EL PROCESO INTEGRAL DEL CRÉDITO.

El proceso de integración del crédito forma parte del pleno conocimiento de las
necesidades planteadas por los demandantes, para ello es conveniente
desarrollar e implementar una serie de normas y políticas con apoyos y
herramientas que permitan una adecuada conformación y estructuración de la
cartera, en función de los objetivos que como administradores del crédito
llevamos a cabo como DESPACHO de igual forma, permite conocer y
diferenciar la aplicación de criterios de aceptación de clientes y los diferentes
niveles de riesgo derivado de las decisiones tomadas.

Esta estructuración se inicia con la generación de información oportuna y

confiable que se obtiene de nuestra clientela; este proceso es de suma
importancia ya que a través de él es posible organizar, planear, controlar y dar
seguimiento al crédito otorgado.

Podrá a su vez, establecer las medidas de crecimiento, aceptar o rechazar cierto

tipo de proyectos, limita o amplía el crédito a un sector o actividad económica.

Modelo de estructuración.

Es una herramienta integrada por procedimientos y técnicas, cuyo objetivo

principal es el generar información de la composición de la cartera crediticia a
fin de lograr un mejor manejo y control de la misma, de igual forma aportará
elementos y criterios para conocer:

1. Número de Acreditados, productos atendidos y mercados

(riesgos)
2. Anticipar en la medida de lo posible los efectos negativos que por
cambios económicos se pudiesen presentar.

Estructuración de la Cartera

Se clasifica por productos definidos en función de la demanda los cuales a su

vez, contemplan subproductos y ésta subdivisión se dé con el propósito de
ubicar a cada acreditado en la actividad económica que le corresponda.

Calificación de la cartera crediticia

La calificación de la cartera es utilizada con el objeto de clasificar a los

acreditados de acuerdo a su calidad crediticia o riesgo de crédito, por tal motivo
este análisis deberá llevarse a cabo con la mayor objetividad a fin de
proporcionar información confiable, la cual; deberá procesarse y someterla a la
consideración de especialistas que cuenten con el suficiente conocimiento del o
los productos y emitan su opinión determinándose así, los parámetros de
sensibilidad y propongan recomendaciones.

Calidad de la estructura Crediticia

Se obtiene un mejor resultado cuando todos y cada de los que intervienen en el

proceso crediticio se apegan a los lineamientos, normas y políticas establecidas,
la calidad no se da por definición para que exista calidad del crédito se requiere
que quienes participen reúnan calidad profesional, exigiendo a su vez, un alto
grado de responsabilidad al proponer recomendaciones o bien, corregir las
posibles desviaciones que impidan contar con la calidad necesaria para la toma
de decisiones ya sea, para el otorgamiento o bien rechazar la propuesta, por lo
tanto el proceso básico del crédito, parte de cada una de las actividades y tareas
que realice el personal facultado. El responsable tiene el primer contacto con el
acreditado hasta el otorgamiento, administración y recuperación contribuyendo
así, con la plena identificación del proceso crediticio, ofreciendo a su vez, las
diferentes alternativas de servicio y calidad para sus acreditados.

Para el caso en particular, el objetivo de EL DESPACHO, será el contar con

estructuras que apoyen a la FUENTE FINANCIERA a realizar, la tarea de
promoción selección y organización de los acreditados, así como a otras
funciones operativas de crédito complementarias a las propias que realiza LA
FUENTE FINANCIERA participante.

Por lo tanto, la composición de la estructura crediticia que nos ocupa, esta

orientado a todas aquellas personas físicas y morales que realicen actividades
en los diferentes sectores contemplados en la normatividad establecida en el
programa de crédito de LA FUENTE FINANCIERA Y DEL DESPACHO y
que de manera directa o indirectamente, contribuyan a satisfacer las
necesidades del ser humano, mediante los diferentes esquemas crediticios
como pueden ser, los de habilitación o avio, crédito simple en cuentas
corrientes, créditos refaccionarios y todos aquellos que por sus características
especiales, se encuentran considerados en el financiamiento rural.
Como se señaló en párrafo anterior, el responsable facultado establecerá la
relación con el cliente y coordina la ejecución y seguimiento del crédito en
todas sus etapas, considerando su actuación de la siguiente manera:

 Promoción, conocimiento, análisis y evaluación del cliente.

 Negociación y formulación del crédito.
 Otorgamiento y administración del crédito.
 Calificación de Cartera.
 Recuperación del crédito.

Dentro de los objetivos contemplados por LA FUENTE FINANCIERA Y EL

DESPACHO, está el promover el arraigo de los clientes actuales y aumentar la
penetración de mercados mediante el financiamiento, por lo tanto se
desarrollan los siguientes conceptos:

Selección de Clientes

La entrevista inicial es el primer punto de contacto, en ello radica el poder

obtener información básica y detectar características que permitan definir si el
cliente con quien la realiza es deseable o no, de igual forma, se conocen de
manera preliminar los siguientes aspectos:

 Tipo de producto y actividad económica principal.

 Antecedentes de mercado por tipo de producto.
 Antecedentes de la empresa o del cliente.
 Organización del proceso.
 Descripción financiera o relación patrimonial.
 Descripción de los productos.
 Necesidades planteadas por el cliente.

Si la persona física o moral pasa la entrevista y es de interés para EL

DESPACHO Y LA FUENTE FINANCIERA (empresa de quien se trate), se
requiere la siguiente información:

CALIDAD MORAL DE NUESTROS CLIENTES

 Buró de crédito.
 Monitoreo de socios.
 Referencias bancarias y comerciales.
 Verificación de residencia.
 Solvencia moral.
  Experiencia y comportamiento de las ventas sobre los productos
obtenidos.
 Solvencia financiera del proyecto del principal y del aval.
 Bienes inmuebles y bienes muebles ofrecidos en garantía.

Identificación del Proyecto

Mercado.- Se analiza el sector económico, así como la demanda real y

su potencial en términos del proyecto.

Comercialización.- Se observa cuantitativa y cualitativamente, el plan

de comercialización buscando que garantice el buen
desarrollo del proyecto.

Integración del expediente.- Constituye la base de documentación y

la información de un cliente, el cual
deberá actualizarse cuantas veces sea
necesaria, este expediente, consta de
los siguientes apartados:

Información y documentación en general y específica del o los

clientes.

 Contrato del o los créditos vigentes y vencidos. Para este

ultimo, se mantendrá en custodia hasta por lo menos tres ciclos
de operación.

 Copias de los pagarés sobre las disposiciones realizadas.

 Contendrá los documentos que amparen e integren su

aprobación, presentando al frente la fecha mas reciente. Es
conveniente llevar a cabo una revisión cuando menos cada dos
ciclos de operación

 Deberá contener a su vez, copia de la relación patrimonial

obtenida en la base de requerimientos para cada caso

 Reportes de visitas oculares en las cuales se manifiesten las

características iniciales, la verificación y aplicación de los
recursos financiados, estas actividades se integrarán al
expediente cuantas veces se considere pertinente.
Calificación

Es importante elaborar un proceso de calificación de manera realista en virtud

de que representa una herramienta imprescindible para:

a) Cuidar la salud financiera y la correcta administración del crédito.

b) Vigila los riesgos que afronta la estructura crediticia.
c) Detecta oportunamente los casos de deterioro.
d) Toma las medidas necesarias para cubrir el riesgo de perdidas.

Para calificar la estructura crediticia se tomarán en cuenta los siguientes

conceptos:

 Cumplimiento de las obligaciones al pago del principal e intereses

del crédito.

 Situación financiera del acreditado

 Administración del proyecto.

 Condiciones de mercado en relación con el proyecto.

 Situación de las garantías

Para medir el riesgo y el porcentaje de reservas la calificación se dará midiendo

en los siguientes grados de riesgo.

Puntaje obtenido Grado de Riesgo Porcentaje

de reserva
De 0.0 a 12.5 “A” Mínimo 0.00%
De 0.0 a 12.5 “B” Bajo 0.00%
De 0.0 a 12.5 “C” Medio 0.00%
De 0.0 a 12.5 “D” Alto 0.00%
De 0.0 a 12.5 “E” Irrecuperable 0.00%

Tabla de valores para calificación de la estructura crediticia

CONCEPTOS CARACTERISTICAS VALOR
1 Cumplimiento de las obligaciones al pago 0.00
del principal e intereses del crédito

1A.1 Al corriente en el pago o amortización de 0.00

sus préstamos o créditos
1A.2 Renovaciones eventuales sin capitalizar 0.00
Intereses.
1B.1 Cartera vencida con antigüedad de 60 0.00
Días (una vez al año).
1C.1 Cartera vencida en trámite administrativo 0.00
con antigüedad mayor de 60 días Extra-J.
1C.2 Prórrogas con capitalización de interés 0.00
(mas de dos prórrogas que no excedan de
90 días).
1C.3 Problemas de pago por desviación de 0.00
Fondos a los pactados.
1C.4 Demandas y embargos precautorios de 0.00
acreedores.
1D.1 Cartera vencida en trámite judicial. 0.00
1D.2 Iliquidez que provoque suspensión de 0.00
Pagos.
1E.1 Cartera vencida litigiosa no recuperable. 0.00
1E.2 Desviación de fondos en forma dolosa 0.00
y premeditada.
1E.3 Quiebra o desaparición del deudor. 0.00

2 Situación financiera del acreditado 0.00

2A.1 Situación financiera sólida. 0.00

2B.1 Situación financiera satisfactoria. 0.00
2C.1 Situación financiera deficiente. 0.00
2D.1 Situación financiera que ponga en duda 0.00
la continuidad del proyecto.
2E.1 Situación del proyecto en estado de 0.00
Quiebra.
 3 Administración de la empresa 0.00

3A.1 Administración adecuada. 0.00

3B.1 Dependencia única sin segundas manos 0.00
3B.2 Deficiencia en su administración 0.00
3C.1 Posición no competitiva derivado de la 0.00
deficiente administración
3C.2 Producción deficiente, indeterminación de 0.00
costos y tecnologías obsoletas.

4 Condiciones de mercado en relación con 0.00

el acreditado y el producto

4Aa.1 Aceptación de sus productos. 0.00

4B.1 Exceso de dependencia de un solo 0.00
cliente o proveedor.
4C.1 Deterioro de la actividad en la que 0.00
opera el acreditado.
4D.1 Afectación de su posición competitiva 0.00
por desplazamiento de sus productos en el mercado

5 Situación de las garantías 0.00

5A.1 Suficiente y de fácil realización en su 0.00

caso
5B.1 Disminución del valor de las garantías 0.00
5C.1 Garantías de no fácil realización. 0.00
5C.2 Propiedades sobre-valuadas cuyo valor 0.00
actualizado no cubre los adeudos.
5D.1 Garantías obsoletas. 0.00
De la administración de la estructura crediticia

El personal asignado para cada caso, debe estar involucrado con el desarrollo
del proyecto realizando visitas periódicas con el objeto de dar cumplimiento de
las obligaciones para que de esta forma se asegure en buena parte la oportuna y
total recuperación del crédito.

Entre otras cosas cabe remarcar, que independientemente de las actividades

observadas, deberá actuar en tiempo y forma para con las siguientes
consideraciones:

 Vigilar el pago puntual de los compromisos contraídos por el

acreditado (pago de amortizaciones e intereses pactados)

 Realizar visitas oculares a cada uno de los proyectos elaborando el

reporte correspondiente.

 Supervisar el cumplimiento de las obligaciones contractuales.

 Registrar cualesquier cambio que pudiese afectar la buena

administración del proyecto.

 Contar con el conocimiento suficiente sobre el entorno económico

de los productos y su comercialización (oferta y demanda del
mercado).

 Verificar la conservación de las garantías otorgadas.

 Brindar asesoría a los clientes a efecto de actuar con oportunidad

para con las nuevas solicitudes.

 Mantener actualizado los expedientes y en correcto orden.

Con lo expuesto anteriormente, el responsable está en la posibilidad de

anticiparse al deterioro crediticio y en su caso para nuevos otorgamientos.
DE LA ASISTENCIA TÉCNICA CON FINANCIAMIENTO.

De acuerdo con la ley general del crédito rural, se entiende como la

participación directa de las instituciones para el otorgamiento de
financiamiento a la producción agropecuaria y sus beneficios, conservación y
comercialización de los productos obtenidos; así como el establecimiento de
agroindustrias y en general atender las diversas necesidades de crédito del
sector rural, las cuales permitan diversificar e incrementar las fuentes de
empleo y por ende el ingreso del sector campesino.

Para lograr lo anterior, es de vital importancia el promover la

organización y capacitación de los empresarios del campo, con el objeto
de incorporar sus conocimientos a los adelantos tecnológicos mediante la
asistencia técnica y el crédito supervisado a fin de incrementar la
productividad de las explotaciones desarrolladas en su entorno.

Para el caso que nos ocupa, se pretende iniciar las operaciones crediticias
con financiamientos a corto plazo, recursos que serán invertidos en la
adquisición de semillas, insecticidas, alimentos para ganado y otros gastos
que se originen en los proyectos como capital de trabajo, o bien los
conceptos considerados como factibles dentro del programa de
financiamiento rural.
OPERACIÓN DEL CRÉDITO

Por lo antes expuesto y conforme a lo señalado por la LEY GENERAL DE

TÍTULOS Y OPERACIONES DEL CRÉDITO se deberá tomar en
consideración como:

SOLICITUD DE CRÉDITO

El requerimiento posterior a las aclaraciones pertinentes para el

otorgamiento de los préstamos, con la finalidad de que estos sean los
óptimos y necesarios para el buen desarrollo de la empresa por emprender,
la solicitud de préstamo se presentará por el interesado. O bien, por los
representantes legales de los grupos organizados directamente a la
dirección del DESPACHO quien instruirá a fin de definir previa cita con
él o los solicitantes los conceptos de inversión, aplicando lo siguiente:

1. Administrar o trabajar directamente sus explotaciones

agropecuaria
2. Que el producto de sus explotaciones no excedan de lo
contemplado en la normatividad establecida por el órgano
operador
3. Presentar los títulos que acrediten la posesión legal de sus
explotaciones y que estos, no excedan de los límites establecidos
por la LEY DE REFORMA AGRARÍA con sus equivalencias
correspondientes.
4. Presentar los certificados de libertad de gravamen con 60 días
como fecha máxima de expedición.
5. Cuando se trate de grupos organizados, o sociedades
contempladas por la ley
 Presentar acta constitutiva del grupo o sociedad
 Reglamento interior de trabajo
 Certificación del buró de crédito
 Escrituras que amparen las propiedades que integran la
explotación, mismas que formarán parte, si así se considera
la garantía del financiamiento requerido.
 Presentar los certificados de libertad de gravamen de los
bienes dados en garantía. En igualdad de circunstancia para
las personas físicas o grupos no formales el punto tres de la
relación.
DE LA EVALUACIÓN DE LOS PROYECTOS TÉCNICO -
ECONÓMICO

Se estructurará en principio la participación de los técnicos del

DESPACHO con el personal de LA FUENTE FINANCIERA para
elaborar la evaluación técnica de los proyectos presentados, previendo
en un futuro la posibilidad de practicar en forma directa por el
DESPACHO los estudios correspondientes, siempre y cuando se cuente
con la autorización correspondiente para tal efecto, previendo una
estrecha coordinación con el personal que designe LA FUENTE
FINANCIERA para su aprobación.

Para todos los casos sujetos al financiamiento se establece como norma

el siguiente procedimiento:

 Nombre del solicitante

 Antecedentes
 Características ecológicas de la región
 Localización
 Clima
 Presipitación
 Tecnología de producción
 Objetivo del proyecto
 Características del financiamiento
 Fecha de solicitud
 Fecha de visita a las instalaciones objeto del
financiamiento
 Financiamiento solicitado
 Tasa de interés
 Fecha de evaluación
 Conceptos de inversión
 Con recursos del financiamiento
 Con recursos del productor
 Datos comparativos
 De los ingresos
 De los egresos
 Del costo del financiamiento
 Otros aspectos que se consideren convenientes para
mejor interpretación del estudio.
DE LA VIGILANCIA

Se establecerá como medida precautoría que para los casos objeto del
financiamiento, cuente con todos los requisitos descritos en el estudio de
evaluación realizado y que las inversiones sean las correctas, vigilando que
no existan riesgos anormales que perjudique el buen desarrollo de la
empresa, integrando las comprobaciones realizadas a los expedientes
previniendo con ello las inspecciones de gabinete y de campo que efectúa
el personal del DESPACHO Y LA FUENTE FINANCIERA como
institución participante.

DE LA CONTRATACIÓN CON LOS PRODUCTORES

El Despacho se ajustará a las políticas enmarcadas por la FUENTE

FINANCIERA, con base al contrato de mandato establecido con
anticipación, aplicando las disposposiciones que se marquen por los
códigos civil para el distrito y territorios federales, así como sus
correlativos de los códigos civiles de las entidades federativas con sus
adecuaciones para cada caso, sin que estos sean gravados con mas cargos
financieros por conceptos de reciprocidad, cobro de intereses anticipados,
cargos por estudios de evaluación, compra de seguros innecesarios, entre
otras prácticas que no se justifiquen a la luz del propósito fundamental del
crédito, para dar cumplimiento a este apartado se pretende establecer como
norma para con los acreditados la celebración de contratos de crédito por
un periodo de tres años con carácter de revolvente, con la salvedad en su
contenido clausular, de la disponibilidad de nuevos recursos con solo
presentar la comunicación de finiquito del crédito origen del contrato ante
el registro público de la propiedad agregando al mismo tiempo el
ADENDUM de solicitud de inscripción por la apertura del nuevo
financiamiento cuyo importe corresponderá a los lineamientos
contemplados en el nuevo estudio de evaluación prácticado, cabe señalar
que se prestará especial atención en lo que respecta a los montos
garantizados previendo que no afecte la buena fé de quienes en ello
intervienen.

Una vez, inscrito el contrato ante el registro público de la propiedad

sección comercio, sección hipotecas y registro agrícola se procede con los
trámites para la DISPOSICIÓN de los recursos a través de la requisitación
de los PAGARES según se describenen el apartado correspondiente.
DEL SEGURO

Con el objeto de dar cumplimiento a la normativa del programa, se

establece como compromiso, que todo financiamiento según
corresponda contará con el aseguramiento pretendiendo con ello, el
poder disminuir a futuro los riesgos que por situaciones ajenas a los
empresarios se pudiesen presentar, cabe señalar, que en este apartado se
prestará una especial atención, puesto que se considera como factible la
posibilidad de poder concertar con las dependencias aseguradoras, el
reaseguro de los cultivos o actividades que esten relacionadas con el
objeto del plan de negocios, pretendiendo con ello, la disminución de
los riesgos que por cualesquier eventualidad se pudiera presentar en el
desarrollo del proceso productivo, en perjuicio del patrimonio del
acreditado y de la FUENTE FINANCIERA. De igual forma, si así se
detremina, se considerará la factibilidad para los futuros
financiamientos.

DEL MERCADO DE LOS PRODUCTOS Y SU REFERENCIA EN LA

COMERCIALIZACIÓN

Para el caso de cultivos que se establecen bajo el sistema de riego, a

continuación, se presentan algunas consideraciones que por obvio de
tiempo son las prácticas comunes que realizan los productores de la región
en los principales cultivos que desarrollan; tanto por la superficie que se
dedica a su explotación, como por el valor de la producción. En la entidad
federativa que nos ocupa, anualmente se destinan para su cultivo un buena
parte de superficie incluyendo riego y temporal con rendimientos
promedios que sobresalen por los obtenidos en otras entidades. Su
comercialización se realiza principalmente en las centrales de abasto de la
ciudad de México y Puebla, por la parte sur, se toma como base los precios
de referencia que se establecen de manera continua en la central de abasto
que se encuentra ubicada en el municipio de San Salvador Huixcolotla,
Puebla.