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TARJETAS DE CREDITO

I.- DEFINICION.-

Es aquella cuyo límite de fondos es el saldo diponible en una cuenta de

depósito. Con ella también podemos realizar operaciones y retiros de

efectivo mediante cajeros automáticos y ventanillas.

Mediante esta modalidad nos otorgan una línea de crédito para que

podamos realizar consumos en diferentes establecimientos; por ello es

recomendable comparar entre las diferentes opciones que existen en el

mercado y elegir la más conveniente a nuestras necesidades.

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero de pago, emitido por

un Banco o Caja de Ahorros, que permite al titular de la tarjeta acceder

a un saldo superior al disponible en su cuenta corriente. Este dinero

proviene de un crédito concedido por parte de la entidad que el cliente

deberá amortizar conforme a los plazos y condiciones pactados mediante

un contrato previamente.

La extensión de lo que comúnmente denominamos tarjetas de crédito es

un hecho notorio para cualquiera de nosotros. Son excepción los

consumidores que no son titulares de alguna tarjeta de crédito o similar,

al igual que lo son los empresarios o establecimientos en los que su uso

no es posible. Es obvio que ambos hechos guardan una directa y

recíproca relación de causa-efecto. La realidad del consumo cotidiano

acredita que, progresiva e implacablemente, el dinero desaparece como

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medio de pago y que la tarjeta se convierte en el documento mercantil por

excelencia para el pago de deudas dinerarias.-

Resulta igualmente evidente que esa proliferación de tarjetas es

consecuencia de los avances tecnológicos y de las nuevas formas de

distribución, por no entrar en fenómenos de más amplio alcance (unión

monetaria, movimientos turísticos, internacionalización económica,

interés por el control de determinados pagos, etc.) pero que contribuyen

en igual o superior media al éxito de las tarjetas. Los progresos técnicos,

impulsados sobre todo por las entidades de crédito, hacen posible la

aplicación de tarjetas a todo tipo de operaciones, en paralelo a la difusión

de internet y otros sistemas de información.-

De manera que una tarjeta ya no es sólo un instrumento de pago y, en

su caso, de crédito, sino que habilita a su titular para todo tipo de

operaciones y servicios15. Lo que, sin duda, es un beneficio para el

consumidor, pero plantea una especial exigencia desde el punto de vista

de la seguridad. Como es sabido, la importancia de las comisiones

vinculadas a esos servicios telemáticos y electrónicos representa un

elemento cada vez más importante en las cuentas de resultados de las

entidades de crédito emisoras de tarjetas, circunstancia que, en gran

medida, depende de la confianza de los consumidores en que el uso de

esos medios de pago está previsto de plena seguridad..

II.- CARACTERISTICAS.-

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2.1.- Costo anual total:

Toda tarjeta de crédito tiene un costo expresado en un porcentaje que

reúne la tasa de interés, seguros y comisiones. Cuanto mayor es el

porcentaje, mayor es el costo de esta tarjeta.

2.2.- Interés efectivo anual:

La tasa de interés efectivo anual marca el porcentaje de interés que te

cobrará la entidad financiera por el crédito, cuanto más bajo sea este

porcentaje, menos te cobrarán. Cuando hagas compras con tu tarjeta de

crédito, ten en cuenta tu capacidad de pago para el siguiente mes y en

las cuotas futuras.

2.3.- Requisitos solicitados:

Las entidades financieras tienen unos requisitos específicos según el tipo

de tarjeta, estos pueden ser ingresos mínimos, tipo de contrato laboral,

años de vida crediticia o productos anteriores. De algunos de ellos

depende que te otorguen o no la tarjeta. Busca la que más se acomode a

tu situación.

2.4.- Cobertura:

Algunas tarjetas solo son validas en el ámbito nacional, así que debes

tener esto en cuenta si la vas a necesitar en el extranjero.

2.5.- Comisiones:

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Las entidades financieras cobran una comisión por un valor o un

porcentaje cada determinado tiempo. Es de suma importancia que lo

tengas en cuenta, este depende del tipo de tarjeta y de la entidad

financiera.

2.6.- Límite de crédito:

El límite o tope a ser prestado es una de las características principales

de tu tarjeta de crédito; este se determina según tu nivel de ingresos y tu

experiencia crediticia.

2.7.- Cuota de manejo:

Estas cuotas son cobradas por el uso de la tarjeta de crédito, los cobros

pueden hacerse cada uno, dos, tres o seis meses o un único cobro al año.

Nuevamente, este valor depende del tipo de tarjeta y de la entidad

financiera.

2.8.- Seguros:

Algunas entidades financieras incluyen seguros en sus tarjetas de

crédito, ya sea para asegurar tus compras contra robo, seguros de viajes,

de salud o para tu equipaje. Estos seguros aumentan el valor de tu

factura. Revisa si realmente los necesitas.

III. TIPOS DE TARJETAS DE CREDITO.-

Hay diferentes tipos de servicios destinados a la gestión y difusión de este

tipo de productos. Por lo tanto, encontrarás diferentes tipos de tarjetas

pudiendo elegir la que más se adapte a tus circunstancias dependiendo

las ventajas que te ofrezca. Estas son:

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3.1.- Tarjetas de crédito AmericanExpress:

Destacan por potenciar los valores del servicio de pagos, ofrecer un

programa de puntos y tener una gran calidad en sus trámites.

3.2.- Tarjetas de crédito Visa:

Se caracterizan sobre todo por ofrecer una gran seguridad y un servicio

eficiente a sus clientes. Es una de las más solicitadas.

3.3.- Tarjetas de crédito MasterCard:

es otra de las grandes utilizadas. Además, ofrece ventajas en

espectáculos, eventos, museos, etc.

IV.- REQUISITOS PARA QUE UNA PERSONA NATURAL PUEDA

OBTENER UNA TARJETA DE CRÉDITO. -

Para obtener una tarjeta de crédito los titulares debe tener que presentar

los siguiente:

- solicitud escrita

- copia de documento de identidad

- documentos, que a criterio de la empresa del sistema financiero

soliciten para obtener la tarjeta

- domicilio individualizado y determinado

V.- ¿QUÉ INFORMACIÓN DEBE CONTENER EL CONTRATO DE

TAJETA DE CRÉDITO?

El contrato de tarjetas de crédito, debe contener, la siguiente

información:

- monto de línea de crédito

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- monto máximo y comisión por disposición en efectivo

- comisión y portes y otros gastos directos por servicios prestados

- tasa de interés efectiva mensual y anual y compensación moratoria

o criterios para su determinación

- monto sobre el cual se aplican las tasa de interés

- forma y medio de pagos permitidos

- procedimientos para efectuar reclamos

- procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de

extravió o sustracción casos en que procede la anulación

- sanciones a titulares de tarjetas anuladas

- periodicidad de entrega de los estados de cuenta

- plazos y condiciones de aceptación de los estados de cuenta

VI.- ¿QUÉ ASPECTOS DEBEMOS CONSIDERAR ANTES DE

OBTENER UNA TARJETA DE CRÉDITO?

- La entidad bancaria o financiera que administrará la tarjeta de

crédito que queremos obtener.

- El porcentaje de la tasa de costo efectivo anual, la cual incluye la

tasa efectiva anual más comisiones y gastos que aplican los bancos

a los productos ofrecidos, tales como portes, servicios, renovación,

entre otros.

- El contenido del contrato y las obligacionbes que genera; por ello

es importante leerlo antes de firmarlo.

- El sistema que ofrece la tarjeta, esto es, el sistema de pago en

cuotas o sistema revolvente.

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- Si cuenta con seguro de desgravamen o si tiene algún otro tipo de

seguro.

Los costos que se aplicarán, los mismos que están indicados en

los tarifarios.

- Área geográfica en la cual podemos usar la tarjeta (nacional,

internacional).

VI.- Si aceptamos una tarjeta de crédito ¿Qué pasos debemos

seguir?

- Solicitar la hoja resumen, la copia del contrato debidamente

firmada por la persona autorizada por la entidad bancaria o

financiera y el tarifario vigente.

- Verificar que la clave secreta de la tarjeta se encuentre en un sobre

totalmente cerrado; caso contrario, se recomienda no recibir ni

firmar constancia alguna de recepción y comunicar a la brevedad

a la entidad bancaria o financiera (esta recomendación también

aplica en caso de tarjetas de débito).

VII.- ¿Qué acciones debemos de adoptar cuando usamos una

tarjeta de crédito y/o débito?

- Mantener en reserva la clave secreta y cambiarla periódicamente.

Se recomienda no utilizar claves secretas que puedan ser

descifradas fácilmente por terceros (fechas de cumpleaños o

aniversarios).

- Consevar los documentos de contratación de la tarjeta, así como

los vouchers que acrediten los pagos realizados (caso de las

tarjetas de crédito).

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- Es importante recomendarle que, como medida de precaución,

obtenga una copia del voucher de pago ya que, al ser papel

térmico, la tinta se desvanece con el transcurrir del tiempo.1

- En caso de pérdida o sustracción de la tarjeta, comunicar

inmediatamente a la entidad bancaria o financiera a fin de que se

proceda con el bloqueo de la tarjeta y solicite el código respectivo.

- Así también, recuerde tener a la mano los números telefónicos de

las entidades bancarias con las que posea una tarjeta de crédito,

siendo que, en caso no recuerde qué tarjeta fue robada o

extraviada, solicite el bloqueo de la totalidad de sus tarjetas.

- Revisar mensualmente los estados y/o movimientos de su cuenta

y, en caso existe alguna discrepancia, trasladar este malestar a la

entidad bancaria o financiera, la misma que deberá brindar

respuesta en un plazo no mayor de 30 días.

- Finalmente, no ingrese a páginas web que no le brinden seguridad

y no acepte la ayuda de extraños en cajeros automáticos.

VIII.- ¿CÓMO SE PROCEDE CUANDO SE ENCUENTRAN

CARGOS INDEBIDOS O NO RECONOCIDOS EN UNA TARJETA

DE CRÉDITO?

El titular podrá presentar un reclamo a la empresa financiera,

indicando los cargos adicionales que están siendo indebidamente

cargados a la tarjeta de crédito, el titular debe proporcionar la

1
www.bbvacontinental.pe

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información que la empresa del sistema financiero le solicite y

seguir el procedimiento que esta indique.

IX.- ¿SE PUEDE SOLICITAR LA CANCELACIÓN DE UNA

TARJETA DE CRÉDITO COMO TITULAR?

Los titulares pueden solicitar la anulación de las tarjetas de

créditos, y de ser el caso, la resolución del contrato respectivo,

mediante comunicación escrita de la tarjeta sin prejuicio de la

obligación de pagar los saldos deudores correspondientes.2

X.- ¿ES POSIBLE REALIZAR COMPRAS POR INTERNET?

Si sin embargo, para efectuar compras por Internet con una tarjeta

de crédito es necesario que el titular tome en cuenta los riesgos

asociados a estas operaciones y verifique y confidencialidad de las

mismas.

CUADRO COMPARATIVO DE TASAS DE INTERES

ENTIDAD MANTENIMIENTO TASA DE TASA DE


FINANCIERA MESUAL INTERES INTERES
(SOLES) SOLES DOLARES

CITIBANK 2.99%
S/. 10.00 1.99%

INTERBANK
3.99% 2.99%
S/. 13.00

BCP
2.49% 1.89%

2
ndecopi.gob.pe

9
S/. 7.00

CONTINENTAL 2.00% 1.89%


S/. 4.50

SCOTIABANK 1.89% 1.29%


S/. 13.50

BIF S/. 10.00 2.99% 1.89%

XI.- LA DEFENSA DEL CONSUMIDOR FRENTE A SUS PROPIOS

ACTOS

En directa relación con la ya explicada difusión imparable de los

medios de pago, adquieren también una creciente gravedad las

consecuencias que para los intereses de los consumidores conlleva

el uso de aquellos. Nos encontramos con dos problemas

principales: la

realización de operaciones que no se corresponden con la

satisfacción efectiva de un interés del consumidor y el

endeudamiento excesivo provocado por la reiterada utilización de

tarjetas que acumulan un saldo exigible que, en no pocas

ocasiones, amenaza la capacidad patrimonial del titular o que,

incluso, podría conducir a éste a una situación de insolvencia.

El primero de los riesgos nos sitúa ante el problema genérico del

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consumismo: las ofertas múltiples que el consumidor recibe con

respecto a todo tipo de productos y servicios le llevan a

adquisiciones inservibles,

carentes de toda utilidad. Por eso nos encontramos con la

consagración en nuestro ordenamiento de un derecho de

arrepentimiento (término que

resulta más preciso que hablar de una tardía reflexión como

fundamento

de ese derecho) o, como dicen las leyes correspondientes, de

desistimiento o de revocación, si bien es un derecho limitado a

ciertas formas de contratación de amplia difusión y que no se

establece con carácter general.3

Para entender la introducción de ese derecho del consumidor en

nuestro ordenamiento, debemos recordar cómo en los últimos años

han proliferado técnicas de comercialización de todo tipo de

productos y

servicios que suponen que el consumidor se vea importunado,

incluso en su domicilio, por una incesante y continua invitación a

contratar47. Esa invitación tiene como uno de sus incentivos

habituales la posibilidad de que el pago se haga por medio de

tarjeta. No es extraño, por ello, que la regulación de esas

modalidades de venta y, dentro de ellas, del derecho de

3
V. la Exposición de Motivos de la LEC, apartado XIX.

11
desistimiento del comprador, apunte también al pago mediante

tarjeta.

XII.- LA TARJETA DE CRÉDITO Y EL EXCESO EN SU

DISPOSICIÓN

Como de su propia denominación se deduce, las tarjetas de crédito

conllevan la concesión a su titular de un crédito por parte de la

entidad emisora. De una a otra categoría de tarjeta variará el límite

de ese crédito, pero todas comparten la atribución al consumidor

de un poder de disposición en la forma que éste decida (compras,

retiradas de efectivo con cargo a esa cuenta de crédito, etc.) de la

cantidad establecida en el contrato. Aun cuando la tecnología cada

vez es más perfecta a la hora de impedir disposiciones por encima

de ese límite, excepcionalmente puede suceder que la tarjeta

autorice un exceso.

Autorización que las entidades pueden practicar de manera

consciente y hasta determinados límites “de descubierto”, como

forma de no perjudicar al titular de la tarjeta que, en otro caso,

vería rechazada por el comerciante o establecimiento la operación

que pretendía realizar, o que obedece a un pacto específico que

autoriza descubiertos dentro de un cierto límite. Con

independencia de cuál haya sido la razón de ser del descubierto en

la cuenta de la tarjeta, el pacto de limitación no opera como una

condonación de disposiciones excesivas y la consiguiente renuncia

a su cobro por la emisora51 de la tarjeta, sino que nos encontramos

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ante un descubierto que deberá de ser satisfecho por el titular en

los términos pactados.

Deber que recae sobre el titular a partir de la más que razonable

presunción de que difícilmente podrá ignorar éste la incidencia de

sus disposiciones sobre el saldo de su cuenta. Trasladar sobre la

entidad en todo caso los descubiertos por exceso supondría

premiar a quien, cuando menos, actúa de manera negligente.-

Por lo demás, a los descubiertos en cuentas vinculadas con tarjetas

les resulta aplicable la doctrina jurisprudencial referida a la

admisibilidad de los intereses que se pactan para esos supuestos,

lo que resulta especialmente importante ante la elevada cuantía

que los intereses moratorios alcanzan con respecto a las tarjetas,

que permite sin mayor discusión la declaración de nulidad de las

cláusulas que los fijan por su carácter abusivo.-

XIII.- LA CARGA DE LA PRUEBA DEL USO DE LA TARJETA

A pesar de que las condiciones generales prestan especial atención

a la cuestión de la acreditación del uso de la tarjeta y de la

liquidación de operaciones, ambas constituyen materias harto

debatidas en el ámbito jurisidiccional y extrajudicial, donde se

disputa acerca del alcance y significado de aquellas condiciones.

Un principio cada vez más asentado es el de que es a la entidad

emisora de la tarjeta a la que corresponde la carga de la prueba de

su uso, lo que comporta un previo deber de llevanza de registros

contables adecuados, también atribuido al emisor55. Se trata de

una solución que, además, es congruente con la posición

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legislativa, que llega a enunciar como cláusula abusiva la que

traslada sobre el consumidor la carga de la prueba allí donde

debería corresponder a la otra parte contratante .-

En el plano extracontractual, son frecuentes las reclamaciones que

los consumidores se ven obligados a plantear ante apuntes en sus

cuentas de operaciones con tarjetas de crédito que afirman no

haber realizado. También ha de apuntarse que esa misma

alegación es utilizada con fines manifiestamente dilatorios por

algunos titulares, plenamente conscientes de la existencia de la

deuda cuyo pago se les demanda. Reclamación que vale tanto para

operaciones comerciales como para retiradas de fondos por medio

de cajeros.-

Como se indicó, son constantes los litigios que se reducen a decidir

la procedencia de la cantidad reclamada por utilización de la

tarjeta, en atención a la prueba aportada por la entidad60. La carga

de la prueba recae sobre la entidad emisora de la tarjeta61 y se

debe desplegar en un doble sentido. El primero, es el relativo a la

realidad de las operaciones concluidas por medio de la tarjeta,

mientras que el segundo se refiere al saldo. Por la importancia que

ello tiene, se trata de una cuestión que las condiciones generales

se han encargado de prever y que resulta sencillo para las

entidades puesto que la prueba radica en sus propios libros y

registros. Mas la cuestión probatoria resalta la ya apuntada

vinculación que existe entre el uso de las tarjetas de pago y el

contrato de cuenta corriente, sobre todo por el hecho de que, al

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trasladarse al saldo de esta última los cargos ocasionados por los

pagos realizados con tarjeta, su documentación y prueba se

integran en las propias de la cuenta bancaria.

Esta posición se ha reiterado por nuestros Tribunales, al advertir

la importancia que en el plano probatorio tiene la conducta

desplegada por el común titular de la cuenta y de la tarjeta quien,

tras recibir de manera irrefutable los extractos de la cuenta que

reflejaban los apuntes de la tarjeta, no formuló reclamación alguna

o intentó una acreditación de la inexactitud de las anotaciones

realizadas por el banco62. El análisis de las resoluciones judiciales

permite constatar cómo los clientes demandados repiten como

argumento de oposición la ineficacia probatoria de los extractos

periódicamente remitidos por la entidad. Es un argumento inútil

puesto que la doctrina jurisdiccional es clara y se ha venido

acuñando en múltiples decisiones referidas al contrato de cuenta

corriente63. La conclusión no puede ser otra que la de aceptar,

también en relación con las reclamaciones basadas en el uso de

tarjetas de crédito, la validez probatoria de los extractos

debidamente comunicados al titular de la cuenta y de la tarjeta y a

la conducta de aceptación tácita que éste hubiere desplegado ante

dicha comunicación.

LEY Nº 29571

CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR

TÍTULO II

CONTRATOS

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Articulo 47.-

d. En el caso de formularios contractuales, los caracteres de éstos

deben ser adecuadamente legibles para los consumidores, no

debiendo ser inferiores a tres (3) milímetros.

La redacción y términos utilizados deben facilitar su comprensión

por los consumidores.

Artículo 48.- Requisitos de las cláusulas contenidas en un

contrato de consumo por adhesión

En los contratos de consumo celebrados por adhesión o con

cláusulas generales de contratación, debe cumplirse con los

siguientes requisitos:

a. Concreción, claridad y sencillez en la redacción, con posibilidad

de comprensión directa, sin reenvíos a textos o documentos que no

se faciliten previa o simultáneamente a la conclusión del contrato,

y a los que, en todo caso, debe hacerse referencia expresa en el

documento contractual.

b. Accesibilidad y legibilidad, de forma que permita al consumidor

y usuario el conocimiento previo del contenido del contrato antes

de su suscripción.

c. Buena fe y equilibrio necesario en los derechos y obligaciones de

las partes, lo que en todo caso excluye la utilización de cláusulas

abusivas.

CONCLUSIONES

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La conclusión las importante a la que he podido llegar es como no

se controla ni se regula de manera estricta las tasas de intereses y

comisiones tomadas por cada entidad financiera ya que estos

cobran lo que los mismo creen pertinente, esto debería ser regulado

por la SBS ya que los mas afectados son los clientes de estas

entidades financieras.

Otro punto importante en el tema es prevenir y dar la información

clara y transparente sobre las tasas y comisiones de cada entidad

financiera

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FUENTES DE INFORMACION

1.- Manual de Capacitación de Tarjetas de crédito Citibank del Perú

2.- CARDENAS Méndez, Carlos, ejecutivo de ventas TELESALES-

CITIBANK

3.- GALLOSO Cullqui, Franco, ejecutivo de ventas TELESALES-

CITIBANK

4- RAMIREZ Pari, William, supervisor de ventas – CITIBANK

5.- MENDEZ Foppiani, Cecilia, Ejecutivo de ventas- INTERBANK

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