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COMPRENDER LEY DEL CONSUMIDOR FINANCIERO Y LEY HABEAS

DATA.

Angie P. Salgado, Bleda R. Rodríguez, Jeiny L. Rojas, Julieth C. Luna, Leidy T. Coronado y

Luz N. Payares

Departamento de Cundinamarca, centro industrial y de desarrollo empresarial Sena.

2281902: Técnico en servicios y operaciones microfinancieras

Biviana J. Turizo

Octubre, 2021.
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Ejercicio de Afianzamiento.

1. “Ley 1328 del 2009” preguntas hiladoras que se desprenden del video:

a. ¿Qué dicta y qué establece la Ley 1328 del 2009 de Derechos del

Consumidor Financiero?

Es la Ley que faculta a la Superintendencia Financiera de Colombia para determinar

las cláusulas y prácticas abusivas, que no pueden incorporar en contratos de adhesión en el

consumidor financiero todo cliente, usuario o cliente potencial de las entidades financieras,

es decir que el presente régimen tiene por objeto establecer los principios y reglas que rigen

la protección de los consumidores financieros en las relaciones entre estos y las entidades

vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, sin perjuicio de otras

disposiciones que contemplen medidas e instrumentos especiales de protección.

b. ¿Qué definiciones se establecen en la Ley 1328 del 2009?

Las definiciones establecidas por la ley para los efectos del presente régimen se

consagran las siguientes:

a) Cliente: Es la persona natural o jurídica con quien las entidades vigiladas

establecen relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o

servicios, en desarrollo de su objeto social.

b) Usuario: Es la persona natural o jurídica quien, sin ser cliente, utiliza los

servicios de una entidad vigilada.

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c) Cliente Potencial: Es la persona natural o jurídica que se encuentra en la fase

previa de tratativas preliminares con la entidad vigilada, respecto de los productos o

servicios ofrecidos por esta.

d) Consumidor financiero: Es todo cliente, usuario o cliente potencial de las

entidades vigiladas.

e) Productos y servicios: Se entiende por productos las operaciones legalmente

autorizadas que se instrumentan en un contrato celebrado con el cliente o que tienen origen

en la ley. Se entiende por servicios aquellas actividades conexas al desarrollo de las

correspondientes operaciones y que se suministran a los consumidores financieros.

f) Contratos de adhesión: Son los contratos elaborados unilateralmente por la

entidad vigilada y cuyas cláusulas y/o condiciones no pueden ser discutidas libre y

previamente por los clientes, limitándose estos a expresar su aceptación o a rechazarlos en

su integridad.

g) Queja o reclamo: Es la manifestación de inconformidad expresada por un

consumidor financiero respecto de un producto o servicio adquirido, ofrecido o prestado

por una entidad vigilada y puesta en conocimiento de esta, del defensor del consumidor

financiero, de la Superintendencia Financiera de Colombia o de las demás instituciones

competentes, según corresponda.

h) Entidades vigiladas: Son las entidades sometidas a inspección y vigilancia de la

Superintendencia Financiera de Colombia.

c. ¿Qué diferencia hay entre cliente y usuario?

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CLIENTE USUARIO

Es la persona natural o jurídica con Es la persona natural o jurídica quien,

quien las entidades vigiladas sin ser cliente, utiliza los servicios de

establecen relaciones de origen legal una entidad vigilada.

o contractual, para el suministro de

productos o servicios, en desarrollo

de su objeto social.

d. Mencione los principios orientadores que rigen las relaciones entre los

consumidores financieros y las entidades vigiladas.

Los principios orientadores que rigen las relaciones entre los consumidores

financieros y las entidades vigiladas, los siguientes:

a) Debida Diligencia. Las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de

Colombia deben emplear la debida diligencia en el ofrecimiento de sus productos o en la

prestación de sus servicios a los consumidores, a fin de que estos reciban la información y/o

la atención debida y respetuosa en desarrollo de las relaciones que establezcan con aquellas,

y en general, en el desenvolvimiento normal de sus operaciones. En tal sentido, las

relaciones entre las entidades vigiladas y los consumidores financieros deberán

desarrollarse de forma que se propenda por la satisfacción de las necesidades del

consumidor financiero, de acuerdo con la oferta, compromiso y obligaciones acordadas.

Las entidades vigiladas deberán observar las instrucciones que imparta la Superintendencia
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Financiera de Colombia en materia de seguridad y calidad en los distintos canales de

distribución de servicios financieros.

b) Libertad de elección. Sin perjuicio de las disposiciones especiales que impongan

el deber de suministrar determinado producto o servicio financiero, las entidades vigiladas

y los consumidores financieros podrán escoger libremente a sus respectivas contrapartes en

la celebración de los contratos mediante los cuales se instrumente el suministro de

productos o la prestación de servicios que las primeras ofrezcan. La negativa en la

prestación de servicios o en el ofrecimiento de productos deberá fundamentarse en causas

objetivas y no podrá establecerse tratamiento diferente injustificado a los consumidores

financieros.

c) Transparencia e información cierta, suficiente y oportuna. Las entidades vigiladas

deberán suministrar a los consumidores financieros información cierta, suficiente, clara y

oportuna, que permita, especialmente, que los consumidores financieros conozcan

adecuadamente sus derechos, obligaciones y los costos en las relaciones que establecen con

las entidades vigiladas.

d) Responsabilidad de las entidades vigiladas en el trámite de quejas. Las entidades

vigiladas deberán atender eficiente y debidamente en los plazos y condiciones previstos en

la regulación vigente las quejas o reclamos interpuestos por los consumidores financieros y,

tras la identificación de las causas generadoras de las mismas, diseñar e implementar las

acciones de mejora necesarias oportunas y continuas.

e) Manejo adecuado de los conflictos de interés. Las entidades vigiladas deberán

administrar los conflictos que surjan en desarrollo de su actividad entre sus propios
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intereses y los de los consumidores financieros, así como los conflictos que surjan entre los

intereses de dos o más consumidores financieros, de una manera transparente e imparcial,

velando porque siempre prevalezca el interés de los consumidores financieros, sin perjuicio

de otras disposiciones aplicables al respecto.

f) Educación para el consumidor financiero. Las entidades vigiladas, las

asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las instituciones públicas que

realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así como los organismos de

autorregulación, procurarán una adecuada educación de los consumidores financieros

respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las entidades vigiladas, de la

naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones autorizadas para

prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la defensa de sus

derechos

e. ¿A qué tienen derecho los consumidores financieros, mientras mantengan

relación con la entidad financiera?

• El consumidor financiero tendrá durante todos los momentos de su relación con la

entidad financiera, los siguientes derechos:

• Recibir de parte de las entidades financieras productos y servicios con estándares de

seguridad y calidad, de acuerdo con las condiciones ofrecidas y celebradas en los

contratos.

• Tener a su disposición publicidad e información transparente, clara, veraz, oportuna

y verificable, sobre las características de los productos o servicios ofrecidos y/o

suministrados.
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• Exigir la debida diligencia en la prestación del servicio por parte de las entidades

financieras.

• Recibir adecuada educación respecto de las diferentes formas de instrumentar los

productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, costos que se generan

sobre los mismos y los diversos mecanismos de protección establecidos para la

defensa de sus derechos.

• Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos

ante la entidad financiera, el defensor del Consumidor Financiero, la

Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de autorregulación que

la entidad disponga. El incumplimiento de las normas en materia de protección al

consumidor financiero, incluidas las obligaciones a cargo del Defensor del

Consumidor Financiero y de Banco para con él, puede ser sancionado por la

Superintendencia Financiera de Colombia.

f. ¿Cuáles son los deberes de los consumidores financieros?

Los deberes de los consumidores financieros son:

Los consumidores financieros tendrán el deber de suministrar información cierta,

suficiente y oportuna a las entidades vigiladas y a las autoridades competentes en los

eventos en que estas lo soliciten para el debido cumplimiento de sus deberes y de actualizar

los datos que así lo requieran. Del mismo modo, informarán a la Superintendencia

Financiera de Colombia y a las demás autoridades competentes sobre las entidades que

suministran productos o servicios financieros sin estar legalmente autorizadas para ello.
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g. Mencione las prácticas de protección por parte de los consumidores

financieros.

Las siguientes constituyen buenas prácticas de protección propia por parte de los

consumidores financieros:

a) Cerciorarse si la entidad con la cual desean contratar o utilizar los productos o

servicios se encuentre autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera de

Colombia.

b) Informarse sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear,

indagando sobre las condiciones generales de la operación; es decir, los derechos,

obligaciones, costos, exclusiones y restricciones aplicables al producto o servicio,

exigiendo las explicaciones verbales y escritas necesarias, precisas y suficientes que le

posibiliten la toma de decisiones informadas.

c) Observar las instrucciones y recomendaciones que imparta la entidad vigilada

sobre el manejo de productos o servicios financieros.

d) Revisar los términos y condiciones del respectivo contrato y sus anexos, así

como conservar las copias que se le suministren de dichos documentos.

e) Informarse sobre los órganos y medios de que dispone la entidad para presentar

peticiones, solicitudes, quejas o reclamos.

f) Obtener una respuesta oportuna a cada solicitud de producto o servicio. Parágrafo

h. Relacione algunas obligaciones especiales de las entidades vigiladas.

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a) Suministrar información al público respecto de los Defensores del Consumidor

Financiero, de conformidad con las instrucciones que sobre el particular imparta la

Superintendencia Financiera de Colombia.

b) Entregar el producto o prestar el servicio debidamente, es decir, en las

condiciones informadas, ofrecidas o pactadas con el consumidor financiero, y emplear

adecuados estándares de seguridad y calidad en el suministro de estos.

c) Suministrar información comprensible y publicidad transparente, clara, veraz,

oportuna acerca de sus productos y servicios ofrecidos en el mercado.

d) Contar con un Sistema de Atención al Consumidor Financiero (SAC), en los

términos indicados en la presente ley, en los decretos que la reglamenten y en las

instrucciones que imparta sobre el particular la Superintendencia Financiera de Colombia.

e) Abstenerse de incurrir en conductas que conlleven abusos contractuales o de

convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato o dar lugar a un abuso de

posición dominante contractual.

2. . Para ubicarlo en el contexto de esta actividad, lo invito a través de situaciones

vivenciales presentadas en los diferentes contextos familiares, educativos,

sociales o laborales en su diario vivir, a desarrollar la siguiente actividad;

participe activamente.

Caso 1. Una persona solicitó un préstamo a una entidad financiera, quien le

informó que había un reporte de otra entidad financiera que correspondía a una

deuda contraída el año inmediatamente anterior, por valor de $558.000, a lo cual

el solicitante manifestó haber cancelado en su totalidad esta obligación, ya que

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tenía en su poder el correspondiente soporte de paz y salvo. Usted, desde su

perfil técnico en microfinanzas, si atendiera este caso en la entidad financiera,

¿qué recomendación haría a este cliente sobre los derechos del Habeas Data?

Desde el perfil técnico en microfinanzas si atendiésemos el caso, puesto que la

deuda fue contraída el año anterior y el cliente lleva en su poder un Paz y salvo, lo que

deberíamos realizar en este caso es según la ley de Habeas data, en la cual protege los datos

personales solicitar al cliente su autorización para revisarlo en las centrales de riesgo y

poder determinar si su deuda ya se encuentra al día como el lo menciona si este fuera el

caso para de esta manera corroborar lo dicho.

3. Para explorar y desarrollar el dominio conceptual que se requiere en la

comprensión de los conocimientos sobre la Ley del consumidor y la Ley de

Habeas Data, lo invito a participar en las siguientes actividades propuestas:

Elección del capítulo: Título III De la estructura del Sistema Financiero.

El sistema financiero colombiano está conformado por los establecimientos de

crédito (EC), las entidades de servicios financieros (ESF) y otras entidades financieras, las

cuales, en su mayoría, se han agrupado mediante la figura de los conglomerados

financieros, haciendo presencia tanto en el ámbito interno como externo y también se

encuentra conformado por una serie de instituciones financieras que actualmente mantienen

niveles positivos de ganancias y estabilidad, y actúan bajo la supervisión de la

Superintendencia, la cual a su vez ha desempeñado una función calificada como eficiente.

Cabe destacar que existen otros entes públicos que, dentro del margen de sus competencias

específicas, contribuyen con la función supervisora de la Superintendencia, como es el caso

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del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (FOGAFIN) y el Banco de la

República.

Enlace video: https://youtu.be/zOYc9a7Da_w

Enlace diapositivas:

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ntent=DAEt367NhrY&utm_campaign=designshare&utm_medium=link&utm_source=shar

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Juego Trivias.De acuerdo con la Superintendencia de Industria y Comercio, la

4. Ley 1266 de 2008, como Ley de Habeas Data, la cual tiene un carácter especial

que solo aplica para la información financiera. Para comprender el contenido de

esta Ley, participe en el juego del rompecabezas, el cual tiene 20 fichas que

debe armar.
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1. ¿Qué es el derecho del habeas data?

Es el derecho constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y

rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y los

demás derechos, libertades y garantías constitucionales relacionadas con la recolección,

tratamiento y circulación de datos personales a que se refiere el artículo 15 de la

Constitución Política, así como el derecho a la información establecido en el artículo 20 de

la Constitución Política particularmente en relación con la información financiera y

crediticia, comercial de servicios y la proveniente de terceros países.

2. ¿Qué protege la ley 1266 de 2008?

Ha sido establecida por el gobierno nacional con el objeto desarrollar el derecho

constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las

informaciones que se hayan recogido sobre ellas en Bancos de Datos, y los demás derechos,
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libertades y garantías constitucionales relacionadas con la recolección, tratamiento y

circulación de datos personales a que se refiere el artículo 15 de la Constitución política,

particularmente en relación con la información financiera, crediticia, comercial, de

servicios y la proveniente de terceros países

3. ¿A quién protege la ley Habeas Data?

La Ley de Protección de Datos Personales reconoce y protege el derecho que tienen

todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido

sobre ellas en bases de datos o archivos que sean susceptibles de tratamiento por entidades

de naturaleza pública o privada.

4. ¿Quiénes pueden recolectar información?

Las centrales de riesgo pueden recolectar información.

5. ¿Quién puede administrar mi información?

A los titulares, a las personas debidamente autorizadas por estos y a sus

causahabientes. A los usuarios de la información, en los casos que se haya obtenido

autorización del titular o, en aquellos establecidos expresamente en la ley. A cualquier

autoridad judicial, previa orden judicial.

6. ¿Quiénes pueden consultar mi información en las centrales de riesgo?

Usted, en su condición de titular, las personas autorizadas por usted y sus

causahabientes. De igual forma, podrán consultar su historia crediticia los usuarios de la

información (entidades financieras, empresas de telecomunicaciones y entidades

crediticias) al momento de solicitar productos o servicios. También podrán consultar su

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información las autoridades judiciales (mediando una orden), las entidades públicas del

orden ejecutivo en cumplimiento de sus funciones, los órganos de control e investigación

disciplinaria, fiscal o administrativa, y otros operadores de datos (cuando se cuente con

autorización del titular).

7. ¿Cuáles son los deberes de la fuente de información?

Sin importar la naturaleza de las personas o sus activos totales, todo el que maneje

bases de datos personales debe cumplir con lo siguiente:

a) Tener un manual de políticas de manejo de datos personales, para implementar el

cumplimiento de la ley.

b) Contar con autorización del titular de los datos personales.

c) Utilizar avisos de privacidad.

d) Adoptar medidas de seguridad para proteger la información.

e) Indicar si realizan cesión, transferencia, transmisión internacional de datos.

f) Disponer de un canal PQRS, que permita al titular solicitar la supresión,

modificación o revocación de su información.

g) Nombrar un Oficial de Cumplimiento.

Todo esto teniendo en cuenta que la finalidad de la Ley es proteger la intimidad de

las personas naturales, que cada uno es dueño de su propia información y decide de

manera voluntaria qué información comparte y cómo autoriza que sea manejada.

8. ¿Cuáles son mis derechos según la ley?

El derecho fundamental al habeas data, es aquel que otorga la facultad al titular de

datos personales, de exigir a las administradoras de datos personales el acceso, inclusión,

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exclusión, corrección, adición, actualización, y certificación de los datos, así como la

limitación en las posibilidades de divulgación, publicación o cesión de estos, conforme a

los principios que informan el proceso de administración de bases de datos personales.

9. ¿Si una obligación se reporta pese a efectuar el pago y permanece el reporte

negativo a que se tiene derecho?

Se tiene derecho a acudir ante la fuente o directamente ante la central de riesgos,

explicando las razones por las cuales considera que deben ser rectificados, actualizados o

eliminados. Si usted considera que la respuesta a su reclamo no es suficiente o si este no es

respondido dentro de los términos legales, podrá acudir a la Delegatura de Protección de

Datos Personales para que se dé trámite a su reclamación.

10. ¿Qué es una historia crediticia y para que me sirve?

El historial crediticio es un informe que lleva el registro de tu comportamiento con

todos los productos financieros o algún tipo de obligación con un establecimiento comercial

que has solicitado. De esta forma, el banco puede observar estos datos y evaluar si eres

candidato para otorgarte un crédito.

11. Mencione que beneficios tiene la recolección de su información financiera y

crediticia?

Es importante que esta información sea reportada a la central de riesgo, ya que

permite a las empresas conocer los hábitos de pago de las personas. Es una carta de

presentación que abrirá las puertas en las entidades crediticias. El crédito permite realizar

inversiones que serían complejas de hacer con recursos propios o que obligarían a la
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persona a esperar mucho tiempo hasta ahorrar lo suficiente, como en el caso de una

vivienda, un carro, educación, un viaje o un bien. Esta información positiva permanece en

el tiempo.

12. ¿Cuánto tiempo puede permanecer mi información financiera en una central de

riesgo después de realizar un pago?

Si el período en el que usted permaneció en mora fue de 1 a 24 meses, la

información se mantendrá en la base de datos el doble del tiempo del período de la mora,

contados a partir de la extinción de la obligación por cualquier modo. Por ejemplo, si

presentó una mora de 6 meses, la información negativa permanecerá 12 meses más,

contados a partir del momento en que se realice el pago de la deuda. Si por el contrario la

mora fue mayor a 24 meses, el reporte negativo deberá permanecer por el término de 4

años, contados igualmente desde el momento de realizar el pago o extinguirse la obligación

por cualquier modo.

13. ¿Cómo puede ejercer el derecho ante la superintendencia de Ind. Cio?

Se debe ejercer su reclamo se dirige contra una entidad vigilada por la Superintendencia

Financiera de Colombia, deberá tramitar su reclamo directamente ante esa entidad.

También puede presentar consultas ante los operadores de la información con el ánimo de

conocer la información que reposa en los bancos de datos. Esas consultas deberán ser

atendidas dentro de los 10 días hábiles siguientes a su recepción.

5. Realice un folleto en Publisher, tamaño carta de seis (6) caras, sobre la Ley de

Habeas Data, utilice imágenes y tenga en cuenta los siguientes parámetros en

cada cara del folleto.

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Enlace Folleto:

https://www.canva.com/design/DAEt4lAp3co/mpw6x6FA51yGYH4tBJZhYw/view?utm_c

ontent=DAEt4lAp3co&utm_campaign=designshare&utm_medium=link&utm_source=shar

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6. Ahora vamos a conocer las Centrales de Riesgo; para hacerlo, los invito de

manera individual a realizar una exploración sobre “¿cuáles son las centrales de

riesgo en Colombia? Y cuáles son las diferencias entre CIFIN y Data Crédito.

Seguidamente, dé respuesta a las siguientes preguntas:

a) ¿Describa qué es un historial de crédito y por qué es importante que las

entidades financieras lo lleven?

Es un registro del comportamiento de los compromisos financieros que se adquieren

a lo largo de la vida. Se trata tanto de las deudas contraídas con las entidades financieras

como con los establecimientos de comercio (cuentas de teléfono celular, televisión,

almacenes de cadena), importante que las entidades financieras lo lleven puesto que de esta

manera sabrán si es conveniente o no otorgar el crédito.

b) ¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son sociedades privadas encargadas de registrar el

comportamiento crediticio, financiero y comercial de los clientes bancarios y, en general,

de cualquier persona que comience a tener cualquier obligación de pagos. Esta información

es suministrada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financiera (SBIF) y s a

la que acceden los bancos para hacer la evaluación crediticia de los solicitantes de un

crédito o tarjeta de crédito

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c) Cuáles son las centrales de riesgo en Colombia y especificar qué servicio presta

cada una.

Cada mes, las centrales de riesgo actualizan sus bases de datos a fin de registrar la

actividad crediticia de una persona y su comportamiento de pago. Si pagas a tiempo todas

tus deudas estarás “en verde”. Pero si te atrasas o incumples alguna de tus obligaciones de

pago serás reportado y te pondrá en una situación desfavorable a la vista de las entidades

bancarias. Las centrales de riesgo en Colombia son: CIFIN, Data crédito, Procrédito

d) ¿Qué diferencias existen entre CIFIN y Data Crédito?

La Central de Información Financiera (CIFIN) es una de las principales

centrales de riesgo de Colombia. Es un sistema de almacenamiento y procesamiento de

datos en el que se registran los datos concernientes a la actividad crediticia de toda persona

que tenga obligaciones de pago ante un banco o entidad financiera.

Datacrédito es una central de riesgo muy conocida que ofrece sus servicios de

información a las entidades financieras y personas que requieran reportes de deudas,

usuarios pertenecientes al sector financiero, asegurador, solidario, entre otros. Ofrece

soluciones integrales a sus clientes para la evaluación y seguimiento crediticio para la toma

de decisiones en cuanto a la sesión y aprobación de créditos, minimizando su margen de

pérdidas y nivel de riesgo asumido.

e) ¿Qué se requiere para realizar las consultas?

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Se requiere de la autorización del cliente según el Habeas data protección de datos

personales y con la única finalidad de conocer su estado crediticio para aprobar o

rechazar un crédito.

f) Qué tipo de reportes se realizan, y consulte las calificaciones.

Cualquier entidad financiera o comercio que este suscrita a Data crédito puede

actualizar la información sobre el comportamiento de pago de los productos que

tiene contratados con esta y dar reportes negativos como positivos, y con

calificaciones de diferente categoría así:

g) ¿Qué es Procrédito?

Procredito es una central de riesgo para servicios financieros y crediticios. A través

de ellas, las compañías, entidades financieras, empresas, etc., que utilicen sus servicios,

obtienen la información del historial crediticio de sus clientes, la manera en que cumplen

con sus obligaciones de crédito, retrasos en sus pagos de deudas y toda la información tanto

positiva como negativa de su vida crediticia.