Escuela Europea de

Dirección y Empresa

Sistema Bancario

Maylin Yomaira Rosario Miralle

 Sistema Bancario

CASO PRÁCTICO

REESTRUCTURACIÓN DEL SISTEMA BANCARIO ESPAÑOL

Preguntas a resolver del caso:

• ¿Por qué el sector financiero es especialmente vulnerable durante las crisis

económicas?

El sector financiero se vuelve muy vulnerable por las crisis económicas que se presentan y
es que todo sufre las consecuencias. Todo tipo de negocios y empresas empiezan a
disminuir sus ventas y se ven en necesidades de tomar sus reservas que están
resguardadas en los bancos, otras caen en quiebras y cierran.

Si una empresa declara quiebra, los bancos que le prestaron fondos tendrán muchas
dificultades para recuperar el dinero que les prestaron. Por igual las personas que pierden
su trabajo no tienes fondos para pagar tarjetas o prestamos que tengan y el banco se ve en
la complicación de mayor cuenta incobrable.

En una crisis económica hay menos movimiento de dinero y por ende las personas evitar
tomar prestamos, cosa que ayuda a los bancos. También retirar y usan sus ahorros que
tienen en los bancos y eso afecta el flujo de los bancos.

• Enumere dos diferencias entre los Bancos y las Cajas de Ahorros en España.

Parece que ambas opciones brindan los mismos servicios bancarios, como depositar,
retirar, solicitar crédito o realizar inversiones específicas para ahorrar, pero tienen aspectos
muy diferentes desde tres niveles diferentes: legal, organizativo o estructural y objetivos.

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En Europa Occidental, las Cajas de Ahorro tenían una historia similar, sin embargo, han
cambiado de manera distinta entre países. En algunos países, ya no se puede distinguir
entre Cajas de Ahorros y banca comercial, mientras que, en otros, siguen siendo entidades
separadas que representan más del 50% del sistema bancario. Después de la intensa
liberación de los años setenta en España, las cajas de ahorros se equipararon en
funcionamiento a los bancos, ya que en un principio se enfocaron en la retención de
depósitos de las clases populares. También tenían límites de expansión geográfica en su
origen, que han desaparecido posteriormente, pero todavía mantienen un vínculo territorial
con sus regiones de origen. Las Cajas de Ahorro son entidades de patronato oficial o
privado, sin ánimo de lucro y con una naturaleza benéfico-social que es uno de sus rasgos
más distintivos. La mayoría de las obras sociales y culturales son el resultado de esta
vocación.

La primera diferencia que notamos es que se debe a la forma en que se desarrollaron. Los
bancos y las cajas de ahorro prefieren la forma de sociedad anónima para facilitar el
funcionamiento de una fundación.

Los accionistas eligen un consejo de administración, vicepresidentes y presidente de un

banco. Por otro lado, las cajas de ahorro suelen usar un modelo de fundación que incluye
una asamblea general, un consejo de administración y, lo que es más importante, una
comisión de control.

A diferencia de los bancos, que son entidades con fines de lucro, las cajas de ahorro
siempre han tenido una orientación social y fundacional. Es imperativo que destinen una
parte de sus ganancias a diversas organizaciones benéficas. Sin embargo, esto no significa
que los bancos no donen dinero a entidades benéficas.

• ¿Cuál es el objetivo de los stress test? ¿En qué consisten?

El objetivo de estas pruebas de resistencia es demostrar la solvencia del sector financiero.

Se basan en pruebas realizadas sobre la habilidad de los bancos y cajas para enfrentar una
bajada económica general y algunas de sus consecuencias, como un incremento del
desempleo, el no pago de créditos y la disminución de las inversiones.

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Las pruebas de estrés se utilizan principalmente en la gestión del riesgo de mercado y las
carteras negociadas. Principalmente, en estas carteras se encuentran instrumentos
financieros como tipos de interés, renta variable, moneda extranjera y materia prima. Dado
que sus precios de mercado se actualizan periódicamente, estos son susceptibles de
someterse a pruebas de resistencia bancaria.

Se miden utilizando el indicador de Tier 1 o Nivel 1. El coeficiente utilizado para evaluar la

solvencia de los bancos. Las investigaciones examinan las reservas, los beneficios no
distribuidos y las participaciones preferentes perpetuas de cada banco para manejar los
activos, los créditos concedidos, las acciones y otras inversiones de riesgo. Esto se refiere
al dinero que tienen asegurado o sus propios recursos en comparación con el dinero que
tienen comprometido en una inversión que no es del todo segura. Los supervisores
generalmente han establecido un mínimo de Tier 1 del 6%. La solvencia aumenta con el
porcentaje.

Bibliografía

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 Manual del Sistema Financiero Español (José Alberto Parejo, Antonio Calvo, Luis
Rodriguez… Ariel Economía y Empresa.

 Perez, D. y Trucharte, C. 2011. Los ejercicios de Estrés Test: experiencia reciente y

reflexiones sobre su futuro.

 Wyman, O. 2012. Stress Testing Banks

 2022. https://economipedia.com/definiciones/test-de-estres.html

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