TEMA 8

1. SECTOR ASEGURADOR

El seguro es un contrato mediante el cual el asegurador, a cambio de una prestación económica

llamada prima, se hace cargo de los daños que puedan suceder a los objetos predeterminados por el
tomador, en caso de que ocurra alguno de los siniestros descritos en la póliza.

ENTIDADES ASEGURADORAS:
● S.A : sociedades mercantiles cuyo capital se divide en acciones y se dedican a la práctica del
seguro (AXA, MAPFRE)
● MUTUAS DE SEGURO: sociedades mercantiles sin ánimo de lucro que se constituyen para
facilitar seguros a sus integrantes a los que llamamos mutualistas, la condición de mutualista
es inseparable de la de tomador (sólo pueden contratar seguros con sus socios) (MMT)
● SOCIEDADES COOPERATIVAS: ofrecen servicios a sus socios que tienen intereses comunes,
la cooperativas si tienen ánimo de lucro y sus beneficios se entregan a los socios (CAES)
● MUTUALIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL: entidades aseguradoras similares a las mutuas,
ejercen una modalidad de seguros voluntarios que complementa al sistema de seguridad
social aportando los mutualistas unas cantidades. No tienen ánimo de lucro (ALTERMUTUA,
UNA MUTUA DE PREVISION SOCIAL DE ABOGADOS)

CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS

Es una entidad pública empresarial adscrita al ministerio de economía con personalidad jurídica
propia que no depende de ningún presupuesto público. Se encarga de asegurar los riesgos
extraordinarios, el seguro de automóviles de suscripción obligatoria, el seguro agrario combinado e
incendios forestales, los riesgos medioambientales, la actividad liquidadora y otros seguros como el
del cazador, los viajeros … A condición de tener suscrito, con cualquier entidad aseguradora una
póliza en ramos de daños en bienes, vida o accidentes. Las “pérdidas” se consideran los daños
directos en las personas aseguradas en cualquier lugar del mundo o bienes situados en España, así
como la pérdida de beneficios como consecuencia de aquellos.

2. CONCEPTOS ASEGURADORES BÁSICOS

2.1. Riesgo
La incertidumbre ante la posibilidad de que acontezca un suceso que se ignora cuándo ha de
producirse y que puede causar necesidades económicas, es la base del seguro, a la que
denominamos riesgo.
Características:
● FUTURO, los sucesos futuros son los que crean incertidumbre y por lo tanto el riesgo
● FORTUITO, por azar, independientemente de la voluntad del asegurado.
● INCIERTO O ALEATORIO, la incertidumbre de si o no, o cuando pasará.
● POSIBLE, el suceso debe poder suceder.
● ECONÓMICAMENTE DESFAVORABLE, la realización del riesgo ha de producir una
consecuencia económica negativa o una necesidad patrimonial para el asegurado, que se
satisface con una indemnización correspondiente

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Condiciones para que sea asegurable
● Que exista un interés asegurable
● Que todo el colectivo esté sometido a la misma posibilidad de riesgo y pueda
distribuirse
● Que se pueda valorar económicamente
● Que sea lícito (no puede ir contra la ley o normas morales)
● Que no produzca lucro al asegurado
● Que sea susceptible de tratamiento estadístico (frecuencia, intensidad..)
● Que sea concreto (cuantitativa y cualitativamente)
● Que sea accidental e inevitable

2.2. Siniestro
Es la realización del riesgo o el acontecimiento dañoso del que resulta una reclamación bajo un
contrato de seguro y del que debe responder el asegurador en función de las garantías recogidas en
la póliza y la causa de este.por el que ha quedado estipulado bajo contrato y del que el asegurado en
función de la póliza ha de responder ante el.

2.3. Prima
Es el precio del seguro que paga el tomador al asegurador, como contraprestación por el riesgo que
asume este y por la obligación a la que queda sometida dicha entidad consistente en el pago de la
indemnización que corresponda como consecuencia del siniestro.
COMPONENTES:
● PRIMA PURA. Es el valor económico que se le da a la probabilidad de que el siniestro se
produzca. Cuanto mayor sea la probabilidad más será la prima.
● PRIMA DE INVENTARIO.Prima pura + gastos de gestión interna (gastos de administración y
beneficio de la empresa por la actividad)
● PRIMA NETA O DE TARIFA. Prima de inventario + gastos de gestión externos (de
comercialización del seguro, depende la estrategia de cada compañía)
● PRIMA TOTAL.Prima Neta + recargos complementarios ( impuestos, recargo de CCS,
fraccionamiento…)
CLASES DE PRIMAS:
● FRACCIONADA. Se calcula en periodos anuales y se liquida en pagos periódicos más
reducidos.
● FRACCIONATARIA. Se calcula para periodos inferiores a un año.
● ÚNICA. Se hace frente mediante un pago único (el valor en el momento de firmar la póliza)
● PERIÓDICA Se paga en plazos regulares durante la duración del seguro.

2.4. Indemnización

Es la obligación fundamental de la entidad aseguradora y consiste en el abono de un importe cuando

sucede el siniestro.

COMPROBACI LIQUIDACI
ÓN VALORACI ÓN Y
DEL ÓN PAGO
SINIESTRO

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El pago de la aseguradora debe hacerse dentro de los 40 días siguientes a partir de la recepción de la
declaración del siniestro, si pasan 3 meses se pagarán intereses de demora tomando de referencia el
interés legal del dinero fijado por el BE x 1,5 la parte que no hubiera pagado hasta la fecha (si pasan
2 años puede ser inferior al 20%)

3. CONTRATO DE SEGURO

ELEMENTOS PERSONALES
● ASEGURADOR.Persona jurídica que se obliga a satisfacer la indemnización.
● TOMADOR DEL SEGURO. Persona física o jurídica que firma la póliza, el que contrata el
seguro y el que paga la prima.
● ASEGURADO.Persona física o cuya persona jurídica o bienes están expuestos al riesgo. Los
derechos derivados del contrato corresponden a él o al beneficiario.
● BENEFICIARIO.Persona física o jurídica designada por el tomador del seguro que tienen
derecho a recibir la indemnización de la entidad aseguradora.

PERITO O GESTOR TÉCNICO DE SINIESTROS. profesional que comprueba las circunstancias del
siniestro y determina el importe de la indemnización.
MEDIADORES DE SEGURO.Asesoran al cliente sobre las modalidades de seguro y coberturas que
mejor se adapten a sus necesidades. (agentes de seguro, operadores de banca seguros o corredores
de seguros).
ELEMENTOS MATERIALES
● OBJETO ASEGURADO. El que se encuentra expuesto al riesgo.
● INTERÉS ASEGURADO.Relación económica de una persona con un bien (puede ser una
cantidad fijada o por valor penal)
● SUMA ASEGURADA. Límite máximo de la indemnización.
ELEMENTOS FORMALES
● La iniciativa puede surgir:
1. TOMADOR, a través de la solicitud de seguro.
2. LA ENTIDAD ASEGURADORA, a través de la proposición del seguro donde se
establecen las condiciones del mismo que no puede modificar el tomador, sólo
puede aceptarlos o rechazarlos (esta proposición vincula a la entidad aseguradora
durante 15 días)
● Formalización del contrato
El último paso de la contratación se hará por escrito mediante la póliza. Si se necesita un
documento antes de la póliza la entidad extenderá un documento de cobertura provisional a
carta de garantía que prueba la existencia del contrato.
La póliza es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las
normas que regulan las relaciones contractuales. Si la póliza difiere de la proposición de
seguro el tomador podrá reclamar en el plazo de un mes desde que le entregan la póliza,
transcurrido dicho plazo se estará lo dispuesto en el póliza.

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La póliza contendrá como mínimo las indicaciones siguientes:
● nombre y apellidos o denominación social de las partes contratantes y su domicilio, así como
la designación del asegurado y del beneficiario, en su caso.
● Concepto por el cual se asegura.
● Naturaleza del riesgo cubierto.
● Designación de los objetivos asegurados y de su situación.
● Suma asegurada a alcance de la cobertura.
● Importe de la prima, recargos e impuestos.
● Vencimiento de las primas, lugar y forma de pago.
● Duración del contrato.
● Nombre del agente o agentes, en el caso de que intervengan en el contrato.

TIPOS DE PÓLIZAS
● POR LA FORMA DE DESIGNAR A LAS PERSONAS
○ Nominativas, consta la identificación exacta del asegurado y del beneficiario, si es
distinta la persona.
○ A la orden, la póliza protege a la persona en cuyo favor se emite.
○ Al portador, la persona que tiene derecho a percibir la indemnización en caso de
siniestro es la misma que presenta la póliza a la entidad aseguradora.
● POR EL NÚMERO DE PERSONAS ASEGURADAS
○ Individuales, sólo existe persona asegurada
○ Colectivas o de grupos, existen varias personas aseguradas por formar parte de un
conjunto (estudiantes)
● POR EL NÚMERO DE RIESGOS CUBIERTOS
○ Simples, dan cobertura a un solo riesgo
○ combinadas, cubren varios riesgos a la vez
● PÓLIZAS FLOTANTES, con un contrato de seguro en el que no aparece identificado la cosa
expuesta al riesgo. Se aseguran un conjunto de riesgos que se consideran uno solo
(comerciantes mercancías)

4. OTROS CONCEPTOS ASEGURADORES

● Reaseguro: el seguro de los aseguradores, le ceden los riesgos a otros aseguradores a

cambio de una prima.
● Coaseguro: 2 entidades aseguradoras cubren el mismo riesgo (suelen ser grandes riesgos)
● Infraseguro: cuando ocurre el siniestro y la suma asegurada es inferior al valor de lo
asegurado.
● Sobreseguro: El valor de lo asegurado es superior al valor real de lo declarado en la póliza.
● Franquicia: es una cantidad que se establece en una póliza que pagará el asegurado en caso
de producirse el siniestro.

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5. CLASES DE PRODUCTOS DE SEGUROS
● Según el nº de asegurados
○ individual
○ colectivo
● Según la libertad de contratación
○ obligatorios
○ voluntarios
● Según la inclusión de uno o varios riesgos:
○ simple
○ combinado
● Según se encargue el Estado o las entidades privadas
○ sociales
○ privados
● Seguros por ramos, se separan los riesgos con características comunes y las entidades
aseguradoras pueden operar en 1 o varios ramos, hay 2 tipos:
○ Ramo vida, seguros de vida, planes de pensiones, jubilación..
○ Ramo no vida, seguros de accidentes, vehículo, incendio…
● Según la clasificación comercial
○ seguros de riesgo (hogar)
○ seguros de ahorro ( planes pensiones)
● Por ramos puros:
○ personales, vida, accidentes, enfermedad
○ de daños a bienes, incendio, robo, transporte…
○ patrimoniales, responsabilidad civil, defensa jurídica, decesos…
○ combinados
○ planes y fondos de pensiones

6. MECANISMOS DE PROTECCIÓN DEL ASEGURADO

● Entidad aseguradora, departamento de atención al cliente o reclamaciones para responder
quejas
● Defensor del asegurado, órgano independiente de la aseguradora donde acude el que se
queja si no está satisfecho con la respuesta del del dpto. reclamaciones. Son decisiones
vinculantes para la aseguradora pero no para el reclamante.
● Sistema de arbitraje, lo tutela la administración donde acuden consumidores. Sus decisiones
son vinculantes para las partes, aunque no cierra la vía judicial ordinaria.
● Organismos supervisores, DGSFP como supervisor dispone de un servicio de reclamaciones
al que los ciudadanos pueden acudir, siempre que hayan recurrido anteriormente las
anteriores.