República Bolivariana de Venezuela

Ministerio del Poder Popular para la Educación Universitaria

Universidad Nacional Experimental Simón Rodríguez
Núcleo La Grita

Seguro de Persona
(Informe)

Autores:
Guerrero Contreras Sofia Claret C.I. V-30.162.789
Toro Ramírez Willfred Daniel C.I V-28.327.428

Facilitadora:

Msc. Laura Chacón

Marzo 2024
 El Seguro de Personas
La principal finalidad de un seguro de personas es proteger la integridad física de las
personas frente a una extensa lista de riesgos a los que se encuentran expuestas a diario y que
las amenazan en mayor o menor medida. En definitiva, se trata de un tipo de contrato
asegurador en el que el riesgo a asegurar o dar cobertura es una persona física. O, dicho de
otra forma, es un seguro que protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que podría
afectarle directamente, como podría ser un accidente, la muerte o cualquier problema
relacionado con la salud.

Concepto de Previsión Social

Es el conjunto de medios y acciones dirigidas a atender las necesidades de los
integrantes de una sociedad. Su objetivo es lograr que se mejoren las condiciones sociales,
económicas y humanas de la población mediante la protección de los individuos ante la
pobreza, la enfermedad, el desempleo, la discapacidad o los problemas derivados de la vejez.

La previsión social es una protección que proporciona la propia sociedad, ya que estas
medidas se financian por todos los ciudadanos mediante el pago de impuestos. Se trata de
un mecanismo de protección solidario, donde la población económicamente activa ayuda a
mantener a aquellos que no pueden trabajar.

Ramos: El Seguro de Vida, Accidentes Personales, Enfermedad, Maternidad, Cirugía y

Hospitalización
 El Seguro de Vida: Es un seguro que paga dinero ya sea por la muerte del
asegurado o después de un período de tiempo establecido. Este dinero se paga
a un beneficiario. Los beneficiarios son las personas que usted elige para que
reciban el dinero de la póliza de seguro de vida.

La mayoría de los seguros de vida ayudan a su familia o a cualquier otro beneficiario

a pagar las cuentas y otros gastos de subsistencia después de su muerte. Pero algunos seguros
de vida se pueden usar mientras usted vive.

 Accidentes Personales: Son un tipo de contrato que se realiza con una

aseguradora para cubrir económicamente a una persona en caso de quedar
inválido o fallecer a raíz de un evento inesperado. Este tipo de seguro es cada
vez más solicitado, especialmente entre quienes tienen hijos o familiares a cargo
porque suplanta los recursos económicos del asegurado, garantizando el mismo
estándar de vida.
 Según la Asociación de Defensa del Asegurado, Consumidores y Usuarios (ADACU) se
considera “accidente” a cualquier acontecimiento externo al asegurado que sea repentino,
imprevisto o violento (impacta con fuerza suficiente para vencer las defensas de quien lo
sufre) e independiente de la voluntad de la persona que lo experimenta.

 Enfermedad: Son aquellas que se han diagnosticado o tratado antes de contratar

un seguro de salud. Las empresas aseguradoras suelen excluir de sus coberturas
los tratamientos para estos casos.

Las enfermedades preexistentes son condiciones de salud crónicas o a largo plazo que
han sido diagnosticadas o tratadas desde antes de contratar un seguro médico o durante el
período de espera para que entre en acción.

Estas condiciones como tumores malignos, diabetes o daños crónicos en el hígado,

generalmente están entre las coberturas excluidas de un seguro de salud.

En caso de contratar un seguro de salud y no declarar enfermedades preexistentes,

dependiendo de las políticas de cada aseguradora, podrías dejar de recibir apoyo para pagar
consultas, estudios y tratamientos relacionados con esos padecimientos. Por ello, es buena
idea protegerte con un seguro lo antes posible para contar con el apoyo necesario en caso de
necesitarlo.

 Maternidad: Sistema encargado de dar atención médica, hospitalaria, económica

y social a las trabajadoras embarazadas y aseguradas. Implica un descanso
remunerado antes del parto y después de él, servicios gratuitos y asistencia
durante el alumbramiento y el inmediato lapso de recuperación.

 Cirugía y Hospitalización: Aquel que cubre la intervención quirúrgica del

asegurado, en caso de enfermedad o accidente, así como la hospitalización y
gastos médico-farmacéuticos que ello comporta.
 El Seguro de Vida. Definición
Hablar de un seguro de vida supone hacerlo de un producto que, previo abono de una
prima (mensual, trimestral, semestral o anual), garantiza el pago de una cantidad a los
familiares del tomador de la póliza si este fallece o padece algún tipo de incapacidad. En
resumen, supone una protección económica para la familia en cualquiera de los supuestos
mencionados.

La prima es la cuota que costea el tomador por mantener activa la póliza del seguro de
vida. El valor de la misma depende, en la mayoría de los casos, de factores como la edad, el
estado de salud o los hábitos y costumbres de este, así como de las coberturas que contrate y
el capital que pacte como indemnización para los beneficiarios del seguro.

El pago de la prima, otro aspecto a tener muy en cuenta, puede hacerse de dos formas:

 En un único pago (es lo que se conoce como Prima Única). Suele ser un requerimiento
cuando se superan los 65 años de edad.
 En cuotas (es lo que se conoce como Prima Periódica), las cuales pueden fraccionarse
mensual, trimestral, semestral o anualmente.

Los agentes que “participan en él”, que son:

 Tomador del Seguro: persona que contrata el seguro (y abona la prima del mismo).
 Asegurado: persona a la que cubre la póliza del seguro de vida. Habitualmente, suele
coincidir con el tomador.
 Asegurador: entidad con la que se acuerda el seguro de vida y, por tanto, a la que se
paga la prima. Será la encargada, una vez llegue el momento, de indemnizar al
beneficiario.
 Beneficiario: persona que percibe el capital establecido por el asegurado en la póliza
del seguro de vida (cuando se den las condiciones marcadas en el contrato). Lo
designa el propio asegurado.

El azar y el Seguro de Vida

A simple vista se podría decir que un seguro de vida y una apuesta no tienen nada que
ver. No podemos apostar sobre si vamos a tener un percance o sobre nuestra propia muerte,
al menos de forma legal. Sin embargo, los seguros, aunque no lo hacen, sí que trabajan con
las posibilidades que tenemos de fallecer. Lo cierto es que los seguros y las apuestas tienen
más que ver de lo que solemos imaginar.
 Los seguros de vida y las apuestas tienen bastantes cosas en común, sobre todo, desde
el punto de vista económico. En los dos casos se pacta el pago de una cantidad de dinero a
un beneficiario dependiendo de lo que suceda en un futuro. Es decir, se trabaja con las
probabilidades.

Lo que los diferencia principalmente es el aspecto legal y cultural pues ni en uno ni en

otro ámbito son comparables los seguros y las apuestas. Mientras que los seguros se
consideran un producto de interés público con un objetivo económico preventivo, el juego
de azar tiene un componente de ocio. Los seguros, de hecho, son obligatorios en algunos
casos, como seguro que ya sabes. (Seguro de responsabilidad civil para empresas, seguro de
automóvil, etc.).

Bases Técnicas del Seguro de Vida

Las Bases técnicas de un seguro, también conocidas como notas técnicas, son los
cálculos que se llevan a cabo para determinar el coste de la prima en función del tipo de
seguro que se contrate (seguro de vida, de coche, de hogar, etc.) y de la modalidad que se
quiera adquirir: básica, todo riesgo, etc.

Será un actuario el encargado de establecer las bases técnicas de un seguro y siempre

estarán bajo la vigilancia de organismos oficiales y privados encargados de la supervisión de
estas bases, además siempre responderán al principio de suficiencia y de equidad.

Las bases técnicas del seguro deben incluir siempre:

 El sistema estándar para calcular las primas del seguro.

 Información de aquello que se quiera segurar.
 Estadísticas que puedan afectar al riesgo asegurado.
 Posibles riesgos que pueden interferir en la tarifa.
 Posibles cargos para aumentar la capacidad solvente de la empresa.
 Recargo de seguridad sobre la prima de riesgo.
 Posibles cargos por gestión relacionados con gastos administrativos o de
mantenimiento.
 Método de cálculo de las provisiones técnicas.

Todas las compañías de seguros tienen la obligación de tener las bases técnicas a
disposición de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones en la sede social de
la empresa.
 Tabla de Mortalidad, Construcción y Aplicación
La tabla de mortalidad es un instrumento de análisis demográfico que permite analizar la
incidencia de la mortalidad sobre los individuos de diferentes poblaciones en un periodo temporal
determinado, con independencia de la estructura etaria que las mismas presenten. Más concretamente,
una tabla de mortalidad de periodo pretende describir el comportamiento coyuntural del fenómeno
sobre la población en estudio en un periodo determinado simulando la incidencia del mismo sobre
una cohorte o generación ficticia de individuos sometidos a un patrón de mortalidad por edad idéntico
al observado sobre la población en estudio durante el periodo de observación. De esta forma, la tabla
de mortalidad calculada sobre diferentes poblaciones ofrece la posibilidad de establecer análisis
comparativos sobre la incidencia del fenómeno en cada una de ellas, eliminando el efecto de la
composición por edad de las mismas.

La tabla de mortalidad así entendida, denominada de periodo o de contemporáneos,

proporciona, por tanto, una herramienta de análisis transversal del fenómeno de la mortalidad, en
contraposición con las tablas de mortalidad de generaciones, basada en un análisis longitudinal de
una generación concreta, desde su nacimiento hasta su completa extinción. Esta segunda tipología de
tablas de mortalidad requiere necesariamente de un tiempo muy largo de observación del fenómeno,
lo que las hace muy poco operativas.

Para ello, la tabla se compone de un conjunto de funciones biométricas definidas sobre una
cohorte ficticia de individuos. Resulta indispensable tener una clara comprensión de cada una de ellas,
de modo que sean correctamente interpretadas, antes de detallar como se lleva a cabo la aproximación
estadística a las mismas a partir de las defunciones observadas sobre la población en estudio en el
periodo de referencia.

Clasificación del Seguro de Vida

 El seguro de vida a término: Este tipo de seguros es el más simple de los seguros
de vida. La póliza hace un pago cuando la persona asegurada muere durante el
tiempo o término de vigencia de la póliza, que puede ir de 1 a 30 años. La
mayoría de seguros a término no incluyen otras provisiones de pagos.

Existen dos formas diferentes de contratar un seguro de vida a término: Seguro de vida
a término nivelado y el seguro a término decreciente.

 Seguro de Vida a Término Nivelado: significa que los beneficios por fallecimiento
permanecen iguales durante la vigencia de la póliza.
 Seguro de Vida a Término Decreciente: implica que los beneficios por
fallecimiento varían y van disminuyendo con el paso de los años de la póliza,
usualmente en intervalos de un año hasta el término final de la póliza.
  El seguro de vida permanente: El seguro de vida permanente paga beneficios
en caso de fallecimiento, no importa hasta qué edad vive la persona asegurada,
inclusive si llaga a vivir 100 años. Hay tres tipos básicos de este seguro y cada
uno de ellos tiene sus variaciones.

 Seguro de Vida Permanente Tradicional: La cobertura de este seguro, es decir, el

monto de los beneficios pagaderos tras el fallecimiento del asegurado, y el precio o
monto de la prima mensual se mantienen nivelados, es decir, no cambiará durante el
período que la póliza esté vigente.

El costo de la póliza está calculado dependiendo del monto asegurado: por cada mil dólares
de cobertura habrá un monto X a pagar de prima. El costo por cada mil dólares de cobertura
aumenta con la edad de la persona asegurada y obviamente la cobertura de una persona que
sobrepasa los 80 años de edad puede llegar a hacerse muy cara.

La compañía de seguros pudiera decidir cobrar una póliza mensual o anual que varíe cada
año, pero esto sería muy difícil de mantener para la mayoría de las personas, así que hacen
un promedio del costo de las primas y cobran el mismo precio desde el principio de la
cobertura. Así, las primas de cobertura serán iguales desde el principio hasta el fin de la
póliza. Las primas iniciales serán más costosas de lo que se requiere para cubrir el costo de
la póliza, por lo que la aseguradora invertirá ese monto superfluo de modo que genere
ganancias que se usarán para suplementar los pagos de las primas cuando el asegurado es
mayor y las primas resultarían más caras de lo que se paga mensualmente.

Por ley, cuando estos “pagos de más” alcanzan un cierto monto, deben ponerse a disposición
de los dueños de la póliza como dinero en efectivo, que se conoce como valor acumulado
(cash value), en el caso de que el asegurado decida que no quiere continuar con el plan
original. Este valor acumulado es un beneficio alternativo, no un beneficio adicional de la
póliza. Es decir, el dueño de la póliza puede percibirlo como una opción, pero no se agrega
al valor de indemnización pagadero a sus beneficiarios en caso de fallecimiento del
asegurado.

 Seguro de vida variable y seguro de vida universal: En las décadas de los años 70
y de los años 80, se introdujeron al mercado estos dos tipos adicionales de seguros
permanentes.
 Seguro de Vida Público
Este seguro cubre los riesgos de fallecimiento o de incapacidad total y permanente de
los servidores públicos, otorgando una suma asegurada a sus beneficiarios con base en lo
dispuesto a su normatividad vigente. Además, GNP ofrece la opción de otros productos para
brindar protección a ex servidores, pensionados o jubilados bajo un esquema de costos
preferenciales.

I.V.S.S. Coberturas, Invalidez, Incapacidad Parcial, Vejez, Muerte, Pensión de Sobrevivientes

 I.V.S.S.: Es una institución pública de Venezuela dedicada a la protección de la

Seguridad Social de todos sus beneficiarios trabajadores. Inició sus labores el 9
de octubre de 1944. El Instituto se ocupa de aplicar el Régimen de los Seguros
Sociales en todo el territorio nacional. Su misión primordial es ocuparse de la
atención de maternidad, vejez, supervivencia, enfermedad, accidentes,
invalidez, muerte, retiro y cesantía o paro forzoso.

 Coberturas: Riesgo o evento que está cubierto en un seguro y por el cual, una
vez este riesgo ocurra, la aseguradora paga una indemnización, suma asegurada
o presta un servicio.

 Invalidez: Protege al trabajador en caso de accidente o enfermedad que ocurra

fuera del entorno laboral y que tenga como consecuencia un estado de invalidez,
y protege también a sus familias, en caso de muerte del asegurado o pensionado.

 Incapacidad Parcial: Es aquélla que, sin alcanzar el grado de total, ocasiona al

trabajador una disminución no inferior al 33% en su rendimiento normal para
la profesión habitual, sin impedirle la realización de las tareas fundamentales
de la misma.

 Vejez: Después de haber cumplido 60 años de edad si es varón o 55 si es mujer,

tiene derecho a una pensión de vejez siempre que tenga acreditadas un mínimo
de 750 semanas cotizadas.

 Muerte: En todo seguro de decesos, el fallecimiento o muerte de la persona

asegurada supone el inicio de la ejecución de las distintas coberturas que la
persona asegurada decidió incluir en su póliza para garantizar la mayor
tranquilidad y acompañamiento posible a sus seres queridos.

 Pensión de Sobrevivientes: Son prestaciones dinerarias causadas por el

fallecimiento de una beneficiaria o un beneficiario de pensión de invalidez o
 vejez en todo caso y por el fallecimiento de una asegurada o un asegurado,
siempre que tenga acreditadas no menos de setecientas cincuenta (750)
cotizaciones semanales; o bien cumpla con los requisitos para tener derecho a
una pensión de invalidez al momento de fallecer; o bien haya fallecido a causa
de un accidente del trabajo o enfermedad profesional; o por un accidente
común, siempre que la trabajadora o el trabajador para el día del accidente esté
sujeto a la obligación del Seguro Social.

Seguro de Vida Privado

Consiste en un contrato entre una persona y una institución financiera o aseguradora
para brindar cobertura en caso de enfermedad, accidente o fallecimiento.

Caso de Muerte, Vida y Mixto

 Caso de Muerte: Modalidad de seguro de vida en que la suma asegurada, ya se
trate de un capital o de una renta, se pagará por la entidad aseguradora al
beneficiario, si se produce la muerte del asegurado.

 Caso de Vida: Conjunto de modalidades de seguro de vida en que, al contrario

de los seguros para caso de muerte, se garantiza el pago de un capital o una
renta al beneficiario, que normalmente es el propio asegurado, sólo si este vive
en una fecha o edad determinada.

 Caso Mixto: La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los

beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro
si en esa fecha vive el asegurado.

Por el Número de Cabezas

Modalidad de seguro de vida caracterizado porque existen, simultáneamente, dos o
varias personas aseguradas que son a la vez beneficiarios recíprocos y, en su virtud, cuando
el fallecimiento de cualquiera de ellas se produzca dentro del límite estipulado en el
contrato, el asegurador satisfará la indemnización prevista a los supervivientes.

Por el Número de Personas que Cubre: Individuales y Colectivas

Una póliza colectiva le ofrece al asegurado generalmente las mismas condiciones que
una póliza individual, pero a cambio del pago de una prima mucho más económica. La
principal diferencia es que los seguros colectivos sólo están disponibles para los miembros
de un determinado grupo de personas y pueden incluir beneficios adicionales que los que
pueda tener una póliza individual.
 En el caso de los Seguros de Vida, las pólizas colectivas ofrecen la ventaja al asegurado
de que no es necesario pasar por una revisión médica; basta con llenar un cuestionario
proporcionado por la compañía aseguradora en que se le pregunta al asegurado detalles
específicos sobre su salud.

Por los Requerimientos Médicos: con Requisitos Médicos, Sin Requisitos Médicos.
Los planes de seguros de salud pueden cubrir una amplia gama de servicios y cuidados
médicos. Suelen incluir cuidado preventivo y no preventivo, así como atención de
emergencia, cuidado de la salud del comportamiento y a veces de la visión y la audición.

Lo que pagas de tu bolsillo y qué te ayuda a pagar el plan pueden depender de una serie
de factores. Estos factores incluyen si has alcanzado el deducible, cuál es tu coaseguro, si
recibes cuidado de establecimientos y proveedores dentro de la red, si el cuidado es
preventivo o no, entre otros.

Estos son ejemplos de beneficios de seguro de salud que tu plan podría cubrir:

 Visitas preventivas: Cosas como un chequeo anual (para adultos o niños) suelen
estar cubiertas al 100%.
 Vacunas: Algunas vacunas también están cubiertas al 100%. Por ejemplo, muchos
planes pagan una vacuna antigripal anual y ciertos tipos de vacunas para niños.
 Visitas médicas no preventivas: Como parte de la red, obtienes una tarifa reducida
para médicos y especialistas dentro de la red. Tu plan ayuda a pagar su parte de los
costos una vez que alcanzas el deducible.
 Hospitalización: Tu plan ayuda a pagar su parte de los costos una vez que alcanzas
el deducible. Pagarás menos si vas a un hospital que esté dentro de la red de tu plan,
de ser requerido.
 Sala de emergencias: Muchos planes de salud no requieren que vayas a una sala de
emergencias dentro de la red en una situación de emergencia, pero los planes pueden
variar.
 Pruebas de laboratorio: Si vas a un laboratorio dentro de la red, tus costos de
laboratorio serán más bajos. Tu plan de salud también negocia tarifas más bajas con
ellos.
 Cobertura adicional o complementaria que se agrega a tu plan de salud: La
cobertura para cuidado por cáncer, accidentes y más puede ayudarte a pagar cuidados
que suelen Lo que no está cubierto por el seguro de salud también puede variar
dependiendo del plan. Estos son algunos tipos de servicios que generalmente no están
cubiertos:
 Medicina alternativa: Por ejemplo, masajes, acupuntura, terapias herbales y más.
  Cirugía estética: Cosas como cirugías plásticas, remoción de piel con láser,
liposucción, rinoplastia (cirugía de nariz), etc.
 Cirugía para bajar de peso: El bypass gástrico y la cirugía bariátrica podrían no
estar cubiertos. Pero esto depende del plan que obtengas. Algunos procedimientos
podrían estar cubiertos si son médicamente necesarios, así que lee con atención los
documentos de tu plan.
 Cirugía de venas: La cirugía láser para corregir las arañas vasculares suele
considerarse estética y podría no estar cubierta a menos que un médico pueda
demostrar que es médicamente necesaria.
 Cirugías electivas: Especialmente las cirugías que un médico no puede demostrar
que sean médicamente necesarias.
 Cuidado médico no aprobado: Si no obtienes una autorización previa requerida
para un cuidado o servicio, tu plan de salud podría negarte la cobertura. La
autorización previa es una pre aprobación de tu aseguradora de salud. Muchos planes
de salud requieren este tipo de pre aprobación para ciertos tipos de procedimientos o
tratamientos.
 Tratamientos o procedimientos experimentales: Por ejemplo, cirugías que utilizan
tecnologías o métodos nuevos que podrían no tener resultados comprobados.
 Ser costosos e inesperados.

Por las Cláusulas Adicionales: Con Cláusulas y Sin Cláusulas Adicionales

 Cláusulas Adicionales: Son aquellas condiciones especiales, accesorias a una o
más pólizas, que permiten extender o ampliar las coberturas comprendidas en las
condiciones generales, incluyendo riesgos no contemplados o expresamente
excluidos.

La Solicitud del Seguro de Vida

La solicitud del seguro de vida será aquel documento por el que tu compañía
aseguradora valorará el riesgo asegurado. Tratándose de una póliza de vida, en su forma más
básica, se cubre la probabilidad de fallecimiento. Entonces, si la entidad tiene que ser capaz
de valorar dicho riesgo, debe tener a su disposición la información real para calcularlo y, por
eso, necesitan conocer la verdad sobre las cuestiones que plantean.

Dar las respuestas es algo sencillo, pues no debería haber ninguna instancia
complicada: todo está relacionado con tu estado de salud. No obstante, si en algún momento
de todo este proceso tienes alguna pregunta o surgen dudas, debes sentirte libre y preguntar
a tu asesor. Así, esto no es una cuestión de dar demasiada información, sino de responder
correctamente y sin tratar de ocultarla. Al final, todos los datos sobre los que te consulten
serán determinantes para decidir sobre tu futuro seguro.

Cuando haces bien una petición, te aseguras de que tu seguro de vida va a cumplir con
tus necesidades. Y esto es, para nosotros, lo más importante. Puesto que enseñarte la utilidad
de un seguro de vida cambiará la nueva situación de tu familia tras el fallecimiento. Por lo
tanto, ya que creemos mucho en este producto, queremos que lo sepas utilizar. Al final,
nuestra misión es que tu seguro de vida cumpla y, gracias a él, puedas proteger a tu familia.

El Formulario, El Examen Médico

Un cuestionario de salud es una declaración firmada que acompaña a la solicitud de
seguro para formalizar una contratación. Las preguntas de este cuestionario están
relacionadas con tu estado de salud y el de aquellas personas que quieras incluir en la póliza.
Si alguna de las personas que quieres incluir en tu póliza es menor de edad, su parte del
cuestionario tendrás que realizarla tú si eres su padre/madre o su tutor legal. Las preguntas
no se limitan a conocer tu estado actual o enfermedades que hayas tenido anteriormente, estas
preguntas también se refieren a la frecuencia con la que acudes al médico o las pruebas o
intervenciones quirúrgicas a las que tengas previsto someterte en el futuro.

Hay diferentes tipos de cuestionario, dependiendo, por ejemplo, del tipo de seguro que
quieras contratar y las coberturas médicas que tenga. Si el seguro que te interesa no tiene
incluida la hospitalización, es posible que aseguradora no tenga en cuenta tu historial de
ingresos y esta pregunta no aparezca en tu cuestionario.

La Póliza: Forma y Condiciones Generales

Son el conjunto de principios básicos de una póliza que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad.

Las condiciones generales son los textos de los contratos tipo, que deben utilizar las
entidades aseguradoras en la contratación de los seguros, que contienen las regulaciones y
estipulaciones por las que se rige el contrato respectivo.
Estas condiciones deberán contener, a lo menos, las siguientes estipulaciones relativas a: la
cobertura y materia asegurada; exclusiones; obligaciones del asegurado; agravación o
alteración de riesgo; declaraciones del asegurado; prima y efectos de su no pago;
procedimiento de denuncia de siniestro; terminación del seguro; comunicación entre las
partes y, en general, todas aquellas materias destinadas a regular el contrato que no
constituyan condiciones particulares del mismo.
Las condiciones generales se identifican con la nomenclatura POL. Así, por ejemplo, la
póliza de incendio tiene el código POL 1 90 006. Puede consultar esta información en
el Depósito de Pólizas.

La Prima. Determinación
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro,
porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato.
Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que haya siniestro de una
determinada clase. Si en un país, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de automóviles,
respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un año, 250.000 de esos
vehículos iban a tener siniestro por un importe de 500 euros cada uno, la prima que el
asegurador debería cobrar individualmente a las personas cuyos vehículos quisieran asegurar
sería la de 125 euros: Este ejemplo simple pone de manifiesto que la prima debe ser
proporcional, entre otros aspectos, a la duración del seguro, al mayor o menor grado de
probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o coste y, naturalmente, a la suma
asegurada. Un análisis más detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la
prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la
indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya cuantía se
desconoce a priori. Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio
teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que ha de gravarla con una
serie de recargos, tales como:

 Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros, haberes de

personal de la empresa, etc.).
 Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).
 Gastos de redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro).
 Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital que arriesga la
empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla).

La Reserva. Cálculo
La Reserva Legal es un fondo que las empresas o sociedades están obligadas a
constituir por mandato legal. Por una parte, el mandato surge de los propios Estatutos
Sociales, que en sus artículos establece el destino de las utilidades, asignando los porcentajes
obligatorios para las diferentes reservas. Por la otra, de acuerdo con el art. 91 de la Ley
1034/83, toda Sociedad está obligada a destinar un 5% de Reserva Legal sobre la Utilidad
Neta después de impuestos, hasta alcanzar el 20% del Capital Suscripto.

El objetivo de la reserva legal es la protección del capital de la sociedad ante eventuales

pérdidas. Las empresas no pueden disponer libremente de estas reservas ni utilizarlas para lo
que deseen, sino que su finalidad exclusiva es responder ante las mismas. La Reserva Legal
es aplicable en la Sociedades Anónimas, las de Responsabilidad Limitada y la Empresas por
Acciones Simplificadas, cualquiera sea la naturaleza de sus actividades. Para la Entidades
Financieras y Cooperativas las disposiciones y tasas previstas son diferentes.

Para calcular la Reserva Legal de las sociedades comerciales se debe tomar como base
la utilidad neta del ejercicio deducido el impuesto del ejercicio. La tasa de la reserva legal es
del 5%. El monto mínimo de la cuenta de reserva legal debe representar el 20% del capital
social suscripto. Una vez se alcance este monto no será necesario seguir aumentando el
fondo, es decir, no será necesario seguir calculándola. Cuando no existan utilidades no se
deberá calcular la reserva legal. Esta reserva no puede tener un destino distinto a lo
establecido por la ley, la cual dice que será usada para enjugar pérdidas. Cuando exista un
exceso de reserva legal, es decir, cuando sea superior al 20% del capital social suscripto, el
monto en exceso podrá ser usado de manera libre, incluso repartido entre los socios.

Seguro Colectivo de vida. Definición y Generalidades

Los seguros colectivos de vida para empleados son pólizas que contrata una empresa
para cubrir a un grupo de personas, es decir, a sus empleados. Estos productos cubren con un
mismo contrato a un conjunto de beneficiarios, todo permanece agrupado en una misma
póliza y no es necesario hacer una contratación uno a uno.

Estos seguros abarcan una cobertura amplia y se adaptan a las necesidades de cada
empresa o equipo. Así, ese “conjunto de beneficiarios” que pueden ser desde un colegio
profesional, empleados de una institución pública, miembros de un sindicato o una empresa,
son, en definitiva, los que se benefician. Se trata por tanto de productos ventajosos para las
empresas y tienen coberturas en caso de accidentes personales o gastos médicos imprevistos.

Tabla de Cálculo, Tarifas, Descuento, Excusiones

 Tabla de Cálculos: se calcula en función de la edad promedio del grupo de
empleados y las sumas aseguradas de cada uno de ellos.
 Tarifas: En el seguro de vida, la tarifa va a depender de la edad del solicitante,
de la tabla de mortalidad utilizada, de los resultados médicos, de su ocupación,
de sus hobbies y hasta de su dirección.

 Descuento: Una vez calculada la tasa media del Grupo Asegurado para obtener
la prima se utiliza el siguiente procedimiento:

1. Se calcula la prima bruta anual de la cobertura básica, multiplicando la tasa

media del Grupo Asegurado por la suma asegurada de cada ASEGURADO.

2. Se calcula la prima anual de cada una de las coberturas opcionales, si las

hubiere, multiplicando la tasa que corresponde según la tarifa vigente, por la
suma asegurada en cada caso.

3. Se determina el descuento, según el volumen de prima total, considerando la

prima de la cobertura básica más la prima de las coberturas opcionales, si los
hubiere, de acuerdo a la escala de descuento de la tarifa vigente.

4. Se calcula la prima anual a cobrar neta de descuento.

5. Se cobrará o devolverá a el TOMADOR la diferencia que llegare a existir

entre la prima así calculada y la prima cobrada provisionalmente. La tarifa a
aplicar será la vigente a la fecha en que se esté realizando el cálculo de la
prima.

 Excusiones:

 Militares Activos, incluyendo Policías, Bomberos, etc.

 Personal en servicio de seguridad.
 Deportistas profesionales.
 Pólvora, fuegos artificiales, bombas. Los mineros o trabajadores de pozos
petroleros u obras subterráneas.
 Expediciones científicas.
 Seguros que cubran vuelos de exhibición, de siembra, fumigación de
sembrados, de carreras, remolques aéreos, de propaganda o avisos
comerciales y/o de acrobacia.
 Pruebas de resistencia, deportes peligrosos.
 Seguros vendidos a través de cupones, tickets y similares.
 Terrorismo.
 Las epidemias o enfermedades contagiosas (sean causadas o no por un
peligro natural como terremoto, tempestad o inundación).
  Seguros de desempleo.

El Siniestro en el Seguro de Vida, Pruebas Identidad del Asegurado, Suicidio

 El Siniestro en el Seguro de Vida: En un seguro es el acto accidental,

imprevisto e inesperado, que sucede sobre un bien que está asegurado en una
póliza o persona, y que, además, está sujeto a una posible indemnización o
reparación por parte de la compañía aseguradora propia o contraria.

 Pruebas de Identidad del Asegurado: La información facilitada en este historial

médico se utilizará para determinar el tipo y el grado de cobertura necesarios.
Las compañías de seguros querrán saber por qué un empleado necesita un
mayor grado de atención como resultado de un diagnóstico médico u otras
circunstancias de la vida.

Antes de ofrecer cobertura sanitaria, varias compañías de seguros exigen pruebas de

asegurabilidad mediante cuestionarios. Por ejemplo, el cuestionario preguntará si el paciente
ha fumado alguna vez y si tiene antecedentes de cáncer u hospitalizaciones recientes.

 Suicidio: El artículo 93 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, "salvo

pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedará cubierto a partir
del transcurso de un año del momento de la conclusión del contrato". Por
suicidio, según los términos de la propia norma, debe entenderse la muerte
causada "consciente y voluntariamente por el propio asegurado". A pesar de
la aparente claridad del precepto, existen toda una serie de circunstancias que
son examinadas por la justicia para validar la exclusión de la cobertura por
parte de la aseguradora. Algunas de ellas se han puesto de manifiesto en un
reciente caso resuelto por un juzgado de primera instancia de Lleida, que ha
estimado la demanda interpuesta por la madre de un joven fallecido contra la
compañía de seguros con el que este tenía una póliza de vida.

Vencimiento del Seguro de Vida

Los seguros de vida tienen vencimiento, cuando hablamos de seguros de vida-riesgo,
o seguros de vida para el caso de muerte, que en general finalizan a los 65-70 años
(dependiendo de la compañía) esto quiere decir que a esta edad finaliza el seguro si el que lo
contrata no ha fallecido.

Accidentes Personales. Generalidades, Cobertura, Muerte Accidental, Invalidez Permanente,

Incapacidad Temporal.
 Accidentes Personales: Consiste en el pago de la Suma Asegurada al
beneficiario, en caso de que sufra un accidente originado por acción fortuita,
repentina y violenta, de una fuerza exterior independiente de su voluntad,
ocasionando muerte natural o accidental, incapacidad total o permanente.
Beneficios:

 Cubre la suma asegurada para Gastos Funerarios, cancelados a los beneficiarios del
titular.
 Traslado de Emergencia ilimitado.
 Alcance a escala nacional en territorio venezolano.
 Centro de Atención Telefónica las 24 horas.
 Orientación Médica Telefónica ilimitada.

Según el Plan seleccionado, la contratación de este seguro puede incluir diversos

servicios opcionales.

 Cobertura:

Coberturas Básicas:

 Muerte Accidental: En caso de muerte por accidente del ASEGURADO, se pagará al

Beneficiario la Suma Asegurada indicada en las Condiciones Particulares y/o Certificado
de Seguro tratándose de un seguro grupal. El seguro cubre el riesgo de muerte accidental
hasta por un año luego de producido el accidente. En este caso, es condición esencial
para que surja la responsabilidad de la COMPAÑÍA que la muerte sobreviniente sea
efecto directo de las lesiones originadas por el accidente. No obstante, el seguro cubre
también la muerte del ASEGURADO como consecuencia de accidentes sobrevenidos al
tratar de salvar vidas humanas.

 Invalidez Total y Permanente: La incapacidad temporal se paga en razón de 1/30 de la

RMV (remuneración mínima vital) vigente al momento de otorgarse la prestación hasta
el monto máximo de 1 UIT.
 Coberturas Opcionales:

 Indemnización Semanal por Incapacidad Temporal: El seguro de indemnización

esencial por incapacidad laboral temporal para autónomos está diseñado para proteger
tu nivel de vida, garantizándote una indemnización en caso de accidente o enfermedad,
sea cual sea tu ocupación.

 Gastos Médicos: El Seguro de gastos médicos mayores es uno de ellos, el cual te protege
por algún accidente, percance o enfermedad, pagando todos los gastos hospitalarios y
médicos que se deriven.

Seguro de Accidentes Personales Limitado a los Riesgos Profesionales

El riesgo asegurado mediante la presente póliza y sus anexos consiste en la ocurrencia,
dentro de la vigencia de la cobertura individual, de un accidente en un viaje que genere
lesiones físicas al asegurado –de acuerdo con las definiciones, amparos específicos y
exclusiones contenidas en las presentes condiciones generales y en las condiciones
particulares– que le ocasionen su muerte.

ACE pagará la suma asegurada contratada, a los beneficiarios designados o en su

defecto a los beneficiarios legales, una vez se acredite que durante la vigencia de la póliza el
asegurado ha perdido accidentalmente la vida, como consecuencia única, exclusiva y directa
de lesiones físicas sufridas en un accidente mientras se encuentre en viaje, siempre que se
encuentre amparado por la póliza y no excluido por ella.

Para efectos exclusivos del presente seguro, se entiende como pérdida accidental de la
vida la muerte del asegurado originada en una lesión corporal sufrida por él, ajena a su
voluntad, que sea consecuencia exclusiva y directa de un accidente, entendido éste como un
hecho externo a la corporeidad del asegurado, súbito y fortuito, amparado por la póliza,
ocurrido mientras se encuentre en un viaje, es decir mientras dure o se encuentre realizando
el viaje, que le cause la muerte de manera instantánea o dentro de los ciento ochenta (180)
días calendarios siguientes a la fecha del accidente.
 El Seguro Escolar
El Seguro Escolar tiene por objeto dar cobertura y atención a los estudiantes que sufran
una lesión o accidente escolar, una enfermedad o el infortunio familiar, a causa o con ocasión
de sus actividades estudiantiles o en la realización de su práctica profesional o educacional,
otorgándoles prestaciones médicas, farmacéuticas y económicas, según el caso. Debe
entenderse por accidente escolar, toda lesión corporal que sufra el asegurado con ocasión de
actividades directa o indirectamente relacionadas con su condición de estudiante, incluidas
las deportivas, recreativas, viajes de estudios y/o similares, siempre que estas actividades
hayan sido organizadas o autorizadas por los centros de enseñanza, colegios o escuelas,
quienes son los contratantes de la póliza de seguro para dichos casos.
El marco legal inmediato que así lo establece, es la Resolución Ministerial (MPPE) N°
01, fechada 14/01/2005, documento que establece las Normas para la Autorización de
Funcionamiento de los Centros de Educación Inicial, publicada inicialmente en Gaceta
Oficial de la República Bolivariana de Venezuela N° 38.108, de fecha lunes 17 de enero de
2005, modificada luego en Resolución N° 28, fechada 05/04/2005, publicada en Gaceta
Oficial de la República Bolivariana de Venezuela N° 38.160, de fecha miércoles 6 de abril
de 2005. Específicamente: Título III, Del Funcionamiento de los Centros de Educación
Inicial, Capítulo I, Disposiciones Generales, Artículo 19: “Los Centros de Educación Inicial
deberán cumplir con las siguientes disposiciones: … 4) Contar con una póliza de seguro de
responsabilidad escolar a favor de los niños y/o niñas.”
Para los colegios privados que cumplen las normativas como nosotros, contar con un
seguro escolar para la población de estudiantes es por tanto algo obligatorio. En nuestro caso
particular, es algo que cumplimos con plena responsabilidad, conciencia y satisfacción.

La Solicitud del Seguro de Accidentes Personales

Contratar un seguro de accidentes personales, previo a dar la conformidad a las
condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros es importante tener en cuenta las
siguientes recomendaciones:

Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de

suscribir el contrato, así como las condiciones generales de la póliza, que pueden consultarse
en el depósito de pólizas de la CMF con el respectivo código (Código POLXXXXXX).

Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:

1. Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.

2. De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.
 3. En qué casos el seguro no pagará.
4. Los requisitos para cobrar el seguro.
5. El período de cobertura y vigencia del seguro.
6. Solicite a la aseguradora o corredor de seguros su contrato y verifique que las
condiciones particulares correspondan a lo acordado. En caso de seguros colectivos, a
través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los asegurados
una copia de la póliza o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En este último
caso tanto la aseguradora como el tomador y el corredor deberán mantener a disposición de
los interesados una copia de la póliza.
7. Tenga en cuenta la clasificación de riesgo de la compañía que ofrece el seguro de
accidentes personales.
8. Compruebe que los corredores de seguros, se encuentren inscritos en los Registros de
la CMF.
9. No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna
irregularidad.
10. Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los
corredores de seguros por su labor de asesoría, quienes deben actuar en forma independiente
con distintas compañías, y en algunos casos a sus agentes de ventas, quienes sólo pueden
actuar para una compañía de seguros para la cual trabajan.

Seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad

Al suscribir la Póliza de Hospitalización, Cirugía y Maternidad, en Seguros Venezuela

asumimos los gastos médicos incurridos por el trabajador y/o familiar asegurado, debido a
los servicios prestados de Hospitalización, Cirugía y Maternidad, como consecuencia de
accidentes, enfermedades o maternidad ocurridas, según sea el caso, durante la vigencia del
seguro y que estén cubiertas por la póliza.

El Contratante podrá estructurar su Póliza desde la Suma Asegurada, el Deducible y el

porcentaje de Reembolso aplicable a esta Póliza.

En Seguros Venezuela ofrecemos una gama de Servicios para el Seguro Colectivo de

Hospitalización, Cirugía y Maternidad que comprende, entre otros:

 Pago de reembolsos en menos de 10 días hábiles y domiciliados en cuentas nómina.

 Amplia Red de Proveedores Médicos y Centros de Atención Médica Primaria (AMP)
a escala nacional.
 Atención las 24 horas, los 365 días del año en todo el territorio nacional.
 Completa plataforma de acceso web para consultas.
 Emisión de Cartas Avales en 48 horas y descargadas vía web.
  Monitoreo y control de siniestralidad.
 Carnets para asegurados y sus familiares.
 Programas de Bienestar para brindar una mejor calidad de vida a nuestros asegurados.

Nota: Se debe colocar enlace a la sección Aliados/Programas de Bienestar.

La Solicitud, La Póliza
Es el documento en el que se consignan las condiciones en que opera el seguro
contratado. Debe incluir, entre otras, las partes del contrato, el periodo de vigencia del seguro,
la suma asegurada o la forma de calcularla, la prima o precio del seguro, los riesgos que el
asegurador toma a su cargo, las condiciones particulares que acuerden las partes, y lo que no
cubre el seguro.

Corresponde a una cotización solicitada por una persona, en la cual la compañía de

seguros manifiesta los riesgos que puede asegurar, las protecciones que ofrece y los valores
de prima correspondiente. En caso de ser aceptada por el cliente, la solicitud se constituye en
uno de los documentos adicionales que hacen parte de la póliza.

Planes: Plan Económico, Plan Normal y Normal Preferente

 Plan Económico: Para saber cómo seleccionar sus seguros económicos debe
priorizar sus necesidades y el importe que está dispuesto a pagar por la
prestación, ya que las compañías ofrecen distintos tipos de coberturas y precios.
Los adicionales que suelen ofrecer pueden generar gastos innecesarios si lo que
está buscando es un seguro en viaje barato.
Contratar seguros económicos son una inversión y seguridad que debe tomar al
momento de decidir su viaje, ya que estará respaldado y recibirá asistencia las 24 horas los
365 días del año.
 Plan Normal: Estos planes ofrecen la libertad de ver a un médico o un hospital
de su elección. El plan paga una cantidad fija por cada servicio, y usted paga el resto.
No necesita ser referido. A veces usted paga por un servicio por adelantado, presenta
una reclamación y el plan le reembolsa el pago.

 Plan Normal Preferente: Tienen una cobertura preferente en una o varias clínicas
u hospitales. Eso significa que si te atiendes ahí tendrás altos porcentajes de
cobertura: 70%, 80%, 90% o incluso 100%, y habitualmente sin tope en la
mayoría de las prestaciones. Además, estos planes también tienen cobertura en
otros lugares, pero menor que en los de preferencia del plan.
 Plan Doble. Siniestro

Con este plan tu vehículo queda cubierto frente a los siguientes riesgos:

 Incendio total o parcial

 Daños por el calor producido por el fuego, explosión o caída de rayo, aun cuando
no se produzca incendio.
 Responsabilidad Civil Extracontractual por daños personales o por daños a bienes
de terceros.
 Accidentes personales para el conductor y los pasajeros (sólo para vehículos de
paseo: automóviles y camionetas rurales).
 Gastos originados por el traslado del vehículo cuando no se pueda movilizar a causa
de incendio, los que se incorporarán al monto a indemnizar

Estás cubierto en Uruguay y también durante el transcurso del viaje y estadía en

Argentina, Brasil, Chile y Paraguay

El seguro brinda la cobertura siempre que el conductor se encuentre habilitado,

cualquiera sea su responsabilidad en el accidente

El Reaseguro en el Seguro de Vida

El reaseguro es un contrato de seguro mediante el cual una compañía aseguradora
(cedente) pasa a ser asegurado de otra entidad aseguradora (reaseguradora), es decir,
distribuye los riesgos y limita las responsabilidades que habría que asumir en caso de
siniestro, cubriendo parcial o totalmente su coste.
 Visita a una Entidad de seguros
Seguro Social Ambulatorio DR. Francisco Romero Lobo
Municipio García de Hevia – Zona Industrial. La Fría - Estado Táchira

Entrevistada: Claret Ramírez Hernández

1. ¿Qué cubre el Seguro Social?

R: Cubre la parte Ambulatoria, no hay Hospitalización. Solamente se realizan

consultas en la parte de Medicina General, Pediatría, Obstetricia, Ginecología y
Odontología.

2. ¿Puedo dejar a más de un beneficiario?

R: No interviene los beneficiarios debiendo a que actualmente no hace diferencia

entre asegurado y no asegurado o beneficiario y no beneficiario, sino que se atiende
a todo el mundo por igual. El único beneficio que se le da al asegurado es cuando
son cuestiones de reposo y tiene que demostrar que es asegurado, de lo contario
todas las consultas y si hay medicamentos se les da a todos por igual ya que no se
marca tanto la diferencia por esa parte solamente cuando trabaje en alguna
empresa y amerite el reposo. Ya esas gestiones que se llevan a cabo papeleo o
cuando se trate de temas acerca de la Pensión de Vejez entre otros casos, se realiza
directamente en San Cristóbal en la Oficina Regional.

3. ¿Qué pasa si mi beneficiario muere?

R: Todos esos temas se tratan en San Cristóbal por parte de la Oficina Regional.

4. ¿Quién puede contratar un Seguro Social?

R: Las mismas empresas se encargan de introducir al empleado en el Seguro Social

y a ellos se lo descuentan.
 5. ¿Cómo decido el capital que quiero asegurar? ¿Cómo sé la necesidad
que tengo?

R: El mismo Jefe de la empresa de acuerdo a la cantidad de empleados que tiene

se llegara a un acuerdo acerca del porcentaje tiene que estar dando mensualmente
al Seguro Social.

6. ¿Puedo tener más de un seguro de vida?

R: El Seguro Social es la base de ahí en adelante puede tener cualquier persona

cualquier Seguro ya sea Público o Privado, en este caso debe ser Privado.

7. ¿Cómo se calcula el precio de un seguro de vida?

R: La misma entidad se lo dice de acuerdo de la necesidad o la persona que lo vaya

a obtener.

8. ¿Existen diferencias en los precios del Seguro Social según el sexo?

R: No existe ninguna diferencia, es gratuito debido a que el que paga es la empresa

a través del descuento en el sueldo del beneficiario, pero directamente al Seguro no
cancela nada.

9. ¿Cómo puedo pagar mi Seguro Social?

R: La misma empresa le descuenta del salario.

10. ¿Qué ocurre si no pago un recibo?

R: Debe tener un tiempo estándar y la empresa es la encargada de descontar el

pago hacia el Seguro Social, pero si se excede a la fecha limite automáticamente lo
desincorpora del Seguro Social.
 11. Si sufro alguna enfermedad, aunque no esté incluida dentro de las
coberturas del seguro de vida, ¿tengo que informar a la compañía con
la que he firmado el seguro?

R: Debe informar en la compañía por si es algo que la misma no lo cubre pues tiene
que estar al pendiente para buscar otras opciones.

12. Si sufro algunas de las contingencias que he contratado en el seguro de

vida, ¿Qué documentación tengo que presentar para poder cobrar la
prestación?

R: Si es necesario constar la contingencia a través de un documento.

13. ¿Qué documentación tengo que presentar para poder cobrar la

prestación?

R: Debe presentar la cuenta individual bajada por internet la cual conste que
aparece activa la persona dentro del Seguro Social.
Memoria Fotográfica