Módulo 4:

Crédito

2020
Crédito
 Crédito
 El crédito es un contrato por el cuál una persona utiliza el dinero de otra.

 Quien lo recibe se compromete a devolverlo en un plazo establecido, pagando intereses y costos

de administración.

 La palabra proviene del latín “credere” que quiere decir “cosa confiada”.

 El crédito implica que hay un acto de confianza en la persona que recibe el dinero.

 Es una herramienta, por lo que si se usa bien genera un beneficio pero si se usa mal puede
generar pérdidas.
 Crédito - Componentes
Contraparte: Institución Financiera que otorga el préstamo o línea de crédito. Clave que sea
regulada por BCU.
Monto
Plazo de amortización
Tasa de interés
Cuota
Frecuencia pago de cuota
Gastos administrativos
Garantía
 Crédito - Componentes
Contraparte:
Monto: Cantidad total de capital concedido.
Plazo de amortización: Tiempo para devolver el total del monto solicitado.
Tasa de interés: Porcentaje del monto que cobra el prestatario.
Cuota: Es el dinero que pagamos periódicamente para amortizar el monto y pagar intereses.
Frecuencia pago de cuota: En general es mensual, pero puede ser semanal, quincenal, trimestral.
Gastos administrativos: Es un costo adicional del crédito. Pueden ser comisiones, seguros, costos de envío de
estados de cuenta, u otros.
Garantía:
 Crédito - Componentes
Contraparte
Monto
Plazo de amortización
Tasa de interés
Cuota
Frecuencia pago de cuota
Gastos administrativos:
Garantía: Bien o valor que se pone a disposición de la entidad financiera para respaldar compromiso de pago
Crédito - Contraparte

En caso de decidir solicitar un préstamo debe hacerse ante empresas reguladas.

Esto nos permite defender nuestros derechos como consumidores/as de servicios financieros.

En caso de tener que hacer quejas o denuncias sobre servicios prestados por estas instituciones
hay que dirigirse al portal del “Usuario Financiero” del BCU
Crédito - Contraparte

Las instituciones financieras habilitadas a otorgar crédito que están reguladas por el BCU son:

 Banco República
 Banco Hipotecario (sólo para vivienda)
 Bancos Privados
 Cooperativa de Ahorro y Crédito
 Empresas administradoras de Crédito
Crédito – Monto y Plazo

El monto del crédito estará vinculado al destino del mismo.

El plazo de amortización estará vinculado al monto del préstamo.

Crédito – Monto y Plazo

No es conveniente sacar préstamos a largo plazo para comprar bienes o servicios que se agotan
rápido.

Conviene sacar préstamos a largo plazos para bienes duraderos-

Se recomiendan préstamos de corto plazo para bienes y servicios perecederos.

Crédito – Tasa de interés
Factores que inciden en valor de la tasas de interés:

• Riesgo de impago: Antecedentes crediticios.

• Garantía

Las instituciones financieras tienen la obligación de informar la tasa efectiva anual (TEA).
La TEA permite comparar costo financiero del distintos préstamos aunque sean a distinto plazo.
Crédito - Cuota
Analizar el presupuesto del hogar y analizar capacidad de endeudamiento.

Cuota = Ingresos – Gastos* – Ahorro

*Los gastos deben incluir cuotas de otros préstamos que estén vigentes.
Crédito – Frecuencia de pago
Créditos al consumo: en general la forma de pago es mensual

Microempresas como sus ingresos pueden tener otra frecuencia se pueden estipular otro tipo de
frecuencia en los pagos.

La metodología de otorgar créditos a pequeñas empresas teniendo en cuenta sus características

particulares se denomina Microfinanzas. En Uruguay existen empresas que utilizan esa
metodología y que se clasifican como Administradoras de Créditos.
Crédito – Comisiones y otros gastos administrativos
A veces los créditos no solo cobran intereses.

Se debe leer o preguntar si se cobran:

 Seguros, gastos de otorgamiento, de envío de estado de cuenta, costo anual de la tarjeta, etc.

Prestar atención al comparar créditos

Continuamos…
Crédito
Crédito – Tipos
Hipotecarios Consumo Empresas Tarjetas de Crédito

Destino: vivienda
Plazo: largo /muy largo
Monto: alto
Crédito – Tipos
Hipotecarios Consumo Empresas Tarjetas de Crédito

Destino: no específico
Plazo: corto o mediano
Monto: bajo, medio.
*En algunos casos puede
tener destinos específicos
como el automotriz
Crédito – Tipos
Hipotecarios Consumo Empresas Tarjetas de Crédito

Destino: capital de giro o

inversión
Plazo: para inversión largos
Monto: variable, más altos
para inversión
Crédito – Tipos
Hipotecarios Consumo Empresas Tarjetas de Crédito

Destino: no específico
Plazo: es una línea de
crédito permanente para
ser usada de acuerdo a
necesidades
Monto: la línea de crédito
tiene un tope relacionado
a los ingresos de la
persona
Crédito – Consumo
Se pueden dividir en 2 grupos:

Préstamos con retención

Convenio de Retención de Haberes entre empresa empleadora e institución financiera.
Al haber menos riesgo de impago, estos préstamos tendrán menor tasa de interés que los que son sin retención.

Préstamos sin retención

Pagos en efectivo por ventanilla o débito automático de una cuenta de ahorro.

Al haber mayor riesgo de impago las tasas de interés son más altas.
Crédito – Consumo – Crédito Nómina – Ley de Inclusión Financiera

A tener en cuenta: Por disposición de la Ley 19.210 de Inclusión Financiera

 Crédito de Nómina.
 Menor tasa interés
 Sólo en la moneda en que la persona cobra la remuneración o en Unidades Indexadas (UI)
 La cuota del crédito no podrá exceder el 20% de los ingresos nominales.
Muchas gracias