LEY DE TARJETA DE CREDITO

Aprobada: 15 de febrero 2024

RESUMEN EJECUTIVO

La nueva ley de tarjetas de crédito en Guatemala establece cambios significativos en la regulación de emisión
y uso de tarjetas de crédito en el país. Algunos de los aspectos más importantes de esta ley son:

 Se prohíbe el cobro de comisiones por el uso de tarjetas de crédito en transacciones de pago en

comercios, lo que beneficia a los usuarios al reducir costos adicionales.

 Se establecen límites en la tasa de interés que las entidades financieras pueden cobrar por el uso de
tarjetas de crédito, con el objetivo de proteger a los usuarios de posibles abusos por parte de las
instituciones.

 Se establecen medidas para garantizar la transparencia en la información proporcionada a los

usuarios, tales como la obligación de presentar de manera clara y accesible los términos y
condiciones de contratación de una tarjeta de crédito.

 Se establecen medidas para promover la educación financiera de los usuarios, con el objetivo de
fomentar el uso responsable de las tarjetas de crédito y evitar el sobreendeudamiento.

En resumen, la nueva ley de tarjetas de crédito en Guatemala busca proteger y beneficiar a los usuarios de
tarjetas de crédito, estableciendo normas claras y medidas de control que garanticen un uso responsable y
transparente de estos instrumentos financieros.

RESUMEN COMPLETO

La Ley de Tarjetas de Crédito establece los términos y condiciones específicos que deberán constar en todos
los contratos de tarjetas de crédito que celebren los emisores con los tarjetahabientes; los cuales son los
siguientes:

1) Límite de crédito;

2) Área geográfica de uso de la tarjeta de crédito;

3) Plazo del contrato;

4) Tipo de moneda;

5) Tasa de interés del financiamiento, y forma de cálculo, así como, la tasa efectiva anual equivalente;

6) Tasa de interés por mora y forma de cálculo

7) Tarifas de comisiones y otros cargos;

8) Información relativa al estado de cuenta;

9) Cobros que el emisor realice por cuenta de terceros;

10)Fecha límite de pago;

11)Derechos y obligaciones del emisor y del tarjetahabiente;

12)Manera de proceder en caso de robo, hurto, fraude, extravío, clonación o uso no autorizado de la tarjeta;

13)Condiciones y procedimiento para las objeciones a operaciones contenidas en el estado de cuenta;

14) Causales de terminación del contrato;

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Aprobada: 15 de febrero 2024

15)Pago mínimo y forma de determinarlo;

16)Cuota por seguro si lo hubiere;

17)Comisión o cargo por retiro en efectivo con la tarjeta de crédito;

18)Premios y bonificación por el uso de la tarjeta, cuando corresponda;

19)Cargo anual por membresía o por uso de la tarjeta de crédito, si lo hubiere.

*Se deberán de destacar las clausulas que establezcan obligaciones como para el tarjetahabiente como para el
emisor, el emisor debe poner a disposición por cualquier medio una copia del contrato al tarjetahabiente a más
tardar 5 días después de la entrega de la tarjeta.

Aunque no se establecieron intereses máximos o fijos que podrán cobrar los emisores, la Ley de Tarjetas de
Crédito sí establece la forma en la que se deben pactar los intereses, así como la forma en la que se puede
llevar a cabo su modificación.

¿Cómo se pactan los intereses?

Se puede pactar una tasa de interés fija y una variable, la tasa de interés fija será aquella que no puede
modificarse durante la vigencia del contrato salvo que sea en beneficio de la tarjetahabiente; la tasa de interés
variable es aquella que de manera libre se pacten centre el emisor y el tarjetahabiente, la cual podrá revisarse
semestralmente y se le comunicará al tarjetahabiente en el estado de cuenta respectivo.

¿Cómo se modifican los intereses?

El emisor debe notificar con 45 días de anticipación al tarjetahabiente que la tasa de interés ha sido
modificada si el tarjetahabiente no aceptare la nueva tasa podrá solicitar al emisor que su saldo acumulado a
esa fecha pueda ser cancelado mediante un convenio de pago.

*LOS INTERESES NO PODRAN CAPITALIZARSE EN NINGUNA FORMA NI PODRAN

CALCULARSE SOBRE COMISIONES Y OTROS CARGOS, EN CASO DE CONVENIOS DE PAGOS
LOS INTERESES PODRAN SER CONSIDERADOS COMO PARTE DEL CAPITAL DE LA NUEVA
DEUDA.

MODIFICACION DE LOS CONTRATOS:

Cualquier cambio debe de ser notificado con 45 días de anticipación al tarjetahabiente por medio electrónico
o físico a la dirección proporcionada por este mismo.

Si el tarjetahabiente no muestra disconformidad con estos cambios en el plazo de los 45 días se entiende que
dichos cambios fueron aceptados, si se trata de un cambio de límite de crédito que ha aprobado el emisor no
es necesario cumplir con el plazo estipulado anteriormente.

Por otro lado, la Ley de Tarjetas de Crédito establece obligaciones y prohibiciones a las que deberán sujetarse
los emisores de tarjetas de crédito. Entre estas se encuentra la obligación de proporcionar cierta
información que la Superintendencia de Bancos determine relacionada con el riesgo de dichas
operaciones. De conformidad con la Ley, los emisores de tarjetas de crédito tendrán acceso a dicha
información de riesgo para fines de análisis crediticios de los tarjetahabientes; en este sentido, los emisores de
tarjetas de crédito tendrán prohibido disponer de los fondos de otras cuentas del tarjetahabiente para el pago
de las deudas que el mismo haya adquirido en virtud de un contrato de tarjeta de crédito. Otra prohibición
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importante es que los emisores deben abstenerse del acoso y el hostigamiento para la cobranza de las
deudas adquiridas por los tarjetahabientes.

- Evitar comunicaciones para cobro en horarios inhábiles;

- Evitar dos comunicaciones durante el día refiriéndose al mismo cobro;
- Evitar comunicación de cobro a personas distintas al deudor o quienes le fían;
- Pegar avisos en postes y viviendas cercanas a la residencia del tarjetahabiente.

La Ley de Tarjetas de Crédito también introduce un nuevo régimen sancionatorio, lo cual implica la reforma e
inserción de algunos artículos del Código Penal, tales como el delito de clonación de tarjeta de crédito, el
delito de uso ilegal de tarjeta de crédito, entre otros; además, la Ley regula procedimientos para la
intervención de la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor y Usuario (DIACO), encaminados al
cumplimiento del nuevo cuerpo normativo.

-El contrato entre el emisor u operador y el afiliado deberá contener lo siguiente:

1. Objeto del contrato;

2. Plazo de vigencia;

3. Obligaciones y derechos de las partes;

4. Marcas a aceptar y su publicidad;

5. Responsabilidad del equipo y las condiciones para su uso;

6. Descripción de las comisiones y otros cargos administrativos, asi como el porcentaje o el monto de cada
uno;

7. Procedimientos y plazos de liquidación; y

8. Causas de terminación del contrato.

DERECHOS DE LOS AFILIADOS

1. Obtener del operador que corresponda, el reembolso de las transacciones efectuadas con tarjetas de
crédito, previamente autorizadas conforme los procedimientos o medios establecidos para el efecto, en los
plazos y condiciones establecidos en el contrato;

2. Obtener del emisor u operador el equipo, suministros y sistemas necesarios, para la aceptación,
autorización y procesamiento de las operaciones realizadas con tarjetas de crédito, según se establezca
en el contrato correspondiente;

3. Recibir del emisor u operador capacitación sobre el manejo, uso, operatoria y medidas de seguridad
relacionadas con tarjetas de crédito;

4. Obtener del operador la instalación de los sistemas adecuados para prevenir el uso indebido de tarjetas
de crédito canceladas o inhabilitadas;
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5. Obtener del operador la instalación de los sistemas adecuados para prevenir el uso indebido de tarjetas de
crédito canceladas o inhabilitadas;(REPETIDA EN EL PROYECTO DE LEY)

6. No asumir cualquier cargo o pérdida por transacciones con tarjetas de crédito que hayan sido
clonadas, falsificadas o robadas y que se compruebe que los dispositivos del operador no permiten la
inhabilitación o identificación inmediata.

Otro beneficio para el usuario es que podrá objetar gastos que aparezcan en su estado de cuenta cuando no
estén debidamente respaldados y, además, se proyecta la creación de la Unidad de Protección de Servicios
Financieros, que dependerá de la Dirección de Atención y Asistencia al Consumidor (Diaco).

Adicionalmente, se crean cuatro delitos con penas de cárcel y fuertes multas, las cuales van enfocadas a la
clonación, uso ilegal, comercialización ilegal y utilización fraudulenta del plástico. No hubo acuerdos en
cuanto a imponer tasas máximas de interés mensual. Ramón Parellada, del Centro de Estudios Económicos
Sociales (CEES), consideró que si se aprobaba este punto las personas ya no tendrían acceso al servicio.

La Ley de Tarjetas de Crédito entrará en vigor 6 meses después de su publicación en el Diario Oficial a
excepción de ciertos artículos que entrarán en vigor el mismo día de su publicación en el Diario Oficial. De
momento, la Ley de Tarjetas de Crédito debe ser aprobada y ratificada por el presidente del República, previo
a su publicación