Presentación

Shirley Muñoz

3-19-6923

Pro. Wellington Rafael Mejía González

Universidad Tecnológica de Santiago

Legislación Bancaria

04/13/2024
 Introducción

El análisis del capítulo iii del reglamento sobre tarjetas de crédito destaca las
disposiciones finales cruciales para su implementación y cumplimiento efectivo.
Estas disposiciones abarcan aspectos como la entrada en vigencia, el período de
adecuación, las sanciones por incumplimiento, la elaboración de instructivos y las
adecuaciones al manual de contabilidad para instituciones financieras. Este análisis
busca comprender la importancia de estas disposiciones en el marco regulatorio de
las tarjetas de crédito y su impacto en las entidades emisoras, los tarjetahabientes y
los órganos reguladores.
 Análisis del
reglamento tarjetas crédito
(1ra resolución 7 febrero 2013)

Titulo I.
Capítulo I:
Este capítulo establece las reglas y derechos para las entidades financieras que
ofrecen tarjetas de crédito, asegurando un trato justo y protección a los usuarios.
Incluye a bancos, asociaciones financieras, el banco nacional de fomento de la
vivienda y la producción (bnv), operadores, establecimientos afiliados y personas
que tienen tarjetas de crédito.

El objetivo es garantizar políticas justas, cálculos transparentes de intereses y

cargos, seguridad en el uso de las tarjetas y la entrega de información necesaria a
las autoridades financieras.

Capitulo II

Este capítulo es crucial porque define los términos y conceptos que se utilizan a lo
largo del reglamento, dándonos una comprensión clara de cómo funcionan las
tarjetas de crédito y cuáles son nuestras responsabilidades y derechos como
usuarios.

Por ejemplo, se definen términos como "cargo por emisión", que es el costo inicial
de obtener una tarjeta de crédito, y "cargo por renovación", que es el costo
asociado con renovar la tarjeta al vencimiento de su período de vigencia. Estos
cargos son importantes porque afectan directamente nuestras finanzas y debemos
entender por qué se aplican y cómo podemos evitarlos o negociarlos.

También se explican términos como "comisión por mora", que es la penalidad por
no realizar el pago mínimo a tiempo, y "comisión por sobregiro", que se aplica
cuando se excede el límite de crédito. Estas comisiones y cargos adicionales
pueden tener un impacto significativo en nuestras finanzas si no las comprendemos
completamente.
Además, se define el "estado de cuenta", que es un documento clave que detalla
todas nuestras transacciones y deudas con la entidad emisora de la tarjeta. Es
crucial revisar este documento regularmente para asegurarnos de que no haya
errores o cargos indebidos.

En resumen, este capítulo de definiciones nos brinda una guía detallada sobre los
términos específicos relacionados con las tarjetas de crédito, lo cual es
fundamental para tomar decisiones financieras informadas y proteger nuestros
intereses como usuarios.

Capitulo III

Este capítulo establece la información mínima que debe incluirse en una tarjeta de
crédito emitida por una entidad financiera. Aquí están los elementos esenciales que
deben aparecer en la tarjeta:

A) identificación del emisor y del producto, incluyendo el nombre comercial si

corresponde. B) nombre del titular de la tarjeta. En el caso de personas jurídicas, se
debe incluir la razón social y el nombre de la persona autorizada para usarla. C)
fecha de vencimiento de la tarjeta. D) código de seguridad, que es esencial para
realizar transacciones seguras en línea o por teléfono. E) codificación única de la
tarjeta, que ayuda a identificarla de manera única. F) la indicación de que la tarjeta
es intransferible, es decir, que solo puede ser utilizada por el titular autorizado. G)
además de estos elementos básicos, la superintendencia de bancos puede requerir
la inclusión de cualquier otro detalle adicional mediante una circular, siguiendo las
mejores prácticas internacionales en la materia.

Estos requisitos aseguran que las tarjetas de crédito sean seguras, identificables y
cumplan con los estándares internacionales de protección al usuario y de seguridad
en las transacciones financieras.

Capitulo IV
En este capítulo se establece la obligación para las entidades emisoras de tarjetas
de crédito de contar con manuales de políticas y procedimientos para gestionar las
operaciones relacionadas con las tarjetas de crédito. Estos manuales deben cumplir
 con un contenido mínimo definido por la superintendencia de bancos a través de un
instructivo.

Es importante destacar que estos manuales y cualquier modificación que se realice

en ellos deben ser aprobados por el consejo de directores de la entidad emisora de
tarjetas de crédito antes de ser presentados a la superintendencia de bancos para su
evaluación y consideración.

Título II.
capítulo I
El capítulo i aborda aspectos generales relacionados con el uso de tarjetas de
crédito:

1. Idioma y tamaño de las letras en contratos: se establece que los contratos

relacionados con tarjetas de crédito deben estar redactados en español, con letras
legibles y un tamaño mínimo de 10 puntos. Esto es para asegurar que la
información sea clara y entendible para los usuarios.
2. Obligaciones: una vez que se firma el contrato, este generará obligaciones para la
entidad emisora de la tarjeta de crédito, el titular de la tarjeta y los establecimientos
afiliados solo cuando se entrega y activa la tarjeta de crédito.
3. Publicación de tasas de interés: las entidades emisoras deben publicar las tasas
de interés de cada tipo, plazo y producto de tarjeta de crédito en sus tarifarios,
pizarras, estados de cuenta y otros medios, expresadas en términos anuales. Esto
incluye la obligación de mantener actualizada esta información en su página web.
4. Entrega de la tarjeta: las entidades emisoras son responsables de entregar la
tarjeta de crédito únicamente al titular, a menos que este autorice por escrito la
entrega a un tercero específico. Además, deben informar al titular sobre el monto
de la línea de crédito otorgada.
5. Tarjeta adicional: se permite la emisión de tarjetas de crédito adicionales bajo
solicitud del titular, sin que esto implique un aumento en el límite de crédito
originalmente otorgado.
6. Fallecimiento del titular: en caso de fallecimiento del titular, la entidad emisora
debe suspender de inmediato el uso de la tarjeta y las tarjetas adicionales emitidas.
7. Créditos diferidos: los créditos diferidos otorgados a los titulares se consideran
como un crédito diferente al financiamiento aprobado para el uso de la tarjeta de
crédito. Estos deben ser amortizados en cuotas iguales, fijas y consecutivas,
separadas de los balances generados por el uso regular de la tarjeta.
 Este capítulo establece las bases para el uso adecuado y transparente de las tarjetas
de crédito, asegurando que los usuarios estén informados y protegidos en sus
transacciones financieras.

Capitulo II

este capítulo se enfoca en los contratos entre la entidad emisora de tarjetas de

crédito y el titular de la tarjeta:

1. Contrato de emisión y uso de la tarjeta: la entidad emisora debe suscribir un

contrato con el titular de la tarjeta que establezca los términos y condiciones para
el uso de la tarjeta de crédito.
2. Contenido mínimo del contrato: el contrato debe incluir información detallada
como la identificación de la entidad emisora y del titular, fecha de suscripción,
servicios detallados, obligaciones de las partes, tasas de interés, comisiones, plazo
de vigencia, medidas de seguridad, procedimientos de solución de controversias,
entre otros.
3. Notificación de modificaciones: la entidad emisora debe notificar por escrito al
titular cualquier modificación en el contrato, y el titular tiene derecho a rechazarla
dentro de los 30 días siguientes a la notificación. En caso de rechazo, el titular
puede solicitar la cancelación de la tarjeta conservando sus obligaciones
pendientes.
4. Mención a otras disposiciones: si el contrato hace referencia a otras disposiciones
adicionales que afecten al titular, esta información debe ser comunicada de manera
clara.

Estas disposiciones aseguran que los contratos entre las entidades emisoras y los
titulares de tarjetas de crédito sean claros, completos y respeten los derechos y
obligaciones de ambas partes, siguiendo las regulaciones establecidas para la
protección de los usuarios de servicios financieros
 Capitulo III
El capítulo iii aborda los contratos entre las operadoras de tarjetas y los
establecimientos afiliados:

1. Normas de uso de la tarjeta: se establecen normas para evitar el uso indebido de

la tarjeta, como verificar su vigencia y la identidad del tarjetahabiente.
2. Obligaciones de los establecimientos afiliados: se especifica que estos no pueden
hacer cargos adicionales al precio de los bienes o servicios a menos que estén
legalmente establecidos. Además, deben exhibir marcas de tarjetas aceptadas, no
establecer mínimos de compra ni eliminar beneficios por el uso de tarjetas, generar
comprobantes de compra, indicar plazos y formas de pago, y estar informados
sobre las tarifas de comisiones y cargos.
3. Garantías de aceptación de tarjetas: las operadoras deben asegurar que los
establecimientos acepten todas las tarjetas de crédito de la red con la cual tienen
contrato de afiliación.
4. Notificación de modificaciones: las operadoras deben notificar por escrito
cualquier modificación en el contrato al establecimiento afiliado, quien puede
rechazarla en un plazo determinado.
5. Responsabilidad en compensación y liquidación: se establece la responsabilidad
de la entidad emisora de tarjetas de crédito y del operador en el proceso de
compensación y liquidación de pagos.

Estas disposiciones aseguran que los contratos entre las operadoras y los
establecimientos afiliados sean claros, respeten los derechos de ambas partes y
regulen adecuadamente el uso de las tarjetas de crédito en esos establecimientos.
 Título III.
Capítulo I

Este título regula de manera detallada cómo las entidades emisoras de tarjetas de
crédito pueden cobrar intereses a sus usuarios. En primer lugar, establece que los
intereses solo pueden ser cobrados sobre los servicios efectivamente prestados y
acordados entre las partes, evitando así el cobro de intereses sobre intereses
generados por financiamiento. Esto protege al usuario de tarjetas de crédito de
cargos injustos o indebidos.

Además, el título define el método de cálculo de los intereses, especificando que

estos deben calcularse sobre el saldo insoluto promedio diario del capital. Esta
metodología busca asegurar que los intereses se calculen de manera transparente y
justa para el tarjetahabiente titular.

Finalmente, se establece que las tasas de interés aplicables deben basarse en la tasa
promedio ponderada de los préstamos de consumo del mismo subsector,
excluyendo las tasas de tarjetas de crédito. Esta medida busca garantizar que las
tasas de interés sean competitivas y estén en línea con las prácticas del sector
financiero.

En resumen, este título busca proteger los derechos de los usuarios de tarjetas de
crédito al regular de manera clara y precisa el cobro de intereses, asegurando que
estos sean justos y calculados de manera transparente

El capítulo II
El capítulo ii trata sobre las comisiones relacionadas con las operaciones de tarjetas
de crédito. Aquí hay un resumen de los puntos clave:

1. Libertad de pacto: el artículo 22 establece que las comisiones aplicables a las

operaciones de tarjetas de crédito son negociables entre la entidad emisora de la
tarjeta y el tarjetahabiente titular. Sin embargo, esta libertad está sujeta a las
normas generales de contratación y a las reglas de transparencia y protección al
usuario.
2. Tipos de comisiones: se mencionan tres tipos de comisiones principales: el cargo
por sobregiro, por mora y por avance de efectivo. Estos conceptos son los que
pueden generar comisiones para el tarjetahabiente titular.
3. Cálculo de las comisiones: el artículo 23 establece que las comisiones aplicadas
serán cobradas en base a porcentajes o montos fijos en la moneda correspondiente,
dependiendo del servicio recibido por parte del tarjetahabiente titular o del
establecimiento afiliado.
4. Gastos de la entidad emisora: el artículo 24 prohíbe a las entidades emisoras de
tarjetas de crédito cobrar comisiones adicionales a los tarjetahabientes titulares por
gastos incurridos en la prestación de servicios, como procesamiento de datos,
administración de cuentas o envío de estados de cuenta. Estos costos deben estar
incluidos en las comisiones pactadas entre las partes.

Capitulo III

Aborda los cargos que pueden aplicarse a los tarjetahabientes y las tasas que
pueden cobrar las operadoras a los establecimientos afiliados en el contexto de las
tarjetas de crédito. En términos generales, este capítulo se centra en la regulación
de los costos y tarifas asociados con el uso de las tarjetas y busca garantizar la
transparencia y la protección de los usuarios.

En cuanto a los cargos a los tarjetahabientes, se establecen normativas para que

estos cargos sean previamente notificados y aceptados por el titular de la tarjeta.
Además, se detallan los tipos de cargos que pueden aplicarse, como el cargo por
emisión, renovación, reemplazo y seguro, asegurando que estos sean expresados de
manera clara y en montos fijos.

Por otro lado, en relación con las tasas a los establecimientos afiliados, se permite
que las operadoras cobren un porcentaje sobre los consumos realizados por los
titulares y adicionales de las tarjetas. Estas tasas incluyen componentes como el
margen de operación y la comisión por intercambio, lo cual ayuda a cubrir los
costos asociados con la operación del sistema de tarjetas de crédito.

En conjunto, este capítulo busca regular y controlar los costos adicionales que
pueden surgir en el uso de las tarjetas de crédito, tanto para los tarjetahabientes
como para los establecimientos afiliados, con el fin de asegurar una relación
equitativa y transparente entre las partes involucradas en estas transacciones
financieras.
 Título IV.
Capítulo I
Estos artículo detalla las obligaciones y deberes de la entidad emisora de tarjetas de
crédito hacia los tarjetahabientes titulares. Estas obligaciones incluyen
proporcionar una copia del contrato al momento de la firma, cubrir los consumos
dentro del límite de crédito, facilitar retiros de efectivo, establecer medidas de
seguridad para casos de pérdida o robo de la tarjeta, y responder por operaciones
incorrectas o no ejecutadas, limitando su responsabilidad al importe de la
operación.

El artículo 29 enfatiza la obligación de las entidades emisoras de mantener

información visible sobre tasas de interés, comisiones y cargos aplicables. Además,
el artículo 30 establece plazos para el seguimiento y respuesta a reclamos por parte
de los tarjetahabientes, con disposiciones específicas para casos donde intervengan
marcas internacionales. Se menciona también el derecho de los tarjetahabientes a
objetar cargos desconocidos, con plazos definidos para este propósito.

El artículo 31 aborda la responsabilidad de la entidad emisora en casos de

sustracción o pérdida de la tarjeta, indicando que el tarjetahabiente no asumirá
pagos por transacciones no autorizadas posteriores al reporte. Asimismo, se
mencionan las políticas de seguridad, el procesamiento de datos para prevenir
fraudes, y la implementación de mecanismos de protección o seguro en caso de
transacciones no autorizadas.

Finalmente, el artículo 35 destaca la importancia del cumplimiento de normativas

para prevenir el lavado de dinero, enfatizando la aplicación de políticas como el
"conozca a su cliente" y la debida diligencia. En conjunto, estos artículos
garantizan la protección de los tarjetahabientes, estableciendo responsabilidades
claras para las entidades emisoras y promoviendo la transparencia y seguridad en
el uso de las tarjetas de crédito
 Titulo V
Capitulo I

El título v aborda el manejo de los estados de cuenta por parte de las entidades
emisoras de tarjetas de crédito.

El artículo 36 establece la obligación de las entidades emisoras de proporcionar

mensualmente el estado de cuenta a los tarjetahabientes titulares, detallando los
consumos realizados durante ese período. Esto garantiza la transparencia y el
seguimiento adecuado de las transacciones realizadas con la tarjeta de crédito.

El artículo 37 menciona que la superintendencia de bancos establecerá, a través de

un instructivo, las informaciones mínimas que deben contener los estados de
cuenta de las tarjetas de crédito. Esto asegura que la información proporcionada en
los estados de cuenta sea completa y cumpla con los estándares regulatorios.

El artículo 38 destaca la importancia de incluir en el estado de cuenta un espacio

dedicado a informar al tarjetahabiente titular sobre cualquier variación o
modificación al contrato original de la tarjeta de crédito. Esto garantiza que el
tarjetahabiente esté informado sobre cualquier cambio relevante en las condiciones
de uso de su tarjeta.

Finalmente, el artículo 39 establece el derecho del tarjetahabiente titular a solicitar

un duplicado del estado de cuenta en caso de no recibirlo oportunamente. La
entidad emisora está obligada a proporcionar esta copia, y la primera expedición
del duplicado no implicará costo alguno para el tarjetahabiente titular, lo cual
protege sus derechos y acceso a la información financiera de manera oportuna.
 Titulo VI
Capitulo I

El título vi se enfoca en la remisión de información por parte de las entidades

emisoras de tarjetas de crédito al banco central y a la superintendencia de bancos.

El artículo 40 establece la obligación de las entidades emisoras de tarjetas de

crédito de enviar mensualmente al banco central y a la superintendencia de bancos
la información requerida mediante instructivo, de forma electrónica y dentro de los
primeros cinco días del mes siguiente al que corresponda. Esto garantiza la
transparencia y el monitoreo adecuado de las operaciones realizadas con tarjetas de
crédito.

El artículo 41 se refiere específicamente al reporte de las tasas de interés

anualizadas cobradas por las operaciones de tarjetas de crédito. Las entidades
emisoras deben enviar esta información al banco central y a la superintendencia de
bancos según lo establecido en un instructivo específico, lo cual contribuye a la
supervisión y regulación efectiva de las tasas de interés en el sector de tarjetas de
crédito.

Por último, el artículo 42 menciona que tanto el banco central como la

superintendencia de bancos deben publicar en sus respectivas páginas web las tasas
de interés cobradas por las entidades emisoras de tarjetas de crédito. Esto
proporciona transparencia y permite a los usuarios acceder a información relevante
para tomar decisiones financieras informadas. Además, se menciona la publicación
de la tasa de interés promedio ponderada de los préstamos de consumo, excluyendo
las tarjetas de crédito, lo cual sirve como referencia para el cobro de intereses por
parte de las entidades financieras a los tarjetahabientes titulares.
 Titulo VII
Capitulo I
El título vii establece disposiciones relacionadas con la transparencia y el
suministro de información tanto a los usuarios de tarjetas de crédito como a los
establecimientos afiliados, además de abordar la educación financiera.

El artículo 43 detalla las obligaciones de las entidades emisoras de tarjetas de

crédito en cuanto al suministro de información al tarjetahabiente titular antes de la
suscripción del contrato. Esto incluye proporcionar por escrito información
detallada sobre la tasa de interés anualizada, los conceptos por los cuales se cobran,
la metodología para determinar los intereses, los saldos sujetos a pago de interés, la
fórmula para calcularlos, entre otros aspectos. También se menciona la
responsabilidad de la entidad emisora de informar al tarjetahabiente sobre la forma
correcta de utilizar la tarjeta en diversos medios y los riesgos asociados.

El artículo 44 establece la obligación de las operadoras de tarjetas de crédito de

proporcionar información al establecimiento afiliado antes de la suscripción del
contrato de afiliación. Esto incluye detalles sobre el cálculo y cobro del cargo por
afiliación, el mecanismo para determinar el monto del cargo, los saldos sujetos a
pago del mismo, los supuestos en que no aplica el cargo, y las condiciones para
solicitar la anulación de una transacción.

Finalmente, el artículo 45 menciona la responsabilidad de la superintendencia de

bancos de realizar una campaña de educación financiera dirigida a los
tarjetahabientes, tanto titulares como adicionales, para que conozcan sus deberes y
obligaciones según lo establecido en este reglamento. Esto contribuye a promover
un uso responsable de las tarjetas de crédito y a aumentar la comprensión sobre los
aspectos financieros asociados.

Capitulo II
El capítulo ii del título vii aborda el tema de los medios de prueba en relación con
las disposiciones establecidas en la legislación nacional. El artículo 46 establece
que el régimen de prueba aplicable en esta materia estará sujeto a las disposiciones
reconocidas en la legislación nacional, que incluyen el derecho común, el derecho
comercial y cualquier otra normativa especial relacionada con la materia.

Esto significa que, en caso de controversias, disputas o litigios relacionados con las
tarjetas de crédito y las operaciones asociadas, se aplicarán las normas y
 disposiciones generales sobre medios de prueba que estén vigentes en el país. Esto
podría incluir la presentación de documentos, testimonios de testigos, peritajes,
registros electrónicos, entre otros, dependiendo de la naturaleza de la disputa y las
reglas establecidas por la legislación nacional en materia de pruebas.
El capítulo iii del reglamento aborda principalmente las disposiciones finales,
estableciendo aspectos clave para la implementación y cumplimiento del mismo:

Capitulo III

1. Entrada en vigencia: es esencial que el reglamento entre en vigor una vez sea
publicado, lo que marca el punto de partida para su aplicación y cumplimiento por
parte de las entidades emisoras de tarjetas de crédito y demás involucrados.
2. Período de adecuación: se otorga un plazo de noventa días a las entidades
emisoras de tarjetas de crédito para que realicen las adaptaciones necesarias en sus
sistemas y formatos de estados de cuenta, asegurando así una transición ordenada
hacia el cumplimiento de las disposiciones establecidas.
3. Sanciones: se menciona la aplicación de sanciones en caso de incumplimiento con
las disposiciones del reglamento, lo cual subraya la importancia de la adherencia y
el cumplimiento de las normativas para todas las entidades involucradas.
4. Elaboración de instructivo: se establece la responsabilidad del banco central y la
superintendencia de bancos para elaborar los instructivos necesarios en un plazo
específico, lo que proporciona una guía detallada para la implementación y
aplicación práctica del reglamento.
5. Adecuaciones al manual de cuentas: se destaca la necesidad de realizar ajustes
en el manual de contabilidad para instituciones financieras, lo que implica una
integración coherente y consistente de las disposiciones del reglamento en los
aspectos contables y de reporte de las entidades financieras.

En resumen, estas disposiciones finales aseguran una transición adecuada hacia la

aplicación del reglamento, estableciendo plazos, responsabilidades y mecanismos
de cumplimiento y seguimiento para garantizar su efectividad y cumplimiento por
parte de las entidades y organismos involucrados.
 Conclusión

El capítulo iii del reglamento sobre tarjetas de crédito establece un marco crucial
para la aplicación efectiva de las normativas. La entrada en vigencia, el período de
adecuación y las disposiciones sobre sanciones y elaboración de instructivos son
fundamentales para garantizar la transición ordenada y el cumplimiento de las
reglas por parte de las entidades financieras. Además, las adecuaciones al manual
de contabilidad refuerzan la integridad y transparencia en los registros financieros.
En conjunto, estas disposiciones finales son pilares esenciales para fortalecer la
regulación y protección de los usuarios en el ámbito de las tarjetas de crédito.