SEGURO DE ACCIDENTE Y SEGURO DE VIDA

Estos seguros cubren el riesgo referido a aquellos daños que puede padecer una persona como
consecuencia de un accidente. Es importante mencionar que algunos seguros de accidentes
cuentan con coberturas de un seguro de vida, invalidez.

Lo seguros de accidentes ha sido considerado en la legislación peruana, (Ley 29946, 2012, art. 132)
“Por el seguro de accidentes, el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y
en el contrato, a indemnizar, mediante el pago de una suma determinada, los daños producidos
por una lesión corporal que deriva de causa violenta, súbita externa y ajena a la intencionalidad
del asegurado, que produzca invalidez, temporal o permanente, o muerte”.

“En los casos en que la póliza de seguro contemple una cobertura por invalidez del asegurado, la
cobertura del asegurador comprenderá, en todo caso, la invalidez que, derivada de un accidente
acaecido durante la vigencia del contrato, se manifieste dentro de los dos (2) años siguientes al
accidente, siendo válidas las cláusulas que amplíen este plazo”.

El SOAT

Según lo dispuesto en el artículo 28 del Reglamento del SOAT, el SOAT es un seguro que
“actúa bajo la modalidad de un seguro de accidentes personales y cubre los riesgos de muerte
y lesiones corporales que sufran las personas, sean ocupantes o terceros no ocupantes de un
vehículo automotor, como consecuencia de un accidente de tránsito en el que dicho vehículo
haya intervenido.”

De lo anterior se desprende que el SOAT, al ser un seguro contra accidentes personales,

cubrirá únicamente los riesgos de muerte y lesiones personales que sufran las personas,
ocupantes o no, del vehículo asegurado; siempre que estas se hayan producido a
consecuencia de un accidente de tránsito.

De acuerdo a lo establecido en el artículo 14 del Reglamento del SOAT, este seguro cubre de
forma inmediata sin investigación ni pronunciamiento previo de autoridad alguna, bastando la
sola demostración del accidente y de las consecuencias de muerte o lesiones que haya
ocasionado a las víctimas del accidente, independientemente de las responsabilidades
existentes en su ocurrencia. Los riesgos cubiertos son muerte, invalidez permanente o
temporal, gastos médicos y de sepelio.
¿Para qué sirve un seguro de vida?

Muchas veces me pregunte Primero un seguro de vida es un contrato en el que tú pagas una
prima si falleces tu familia recibe una suma asegurada que estableciste en este contrato, pero este
seguro sirve para 4 cosas primordiales

- Si falleces tu familia recibirá tu suma asegurada pero lo que se le olvida a casi todo el mundo que
si tú falleces en un accidente recibes 2 sumas acumuladas
- cuando ocurre invalidez total y permanente recibes tu suma asegurada, sino que además el
seguro continuo vigente durante el plazo que le faltaba y en ese tiempo tú ya no tienes que
aportar primas por ejemplo si sufres una enfermedad total o tengas un accidente que ya no te
permita seguir con tu trabajo, pero ojo esta invalidez tiene que ser certificada por un médico y ser
presentado a la aseguradora

- En el hipotético caso que si sufres ahora una enfermedad terminal puedes utilizar el 30 % de tu
suma asegurada podría ser para un tratamiento o cualquier cosa que deseas culminar antes de
fallecer, estos 30 % sería como tu anticipo y al fallecer la familia recibirá el 70 % de lo acumulado
24 - creo que el mayor riesgo seria vivir más de lo aportado en este caso sería bueno Un seguro de
retiro que nos proteja después de haber culminado nuestros años de servicios en cualquier
institución tanto privada como pública o independiente

SEGURO DE ACCIDENTE O SEGUROS DE PERSONAS

El seguro de personas se encuentra definido como aquel que brinda cobertura a aquellos riesgos
que una persona puede afrontar respecto de sus enfermedades, invalidez, muerte, entre otros. La
(Ley 29946, 2012, art. 115) ha desarrollado el concepto de seguro de personas como al que “recae
sobre la vida del asegurado o de un tercero, o sobre la integridad psicofísica o la salud del
asegurado”.

A continuación citaremos algunos tipos de seguros a efectos de conocer el enfoque principal de

cada uno de ellos, pues la finalidad de este trabajo no involucra este tipo de seguros.

Seguros de Vida Son aquellas coberturas que se brindan por el fallecimiento o no fallecimiento de
la persona dentro de un plazo determinado, para ello, el asegurado pagará una prima al
asegurador para que este –asegurador– bride una prestación económica en el caso de que ocurra,
dentro del plazo convenido, el acontecimiento asegurado. Estos seguros son contratados, en la
medida 6 que quieren tener la seguridad de cubrir determinadas necesidades como: Mantener un
estilo de vida, Educación de los hijos, Futuros objetivos económicos. En esta categoría de seguros
podemos encontrar a:

✓ Los que solo cubren casos de muerte.

✓ Los que cubren riesgo de supervivencia del asegurado. Por ejemplo cuando se paga una renta
por jubilación.

✓ Los que cubren ambos casos anteriores.

También encontramos el siguiente concepto, (Ley 29946, 2012, art. 120) “Por el seguro de vida el
asegurador se obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos
en la ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, en el caso de muerte o de supervivencia del asegurado. El seguro sobre la vida puede
estipularse sobre la vida propia o la de un tercero, así como sobre una o varias personas”.

Características de las empresas que proporcionen seguro de accidente:

Puede ser contratado de manera individual o colectiva.

Su contratación es voluntaria.
Puede pagar una indemnización única o bien reembolsar los gastos incurridos por el tratamiento
de las lesiones causadas por un accidente.

Tiene una vigencia definida.

Generalmente se requiere una declaración de salud antes de incorporarse a la póliza.

El asegurado deberá tener en cuenta si existen carencias estipuladas en la póliza, las

características de éstas y, de ser así, si las mismas se ajustan a sus necesidades.

Opera con posterioridad a la cobertura del seguro SOAP, si el accidente se produjo por un
accidente de tránsito.

Existen distintos tipos de seguros de accidentes: muerte accidental, desmembramiento por

accidente, invalidez por accidente, reembolso de gastos médicos por accidente, etc.

Normalmente excluyen lesiones o fallecimientos causados por:

Las actividades o deportes riesgosos, como por ejemplo los deportes extremos, el manejo de
explosivos, los trabajos en altura, etc.; o bien podrían ser aceptados por la compañía aseguradora
con un incremento en la prima.

Las enfermedades y condiciones de salud prexistentes.

Lesiones o enfermedades causadas por guerra, rebelión, revolución, etc.

Suicidio o lesiones auto-inferidas.

Exclusión de cobertura por enfermedades o condiciones de salud preexistentes

La incorporación en las condiciones generales de la póliza de exclusiones de cobertura por

enfermedades o dolencias preexistentes, deberán señalar expresamente que éstas corresponden
a enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o
por quien contrata a su favor, antes de la contratación del seguro.

El asegurado estará obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el
asegurador para identificar el riesgo y apreciar la extensión de éste.

Para prestar la declaración a que se refiere el párrafo anterior, será suficiente que el contratante
informe el tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y
sirvan para identificar el riesgo y apreciar su extensión.

Precauciones y advertencias

Al contratar un seguro de accidentes personales, previo a dar la conformidad a las condiciones

ofrecidas por la Compañía de Seguros es importante tener en cuenta las siguientes
recomendaciones:

Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de suscribir el

contrato, así como las condiciones generales de la póliza, que pueden consultarse en el depósito
de pólizas de la CMF con el respectivo código (Código POLXXXXXX).
Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:

1. Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.

2. De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.

3. En qué casos el seguro no pagará.

4. Los requisitos para cobrar el seguro.

5. El período de cobertura y vigencia del seguro.

Solicite a la aseguradora o corredor de seguros?

su contrato y verifique que las condiciones particulares correspondan a lo acordado. En caso de

seguros colectivos, a través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de
los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En este
último caso tanto la aseguradora como el tomador y el corredor deberán mantener a disposición
de los interesados una copia de la póliza.

Tenga en cuenta la clasificación de riesgo de la compañía que ofrece el seguro de accidentes

personales.

Compruebe que los corredores de seguros, se encuentren inscritos en los Registros de la CMF.

No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna irregularidad.

Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los corredores de seguros por
su labor de asesoría, quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, y en
algunos casos a sus agentes de ventas, quienes sólo pueden actuar para una compañía de seguros
para la cual trabajan.
 Bibliografía

https://cybertesis.unmsm.edu.pe/bitstream/handle/20.500.12672/11747/Chavez_la.pdf?
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https://repositorioacademico.upc.edu.pe/bitstream/handle/10757/651629/Soto_TR.pdf?
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https://www.svs.cl/educa/600/w3-propertyvalue-1353.html