Tema 7 Servicios Financieros

Paraninfo
Unidad 7
Servicios financieros
© Ediciones Paraninfo
Paraninfo 7. Servicios financieros
7.1. Los servicios financieros
La banca actual se está transformando

en compañías especializadas en servicios financieros,
que prestan de forma gratuita o cobrando una comisión.
Las entidades bancarias realizan tres tipos de operaciones:
Neutras.
Activas.
Pasivas.
Tabla 7.1. Regulación de distintos aspectos de los servicios

bancarios
7.2. Domiciliaciones
Figura 7.1. Esquema de la domiciliación.
Las domiciliaciones son acuerdos entre clientes y

entidades que consisten en que el titular
de la cuenta indica esta para que en ella se efectúen
los cobros y los pagos que deba realizar.
Estas domiciliaciones pueden ser

tanto de cobros (abonos), como de pagos (cargos).
Tabla 7.2. Clases de domiciliaciones
El banco podrá no atender una orden para pagar un

recibo cuando, por ejemplo, el IBAN de la cuenta sea
incorrecto, la cuenta esté bloqueada o cancelada,
el saldo sea insuficiente, etc. En todo caso, la entidad
nos notificará las circunstancias del rechazo
para que podamos rectificarlas.
Las órdenes de Expresión completa del código

domiciliación deben cuenta cliente (CCC).
contener los
siguientes datos:
Identificación del ordenante
Clase de pago
Cuantía
Entidad acreedora
Firma de las personas autorizadas
7.3. Gestión de cobro
Efectos comerciales son aquellos documentos que representan

la existencia de una deuda originada por la venta de bienes, ejecución de trabajos,
servicios prestados u otras operaciones semejantes.
7.4. Otros servicios bancarios
Una transferencia es una orden dada por el titular de una cuenta (ordenante)
a su entidad bancaria para que con cargo a una cuenta suya abone una cantidad
de dinero en la cuenta de otra persona o empresa (el beneficiario).
Cuando la transferencia se realiza entre cuentas de la propia entidad, o entre

cuentas del mismo ordenante se denomina traspaso. Se realiza en el acto y
sin coste alguno.
Tabla 7.3. Clases de transferencias
Hay operaciones similares a las transferencias,

como por ejemplo las órdenes de envío de fondos
en las que se indica que deben entregarse en efectivo
al beneficiario. También tienen el mismo efecto
los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad
en efectivo a la ventanilla de su entidad, para que sea
enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad
de crédito.
Sin embargo, no es una transferencia la aceptación

de ingresos en efectivo que se abonan en una cuenta
de la propia entidad receptora.
Recaudación • Ventajas para

para organismos oficiales ambas partes.
• La entidad bancaria
concede al cliente el uso
de un compartimento o
Cajas caja fuerte situado en los
de seguridad locales acorazados del
banco, a cambio del
cobro de un alquiler.
• Proporcionan un servicio
de intermediación y
Intermediación gestión de valores. Solo los
en valores mobiliarios miembros de las Bolsas
son los que pueden operar
en ella.
El alquiler de cajas de seguridad no suele ser rentable

para las entidades bancarias, por lo que solo
suele haber una sucursal por provincia que cuente
con este servicio.
Además de lo anterior, el bajo nivel de nuevos alquileres

debido a la renovación de los servicios y la política
de contratación hace que para alquilar una caja
de seguridad sea habitual pasar
a una lista de espera.
Tabla 7.4. Costes y comisiones en la intermediación de valores

mobiliarios
Los servicios que integran la banca electrónica son:
Tabla 7.5. Servicios que integran la banca electrónica
La tarjeta de crédito es un medio de financiación, ya que se tiene acceso

a un límite de crédito del que puede disponer con independencia del saldo
que tenga la cuenta bancaria, mientras que la disposición en el caso
de las tarjetas de débito está en función del saldo
en la cuenta.
Deben cumplir ciertas normas:
Figura 7.2. Tarjeta de débito.
El cajero automático del futuro será el dispositivo móvil

de cada cliente (smartphone o tablet) que ya se utiliza
hoy en día junto con diferentes apps, para gestionar
las cuentas, financiar compras, etcétera.
Tabla 7.6. Características de las tarjetas de crédito
Tabla 7.7. Características de las tarjetas de débito
Tabla 7.8. Aspectos comunes a las tarjetas de crédito y

débito
Tabla 7.9. Recomendaciones para el uso de tarjetas con

seguridad
Los servicios de pago incluyen:
Uno de los aspectos decisivos de la nueva regulación

de los servicios de pago es la ciberseguridad,
porque la mayor parte de los fraudes informáticos
en el mercado bancario se cometen
con ocasión de pagos y cobros.
Tabla 7.10. Servicios de pago
Figura 7.3. Proveedores de servicios de pago y servicios que prestan.

Existen diversas plataformas (por ejemplo, Bizum)

que permiten enviar dinero de una cuenta
otra de forma rápida, cómoda y, a veces,
sin pasar por el banco.
Se trata de aplicaciones útiles para realizar

pagos de pequeño importe entre amigos,
familiares o conocidos.
Tabla 7.11. Aspectos relativos a la seguridad en los servicios de

pago
La divisa es la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica;

por ejemplo, el euro, dólar o yen.
Se puede cambiar billetes y divisas pero no monedas,

por lo que antes de regresar a España al finalizar
un viaje por el extranjero es aconsejable gastar
dichas monedas extranjeras o
cambiarlas por billetes.

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7.1. Los servicios financieros

La banca actual se está transformando

Las entidades bancarias realizan tres tipos de operaciones:

Tabla 7.1. Regulación de distintos aspectos de los servicios

Figura 7.1. Esquema de la domiciliación.

Las domiciliaciones son acuerdos entre clientes y

Estas domiciliaciones pueden ser

Tabla 7.2. Clases de domiciliaciones

El banco podrá no atender una orden para pagar un

Las órdenes de Expresión completa del código

Firma de las personas autorizadas

7.3. Gestión de cobro

Efectos comerciales son aquellos documentos que representan

7.4. Otros servicios bancarios

Cuando la transferencia se realiza entre cuentas de la propia entidad, o entre

Tabla 7.3. Clases de transferencias

Hay operaciones similares a las transferencias,

Sin embargo, no es una transferencia la aceptación

Recaudación • Ventajas para

El alquiler de cajas de seguridad no suele ser rentable

Además de lo anterior, el bajo nivel de nuevos alquileres

Tabla 7.4. Costes y comisiones en la intermediación de valores

Los servicios que integran la banca electrónica son:

Tabla 7.5. Servicios que integran la banca electrónica

La tarjeta de crédito es un medio de financiación, ya que se tiene acceso

Deben cumplir ciertas normas:

Figura 7.2. Tarjeta de débito.

El cajero automático del futuro será el dispositivo móvil

Tabla 7.6. Características de las tarjetas de crédito

Tabla 7.7. Características de las tarjetas de débito

Tabla 7.8. Aspectos comunes a las tarjetas de crédito y

Tabla 7.9. Recomendaciones para el uso de tarjetas con

Los servicios de pago incluyen:

Uno de los aspectos decisivos de la nueva regulación

Tabla 7.10. Servicios de pago

Figura 7.3. Proveedores de servicios de pago y servicios que prestan.

Existen diversas plataformas (por ejemplo, Bizum)

Se trata de aplicaciones útiles para realizar

Tabla 7.11. Aspectos relativos a la seguridad en los servicios de

La divisa es la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica;

Se puede cambiar billetes y divisas pero no monedas,

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