QUÉ ES UN BANKOMUNAL?

Qué es un bankomunal?

 Los Bankomunales, son pequeñas

organizaciones financieras locales
compuestas máximo por 19 socios, que
se distinguen de otros modelos por
utilizar, como fuente de capital para el
financiamiento, los dineros
provenientes exclusivamente de sus
asociados.
 Bankomunales desde Fundación Corona

El modelo Bankomunales busca promover

el acceso a servicios financieros de
poblaciones de bajos ingresos y no
bancarizadas, así como crear tejido social,
generar sentido de pertenencia y fomentar
el trabajo en equipo y la solidaridad en las
comunidades donde son creados.
 Características de las comunidades para formar bankomunales:

- Deben ser grupos consolidados que tengan más

de seis meses de trabajo en conjunto.
- Las comunidades deben tener algún vínculo, ya
sea barrial, comunitario o laboral.
- Las comunidades donde se pretende implementar
la metodología bankomunales deben tener más
de seis meses de trabajo con la Fundación que
liderará el proceso.
- La Fundación que implementará la metodología
bankomunales debe brindar como mínimo un año
de acompañamiento a los grupos creados.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:
1- ¿Por qué no ahorran estas personas en un banco formal?
 Primero, porque normalmente se encuentra alejado de la comunidad. Segundo, porque

con el poco dinero que tienen, muchas veces no les dejan abrir una cuenta, pero
especialmente porque la banca formal no se ajusta a los flujos de ingresos y
necesidades de aquellos con pocos recursos.
 Dichas personas necesitan algo llamado “distancia adecuada del ahorro”, es decir que el

dinero este suficientemente alejado como para no gastarlo, pero suficientemente cerca
como para usarlo en caso de necesidad. Es por eso precisamente que desarrollan
mecanismos de esta naturaleza, porque ellos ayudan a mantener el dinero a la distancia
adecuada.
 Por otro lado, los Bankomunales solo financian montos pequeños y plazos cortos y esto

le cuesta mucho dinero a la banca hacerlo. La banca es eficiente financiando a plazos

mayores y montos más altos dado que esas son operaciones rentables, pero cuando se
trata de llegar a poblaciones que requieren montos pequeños, los costos son altos y eso
quiere decir que las tasas que deben pagar los clientes son muy altas.
 No se debe forzar a la banca a entrar en mercados donde no es rentable. Se trata de

resolver las necesidades de ahorro y crédito con mecanismos locales, baratos y

eficientes, y donde la gente aprenda a manejar su dinero. Esto facilita su proceso de
incorporación plena a la banca. Bancarizar no es tan solo que la gente abra una cuenta
de ahorros. Bancarizar significa que la gente se eduque financieramente y que use los
mecanismos formales con conciencia, justicia y eficiencia.
 Preguntas frecuentes de los bankomunales:

2- ¿Cuáles son las diferencias más importantes entre otros mecanismos informales de ahorro
como lo son las Asociaciones Rotativas de Crédito y Ahorros y los Bankomunales?
 Las Asociaciones Rotativas de Crédito y Ahorros demuestran que las personas de bajos ingresos

son capaces de reunir pequeños montos por un periodo de tiempo. Dicha población normalmente
puede ahorrar, sin embargo no tienen los instrumentos adecuados para hacerlo eficientemente.
 Estos mecanismos enseñan cosas interesantes, como por ejemplo, que existen capitales

importantes que se pueden captar, y que además es posible ubicar el dinero a la distancia
adecuada para ahorrar, sin embargo, también muestran deficiencias que pueden causar muchos
problemas.
 El primer y mayor problema es la inseguridad. Con frecuencia el dinero se pierde, porque no todos

cumplen con sus obligaciones. Por otro lado, están diseñados para operar por turnos, lo cual no
siempre favorece las oportunidades económicas. Si por ejemplo, una persona necesita el dinero
para un negocio pero ya pasó su turno, entonces podría perder el negocio. En otros casos, se pone
el dinero todos los meses y cuando llega el turno de recibir los fondos algunos no han pagado y no
se recibirá el dinero completo, perdiendo oportunidades y posiblemente gastando el dinero en algo
menos importante.
 Por otro lado, no agregan ningún valor a la transacción financiera, por lo mismo, lo que se busca

con los Bankomunales es transformar los mecanismos informales, no solo para darles mayor
seguridad, eficiencia y transparencia, sino fundamentalmente, para convertirlos en mecanismos de
educación financiera.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 3- ¿Cuáles son las diferencias más importantes entre otros mecanismos informales de ahorro como
lo son las Asociaciones Rotativas de Crédito y Ahorros y los Bankomunales?
 Las Asociaciones Rotativas de Crédito y Ahorros demuestran que las personas de bajos ingresos son
capaces de reunir pequeños montos por un periodo de tiempo. Dicha población normalmente puede
ahorrar, sin embargo no tienen los instrumentos adecuados para hacerlo eficientemente.
 Estos mecanismos enseñan cosas interesantes, como por ejemplo, que existen capitales importantes
que se pueden captar, y que además es posible ubicar el dinero a la distancia adecuada para ahorrar, sin
embargo, también muestran deficiencias que pueden causar muchos problemas.
 El primer y mayor problema es la inseguridad. Con frecuencia el dinero se pierde, porque no todos
cumplen con sus obligaciones. Por otro lado, están diseñados para operar por turnos, lo cual no siempre
favorece las oportunidades económicas. Si por ejemplo, una persona necesita el dinero para un negocio
pero ya pasó su turno, entonces podría perder el negocio. En otros casos, se pone el dinero todos los
meses y cuando llega el turno de recibir los fondos algunos no han pagado y no se recibirá el dinero
completo, perdiendo oportunidades y posiblemente gastando el dinero en algo menos importante.
 Por otro lado, no agregan ningún valor a la transacción financiera, por lo mismo, lo que se busca con los
Bankomunales es transformar los mecanismos informales, no solo para darles mayor seguridad,
eficiencia y transparencia, sino fundamentalmente, para convertirlos en mecanismos de educación
financiera.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

4- En qué se diferencia el Bankomunal de las bancas

comunales tradicionales?
 Mientras que las bancas comunales clásicas se basan en el

crédito externo que les da una ONG u otro organismo, los

Bankomunales utilizan exclusivamente el dinero de sus
asociados. Por otro lado, las bancas comunales tradicionales
utilizan el ahorro como principio de captación, mientras que
los Bankomunales utilizan la micro inversión, lo cual hace
una diferencia muy importante, en especial en el aspecto
educativo.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

5- ¿En qué se diferencia el Bankomunal de una cooperativa de ahorro y crédito?

 Las cooperativas usan el ahorro como mecanismo de captación, establecen cuotas

obligatorias de ahorro y además en ocasiones, los socios sólo pueden recibir créditos
iguales o inferiores a los ahorros que posean. En los Bankomunales no se ahorra, se
invierte, cada quien decide el momento y cantidad, los créditos son siempre
superiores a lo que se tiene invertido.
 Otra diferencia importante es que en un Bankomunal los derechos de propiedad

están muy bien definidos en las acciones que cada quien tiene. No hay montos cuya
propiedad no sea conocida individualmente. Esto tiene implicaciones muy
importantes, pues es el individuo el centro de la ecuación y no la organización. Los
Bankomunales no son acumulativos, es decir, no son como las cooperativas que
acumulan capital y luego no se sabe de quién es cada cosa. En los Bankomunales,
como principio todos los excedentes que se generan se distribuyen entre los socios. Si
se desea reinvertir se puede hacer, pero es el individuo el que gana y no la
organización. Se combinan los estímulos propios del lucro, con la cooperación típica
de los modelos asociativos.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

6- ¿Por qué confía la gente en poner su dinero en un fondo

comunitario?
 Los Bankomunales se crean entre personas de una misma

comunidad, razón por la cual los niveles de confianza entre los

integrantes son más altos. A pesar de esto, al principio pocos
confían en poner su dinero en algo desconocido, sin embargo, a
medida que el Bankomunal empieza a funcionar y los socios
pueden ver que las cuentas son transparentes, se va generando
más confianza. Igualmente, la confianza es importante, pero no es
suficiente. Hay que tener una metodología que sea confiable y
proporcione seguridad. Una metodología que vaya educando en los
procesos para que la gente no solo se sienta confiada, sino
capacitada.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

7- ¿Para qué fines se pueden utilizar los créditos que otorgan los Bankomunales?
 Las instituciones de micro finanzas sólo otorgan créditos empresariales, sin embargo, la

gente de ingresos bajos necesita crédito para todo tipo de cosas que la banca no puede
financiar por un tema de costos y de regulación. Los Bankomunales permiten libertad,
siempre y cuando se trate de actividades lícitas, en la medida que las personas pueden
utilizar los créditos para cubrir necesidades urgentes y más básicas como pagar una factura
de su pequeño negocio o una factura de gas, comprar medicinas o comprar útiles
escolares. Poder pagar este tipo de cosas en un momento de necesidad puede ser la
diferencia entre que los hijos puedan estudiar o no, entre que el negocio pueda continuar o
no y entre estar saludable y estar enfermo.
 Las actividades que más se financian se dividen en tres grandes categorías: a) generación

de ingreso, es decir todas aquellas actividades destinadas a generar ingresos para la

familia, como por ejemplo la compra de productos para el funcionamiento de pequeños
negocios como lo son tiendas de barrio y peluquerías, b) la “capitalización familiar”,
entendidos como los créditos destinados a mejorar las condiciones de vida como por
ejemplo créditos para mejorar las viviendas, para educación, adquisición de electro
domésticos, mejoras sanitarias, etc. y c) créditos de consumo, donde se encuentran casi
todos los créditos destinados a gastos personales como medicinas, consultas médicas,
tratamientos, útiles escolares, gastos de transporte, fiestas, viajes, recreación etc., es decir
créditos que no van a generar ingresos, ni realmente a capitalizar a las familias.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

8- ¿Cómo funciona el Bakomunal?

 8.1 ¿Cómo se conforma y empieza a funcionar oficialmente el Bankomunal?
 Los Bankomunales están compuestos por grupos de mínimo 8 personas de una misma comunidad inicialmente, aunque

pueden ir creciendo en el tiempo hasta alcanzar un número máximo de 19 miembros, como lo determina la ley
colombiana. Debido a que la confianza juega un rol fundamental dentro del éxito del mismo, conocerse entre los
miembros y pertenecer a la misma comunidad son dos factores claves.
 El Bankomunal no es tanto una institución como un mecanismo, así que no es necesario contar con un espacio físico

permanente para llevar a cabo las reuniones. Una escuela, una casa, la plaza del pueblo etc., puede servir para reunirse.
 Durante la reunión para gestionar el Bankomunal, se fija en el reglamento la frecuencia, lugar y horario en la que las

reuniones se llevarán a cabo, de manera que los miembros conocen desde el principio esta información. Esto es una
decisión personal de cada Bankomunal, pueden decidir reunirse semanal, quincenal o mensualmente según consideren
pertinente y necesario. Una vez acuden a la reunión a realizar cualquier operación, se les invita a que participen ese día
ejerciendo voluntariamente alguna de las funciones mencionadas más adelante.
 La metodología implica una capacitación breve y sencilla por parte de una entidad ejecutora que ha acordado su

implementación con la Fundación y Corona y quien delegará a un Tallerista responsable, de manera que sea un proceso
sencillo y pueda ser entendido por cualquier persona, sin importar su nivel educativo. El Tallerista estará presente en la
conformación del Bankomunal y en las primeras reuniones, realizando un seguimiento constante los primeros seis
meses y posteriormente estará disponible para contestar dudas y preguntas que pueda tener el grupo.
 Para comenzar, los interesados deben reunirse y tomar ciertas decisiones que formaran las reglas iniciales de su

Bankomunal. Se trata de un conjunto de normas que la mayoría del grupo debe aceptar. Esas reglas pueden variar en el
tiempo y los cambios deben hacerse en asamblea de socios y deben ser aprobadas por la mayoría.
 Si el grupo está de acuerdo con los reglamentos iniciales, se realiza la reunión de arranque, en la cual se elegirá a la junta

directiva y a la primera junta administradora, se venderán las primeras acciones y se otorgarán los primeros créditos.
Esto constituye la apertura oficial del Bankomunal.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 ¿Cómo se administra el Bankomunal y que funciones deben existir dentro del mismo?
 El Bankomunal es administrado por todos los socios, se ha diseñado un modelo en el cual no se
ejercen cargos sino funciones. Estas funciones son ejercidas de forma rotativa y voluntaria por los
miembros del grupo, aumentando de esta forma el proceso de aprendizaje práctico de los miembros.
 Existen cuatro funciones básicas:
 1. Función verificadora, que verifica que el cliente reúna las condiciones reglamentarias para el trámite
que va a realizar.
 2. Función de caja, quien recibe y entrega el efectivo.
 3. Función Contable, que registra las operaciones en el libro de contabilidad.
 4. Función actualizadora, actualiza el expediente del cliente con la operación realizada
 A medida que el grupo crece, pueden incorporarse otras funciones, con la finalidad de propiciar una
mayor participación y facilitar la realización de ciertas gestiones.
 Al momento de ejercer una función, se van llenando simultáneamente formatos muy simples que al
final permiten cruzar la información registrada, para poder detectar posibles errores cometidos y
corregirlos al momento. Todos estos formatos, son simples piezas de recolección de información que
les permite resumirlos en una contabilidad formal, adaptada a los principios generales de contabilidad
y perfectamente auditable.
 Las propuestas se someten a la consideración de La Asamblea de Socios y las mismas son aprobadas o
rechazadas por mayoría simple. Las votaciones se realizan de forma personal, es decir, una persona
representa un voto, sin importar la cantidad de acciones que posea, precisamente para evitar el
control de los que más tienen.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 ¿Cómo se otorgan los créditos y cuál es la tasa de interés?

 Una vez que se establecen las reglas, se inicia un periodo de venta de acciones entre los
socios. Al término de ese plazo, se reúnen y se empiezan a otorgar los créditos, esto
formalmente constituye la Apertura del Bankomunal, como se mencionó anteriormente.
 Las solicitudes de crédito son analizadas por una junta administradora, constituida por un
grupo de socios que participan de manera voluntaria y rotativa. En los Bankomunales, a
pesar de que se enseña a medir capacidad de pago y riesgo para el análisis de crédito, su
aprobación también depende de qué se conoce acerca del solicitante como miembro de la
comunidad.
 Al momento de realizar los reglamentos, se les explica los elementos que deben considerar
para fijar una tasa: inflación esperada, costos de operación o gastos y rentabilidad esperada.
Sin embargo, adicionalmente deben utilizar como referencia otras tasas que pudieran existir
en la comunidad como por ejemplo aquellas de los prestamistas y tasas nacionales formales.
Con estas referencias más los elementos financieros a considerar, fijan su tasa de interés.
 El interés que pagan por los créditos, son las ganancias que luego le serán repartidas como
renta. Esto implica que la tasa efectiva de los créditos termina siendo muy baja, porque
buena parte de lo que se paga en intereses por los créditos, se recibe en ganancias por las
acciones. Al final resulta una tasa baja en comparación con otros mecanismos, incluyendo
los formales, pero que permite educar.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 ¿Cómo se manejan las ganancias y los excedentes?

 La eficiencia del sistema está en que el dinero se encuentre
permanentemente distribuido en créditos. Sin embargo pueden
darse momento de excedentes, en cuyo caso se sugiere este dinero
sea distribuidos entre varios custodios si el monto lo amerita.
 En los Bankomunales, las ganancias se calculan mensualmente,
pero cada acción recibirá el pago de sus ganancias acumuladas
cada año en el mes que fue adquirida. Es decir, el pago de las
ganancias de las acciones de enero de 2013 se pagará en enero de
2014, y así sucesivamente. La tenencia de acciones se limita a un
porcentaje del 20% del total del capital, y esto se establece al inicio
de las operaciones en el reglamento que se discute previamente.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 ¿Cómo funcionan las garantías en los Bankomunales?

 La mayor garantía es que conocen a la persona. Por otro
lado, se pone como garantía las acciones que tiene el
solicitante en el Bankomunal. Normalmente pueden pedir
cinco veces más de las acciones que tienen. Además, lo
avalan uno o dos fiadores, que deben ser socios del
Bankomunal y que también ponen de garantía las acciones
que tienen. El riesgo es muy pequeño.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 ¿Qué tan alta es la morosidad y qué pasa si alguien no paga?

 La morosidad es muy baja, cercana al 0%. En este caso, es
especialmente baja porque conocen perfectamente a los socios,
pues son sus vecinos. Al ser sus propios recursos y no los recursos
de una organización externa, la gente mira más cuidadosamente
como sitúa el dinero. Además, los que piden crédito lo piensan
antes de pedir un crédito que no puedan pagar, pues les puede
representar una mala imagen en la comunidad. Mientras para un
organismo formal, los retrasos constituyen un gran problema,
para los Bankomunales, son situaciones normales que se
enfrentan con un cobro adicional de interés o multa y una
extensión del plazo.
Preguntas frecuentes de los bankomunales:

 En conclusión, ¿Cómo se hace un Bankomunal?

 Paso 1: La Promoción en la Comunidad
 Identificar un grupo de personas interesadas que no debe ser menor a 8 personas y no debe sobrepasar 19.
 Paso 2: La implementación
 Reunir a los interesados para que creen las reglas iniciales del Bankomunal, es decir el conjunto de normas que la mayoría
debe aceptar.
 Paso 3: Venta de acciones
 Vender las primeras acciones para formar el Capital Inicial del Bankomunal. El Número de Socios y el Capital Inicial, deben ser
suficientes para poder convocar la Reunión de Arranque, en la cual se elegirá la Junta Directiva, la primera Junta
Administradora y se otorgarán los primeros créditos.
 Paso 4: Operatividad
 Se empiezan a realizar los procesos operativos tales como entrega de créditos, pago de créditos y venta de acciones y se
asumen las funciones rotativas mencionadas anteriormente.
 Paso 5: Seguimiento
 La organización aliada realiza un acompañamiento durante los seis primeros meses que dura la fase inicial. Posteriormente,
este seguimiento se vuelve esporádico hasta que la comunidad logra administrar el Bankomunal por su cuenta.
 La Fundación Corona acompaña de forma virtual y presencial a la organización aliada y a la comunidad que estableció el
Bankomunal, con el fin de conocer su funcionamiento.
 Se realiza la aplicación de una encuesta semestral para medir la evolución socioeconómica de los socios de los
Bankomunales.
 CUALQUIER DUDA O INQUIETUD
COMUNICARSE AL:
FORO VIRTUAL EN
WWW.BANKOMUNALESCOLOMBIA.ORG
O AL CORREO ELECTRÓNICO
bankomunalescol@gmail.com