2.

Productos y servicios financieros

2.1. Captación
2.1.1. Cuenta corriente
2.1.2. Cuenta vista
2.1.3. Vale vista
2.1.4. Depósito a Plazo
2.1.5. Cuenta de ahorro
2.1.6. Fondos Mutuos

2020
 2.1 Captación
2.1.1. CUENTA CORRIENTE

2020
 CUENTA CORRIENTE

La Cuenta Corriente bancaria es un contrato a virtud del cual

un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra
persona (cliente), hasta la concurrencia de las cantidades de
dinero (moneda nacional o extranjera) que hubiese depositado
en ella o del crédito que haya estipulado.

Se trata de ahorros a la vista, es decir, se tiene la posibilidad de

disponer del dinero inmediatamente.

2020
 KIT CUENTA CORRIENTE
El Kit de Cuenta Corriente está conformado por:
1.- Cuenta Corriente
2.- Medios de Pago: Cheque
Tarjeta de Débito
3.- Créditos Disponibles: Línea de Crédito
Tarjeta de Crédito
4.- Dispositivo de Seguridad: Digipass o Claves Dinámicas
Por lo tanto, cuando hablamos de Kit de Cuenta Corriente, hablamos de
la unión de varios productos diferentes, la Cuenta Corriente, la Tarjeta de
Débito, la Tarjeta de Crédito y la Línea de Crédito. Adicionalmente, se
pueden asociar seguros.
2020
 2.1 CAPTACIÓN
2.1.2. CUENTA VISTA

2020
 CUENTA VISTA

Es en realidad un Depósito a la Vista en la cual se puede

depositar dinero, para después girarlo a través de una
Tarjeta de Cajero Automático o la caja del Banco, o
mediante un pago que utilice la misma tarjeta como
Tarjeta de Débito.

2020
 CUENTA VISTA: TIPOS

 Cuenta Vista
 Cuenta Rut
 Chequera Electrónica

2020
 2.1 CAPTACIÓN
2.1.3. VALE VISTA

2020
 VALE VISTA
Los Vales a la Vista o Vales Vista que emiten los bancos por
cuenta de terceros, pueden originarse solamente por la
entrega de dinero en efectivo por parte del tomador o contra
fondos disponibles que mantenga en cuenta corriente o en
otra forma de depósito a la vista. Por consiguiente, si se toma
el Vale Vista contra valores en cobro, el banco queda impedido
de entregarlo hasta que se cumpla la gestión de cobro del
documento con que fue tomado, salvo que opte por liberar la
retención.

2020
 VALE VISTA
Los Vales a la Vista pueden extenderse, fundamentalmente, en dos
formas distintas:

• Primero: a favor de un beneficiario que es el mismo tomador o un

representante legal o mandatario de él.

• Segundo: a favor de un beneficiario que es un tercero, caso en el

cual opera la estipulación a favor de otro.

Los bancos podrán cobrar comisiones por la emisión de vales a la vista.

2020
 2.1 CAPTACIÓN
2.1.4. CUENTA DE AHORRO

2020
 CUENTA DE AHORRO
Son un tipo cuenta orientada a personas que tienen la capacidad de
juntar dinero en forma periódica (ahorro), ya que pueden abrirse y
mantenerse con bajos montos.
Características de las cuentas de ahorro:
1. Son en moneda nacional, no reajustables o reajustables por la variación de la
unidad de fomento u otro sistema de reajustabilidad autorizado por el Banco
Central de Chile. Cuando sean abiertas en bancos, también podrán ser en
moneda extranjera.
2. Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o
jurídicas.
3. Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las
cuentas.
2020
 CUENTA DE AHORRO: TIPOS
• Cuenta de Ahorro a la Vista
• Cuenta de Ahorro a Plazo con giro incondicional.
• Cuenta de Ahorro a Plazo con giro diferido.
• Cuenta de Ahorro para la Vivienda.
• Cuenta de Ahorro para la Educación Superior.
• Cuenta de Ahorro para el Deporte.
• Plan de Ahorro Previsional Voluntario.

2020
 2.1 CAPTACIÓN
2.1.5. DEPÓSITO A PLAZO

2020
 DEPÓSITO A PLAZO
Son todos aquellos depósitos de dinero pagaderos por las
instituciones depositarias en los plazos convenidos con los
inversionistas, sea que ellos se documenten con certificados de
depósitos, pagarés o letras de cambio.

Se documentan con un certificado de depósito cuando éstos se

solicitan hasta un año plazo o mediante un pagaré o letra de
cambio cuando es a más de un año plazo.

2020
 DEPÓSITO A PLAZO
Según la ley, el plazo mínimo que se pacte para el pago de intereses y
reajustes no puede ser inferior a 7 días para depósitos no reajustables o
a 90 días para depósitos reajustables, salvo aquellos depósitos que no se
rijan por el sistema de reajustabilidad en UF o IVP.

Los depósitos a plazo pueden clasificarse en: depósitos a plazo

fijo; depósitos a plazo renovable; y, depósitos a plazo indefinido.

Tienen la Garantía del Estado sólo respecto de personas naturales y

hasta el 90% de las obligaciones y hasta un tope de 108 UF respecto de
las obligaciones que el acreedor posea en todo el sistema financiero.
2020
 DEPÓSITO A PLAZO: TIPOS
• Depósitos a plazo fijo: la institución se obliga a pagar en un día prefijado,
debiéndose devengar los reajustes e intereses sólo hasta esa fecha.
• Depósitos a plazo renovable: contemplan condiciones similares a los depósitos
a plazo fijo, pero con la posibilidad de prorrogar automáticamente el depósito por un
nuevo período, de la misma cantidad de días, en caso de que el depositante no retire el
dinero. Por consiguiente, en el o los períodos siguientes se seguirán devengando, sobre
el nuevo capital, los intereses y reajustes correspondientes a cada período.
• Depósitos a plazo indefinido: no se pacta al momento de constituirlos, una
fecha o plazo determinados de vencimiento, sino que la institución depositaria se obliga
a la restitución en un plazo prefijado, a contar de la vista o aviso de su cliente, de manera
que se pagan los intereses y reajustes devengados desde la fecha en que se entera el
depósito hasta que se cumpla la fecha avisada para su retiro.

2020
 2.1 CAPTACIÓN
2.1.6. FONDO MUTUO

2020
 FONDO MUTUO

Un Fondo Mutuo es el patrimonio integrado por aportes

de personas naturales y jurídicas (denominados
partícipes o aportantes), para su inversión en valores de
oferta pública y bienes que la ley permita, que
administra una sociedad anónima por cuenta y riesgo de
los partícipes.

2020
 FONDO MUTUO
Los aportes quedan expresados
en cuotas del fondo mutuo, pudiendo
existir diferentes series de cuotas para
un mismo fondo, las que deberán
establecerse en el reglamento interno
del fondo respectivo, todas de igual
valor y características, y se representan
por certificados nominativos.
2020
Títulos que representan la inversión de
una persona natural o jurídica en un Fondo
Mutuo.
Son valores de Oferta Pública en pesos o
moneda extranjera.
El valor cuota es aquel que resulta de
dividir el valor del patrimonio del fondo, o
de la proporción de éste (serie), por el
número de cuotas emitidas y pagadas del
fondo o serie. Como la valorización de los
activos cambia día a día, el valor de la
cuota sube o baja diariamente.
 FONDO MUTUO: INVERSIONES
A nivel general, los fondos invierten en tres tipos de instrumentos:
a) Instrumentos de deuda de corto plazo: son aquellos valores de oferta
pública representativos de deuda, cuyo plazo hasta su total extinción no
excede los 365 días a la fecha de valorización del fondo.
b) Instrumentos de deuda de mediano y largo plazo: son aquellos
valores de oferta pública representativos de deuda, cuyo plazo hasta su
total extinción excede los 365 días a la fecha de valorización del fondo.
c) Instrumentos de capitalización: son aquellos valores de oferta pública
representativos de capital, tales como acciones de sociedades anónimas
abiertas, cuotas de fondos de inversión, cuotas de fondos mutuos, entre
otros.
2020
 FONDO MUTUO: TIPOS
1. De Inversión en Instrumentos de Deuda de Corto Plazo con
Duración menor o igual a 90 días
2. De Inversión en Instrumentos de Deuda de Corto Plazo con
Duración menor o igual a 365 días
3. De Inversión en Instrumentos de Deuda de Mediano y Largo Plazo
4. Mixto
5. De Inversión en Instrumentos de Capitalización
6. De Libre Inversión
7. Estructurado
8. Dirigido a Inversionistas Calificados

2020
 2. PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
Colocación
Crédito de consumo
Crédito comercial
Crédito hipotecario
Boleta de garantía
Tarjeta de crédito
Línea de Crédito
Leasing
Factoring
2020
 2.1 COLOCACIÓN
2.2.1. CRÉDITO DE CONSUMO

2020
 CRÉDITO DE CONSUMO

Un crédito de consumo es un préstamo de dinero de corto o mediano

plazo, que el banco otorga a su cliente, con el compromiso de que en el
futuro, éste devolverá dicho préstamo en forma gradual o en cuotas y
con un interés adicional que compensa al banco por todo el tiempo que
no tuvo ese dinero.
Normalmente los clientes utilizan los créditos de consumo para financiar
la compra de bienes de consumo (por ejemplo, electrodomésticos) o el
pago de servicios (por ejemplo, el pago de un tratamiento médico).

2020
 CRÉDITO DE CONSUMO: CARACTERÍSTICAS
Son destinados a las personas naturales.
Se pagan en cuotas generalmente iguales y sucesivas. Entre 1 y 3 meses
para pagar la primera cuota. Entre 1 y 3 cuotas de No Pago.
Su destino es financiar el consumo.
Los plazos en general son entre 1 y 5 años.
Existen también créditos de consumo destinados al financiamiento de la
compra de un automóvil pero estos no difieren del consumo tradicional,
salvo en que se identifica un fin específico y que además se constituye
en garantía el vehículo (prenda) que se adquiere u otro a discreción del
acreedor.

2020
 CRÉDITO DE CONSUMO: CARACTERÍSTICAS
La tasa de interés depende del monto solicitado y del plazo.
La tasa de interés también depende de si es cliente o no cliente de la
institución financiera.
Está asociado a la contratación de 2 seguros que son voluntarios, el
seguro de desgravamen y el seguro de cesantía.
Los intereses se calculan sobre el monto bruto del crédito. El monto
solicitado + gastos + seguros (si se contratan).
El Costo total del crédito es el que resulta de las sumas de las cuotas y
sirve para comparar.
La CAE es la tasa que permite comparar diferentes créditos, ya que
considera los intereses + todos los costos asociados.
2020
 2.2 COLOCACIÓN
2.2.2. CRÉDITO COMERCIAL

2020
 CRÉDITO COMERCIAL

Los Créditos Comerciales son montos de dinero en moneda

chilena o extranjera que otorga el Banco a empresas de diverso
tamaño para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo,
adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la
operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras
instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente
es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (hasta
4 – 5 años).

2020
 2.2 COLOCACIÓN
2.2.3. CRÉDITO HIPOTECARIO

2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO
El Crédito Hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo
(5 a 40 años) que se otorga a un cliente financiero para la
compra, ampliación, reparación o construcción de una
vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o
para libre disponibilidad.
 Pueden ser en pesos o en unidades de fomento.
 Pueden tener una tasa de interés fija, variable o mixta.
 El dividendo o cuota del crédito no puede exceder el 25% del
ingreso familiar disponible y estable

2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO
Estos créditos se otorgan contra la garantía hipotecaria del
bien raíz sujeto de la compraventa, es decir, el deudor
hipotecario acepta de antemano constituir hipoteca a favor del
banco, en el momento de concurrir a la firma de la escritura de
compraventa del inmueble, como una forma de asegurar el
cumplimiento de la obligación que, por este motivo, contrae
con la institución financiera.

2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO: TIPOS

Crédito Hipotecario
con Letras de Crédito
Mutuo Hipotecario
Endosable
Mutuo Hipotecario
No Endosable
2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO: TIPOS

Crédito Hipotecario con Letras de Crédito

Las operaciones de crédito hipotecario con Letras de Crédito, son
financiadas a través de un instrumento que emiten sólo los Bancos,
llamado Letras Hipotecarias.
Éstas, corresponden a letras emitidas por la institución financiera,
generalmente a largo plazo, que son vendidas en el mercado por cuenta
y riesgo del cliente que solicita el crédito, lo que permite a este último
obtener los recursos que le permitirán financiar la adquisición de la
vivienda. Financian hasta el 75% del menor valor entre la tasación del
inmueble o el precio de venta en su caso.
2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO: TIPOS
Mutuo Hipotecario Endosable

Este tipo de Crédito es otorgado por Bancos, Cooperativas de

Ahorro y Crédito, Cajas de Compensación y Administradoras de
Mutuos Hipotecarios (Mutuarias).
La Institución financia el préstamo con recursos propios. El
solicitante del crédito recibe el monto aprobado, el cuál no
puede exceder el 80% del menor valor entre la tasación del
inmueble o el precio de venta en su caso.
La tasa de interés puede ser fija o variable.
2020
 CRÉDITO HIPOTECARIO: TIPOS
Mutuo Hipotecario No Endosable
En este caso, la IF también financia el préstamo con recursos propios,
pero a diferencia del anterior, el crédito no puede ser transferido
mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en
el respectivo contrato y a la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito de
dinero.
Las condiciones de monto máximo a financiar (pueden financiar hasta el
100%), relación dividendo renta, plazo, moneda y otros, las define cada
institución financiera. La tasa puede ser fija, variable o mixta.

2020
 BOLETA DE GARANTÍA

2020
 BOLETA DE GARANTÍA
¿Qué es la boleta de garantía?
Las entidades bancarias tienen la facultad de emitir boletas de garantía, documentos que
tienen el objetivo de garantizar el cumplimiento de una obligación contraída.
La boleta garantiza el cumplimiento de obligaciones (de dinero) de dar, de hacer y de no
hacer. Por ejemplo, busca garantizar la transferencia de una propiedad (de dar) o la
construcción de una obra (de hacer). Pero además, cumplen con el objetivo de indemnizar
en el caso de no cumplimiento de la obligación.
¿Cómo se solicitan las boletas?
Un cliente de un banco (denominado tomador), puede solicitar a una entidad bancaria que
emita una de estas boletas a favor de otra persona (llamada beneficiario), como garantía o
resguardo del cumplimiento de una obligación. Al emitir este documento, el banco se
compromete incondicionalmente a su pago con el solo requerimiento del beneficiario.

2020
 BOLETA DE GARANTÍA
¿Para qué se emiten las boletas?
Además de garantizar las obligaciones señaladas anteriormente (dar,
hacer o no hacer), las boletas de garantía pueden emitirse para:
- Garantizar el pago de impuestos, derechos de aduana u otras cargas
pecuniarias a favor de entidades del sector público o privado.
- Para garantizar el “fiel desempeño” del cargo de director de una
sociedad anónima (cuando los estatutos de la sociedad así lo
contemplen).
- Para garantizar el correcto cumplimiento de las obligaciones de los
Corredores de Bolsa y Agentes de Valores.

2020
 TARJETA DE CRÉDITO

2020
 TARJETA DE CRÉDITO
Según el Banco Central de Chile, se entiende por “Tarjeta de Crédito”
cualquier instrumento que permita a su titular o usuario disponer de
un crédito otorgado por el emisor, utilizable en la adquisición de
bienes o en el pago de servicios prestados o vendidos por las
entidades afiliadas con el correspondiente emisor u operador, en
virtud de convenios celebrados con éstas, que importen aceptar el
citado instrumento como medio de pago, sin perjuicio de las demás
prestaciones complementarias que puedan otorgarse al titular o
usuario.

2020
 TARJETA DE CRÉDITO
Existen:
Tarjetas de Crédito Bancarias.
Tarjetas de Crédito No Bancarias:
Tarjetas de Crédito emitidas por Administradoras de Tarjetas de Tarjetas
de Crédito: las instituciones emisoras se encuentran dentro de las
Instituciones Financieras, por lo tanto, se encuentran supervisadas por la CMF
y el monto adeudado es informado dentro de la deuda consolidada bancaria.
(Líder Mastercard por ejemplo)
Tarjetas de Crédito emitidas por las propias empresas: son emitidas por
las propias empresas y no están bajo la supervisión de la CMF, ni el monto
adeudado es informado. (Tarjeta Falabella de la Tienda)

2020
 TARJETA DE CRÉDITO BANCARIA
Consiste en una tarjeta de plástico, con una cinta magnética adherida y
chip, en la que se almacena información del propietario, que puede
emplearse como medio de pago o como instrumento de crédito.

Su uso está sujeto a distintas tarifas, sea por concepto de comisiones,

cuando se usa como medio de pago, o de intereses, en el caso que dé
lugar a una operación de crédito.

El uso de la tarjeta de crédito, da lugar al cobro mensual de parte de la

institución emisora, tanto del capital usado como de los intereses,
comisiones y seguros que correspondan .

2020
 LÍNEA DE CRÉDITO

2020
 LÍNEA DE CRÉDITO
Línea de crédito es una cantidad de dinero que el banco pone a
disposición de un Cliente que dispone de una Cuenta Corriente en una
institución financiera y, que se puede usar en parte o del todo durante un
tiempo; por ejemplo, un plazo de un año. Es un sobregiro Pactado.
El banco deja un saldo disponible en una cuenta y se cobra un interés por
la parte de ese dinero que uses en momentos concretos. Se paga por el
número de días que dispongas de dicha cantidad.
La línea permite cubrir automáticamente eventuales sobregiros en la
Cuenta Corriente del cliente, y sólo paga intereses por el monto y los días
en que se utilice.

2020
 LÍNEA DE CRÉDITO
La línea de crédito se puede renovar al final del plazo pactado (lo
más habitual es firmarla por un año), mientras que los préstamos
se van pagando en función del plazo acordado hasta que a su
vencimiento la deuda queda saldada. 

En síntesis la Línea de Crédito representa un crédito permanente

para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los
plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco.

2020
 LEASING

2020
 LEASING

El contrato de leasing (arrendamiento financiero) consiste en la compra

de un bien mueble o inmueble por parte de un banco o una empresa de
leasing, compra que se hace por especifico requerimiento del cliente.
Posteriormente, el bien es entregado en arriendo por un determinado
tiempo (establecido por ambas partes), es el arrendatario quien ha
asumido todos los riesgos y gastos de conservación del bien durante la
vigencia del contrato, y pudiendo este a su finalización optar por su
adquisición a un precio predeterminado, renovar el contrato en las
condiciones que se acordaren o restituir el bien.

2020
 LEASING: CARACTERÍSTICAS

Existen dos tipos básicos de operaciones de leasing: el leasing financiero

y el leasing operativo. Las características básicas comunes a ambos tipos
de contratos son las siguientes:

1. Los compromisos adquiridos tanto por el arrendatario como por el

arrendador, no pueden ser rescindidos unilateralmente durante la
vigencia del contrato.

2. El contrato contempla expresamente a su fecha de término, una

opción a favor del arrendatario para comprar el bien, renovar el contrato
o devolver el bien.
2020
 FACTORING

2020
 FACTORING

El factoring es un producto financiero de corto plazo no necesariamente

bancario, a través del cual una entidad (factor) compra la totalidad o
parte de los activos por cobrar (cheques, facturas, pagarés, etc.) de una
empresa (cedente), adelantando con esto efectivo a esta última.

El factoring o factoraje es una alternativa de financiamiento que se

orienta de preferencia a pequeñas y medianas empresas y consiste en un
contrato mediante el cual una empresa traspasa el servicio de cobranza
futura de los créditos y facturas existentes a su favor y a cambio obtiene
de manera inmediata el dinero a que esas operaciones se refiere, aunque
con un descuento.
2020
 FACTORING: CARACTERÍSTICAS
Mediante un contrato notarial de cesión, el cliente del factor cede a éste
documentos por cobrar al deudor (CxC), recibiendo dinero efectivo,
información financiera y servicios de cobranza.
Generalmente se paga el 80% del total de las CxC (+ IVA), quedando el
20% como reserva (tasa de descuento más comisiones), la cual se entrega
cuando la empresa de factoring ya ha cobrado el documento.
Por la cancelación anticipada de las CxC, se le cobra un interés mensual al
cliente (costo de fondos + spread), que depende del cliente y del riesgo
de la factura.
Además, por la función de cobranza y por la evaluación de riesgo de las
CxC se cobra una comisión.
2020