Programa de Formación Negocio Asegurador

Programa de Formación
Negocio Asegurador
Construyendo un futuro más humano
1
MÓDULO I
Modelo Homogéneo de
Siniestros
Pilares Fundacionales
01
Principios
generales
01 PRINCIPIOS GENERALES
El Modelo Operativo de Siniestros se encuentra impregnado por un conjunto de principios generales

de aplicación global que definen la orientación del modelo de gestión:
PRINCIPIOS GENERALES DESCRIPCIÓN
• La incorporación en todos los procesos, procedimientos y acciones, de la “visión cliente”, que permita facilitar un servicio de
Orientación calidad medible y contrastable.
al cliente
• Será el cliente quien marque el modelo de comunicación y relación que quiera entablar con la aseguradora.
La ocurrencia de un siniestro se concibe como una oportunidad para afianzar la relación mediante la asunción de compromisos
entre el cliente y la aseguradora:
Optimización
del contacto • Tras la finalización del siniestro, se facilitará la información más relevante al área competente para que se desarrollen la
acciones necesarias que incrementen la vinculación o retengan a los clientes.
Esta vocación, debe presidir la relación con el cliente, ante los hechos que queden amparados por un contrato de seguro o
Vocación prestación, como en aquellos en los que no:
de servicio • La prestación de un servicio excelente a sus clientes, como estrategia de diferenciación frente a la competencia.
• Ofrecerá servicios adicionales a sus asegurados que vayan más allá de la obligación contractual.
Optimización El modelo debe equilibrar los objetivos con respecto a los costes, de manera que se logre una optimización de los mismos, tanto
del coste desde el punto de vista operativo de la gestión siniestro, como de la eficiencia de los procesos y la productividad de la estructura.
Las Áreas de Siniestros y Prestaciones de las aseguradoras deben estimar la implantación de estos principios:
• Cumplimiento de las leyes y normas nacionales e internacionales vigentes.

Reputación • Prestar un asesoramiento honesto y una información completa.
corporativa • Mantener la debida confidencialidad en el tratamiento de los datos de los clientes.
• Gestionar y resolver sus reclamaciones en el plazo más breve posible.
• Mantener canales de comunicación adecuados y eficientes utilizando para ello, los medios que mejor se adapten.
• Conservación y promoción del Medio Ambiente.
02
Introducción
y premisas
02 INTRODUCCIÓN Y PREMISAS
El objetivo principal es presentar un conjunto de casuísticas o escenarios relativos a la

gestión de los siniestros, como resultado del análisis de distintas operativas en diferentes
países, con ello se determina el diseño de los procesos de la forma más homogénea
posible:
Estructura modelo homogéneo
1 2
Conceptos básicos Estados del siniestro:
para garantizar el identificación del
entendimiento conjunto de estados
común de los pilares por los que puede
fundacionales pasar un siniestro
Las siguientes premisas permiten enfocar el proceso:
1 El objetivo es definir un modelo TO-BE de procesos homogéneos de siniestros de aplicación a la

Visión operativa general.
global
2 Se desarrolla buscando el alineamiento con otros proyectos/iniciativas en curso. (Proveedores,
Procesos Homogéneos de Emisión, Autoservicio, etc.) .
Visión
operativa
3 Actualización automática de la valoración económica (dotación de reservas) a lo largo de los
procesos.
Visión
legal y 4 Incorporación de medidas de contención del coste (anticipación/predicción).
documenta
l
5 Incorporación de alertas (tanto para analistas como para supervisores) para la gestión de
expedientes, información de próximos pasos o gestiones posteriores.
Visión legal
y
documental
Modelo TO-BE:
Es una herramienta de gestión que ayuda en la descripción y la mejora de los procesos internos de la organización. Se
dedica a la exploración del negocio de la empresa a través de metodologías y prácticas utilizadas en las actividades
del día a día.
Las siguientes premisas permiten enfocar el proceso:
Visión 6 Cumplimiento con los requerimientos legales.

global
7 Protección de datos de los clientes.
Visión 8 Gestión documental inmersa en los procesos. Envío de la misma a las autoridades
operativa competentes (cuando sea necesario), de manera automática o digital siempre que sea
posible.
Visión 9 Es necesario como parte inicial del proceso, revisar que se dispone de toda la
legal y documentación necesaria para avanzar con la gestión, aunque documentación adicional
documental
pueda ser solicitada a posteriori.
Visión legal
y
documental
Considerando las premisas definidas, la cadena de valor inicial de los procesos homogéneos de
gestión de siniestros, se encuentra configurada de la siguiente forma:
CAPTURA Y APERTURA TRAMITACIÓN COBROS Y PAGOS CIERRE
GESTIÓN DEL FRAUDE
GESTIÓN DE LA CALIDAD
CONTROL Y SUPERVISIÓN
Los procesos homogéneos de siniestros definidos cubren las siguientes líneas de negocio, tanto para
clientes individuales como colectivos:
Autos:
Seguros asociados a vehículos terrestres, sean o no automóviles (ej. motos), salvo los ferroviarios.
Patrimoniales:
Líneas de Negocio
Seguros cuyo fin es reparar la pérdida sufrida en el patrimonio del cliente, existiendo dos grandes grupos: seguros de
cosas, destinados a resarcir las pérdidas materiales sufridas en un bien de su patrimonio, y seguros de responsabilidad,
que garantizan al asegurado contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir por sus actos.
Salud:
Seguros asociados a la prestación del servicio profesional de la medicina, en caso de enfermedad ambulatoria,
hospitalaria, o en el supuesto de maternidad, así como los exámenes médicos necesarios para el asegurado a
consecuencia de enfermedad o accidente.
Resto de ramos no vida (Accidentes):

Seguros asociados a la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que generen la muerte o incapacidad
del asegurado, a consecuencia de actividades previstas en la póliza.
Individuales:
Pólizas en las que sólo existe una persona con su grupo familiar, o un objeto único
Clientes
asegurado.
Colectivos:
Aquellas pólizas disponibles para los miembros de un determinado grupo de personas y
pueden incluir beneficios adicionales o diferentes a una póliza individual.
Así mismo, los procesos homogéneos contemplan una serie de canales por los que se puede gestionar un
siniestro:
Canales de comunicación a lo largo de la vida de un siniestro
Oficinas: Las oficinas tienen la posibilidad de realizar ciertas actividades de la gestión de siniestros, considerándose como un
canal de contacto directo con el cliente.
Intermediarios: Persona física o jurídica que, estando vinculada a una entidad aseguradora mediante un contrato de agencia de
seguros, gestiona siniestros bien en origen (esto es, todo el proceso desde los sistemas), bien de forma centralizada (debiendo
derivar parte del proceso a servicios centralizados de la aseguradora) o bien de forma ajena (proceso realizado con otro sistema
diferente).
Bancaseguros: Instituciones financieras que gestionan siniestros a través de su red de oficinas, con la posibilidad de realizar
captura y apertura de siniestros en origen (todo el proceso se puede realizar desde la oficina) o de forma centralizada
(necesidad de realizar alguna parte del proceso desde servicios centrales).
Contact-Center: Centro de Atención al Cliente por medios remotos (teléfono, email, web) que puede efectuar determinadas
operaciones relativas a los siniestros, tales como la captura de información o el contacto con el cliente y/o derivación de
servicios.
Tramitadores / Centros tramitadores: Responsables de la gestión de los siniestros de los asegurados.
Autoservicio cliente (Área de clientes / Oficina de Internet / APP): Espacio virtual personal del cliente incorporado en la web
corporativa o en una app, por la cual desarrolla actividades parecidas a las de una oficina tradicional por parte del cliente de
forma autónoma, total o parcialmente.
Proveedores: Prestador de servicios con el que la aseguradora ha establecido un acuerdo, con posibilidad de efectuar, de forma
total o parcial, la gestión de un siniestro ya sea mediante el uso de sus propios sistemas o los de la aseguradora.
Distintos medios para la comunicación y envío de documentación entre la compañía y el asegurado:
Web: Web públicas, no requiriendo identificación del cliente.
Área de clientes: Oficina de internet puesta a disposición de los clientes para desarrollar el autoservicio, en el que se aglutinan todas las
operaciones que el cliente puede realizar de manera autónoma así como las comunicaciones con el mismo. Requiere identificación del
cliente.
App: Canal que cuenta con las mismas operaciones y funcionalidades que el Área de Clientes, pudiendo ser adaptadas por razones de
Medios de contacto
usabilidad. Requiere identificación.
Teléfono / Chat: Canal de soporte y/o gestión de siniestros por voz o chat.
Mensajes: Se consideran medios de mensajería instantánea (SMS, Whatsapp, etc.) principalmente para intercambio de información /
documentación y envío de notificaciones, así como ejecución de operaciones basada en mensajes estructurados.
Email: Canal considerado para intercambio de información/ documentación, en sí comunicación y envío de notificaciones al cliente.
Redes sociales: Como canal de comunicación pero también de operación en ciertas actividades. Requiere consentimiento para ser
contactado por este canal.
Otros (medios tradicionales): se considera dentro de la categoría otros: el correo postal y el fax para casos en que sea obligatorio por
requerimiento legal el envío por este canal.
*Omnicanalidad: es una estrategia de comunicación utilizada para estar en contacto con los prospectos o clientes a través de diferentes
canales (email, redes sociales, sitio web, etc.), bajo una misma visión para llegar al cliente en el momento indicado.
03
Conceptos
básicos
03 CONCEPTOS BÁSICOS
Los conceptos empleados para la definición de los procesos homogéneos de siniestros son:
Niveles de tramitación o de gestión de un siniestro

Definición
Se encuentra relacionado con una póliza, entendido como la agrupación de todas

las tareas y operaciones, relacionadas con la gestión de una solicitud de un
Siniestro asegurado ante la aparición de un determinado evento o incidente.
Agrupa el conjunto de actuaciones y trámites de gestión dentro de las

características propias de cada tipología de acuerdo a la cobertura (Ej. un
Expediente expediente de daños materiales, un expediente de daños personales,...). Así mismo,
un expediente puede, a su vez, contemplar una o varias prestaciones.
Prestación Actuación de la compañía para resolver las consecuencias del siniestro por medios
propios en lugar de una indemnización en caso de ocurrencia de un siniestro.
Por otro lado, se identifican distintos tipos de tramitación:

Tipos de tramitación Definición
Incluye aquellos ramos de la actividad aseguradora en los que el asegurador presta
Prestación de servicio un servicio, entre los que se encuentran, a modo de ejemplo, la asistencia sanitaria, la
reparación de autos u hogar y la defensa jurídica.
Compensación económica por la pérdida producida al perjudicado, cuyo fin es
Indemnización conseguir la reposición económica al asegurado o sus beneficiarios afectados por un
siniestro a través de la sustitución de los objetos dañados o la entrega de una
cantidad económica equivalente a los bienes materiales o personales.
Devolución de la cantidad previamente desembolsada por el asegurado en aquellos

Reembolso
casos en los que la cobertura lo contemple. El reembolso puede ser parcial o total.
Reclamación Acción y efecto de reclamar, exigir o pedir algo que corresponde por derecho.
Gestión para la recuperación del importe previamente desembolsado por la

aseguradora o por un asegurado, como consecuencia de un siniestro de un cliente,
Recobro de un tercero responsable, o de su entidad aseguradora. Se incluyen la recuperación
de deducibles, el coaseguro, la recuperación de los objetos dañados (Ej.
salvamentos).
Así mismo, un siniestro puede ser comunicado por las siguientes figuras o personas:
Figuras de comunicación Definición
Es quien suscribe la póliza con la entidad aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas
Tomador (cliente) estipuladas con el fin de contar con una cobertura en su beneficio o en beneficio de un tercero.
Persona a quién el tomador del seguro, o en virtud de la ley, se le reconoce el derecho a percibir en la
Beneficiario cuantía que corresponda la indemnización derivada de la póliza.
Causante Persona física o jurídica, responsable de los daños relativos a un siniestro.
Compañía aseguradora responsable de la cobertura del tercero perjudicado o responsable de la

Compañía tercera/ ocurrencia de un siniestro.
Terceros Persona física o jurídica involucrado en un siniestro pudiendo adoptar la posición de perjudicado o
causante.
Persona física o jurídica que contacta a la aseguradora para informar de la ocurrencia de un siniestro
Perjudicado debido a que ha sufrido un daño en su persona, en sus derechos, bienes o intereses, en relación a un
asegurado.
Demandante En un proceso judicial, es la persona que inicia y presenta una demanda o reclamación.
Persona física o jurídica que lleva a cabo las prestaciones derivadas del uso de los servicios contratados y
Proveedor que a su vez puede actuar como comunicantes del siniestro, en nombre del asegurado.
Persona física o jurídica que, estando vinculada a una entidad aseguradora mediante un contrato de
Intermediario agencia de seguros, gestiona siniestros y/o actúa de interlocutor entre la compañía y el asegurado.
Nota: siempre deberá validarse con el asegurado.

Para llevar a cabo la evaluación de los daños / causa / responsabilidad de la ocurrencia de un siniestro es
posible realizarla de diferentes maneras:
Tipos de evaluación
Definición
La evaluación de los daños y/o de la causa de los daños la lleva a cabo un

Externa externo a la compañía, facilitando a la misma el coste o acordando con ella el
monto correspondiente.
Interna La evaluación de los daños y/o de la causa de los daños o la reclamación del
(encargada por la expediente es llevada a cabo por un valorador interno de la compañía, (bien
compañía) físicamente, por fotos / vídeo valoración, etc.).
Delegada En este caso, la función del valorador la asume el mismo reparador perteneciente
(encargada por la a la Red de Proveedores. Generalmente, la asignación de dicha función se ajusta
compañía) a unas tarifas acordadas que determinan la cuantía del daño.
La evaluación de los daños se lleva a cabo analizando hechos actuales, con base
Predictiva a históricos, o mediante el uso de herramientas tecnológicas, con el fin de
determinar el coste de los daños sin necesidad de contar con un valorador.
De cara a analizar las operativas desde el punto de vista del cliente se han recogido una serie de
conclusiones para cada uno de los procesos de gestión de siniestros:
Las comunicaciones denominadas “Próximos pasos” cumplen la función de

PRÓXIMOS informar sobre los siguientes hitos por los que va a pasar el expediente. Se
PASOS producen de forma proactiva para mantener la información actualizada para
el cliente.
Los niveles de servicio pueden ser internos (procedimientos de aplicación

COMPROMISOS obligatoria durante la gestión del siniestro) o pueden ser trasladados a los
CON EL CLIENTE asegurados. Estos últimos son los conocidos como Compromisos con el Cliente y
deberán incluirse en los procesos.
Las acciones potenciales, son aquellas que se generan tras el cierre de un

ACCIONES
POTENCIALES
expediente o siniestro y varían en función del cumplimiento de los niveles de
servicio o de los compromisos.
04
Estados de
un siniestro
04 ESTADOS DE UN SINIESTRO
A continuación se presentan los estados por los que un siniestro puede pasar:
CAPTURA Y APERTURA TRAMITACIÓN COBROS Y CIERRE

Comunicación DE SINIESTROS DEL EXPEDIENTE PAGOS DE SINIESTROS DEL SINIESTRO
Estado de un siniestro que ha sido aceptado y posee un número de

registro (asociado a la comunicación) para proceder a su tramitación. Un
Abierto siniestro se encuentra en dicho estado cuando posee al menos un
expediente en un estado diferente a “rechazado o “cerrado”.
Estado de un siniestro que no se encuentra amparado por las coberturas

(una o varias) de la póliza y por tanto ha sido rechazado: parcialmente
Siniestro Rechazado (procediendo a rechazar la parte no cubierta, y aceptando la que
corresponda) o en su totalidad (considerándose un estado final).
Estado que adopta un siniestro cuando se ha comenzado

a realizar alguna gestión de tramitación en alguno de sus
expedientes asociados, permaneciendo en dicho estado
En curso
siempre que alguno de ellos se encuentre en tramitación.
Estado intermedio de un siniestro que se encuentra listo para proceder a

su cierre pero que, conforme al procedimiento establecido, no es Pendiente
posible proceder al cierre. cierre
Estado final que adopta un siniestro cuando todos sus expedientes asociados se
encuentran en estado “cerrado”, bien porque se han atendido sus consecuencias
mediante la indemnización o prestación de un servicio, bien porque ha sido Cerrado
rechazado, o bien por cumplimiento de plazos según requerimientos legales.
Estado de un siniestro que, estando cerrado, ha sido abierto nuevamente ante la

identificación de nuevas circunstancias del mismo, para ser asignado y tramitado. Reabierto
MÓDULO II
Lucha contra el
Fraude
01
OBJETIVO
01 OBJETIVO
El área Operativa de siniestros es la principal garante y promotora de la Lucha contra el Fraude

Operativo (en adelante LCFO).
Debe establecer las políticas y procedimientos generales que rigen para las áreas de Siniestros,
Prestaciones y Proveedores en materia de fraude.
Se responsabiliza además de su actualización y mantenimiento para poder adaptarlos a la realidad

social, legal, económica y aseguradora del momento.
Sin embargo, la LCFO no es exclusiva de las áreas de Siniestros, Prestaciones y Proveedores, sino que
en la misma se debe trabajar de forma conjunta con otras áreas de la empresa, a fin de garantizar
no solo un control de las operaciones externas si no también de las internas.
02
MARCO
LEGAL
02 MARCO LEGAL
Código Civil
Art. 1562.-
Los contratos deben ejecutarse de buena fe, y por consiguiente obligan, no sólo a lo que en ellos se expresa,
sino a todas las cosas que emanan precisamente de la naturaleza de la obligación, o que, por la ley o la
costumbre, pertenecen a ella.
Art. 722.-
La buena fe se presume, excepto en los casos en que la ley establece la presunción contraria. En todos los
demás la mala fe deberá probarse.
Código De Comercio
Art. 710.-
El solicitante del seguro está obligado a declarar objetivamente el estado de riesgo, previo al
perfeccionamiento del contrato de seguro, según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, y
de conformidad con la ley.
Art. 712.-
El asegurado o solicitante debe notificar al asegurador, o su intermediario, todas aquellas circunstancias que
sean conocidas o que sobrevengan con posterioridad a la celebración del contrato y, que impliquen
agravamiento del riesgo o modificación de su identidad dentro de los términos previstos en el inciso segundo
de este artículo.
03
CONCEPTOS
BÁSICOS
Gestión del fraude:

La gestión del fraude comprende las medidas para evitar la realización de actos de manera
intencionada y contraria a la verdad para obtener un enriquecimiento injusto por parte de un
cliente, un tercero o un proveedor de la aseguradora, en perjuicio de los intereses de la
compañía aseguradora.
Gestión de Alertas:
Conjunto de actividades dedicadas a la gestión de las alertas de seguimiento y tramitación
establecidas en todos los puntos del proceso en los que el tramitador debe prestar una especial
atención o en aquellos casos en los que sea necesario establecer contacto con el cliente.
Fraude:
Todo acto realizado por acción u omisión de manera intencionada y contraria a la verdad, en la
contratación del seguro, declaración del siniestro y acreditación del daño causado, con ánimo
de obtener un enriquecimiento injusto de la aseguradora, siendo la característica principal, el
ánimo de engaño y la actuación en contra del principio de buena fe.
MÓDULO III
Reaseguros
Principios básicos
01
HISTORIA DEL SEGURO

Y REASEGURO
01 CÓDIGO HAMMURABI
Fue escrito alrededor de 1750 a. C por el rey Amorreo Hammurabi, conocido como ley del talión, aparece
también en la sentencia bíblica del “ojo por ojo y diente por diente”. Algunas de las sentencias son:
• Si una casa es construida de forma muy débil y

colapsa matando al propietario, habrá que
matar al constructor
• Si en el colapso muere el hijo del propietario,

habrá que matar a un hijo del constructor
• Si un esclavo muere en el colapso, el

constructor deberá restituir al propietario un
esclavo del mismo valor
• Si la propiedad es destruida en el colapso, el

constructor deberá restituir su valor y
reconstruir la casa por cuenta propia
01 DATOS IMPORTANTES DE LA HISTORIA
• Las diferentes formas que se adoptaron, donde por ejemplo en

Babilonia el mercader que recibía el dinero para financiar su viaje,
solo tenía obligación de devolverlo si llegaba a su destino, caso
contrario actuaba el “seguro” y no debía pagar nada.
• Los comerciantes chinos lo que hicieron fue repartir una misma

mercancía en diferentes embarcaciones, y así cada una de ellas
transportaban una pequeña parte, por lo que si un barco naufragaba
o era saqueado, la pérdida era parcial (“mutualizar” los riesgos).
• Así con el correr de los siglos se aplicaron diferentes formas de

“seguros”, pero todo cambia hacia finales del S. XVII, cuando una
cafetería cercana al puerto de Londres abrió sus puertas y donde sus
clientes además de ser aficionados al café lo eran a las apuestas
relacionadas sobre si un barco llegaría a destino y si lo haría en las
fechas previstas.
01 PRIMER CONTRATO DE REASEGURO
El primer contrato de reaseguro, escrito en latín, del que se tiene noticia se

produjo en Génova en julio de 1370. Se refería a un cargamento que se debía
transportar por mar desde Cádiz a Sluis (cerca de Brujas) y que estaba
asegurado. Pero por la peligrosidad de la travesía el asegurador transfirió la
mayor parte del riesgo a un segundo asegurador, que aceptó, lo que dio
lugar a un auténtico reaseguro entre asegurador y reasegurador, sin que el
propietario tuviese relación contractual con el segundo.
Además, el contrato tenía dos aspectos interesantes referidos al reaseguro:

Por un lado, sólo se reaseguró la última parte de la ruta (no desde Génova a
Cádiz, sino desde Cádiz a Flandes) por su especial riesgo.
Se cedía el riesgo más probable o cuantioso, forma que actualmente es

también de uso general. En aquel convenio de reaseguro no se mencionaba
la prima que había de ser pagada, muy probablemente por las leyes
canónicas contra la usura que imperaban entonces en Génova.
01 HISTORIA DEL SEGURO MODERNO
Base del seguro moderno: la “Ley de los Grandes Números” Para la

determinación de las primas, el seguro necesita una posibilidad de predicción
de los siniestros futuros.
Cuanto mayor es el grupo, tanto más se acerca el siniestro medio del grupo a
un valor concreto.
Este es un efecto que se desprende de la Ley de los Grandes Números,

descubierta hacia 1700 por Jakob Bernoulli.
Ej.: El momento del fallecimiento de una persona es incierto. Sin embargo, según experiencia y observaciones,
puede predecirse con bastante exactitud cuántos de 100.000 recién nacidos, masculinos o femeninos,
alcanzarán la edad de 20, 50 ó 60 años.
01 CONCEPTOS RELEVANTES
El seguro y reaseguro tienen un carácter

prospectivo
El precio se calcula en base de

estadísticas retrospectivas
02
DEFINICIÓN
DEL
REASEGURO
02
02 DEFINICIONES
El reaseguro: “ Un seguro para el seguro”
Es quizás la definición más escueta, simple y comprensible, a pesar de la existencia de variadas propuestas
de carácter general (jurídico, técnico, etc.).
“El reaseguro es el seguro del riesgo

asumido por el asegurador”.
El reaseguro no sería posible sin la existencia del seguro.

Y además, recíprocamente, el asegurador no podría
existir (lo haría muy precariamente) si no existiera el
reasegurador.
02 FLUJO
Asegurado Aseguradora Reaseguradora
Contrato de Contrato de
Seguro Reaseguro
Es un contrato de indemnización en razón de proteger al asegurador contra una disminución de su

patrimonio debido a obligaciones asumidas a través de pólizas de seguro”
02 PRINCIPIOS BÁSICOS DEL CONTRATO DE
REASEGUROS
Interés Asegurable:
Está circunscrito a la naturaleza y el alcance de la responsabilidad asumida por la Cedente.
Significa por ejemplo que si la obligación de asegurar es por el Riesgo de Incendio, no se puede
reasegurar Deshonestidad.
Buena Fe:
Principio de aplicación universal valedero para cualquier tipo de contrato, obliga a la Cedente a
informar todo aquello referido al riesgo(s) que requiere reasegurar.
Indemnización:
El Reaseguro siempre es un contrato de indemnización ya que protege al asegurador contra una
disminución de su patrimonio, permitiéndole restablecer su equilibrio económico.
Objeto Asegurable:
Éste debe existir antes y durante la vigencia del contrato, ya que si no existen pólizas que determinen
una responsabilidad de la Cedente, no existirá el Reaseguro.
02 TÉRMINOS TÉCNICOS
Ramo:
Corresponde a los diferentes tipos de seguro (Vida, Salud, AP, Autos, Incendio, Transportes, Aviación,
RCE, etc.)
Capacidad:
se refiere a su posibilidad de suscribir pólizas hasta un determinado importe. Esto lo constituye la suma
asegurada o una magnitud estimada.
Cúmulo:
Acumulación de riesgos que pueden ser afectados por un mismo evento siniestral, o acumulación de
participaciones de reaseguro en el mismo riesgo
Responsabilidad:
Se entiende por el compromiso máximo del reasegurador, convenido contractualmente y puede
determinarse por:
• por riesgo individual
• por siniestro individual
• por evento siniestral
• por año
Políticas de suscripción:
El asegurador directo y el reasegurador asumen un riesgo. Pero ¿qué riesgo suscribimos qué riesgos no?
¿hasta qué límite? ¿a qué condiciones? Para dar una respuesta a estas preguntas se define una política
de suscripción, que dependerá de los objetivos de la compañía se trace (posición en el mercado).
Negocio Bruto / Negocio Neto / Negocio Retrocesión:
Negocio de Retrocesión
Negocio Bruto del Reasegurador

Negocio Neto del Reasegurador
Negocio del Asegurador directo – (Cuenta

propia)
02 DEFINICIÓN DE REASEGURO
No solo los reaseguradores profesionales suscriben negocio de reaseguro. También lo hacen muchas
compañías grandes de seguro directo, ya sea a través de departamentos de reaseguro propio o a través
de compañías filiales de reaseguro.
Los corredores de reaseguro ofrecen, como mediadores, cobertura de reaseguro a los aseguradores
directos.
Reaseguro Coaseguro
Reasegurador Cía. Seguros Cía. Seguros

A B
Cía. Seguros
Reasegurador
El reaseguro es una distribución vertical del El coaseguro es una distribución horizontal
riesgo. El único responsable ante el asegurado es del riesgo. Cada una de las compañías de
la compañía de seguros. seguro responde por su porcentaje de
participación.
03
¿POR QUÉ SE
NECESITA
EL REASEGURO?
03 ¿POR QUÉ SE NECESITA REASEGURO?
02
El 27 de marzo de 1977, en el aeropuerto

de Tenerife, un Boeing 747 de la empresa
norteamericana Pan American se estrelló
contra otro igual de la línea holandesa
KLM en la pista.
562 personas murieron en el acto. La cifra

final llegaría a 583 víctimas
Una recreación del terrible accidente que realizó National Geographic para un video sobre la tragedia de Tenerife
CNN publicó algunas cifras involucradas con el impacto económico

provocado por el ataque del 11 de septiembre de 2001:
El costo estimado del daño del sitio del WTC, incluidos los edificios
circundantes, la infraestructura y las instalaciones del metro, se calcula
en alrededor de $60,000 millones.
Se estima que hubo una pérdida de $123,000 millones durante las

primeras 2 a 4 semanas después del colapso de las torres gemelas del
WTC en NY, así como la disminución de viajes aéreos en los próximos
años.
La cantidad de reclamos de seguros derivados de los ataques del 11

de septiembre ascendió a $9,300 millones de dólares.
Japón – 11 de marzo de 2011

Catalogo de Huracanes y Tifones a Nivel Mundial
Catálogo de Terremotos a Nivel Mundial

Ecuador tampoco es ajeno a la necesidad de reaseguro, ya que vivimos en un país sísmicamente activo, con
volcanes en constante actividad y las fuertes temporadas de lluvia… Y ahora, tenemos que sumar los daños que
hace el hombre como lo son: HMACC / AMIT / S&T
Fuente (al 25-08-2022):

Mapa Últimos Sismos - Instituto Geofísico - EPN (igepn.edu.ec)
03 EFECTOS DEL REASEGURO PARA EL ASEGURADOR DIRECTO
• Reduce la probabilidad de ruina del asegurador directo

• Estabiliza el balance del asegurador directo
• Asegurador directo puede homogenizar la cartera
• Aumenta la capacidad de suscripción
Permite acceso a servicios como:

❑ Informaciones técnicas procedentes de todo el mundo
❑ Análisis y evaluaciones de riesgos especiales
❑ Asesoramiento en la prevención de siniestros
❑ Asistencia en la liquidación de siniestros
❑ Realización de tareas actuariales
❑ Capacitación profesional de colaboradores
❑ Ayuda en la inversión de capital
04
FORMAS BÁSICAS
DEL
REASEGURO
04 FORMAS BÁSICAS DEL REASEGURO
PROPORCIONAL
Compañía de En el Reaseguro Proporcional, la suma asegurada, la prima y

Reasegurador siniestros se reparten entre el asegurador directo y el
Seguros
reasegurador en una relación fijada contractualmente.
El precio del reaseguro proporcional se expresa en la denominada comisión de reaseguro. Sin

embargo, la actual pugna competitiva de los aseguradores directos, el nivel de las tasas de prima
son frecuentemente insuficientes. Por esta razón los reaseguradores están adoptando cada vez más
la decisión de devolver al asegurador directo como comisión de reaseguro únicamente la parte de
la prima original que no ha sido consumida por los siniestros.
Compañía de
Seguros
NO PROPORCIONAL
En el Reaseguro No Proporcional no existe ninguna relación fija

predeterminada según la cual las primas y siniestros deban ser
Reasegurador
repartidos entre el asegurador y el reasegurador. Se define
contractualmente hasta qué límite (prioridad o deducible) asume el
asegurador por cuenta propia todos los importes de siniestros. Por su
parte el reasegurador tiene que pagar, hasta el límite de cobertura
Cía. de Seguros convenida.
Se denomina también contrato de indemnización, una vez contratado

se activa únicamente cuando se tiene un siniestro que afecte al
reasegurador.
05
TIPOS DE
REASEGUROS
05 REASEGUROS DE CUOTA PARTE
El reasegurador asume un porcentaje fijo (= cuota) de todas las pólizas de seguro que un
asegurador directo ha suscrito en un ramo o en ramos particulares definidos en el contrato.
La característica más destacada de los contratos cuota-parte es su sencillez administrativa, ya

que, una vez convenidas las condiciones, la cedente no necesita dedicarse a controlar cada
uno de los riesgos individualmente ni para la distribución de las primas ni para la de los siniestros.
Es adecuado especialmente para compañías jóvenes o que se inician en un nuevo ramo de

seguro.
También cuando se quiere mantener dentro de ciertos límites los riesgos de fluctuaciones
inesperadas y riesgos de cambio.
05 REASEGURO PROPORCIONAL – CUOTA PARTE
Ejemplo:
Valor Asegurado Riesgo: $5,000,000
Prima: $12,500
Siniestro: $1,000
Contrato Cuota Parte Suma Asegurada

Retención 30% Retención $1,500,000
Cesión Reaseguro 70% Cesión Reaseguro $3,500,000
Prima Siniestro
Retención $3,750 Retención $300
Cesión Reaseguro $8,750 Cesión Reaseguro $700
05 REASEGURO PROPORCIONAL – CUOTA PARTE
Ej. 2:
Valor Asegurado Riesgo: $1,000,000
Prima: $3,000
Siniestro: $800,000
Contrato Cuota Parte Suma Asegurada

Retención 30% Retención $300,000
Cesión Reaseguro 70% Cesión Reaseguro $700,000
Prima Siniestro
Retención $ 900 Retención $240,000
Cesión Reaseguro $2,100 Cesión Reaseguro $560,000
05 TIPOS DE REASEGURO: PROPORCIONAL
REASEGURO DE EXCEDENTE
A diferencia del contrato cuota-parte, el reasegurador no participa en todos los riesgos, sino que el
asegurador directo retiene todos los riesgos hasta un determinado importe de responsabilidad en la
retención (máximo o plenos).
Esta retención puede fijarse diferentemente según el tipo de riesgo. De la repartición entre retención y
cesión al reaseguro resulta el coeficiente por riesgo reasegurado, el cual determina la repartición, entre el
asegurado directo y el reasegurador, de la responsabilidad, de las primas y de todos los siniestros.
El reaseguro de excedente tiene una mayor complejidad administrativa, pero tiene en cambio la ventaja de
que permite a la entidad cedente determinar en qué riesgos y por cuánto importe no será precisa la
intervención del Reasegurador.
“A mayor riesgo, menor retención”
En los denominados «riesgos sencillos» o «riesgos masa», donde, al darse una menor probabilidad e intensidad
de los siniestros y en los que su volumen permite adquirir estadísticamente alguna certeza sobre las variaciones
en la siniestralidad, el asegurador trata de trasladar al reasegurador la menor cantidad de primas posible. Por
el contrario, en los grandes riesgos, o en los más expuestos a siniestros, la cedente revierte sobre el
reasegurador la mayor carga de responsabilidad, estableciendo la retención propia en la menor cuantía
posible, aunque siempre deberán mantenerse el número de plenos.
05 REASEGURO PROPORCIONAL – EXCEDENTES DE SUMAS
Representación esquemática
Reaseguro
Facultativo
1.200.000
Capacidad del
900.000
Contrato
75% Cesión Reaseguro = 3

67% Plenos 900.00’
600.000
50%
300.000
100% 50% 33% 25% Retención / 1 Pleno = 300,000
Riesgo 1 Riesgo 2 Riesgo 3 Riesgo 4 Riesgos o Pólizas

05 REASEGURO NO PROPORCIONAL
REASEGURO DE EXCESO DE PÉRDIDA
La historia de este tipo de contratos es mucho más reciente que la de los proporcionales, pues comenzó a
imponerse tan solo en los años 70´s.
Prioridad / Límite de cobertura

Tienen una estructura muy distinta a las modalidades proporcionales, dado que los proporcionales son las
sumas aseguradas las que determinan la cesión, el reaseguro de exceso de pérdida lo son los importes de los
siniestros. Así, mientras que en los proporcionales el reasegurador participa en todos los siniestros que afectan
las pólizas reaseguradas, en los contratos de exceso de pérdida el reaseguro paga, hasta el límite de
cobertura convenido “solamente” aquellos importes por encima de la prioridad.
Operativo (WXL) - Exceso de pérdidas por riesgo

Protege al asegurador contra siniestros que sobrepasen el importe que decidió conservar por cuenta propia
en un riesgo dado.
Catastrófico (CAT XL)

A diferencia del anterior, se suma los siniestros de un mismo acontecimiento y la prioridad se aplica sobre esa
suma. Tiene que ser varios riesgos y/o pólizas afectadas por un mismo evento.
El mejor ejemplo, es un Cat XL protegiendo la cedente de un evento de carácter catastrófico como el

terremoto.
05 REASEGURO NO PROPORCIONAL
REPRESENTACIÓN ESQUEMÁTICA
❑ Los contratos No-Proporcionales son denominados también contratos indemnizatorios, ya que sólo se
activan cuando los afecta un siniestro
❑ Este tipo de contratos se fijan sobre la base de un costo por lo general y no sobre la cesión de primas
• La responsabilidad de los Capa 4

reaseguradores será una El limite de cobertura
vez supere el siniestro la corresponde es para
retención neta de la Capa 3 cubrir la máxima
cedente exposición de la
cedente en un
Capa 2 siniestro
• La responsabilidad de los
reaseguradores será
solamente por el límite Capa 1
contratado
Compañía de Seguros
Retención Neta
05 ESQUEMA TRADICIONAL DE UN CONTRATO OPERATIVO
WXL
6.000.000
0.5MM xs 5.5MM ❑ Protección para un solo riesgo
5.500.000 ❑ Se estructura por capas, para optimizar la capacidad de

los reaseguradores y reducir el costo
2.5MM xs 3MM ❑ El precio de cada capa es diferente. Abajo es más

costosa por estar más expuesta
❑ Ante una afectación se debe restituir la protección con

3.000.000 costo adicional
1MM xs 2MM
2.000.000
1.5MM xs 0.5MM
500.000
Retención Neta
05 ¿QUÉ SUCEDE CUANDO SE TIENE UN SINIESTRO?
6.000.000
0.5MM xs 5.5MM
5.500.000
EJEMPLO 1
¿Qué pasa si el siniestro es de $350.000?
2.5MM xs 3MM
Rta/:
El contrato no se ve afectado, debido a que el monto del
siniestro está dentro de la retención neta de la compañía de
3.000.000 seguros
1MM xs 2MM
2.000.000
1.5MM xs 0.5MM
500.000
Retención Neta
05 ¿QUÉ SUCEDE CUANDO SE TIENE UN SINIESTRO?
6.000.000
0.5MM xs 5.5MM
5.500.000
EJEMPLO 2
¿Qué pasa si el siniestro es de $3.000.000?
2.5MM xs 3MM
Rta/:
El siniestro afectaría así:
• Retención Neta de la compañía: $ 500.000
3.000.000 • Primera Capa pagaría: $1.500.000
1MM xs 2MM • Segunda Capa pagaría: $1.000.000
• Tercera Capa pagaría: $ 500.000
2.000.000
1.5MM xs 0.5MM
500.000
Retención Neta
05 ESQUEMA TRADICIONAL DE UN CONTRATO CATASTRÓFICO
CAT XL
50.000.000
❑ Es un contrato diseñado para proteger a la compañía de

34MM xs 16MM seguros contra eventos en los que afectan 2 o más riesgos y/o
pólizas envueltas en un mismo evento: Ej. Terremoto, Erupción
volcánica, etc.
16.000.000
❑ Se estructura por capas, para optimizar la capacidad de los
reaseguradores y reducir el costo
❑ El precio de cada capa es diferente. Abajo es más costosa por

10MM xs 6MM
estar más expuesta
❑ Por disposición legal, en Ecuador se debe comprar el 15% de

los cúmulos retenidos en la zona de mayor exposición.
6.000.000
5MM xs 1MM
1.000.000
Retención Neta
MÓDULO IV
Reaseguros
en la práctica
01
EJERCICIO
COMPAÑÍA DE
SEGUROS
01 PROGRAMA DE SEGUROS
EJERCICIO:
COMPAÑÍA DE SEGUROS: SEGUROS SEGURIDAD
PAÍS: ECUADOR
TIPO DE CONTRATO: PROPORCIONAL CUOTA PARTE
RAMO: INCENDIO Y TERREMOTO
RETENCIÓN CESIÓN CAPACIDAD DEL CONTRATO: $10.000.000

REASEGURO
RETENCIÓN CÍA DE SEGUROS: 30% ($3.000.000)
30% 70%
CESIÓN REASEGURO: 70% ($7.000.000)
COMISIÓN DE REASEGURO: 35%

01 EJERCICIO – SUSCRIPCIÓN DE RIESGOS
Ya con las condiciones establecidas en su contrato de incendio, la compañía de seguros inicia su

proceso de asumir riesgos….
SUMA SUMA SUMA PRIMA NETA PRIMA NETA

RIESGO ASEGURADA ASEGURADA ASEGURADA PRIMA NETA RETENIDA CEDIDA
100% RETENIDA CEDIDA
1 6.000.000 1.800.000 4.200.000 12.000 3.600 8.400
2 2.000.000 600.000 1.400.000 6.000 1.800 4.200
3 3.000.000 900.000 2.100.000 5.000 1.500 3.500
4 10.000.000 3.000.000 7.000.000 22.000 6.600 15.400
5 100.000 30.000 70.000 2.500 750 1.750
6 400.000 120.000 280.000 8.500 2.550 5.950
7 10.000 3.000 7.000 700 210 490

01 EJERCICIO – FACULTATIVO
¿ Pero qué pasa si a la compañía le llega una cuenta con un valor asegurado de
$50MM?
La compañía busca soporte facultativo, porque sólo tiene $10MM para asumir el
riesgo, es decir el 20% del total de la suma asegurada.
• Reasegurador 1: La respalda con 15MM equivalente al 30%

6%
Retención Cía. Seguros
Cesión Contrato Automático
14%
01 EJERCICIO – FACULTATIVO
Reasegurador 1
30%
50MM
Reasegurador 2
20%
¿Cómo se ve entonces la colocación de la cuenta?
Reasegurador 3
10%
Reasegurador 4
20%
01 EJERCICIO – PERFIL DE CARTERA
… Después de un año de suscribir riesgos, el portafolio de la compañía se

resume así:
FECHA DE CORTE: 31/06/2021
RAMO: INCENDIO
COMPAÑÍA: SEGUROS SEGURIDAD
PAÍS ECUADOR
MONEDA: DOLARES AMERICANOS
RANGO ASEGURADO PRIMA NETA
NUMERO DE SUMA ASEGURADA SUMA ASEGURADA PRIMA NETA PRIMA NETA COMISIÓN
No. SUMA ASEGURADA EMITIDA
DESDE HASTA RIESGOS RETENIDA CEDIDA RETENIDA CEDIDA REASEGURO
(P.N.E.)
1 - 25.000,00 612 6.796.684,67 2.039.005,40 4.757.679,27 14.057,28 4.217,18 9.840,10 3.444,03
2 25.001,00 50.000,00 427 15.004.763,41 4.501.429,02 10.503.334,39 26.762,76 8.028,83 18.733,93 6.556,88
3 50.001,00 100.000,00 765 44.840.515,30 13.452.154,59 31.388.360,71 79.276,02 23.782,81 55.493,22 19.422,63
4 100.001,00 500.000,00 1.830 390.694.154,24 117.208.246,27 273.485.907,97 639.905,57 191.971,67 447.933,90 156.776,86
5 500.001,00 1.000.000,00 497 288.232.001,51 86.469.600,45 201.762.401,06 455.987,63 136.796,29 319.191,34 111.716,97
6 1.000.001,00 3.000.000,00 356 488.123.647,81 146.437.094,34 341.686.553,47 806.715,26 242.014,58 564.700,68 197.645,24
7 3.000.001,00 5.000.000,00 86 267.765.501,55 80.329.650,46 187.435.851,08 420.110,00 126.033,00 294.077,00 102.926,95
8 5.000.001,00 10.000.000,00 123 529.624.245,95 158.887.273,79 370.736.972,17 810.419,28 243.125,78 567.293,50 198.552,72
9 10.000.001,00 20.000.000,00 75 908.611.629,70 272.583.488,91 636.028.140,79 1.282.420,64 384.726,19 897.694,45 314.193,06
TOTAL 4.771 2.939.693.144,13 881.907.943,24 2.057.785.200,89 4.535.654,44 1.360.696,33 3.174.958,11 1.111.235,34
01 EJERCICIO: INCENDIO EN FÁBRICA
FECHA DEL SINIESTRO: 4 DE SEPTIEMBRE DE 2022
ASEGURADO: FÁBRICA DE QUÍMICOS
CAUSA: INCENDIO
SUMA ASEGURADA: $9.000.000
MONTO DE LA PÉRDIDA: $9.000.000
DEDUCIBLE: 10% V/S, MÍNIMO $1.000
RETENCIÓN CÍA DE SEGUROS: 30% ($2.430.000)
CESIÓN REASEGURO: 70% ($5.570.000)

01 EJERCICIO – ESTRUCTURA DE REASEGURO
Para evitar un impacto importante en el resultado de la compañía, compró al inicio de la vigencia un contrato Operativo (WXL) que le
permite proteger la retención del Cuota Parte
3.000.000
1.5MM XS 1.5MM
RETENCIÓN CESIÓN
1.500.000
REASEGURO
30% 70% 1.25MM XS 0.25MM
250.000
Retención Neta
El Contrato Operativo (WXL) tiene un costo, que en caso de una

afectación se deberá restablecer la cobertura, con prima adicional.
01 SINIESTRO FÁBRICA – AFECTACIÓN OPERATIVO (WXL)
3.000.000
FECHA DEL SINIESTRO: 4 DE SEPTIEMBRE DE 2022
ASEGURADO: FÁBRICA DE QUÍMICOS

1.5MM XS 1.5MM
CAUSA: INCENDIO
MONTO AFECTACIÓN: $2.430.000

1.500.000
RETENCIÓN COMPAÑÍA: $ 250.000

1.25MM XS 0.25MM
RECUPERACIÓN DEL WXL: $2.180.000
250.000
Retención Neta
Al final la pérdida neta de Seguros Seguridad es de $250.000 más el costo de reinstalar la

cobertura del Operativo (WXL)
02
COMPRA DE
COBERTURA
CATASTRÓFICA
02 COBERTURA CATASTRÓFICA - ECUADOR
Seguros Seguridad: Reporte de cúmulos retenidos al 30.06.2022
SUMA ASEGURADA
CRESTA ID Zone Name
RETENIDA
ECU_01 Azuay $ 26.457.238,30
ECU_02 Bolivar $ 6.173.355,60
ECU_03 Canar $ 4.409.539,72
ECU_04 Carchi $ 4.409.539,72
ECU_05 Cotopaxi $ 1.763.815,89
ECU_06 Chimborazo $ 8.819.079,43
ECU_07 El Oro $ 35.276.317,73
ECU_08 Esmeraldas $ 35.276.317,73
ECU_09 Guayas $ 264.572.382,97
ECU_10 Imbabura $ 7.937.171,49
ECU_11 Loja $ 8.819.079,43
ECU_12 Los Rios $ 17.638.158,86
ECU_13 Manabi $ 61.733.556,03
ECU_14 Morona Santiago $ 1.763.815,89
ECU_15 Napo $ 1.763.815,89
ECU_16 Pastaza $ 3.527.631,77
ECU_17 Pichincha $ 352.763.177,30
ECU_18 Tungurahua $ 3.527.631,77
ECU_19 Zamora Chinchipe $ 1.763.815,89
ECU_20 Galapagos $ 881.907,94
ECU_21 Sucumbios $ 2.645.723,83
ECU_22 Orellana $ 3.527.631,77
ECU_23 Santo Domingo de los Tsachilas $ 8.819.079,43
ECU_24 Santa Elena $ 17.638.158,86
ECU_90 Zonas No Delimitadas $ -
TOTAL $ 881.907.943,24
02 CAT XL – COMPRA DE COBERTURA
CONSIDERACIONES:
• Tradicionalmente las compañías de seguro optan por comprar una cobertura catastrófica, mediante un esquema de
reaseguro No Proporcional.
• Se establece la compra mediante: i) requerimiento legal y/o ii) mediante un estudio de pérdida máxima probable
(PML) que se realiza con una agencia de modelación calificada como lo son AIR RMS.
• En Ecuador por norma, se tiene que comprar como mínimo el 15% de los cúmulos expuestos en la zona de mayor
exposición.
• Según el punto anterior, Seguros Seguridad tendría que comprar el 15% de Pichincha
$ 352.763.177 que equivale a $ 52.914.476,59.
• Es importante mencionar, que ésta compra no sólo se hace por cumplir con una norma; sino que se hace también
para proteger el patrimonio de los asegurados y accionistas de la compañía de seguros.
¿Pero, la compañía debe comprar sólo el 15% de los cúmulos reportados al 30.06 de 2022?
CUMULOS
SUMA ASEGURADA CRECIMIENTO
CRESTA ID Zone Name PROYECTADOS AL
RETENIDA ESTIMADO
30.06.2023
ECU_01 Azuay $ 26.457.238,30 10% $ 29.102.962,13
ECU_02 Bolivar $ 6.173.355,60 10% $ 6.790.691,16
ECU_03 Canar $ 4.409.539,72 10% $ 4.850.493,69
ECU_04 Carchi $ 4.409.539,72 10% $ 4.850.493,69
ECU_05 Cotopaxi $ 1.763.815,89 10% $ 1.940.197,48
ECU_06 Chimborazo $ 8.819.079,43 10% $ 9.700.987,38
ECU_07 El Oro $ 35.276.317,73 10% $ 38.803.949,50
ECU_08 Esmeraldas $ 35.276.317,73 10% $ 38.803.949,50
ECU_09 Guayas $ 264.572.382,97 15% $ 304.258.240,42
ECU_10 Imbabura $ 7.937.171,49 10% $ 8.730.888,64
ECU_11 Loja $ 8.819.079,43 10% $ 9.700.987,38
ECU_12 Los Rios $ 17.638.158,86 10% $ 19.401.974,75
ECU_13 Manabi $ 61.733.556,03 10% $ 67.906.911,63
ECU_14 Morona Santiago $ 1.763.815,89 10% $ 1.940.197,48
ECU_15 Napo $ 1.763.815,89 10% $ 1.940.197,48
ECU_16 Pastaza $ 3.527.631,77 10% $ 3.880.394,95
ECU_17 Pichincha $ 352.763.177,30 15% $ 405.677.653,89
ECU_18 Tungurahua $ 3.527.631,77 10% $ 3.880.394,95
ECU_19 Zamora Chinchipe $ 1.763.815,89 10% $ 1.940.197,48
ECU_20 Galapagos $ 881.907,94 10% $ 970.098,74
ECU_21 Sucumbios $ 2.645.723,83 10% $ 2.910.296,21
ECU_22 Orellana $ 3.527.631,77 10% $ 3.880.394,95
ECU_23 Santo Domingo de los Tsachilas $ 8.819.079,43 10% $ 9.700.987,38
ECU_24 Santa Elena $ 17.638.158,86 10% $ 19.401.974,75
ECU_90 Zonas No Delimitadas $ - 10% $ -
TOTAL $ 881.907.943,24 $ 1.000.965.515,58
¿Cómo quedaría entonces la compra de cobertura catastrófica para Seguros Seguridad?

57.000.000
41MM xs 16MM Zona Cres ta Mayor (Pichincha) Incendio

Cúmulos Reales 30.06.2022 $ 352.763.177,30
Cúmulos Es timados al 30.06.2023 $ 405.677.653,89
16.000.000 Promedio $ 379.220.415,59
10MM xs 6MM Compra Cobertura Catas trófica (15%) $ 56.883.062,34
6.000.000
5MM xs 1MM
1.000.000
Retención Neta
Capa Límite Deducible ROL COSTO MINDEP Reinstalaciones

1ra Capa $ 5.000.000,00 xs $ 1.000.000,00 7,35% $ 367.500,00 $ 330.750,00 2@100%
2da Capa $ 10.000.000,00 xs $ 6.000.000,00 3,14% $ 314.000,00 $ 282.600,00 2@100%
4ta Capa $ 41.000.000,00 xs $ 16.000.000,00 1,16% $ 750.000,00 $ 675.000,00 1@100%
Total Cat XL $ 56.000.000,00 xs $ 1.000.000,00 2,56% $ 1.431.500,00 $ 1.288.350,00
02 EJEMPLO: SINIESTRO DE UN TERREMOTO
• Asumamos la ocurrencia de un evento catastrófico, donde se afectan

los siguientes riesgos suscritos por la compañía de seguros:
SUMA SUMA SUMA

RIESGO ASEGURADA ASEGURADA ASEGURADA
100% RETENIDA CEDIDA
1 6.000.000 1.800.000 4.200.000
2 2.000.000 600.000 1.400.000
3 3.000.000 900.000 2.100.000
4 10.000.000 3.000.000 7.000.000
5 100.000 30.000 70.000
6 400.000 120.000 280.000
7 10.000 3.000 7.000
TOTAL 21.510.000 6.453.000 15.057.000

02 EJEMPLO: SINIESTRO DE UN TERREMOTO
EN RESUMEN TENEMOS LO SIGUIENTE:
57.000.000
• Total siniestro catastrófico: $21.510.000

41MM xs 16MM
• Total siniestro cedido cuota parte: $15.057.000
16.000.000 • Total siniestro retenido cuota parte: $ 6.453.000
10MM xs 6MM
• Total recuperación del programa Cat XL: $ 5.453.000
6.000.000
• Total pérdida neta de la compañía de seguros: $ 1.000.000
5MM xs 1MM
1.000.000
Retención Neta
Al final la pérdida neta de Seguros Seguridad es de $1.000.000 más el costo
de reinstalar la cobertura del Cat XL
03
ANEXO
03 ANEXO: STELLA AWARDS
What's Online Now - True

Stella Awards
MÓDULO V
Relaciones técnicas:
Inversiones y Suficiencia
ÍNDICE
01 OBJETIVO
02 CONCEPTOS Y
NORMATIVA
03 MERCADO LOCAL
04 MERCADO
INTERNACIONAL
05 E1: SITUACIÓN Y
CONTROL DE DAÑOS
06 E2: ESTABILIZACIÓN
07 E3: PROYECCIÓN Y
EVOLUCIÓN
01
OBJETIVO
01 OBJETIVO
➢ Repasar la necesidad de la existencia de cobertura: Solvencia e Inversiones.
➢ Situación económica y financiera del mercado local e internacional (foco Latinoamérica).
➢ Dinámica :
❑ Situación y control de daños:

¿Cómo estamos?
¿Dónde estamos parados?
❑ Estabilización:
¿Qué estamos haciendo?
Control de las expectativas
❑ Proyección y evolución:
¿Hacia dónde vamos?
Elección del camino y desafíos por delante
02
CONCEPTO Y
NORMATIVA
02 CONCEPTO Y NORMATIVA
Cobertura de inversiones obligatoria (f.318)
➢ Requerimiento:
✓ 60% del Capital Social y de la Reserva Legal

✓ 100% Reservas Técnicas (RSP + RIP + Desvío siniestralidad + RRC)
✓ 100% Primas Diferidas (cobradas por anticipado)
✓ Beneficio temporal: Deducción del 60% de las primas por vencer x el % de la PNR de los
últimos 12 meses. Amortización en 8 trimestres desde diciembre 2022.
➢ Inversiones admitidas:
✓ Toda inversión en cartera

✓ Bienes inmuebles (exceptuando el terreno)
Respetando límites máximos por tipo de inversión y de concentración por emisor

LÍMITES – INVERSIONES ADMITIDAS Inversiones Título Límite máximo Concentración
Títulos en sector público 70% -
El emisor evaluado no
sobrepase el límite del
Certificados en Sistema Financiero 10%
50% sobre la inversión
Renta Fija total en este grupo.
Obligaciones, papel comercial o El emisor evaluado no
Los límites máximos se calculan titularizaciones de instituciones sujetas al 80% sobrepase el límite del
sobre el total de inversiones control de la SCVS 35% sobre la inversión
Facturas Comerciales Negociables 20% total en este grupo
obligatorias. El agregado de
inversiones en renta
variable en un emisor, en
Acciones de sociedades 30% valor efectivo o de
Renta Variable mercado, no podrá
sobrepasar el 10% del
cupo de inversión.
Fondos de inversión 50% -
Procesos de titularización 15% -
➢ Limitaciones: Computabilidad de disponibilidades, liquidez cartera, base de cálculo sobre

importe requerido vs total cartera, cobertura sobre parte de capital social y reservas,
temporalidad del beneficio de deducción.
SOLVENCIA
“Capacidad de hacer frente a una obligación presente o futura de las deudas contraídas o
proyectadas a contraer”
SOLVENCIA I vs SOLVENCIA II
El marco actual de Solvencia I se basa fundamentalmente en un planteamiento de aplicación de
una fórmula estándar, mientras que Solvencia II contempla un enfoque basado en una fórmula
estándar o en un modelo interno, dependiendo de la opción escogida por la compañía de seguros
en cuestión. El planteamiento de Solvencia I solo tiene en cuenta los riesgos del seguro. No tiene en
cuenta el riesgo de mercado, de crédito u operacional, ni contempla un marco integrado de
gestión del riesgo.
CÁLCULO STANDARD LOCAL
SOLVENCIA I
PRINCIPALES CONCLUSIONES
PATRIMONIO TÉCNICO REQUERIDO:
SERÁ EL MAYOR ENTRE: SOLVENCIA I SOLVENCIA II
*PRIMAS x FACTOR DE RIESGO DE PÉRIDA

(Actualizado cada 5 años por la Junta * EL VOLUMEN DEL NEGOCIO * LA VOLATILIDAD DEL NEGOCIO DETERMINA LOS
Bancaria) DETERMINA LOS REQUISITOS DE CAPITAL REQUISITOS DEL CAPITAL
*CARGA MEDIA DE SINIESTRALIDAD
*RESERVA MATEMÁTICA *SOLO SE TIENE EN CUENTA LOS RIESGOS * TIENE EN CUENTA LOS RIESGOS DEL SEGURO, CRÉDITO,
DEL SEGURO MERCADO Y OPERACIONAL
PATRIMONIO TÉCNICO ADMITIDO:
*CAPITAL SOCIAL /PAGADO

*RESERVA LEGAL Y OTRAS RESERVAS
*UTILIDADES RETENIDAS
*UTILIDAD DEL EJERCICIO
*RESERVA DE SINIESTRALIDAD
*45% RESERVA DE CAPITAL
OBJETIVO DE SOLVENCIA II
1. Mercado asegurador más transparente, profesional, y por tanto más seguro, obteniendo una
imagen fiel de la situación de solvencia de las compañías de seguros y de reaseguros.
2. Mayor protección al tomador del seguro, desglosado en los siguientes puntos:
▪ Evaluación integral del riesgo

▪ Coherencia en todos los sectores financieros, a través de la armonización de los
métodos de supervisión cuantitativos y cualitativos en los distintos países
▪ Evaluación de la solvencia general de las compañías de seguros
▪ Principio de prudencia para los activos en cuanto a seguridad, calidad, liquidez y
rentabilidad
▪ Aplicación de una tarificación en acuerdo con el riesgo y orientación a la creación de
valor económico, es decir, mejora estricta del enfoque de riesgo/rendimiento
OBJETIVO DE SOLVENCIA II
3. Mayor protección al tomador del seguro, desglosado en los siguientes puntos:
Para lograr estos objetivos se han integrado en el marco de Solvencia II los siguientes métodos:
✓ Principios económicos basados en una valoración coherente con el mercado

✓ Enfoque basado en principios lo más sencillos posible (simplificación normativa)
✓ Adecuación de los activos que cubren las provisiones técnicas a la naturaleza y la duración
de los compromisos (Asset Liability Management (ALM))
03
MERCADO LOCAL
03 MERCADO LOCAL
✓ 28 compañías aseguradoras
✓ 1.600 MM al cierre del 2021
✓ Se muestra un crecimiento superior al 19% a la fecha vs 2021
✓ Apertura del segmento público
✓ Liquidez comprometida
✓ Mercado de capitales poco dinámico – ausencia de mercado secundario
✓ Situación vehículos – aumento costos
✓ Situación comprometida – relaciones técnicas
✓ Evaluación mejores prácticas otros países

✓ Fomento de apertura en la inversión
✓ Boom cooperativas - oportunidades
✓ Fomento de la actividad aseguradora - cultural
03 MERCADO LOCAL
04
MERCADO
INTERNACIONAL
04 MERCADO INTERNACIONAL
✓ Liquidez comprometida
✓ Mercado de capitales volátil
✓ Situación vehículos – aumento costos
✓ Solvencia afectada por falta de reactivación
✓ Inflación en valores récord
✓ Revaloración del USD vs EUR
✓ Guerra con Ucrania
✓ Capacidad energética comprometida – EUR
✓ Cambios de dirección en visiones políticas – Latinoamérica
✓ Aumento de la pobreza y desigualdad
✓ Logística comprometida y en valores récord
✓ Valoración de segmento vida

✓ Evolución nuevos productos
✓ Crecimiento inversión en países pro mercado – moneda USD
✓ Temporalidad en la recuperación – EUR vs EEUU vs LATINOAMÉRICA
✓ Oportunidad en la coyuntura
04 MERCADO INTERNACIONAL
ENLACES DE INTERÉS
▪ Fundación MAPFRE – Educación financiera

https://www.fundacionmapfre.org/educacion-divulgacion/educacion-financiera-seguros/
▪ Revista La Fundación
https://www.revistalafundacion.com/category/cultura-aseguradora/
▪ Diccionario de Seguros
https://www.fundacionmapfre.org/publicaciones/diccionario-mapfre-seguros/
▪ Centro de Documentación
https://www.fundacionmapfre.org/publicaciones/centro-documentacion/
NUESTROS FACILITADORES
▪ Osiris Partidas opartidas@mapfre.com.ec
▪ Juan Mesa jmesa@mapfre.com.ec
▪ Germán Anzola anzolam@mapfre.com.ec

GRACIAS
PROYECTO GUARDERIA SAN JOSE
PROYECTO MUJERES LIDERES
105

Programa de Formación Negocio Asegurador

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Construyendo un futuro más humano

El Modelo Operativo de Siniestros se encuentra impregnado por un conjunto de principios generales

PRINCIPIOS GENERALES DESCRIPCIÓN

• Cumplimiento de las leyes y normas nacionales e internacionales vigentes.

El objetivo principal es presentar un conjunto de casuísticas o escenarios relativos a la

Estructura modelo homogéneo

Las siguientes premisas permiten enfocar el proceso:

1 El objetivo es definir un modelo TO-BE de procesos homogéneos de siniestros de aplicación a la

Las siguientes premisas permiten enfocar el proceso:

Visión 6 Cumplimiento con los requerimientos legales.

7 Protección de datos de los clientes.

CAPTURA Y APERTURA TRAMITACIÓN COBROS Y PAGOS CIERRE

GESTIÓN DEL FRAUDE

Resto de ramos no vida (Accidentes):

Tramitadores / Centros tramitadores: Responsables de la gestión de los siniestros de los asegurados.

Distintos medios para la comunicación y envío de documentación entre la compañía y el asegurado:

Web: Web públicas, no requiriendo identificación del cliente.

usabilidad. Requiere identificación.

Niveles de tramitación o de gestión de un siniestro

Se encuentra relacionado con una póliza, entendido como la agrupación de todas

Agrupa el conjunto de actuaciones y trámites de gestión dentro de las

Por otro lado, se identifican distintos tipos de tramitación:

Devolución de la cantidad previamente desembolsada por el asegurado en aquellos

Gestión para la recuperación del importe previamente desembolsado por la

Causante Persona física o jurídica, responsable de los daños relativos a un siniestro.

Compañía aseguradora responsable de la cobertura del tercero perjudicado o responsable de la

Nota: siempre deberá validarse con el asegurado.

La evaluación de los daños y/o de la causa de los daños la lleva a cabo un

Las comunicaciones denominadas “Próximos pasos” cumplen la función de

Los niveles de servicio pueden ser internos (procedimientos de aplicación

Las acciones potenciales, son aquellas que se generan tras el cierre de un

CAPTURA Y APERTURA TRAMITACIÓN COBROS Y CIERRE

Estado de un siniestro que ha sido aceptado y posee un número de

Estado de un siniestro que no se encuentra amparado por las coberturas

Estado que adopta un siniestro cuando se ha comenzado

Estado intermedio de un siniestro que se encuentra listo para proceder a

Estado de un siniestro que, estando cerrado, ha sido abierto nuevamente ante la

El área Operativa de siniestros es la principal garante y promotora de la Lucha contra el Fraude

Se responsabiliza además de su actualización y mantenimiento para poder adaptarlos a la realidad

Gestión del fraude:

HISTORIA DEL SEGURO

• Si una casa es construida de forma muy débil y

• Si en el colapso muere el hijo del propietario,

• Si un esclavo muere en el colapso, el

• Si la propiedad es destruida en el colapso, el

• Las diferentes formas que se adoptaron, donde por ejemplo en

• Los comerciantes chinos lo que hicieron fue repartir una misma

• Así con el correr de los siglos se aplicaron diferentes formas de

El primer contrato de reaseguro, escrito en latín, del que se tiene noticia se

Además, el contrato tenía dos aspectos interesantes referidos al reaseguro:

Se cedía el riesgo más probable o cuantioso, forma que actualmente es

Base del seguro moderno: la “Ley de los Grandes Números” Para la

Este es un efecto que se desprende de la Ley de los Grandes Números,

El seguro y reaseguro tienen un carácter

El precio se calcula en base de

“El reaseguro es el seguro del riesgo

El reaseguro no sería posible sin la existencia del seguro.

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