga tus cuentas puntualmente y, si es
posible, antes de la fecha lmite.
Adquiere el hbito de revisar tu historial
crediticio: solicita tu reporte de crdito
especial gratuitamente una vez al ao.
Mantn tu historial limpio y actualiza-
do para evitar que te nieguen un crdito
cuando ms lo necesites.
Si al revisar tu historial encuentras algo
extrao, acude de inmediato a la Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios del
Si decides cambiar de beneciarios, hazlo
inmediatamente.
Al fallecer alguno de tus beneciarios, no
aplaces el nombramiento de su sucesor.
Evita designar a un beneciario irrevo-
cablemente.
Si consideras que puedes ser beneficia-
rio de algn seguro de vida, acrcate a
Condusef a preguntar, ya que la asegu-
radora no lo investigar.

Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miem-
bros la compra-venta de valores, tales como
acciones, bonos, certicados o ttulos de parti-
cipacin y otros instrumentos nancieros. Los
participantes en la operacin de una bolsa de
valores son quienes:
demandan caplta| (emp:esas, o:ganlsmos
pblicos, instituciones nancieras)
o:ecen e| caplta| (abo::ado:es, lnve:slonls-
tas), y
qulenes lnte:medlan (|os co::edo:es de ac-
ciones).
Bono
Es un ttulo de deuda emitido por un gobierno,
empresa o institucin nanciera para obtener
fondos. Quien lo emite se compromete a pagar
el capital principal y un inters en un periodo de
tiempo determinado.
Burs de crdito
Nombre que comnmente reciben las
Sociedades de Informacin Crediticia (SIC).
Son instituciones que reciben, procesan y admi-
nistran informacin sobre el comportamiento o
historial crediticio de los usuarios (experiencia
de pago de crditos). Esta informacin que
es condencial la reciben de las instituciones
17
Cuentan con fondos privados de proteccin,
con los cuales responden a sus clientes por sus
operaciones.
Cajeros automticos
Los Cajeros Automticos o ATM, por sus si-
glas en ingls (Automatic Teller Machine), son
mquinas conectadas a un banco en donde se
pueden realizar diversas operaciones nancieras,
ahorrndonos con ello el tener que acudir al ban-
co. Se trata de uno de los inventos con mayor
impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad
como por su eciencia.
Surgieron en el ao 1973, y el primero se ins-
tal en el Chemical Bank de Nueva York. Ese
mismo ao lleg a Mxico: en 1994 existan
seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil.
Generalmente, se encuentran instalados jun-
to o dentro de los
bancos, en super-
mercados o plazas
comerciales, gaso-
lineras y otros pun-
tos estratgicos.
Aunque la tecno-
loga de los cajeros
de nuestro pas se
encuentra un poco rezagada con respecto a los
ATM de otros pases, en Mxico se pueden
efectuar operaciones como:
:etl:os de eectlvo
consu|ta de sa|dos y movlmlentos
pago de se:vlclos
camblo de| nume:o de identlhcacln
Personal (NIP), y
comp:a de tlempo al:e pa:a te|onos ce|u-
lares.
RED es una palabra que se puede leer en al-
gunos cajeros, la cual indica que se trata de un
cajero automtico conectado a gran diversidad
bur correspondiente, o directamente a
la empresa, tienda o banco que te dio el
crdito.
Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
Para mayor informacin, consulta los
portales de los burs:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
C
Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas
de ahorro, ahora forman parte del Sistema de
Ahorro y Crdito Popular, el cual est integra-
do por:
soc|eJaJes Je Ahorro y rstamo:
constituidas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas y a la Ley de
Ahorro y Crdito Popular. Exclusivamente
realizan operaciones de ahorro y prstamo,
y slo pueden efectuar operaciones con sus
socios, no con el pblico en general.
soc|eJaJes r|oaoc|eras opo|ares: son so-
ciedades annimas constituidas conforme a
la Ley General de Sociedades Mercantiles y a
la Ley de Ahorro y Crdito Popular. Realizan
operaciones con sus socios y con el pblico
en general.
Ambas tienen por objeto:
p:omove: e| abo::o y e| c:dlto popu|a:
apoya: e| hnanclamlento a |a mlc:o, peque-
a y mediana empresa, y
p:oplcla: |a supe:acln econmlca y socla|,
as como el bienestar de sus miembros y de
las comunidades en las que operan.
C
18
Consulta las comisiones por operacin de
cada banco, ya sea en las pginas web de
cada institucin, en las sucursales banca-
rias, o en la pgina web de Condusef.
Guarda los recibos de tus operaciones,
as podrs evitar posibles fraudes y aclarar
cualquier problema.
Verica no dejar en el cajero tu tarjeta o
el recibo de tu operacin.
Casas de bolsa
Instituciones nancieras que captan ahorro del
pblico y lo invierten en empresas que emiten
acciones y otros instrumentos para nanciarse,
otorgando rendimientos que se cotizan en la
bolsa de valores.
Casas de cambio
Instituciones nancieras dedicadas a la compra-
venta de divisas de diferentes pases y que pueden
-o no- estar vinculadas a los grupos nancieros.
Son reguladas y supervisadas por la CNBV.
Casas de empeo
Son empresas que prestan un determinado
monto de dinero a cambio de un objeto, el cual
queda en garanta o prenda y generalmente los
intereses que cobran son altos. En sus estable-
cimientos deben tener un pizarrn a la vista
con informacin til para el cliente.
Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de
compra y venta de divisas en cantidades infe-
riores a US $10,000. A diferencia de las Casas
de Cambio, existe un gran nmero de Centros
Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el
Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crdito.
de bancos, mismos que conforman una red, y la
persona lo puede utilizar independientemente
del banco donde tenga su cuenta. Muchos ban-
cos pertenecen a este sistema.
Sobre su uso:
Los caje:os ope:an |as z4 bo:as de |os 26s
das del ao.
a:a utl|lza:|o, bay que lnse:ta: o des|lza: |a
tarjeta de crdito o dbito, teclear el NIP y
seguir las instrucciones que aparecen en la
pantalla.
Como todo se:vlclo, su uso tlene un costo.
sl usamos caje:os de| banco donde con-
tratamos la cuenta, pagaremos una comi-
sin menor o tendremos la oportunidad de
hacer un nmero determinado de opera-
ciones al mes sin costo.
sl usamos caje:os de |a kLo, pe:o que no
son de nuestro banco, pagaremos una co-
misin ms alta.
Recomendaciones
Utiliza cajeros que se encuentren en si-
tios transitados e iluminados; si es duran-
te la noche, acude en compaa de otra
persona.
Anota en tu agenda el telfono que apa-
rece en el reverso de tu tarjeta, por si tu-
vieras algn problema.
Si detectas alguna anomala o mecanismo
poco comn en el cajero, no lo utilices.
Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo te-
clees ms de dos veces ya que el cajero
puede retener tu tarjeta.
Planea tus consultas y retiros para que
no pagues comisiones innecesarias.
19
Plazos para cobro de cheques:
1. Dentro de los 15 das naturales que sigan
al de la fecha de emisin, si fueran pagaderos
en el mismo lugar de su expedicin.
2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y
pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional.
3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
en el extranjero y pagaderos en el territorio
nacional.
4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
dentro del territorio nacional para ser paga-
deros en el extranjero, siempre y cuando no
se je otro plazo por las leyes del lugar de
presentacin.
Tipos de cheques:
Cheqoe Je caja: es el que expide un ban-
co para pagarlo en sus sucursales o liales. El
cliente entrega al banco la cantidad de dine-
ro por la que expide el cheque y se paga ah
mismo o puede depositarse en una cuenta
del beneciario. Se debe expedir a nombre
de una persona, no al portador y no es ne-
gociable (no puede endosarse). Este cheque
se puede solicitar en un banco donde no se
tenga cuenta bancaria.
Cheqoe cert|caJo: es aquel que lleva la
certicacin del banco garantizando que tie-
ne fondos sucientes para pagarse. El cuen-
tahabiente es el nico que puede solicitar la
certicacin al banco, siempre y cuando ten-
ga su cuenta ah. Este tipo de cheque debe
ir a nombre de una persona o empresa, no al
portador y no es negociable.
Cheqoe Je v|ajero: este cheque es expedi-
do por un banco o agencia autorizada (Visa,
MasterCard, Amex), para que lo paguen sus
sucursales o corresponsales en la Repblica
Mexicana o en el extranjero. Los cheques de
Cheque
Es un documento a travs del cual podemos
disponer del dinero que hemos depositado en
una cuenta de banco.
En una operacin con cheque intervienen tres
guras:
L| |lb:ado: o persona que ordena que se
efecte el pago.
L| benehcla:lo.
L| banco o |lb:ado, el cual queda libre de la
custodia del dinero en cuanto el cheque se
hace efectivo.
Bsicamente fueron tres las necesidades que die-
ron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:
segor|JaJ: evitar el riesgo de cargar efectivo.
D|spoo|b|||JaJ: contar con uidez para
efectuar operaciones comerciales.
Cootro|: contar con herramientas para un
mejor control del dinero.

Contenido del cheque:
|a mencln de se: cbeque
|uga: y ecba en que se explde
|a o:den lncondlclona| de paga: una suma
determinada de dinero
nomb:e de| |lb:ado o banco
e| |uga: de pago, y
h:ma de| |lb:ado: o cuentabablente.
Al momento de extender o librar un cheque,
debes tener la seguridad de contar con
fondos sucientes para evitar el
pago de comisiones y tener pre-
sente que el beneficiario puede
cobrarlo en cualquier momen-
to. Asimismo, es conveniente
descontar de inmediato el
importe del mismo al saldo
de tu cuenta.
20
tica de las tarjetas de dbito o crdito, pasarlos
a otro plstico y hacer operaciones fraudulen-
tas utilizando la cuenta del titular.
Coaseguro
Inicialmente, es la parte con la que una segunda
aseguradora participa en la cobertura de algn
riesgo. Su uso ms comn se reere a que, en
caso de ocurrir el riesgo cubierto en la pliza, el
propio asegurado paga una parte del siniestro,
la cual se descuenta de la indemnizacin que le
paga la aseguradora.
Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a
cubrir una compaa de seguros en caso de un
siniestro.
Comisin
Es el precio de un servicio. En el lenguaje -
nanciero, las comisiones son las cuotas que se
pagan a las instituciones nancieras a cambio
de tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:
o: su monto, que pueden ser:
hjas, o
como po:centaje de una ope:acln.
o: su periodicidad, que pueden ser:
po: unlca vez, o
po: cada ope:acln :ea|lzada.
Para evitar abusos y transparentar el cobro de
las comisiones, el Banco de Mxico ha emitido
reglas para que las instituciones nancieras in-
formen a los usuarios sobre el monto y la forma
como calculan las comisiones de los productos
nancieros de mayor demanda. Adems, de-
ben justicarlas demostrando la existencia del
servicio al que las aplican y darlas a conocer
oportunamente a sus clientes, comunicndoles
cualquier modicacin antes de aplicarlas.
viajero resultan muy tiles para viajar. Para
cobrarlos, se debe presentar una identica-
cin ocial: en el extranjero debe ser el pa-
saporte.
Cheqoe Je abooo eo coeota: aquel en el
que el librador o el tenedor inserta la leyen-
da para abono en cuenta, con lo que auto-
mticamente no es negociable ni puede ser
pagado en efectivo, sino que slo debe ser
abonado en cuenta.
Recomendaciones
Al recibir tu chequera, revisa que est se-
llada y cuenta los cheques.
Guarda tu chequera en un lugar seguro.
Cada que expidas un cheque, anota sus
datos en el talonario de la chequera.
Concilia tus estados de cuenta con el ta-
lonario.
Reporta a tu banco el robo o extravo de
cheques.
Nunca rmes un cheque en blanco.
Cuida tus cheques: tu rma puede ser fal-
sicable, no es un elemento de seguridad
suciente.
Clabe
Es la Clave Bancaria Estandarizada: nmero
nico e irrepetible de 18 dgitos asignado a
una cuenta normalmente de cheques que
sirve a su titular y a los bancos para efectuar y
recibir depsitos por medios electrnicos; por
ejemplo, transferencias, pago de nmina o do-
miciliacin de servicios.
Clonacin de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato
llamado skimmer, los datos de la banda magn-
21
Recomendaciones
Revisa cules son las comisiones de los
servicios que tienes contratados y evala
si realmente los necesitas: podras cam-
biarte a un servicio ms sencillo que, ge-
neralmente, es ms barato.
Entrate de cuntas operaciones puedes
hacer sin pagar comisin y adminstralas
con cuidado.
Revisa y conserva tus estados de cuenta
para llevar un control.
Reporta a tu banco cualquier duda o car-
go indebido.
Toma en cuenta las comisiones al utilizar
cajeros automticos.
No todos los bancos cobran las comi-
siones por igual. Puedes consultar al-
gunas en nuestra pgina electrnica,
www.condusef.gob.mx, y en la del Banco
de Mxico: www.banxico.org.mx.
CNBV
Comisin Nacional Bancaria y de
Valores: supervisa y vigila a las
entidades nancieras de su com-
petencia, tales como bancos, em-
presas burstiles, casas de cambio, sociedades
de ahorro y prstamo, uniones de crdito.
(www.cnbv.gob.mx)
CNSF
Comisin Nacional de Seguros y
Fianzas: inspecciona, vigila y super-
visa a las compaas aseguradoras y
aanzadoras del pas.
(www.cnsf.gob.mx)
Condusef
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios
Financieros.
Es una institucin pblica dependiente de la
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, y es la
encargada de proteger los derechos de los usua-
rios de servicios y productos nancieros.
Sus funciones son:
reveot|vas (orientar, informar, promover
la educacin nanciera).
Correct|vas (atender y resolver las quejas y
reclamaciones de los usuarios de servicios y
productos nancieros).
x debldo a :eclentes :eo:mas a |a |ey, abo-
ra Condusef tambin regular y supervisar
a las instituciones nancieras en materia de
proteccin al usuario. Es decir, adems de ser
una institucin conciliadora, ahora tambin
ser reguladora y supervisora.
(www.condusef.gob.mx)
Consar
Comisin Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro: institucin en-
cargada de vigilar y regular a las
afores y siefores, principalmente.
(www.consar.gob.mx)
Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos
o ms personas adquieren libremente derechos y
obligaciones. Esta denicin deja la puerta abier-
ta para tantos tipos de contratos como aspectos
de la vida que impliquen un compromiso.
Tipos de Contratos:
C|v||es: como es el caso del contrato matri-
monial.
Labora|es: regulan los derechos y obligacio-
nes de los trabajadores y sus patrones.
22
tienes el derecho de rechazarla o nego-
ciarla.
Toma en cuenta que algunos formatos
de contrato se venden en las papeleras y
pueden ser de ayuda.
En la compraventa de inmuebles es im-
portante que te apoye un notario.
Consulta en nuestra pgina web el
Registro de Contratos de Adhesin
(RECA): ah puedes leer el contrato antes
de rmarlo.
Pon especial atencin a la letra pequea.
Antes de contratar, compara otras opciones.
Corredor pblico
Es un mediador autorizado por el gobierno para
proponer, ajustar y otorgar contratos de ope-
raciones mercantiles como compraventa de
bienes, integracin de sociedades, otorgamien-
to de asesora jurdica. No son notarios.
Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es con-
tratado por una institucin de crdito, para que
ofrezca, a nombre y por cuenta de sta, los servi-
cios nancieros en localidades donde no existen
sucursales bancarias.
El corresponsal bancario es simplemente un ca-
nal de operaciones del banco, en el mismo sen-
tido que lo es un cajero automtico.
La experiencia en otros pases muestra cmo la
gura de los corresponsales es capaz de llevar
servicios bancarios, (en particular de ahorro,
pagos y transferencias de dinero), a segmentos
de la poblacin y localidades geogrcas que
difcilmente pueden ser atendidos, de tal suerte
que una red de corresponsales resulta til para
el proceso de bancarizacin.
Mercaot||es: producen o transeren dere-
chos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el
mercado cualquier tipo de producto o servicio.
r|vaJos: nicamente participan las partes
contratantes.
b||cos: se validan ante la presencia de un
notario.
De aJhes|o: muy importantes en el mundo
nanciero ya que sus trminos estn denidos
de antemano por el proveedor de un producto
o servicio y el contratante nicamente decide,
con su rma, si se adhiere -o no- a las condi-
ciones preestablecidas.
La contratacin de un producto o servicio
nanciero signica que el usuario y la insti-
tucin contratada adquieren libremente dere-
chos y responsabilidades que se respaldan con
la rma de cada una de las partes. Por ello, es
fundamental que, antes de rmar, ejer-
zamos nuestro derecho
a que se nos aclaren
todas las dudas
y que estas
aclaraciones
se encuentren
plasmadas en
el contrato.
Recomendaciones
Ten presente que un contrato es un com-
promiso que debes cumplir.
Toma en cuenta la vigencia: el tiempo
acordado es importante.
Siempre que rmes un contrato, exige una
copia.
En el caso de contratos privados, si t no
ests de acuerdo con alguna disposicin,
23
Crdito
La palabra crdito proviene del latn creditum,
un sustantivo que se desprende del verbo cre-
dere: creer en espaol. El trmino signica
cosa conada, por lo que crdito es conar o
tener conanza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligacin contrada, gracias a
su voluntad y compromiso.
Ventajas del crdito:
e:mlte e| movlmlento de caplta|es, |o cua|
favorece el desarrollo econmico de las na-
ciones.
racl|lta e| acceso a blenes necesa:los de
una forma prctica, sencilla, conable y
ecaz.
Ls una be::amlenta que pe:mlte :ea|lza:
operaciones de cualquier monto.
Las llamadas operaciones crediticias deben
garantizar su pago con algunos documentos
conocidos como ttulos-valores que, por ley,
pueden transferirse de la misma forma que el
dinero, como lo son:
:denes de pago.
aga:s de emp:esa.
sonos.
Cbeques.
En los crditos existen dos guras:
| acreeJor: es quien otorga el crdito,
habla sobre condiciones, pide garantas; es
decir, confa y se apoya en los burs de
crdito para conocer el historial crediticio
de la persona que le ha solicitado el crdito.

| JeoJor: se compromete, asegura, de-
muestra, es a quien se otorga el crdito y en
quien se confa.
Tipos de crditos:
1.- Crdito simple:
el acreditado pue-
de usar el crdito en
una o varias partidas,
pero agotado el monto
del crdito o vencido el
plazo, no puede volver
a disponer de los recur-
sos aunque ya estn pa-
gados. Se subdivide en:
C:dlto pa:a |a adqulslcln de blenes de
consumo duradero.
C:dlto pa:a auto.
C:dlto qul:og:aa:lo.
2.- Crdito en cuenta corriente: el acre-
ditado puede disponer del crdito en varias
partidas y s puede volver a disponer del sal-
do que tenga a su favor. Tal es el caso de la
tarjeta de crdito.
3.- Crdito de habilitacin o avo: el acre-
ditado queda obligado a invertir el monto
del crdito en la adquisicin de materias
primas, materiales y en el pago de jornales,
salarios y otros gastos indispensables para
los nes de su empresa.
4.- Crdito refaccionario: el acreditado
queda obligado a invertir el monto del cr-
dito en rubros especcos como instrumen-
tos, tiles de labranza, ganado o animales
de cra, abonos, maquinaria, tierras de cul-
tivo, etc.
5.- Contratos de garanta:
Cont:ato de blpoteca (vlvlenda}.
:stamo p:enda:lo.
6.- Cartas de crdito: instrumento de pago
donde el banco (emisor) asume el compro-
miso escrito por cuenta y orden de una per-
24
materia nanciera, se reere a un contrato para
depositar y retirar recursos econmicos.
Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una
institucin para que le maneje una cuenta, ge-
neralmente de depsito o ahorro.
D
Dbito
En forma genrica, es sinnimo de deuda.
Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de aho-
rro, cheques o nmina) donde el usuario de-
posita sus recursos para disponer de ellos en
ventanilla bancaria, cajeros automticos y es-
tablecimientos que cuenten con una Terminal
Punto de Venta.
Deducible
Es la cantidad que debe aportar el asegurado
en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su
seguro. El deducible debe quedar expresamen-
te pactado en el contrato (pliza) y la asegu-
radora lo descuenta del pago correspondiente.
Tiene un doble n:
evlta: |a :ec|amacln de slnlest:os de poca
cuanta, y
c:ea: en e| asegu:ado una mayo: :esponsabl-
lidad para que cuide su persona y sus bienes.
El asegurado tiene el derecho de elegir un de-
ducible mayor a cambio de que el costo del
seguro (prima) sea menor.
Defensora legal gratuita
Servicio pblico gratuito que brindan institu-
ciones como Condusef, en el cual un abogado
deende a una persona que necesita represen-
tacin jurdica ante tribunales y autoridades
administrativas.
sona fsica o moral (comprador) a favor de
un tercero (vendedor)- de pagar una suma
de dinero o de aceptar letras de cambio a
favor del vendedor, contra la presentacin
de documentos de venta de mercancas o
prestacin de servicios, mismos que deben
cumplir literalmente con las condiciones es-
tipuladas en la carta de crdito.
7.- Crdito conrmado (o documentario):
el banco emisor del crdito, por solicitud del
cliente, se obliga a pagar a un tercer bene-
ciario o a autorizar a otro banco para que
pague o negocie contra entrega de los docu-
mentos exigidos, siempre y cuando se cum-
plan los trminos y condiciones del crdito.
8.- Prstamo con colateral: son los prsta-
mos que se otorgan con garantas.
Recomendaciones
Antes de contratar, verica y compara las
opciones de crdito.
Lee el contrato antes de rmar.
Paga a tiempo para no incurrir en mora-
toria.
Forma el hbito de consultar tu historial
crediticio en las pginas web:
www.burodecredito.com.mx y
www.circulodecredito.com.mx.
Si notas algo extrao acude de inmediato
a la Unidad Especializada de Atencin a
Usuarios del bur o dirgete directamente
a la empresa, tienda o banco que te dio
el crdito para aclarar la situacin; ellos
avisarn al bur para modicar el registro.
Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En
D
25
Denominacin
Es el nombre con el que se distingue a las per-
sonas y cosas. Tratndose de monedas y bille-
tes, se reere al valor que representan.
Depsito
Es la accin de poner determinados bienes, o una
cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo
de una institucin que se hace responsable de
ellos por un tiempo.
Deuda
Obligacin que alguien tiene de pagar, satisfa-
cer o reintegrar a otra persona, normalmente,
una cantidad de dinero.
Dictamen tcnico
Opinin o juicio especializado que se emite sobre
una cosa o tema en especco. Documento que
emite la autoridad luego de analizar un problema
con alguna institucin nanciera y que sirve como
prueba ante tribunales.
Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y bille-
tes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,
ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa
en el mundo de las nanzas.
Divisa
Se llama as a las monedas o billetes comn-
mente aceptados para realizar transacciones
comerciales en el mercado internacional.
Domiciliacin
Servicio que consiste en ordenar al banco que pa-
gue automticamente algunos servicios o adeu-
dos, cargndolos a tu cuenta de cheques, ahorro,
nmina o tarjeta de crdito. La domiciliacin de
pagos es una solucin que incorpor la banca para
optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la
forma en que sus clientes efectan sus pagos de
facturas o recibos.
Entre otras cosas,
garantiza el pago a
tiempo de servicios o
compromisos crediti-
cios, sin que el usuario
tenga que ir al banco
o exponerse a olvidar la
fecha de pago: el banco se
encarga de ello.
Para contratar este servicio, contacta a un ejecu-
tivo de tu banco y presenta:
|os :eclbos de |os se:vlclos que deseas do-
miciliar
copla de una ldentlhcacln ohcla| vlgente, y
e| nume:o de cuenta a| que qule:es que se
te hagan los cargos.
Recomendaciones
Verica tener saldo suciente en tu
cuenta ya que el banco cargar el importe
de las facturas que presenten los provee-
dores que t hayas dado de alta.
Comprueba que el pago que hizo el ban-
co corresponda al de tus recibos.
Si tienes alguna duda, queja o reclama-
cin, acude a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del banco; si no te
resuelven el problema, acude a Condusef.
E
Economa
Del griego oikos (administracin de la casa o
patrimonio), es la ciencia que estudia las rela-
ciones sociales de los procesos de produccin,
distribucin y consumo de los bienes y servi-
cios para la satisfaccin de necesidades y de-
seos de una sociedad.
E
26
emite valores, obligaciones o acciones para ob-
tener recursos de los inversionistas.
Endoso o clusula adicional
Es un documento que se anexa a una pliza de
seguro para establecer ciertas modicaciones
o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el en-
doso para recticar errores en la pliza o para
cambiar la designacin de beneciarios.
Enganche
Es la cantidad de dinero
que se entrega como
pago inicial al comprar
un bien o un inmueble,
y sirve para asegurar la
compra y el precio: si
ste se incrementa, ya
no afecta la operacin.
Envos de dinero
Operacin nanciera donde se transeren re-
cursos econmicos a personas ubicadas en
otras partes del pas o en el extranjero.
Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones -
nancieras que contiene el registro de todas
las operaciones efectuadas en un periodo de
tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses
y saldo. Su caracterstica principal es que se
enva para la consideracin del titular de la
cuenta, quien debe analizarlo y poder estar o
no- de acuerdo con lo que se informa.
Educacin nanciera
Es el proceso por medio del cual se adquieren
los conocimientos y se desarrollan las habilida-
des necesarias para poder tomar mejores de-
cisiones nancieras y, con ello, incrementar el
nivel de bienestar personal y familiar.
El impacto de la Educacin Financiera tiene alcan-
ces en el mbito personal, familiar y en el pas:
ersooa|: porque ayuda a que la perso-
na sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a
utilizar adecuada y responsablemente los
productos y servicios nancieros, lo que re-
dunda en mayor bienestar.
ram|||ar: ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesa-
rios para tener estabilidad, mejor desarrollo
y, por ende, un patrimonio.
a|s: la Educacin Financiera genera usua-
rios ms informados y exigentes, lo que
promueve la competitividad entre las insti-
tuciones y, por ello, un benecio directo en
los mercados nancieros traducindose en
mayor desarrollo para el pas.
Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el
pago inmediato de bienes o servicios.
Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, em-
presa o gobierno para la adquisicin o pago de
bienes y servicios.
Embargo
Es la accin de retener algn bien por orden del
juez o autoridad competente durante un juicio.
Emisor
Es la organizacin, empresa o institucin que
27
F
Factoraje
Es un producto nanciero con el cual las empre-
sas autorizadas reciben las facturas o derechos
de cobro de los comerciantes o fabricantes, a
cambio de que stas les paguen anticipada-
mente pero descontando una comisin o tasa
de descuento.
Fiado
Es la persona fsica o moral que se ha compro-
metido, a travs de un contrato y ante un ter-
cero, a cumplir con la obligacin establecida en
ese contrato. A esta persona es a quien se le
emite la pliza de anza.
Fiador o aanzadora
Es la persona moral autorizada legalmente, por
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), para responder a cambio de un pago
o prima- por el ado o persona a quien le expi-
de la anza.
Fianza
Una anza es un con-
trato por medio del
cual una aanzadora
(ador), debidamen-
te autorizada por la
Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico (SHCP),
se compromete con un
acreedor (beneciario)
a cumplir la obligacin
de un deudor (ado)
en caso de que ste no la
cumpla, mediante el cobro de una prima.
Las anzas, de acuerdo con su naturaleza, se divi-
den en cinco ramos, tal como muestra la siguiente
tabla:
Las instituciones que llevan los registros tie-
nen la obligacin de entregar peridicamente
estados de cuenta para que el titular pueda
compararlos con los comprobantes de sus
operaciones, de ah la importancia de guardar
todos los recibos de depsitos, comprobantes
de retiros y compras.
Recomendaciones
Revisa tus estados de cuenta.
Si no te llegan a tiempo, reprtalo a la
institucin y solicita que te los enven.
Guarda todos los comprobantes de dep-
sitos, retiros, compras, etc.
Toma en cuenta el plazo que da cada ins-
titucin para presentar aclaraciones, pues
una vez transcurrido ste, dar por acep-
tado el estado de cuenta que te envi.
Aprende a leer los estados de cuenta de
cada producto o servicio.
En caso de tener algn cargo que no re-
conozcas u otro problema, acude primero
a la Unidad de Atencin Especializada de
tu banco; en caso de que no te resuelvan,
acude a Condusef.
Estudio de crdito
Es la investigacin que hace una institucin -
nanciera cuando va a otorgar un prstamo a un
cliente, para constatar su capacidad de pago.
Siempre debe contar con la autorizacin del
solicitante.
Exclusiones en seguros
Las exclusiones en los contratos de seguros
constituyen los casos en que la aseguradora
no est obligada a cubrir algn siniestro, servi-
cio de asistencia o reembolsar algn monto al
usuario. Entre ms exclusiones aparezcan en el
contrato, el seguro es ms barato.
F
28
Fideicomiso
Figura jurdica mercantil a travs de la cual una
persona fsica o moral destina ciertos bienes a
un n lcito determinado, encomendando a una
institucin duciaria la realizacin de ese n.
La ley mexicana slo acepta el deicomiso ex-
preso, esto quiere decir que la creacin de un
deicomiso deber siempre constar por escrito
de manera formal.
Finanzas
Es la parte de la economa que se encarga del
estudio del ujo de dinero entre las personas,
empresas o gobiernos.
Fianzas
De Fidelidad
Judiciales
Administrativas
y diversas
De Crdito
De Fideicomisos
en Garanta
El pago de daos patrimoniales que puedan
causar los empleados en contra del patrn o
empresa.
Obligaciones o actos de un procedimiento judi-
cial o derivado de resoluciones judiciales.
Ante personas morales, el cumplimiento de obli-
gaciones contradas por personas fsicas o mora-
les, relacionadas con el pago de nanciamientos.
Con relacin a una pliza de anza:
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
para garantizar el pago de la anza.
Sin relacin a una pliza de anza:
A travs de este deicomiso, se destinan bienes
a una aanzadora para que sta los administre y
garantice el cumplimiento de una obligacin.
Una diversidad de conceptos, pues su lmite lo
determina la validez y legalidad de la obligacin a
garantizar.
Administrativas:
Garantizan cualquier obligacin vlida, legal y de
contenido econmico celebrada entre institucio-
nes del gobierno federal y particulares.
Diversas:
Garantizan el cumplimiento de obligaciones
derivadas de explotacin de minas, patentes,
marcas, agentes aduanales, notarios, etc.
Administrativas:
Concu:sos y Llcltaclones.
Cont:atos de
Cumplimiento.
inve:sln o amo:tlzacln
de anticipos.
inte:s hsca|.
Conceslones, etc.
Diversas:
A::endamlento lnmobl|la:lo
A::endamlento de blenes
muebles.
eoa|es (garantizan la
libertad de personas sujetas
a proceso).
De amparo a cooJoctores
de vehculos automotores.
Garantizan Se dividen en:
29
Las nanzas tienen su origen en la nalizacin
de una transaccin econmica, y ocurre cuan-
do se transere el dinero a cambio de la com-
pra de un bien o servicio.
Finanzas personales
El trmino nanzas personales se reere a:
|a o:ma de maneja: y dlst:lbul: |os :ecu:sos,
bienes o dinero, y
|a mane:a como ese manejo o dlst:lbucln
del dinero repercute en la relacin de la per-
sona con su entorno.
En sentido estricto, las nanzas personales re-
presentan la realidad econmica de una perso-
na, y el buen o mal manejo que sta haga de
las mismas tiene una repercusin directa en su
calidad de vida.
Firma
Nombre, apellido o dibujo que una persona es-
cribe de su propia mano en un documento para
darle autenticidad o expresar que aprueba su
contenido.
Firma electrnica
Serie de letras y nmeros que dene la identidad
y seguridad del usuario de la banca electrnica.
Fonacot
Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores. Entidad nan-
ciera creada para promover el ahorro de los
trabajadores, otorgarles nanciamiento y ga-
rantizar su acceso a crditos para la adquisicin
de bienes y pago de servicios.
(www.fonacot.gob.mx).
Fondos de inversin
Es un instrumento nanciero que rene a per-
sonas que quieren invertir su dinero.
El fondo se integra con el dinero de las personas y
una entidad se ocupa de invertirlo cobrando co-
misiones en una serie de activos como acciones,
valores gubernamentales, obligaciones bancarias,
ttulos de renta ja, derivados o una combinacin
de todos stos. El objeto de los fondos de inver-
sin es dar una mayor rentabilidad a los partici-
pantes y reducir los riesgos de prdidas mediante
la diversicacin en varios valores.
Fraude o crimen ciberntico
La denicin se incluye en el Manual de
Prevencin y Control de los Crmenes
Informticos de las Naciones Unidas, y eng-
loba el fraude, la falsicacin y el acceso no
autorizado.
Entre los tipos de crmenes cibernticos ms
comunes, se incluye el phishing, el robo o ma-
nipulacin de datos o servicios por medio de:
pl:ate:la
:obo de ldentldad, y
:audes en e| secto: banca:lo o de| come:clo
electrnico.
G
Garanta
Bien o ttulo de propiedad que asegura el
cumplimiento de una obligacin. Es el res-
paldo con el cual una persona al solicitar un
crdito, prstamo o concesin asegura el
cumplimiento de los pagos. Las instituciones
nancieras analizan las garantas que presenta
el solicitante para protegerse contra riesgos y
prdidas, permitiendo as el ujo ms ecien-
te del crdito.
Existen dos tipos de garantas:
Caraot|as rea|es: consisten en bienes in-
muebles u otros activos:
G
30
Gastos mdicos mayores
Seguro que cubre el costo de servicios mdicos
y hospitalizacin a partir del monto o condicio-
nes especicadas en la pliza.
Gestin electrnica
Proceso implementado por Condusef para aten-
der y resolver, de manera gil y oportuna, las
controversias que presentan los usuarios de ser-
vicios nancieros ante esta Comisin. Consiste
en un sistema de comunicacin en lnea, donde
las Unidades de Atencin Especializadas de las
instituciones nancieras (Unes) conocen las
inconformidades que recibe este organismo a
nivel nacional, para analizar los casos y tratar
de resolver la problemtica planteada por los
usuarios, lo que simplica el proceso y tiem-
po de resolucin. El plazo para obtener una
respuesta por parte de la institucin es de 20
das hbiles, en promedio. Este proceso se lle-
va a cabo con las instituciones nancieras que
hayan celebrado convenio de colaboracin de
gestin electrnica con Condusef.
Giro telegrco
Es un documento-telegrama expedido por una
ocina de telgrafos para informar a un bene-
ciario que tiene a su disposicin una cantidad
de dinero enviado por un tercero.
Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o
servicio. El trmino se usa para referirse a las
obligaciones scales. En el comercio exterior,
se reere al derecho aduanero o cualquier otra
imposicin scal, monetaria o cambiaria que
afecta a las importaciones o exportaciones en-
tre los pases.
Grupo nanciero
Agrupacin de intermediarios nancieros, le-
galmente autorizados, que operan de forma in-
tegrada bajo el compromiso de seguir polticas
comunes y responder conjuntamente por sus
prdidas.
La p:enda:la. se deja una p:enda o blen
en garanta del pago; esta operacin es la
que se lleva a cabo en casas de empeo.
La blpoteca:la. se deja en ga:antla un
bien inmueble.

Caraot|as persooa|es: consisten en avales y
anzas que obtiene el deudor; el aval puede
ser un familiar o amigo que tenga solvencia
econmica para responder en caso necesa-
rio por el prstamo.
Recomendaciones
Revisa que las condiciones de las garantas
y crditos queden estipuladas en el contrato.
Lee el contrato con cuidado y, si tienes
duda, pregunta.
Si vas a dejar algo en garanta, investiga
antes su valor pues esto evitar que los
prestamistas le den un uso incorrecto.
Al momento de obtener prstamos en
casas de empeo, revisa que el valor de
la prenda que ofreces en garanta sea de-
terminado por el precio en el mercado, y
exige un contrato en el que se especique
lo que otorgas como prenda, su localiza-
cin y datos.
Si ests pensando abrir una micro, peque-
a o mediana empresa, existe un instru-
mento especialmente para ti: el Sistema
Nacional de Financiamientos, diseado
para que los productos nancieros Pyme
no requieran garantas hipotecarias y cuen-
ten con tasas de inters competitivas.
Visita: www.contactopyme.gob.mx
Gasto
Es el destino del dinero de una persona, familia o
gobierno con el n de obtener bienes o servicios
para su sustento.
31
La condicin indispensable que los
intermediarios de-
ben cumplir para
conformarse en
grupo es tener
una sociedad que
controle:
|as :e|aclones de p:opledad
|a admlnlst:acln, y
e| uso de |a lmagen co:po:atlva.
Las instituciones nancieras que pueden for-
mar parte de los grupos son: bancos, casas de
bolsa, aseguradoras, almacenes generales de
depsito, arrendadoras, empresas de factoraje,
aanzadoras, sofoles, sociedades operadoras
de sociedades de inversin, entidades nancie-
ras del exterior y casas de cambio.
El grupo nanciero se forma con, al menos, dos
de las entidades mencionadas y, al recibir la au-
torizacin para agruparse, tienen la posibilidad
de ofrecer a los usuarios diversos servicios inte-
grados conformando una especie de supermer-
cado nanciero.
Recomendaciones
Compara entre las ventajas de encontrar
todo en un grupo y las de contar con ser-
vicios ms especializados en empresas no
agrupadas.
Averigua qu otros servicios, distintos a
los que ests usando, te ofrece el grupo.
Ten presente que cada empresa que in-
tegra un grupo tiene su propia Unidad
Especializada de Atencin a Usuarios.
Toma en cuenta que no ests obligado a
contratar todos los servicios con un solo
grupo.
Consulta el Calicador de Productos
Financieros y los cuadros comparativos
que se encuentran en nuestra pgina:
www.condusef.gob.mx
H
Hacienda
Se reere al patrimonio, al conjunto de bienes
y valores, sobre todo de bienes races de una
persona.
Hacienda pblica se reere al conjunto de bie-
nes y derechos de titularidad pblica destina-
dos por el Estado para cumplir y satisfacer las
necesidades econmicas y sociales de los ha-
bitantes de un pas. Son equivalentes las pala-
bras Erario y Tesoro. En el caso de Mxico,
es la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP) quien administra los ingresos y gastos
del Gobierno Federal.
Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valo-
res que se transmiten a una persona llamada
heredero por voluntad de su propietario.
Hipoteca
Es un producto nanciero que sirve para garan-
tizar el pago de un crdito y por el cual quedan
sujetos, como garanta, los bienes inmuebles de
un deudor o de un tercero, asegurando as el cum-
plimiento de una obligacin.
En caso de incumplimien-
to, el acreedor tendra
derecho a ejecutar o
liquidar los inmue-
bles a su favor.
Los crditos hipo-
tecarios destina-
H
32
dos a la vivienda, generalmente son de largo
plazo y pueden destinarse a la construccin,
adquisicin, ampliacin o remodelacin de la
misma.
Los principales otorgantes de crditos a la vi-
vienda en Mxico son: bancos, sofoles, sofomes,
entidades de autonanciamiento, el Infonavit y
el Fovissste.
Qu considerar al contratar un crdito hipo-
tecario:
1.- El desembolso inicial (diferente del en-
ganche), que incluye otros gastos como:
escrituracin, estudio socioeconmico,
apertura del crdito, seguros e impuestos,
la inscripcin ante el Registro Pblico de la
Propiedad, entre otros.
2.- El capital inicial con el que debers con-
tar, que es de 20 al 35% del monto total
del crdito.
3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo
legal para ejecutar garantas.
4.- Los diferentes esquemas disponibles,
para compararlos.
5.- Consultar el Simulador de Crdito
Hipotecario en www.condusef.gob.mx
para conocer tus derechos.
Recomendaciones
Antes de contratar, solicita un esquema
de pago a la institucin y compralo con
nuestro simulador. La mensualidad debe
ser inferior al 30% de tus ingresos netos.
Pon atencin a las condiciones pactadas:
enganche, comisiones, etc.
Pregunta las posibles limitantes: no
arrendar el inmueble durante la vigencia
del crdito y no ceder los derechos.
Conoce la tasa de inters moratoria y
consecuencias del atraso en tus pagos, ya
que pones en riesgo la propiedad.
Antes de rmar, si lo consideras necesa-
rio, busca asesora.
Verica los trminos de las plizas de se-
guros y sus coberturas.
Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro
de todos los crditos que ha solicitado una per-
sona, cmo y cundo los ha pagado, se denomi-
na Reporte de Crdito Especial.
El reporte incluye:
nomb:e de |os c:dltos.
sa|dos pendlentes.
untua|ldad -o lmpuntua|ldad- en e| cum-
plimiento de los pagos.
nume:o de consu|tas :ea|lzadas a| expe-
diente: fecha y nombre de la institucin que
las realiz.
Es la historia nanciera del usuario de crdito, ya
sea ste bancario o comercial. Las empresas de-
dicadas a recoger y concentrar esta informacin
son las Sociedades de Informacin Crediticia
(SIC), y en Mxico tenemos dos para personas
fsicas:
33
Cl:cu|o de C:dlto, s.A. de C.v.,y
1:ans unln de uxlco, s.A. (conoclda
como Bur de Crdito).
Y para personas morales (empresas): Dun &
Bradstreet, S.A.
Estas sociedades no deciden si un crdito debe
o no- aprobarse, slo proporcionan informa-
cin sobre los crditos y el comportamiento de
pago de las personas:
Los datos son conhdencla|es.
s|o |as emp:esas ah|ladas pueden tene: ac-
ceso a esta informacin.
a:a que una emp:esa o lnstltucln pueda
pedir informacin a las SIC, debe contar con
la rma de aceptacin del cliente que solicita
el crdito.
Es importante que los usuarios consulten peri-
dicamente su historial: lo pueden solicitar una
vez al ao de forma gratuita.
Recomendaciones
Cubre tus pagos puntualmente.
Revisa tu historial: una vez al ao es gratis.
Si encuentras algo extrao, acude de
inmediato a la Unidad Especializada de
Atencin a Usuarios del bur correspon-
diente, o directamente a la empresa, tien-
da o banco que te dio el crdito.
Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
Para mayor informacin consulta las p-
ginas de internet:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx, y
www.condusef.gob.mx
I
Impuestos
Tributos o contribuciones que los gobiernos co-
bran a la poblacin con objeto de sostener su
gasto y nanciar los servicios que proporcionan.
Inegi
Es el Instituto Nacional de
Estadstica y Geografa,
organismo autnomo que,
de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de
la Informacin Estadstica y Geogrca, a partir
de julio de 2011 medir los ndices de inacin.
(www.inegi.org.mx)
Inacin
Es un desequilibrio econmico
provocado por la excesiva
emisin de moneda que re-
basa las necesidades de
la circulacin de mer-
cancas o sobrepasa las
divisas que deben ser-
virle de respaldo: pro-
duce una disminucin
del poder adquisitivo
del dinero. Se maniesta como un aumento sos-
tenido y generalizado de los precios.
El Banco de Mxico (Banxico) es el responsable
de controlar y medir la inacin; sin embargo, a
partir del ao 2011, ser el INEGI quien se en-
cargar de la medicin y Banxico slo la regular.

Para medir la inacin, se elige un conjunto de
bienes y servicios que integran una canasta,
a partir de la cual se obtiene el ndice Nacional
de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de
estos productos afecta de forma diferente el
INPC, a esto se le conoce como ponderacin.
Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderacin
de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la
I
34
renta de vivienda 2.52; estos dos ltimos ru-
bros afectan ms el comportamiento del INPC
porque tienen mayor incidencia en el presu-
puesto familiar.
As, un equipo de analistas se encarga de dar
seguimiento a los precios de la canasta para
elaborar un promedio ponderado de sus varia-
ciones, que se dan como porcentajes en un pe-
riodo determinado.
La medicin de la inacin es un dato funda-
mental para tomar decisiones econmicas y
constituye uno de los aspectos bsicos de la
estabilidad nanciera.
Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores:
es el organismo responsable de
administrar los recursos de la
subcuenta de vivienda del trabajador.
(www.infonavit.org.mx)
Ingresos
Se reere a la combinacin de todas las entradas
de dinero de una persona, familia o empresa.
INPC
El ndice Nacional de Precios al Consumidor es
un indicador econmico de gran importancia
para medir a travs del tiempo la variacin
de los precios de una canasta de bienes y servi-
cios representativa del consumo regular de los
hogares mexicanos.
Insolvencia
Es la incapacidad de una persona fsica o moral
para pagar sus deudas. La insolvencia es de-
nitiva cuando la cantidad exigible es mayor a
los activos lquidos, lo que provoca la quiebra o
concurso mercantil.
Instituciones nancieras
Las instituciones nancieras son todas aque-
llas entidades que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, incluyendo las autorida-
des regulatorias.
Autoridades nancieras: son las que denen y
ejecutan las polticas nancieras y monetarias
del gobierno, adems de regular y supervisar
las actividades que realizan las instituciones
privadas o comerciales. En este grupo estn
la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico
(SHCP), el Banco de Mxico (Banxico) y las
Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV),
de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisin
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), Instituto para la Proteccin del
Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.
Instituciones nancieras privadas o comer-
ciales: son empresas o negocios dedicados a la
actividad nanciera mediante la intermedia-
cin. Esto es, captan el ahorro de la poblacin
y lo ponen en circulacin a travs de crditos
o la adquisicin de acciones o bonos emitidos
por empresas comerciales, entre otros servi-
cios, para impulsar el desarrollo econmico
del pas.
Segn la actividad que realizan, se dividen en:
|ost|toc|ooes Je baoca m|t|p|e y Jesa-
rrollo (bancos)
s|stema borst|| (casas de bolsa, socieda-
des operadoras de sociedades de inversin,
entre otras)
orgao|zac|ooes y act|v|JaJes aox|||ares Je
crdito (arrendadoras, entidades de ahorro
y crdito popular, sociedades nancieras de
objeto limitado y mltiple, empresas de fac-
toraje, casas de cambio y uniones de crdito)
s|stema Je ahorro para e| ret|ro (afores), e
|ost|toc|ooes Je segoros y aozas (asegu-
radoras y aanzadoras).
35
Existen algu-
nos negocios
que prestan
servicios pa-
recidos a los
de las insti-
tuciones nan-
cieras, como las
tiendas de autoservicio, departamentales y de
electrodomsticos que venden a crdito, las
casas de empeo que prestan a cambio de dejar
como garanta un artculo propiedad del soli-
citante y los autonanciamientos. Pero como
su actividad principal es comercial, no pueden
considerarse como instituciones nancieras.
Su autorizacin y supervisin corresponden a
la Secretara de Economa y a la Procuradura
Federal del Consumidor (Profeco).
Recomendaciones
Antes de contratar un servicio o produc-
to, verica que la institucin nancie-
ra opere legalmente en el pas: consulta
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES) en nuestra pgina
(www.condusef.gob.mx).
Lee los contratos antes de rmarlos:
consulta el Registro de Contratos de
Adhesin (RECA) en la misma pgina.
Recuerda que cada institucin tiene
su Unidad Especializada de Atencin al
pblico.
Inters
Se denomina inters al
precio que se paga por
usar el dinero recibido
en prstamo durante
determinado perodo;
es decir, el monto que la
persona que presta dinero (prestamista) cobra
a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras
que para una de las partes signica la remune-
racin por el capital que presta, para la otra es el
pago por usarlo. En trminos econmicos, es el
precio del dinero.
Los intereses se miden en porcentajes por pe-
rodos de tiempo y se expresan como tasa de
inters. Este inters nos marca las variaciones
del precio. En Mxico, existe una tasa de re-
ferencia a los prestamistas y prestatarios, es
uno de los principales instrumentos de poltica
econmica y se ja de acuerdo con la subasta
de Certicados de Tesorera (Cetes) que lleva
a cabo el Banco de Mxico.
Para jar las tasas de inters de sus productos,
las instituciones nancieras se basan en:
|as tasas de |os Cetes, y
|a competencla ent:e |as p:oplas lnstltuclo-
nes por ganar clientes.
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, compara
las tasas de inters de diversos productos.
Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas
en tus contratos sobre crditos.
Si es necesario o te conviene, cambia de
producto o institucin: debes estar al co-
rriente en tus pagos y la institucin a la
que te cambies se encarga de realizar el
trmite.
Intermediario nanciero
Conjunto de instituciones especializadas en
mediar entre ahorradores, usuarios del crdi-
to e inversionistas que compran activos en los
mercados nancieros.
36
Inversin
Invertir es destinar una parte de nuestros recur-
sos a actividades productivas con el propsito de
obtener un benecio. Es sembrar esperando una
buena cosecha.
El sistema nanciero nos ofrece bsicamente dos
tipos de inversiones:
Iovers|o proJoct|va (inversiones en ne-
gocios o actividades productivas).
Iovers|o oaoc|era (inversiones en ins-
trumentos que buscan aumentar el capital).
En las inversiones nancieras, hay que tomar en
cuenta el monto del dinero que vamos a destinar,
el plazo o tiempo que vamos a esperar para que
se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad
de perder. Mientras ms altos sean estos facto-
res, los rendimientos debern ser mayores.
Los rendimientos se miden como el porcentaje
de diferencia entre el monto invertido y el resul-
tado de la inversin despus de un plazo, lo que
hace posible comparar opciones. Adems, como
la inacin se mide de una manera similar esto
nos permite calcular la ganancia real, que consis-
te en restar la inacin del rendimiento esperado.
Cualquier inversin que nos asegure ms que la
inacin es buena.
Los planes de inversin incluyen una amplia
gama que van desde sencillos productos ban-
carios, fondos de inversin, hasta otros ms
complejos como la Bolsa de Valores, pasando
por las aportaciones voluntarias en las afores.
Todos estos instrumentos se pueden dividir entre
los que ofrecen rendimientos a tasa ja o variable:
Iovers|o a tasa ja: garantiza rendimientos.
Iovers|o a tasa var|ab|e: no los garantiza,
slo ofrece un clculo de rendimientos espe-
rados basado en resultados anteriores.
Por esto, es importante conocer muy bien el
plan de inversin que se va a contratar, pues
aunque hay planes que ofrecen rendimientos
ms altos, tambin pueden ser mayores los
riesgos de perder.
Invertir es una excelente manera de asegurar-
se un futuro mejor. Para ser inversionista, hay
que decidirse, organizar las nanzas personales
y ser constante. Hoy, existen planes e instru-
mentos nancieros que nos permiten conver-
tirnos en inversionistas con poco dinero.
Recomendaciones
Conoce las diferentes opciones de inver-
sin en www.condusef.gob.mx.
Si desconoces el mercado burstil, busca
la orientacin de un asesor.
Antes de invertir, revisa tus deudas y los
intereses que pagas por ellas y compra-
los con los que recibirs por tu inversin:
quiz te convendra ms liquidarlas.
Diversica, no pongas todo tu dinero en
un solo instrumento.
Ten mucho cuidado con las inversiones
que impliquen riesgo.
Si piensas invertir en un negocio y pedir
crdito, recuerda que las ganancias espe-
radas deben permitirte pagar los intereses.
37
Desconfa de inversiones que ofrezcan
rendimientos muy por encima de la ma-
yora del mercado: podra tratarse de un
fraude.

Inversionista
Persona fsica o moral que invierte sus recur-
sos en la adquisicin de acciones, obligaciones
u otro valor mobiliario con el n de obtener un
benecio futuro.
IPAB
El Instituto para la Proteccin
al Ahorro Bancario (IPAB)
es un organismo descentra-
lizado de la Administracin Pblica Federal que
tiene personalidad jurdica y patrimonio propio.
Fue creado en el ao 1999 (con fundamento
en la Ley de Proteccin al Ahorro Bancario)
para mantener la conanza y estabilidad del
sistema bancario y establecer los incentivos
necesarios para que exista mayor disciplina en
el mercado.
El IPAB, entre otras acciones, protege los dep-
sitos bancarios de Mxico, para lo cual consti-
tuy un fondo que asegura, hasta por 400 mil
unidades de inversin (Udis), el dinero que los
ahorradores tienen depositado en las institu-
ciones de banca mltiple, slo en los siguientes
productos:
cuentas de abo::o y de cbeques
depsltos en cuenta co::lente
ce:tlhcados de depslto :etl:ab|es en dlas
preestablecidos
paga:s con :endlmlento |lquldab|e a| ven-
cimiento, y
aceptaclones banca:las.
(www.ipab.org.mx)
J
Jubilacin
Es el retiro denitivo de
un trabajador de su vida
laboral por razones de
edad, con el derecho a
percibir una pensin vi-
talicia si es que alcanz la
edad lmite o prest deter-
minado nmero de aos de
trabajo a un patrn (per-
sona, empresa o Estado).
L
Liquidacin
Operacin destinada a determinar la situacin
nal de los derechos de un negocio, contrato,
convenio, etc. En especial, se reere al reparto
entre los socios del remanente de los activos
de una empresa quebrada.
Liquidez
Es la capacidad de una persona o empresa para
enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer
activos fcilmente convertibles en dinero, en
efectivo, sin sufrir prdida signicativa.
Lucro
nimo de obtener rentas y benecio. Son las
ganancias, provecho, utilidad monetaria conse-
guida en alguna operacin o acto mercantil.
M
Margen
Es la ganancia que se espera obtener, calculada
por la diferencia entre el precio de compra y el
de venta. En las operaciones con ttulos de va-
lores, se le conoce como plusvala.
M
L
J
38
Meta
Es un objetivo especco para lograr, ya sea en
el corto, mediano o largo plazo.
Para que las metas sean alcanzables deben ser:
C|a:as.
Conc:etas (que se puedan vlsua|lza:}.
kea|lstas (que tomes en cuenta |os :ecu:sos
a tu alcance).
uedlb|es (con p|azos pa:a cump|l:|as}.
Meta nanciera
Es identicar la cantidad de dinero que se
necesita para lograr la meta establecida, as
como la forma de reunirlo; esto es, el plan de
ahorro requerido.
Mercado nanciero
Trmino para referirse a cualquier mercado or-
ganizado en el que se negocien instrumentos
nancieros de todo tipo, tanto de deuda como
de acciones.
Minusvala
Prdida producida al vender un activo a un pre-
cio inferior al que se compr.
Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos
de los pases y sirve como medio de pago con
poder liberatorio pleno. En las monedas nacio-
nales se establecen los precios de los bienes y
servicios.
Morosidad
En nanzas, es el retraso en el cumplimiento de
una obligacin o deuda, y supone para el deudor
un pago adicional. De esta palabra se derivan tr-
minos como mora, moratorio y demora.
Cuando un usuario se retrasa en sus pagos es
decir que cae en mora, las instituciones apli-
can una penalizacin expresada
como intereses mo-
ratorios, los cuales se
expresan en porcen-
taje y resultan ms
caros que los intere-
ses normales, elevn-
dose algunas veces
hasta en un 50%.
Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el
aumento del crdito de consumo y la oferta de
tarjetas de crdito sin previo anlisis de la capa-
cidad de endeudamiento de los clientes.
La moratoria es un derecho por un periodo de-
nido especicado en el contrato, as como la
pena que implica haber rebasado el periodo ini-
cialmente pactado. En el caso de las tarjetas de
crdito, el plazo es de uno a 90 das. Cuando
es superado el trmino de la moratoria, la insti-
tucin otorgante considera al deudor como un
riesgo y se crea un registro negativo en los bu-
rs de crdito.
Derechos del deudor moroso o insolvente:
nlnguna pe:sona puede se: p:lvada de su |l-
bertad por deudas de carcter civil.
L| pago debe se: demandado po: |as vlas |e-
gales procedentes.
Condusef tiene rmado un convenio con la
Asociacin de Profesionales en Cobranza y
Servicios Jurdicos (APCOB), con el objetivo de
lograr que las prcticas de cobranza se realicen
en forma razonable, conforme a derecho y en
estricto apego a principios ticos para garantizar
la integridad y dignidad de los deudores. Cabe
destacar que una deuda puede ser vendida a un
tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o
por otras causas, y el banco no es responsable;
en este caso, Condusef no puede intervenir.
39

Recomendaciones
No consideres el crdito como extensin del
ingreso: es un prstamo que debes pagar.
Exceder tu capacidad de endeudamiento
puede afectar tu historial crediticio.
Evita caer en la tentacin de promocio-
nes de meses sin intereses.
Mantente al corriente en tus pagos.
Si deseas adelantar pagos, investiga pri-
mero si existe penalizacin.
Al contratar un crdito, evala detenida-
mente la oferta en el mercado.
Para mayor informacin, visita nuestra p-
gina en internet www.condusef.gob.mx

Mutualidad
Asociacin de personas que constituyen una
entidad asegurada, asumiendo todas ellas de
forma conjunta- los riesgos que pueden afec-
tar a cada uno por separado. Los socios garan-
tizan la participacin equitativa en los gastos
que deban realizar por los siniestros que lle-
guen a ocurrir.
N
NIP
Son las siglas de Nmero de Identicacin
Personal (en ingls PIN) y se reeren a un n-
mero secreto, compuesto por cuatro dgitos,
elegidos por el usuario o asignados por el ban-
co; se trata de una clave con la que el usuario
se identica para entrar a un sistema.
El NIP se usa para:
kea|lza: ope:aclones en |os caje:os automatl-
cos, ya sea con tarjeta de dbito o de crdito.
ing:esa: a slstemas de cmputo.
Accede: a bases de datos.
utl|lza: |a banca e|ect:nlca.
Come:clo e|ect:nlco.
1e|eonla ce|u|a:, ent:e ot:os.
Un NIP, al ser conocido solamente por su due-
o, se supone lo sucientemente seguro como
para evitar que gente no autorizada tenga ac-
ceso a la cuenta bancaria del usuario. Por ello,
en Mxico se han empezado a introducir tar-
jetas con chip integrado para que el usuario
teclee su NIP al momento de efectuar su pago
o compra, en lugar de la rma.

Recomendaciones
Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.
No lo teclees ms de dos veces: el cajero
puede retener tu tarjeta.
No proporciones tu NIP a nadie.
Evita claves obvias como nmero telef-
nico, fecha de nacimiento o una combina-
cin simple de stas.
En claves alfanumricas, evita formar pa-
labras.
Evita usar el mismo NIP para diferentes
cuentas.
En caso de robo, extravo o que tu tarjeta
sea retenida, canclala de inmediato.
Cambia de manera peridica tu NIP.

Nmina
Es un documento contable que contiene la re-
lacin de trabajadores e indica las percepciones
monetarias de cada uno. Tambin se reere al
recibo individual y justicativo que indica las
percepciones monetarias de los trabajadores, in-
cluyendo las prestaciones y deducciones corres-
pondientes.
Nmero de Seguridad Social
El Nmero de Seguridad Social (NSS) es asig-
N
40
nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajado-
res para su identicacin.
Es indispensable para los trmites de:
ao:es
slstema de Abo::o pa:a e| ketl:o (sAk}
inonavlt
se:vlclos de sa|ud de| rovlssste,
isss1L e iuss.
A travs de este nmero, se depositan las apor-
taciones a la cuenta individual de cada trabaja-
dor. En caso de que tengas varios nmeros de
aliacin, acude al IMSS o al ISSSTE para soli-
citar tu certicado de movimientos aliatorios
(CMA), el cual indica todos los NSS que perte-
necen a la misma persona, y se determina un
nmero denitivo. Tambin, debes corroborar
con tu empleador que las aportaciones se estn
haciendo con el nmero correcto.
El trabajador debe entregar a su afore el CMA
para que sus nmeros queden unicados en
una misma cuenta y se elimine el nmero inco-
rrecto, y recibir una copia de la solicitud de uni-
cacin con sello y fecha de recibido. En caso
de que tu nombre no est bien escrito, solicita
la recticacin del error. Una vez que se haya
realizado el cambio, acude a tu afore.
Si posees tu Nmero de Seguridad Social y
cambias de empleo, no debes darte de alta
nuevamente. Informa a tu nuevo patrn tu
nmero actual y cul es la afore que opera tu
cuenta individual. Para los derechohabientes
del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el
trmite correspondiente.
Recomendaciones
Corrige cualquier error en tu NSS para
evitar futuros contratiempos.
Verica en tus estados de cuenta de tu
afore que el NSS sea el correcto.
Conrma que no compartes NSS con otro
trabajador. Comprueba que el monto de
tus aportaciones coincidan con tu salario
base de cotizacin.
Corrige tu situacin en caso de tener ms
de un nmero.
Si necesitas ms informacin o asesora,
visita los siguientes sitios de internet:
www.imss.gob.mx
www.consar.gob.mx
www.issste.gob.mx, y
www.condusef.gob.mx

O
Obligacin
Es un ttulo de crdito, nominativo o al porta-
dor, emitido con o sin garanta por las empresas
o por el gobierno, y representa una parte de la
deuda que emite para recabar capital.
Ombudsman
Ombudsman es una
palabra de origen
sueco que introduce
Carlos XII de Suecia
en 1713 y que sig-
nica defensor del
pueblo, aunque los
antecedentes ms
lejanos de esta gura
los encontramos en China hace dos mil aos.
En 1960, Nueva Zelanda incluye en su
Constitucin la gura del Ombudsman y desde
entonces fue adoptada por las constituciones de
muchos pases.
O
41
En nuestro pas, se crea en 1990 la Comisin
Nacional de Derechos Humanos con el sistema de
ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo
para la defensa de los derechos humanos. Sus re-
soluciones no implican obligaciones legales.
Funcin principal
Recibir quejas de los ciudadanos frente a
los actos y omisiones de la administracin
pblica y:
p:ocu:a: una so|ucln :aplda, o
:ea|lza: una lnvestlgacln que conc|uya
en una recomendacin (no obligatoria)
que pretenda reparar la violacin.
En algunos pases, los gobiernos crearon agencias,
que forman parte de la administracin pblica,
para la defensa de los usuarios de servicios nan-
cieros, incluso con la participacin de las propias
instituciones involucradas. En Mxico, la institu-
cin encargada de esto es Condusef.
Condusef es, en el mbito del sistema nanciero,
el similar del ombudsman en la proteccin de los
derechos humanos.
Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales banca-
rias, muy comn en el comercio. En el proceso
intervienen una orden, una entidad emisora,
una pagadora y un beneciario.
Existen dos tipos de rdenes:
s|mp|e: la transferencia de recur-
sos se realiza contra recibo; no
son necesarios los documentos
c ome r c i a l e s
para el cobro.
Docomeotar|a: el beneciario necesita pre-
sentar los documentos comerciales, lo cual la
hace ms segura pero eleva su costo.
Organizaciones y actividades
auxiliares de crdito
Son instituciones nancieras
intermediarias que se
dedican a otorgar cr-
dito, operaciones de
factoraje y arren-
damiento nanciero.
Su carcter de auxilia-
res signica que ofrecen
opciones para obtener
capital y as seguir ejer-
ciendo la actividad que desarrollan.
Entre ellas tenemos:
Casas Je camb|o:
Son instituciones nancieras autorizadas para
realizar con el pblico compra, venta o cambio
de divisas (billetes, monedas, cheques de via-
jero, entre otros), as como la compra y venta
de divisas mediante transferencias de fondos
a travs de instituciones de crdito.

Uo|ooes Je crJ|to:
Contribuyen a la capitalizacin de sus aso-
ciados realizando acciones conjuntas para in-
dustrializar y comercializar sus productos. Al
trabajar en grupo, los socios pueden obtener
mejores condiciones crediticias y resolver
problemas que surjan por falta de garantas.
A|maceoes geoera|es Je Jeps|to:
Almacenan, conservan, guardan o transfor-
man mercancas o bienes; pueden otorgar
nanciamiento con garanta prendaria de las
mercancas depositadas, expedir certicados
de depsito (ttulo de crdito que represen-
ta lo guardado) y bonos de prenda sobre las
mercancas depositadas o en trnsito, como
garanta a terceros.
42
mpresas Je factoraje oaoc|ero:
Ofrecen la posibilidad de nanciar cadenas
productivas a travs de la compra de cuentas
por cobrar, proporcionando tambin servi-
cios profesionales de investigacin y anlisis
de crdito y cobranza. El ms utilizado es el
factoraje con recurso, en el que el usuario de-
ber ceder a la empresa sus documentos por
cobrar no vencidos, representados por factu-
ras, contrarrecibos, ttulos de crdito, etc.
ArreoJaJoras oaoc|eras:
Se obligan a comprar un bien para que otra
persona (el arrendatario o cliente) lo utilice
por un periodo determinado; ste, a cambio,
debe pagar una renta. El arrendamiento nan-
ciero se diferencia del arrendamiento comn,
en que -al trmino del plazo- el arrendatario
puede escoger entre alguna de las siguientes
opciones, denominadas terminales:
a) Adquirir el bien a un precio menor de su
valor.
b) Participar con la arrendadora en el pro-
ducto de la venta a un tercero.
c) Renovar el contrato estableciendo ren-
tas menores.
Sociedades Financieras de Objeto
M|t|p|e (sofomes]:
Son empresas dedicadas a otorgar crdito,
operaciones de factoraje y/o arrendamiento
nanciero de la misma manera que lo reali-
zan las empresas de factoraje y arrendadoras
nancieras.
P
Pagar
Es un documento que obliga al deudor a cubrir
cierta cantidad que ha de abonarse en un tiem-
po determinado, una promesa incondicional de
pagar determinada suma de dinero dentro de
un plazo preciso. El pagar es un compromiso
efectivo, un ttulo de crdito, una forma simple
de contraer obligaciones y derechos.
Este documento debe contar con
la leyenda que indique que es
pagar, la fecha de emisin,
monto a pagar, beneciario, pla-
zo y rma; as como la promesa
incondicional de pago, para lo
cual generalmente se utiliza la
leyenda debo y pagar in-
condicionalmente. La au-
sencia o falsedad de uno de
estos elementos le quita todo valor.
Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir
un bien o servicio; tambin se entiende como la
liquidacin total o parcial de una deuda.
Paridad cambiaria
(tipo de cambio)
Se reere a la cotizacin de una divisa con rela-
cin a la de otro pas.
Recomendaciones
Antes de comprar o vender divisas, in-
frmate sobre el tipo de cambio que apli-
quen varias instituciones: puede haber
diferencias importantes.
Acude a establecimientos autorizados o
reconocidos.
Evita los coyotes: podran darte bille-
tes falsos o una cantidad menor al valor
real de la moneda.
Procura no llevar cantidades excesivas.
Si la cantidad que deseas cambiar es
grande, hazlo en varias emisiones.
Recuerda llevar contigo una identica-
cin ocial, pues podran solicitrtela.
P
43
Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una
persona, familia, empresa o nacin.
En el patrimonio de una persona o familia, los
bienes a los que se reere no son exclusivamen-
te los materiales, sino a un conjunto de bienes
que se compone de:
1. La educacin, los valores y virtudes que se
transmiten de padres a hijos.
2. Los recursos econmicos y bienes materiales.
3. El nivel social y cultural del mundo donde
se desarrolla la vida familiar.
Integrar un patrimonio familiar es un potente mo-
tivador personal y la base del desarrollo social; y la
Educacin Financiera comprende los conocimien-
tos necesarios para formar el patrimonio, de tal
suerte que los padres de familia puedan:
lncu|ca: e| va|o: de |a :esponsabl|ldad en e|
manejo del dinero
ensea: a culda: e| dlne:o y bace:|o c:ece:
tene: mayo:es opo:tunldades de desa::o||o
para la familia
gene:a: mayo:es :ecu:sos econmlcos, y
ap:ovecba: |os lnst:umentos hnancle:os
para lograr la posibilidad de adquirir bienes
materiales.
Pasivo
Es el conjunto de deudas u obligaciones pen-
dientes de pago que tiene una persona, familia
o empresa.
Pensin
Es la compensacin econmica permanente
que recibe un trabajador retirado por parte de
instituciones de seguridad social o negocios -
nancieros especializados, como las administra-
doras de fondos para el retiro (afores).
Para que un trabajador pueda obtener una
pensin, es indispensable que cuente con la
aprobacin de la ins-
titucin de seguridad
social, de acuerdo al
sector al que per-
tenezca su patrn
(pblico o privado).
Las causas de pen-
sin laboral son:
lncapacldad pe:manente tota|
lncapacldad pe:manente pa:cla|
lnva|ldez
cesantla po: edad avanzada, y
vejez.
Las leyendas laborales y de seguridad social
contemplan que, cuando el trabajador fallece,
sus familiares o dependientes econmicos pue-
den recibir una parte proporcional del monto
asignado.
Los requisitos que deben cubrirse son diversos
y dependen del motivo por el cual se otorga la
pensin. Por ejemplo, si el motivo es cesanta
en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con
cierto nmero de semanas cotizadas y tener
determinada edad (entre 60 y 65 aos). Si se
trata de invalidez total o permanente, depende
de las condiciones de salud en que se encuentre
el trabajador.
Para obtener una pensin ms elevada, se re-
comienda hacer aportaciones voluntarias al
ahorro para que, al momento del retiro labo-
ral, los recursos que se reciban sean ms altos:
es importante que el trabajador se informe
con su afore.
Recomendaciones
Corrige posibles errores en tu documenta-
cin antes de solicitar tu pensin: as agili-
zas el trmite.
44
Considera que, entre mayor sea el saldo
que tengas en tu cuenta para el retiro,
mayor ser la pensin que recibas.
Haz aportaciones voluntarias a tu fondo
de retiro: as aumentars el monto de la
pensin que recibas.

Pignorar
Accin de depositar en prenda, o empear,
bienes muebles como garanta de un crdito
recibido.
Pliza
Documento pblico
que certica la exis-
tencia de un contra-
to y sus clusulas.
Generalmente, se re-
ere al contrato con
aseguradoras.
Precio
Es la valoracin de un bien o servicio en uni-
dades monetarias u otro instrumento de cam-
bio. El precio puede ser jado libremente por el
mercado a travs de la ley de la oferta y deman-
da, o ser jado por el gobierno, lo cual se llama
precio controlado.
Prstamo
Dinero que obtiene una persona de otra, o un
organismo de otro, para devolverlo en un de-
terminado tiempo y generalmente lleva asocia-
do un pago adicional llamado inters.
Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la pla-
neacin de los gastos en un periodo de tiempo.
Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y
formar un patrimonio.
El presupuesto sirve tambin como herramien-
ta para diagnosticar:
en qu acostumb:amos gasta: mas
sl estamos gastando mas de |a cuenta
en qu conceptos podemos economlza:
para ahorrar, y
sl acostumb:amos gasta: po: lmpu|so.
Prima de seguro
Es la cantidad de dinero que paga un asegu-
rado a la compaa de seguros a cambio de la
cobertura y proteccin de un riesgo: es el cos-
to del seguro.
Profeco
Procuradura Federal del Consumidor:
promueve y protege los derechos del
consumidor y fomenta el consumo in-
teligente. (www.profeco.gob.mx).
Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin ms
restricciones que las establecidas en las leyes.
Q
Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario
para presentar una reclamacin respecto a un
producto o servicio nanciero que haya contra-
tado. Las instituciones nancieras estn obli-
gadas a contar con una Unidad Especializada
(Une) que tenga por objeto atender las recla-
maciones de los usuarios.
Si la Une de la institucin no da una respues-
ta satisfactoria, el usuario puede acudir a
Condusef, en donde se velar por proteger sus
derechos. Cuando surge un conicto entre una
institucin y un usuario, Condusef tiene como
uno de sus objetivos equilibrar esa situacin.
Condusef asesora al usuario para que presen-
te un escrito formal de reclamacin para, as,
Q
45
Reestructura de deuda
Es la modicacin de las condiciones estable-
cidas de un crdito, para benecio del deu-
dor, cuando ste maniesta a la institucin
su incapacidad de cumplir con las condiciones
pactadas, o bien, porque desea aprovechar
nuevas condiciones del mercado nanciero
que le favorezcan.
Registro de comisiones
(reco)
Este registro brinda a los usuarios informa-
cin actualizada sobre diversas comisiones que
cobran las sofomes ENR por sus productos y
servicios, tales como las relativas a crditos:
tarjeta de crdito, hipotecario de vivienda,
automvil, crditos personales, etc.
El RECO permite al pblico usuario visualizar
los conceptos o motivos que dan origen al co-
bro de comisiones por parte de las sofomes
ENR, permitiendo conocer su importe para po-
der comparar y elegir el producto o servicio que
mejor le convenga, estando al tanto de cunto
va a pagar.
Este registro tiene su fundamento legal en el
artculo 6 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Registro de contratos de
adhesin (reca)
Es una herramienta informtica que proporcio-
na Condusef para que cada institucin registre
sus contratos va internet y facilitar que el p-
blico los pueda consultar. Dado que los contra-
tos de adhesin son documentos elaborados
unilateralmente por las instituciones, donde
convocar a la institucin a una Audiencia de
Conciliacin, donde se analizan las dos posturas
bajo la premisa de la razn a quien la tenga, y
llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a
las partes involucradas (usuario e institucin)
a que se sometan al procedimiento de arbitraje
y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto
por sta, como rbitro de la controversia.
Si la institucin acepta este arbitraje, Condusef
emite un laudo determinando a quien le asista
la razn, pero si -por el contrario- la institucin
no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los de-
rechos del usuario ante tribunales; es decir, se
puede demandar a la institucin nanciera ante
la autoridad judicial para tener una resolucin
denitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio
de Defensora Legal Gratuita, proporcionndo-
le al usuario un abogado para tramitar su asun-
to en tribunales, siempre y cuando se cumplan
con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel
socioeconmico.
Quiebra
Es un proceso judicial de ejecucin forzosa cuan-
do una empresa se declara en insolvencia de-
nitiva porque su activo patrimonial es inferior a
sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por
un juez y sirve para liquidar el patrimonio del
deudor y pagar las deudas a los acreedores.
R
Reaseguros
Contrato por medio del cual una compaa de
seguros (reasegurada) cede a otra compaa
(reaseguradora) la mayor parte de los riesgos
que componen su cartera, con el n de conser-
var un adecuado equilibrio nanciero.
Rdito
Renta o ganancia que produce un capital. Se
usa como sinnimo de inters.
R
46
Este servicio es gratuito y te puedes registrar va:
1e|enlca. (ss} s2 4o o y oi8oo
999 8080.
e:sona|. en cua|qule:a de nuest:as ohclnas
de atencin en la Repblica.
inte:net. www.condusef.gob.mx
La inscripcin en este
registro tiene una dura-
cin de dos aos, y el
usuario cuenta con la
opcin de sealar -en
caso dado- el nombre
de hasta dos institu-
ciones nancieras de
las que s quiere recibir
informacin.
Al cabo de los dos aos, al usuario se le propor-
cionar un nmero de folio con el que podr
realizar movimientos de alta, baja, actualiza-
cin de datos o cancelar denitivamente su
inscripcin.
Es importante resaltar que debern transcurrir
45 das naturales, despus de haberse registra-
do el usuario, para que ya no vuelva a recibir la
publicidad.
Remesas
Este trmino se reere a la accin y el efecto de
dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar
a otro. Tambin signica el monto o el objeto
que se enva.
Son mltiples las formas de remisin, los cos-
tos y comisiones por enviar el dinero, as como
por retirarlo:
con o sln cuenta banca:la
con cuentas en ambos palses
po: lnte:net, y
po: vla posta| (medlante o:den de pago ln-
ternacional o cheque).
quedan establecidos -en formatos uniformes
o machotes- los trminos y condiciones a los
que debern sujetarse los usuarios, esta herra-
mienta debera ser usada antes de que vayan a
rmar un contrato.
Este registro tiene su fundamento en el ar-
tculo 11 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Es importante resaltar que el hecho de que un
contrato se encuentre registrado en el RECA
no implica que se encuentre revisado y/o au-
torizado por Condusef, por lo que en cualquier
momento esta Comisin puede solicitar su mo-
dicacin cuando -a su juicio- implique inexac-
titud, oscuridad o competencia desleal entre
las instituciones.
Registro pblico de usuarios
(reus)
El Registro Pblico de Usuarios es un servicio
que brinda Condusef para apoyar a los usuarios
de servicios nancieros a ejercer su derecho a
la privacidad: los usuarios que no desean ser
molestados con ofrecimientos de promociones
o productos nancieros en sus telfonos par-
ticulares, laborales, celulares o en sus correos
electrnicos tienen la opcin de registrarse en
este Registro Pblico, con lo cual ante las ins-
tituciones nancieras- se maniesta su volun-
tad de no recibir ms publicidad.
Este registro se fundamenta en el artculo 8, p-
rrafos tercero a sexto, de la Ley de Proteccin
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el
cual menciona:
queda p:oblbldo a |as lnstltuclones hnan-
cieras utilizar la informacin de su base de
datos con nes mercadotcnicos o publici-
tarios, as como el envo de publicidad a los
clientes registrados
|as lnstltuclones que no cump|an se:an san-
cionadas, y
e| :eglst:o se debe:a mantene: actua|lzado.
ondusef.gob.mx
este
ura-
el
a
n
e
-
de
ecibir
47
Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mue-
ble para su uso o disfrute. Tambin se llama as
a la utilidad o benecio que una persona per-
cibe -durante un tiempo- como retribucin del
trabajo o por rendimientos pagados por el uso
de un capital o tierra.
Riesgo
El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a
realizarse. El trmino proviene del rabe y sig-
nica lo que depare la providencia.
En la planeacin nanciera, la evaluacin de
riesgos tiene una importancia fundamental
para tomar decisiones, tal como lo muestran
los ejemplos de la siguiente tabla:
Para evaluar cul es el medio de envo que con-
viene, hay que tomar en cuenta estos factores:
seriedad, cercana, comisiones y tipo de cambio.
Condusef ofrece la Calculadora de Envos de
Dinero para aquellos paisanos residentes en te-
rritorio estadounidense y tambin para sus fami-
liares en Mxico.
Esta herramienta nanciera, disponible en las
pginas de internet www.condusef.gob.mx y
www.remesamex.gob.mx, informa a los usua-
rios para que tomen la mejor decisin al contra-
tar un servicio de remesas.
Se trata de un simulador que permite conocer y
decidir por cul institucin nanciera conviene
mandar el dinero, dependiendo
de dnde se encuentren el re-
mitente y el receptor. Basta
ingresar el monto, en d-
lares o en pesos, y po-
ner la direccin desde
donde se enva y la del
destinatario. En segun-
dos, la pantalla mostrar
un listado de entidades,
costos y comisiones.
Recomendaci ones
Evala la seriedad de la institucin me-
diante la cual enviar dinero a Mxico:
consulta el portal de Profeco.
Trata de elegir una institucin cercana a
tu domicilio o lugar de trabajo.
Compara costos y comisiones tanto al re-
mitir como al retirar el dinero.
Toma en cuenta el tipo de cambio ms
conveniente.
A menos que el envo de dinero sea ur-
gente, evita contratar servicios express
porque son ms caros.
Si...
tienes un
auto
tienes
hijos
pequeos
provocar daos
a terceros en un
accidente.
no tener dinero
suciente para
pagarles estudios
profesionales.
cont:ata: un
seguro, y
ext:ema:
precaucin al
manejar.
cont:ata:
un seguro
educativo, y
abo::a:.
Uo pos|b|e
riesgo sera
Y algunas
formas de
protegerte
seran
tienes
dinero
para
invertir
no contratar el
instrumento de
inversin ade-
cuado y perder
dinero en lugar
de ganar.
aseso:a:te
dlve:slhca:,
y/o
lnve:tl: en un
instrumento de
bajo riesgo.
Cuando se invierte existe un riesgo implcito
y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendi-
miento; al contratar un seguro, entre mayor es
la probabilidad de un imprevisto, su costo es
ms elevado.
48
El objetivo principal de la eva-
luacin del riesgo consiste en
determinar, no slo su impor-
tancia, sino tambin su cuanta
con relacin a la situacin nan-
ciera de la persona o empresa.
Para ello, es importante anali-
zar tres factores:
La frecoeoc|a: la probabi-
lidad de que el riesgo suceda
o no.
La sever|JaJ: el monto de la
prdida.
| graJo Je var|ac|o: que se observe en la
realizacin de las prdidas.
Una institucin nanciera, antes de otorgar un
crdito, lleva a cabo un anlisis para conocer la
capacidad de pago del futuro acreditado y as
medir el riesgo de otorgarle los recursos que
solicita.
S
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una
cuenta. Tambin se aplica al resultado nal, fa-
vorable o desfavorable, al dar por terminado
un asunto y al pago o niquito de una deuda u
obligacin.
Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico (SHCP)
Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal
responsable, dentro del sistema nanciero,
de planear y delinear su estructura y funcio-
namiento; tambin, otorga y revoca las au-
torizaciones para la operacin de diversas
instituciones nancieras.
Es responsable de coordinar los esfuerzos de
regulacin, supervisin y vigilancia del sistema
nanciero con el apoyo de la CNBV,
la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB.
(www.shcp.gob.mx).
Seguros
El seguro es una operacin por me-
dio de la cual una persona (asegurado) con-
trata con una compaa (aseguradora) una
prestacin o servicio para cubrir un riesgo, a
cambio de un pago (prima).
En Mxico, las empresas privadas que pueden
practicar el seguro se dividen en:
soc|eJaJes motoa||stas Je segoros: no
tienen nes de lucro o utilidad para su socie-
dad ni para sus socios.
soc|eJaJes aoo|mas: son instituciones
dedicadas a practicar el seguro privado, s re-
tribuyen una utilidad a sus accionistas.
Asoc|ac|ooes Je segoros: son asociaciones
de personas que, sin expedir plizas o con-
tratos, conceden a sus miembros diversos
seguros (excepto cierto tipo de coberturas
de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse
a los requisitos exigidos por la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, pero deben someterse a las re-
glas generales de la SHCP, donde se jan las
bases que deben cumplir para convertirse en
sociedades mutualistas de seguros.
Segn la naturaleza del riesgo que amparan, los
seguros se clasican en dos grandes grupos:
S
49
Herramienta
Calculadoras:
pagos
mnimos, y
tarjetas Je
crdito.
Calculadora
de envos
de dinero
Simuladores de:
crJ|to
automotriz
crJ|to
hipotecario
Simulador
de ahorro e
inversin
Calcular la cantidad de
intereses que pagars y
el tiempo que tardars en
liquidar tu deuda.
Conocer la cantidad de
dinero a recibir en Mxico
por el envo de dlares.
Saber cunto tienes que
pagar como desembolso
inicial y por cada mensua-
lidad cuando solicitas un
crdito.
Calcular cunto tienes
que ahorrar para cumplir
una meta de ahorro.
Cunto vas a ganar de
rendimientos segn el es-
quema de inversin.
Te sirve para:
1.Seguros de personas.
2.Seguros de daos.
Seguros de personas:
Los seguros de personas son los que am-
paran los riesgos que pueden afectar a una
persona (asegurado) en su vida, integridad
personal, salud o vitalidad y se dividen en los
siguientes:
segu:o de vlda
segu:o de accldentes y ene:medades, y
segu:o de sa|ud.
Seguros de daos:
Los seguros de daos son los que protegen el
patrimonio o negocio de los asegurados con-
tra los daos que podran sufrir sus bienes
materiales si se llegaran a realizar los riesgos
cubiertos en la pliza.
Los seguros de daos se dividen en:
automvl|es
:esponsabl|ldad clvl| y :lesgos p:oeslo-
nales
ma:ltlmo y t:anspo:te
te::emoto y :lesgos catast:hcos
lncendlo
ag:lco|a y de anlma|es
c:dlto
c:dlto a |a vlvlenda
ga:antla hnancle:a, y
dlve:sos.
Recomendaci ones
Informa a tu familia de las caractersticas
y el lugar donde guardas tus contratos de
seguros (pliza).
Comprende qu riesgos cubren tus segu-
ros y bajo qu condiciones.
Paga puntualmente las primas.
Investiga qu aseguradora ofrece mejor
servicio: si te conviene, puedes cambiarte.
Si no puedes pagar la prima, pregunta
qu opciones tienes para no perderlo.

Simulador
Un simulador es un medio mecnico o electrni-
co que permite recrear una situacin real, y ac-
tualmente existe un gran nmero de programas
para simulacin virtual.
Adems de simuladores, en la pgina web de
Condusef hemos creado otras herramientas
electrnicas que sirven de apoyo a los usuarios.
Herrami entas El ectrni cas
de Condusef
50
los requisitos legales- para que las sofoles
puedan convertirse en banca mltiple o ban-
ca de nicho y puedan tener objetos sociales
amplios, incluyendo todas las operaciones de
crdito citadas en el artculo 46 de la Ley de
Instituciones de Crdito, as como las de arren-
damiento y factoraje nanciero. Es decir, que
ahora las sofoles, arrendadoras y empresas
de factoraje pueden transformarse a bancos,
bancos de nicho o a sociedades nancieras de
objeto mltiple (sofom).
Las arrendadoras nancieras, empresas de fac-
toraje y sofoles que, antes del 18 de julio del
2013, pretendan convertirse en sofom (ya
sean reguladas o no reguladas) debern reali-
zar ciertas modicaciones corporativas y acre-
ditar lo anterior ante la SHCP.
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito o nan-
ciamiento con una sofol, revisa que se
encuentre autorizada por la SHCP: pue-
des consultar el Registro de Prestadores
de Servicios Financieros (Sipres) en
www.condusef.gob.mx
Compara las opciones en el mercado an-
tes de elegir.
Visita el sitio www.amfe.com.mx
Sofomes
Las sociedades financieras de objeto m|t|-
ple (sofomes) son instituciones financieras
especializadas en otorgar crdito a diversos
sectores, adems de realizar operaciones de
arrendamiento financiero y factoraje. Estas
entidades pueden dar crdito pero no pue-
den captar recursos del pblico como lo ha-
cen los bancos.
Sobregiro
Situacin que ocurre cuando el usuario de un
crdito dispone de una cantidad superior al l-
mite establecido. Las instituciones crediticias
suelen cobrar una comisin o penalizacin por
este hecho.
Sofoles
Las sociedades nancieras
de objeto limitado
(sofoles) son
i nsti tuci ones
nancieras au-
torizadas por
la Secretara
de Hacienda y
Crdito Pblico
(SHCP) para otor-
gar crdito con el objeto de planear, adquirir,
desarrollar, construir o administrar diversos ti-
pos de bienes muebles e inmuebles. Las sofo-
les solamente dan nanciamiento a un sector
especco y estn reglamentadas por el Banco
de Mxico y supervisadas por la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.
Los sectores especcos que apoyan son:
ag:olndust:la|
automot:lz
c:dltos pe:sona|es
c:dltos a emp:esas
blpoteca:lo, y
secto: pub|lco.
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP
puede otorgar autorizaciones si se cumplen
Planicador de
Presupuesto
Calicador
de productos
nancieros
Elaborar tu presupuesto.
Conocer y comparar en-
tre varias opciones antes
de elegir.
51
Una de las caracte-
rsticas de las sofo-
mes, es que no
requieren auto-
rizacin de las
autoridades fi-
nancieras para
constituirse. A
partir del 18
de julio de 2006,
la nueva legislacin permite que cualquier
empresa mercantil pueda llevar a cabo ope-
raciones de crdito, arrendamiento y facto-
raje, sin requerir autorizacin del Gobierno
Federal, nicamente debern registrarse
ante Condusef.
Las sofomes se dividen en dos:
:egu|adas, y
no :egu|adas.
Sofomes reguladas:
Mantienen vnculos con instituciones de cr-
dito o sociedades controladoras de grupos
financieros. Estas sociedades deben sujetar-
se a la supervisin de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores y, para que el pblico
conozca de antemano de qu institucin se
trata, estos negocios deben agregar a su de-
nominacin social Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple, o su acrnimo sofom,
seguido de las palabras Entidad Regulada,
o su abreviatura, ER.
Sofomes no reguladas:
Son aquellas en cuyo capital no participa
alguna de las entidades mencionadas ante-
riormente. Estas sociedades son supervisa-
das por Condusef, y tambin deben agregar
a su denominacin Sociedad Financiera de
Objeto Mltiple o su acrnimo sofom, se-
guido de Entidad No Regulada, o su abre-
viatura, ENR.
Recomendaciones
Antes de contratar un crdito, corrobo-
ra que la sofom est debidamente cons-
tituida. Consulta esta informacin en
el Sipres de nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx.
Revisa varias opciones para escoger la que
ms te convenga.
Visita el sitio www.asofom.com.mx

Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir
y pagar sus deudas.
T
Tarjeta de crdito
Se trata de un producto nanciero emitido por
una institucin:
hnancle:a banca:la (gene:a|mente}
hnancle:a no banca:la, o
no hnancle:a (tlendas come:cla|es}.
Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de
crdito simple en cuenta corriente.
Caractersticas
Sus caractersticas son:
Ls un medlo de pago, con un hnancla-
miento automtico que -a cierto plazo-
no tiene costo (hasta 50 das).
se t:ata de un c:dlto qul:og:aa:lo, es
decir, que se garantiza con la rma de pa-
gars o vouchers.
Ls un c:dlto :evo|vente.
L| ac:edltado puede se: una pe:sona lslca
T
52
53
o moral y se le otorga la tarjeta para que
pueda hacer uso del crdito segn lo ne-
cesite.
Cada vez que :ea|lza sus comp:as, e|
acreditado se obliga a reembolsar la can-
tidad estipulada en el voucher, ms los in-
tereses pactados.
Cuando |os cont:atos de ape:tu:a de c:-
dito en cuenta corriente se establecen con
personas morales, las tarjetas respectivas
se expiden a nombre de las personas fsicas
que stas designen.
Benecios:
kep:esenta una opo:tunldad de auto hnan-
ciamiento, ya que si se lleva un adecuado
manejo del plstico, podemos nanciarnos
hasta por 50 das que son los que hay entre
la fecha de corte y la fecha del prximo pago
del siguiente mes.
La segu:ldad a| no ca:ga: eectlvo.
Ls :eclblda en |a mayo:la de |os estab|ecl-
mientos comerciales.
se puede dlspone: de eectlvo en |os caje:os.
se puede utl|lza: en te::lto:lo naclona| e
internacional.

Quienes tienen una tarjeta de crdito, siempre
deben recordar:
recha Je corte: da del mes en que el
banco termina el registro de operaciones
realizadas durante el periodo.
recha ||m|te Je pago: fecha que indica
el lmite que se tiene para realizar el pago
y no incurrir en comisiones e intereses
moratorios.
sa|Jo ooevo: es la cantidad que adeuda
a la fecha de corte.
ago m|o|mo: importe a cubrir en su
totalidad para no generar cargos por in-
cumplimiento, restrinjan su crdito y le
generen un informe negativo en el bur
de crdito pero pagar el mnimo genera
el pago de intereses ordinarios.
Tarjeta de dbito
La tarjeta de dbito es un medio de pago que
los bancos entregan al momento de abrir una
cuenta de ahorro, cheques o de nmina, en
la que se deposita cierta cantidad de dinero de
la cual se puede disponer posteriormente.
Su tamao y forma son iguales a las de una tar-
jeta de crdito, con la excepcin de que algunas
no estn personalizadas.
Ambas funcionan como un medio de pago. Su
principal diferencia es que, en la de dbito, gas-
tamos nuestro dinero, y en la de crdito se tra-
ta de un prstamo que hay que pagar.
or qo es t|| teoer ooa tarjeta Je Jb|to:
Lvlta que ca:gues eectlvo.
Castas s|o |o que tlenes.
kea|lzas tus com-
pras sin costos
extra.
uedes :etl:a:
efectivo en caje-
ros automticos y
supermercados.
Admlnlst:as me-
jor tu dinero.
55
Para tener una terminal, un negocio necesi-
ta una facturacin mnima, que vara segn la
institucin bancaria y, en algunos casos, man-
tener un saldo promedio mensual en una cuen-
ta eje. Dependiendo de la institucin con la
que se contrate, el tiempo de depsito de los
vouchers es entre uno y siete das.
Si t eres propietario de un pequeo negocio, con-
sidera esta opcin, pues ampliar las formas en que
los clientes pueden pagar te permite incrementar
tus ventas.

Recomendaciones
Si pagas con tarjeta (crdito o dbito),
pide que tu plstico sea pasado por la
Terminal frente a ti, a n de evitar el ries-
go de dobles cargos o clonacin.
Conserva tus comprobantes (vouchers),
para tener control de tus gastos y para
cualquier aclaracin futura.
Si piensas contratar una Terminal, compara
los servicios que ofrecen las distintas insti-
tuciones y elige la que ms te convenga.
Toma en cuenta los costos y comisiones.
No dudes en acercarte a Condusef para
obtener ms informacin o recibir asesora:
www.condusef.gob.mx


Transferencias electrnicas
La Transferencia Electrnica de Fondos (TEF)
implica cualquier transferencia de fondos que
se realiza desde una cuenta de cheques, in-
versiones o tarjeta de dbito a otra por medios
electrnicos, sin ningn intercambio de dinero
en efectivo.
Usos:
oepslto de sa|a:los en cuentas de nmlna.
ago de se:vlclos domlcl|lados.
Cont:o|as tus gastos.
Lvlta que te endeudes.
Cmo puedes elegir la tarjeta que ms te
coov|eoe:
Compa:a |as comlslones po: pago de se:vl-
cios.
Conoce cuantos :etl:os puedes bace: sln pa-
gar comisin.
L|lge un banco que cuente con caje:os auto-
mticos cerca de tu casa u ocina.
kevlsa |os p|azos de ac|a:acln que te da tu
banco.
Para obtenerla, necesitas:
identlhcacln ohcla|.
Comp:obante de domlcl|lo.
L|ena: |a so|lcltud, y deposlta: una cantldad
mnima.
Terminal Punto de Venta
La Terminal Punto de Venta (TPV) es un
equipo electrnico conectado a una institu-
cin bancaria, mediante el cual un negocio
puede crear e imprimir un pagar o voucher
y, al nal del da, realizar un corte en el que se
le reportan todas las transacciones realizadas
por este medio.
El equipo lo integran:
un tec|ado,
un |ecto: de ta:jetas, y
un sotwa:e de comunlcacln conectado vla
telefnica con el banco.
Hasta hace algunos aos, las TPV deban estar
conectadas a una lnea de telfono. Sin em-
bargo, hoy en da se cuentan con terminales
inalmbricas, mismas que tienen integrado un
mdem celular y que resultan de gran utilidad
para negocios pequeos como farmacias, ga-
solineras, etctera.
56
agos a te:ce:os
Generalmente el tiempo de abono al utilizar
este servicio es de un da hbil.
Benecios:
olsmlnuye |os :lesgos que lmp|lca e| uso de
efectivo o cheque.
Abo::o de tlempo.
slmp|lhcacln en |os p:ocesos de pago.
Requisitos para el sistema TEF:
1) Tanto quien enva los fondos como quien
los recibe, debe tener una cuenta de cheques
o una tarjeta de dbito.
2) Cuando se trata de una transferencia en-
tre distintos bancos, la cuenta CLABE de
quien recibe es indispensable.
Recomendaciones
Nunca utilices computadoras pblicas o
que no cuenten con los programas de se-
guridad adecuados.
Conserva tus comprobantes para tener
control y poder realizar reclamaciones en
caso de cobros indebidos.
Solicita a tu institucin bancaria tu n-
mero CLABE.
Si requieres de mayor informacin o necesi-
tas asesora, acude a las ocinas de Condusef
o ingresa a www.condusef.gob.mx.
U
Unidades Especializadas
Son reas de atencin establecidas en cada
una de las instituciones nancieras, cuyo ti-
tular tiene estructura y personalidad jurdica
para atender de forma directa y oportuna las
consultas y reclamaciones de los usuarios, brin-
dando la mejor atencin a cada uno de ellos, lo
que adicionalmente permite a las instituciones
nancieras medir la calidad de los productos y
servicios que ofrecen.
Toda institucin nanciera tiene la obligacin
de informar a sus clientes, mediante avisos co-
locados en lugares visibles en todas sus sucursa-
les, la ubicacin, horario de atencin y nombre
de la persona facultada para representarla y
obligarla a cumplir los acuerdos que fundamen-
tan la consulta o reclamacin del usuario.
Condusef pone al alcance de los usuarios de
servicios nancieros el Directorio de Unidades
Especializadas de Atencin a Usuarios (DITUE),
a travs del cual stos pueden:
ino:ma:se sob:e |os datos gene:a|es de |as
Unes correspondientes a cada una de las ins-
tituciones nancieras.
Conoce: e| nomb:e de sus tltu|a:es o de
los responsables de la atencin directa a los
usuarios.
Accede: a sus co::eos e|ect:nlcos pa:a |og:a:
comunicacin con ellos, en caso necesario.
Recomendaciones
Ten siempre a la mano el telfono, co-
rreo electrnico o direccin de la Unidad
Especializada de tu institucin nanciera.
En caso de no contar con alguno de
los datos anteriores, visita la pgina
de Condusef, e ingresa al apartado de
Unidades Especializadas.
Toma en cuenta que estas unidades tie-
nen la obligacin de darte una respuesta
ante cualquier situacin irregular.
Si no recibes una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef a presentar tu incon-
formidad.
U
57
Para mayor informacin, consulta nues-
tra pgina: www.condusef.gob.mx o
comuncate al telfono: (55) 53400
999 desde la Ciudad de Mxico, y al 01
800 999 80 80, desde todo el territorio
nacional.
Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cual-
quier otra causa- tiene algn derecho frente a
cualquier institucin nanciera, como resulta-
do de la operacin o servicio prestado.
Se podra decir que hay dos tipos de usuarios:
D|rectos: son quienes tienen contratado
cualquier tipo de producto o servicio con
una institucin nanciera.
IoJ|rectos: no tienen contrato con una
institucin nanciera pero entran en con-
tacto con sta al recibir un cheque que
tienen que cobrar o al ser beneciarios de
algn seguro, etc.
Al celebrar un contrato con una institucin
nanciera, los usuarios adquieren derechos y
obligaciones que hay que conocer. Condusef
es la instancia encargada de vigilar que se res-
peten los derechos, pero tambin tiene la mi-
sin de fomentar la Educacin Financiera que
ayuda a los usuarios a comprender sus obliga-
ciones.
Recomendaciones
Antes de rmar cualquier contrato, de-
bes conocer plenamente tus derechos y
obligaciones como usuario ante la insti-
tucin nanciera.
No olvides que la mejor arma contra el
abuso es la informacin.
Guarda tus contratos, estados de cuenta,
notas de compra y vouchers.
Si tienes alguna duda sobre el cumpli-
miento del contrato celebrado con una
institucin nanciera, acrcate a cual-
quiera de nuestras delegaciones.
Acude en primera instancia a presentar tu
queja a la Unidad Especializada (Une) de
la institucin nanciera correspondiente.
Si recibes una respuesta insatisfactoria,
tienes el derecho de presentar una incon-
formidad ante Condusef.
V
Valor asegurable
Es la evaluacin que se hace de los bienes que
un usuario pretende asegurar.
Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.
Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se con-
trate un seguro, es el valor del objeto asegurado.
Para determinar este valor, existen:
Los ava|uos come:cla|es.
Culas especla|lzadas.
1ab|a de va|o:es de |a Asoclacln uexlcana
de Instituciones de Seguros (AMIS).
Valor de nuevo
En el caso de vehculos nuevos, o los denomina-
dos cero kilmetros, de la misma marca, tipo y
modelo del descrito en una pliza de seguro, es el
valor de venta que el distribuidor o concesiona-
rio autorizado ofrece al pblico en la fecha en que
ocurre un siniestro.
V
58
Valor factura
Es el precio de facturacin de un vehculo
cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), y es establecido por las agen-
cias distribuidoras reconocidas por las plantas
nacionales armadoras.
Valores garantizados
en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de
vida y ha cubierto tres anualidades consecuti-
vas pero no puede continuar con el pago de las
primas, tiene derecho a los siguientes valores
garantizados:
kescate: el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su pliza y con esto se can-
cela el seguro de forma automtica.
segoro sa|JaJo: se suspende el pago de pri-
mas y el seguro contina en vigor hasta el -
nal del plazo contratado originalmente, pero
con una suma asegurada menor.
segoro prorrogaJo: se suspende el pago de
primas y el seguro contina en vigor por la
misma suma asegurada pero por un periodo
inferior al contratado.
Nota: El seguro de vida temporal, cuya dura-
cin sea menor a diez aos, no concede valores
garantizados.
Voucher
Es el comprobante que extienden los estableci-
mientos comerciales a los tarjeta-habientes en
el momento que realizan compras con tarjeta.
En el caso de:
1arjeta Je crJ|to: el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cu-
brir un pago a la institucin nanciera que le
otorg la tarjeta.
1arjeta Je Jb|to: el voucher representa
una constancia de la operacin realizada con
dinero propio, mis-
mo que el banco
descontar del sal-
do de su cuenta.

Benecios:
L| estab|eclmlento come:cla| tlene o:ma de
exigir al banco el pago de los consumos he-
chos por el cliente.
e:mlte a| c|lente ve:lhca: en su estado de
cuenta que el cobro sea correcto.
Lstab|ece |a ob|lgacln de| ta:jeta-bablente de
abonar determinada cantidad a la institucin -
nanciera con la que celebr el contrato.
:opo:clona segu:ldad a |as pa:tes que ce|e-
bran el contrato comercial.
Recomendaciones
Al realizar un pago con tarjeta, nunca la
pierdas de vista, y exige copia de la tran-
saccin.
Si pagas con tarjeta de dbito, no olvides
descontar el importe del voucher del sal-
do de tu cuenta.
Guarda la copia de los vouchers por un
tiempo razonable, para cualquier aclara-
cin futura.
En tu estado de cuenta, revisa deteni-
damente los cargos hechos a tus tarje-
tas y compralos con los que reejan tus
vouchers.
En caso de duda sobre algn cargo hecho
a tu tarjeta, acude o llama inmediatamen-
te a la institucin nanciera que maneje
tu cuenta. Recuerda tener siempre a la
mano tus comprobantes.
En caso de obtener una respuesta insatis-
factoria, acude a cualquiera de las delega-
ciones de Condusef, con el n de recibir el
apoyo adecuado.
59
Para
saber
ms...
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INFLACIN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIN JUBILACIN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRDITO PAGAR PENSIN PLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERE
REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRDITO TARJETA DE DBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU
60
Cmo anda tu
Salud Financiera:
on el bolsillo ocurre lo mismo que con
nuestra salud. Si no sentimos dolor o
molestia, no acudimos al mdico. No
tenemos una cultura de la prevencin;
sin embargo, los chequeos peridicos
resultan importantes para detectar a tiempo
posibles problemas de salud que, de acentuarse,
podran convertirse en un verdadero riesgo a
mediano y largo plazo. Actuamos cuando los
sntomas de la enfermedad evidencian un estado
avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el
mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes
o de larga, costosa y dolorosa recuperacin.
Ese estado de shock al que se llega en la
salud fsica es similar al que muchos sentimos
en nuestras nanzas personales si no aplicamos
ltros de sanidad peridicos al manejo de
nuestras cuentas. Situacin que se agrava
cuando tenemos pequeos indicios que, lejos
de atender, ignoramos.
C
Para cerciorarnos de nuestra salud fsica, es ne-
cesario realizarnos un check up con cierta perio-
dicidad (generalmente anual). Esta prctica nos
ayuda a detectar a tiempo cualquier alteracin
en el funcionamiento de nuestro organismo.
Sentirse o verse bien, en trminos generales, no
basta para que estemos 100% seguros de que
estamos sanos. Aunque el check up se realiza de
acuerdo a exmenes segn la edad y sexo, para
todos aplican los siguientes: biometra de san-
gre (colesterol, triglicridos, diabetes, etctera),
electrocardiograma y radiografa del trax.
En el caso de nuestras nanzas, los anlisis o
ltros que deben pasar unas nanzas sanas son:
Filtro uno: capacidad de generar liquidez
Si bien el primer ltro que deben pasar unas nan-
zas personales sanas es que los ingresos deben ser
igual a los gastos, no es suciente con cumplirlo
para armar que gozamos de plena salud.
Detecta a tiempo si hay problemas
Tips para reducir gastos
1. Mete en cintura
los gastos hormiga.
2. Deja en casa las
tarjetas de crdito.
3. Ve al mercado
despus de haber comido.
4. Lleva tu almuerzo a la oficina
dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos
imaginamos el
boquete que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.
Es muy fcil gastar
cuando sabemos
que llevamos
medios de pago y no
acostumbramos a llevar un
control y presupuesto de los
gastos que podemos o no
hacer. Evitemos las
tentaciones.
Ir a comprar al
mercado con
hambre puede
significar que tus compras
se incrementen sustancial-
mente porque
todo se
antoja.
Y adems, disminuya-
mos la frecuencia con
que salimos con la
familia a restaurantes los fines de
semana.
61
5. Programa
los gastos fuertes.
6. No abuses
de las compras.
7. Reestructura deudas.
Los gastos ms
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendra
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
Las ofertas a
meses sin intereses
y ms an de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligacin econmica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
Hay que
aprovechar las
facilidades que
la banca est dando a sus
clientes para negociar sus
crditos, reestructurndolos
en trminos de plazo y tasa
de inters.
Si literalmente nuestros ingresos son iguales
a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la
quincena sin un peso en la bolsa, no estamos ha-
ciendo bien nuestra tarea.
Hagamos un presupuesto en el que ano-
temos nuestros ingresos (sueldo, intereses de in-
versiones nancieras, ganancias de negocio pro-
pio, etctera) y nuestros gastos, incluyendo los
ms insignicantes.
Tip: Si no cuentas con un ujo de efectivo su-
ciente para construir un patrimonio (ahor-
ro, inversiones, compra de activos como los
bienes races, etctera) aplica un plan perma-
nente de reduccin de gastos sin que ello im-
plique sacricar tu estilo de vida. Por ejemplo,
si todos los das comes en restaurantes, baja
la frecuencia a dos veces a la sema-
na y el resto lleva comida preparada
en casa a la ocina. As tendrs liqui-
dez para emprender proyectos pat-
rimoniales. Slo tendrs la liquidez
que necesitas para ahorrar, invertir y
construir un patrimonio.
Filtro dos: deudas, monto y calidad
El siguiente ltro es medir nuestro nivel de en-
deudamiento. Contratar crditos es una herra-
mienta til para construir un patrimonio, siempre
y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo
que destinamos al pago de nuestra deuda no debe
ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las
deudas se derivan, principalmente, de la creacin
de patrimonio (casa, coche, educacin, negocio);
elegimos con cuidado los crditos en trminos de
costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras -
nanzas personales cuellos de botella; contratamos
preferentemente crditos a tasa ja y en pesos, es-
tas variables aportan certidumbre a nuestras de-
cisiones nancieras de mediano y largo plazo;
manejamos la tarjeta de crdito slo como me-
dio de pago, obteniendo con ello benecios como
nanciamiento gratis hasta por 50 das, puntos
canjeables por benecios en especie, compras en
lnea, y la conformacin de un historial crediticio
que nos puede abrir la puerta para obtener crdi-
tos ms importantes: auto y casa; pagamos todas
nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no
tenemos que pagar aun ms por los nanciamien-
tos adquiridos.
Tip: Si al hacer el ltro resulta que es-
ts en un nivel de sobreendeudamiento,
acta rpido. Consolida y reestructura
deudas.
Antes de contratar un crdi-
to, consulta las calculadoras nan-
cieras de Condusef, en ellas adems
de saber cul es el crdito ms barato, tambin
encontrars el monto que debes pagar cada
mes, lo que te ayudar a tomar la decisin de
contratarlo o no.
Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.
Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres
meses del sueldo, seis sera lo ideal. Este fondo re-
sulta de gran utilidad en caso de desempleo, una
enfermedad costosa, una boda, etctera.
30%
del ingreso neto
mensual, es lo que se
sugiere destinar al
pago de deudas
62
Tip: El dinero destinado a este n debe estar in-
vertido en instrumentos nancieros altamente
lquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de
deuda de muy corto plazo; es decir, que invier-
tan en papel gubernamental con un plazo mxi-
mo de 28 das.
Filtro cuatro: no ahorres, invierte.
La fase del ahorro termina cuando se logra acu-
mular un monto razonable (alrededor de $10
mil pesos) para invertir. La diferencia entre el
ahorro y la inversin es que en la segunda opcin
el dinero se convierte en nuestro mejor aliado
para generar e incrementar nuestro patrimonio.
Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo
rendimiento promedio sea mayor a la tasa de
inacin. Es decir, si la previsin del Banco de
Mxico es que en este 2009 la inacin se
ubique en 4%, conveniente ser buscar ren-
dimientos superiores. Por otra parte, cabe
decir que los cetes a 28 das pagan una tasa de
4.5% y se puede invertir en fondos de deuda
que inviertan en este instrumento nanciero.
Otra muy buena opcin es abonar la cantidad
que se pueda (desde $100 pesos mensuales)
a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es
rentable, segura y podemos utilizar el dinero
en caso necesario.
Filtro cinco: el futuro est cubierto.
Aqu entran en consideracin varios e impor-
tantes aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si
somos casados y tenemos hijos, contar con se-
guros de vida, gastos mdicos mayores y educa-
tivos adquieren especial relevancia.
Tambin es recomendable contar con un segu-
ro de casa y otro de auto, esto es con el n de
proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que
conviene tener presente o al menos considerar su
contratacin son: seguro de desempleo (ms cu-
ando el fondo para imprevistos es muy pequeo o
inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Otra previsin bsica para nuestro futuro es
ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abona-
do por la empresa y el gobierno a la cuenta indi-
vidual de ahorro voluntario es insuciente para
que, al momento del retiro, una persona manten-
ga el mismo nivel de vida que llevaba cuando es-
taba en activo.
Tip: Aqu hay dos opciones. Una es que apor-
temos a la cuenta de ahorro para el retiro
complementaria (aportaciones deducibles de
impuestos) y de la que no podemos disponer
sino nicamente para este n. Y la otra es hacer
aportaciones a la subcuenta de ahorro volunta-
rio antes mencionada.
r|oaozas saoas:
Si pasamos todos los ltros no tenemos
problema alguno y podemos decir que nuestra
salud nanciera personal o familiar es realmente
sana. Si no es as, apliqumonos a corregir los
puntos dbiles.
Salud nanciera por cumplimiento de metas
Otra forma de evaluar la salud nanciera de
nuestras nanzas es de acuerdo al cumplimiento
de metas u objetivos nancieros que nos hemos
planteado.
stas van muy ligadas a la edad, sexo y estado
civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30
aos, quiz la prioridad sea comprar nuestro
primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir
encaminados a lograr este objetivo. Si lo tenamos
as planeado y no lo logramos, es el mejor
indicativo de que algo no est funcionando bien
en nuestras nanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa,
objetivo que generalmente nos planteamos
cumplir a alrededor de los 30 a 40 aos.
Si tenemos metas, por pequeas (vacaciones
anuales en la playa) o grandes que sean (comprar
una casa de descanso), debemos cumplirlas a
travs de una correcta administracin del dinero
y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La
liquidez que podamos generar ser bsica para
lograr metas o la libertad nanciera.
Tip: Entre ms temprano iniciemos a plantear-
nos metas de corto, mediano y largo plazo (la
gente puede ahorrar para su retiro desde que
inicia su vida laboral), menor ser el porcen-
taje de su ingreso mensual que deba canalizar
al logro de sus nes.
63
Sugerencias para unas
finanzas personales sanas
1. Haz un presupuesto
2. Ahorra
3. No te endeudes
4. Diversifica
las inversiones
6. Compara
7. No abuses de
la tarjeta de crdito
8. No te atrases
9. Consume
inteligentemente
10. Ensea a tu
hijo a ahorrar
Saber con cunto
cuentas y lo que
puedes hacer con tu
dinero es la piedra
angular para llevar una buena
administracin y conseguir
metas financieras a lo largo de
la vida.
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de tu
ingreso neto. La suma
de lo que debes pagar al mes por
concepto de hipoteca, auto y
tarjeta de crdito no debe
rebasar este porcentaje.
No hay que invertir
todo en una sola
opcin. La
diversificacin reduce
riesgos e incrementa las
posibilidades de ganar ms.
5. Multiplica fuentes
de ingreso
Tu nivel de vida se
ver menos minado
en caso de perder una
de ellas.
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (despus de
impuestos).
Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opcin en
trminos de plazo y costo.
Utiliza una tarjeta de
crdito como medio
de pago. La tarjeta
de crdito no es una
extensin de tu ingreso y s es
muy caro su financiamiento.
Si se utiliza de manera
inteligente, se puede obtener
varios beneficios.
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y
mantener en equilibrio tus
finanzas es pagar a tiempo. As
evitas el pago de intereses
moratorios, por pago tardo y
por cobranza, entre muchos
otros.
Haz una lista de
compras y gasta
slo en lo que
necesitas, adems,
hay que comparar calidad y
precio.
Inculca en los nios
el hbito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.
64
IN
G
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S:
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SSS
n una sociedad donde los recursos
son limitados y las necesidades
ilimitadas, la nica forma de ad-
ministrar mejor lo que se tiene es
contar con un presupuesto.
Como institucin fundamental de la so-
ciedad, la familia necesita de esa gua que le
ayude a visualizar cmo distribuye su ingre-
so, en qu gasta ms y en qu rubros puede
ahorrar. Es una herramienta til que dar a
tu familia una perspectiva amplia de lo que
tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudar
a hacer un plan realista para lograrlo.
Busca el momento oportuno para plati-
car en familia acerca de la forma en que
manejan su dinero; si bien es complicado y
a veces puede provocar conictos, es im-
portante hablarlo, llegar a acuerdos.
E
Un presupuesto
familiar es el
registro puntual
de las entradas
de dinero y
los gastos
que realizas
durante un lapso
determinado
Toma el control!
Un presupuesto te permite saber
de dnde viene y a dnde va tu dinero
INGRESOS
EGRESOS
65
Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando to-
dos los ingresos y gastos de cada integrante de la fa-
milia en el ltimo mes.
Es importante no incluir ingresos variables como reem-
bolso de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto
que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se
puede hacer un ajuste al presupuesto actual.
Un presupuesto les mostrar:
sus babltos de consumo
Los :ub:os donde pueden abo::a:
su capacldad :ea| de pago
Uo presopoesto
familiar paso a paso:
Clasiquen sus gastos en dos grandes categoras:
Castos jos: son gastos que mes con mes deben
pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimenta-
cin, transporte (pasajes, gasolina), servicios (electrici-
dad, gas, agua, etc.), renta, deudas (crdito hipotecario),
educacin y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro
cuentan como gastos.
Castos extra/ocas|ooa|es: varan de acuerdo
a los gustos y preferencias de cada fa-
milia: entretenimiento (cine),
vacaciones, regalos de
cumpleaos, etc.
Elijan el lapso que
aplicar a su presu-
puesto: semanal, quin-
cenal, mensual o anual?
Lo ms conveniente es que
su presupuesto gire en torno a
la(s) fecha(s) de pago laboral y/o
fecha(s) de recepcin de ingresos,
lo que les dar la seguridad de pagar las
cuentas a tiempo.
Una vez que deciden el lapso, transfor-
men todos los gastos que anotaron en el paso 1
al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan
$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal,
registren: $500 quincenales en transporte.
Identiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de in-
gresos (salarios, intereses, renta) que anotaron en el
paso 1. Asegrense de que todos los ingresos corres-
pondan con el lapso que se eligi en el paso 3. Si no es
as, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si
en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de
pago, saquen un estimado de lo que recibirn.
Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para
que tengan claro cunto perciben regularmente y
sumen por otro lado todos los gastos para que visuali-
cen a dnde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
Si su saldo es positivo quiere decir que estn en posi-
bilidad de ahorrar, o en su caso invertir.
Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
para darle prioridad a lo ms til y necesario.
Repitan mes a mes la misma dinmica ha-
ciendo los ajustes necesarios y proponi-
ndose adquirir la disciplina de respetar el
presupuesto.
Planeen a futuro. Hacer un plan
a largo plazo les permitir al-
canzar grandes metas desde
irse de vacaciones hasta dar
el enganche para una casa
y/o ahorrar una cantidad
considerable para su re-
tiro. Estos gastos de-
ben ser contemplados en
su presupuesto actual (quin-
cenal, mensual), siguiendo el plan
hasta alcanzarlo.
Deben ser realistas y tener cuidado de no establecer
metas imposibles de alcanzar.
Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recom-
pensas cuando se consiga lo esperado.
Los gastos imprevistos no tienen por qu ser un dolor
de cabeza. Prevnganlos y hagan un fondo para este
tipo de emergencias.
1
2
3
4
5
6
7
8
ooa|es: varan de acuerdo
ncias de cada fa-
o (cine),
e
ue
su-
uin-
anual?
es que
n torno a
o laboral y/o
n de ingresos,
ridad de pagar las
den el lapso, transfor-
Repitan mes a mes la mi
ciendo los ajustes nece
ndose adquirir la disc
presupuesto.
Planeen a futu
a largo plaz
canzar g
irse de
el en
y/o
co
tir
ben
su presu
cenal, mensua
hasta alcanzarlo.
Deben ser realistas y tener cu
66
ya
tus deudas
Liquida
n pocas de crisis es ms difcil poder
atender nuestros compromisos nan-
cieros. Se recomienda ubicar con clari-
dad dnde estamos, de qu recursos
disponemos y hacia dnde queremos llegar. Para
esto resulta de gran ayuda la elaboracin de un
presupuesto personal y/o familiar.
Un presupuesto nos ayuda a organizarnos
mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en denir
qu ingresos y qu gastos tenemos en un deter-
minado perodo (una semana, un mes, un ao),
y ubicar cul es la diferencia o saldo disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos
tomar en cuenta cunto tenemos como ingreso
y a esto restar cunto gastamos. En la parte de
gastos se deben contemplar todos aquellos
egresos personales y/o familiares: comida,
vivienda, escuela, transporte, esparcimien-
to, luz, telfono y, por supuesto, agregar
las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crdito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya
que nos ayuda a visualizar cul es nuestra
situacin y definir cmo podemos disponer
de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de
tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la
pregunta Cmo debo liquidar mis deudas de la me-
jor manera? Elabora un Programa de Eliminacin
de Deudas. Nosotros te decimos cmo
E
... con el Acelerador de Pagos
Educacin
Esparcimiento
Mantenimiento del hogar
Autotransporte
Familia
Actividades cvicas y sociales
Varios
$
$
$
$
$
$
$
$
TOTAL
Gastos Importe
1
2
3
4
5
6
7
PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS
Para desarrollar un Acelerador de Pagos, pri-
mero, necesitas apartar o separar un 10% de
tu ingreso neto, No puedes? Revisa tus gastos
para ver dnde puedes ahorrar o reducir alguno
de ellos.
Tips para obtenerlo:
1. Verica los gastos que realizaste en los lti-
mos 6-8 meses.
2. Enlista cada gasto que pueda permitirte aho-
rros e intgralos en grandes categoras. Hzte las
siguientes preguntas:
A qu |e dedlcas mas dlne:o
Castas p:opo:clona|mente cono:me a |o que
quieres en tu vida?
sabes cuanto gastas mensua|mente po:
pago de intereses?
Ou po:centaje de tu lng:eso esta comp:o-
metido con el pago de deudas?
67
PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIN DE DEUDAS.
Saldo total del crdito
Pago mensual o el mnimo
obligatorio
=
Tiempo en el
que se liquida
el adeudo
5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2.
6. Contina cubriendo el pago mnimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirs:
7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y contina con las siguientes.
8. Una vez cubiertas todas tus deudas, contina ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convier-
te tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.
2. Cada mes cubre el pago mnimo de todas tus deudas como lo venas haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, paga:
El pago
mnimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1.
4. Contina cubriendo el pago mnimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubre:
El pago
mnimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago mnimo que
realizabas por tus
Deudas No. 1 y 2
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago
mnimo
El pago mnimo
que realizabas
por tu
Deuda No. 1
O:dena y enume:a tus deudas, ponlendo en p:lme: |uga: |a deuda que :equle:a e| meno:
tiempo para pagarse (crditos en su etapa nal de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse
(crdito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)
3. Revisa cada categora y establece un plan de
accin para ahorrar un poco en cada una y reunir
el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP):
o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle
te puede ahorrar $500 mensuales.
:epa:a: comldas en casa, en |uga: de l: a un
restaurante el n de semana, puede ahorrar-
te otros $500.
oeja: de uma: te abo::a:a... s|o tu sabes
cunto!
1. Enlista todas tus deudas.
Por cada deuda, realiza la siguiente operacin:
68
L
a juventud es la etapa de la vida en
la cual las personas toman decisiones
nancieras de suma importancia para
su futuro, y la planeacin se vuelve un
concepto imprescindible para forjar
un futuro estable y alcanzar las metas. Es en
esta etapa cuando se decide, en gran medida, el
rumbo que tomar la vida de cada persona. Los
jvenes, entre los 20 y 30 aos, generalmen-
te se inclinan por disfrutar plenamente la vida
pues si es que no han formado una familia- sus
responsabilidades an son pocas.
Sin embargo, es en esta etapa donde hay que
construir los cimientos sobre los cuales edicar
el futuro que se desea... y muchos jvenes, pre-
cisamente por estar concentrados en gozar al
mximo su edad, no son conscientes de esto y
pierden de vista la necesidad de informarse, ele-
gir e interactuar dentro de un abanico de posi-
bilidades, entre las cuales estn las
siguientes:
Io|c|ar oo oegoc|o prop|o.
stoJ|ar oo posgraJo
o maestra.
Comeozar |a v|Ja |abora| .
Cootraer matr|moo|o
y formar una familia, etc.
Sin duda, Mxico es un pas joven y de
jvenes, por lo que cada da se incrementa ms
el apoyo dirigido a este sector de la poblacin.
Qu haces con
tu vida?
69
Secretara
de Economa
(SE)
Instituto Mexicano
de la Juventud
(IMJUVE)
Secretara de la
Reforma Agraria
(SRA)
Secretara de
Desarrollo Social
(SEDESOL)
Instituto Politcnico
Nacional (IPN)
Emproyecto Mxico
(Asociacin civil sin
nes de lucro)
Mxico
Emprende
Financiera Rural
Programa de Apoyo al
Diseo Artesanal (PROADA)
Capacitacin, asesora y asistencia tcnica en diseo, procesos
productivos y comercializacin de productos artesanales.
Financiamiento a productores indgenas, campesinos y grupos
populares urbanos que tengan escasez de recursos.
Ayuda econmica, asesoras y gestiones para concretar una
empresa propia.
Ayuda a egresados de los Proyectos Escuela auspiciados por la
SRA.
Unidades mviles que recorren el pas generando encuentros con
la sociedad.
Semilleros de empresas donde se aporta una metodologa para el
desarrollo del espritu emprendedor.
Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios
con poblacin de mayor marginacin.
Gua bsica para emprendedores, dividida en 12 captulos.
Entrenamiento gradual, monitoreo, asesora y seguimiento, desde
que los jvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida
la nueva empresa.
Sumar las ideas y el trabajo de jvenes empresarios al manejo de las
tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al
campo mexicano.
Pequeos prstamos a personas no sujetas de crditos.
Manuales de orientacin.
11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx
Programa Nacional de
Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIM)
FONAES (Fondo Nacional
de Apoyo para Empresas
en Solidaridad)
Programa de Jvenes
Emprendedores
Joven Emprendedor Rural
Jvenes Emprendedores
Caravana del Emprendedor
Modelo Jvenes
Emprendedores
Jvenes por Mxico
Gua Empresarial
Centro de Apoyo para el
Desarrollo Empresarial
Guas empresariales
FONDO Pyme
ins1i1uCin PROGRAMA CONSISTE EN:
OPCIONES DE APOYO
Iniciar un Negocio Propio
La Encuesta Nacional de Juventud reeja que,
en nuestro pas, una de las principales expecta-
tivas de los jvenes con poco ms del 20%-
es tener un negocio propio; sin embargo, esto
no es fcil ya que se deben cubrir diversos re-
quisitos ante las autoridades. Segn la Canaco,
cuando se desea abrir un negocio adems de
contar con el capital de inversin correspon-
diente- es necesario considerar los trmites
ante las instancias locales y federales:
1:amlta: e| uso de sue|o, que se gestlona
ante la delegacin o el gobierno del estado.
oa:se de a|ta en e| keglst:o rede:a|
de Contribuyentes ante el Servicio de
Administracin Tributaria (SAT).
Una vez que ya se tienen las licencias bsicas,
cada establecimiento puede requerir trmites es-
peciales, como por ejemplo expedicin de cdulas
para micro o pequea empresa, construcciones y
anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es
importante acudir al municipio o delegacin don-
de se va a abrir el negocio para realizar el proce-
dimiento. Tambin, es muy importante que los
jvenes primero se informen y capaciten. Para
ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones:
70
Banco de Mxico a travs del
Fondo para el Desarrollo de
Recursos Humanos (FIDERH)
Consejo Nacional de Ciencia y
Tecnologa (CONACYT)
Fundacin Mexicana para la
Educacin, la Tecnologa y
la Ciencia (FUNED)
Gobierno espaol a travs
del Ministerio de Asuntos
Exteriores y de Cooperacin
(MAE)
Sociedad de Fomento a la
Educacin Superior (SOFES)
Crdito mximo de 200 mil pesos anuales si
es en otro pas, y de 150 mil para estudios en
Mxico, con un inters anual de 5%.
Durante los estudios no se realizan pagos ni se
generan intereses.
Becas para Mxico y el extranjero, no slo
maestras de ciencia y tecnologa sino de
cualquier rea.
Los montos del apoyo varan.
Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura
y los crditos de hasta 40 por ciento del costo
de la maestra, que contempla: colegiatura,
manutencin, seguro mdico, avin,
alimentos, libros y renta.
Becas para cualquier universidad de Espaa.
Aportan 1,200 euros mensuales para
manutencin, y otra aportacin nica de hasta
2,000 euros para matrcula y traslado areo.
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las
colegiaturas (no inscripcin), de maestras y
doctorado con tasa de inters del 2% anual.
p:omedlo de 8.o
ca:ta de aceptacln de |a unlve:sldad
domlnlo de| lng|s, y
un ob|lgado so|lda:lo.
p:omedlo de 8.o
ca:ta de aceptacln de |a unlve:sldad
domlnlo de| lng|s, y
que |a lnstltucln sea de ca|ldad.
p:omedlo de 8.o
ca:ta de aceptacln de |a unlve:sldad
ap|lca: dos meses antes, y
conta: con un ava| so|vente.
||ena: so|lcltud
tene: ava| meno: de 6s aos con p:opledad sln
gravamen
tltu|o de |lcenclatu:a
comp:obantes de lng:esos aml|la:es, y
documentacln dlve:sa.
pasapo:te vlgente
ca:ta de aceptacln de |a unlve:sldad
espaola, y
tltu|o de |lcenclatu:a.
QUIN OFRECE EL APOYO PRINCIPALES REQUISITOS: CONSISTE EN:
Estudiar un posgrado
Continuar con la educacin acadmica es pro-
yectar una inversin a largo plazo; sin embargo,
la educacin privada es costosa. Evaluar la po-
sibilidad de estudiar una maestra o posgrado,
OPCIONES DE APOYO
Otras opciones que sugerimos consultar:
secretar|a Je ke|ac|ooes xter|ores (sk]:
no otorga becas, pero promueve las que ofrecen
diferentes gobiernos extranjeros y organismos
internacionales (http://becas.sre.gob.mx).
spac|o Como Je Jocac|o soper|or
(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35
universidades del mundo y otorga nancia-
miento a travs de Grupo Santander
(www.ecoes.unam.mx).
Iost|toto Ioteroac|ooa| Je Jocac|o: a
travs de este instituto se tramitan las becas
KAUST que est promoviendo la King Abdullah
University of Science and Technology, de Arabia
Saudita (www.iielatinamerica.org).
rooJac|o Mx|co eo HarvarJ: las solicitu-
des de becas se reciben de abril a mayo
(www.fundacionharvard.org).
serv|c|o A|emo Je Iotercamb|o AcaJm|co
(DAAD, por sus siglas en alemn): informa
sobre becas de las universidades
(www.daadmx.org).
Cob|eroo fraocs: becas de excelencia Eiffel
para menores de 30 aos (www.egide.asso.fr/
eiffel y www.mexico.campusfrance.org).
secas Desaf|os: organizacin con sede en
Estados Unidos que apoya a estudiantes lati-
noamericanos para maestras en Francia, EU y
Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del
pago de colegiatura (www.becadesaos.com).
un curso de idiomas o una actualizacin, podra
acercar al joven a nuevas realidades laborales, y
es posible obtenerlas mediante becas o nancia-
mientos. La oferta de apoyos es amplia, veamos
algunas de ellas:
71
Comenzar la vida laboral
Para los jvenes que ya estn por terminar sus
estudios, o ya terminaron y que optan por buscar
su primer empleo formal, les sugerimos tomar en
cuenta las siguientes recomendaciones:
reparar oo boeo Corr|co|om V|tae: ste debe
estar muy bien redactado y revisado, con buena
ortografa y lenguaje claro y sencillo. Si el joven
desempe algn trabajo informal o de verano
tambin hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de
servicio social y prcticas profesionales.
Comoo|car a |a reJ Je cootactos (familia-
res, amigos, conocidos) que se est buscando
trabajo pues muchas veces esto funciona muy
bien si se especica el tipo de trabajo que se
busca y se distribuye el CV.
Cooso|tar rego|armeote |as so|sas Je
Trabajo y Servicios de Empleo de las propias
universidades, fundaciones, Ongs, ocinas de
gobierno, etc.
Iovest|gar sobre Cooso|toras Je ersooa|
Temporal: estas consultoras se especializan en
buscar personal de ciertos perles que realice
tareas de manera temporal: representan una
buena alternativa para acceder a una empresa
de calidad.
1eoer co|JaJo coo |os Av|sos Je Ocas|o:
solamente el 10% de los empleos serios se
anuncian en los peridicos, y hoy en da hay
muchos anuncios que constituyen un engao
y prdida de tiempo para el joven.
Contraer Matrimonio
Contraer matrimonio, ms all de su signicado
emocional y afectivo, implica rmar una sociedad
en la cual habra que analizar minuciosamente la
relacin costo-benecio y las responsabilidades
y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin
embargo, las estadsticas actuales sobre los ndi-
ces de divorcios entre matrimonios jvenes re-
ejan que lo anterior es lo menos que se hace al
tomar la decisin.
Decidirse por esta opcin debe implicar un
cierto nivel de madurez y responsabilidad en los
jvenes, lo cual abarca:
Lsta: consclentes de| paso que :ep:esenta e|
matrimonio, y que la vida matrimonial se com-
pone de varias etapas, algunas de las cuales re-
presentarn un reto para ambos.
sabe: |o que lmp|lca desa::o||a: una aml|la.
Conta: con |os :ecu:sos econmlcos, tanto
para la boda como para el arranque de la vida
conyugal, etc.
En su portal, Brjula de Compra, la Profeco pu-
blic los resultados de un sondeo sobre los costos
que representa una boda, clasicndola en cua-
tro rubros bsicos: celebracin civil, ceremonia
religiosa, festejo y la luna de miel. Y, segn los
datos del sondeo, una boda puede costar entre
80 y 440 mil pesos en total.
(www.profeco.gob.mx).
Adems, estn los gastos de montar el nuevo hogar.
Cules son las opciones de apoyo para que los j-
venes puedan hacerle frente a todos estos gastos?
Opciones de Apoyo
La ayoJa por matr|moo|o qoe ofreceo |as
afores: si para la fecha del matrimonio civil los
jvenes contrayentes ya tienen acreditado un
mnimo de 150 semanas de cotizacin en el
seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su
afore, por nica ocasin, el equivalente a trein-
ta das de salario mnimo general que rija en el
Distrito Federal. El trmite se efecta ante el
IMSS y el pago lo realiza la afore.
| crJ|to h|potecar|o para jveoes qoe
ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama
Hipoteca Joven, la edad mnima es de 18 aos,
el solicitante debe tener cuando menos 6 me-
ses trabajando y el monto mnimo del valor de
la vivienda es de 750 mil pesos.
Como se puede apreciar, todas estas opciones
pueden interactuar entre s; es decir, que no se
trata de elegir slo una a la vez el reto radica
en que los jvenes sean conscientes de que de-
pende de ellos y de nadie ms- aprovecharlas
y prepararse para edicar una vida slida desde
el inicio.
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PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
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(55)53 400 999
Para el D.F. y rea metropolitana
El ABC de Educacin Financiera
se termin de imprimir en Septiembre de 2009
en los talleres de
Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V
Democracias No. 116, col. San Miguel Amanta
Del. Azcapotzalco C.P. 02700 Mxico D.F.
La edicin consta de 300,000 ejemplares
La Informacin es tu Ganancia
Lada sin costo
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En el D.F. y rea metropolitana (55) 53 400 999
www.condusef.gob.mx
Condusef pone en tus manos esta nueva edicin del ABC de Educacin Financiera, el cual consti-
tuye una herramienta que te ayudar a tomar mejores decisiones sobre el manejo de tus finanzas
personales.
El ABC de Educacin Financiera define y explica conceptos bsicos que te ayudarn a moverte con
seguridad en el mundo de las finanzas que enmarca nuestra vida cotidiana. S, porque desde las
compras en el supermercado y la ropa que usamos hasta la casa donde vivimos o hacerle frente
a una emergencia tiene que ver con el manejo monetario; por lo tanto, la Educacin Financiera
cobra vital importancia.
Cada decisin financiera conlleva un beneficio o un riesgo, cada decisin financiera traza el
camino personal y familiar; por eso, es importante contar con toda la informacin posible antes
de tomar esa decisin que te ayudar a formar un patrimonio o representar una deuda o
problema futuro.
En esta publicacin, Condusef te brinda explicaciones y te hace recomendaciones especficas
sobre temas como:
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Como texto de consulta y referencia, el ABC de Educacin Financiera ser de utilidad para cuando
t y tu familia se encuentren frente a la oportunidad de tomar una decisin y obtener mayor
provecho de su dinero.
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