EL CONTRATO DE SEGURO:

A) Generalidades:

La cotidianeidad de la vida entraña riesgos que se

traducen en la posibilidad de sucesos que afecten al patrimonio o la vida de las personas.
El seguro no evita esos riesgos, sino que resarce al asegurado de los efectos dañosos. El
mecanismo económico se basa en la agrupación de un número considerable de
asegurados sujetos a un riesgo similar.-

La ley 17.418 en su art. 1º, establece que hay seguro

cuando el asegurador se obliga mediante una prima a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto.-

El contrato es consensual de ejecución continuada, y

debe probarse por escrito. La póliza la emite el asegurador como prueba del contrato y
contiene las cláusulas o condiciones generales y particulares. La emisión de pólizas está
sometida al contralor de la Superintendencia de Seguros de la Nación.-

La prima es la porción financiera necesaria para que

determinado riesgo pueda integrar la masa asegurable. Adicionándole los impuestos,
gastos y ganancias del asegurador se conforma el “premio”, que es el precio del seguro:
su falta de pago provoca la suspensión del contrato por el término impago.-

El objeto del contrato es el interés asegurable: el

interés es una relación lícita de naturaleza económica respecto de un bien determinado.
Cuando el bien está sujeto a un riesgo que pueda afectarlo, el interés es asegurable.-

Los restantes aspectos de la relación asegurativa

giran alrededor del riesgo, que es la amenaza de daño que afecta a un bien o persona; y
en un sentido más amplio comprende la íntima relación de tres elementos: riesgo, interés
y cosa.-

El riesgo debe existir al momento de la contratación,

y debe haber incertidumbre acerca del futuro acaecimiento del hecho riesgoso. Debe ser
de posible ocurrencia y determinarse de modo inequívoco. Si el siniestro es provocado
dolosamente o por culpa grave del tomador, no tiene amparo asegurativo y libera al
asegurador de sus obligaciones.-
 Los eventos catastróficos naturales o provocados por
el ser humano están en principio excluidos de la cobertura, pero pueden pactarse
especialmente.-

B) Partes:

1.- El tomador: por lo general coincide con la persona

del asegurado y beneficiario. Tomador es quien celebra el contrato, y beneficiario es
quien recibe la indemnización (Por ejemplo, en el caso del seguro de vida no son
coincidentes).-

2.- Asegurador: siempre una empresa de seguros,

que debe adoptar una determinada forma asociativa: sociedad anónima, cooperativa o
sociedad de seguros mutuos, y también organismos y entes oficiales autárquicos. En
todos los casos deben tener como objeto exclusivo la actividad asegurativa, y se
encuentran fiscalizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación.-

C) Formalización del Contrato:

1.- Celebración: el tomador propone al asegurador el

contrato mediante un formulario preestablecido, y si el asegurador concuerda, emite la
póliza para demostrar el negocio concluido. Sólo puede ser probado por escrito, pero se
admiten otros medios si existe principio de prueba por escrito, como por ejemplo el recibo
de pago de la prima.-

La póliza contiene el nombre y domicilio de las

partes, el interés o la persona asegurada, los riesgos asumidos, el momento inicial de la
cobertura, la vigencia, la prima, la suma asegurada, las condiciones generales y
particulares específicas. Pueden ser al portador o nominativas.-

2.- Plazo: suele celebrarse por períodos anuales. La

responsabilidad del asegurador comienza a las 12 hs. del día en que se inicia la
cobertura, y termina a las 12 hs. del último día, lo que constituye una excepción al modo
de contar los intervalos de tiempo en el derecho de acuerdo al Cod. Civil.-

3.- Reticencia: el contrato de seguro puede ser

pasible de modificación o anulación por vicios de la voluntad al momento de celebrarse. El
art. 5 de la ley de Seguros señala que toda declaración falsa o reticencia de
circunstancias conocidas por el asegurado, aún de buena fe, que hubieren impedido o
modificado el contrato, lo nulifica. El plazo para impugnar el mismo es de tres meses
desde que se conoció la reticencia.-
 4.- Pluralidad de Seguros: ocurre cuando se asegura
un mismo interés y riesgo con distintas aseguradoras. En caso de siniestro, percibe una
sola indemnización. Es distinto del coseguro, que se da cuando cada aseguradora asume
una porción del riesgo total.-

D) Obligaciones de las partes:

1.- Del asegurado: a) pagar la prima en término; b)

mantener el estado del riesgo, y si es agravado por acto del asegurado, debe ser
previamente informado; y c) informar del siniestro ni bien se toma conocimiento por los
medios indicados en la póliza.-

El asegurado debe comunicar al asegurador el

acaecimiento del siniestro dentro de las 72 hs. de conocido, caducando sus derechos en
caso contrario. Además debe suministrar toda la información que permita determinar las
características del siniestro, produciéndose la caducidad en caso de incumplimiento si
ocurre en forma maliciosa. El asegurado pierde la indemnización si exagera
fraudulentamente los daños o presenta pruebas falsas.-

No debe introducir cambios en las cosas dañadas

para evitar que desaparezcan rastros, salvo que sea útil para salvar bienes o que lo exija
el interés público.-

El salvamento es el deber del asegurado de disponer

lo necesario para evitar el daño.-

2.- Obligaciones del asegurador: a) indemnizar al

beneficiario o asegurado en ocasión del siniestro; b) entregar la póliza.-

E) Intermediarios en la contratación:

1.- El asesor de Seguros: es el productor asesor

directo, persona física que promueve la concertación del seguro asesorando a los
asegurados. No tiene relación laboral de dependencia con el asegurador. El productor
asesor organizador es quien dirige, asesora o instruye al productor directo que forma
parte de una organización de por lo menos cuatro personas. Es necesario inscribirse y
cumplir determinados requisitos.-

2.- El agente institorio: es quien representa al

asegurador y está facultado a celebrar contratos, pero no es un administrador del
asegurador. Puede pactar modificaciones o prórrogas de los contratos en vigencia.-
 F) El reaseguro:

La moderna explotación aseguradora utiliza un

mecanismo económico, basado en la agrupación del mayor número posible de
asegurados sujetos a riesgos homogéneos, por medio de un centro empresario de
relación recíproca (el asegurador), quien se encarga de recaudar las contribuciones de
todos ellos (primas) para constituir un fondo económico-financiero con el cual hará frente
a los daños que generen los siniestros que afecten a cualquiera de los asegurados
integrantes del grupo, en tanto provengan de riesgos tenidos en cuenta para la
individualidad de la agrupación.-

De tal modo, se distribuye el peso económico de los

riesgos entre todos los asegurados sujetos a la incertidumbre de verse afectados
económicamente por su ocurrencia, y se crea una técnica de cobertura que aprovecha el
sistema del apoyo recíproco para eliminar la probable insolvencia de un asegurador-
banquero, transformándolo en un simple administrador de capitales ajenos.-

Se requiere contar además con un mecanismo que

cumpla una función financiera o de crédito, para permitir al asegurador cubrir grandes
masas de riesgos con capitales menores a los que técnicamente serían necesarios para
ello.-

Este objetivo se logra mediante una operatoria

similar al seguro, que se denomina “reaseguro” y que permite la homogeneización de los
riesgos facilitando el ejercicio normal de la industria aseguradora.-

El reaseguro es una operación de seguro entre

asegurador y reasegurador. El asegurador reasegura los riesgos cubiertos, continuando a
su vez como único obligado frente al asegurado.-

El contrato de reaseguro es aquel en el que se

establecen y regulan los seguros que se reaseguran, determinándose la cuantía y las
condiciones de la cesión, el procedimiento para liquidar los siniestros, las reservas, las
garantías que eventualmente se constituirán, la participación del reasegurador en los
beneficios del negocio y el procedimiento para regular las relaciones recíprocas de crédito
y deuda y su duración.-

A su vez, la retrocesión es una operación típica del

reasegurador que sirve a éste para participar a otros reaseguradores en aquellos riesgos
que le resultan técnicamente insoportables en su totalidad. Esto es en definitiva un
reaseguro de segundo grado que permite al reasegurador conservar el equilibrio de su
cartera.-

El contrato de seguro es jurídicamente autónomo e

independiente del de reaseguro y viceversa.-

En nuestro país, el INDER (Instituto Nacional de

Reaseguros) actuaba hasta su disolución en el año 1990 como ente resaegurador
monopólico en todas las ramas del seguro, salvo en seguros de crédito y de caución.-

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A) Seguro de daños:

Dentro de este grupo se distinguen dos ramas: el

seguro de daños a las cosas y el seguro de responsabilidad.-

1) Generalidades: El seguro de daños es un seguro

para las consecuencias perjudiciales que un hecho provoca en el patrimonio del
asegurado. Cualquier riesgo puede ser objeto del seguro de daños patrimoniales.-

Para establecer la prestación debida por el

asegurador es necesario diferenciar al interés asegurado del valor del bien sobre el cual
éste reposa. Existe una relación entre la suma asegurada y el interés asegurado, de cuya
variación surge la prestación debida por el asegurador. La indemnización podrá ser igual
o menor que la suma asegurada, pero nunca sobrepasarla, dado que es el tope fijado en
el contrato.-

Para solucionar los problemas que pueden

ocasionarse cuando el interés asegurado no coincide con la suma asegurada, se han
creado distintas modalidades para la fijación del valor de la indemnización: seguro a
primer riesgo, póliza de valor tasado, índice variable, valor a nuevo, etc.-

Los seguros de daños intentan cubrir en primer lugar

el daño emergente, pero también podrán dar cobertura al lucro cesante.-

La “franquicia” impone la necesidad de que el daño

supere un monto mínimo para que resulte procedente la indemnización (Ej: seguro de
granizo). La cláusula “franquicia simple” permite cubrir el siniestro en su totalidad, siempre
que el monto del daño supere al fijado en la franquicia.-

El siniestro es la realización del riesgo previsto en el

contrato y resulta ser la condición del cumplimiento de la prestación debida por el
asegurador. Su acaecimiento da lugar a una serie de actividades legales y contractuales,
como la verificación del siniestro a cargo del asegurador, pago de la indemnización,
cumplimiento de cargas por el asegurado, etc.-

La prueba del siniestro queda a cargo del asegurado.

Ocurrido el siniestro y puesto en conocimiento del asegurador, éste realiza los
procedimientos necesarios para verificar sus características, comprobar si afectó a bienes
asegurados comprendidos en la garantía, y en consecuencia, determinar el daño para
estimar la indemnización debida.-

Para verificar el daño, el asegurador, mediante un

liquidador de daños procede a verificar el siniestro para determinar si se produjo el hecho
denunciado y se encuentra cubierto por la póliza. Luego se procede a la determinación
del daño.-

Si el interés asegurado es el daño emergente, es

preciso determinar si éste fue total o parcial. Si es total se evalúa el daño conforme el
valor de la cosa al momento del siniestro. En el siniestro parcial, se obtiene el valor del
daño por la diferencia de valor de la cosa en el momento previo al siniestro y su valor
luego de haber sufrido el daño. A ello se le debe agregar el reembolso por los gastos de
salvamento en que hubiera incurrido el asegurado.-

En los casos de daños totales, el pago de la

indemnización agota el contenido de la prestación del asegurador y extingue el contrato.
En caso de siniestro parcial existen otras opciones, como el restablecimiento de la
cobertura.-

Cuando el asegurador determina definitivamente el

valor del daño producido por el siniestro y calcula el monto de la indemnización debida,
tiene un plazo de quince días para efectuar el pago.-

El art. 80 de la ley de seguros transfiere al

asegurador los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero responsable
del daño a efecto de recuperar las sumas que haya pagado en cumplimiento de la
obligación de indemnizar y hasta el monto efectivo de dicha indemnización.-

La prescripción para las acciones fundadas en el

contrato de seguro es de un año que se computa a partir del momento en que la
correspondiente obligación es exigible, es decir, cuando el acreedor tiene expedita la vía
para reclamar del deudor la ejecución inmediata de la prestación.-
 2) El seguro de responsabilidad civil se caracteriza
por constituir una rama de los seguros de daños patrimoniales que ofrece la cobertura del
riesgo de ser un sujeto pasivo de una deuda hacia una tercera persona, emergente de
una responsabilidad civil.-

El asegurador otorga una cobertura que permite al

asegurado liberarse económicamente de los reclamos y pretensiones de terceros, que
tienen como fuente una relación de responsabilidad civil, ya sea de naturaleza contractual
o extracontractual.-

La finalidad que persigue es la de evitar toda lesión

directa al patrimonio del asegurado originada por las consecuencias civiles de su
responsabilidad. Por ello, en este tipo de seguro existe una tercero persona (el tercero
damnificado), distinta del asegurado y del asegurador que no es parte en el contrato,
aunque la ley le otorga importantes derechos sobre la indemnización convenida en la
póliza por ser la víctima del asegurado responsable.-

La ley de seguros limita las posibilidades de

cobertura de este tipo de seguro estableciendo genéricamente que sólo se cubrirá la
responsabilidad del asegurado proveniente de determinados hechos, relaciones, cosas,
etc. En principio no puede asegurarse la responsabilidad penal. También quedan
excluidos de la cobertura los hechos en los cuales el asegurado posea una culpa grave o
dolo.-

Se suelen otorgar seguros por estos conceptos por

monto limitado o ilimitado.-

En el proceso entre el tercero damnificado y el

asegurado, la ley de seguros permite a ambos la citación en garantía del asegurado, que
es un mecanismo procesal para que el asegurador de la responsabilidad sea integrado al
proceso de daños en el que se discute la responsabilidad del asegurado, y en caso de
condena resulte obligado al pago del tercero reclamante, dejando indemne al asegurado
por cuanto le deba a éste en la medida del seguro.-

3) Dentro de los seguros de daños, encontramos el

seguro de robo o hurto. Dada la multiplicidad de coberturas que comprende, las pólizas
contienen condiciones específicas para cada modalidad particular de cobertura. Para ello,
tienen en cuenta el robo ocurrido en actividades comerciales o industriales, en viviendas
particulares, en caja fuerte o tránsito, alhajas, pieles y objetos diversos, etc.-
 4) También encuadra aquí el seguro de transporte,
que es un seguro combinado que ampara básicamente los daños potenciales causados a
la mercadería transportada, al vehículo transportador, la responsabilidad del transportador
hacia los pasajeros o el cargador, y los daños ocasionados a terceras personas con
motivo del transporte.-

Los hechos cubiertos son variados y tienen que ver

con los acontecimientos propios del hecho del transporte; choques, vuelcos,
descarrilamientos, incendio, explosión, averías marítimas, etc.-

Para la indemnización se calcula el valor de los

bienes sobre el precio de éstos en destino al tiempo en que regularmente debieron llegar.-

5) El seguro de automotores se explota en la plaza

asegurativa mediante una combinación de coberturas: daños al vehículo, robo y
responsabilidad civil hacia terceros. En el caso de la cobertura de daños materiales al
vehículo, el asegurador compromete la indemnización siempre que el siniestro ocurra por
causa de roce o choque de otros vehículos, o con terceras personas o animales, o
cualquier otro agente externo y ajeno al mismo vehículo, circulando o estacionado.
También se amparan los daños producidos por fuego, rayos, explosiones, vuelcos, etc.-

También puede incluirse la cobertura de la pérdida

producida por robo o hurto de la unidad.-

Esta póliza prevé una larga serie de exclusiones a la

cobertura: hechos de guerra civil o internacional, motín, tumulto popular, actos de
incautación por autoridad pública, terrorismo, guerrilla, huelga, carencia de carnet de
conductor, exceso de cargamento, remolque a otro vehículo.-

La indemnización por daños parciales resarce los

gastos de reparación del daño, hasta el límite de cobertura contratada. El siniestro de
daño total se producirá cuando el costo de las reparaciones y de reemplazo de las partes
afectadas por el daño cubierto sea superior o igual al 80% del valor asignado al vehículo a
los efectos del aseguramiento. En este caso, el asegurado puede optar entre recibir el
100% de la suma asegurada transfiriendo el vehículo asegurado al asegurador, o cobrar
el 80% de la suma asegurada manteniendo la titularidad del rodado.-

La cobertura de responsabilidad civil es obligatoria

en el seguro de automotores, pudiendo ser la única contratada, pero no excluida en caso
de contratarse otras.-
 6) Los seguros agropecuarios pueden ser realizados
sobre cualquier riesgo que afecta potencialmente en determinada etapa o momento a las
explotaciones agrícolas, tales como sembrados, cosechas o análogos. E nuestro país se
suelen cubrir únicamente los riesgos de granizo, incendio, heladas y ganado. También se
incluyen en este tipo los que cubren la salud y vida de animales domésticos.-

7) Seguros de accidente de trabajo: es un seguro de

carácter privado, facultativo y se ubica dentro de los seguros de responsabilidad civil.
Tiene por objeto mantener indemne al empleador por cuanto deba como tal ante la
ocurrencia de un infortunio tutelado por la ley 9688 de accidentes de trabajo. Actualmente,
se ha visto de su carácter facultativo, en atención a la vigencia de la ley de aseguradora
de riesgos del trabajo, de carácter obligatorio.-

8) Otros seguros de daños: de caución, de crédito a

la exportación, de cristales.-

B) Seguros de personas:

No tiene carácter resarcitorio, y su finalidad consiste

en el pago de un capital o renta cuando acaezca un hecho que afecta la existencia, salud
o vigor del asegurado. Por ello no se aplican las reglas atinentes al interés asegurable,
sino las concernientes al interés legítimo respecto de la persona cuya salud o vida se
asegura.-

De acuerdo al sistema de contratación empleado,

serán individuales o colectivos. Y de acuerdo al tipo de cobertura, pueden ser de vida o
de accidentes personales.-

1) De vida: se puede cubrir la muerte o la

supervivencia del asegurado o de un tercero, o ambos supuestos combinados.-

La prestación a cargo del asegurador es el pago de

un beneficio en forma de capital o renta al asegurado o al beneficiario designado por éste.
Se puede convenir que la indemnización se pague una vez ocurrida la muerte del
asegurado, aún cuando éste no haya completado el pago de las primas. También se
puede contratar la entrega de un capital si el asegurado sobreviviera el tiempo convenido.
O se pueden combinar ambas coberturas en lo que se denomina “seguro total”.-

En este seguro el riesgo es progresivo, ya que está

constituido por la probabilidad temporal de muerte de la persona en cuya cabeza se
constituye el seguro.-
 Quedan excluidos de la cobertura ciertos actos
voluntarios que producen la muerte en forma directa o indirecta: el suicidio del asegurado
libera al asegurador, salvo que el seguro haya tenido una vigencia ininterrumpida de tres
años; o cuando la muerte del asegurado acaece durante la comisión de una empresa
criminal, o por aplicación legítima de pena de muerte.-

Si el seguro se contrata sobre la vida de un tercero,

se exige la conformidad de éste. El valor asegurable queda librado a lo convenido por las
partes.-

2) De accidentes personales: es la cobertura de toda

lesión corporal que pueda ser determinada por médicos de una manera cierta, sufrida por
el asegurado independientemente de su voluntad, por la acción repentina y violenta de un
agente externo.-

La prestación del asegurador, pego de un beneficio,

se extiende al resarcimiento de los daños emergentes por la asistencia médico-
farmacéutica del accidentado. El valor asegurado queda librado a lo convenido por las
partes. Los montos a pagar por la incapacidad sobreviniente son fijados mediante
cuadros de porcentajes de incapacidad que figuran en las pólizas.-

El beneficio puede pactarse como un capital o una

renta, que se debe desde la denuncia del siniestro.-

3) Seguro colectivo: es una modalidad de la práctica

aseguradora que permite una amplia cobertura, imposible de realizar en forma individual
por su alto costo. La contratación se realiza por un grupo de personas formado y
representado por un tomador, que deben adherirse voluntariamente.-