La Superintendencia de Banca y Seguros ha emitido el
Reglamento de Tarjetas de Crédito aprobado mediante la Resolución SBS Nº 271-2000, reemplazando al Reglamento aprobado mediante la Resolución SBS Nº 295-95 de 1995, con la finalidad de establecer mecanismos efectivos de protección al usuario, resguardar el carácter cancelatorio de las tarjetas de crédito, así como para adecuar el marco vigente a las innovaciones introducidas en el desarrollo de las operaciones con tarjeta de crédito en el sistema financiero.
En este sentido, buscando proteger al usuario, se enfatiza el
rol de una mayor transparencia de información, exigiendo que las empresas informen de manera previa a la celebración del contrato de tarjeta de crédito sobre las obligaciones y aspectos principales del referido contrato. Asimismo, se detalla el contenido mínimo del documento y se establece que debe estar expresado de manera clara y precisa, redactado en un lenguaje comprensible y con caracteres destacados. Adicionalmente se detalla el contenido mínimo de los estados de cuenta, exigiendo el monto de las transacciones, la indicación del establecimiento, fecha de la transacción, monto de intereses devengados, otros cargos, tasas de interés compensatoria y moratoria vigentes, entre otros aspectos.
Con relación a los cargos indebidos, extravío o sustracción
de la tarjeta de crédito y responsabilidad del titular o usuario, se ha buscado reforzar los mecanismos de protección al usuario. Con este fin se ha establecido que las empresas deben poner a disposición de titulares y usuarios de tarjeta de crédito sistemas que permitan atender de manera inmediata los cargos indebidos, el extravío o sustracción durante las 24 horas todos los días del año, debiendo llevar el registro de dichas comunicaciones y proporcionar a los usuarios una constancia o código de la realización de dichas comunicaciones.
En lo referente a la responsabilidad de los usuarios y
titulares, se determina el grado de dicha responsabilidad, a diferencia de la norma anterior que no regulaba dicho aspecto. Así, se establece que las transacciones no autorizadas realizadas con anterioridad a la comunicación serán de responsabilidad de los titulares o usuarios. Sin embargo, se indica que éstos no asumirán responsabilidad cuando por caso fortuito o de fuerza mayor debidamente acreditados ante la empresa, no comuniquen oportunamente el extravío o sustracción, ni tampoco por las transacciones no autorizadas que se realicen con posterioridad a la referida comunicación.
Por otro lado, con la finalidad de resguardar el carácter
cancelatorio de la tarjeta se precisan los requisitos mínimos para la apertura de las tarjetas de crédito, así como las causales de anulación de las tarjetas como sanción por el uso no adecuado de ésta. Cabe destacar que el Reglamento establece que en caso de segunda reincidencia la inhabilitación para abrir tarjetas de crédito será permanente, y además se indica que el plazo para determinar la reincidencia será de seis años. Adicionalmente, el Reglamento, a diferencia de la norma anterior, establece que aquellas personas incursas en la inhabilitación por girar cheques sin fondo o por anulación de tarjeta de crédito no podrán ser usuarios de tarjetas adicionales ni estar autorizados a utilizar tarjetas de crédito de personas jurídicas.
En lo referente a los medios sustitorios o complementarios
de la firma manuscrita en las tarjetas y las órdenes de pago se contempla, la posibilidad de éstas sean sustituidas o complementadas por firmas electrónicas u otros mecanismos que permitan identificar al usuario, así como por autorizaciones previamente concedidas por el titular.
Finalmente debe señalarse que el Reglamento entra en
vigencia el 1º de julio del presente año, y que se estipula que en caso de renovación o modificación de los contratos de tarjeta de crédito celebrados con anterioridad a la entrada en vigencia de la norma, dichos contratos deberán adecuarse al Reglamento.
Carta Del Banco de España Desautorizando El Cobro de Comisiones de Mantenimiento y Administración en Las Cuentas Utilizadas Exclusivamente para El Pago de La Hipoteca