METODOLOGIA PARA EL ÁREA DE REVISIÓN DOCUMENTAL Y VERIFICACIÓN DE POLÍTICAS

 
 
INTRODUCCIÓN
 
El presente documento tiene por objeto describir los lineamientos, estrategias y prácticas adoptadas por las áreas de Revisión Documental;
Previsado y Verificación documental de Políticas, para optimizar el tiempo de atención de requerimientos del área comercial en las
solicitudes crediticias, aperturas de cuenta, cartas de crédito y otros requerimientos como levantamientos, despignoraciones y
legalizaciones, toda vez que son esta solicitudes las partidas más importante para las entidades bancarias dado que en su actividad
principal de intermediación exponen sus activos y obligaciones con el público, dependen de la calidad de presentación documental que
permita una correcta evaluación de créditos, y condiciones óptimas todos los servicios financieros que ofrece el BMSC. 
 
Objetivos del área El objetivo general del Área de Previsado y Verificación Documental de Políticas, es el análisis y validación documental
de las operaciones planteadas por el área comercial (Banca Dependiente, Negocios y Banca Corporativa y Empresas) para el ingreso a
Riesgos Admisión y al Visado Completo con la correcta aplicación de las normas y políticas del Bancos para las operaciones aprobadas y
aquellas generadas bajo delegaciones y facultades adicionales. Los objetivos específicos son:

 Analizar y revisar la correcta aplicación de las directrices crediticias e instancias de aprobación de  las distintas operaciones, de
acuerdo a las políticas vigentes y los procedimientos y acciones establecidas para las solicitudes del área comercial en cuanto a
créditos, contingentes, aperturas de cuenta, cartas de crédito y otros requerimientos adicionales.
 Identificar, controlar, y minimizar el error en la presentación de operaciones y solicitudes adicionales, en el marco del conjunto de
objetivos, políticas, procedimientos y acciones establecidas por la EIF para este propósito.
 Permitir al Banco ofrecer servicios financieros con mayor agilidad y calidad en la presentación de las solicitudes.
 
Metodología para la evaluación Documental

Se consideran los siguientes aspectos:

 
EVALUACIÓN DE LA PROPUESTA CREDITICIA- FOLLOW UP

El Analista de Revisión Documental debe seguir los siguientes pasos de pre evaluación inmediata:

1. Evaluación del Planteamiento Esta etapa consiste en un análisis conceptual del planteamiento de la operación, buscando:
a. Aclarar el objeto de la solicitud y la necesidad de financiamiento por parte del cliente, buscando entender la esencia de la
operación.
 b. La adecuación de las Políticas del Bancos, comparando en 1ra instancia la hoja 1 del FU y Anexo de garantías del FU
(donde se consigan las condiciones de las operaciones) con la política de créditos vigente, normas e instructivos a la fecha
de revisión, identificando todos los puntos por los que la operación no se encuentre dentro de política.
c. Para requerimientos adicionales, en levantamientos se deberá exigir la documentación necesaria para la certificación
requerida del área legal, lo mismo aplica para solicitudes de funcionarios del Banco en cuanto a beneficios de préstamos
solicitados y tarjetas de créditos.
2. Aspectos de forma de la operación Es función de los analistas la revisión completa de la propuesta crediticia y al mismo tiempo
que proceden con la revisión de cada uno de los espacios del Follow Up (FU) deben también revisar diferentes variables que
forman parte del análisis global y final según corresponda a cada caso. El proceso es el siguiente:

Antes de entrar a describir las pautas de la revisión, se define que el área tiende 2 líneas definidas:

 BANDEJA DE PREVISADO.- Esta línea esta encargada de revisar las operaciones que deben ser
direccionadas a riesgos, considerando los requisitos establecidos, el analista solo validará la
información acorde a los doc. establecidos, donde no podrá enviarse ninguan operación que se
encuentre incompleta para su evaluación en Riegos Crediticio, caso contrario deberá elegir la
opción de devolver al ejecutivo en ONBASE, si la operación ya contara con la aprobación de
riesgos o por facultades adicionales y llega a las bandejas de previsado, se re direccionara a veri.
de doc. y políticas y se seguirá el proceso enviando la op. como verif. correcta o incorrecta.
 BANDEJA DE VERFICACIÓN DE DOC. Y POLITICAS.- Esta línea es la encargada de recibir
todas las operaciones que llegan con aprobación de un comité de Riegos o de comités comerciales
o facultades adicionales, donde se realizará el análisis de forma y fondo para proceder a considera
la ev. Como verif. correcta o incorrecta considerando:

a. Toda operación (Persona Natural y Persona Jurídica) debe contar con la documentación mínima exigida de acuerdo a los
requerimientos del Banco, dicho documento deberá estar sellado por el Jefe operativo correspondiente, si no será devuelta
la operación.
b. Para todos las operaciones el analista deberá validar tanto los campos señalados en la propuesta con los datos registrados
en FISA, esto referente al nombre completo del titular, debe coincidir con su código FISA, y su C.I., ej, si la titular tiene el
apellido de casada y el apellido materno en su CI, deberá estar aprobada de la misma manera, si bien el sistema FISA
limita solo al apellido paterno y de casada, deberá estar debidamente mosqueado el nombre solo en la Hoja 1 de la
propuesta.
c. Es obligación de cada analista revisar y observar los formatos de las operaciones (Hoja 1 y anexo de garantías) en función
a las plantillas diseñadas para este efecto, excepto en operaciones bajo Línea de Credito (Simple para Edificios, Capital de
operaciones, mixta y exclusiva para Boletas de Garantía), modificaciones de tas y fecha, sustitución de Tarjeta de Crédito
(según Norma 03) donde solo es necesario la Hoja 1 del FU; donde el anexo deberá guardar correlación y con las garantías
establecidas en la Hoja 1, tomando en cuenta todos los aspectos, de Codigo, Cantidad de Garantías y su descripción.
d. Se debe verificar que el tipo de crédito se enmarque en la clasificación de la ASFI (definida también en la política de
créditos según cada producto). Asimismo se debe verificar que el producto y código de producto correspondan al producto
planteado según Política y Códigos de Productos Vigentes.
Considera los siguientes aspectos definidos por la ASFI:

- Créditos de Consumo.- Son considerados 3 tipos: Consumo, Tarjeta de Crédito y PT Vehicular, debiendo revisar
la norma cuando aplique un consumo debidamente garantizado con Garantía Real, Ej. TC con garantía de DPF,
PT Vehicular donde se financia el 80% incluyendo los seguros del valor de compra venta; para estos casos debe
estar descrito TIPO DE CREDITO: CONSUMO DEBIDAMENTA GARANTIZADO CON GARANTÍA REAL y
considerar en el objeto de crédito (Debajo de la instrucción de TIPO DE CREDITO) el siguiente detalle como
único para cada producto considerado:

 Consumo: Libre disponibilidad

 Vehicular: Consumo para la compra de bienes muebles.
 Tarjeta de Crédito: Tarjeta de Crédito.

- Créditos Comerciales: Siempre se debe incluir tamaño de Actividad que guarde relación con Tipo de Crédito,
dicho Tamaño deberá ser el mismo que se encuentra registrado en FISA, si existiera una variación, deberá se
consultada via mail o teléfono antes de rechazar la obs, viendo si los datos no fueron actualizados con la última
evaluación, considerando la siguiente definición en archivo adjunto para el cálculo.
- Créditos de Vivienda: Préstamo destinados a compra de vivienda, refacción, remodelación y construcción donde
solo se cumple cuando entra el mismo inmueble en garantía, considerando que el analista deberá validar en el
anexo que el solicitante sea el actual propietario o en su defecto el futuro propietario. Tomar en cuenta que no se
puede financiar la 3ra. Vivienda, por tanto se deberá validar esta información con la DDJJ de bienes, si el
cliente ya declarar 2 viviendas, solo podrá solicitar un financiamiento como PT de inversión.

e. Es importante que en las propuestas crediticias se aclare la actividad del cliente (CIIU del cliente) y el destino del crédito
(Caedec de la operación). Tomando en cuenta que la actividad del cliente no necesariamente se corresponde con el
destino de la operación. CAEDEC operación hoja 1 FU debe corresponderse de manera obligatoria con objeto de la
operación o con el principal objeto de la operación.
f. Verificar que la descripción de la operación esté planteada de acuerdo a política de créditos vigente en objeto, plazo,
amortización, interés y tipo de cuota. Si la tasa de interés no se encuentra dentro de política se debe verificar que la
autorización según márgenes de negociación se validen según norma 04, y en otros casos la de Vicepresidencia de
Finanzas se encuentre adjunta a la operación. Si la tasa de interés planteada en las operaciones por el área comercial es
superior a la política no hay problema siempre y cuando no corresponde al sector productivo, para este se
mantiene y no puede verse afectado tasas por encima de aquel planteado según norma crediticia para
 MICROCRÉDITO, PEQUEÑA Y MEDIANA EMPRESA, solo se exceptúan tasas para GRAN EMPRESA. Sin embargo
se debe consultar con el ejecutivo para verificar si no existe un error.
g. El objeto de la operación debe reflejar los montos correctos, en especial cuando se Pagará un Préstamo BMSC (debe
cuadrar con la hoja de riesgos del sistema del Banco; cuando se pagarán pasivos en otro banco/terceros, debe cuadrar con
reporte ASFI o plan de pagos/Última boleta de pago del pasivo o contrato de préstamo para pago a terceros (donde el
monto deberá ser igual o menor, pero en ningún caso superior)
h. En toda operación donde el objeto implique una transacción (compra venta inmueble/maquinaria, proyecto, construcción,
etc.) donde entra el mismo inmueble, vehículo y/o prenda en garantía, se deberá identificar el aporte propio del cliente y
valor de compra venta en la moneda del préstamo solicitada. Esto deberá estar incluido en notas adicionales de la
propuesta, ya que es un requerimiento del área legal para elaborar contrato.
- El analista debe verificar que la suma de varios objetos cuadre con el total solicitado. Igualmente la suma de desembolsos
parciales debe sumar el total solicitado (cuando aplica).
- El analista deberá identificar el cumplimiento de las notas y condiciones que establezca la propuesta ya sea previo a la
elaboración de contrato o al desembolso, según aplique en cada caso.
- Si el préstamo es planteado con desembolsos parciales y el objeto será construcción/refacción/remodelación de inmueble,
el analista debe verificar que se cumpla los montos establecidos cuando corresponda desde el 2do desembolso hasta el
último, según los mg e instancias de aprobación.
- En el caso de Líneas de crédito para construcción de edificios se debe tener cuidado al observar, ya que se cuenta con
excepciones para los desembolso bajo esta LC simple cuando el producto original es capital de operaciones y se solicita
desembolsos bajo la LC bajo el producto de inversión, ya que el plazo no aplica en norma para capital de operaciones, en
cada caso se debe consultar, antes de observar..
i. Verificar que la operación aprobada cuente en la propuesta con los seguros correspondientes, tanto de Desgravamen
como los respectivos seguros para las garantías reales; verificando con el anexo de garantía, puesto que si es terreno, no
existe el seguro todo riesgo, solo aplica para garantía con construcción actual o para financiar construcciones, el mismo
Anexo deberá ser coherente con las garantías reflejadas en la Hoja 1 de la propuesta. .
- En el caso de garantías vehiculares o prendarias, siempre debe consignarse al Depositario gratuito en el Anexo de
Garantías, que en cualquier caso debe ser una o más personas naturales.
- Los campos Propietario Actual y Propietario Futuro solo aplican cuando se trata de una operación de compra venta y la
transferencia será realizada a través del BMSC.
- Cuando se presenten en garantía unidades funcionales de departamento, parqueo y baulera, si los folios son separados,
entonces se debe presentar un anexo de garantías con las 3 garantías por separado, lo mismo para prendas y vehículos,
ej. Un tracto camión con semirremolque , se cargaran como 2 garantías, donde el tracto camión al contar con placa, se
inscribe en transito y su código es HV1, mientras que el semirremolque se registra en Fudempresa y su código es PO4.
- Si la garantía presentada es warrant o prendaria de mercadería con inscripción, se deberá verificar que el área comercial
hay adjuntado el informe de GYS correspondiente al Inventario. VER ESTE TEMA CON EXCEPCIONES Y EN QUE
MOMENTO SE SOLICITARÁ.
 - Identificar cuando se financie la compra de una vivienda o en propiedad horizontal, cumpla con las condiciones
establecidas por requerimiento del Banco Centra (Solo para La Paz, CBBA y Santa Cruz), si no fuera así se deberá verificar
con los analistas de avalúos si procede antes de observar.
j. Finalmente se debe proceder con la revisión de todos los otros documentos/formularios adjuntos a la operación,
considerando que si la operación fue analizada en riesgos, ya se cuenta con un filtro que verificó estos documentos para su
evaluación y la validación será centrada en el FUP, cuando la operación tenga facultad comercial y facultades y
delegaciones adicionales; se deberá verificar la documentación total de la operación.
- Los formularios de DDJJ de bienes y solicitud de crédito no deben reflejar tachaduras y deben estar debidamente
completados, siendo observaciones subsanables, se podrá dar curso a solicitudes, cuando se cuenta con respaldo vial mail
y no sean devueltas por sistema ONBASE.

- Cuando titular y/o garantes registren antecedentes judiciales directos en reporte infocenter, se debe adjuntar informe al
respecto con los respaldos correspondientes (depende de cada caso y monto para determinar si es estrictamente necesario
un informe del departamento legal). Juicios con antigüedad mayor a 5 años pueden presentarse sin respaldos pero con una
explicación al respecto. Se debe pedir respaldos y consultar sobre antecedentes judiciales solo cuando corresponden a
casos en los que titular, cónyuge y/o garantes figuren como Demandados.

- Se debe tomar atención en los casos en los que en el Reporte Resumen Ejecutivo de Enserbic su validez, según vigencia
establecida…..

.
-  En el caso de un cliente Asalariado, se determina la capacidad de pago considerándose dentro del análisis el Esquema
Endeudamiento Asalariados contenido en las Políticas de Activo del Banco(Norma de Asalariados 06), que define un
esquema de ingresos y nivel máximo de endeudamiento ya reflejado con el MODELO EVALUADOR, todo requisito deberá
estar debidamente respaldado según la política interna del Banco, considerándose válido para sus ingresos los 3 últimos
comprobantes de pago (excepto para clientes con abono planillas BMSC u otros bancos). Acompañados de algún sustento
como AFP’s o certificado de trabajo o movimiento en cuenta o cheques. El analista solo deberá validar que estén los doc.
necesarios, no será su obligación ver que sean correctos los montos de la evaluación realizada por el área comercial, ni
ningún análisis financiero, solo validara que se cumplan los requisitos del titular, cónyuge y garantes.

 Es importante cumplir con las disposiciones para aperturas de cuenta, según procedimiento CV-10 para persona jurídica y para
apertura de cuenta a menores de edad, cuando se presente apoderados, siendo estos los únicos casos que no presentan
propuesta crediticia, siendo la obligación de los analista de validar la información y condiciones del área legal, para su respectiva
autorización; tomar nota que cuando la apertura genera algún movimiento monetario, apertura con debito en cuenta o
cheque, se deberá logear en la misma sucursal que solicita la apertura, para evitar un descuadre operacional y contable.
BANDEJA DE ENVIO DE OPERACIONES A LIQUIDACIONES
 

 Es obligación de cada analista verificar la operaciones que deben enviarse a liquidaciones considerando que el abogado
descentralizado en las 3 sucursales enviará las operaciones con la documentación legal correspondiente, donde se deberá verificar
que sea la propuesta coherente con el contrato, testimonio, reconocimiento de firmas cuando aplique, y el documento de Terminos
y Referencia (TRE); completar las ASFIS de las personas involucradas, titular, garantes, grupo económico para cada operación.
 Será necesario revisar la calificación de los reportes ASFIS de toda operación, donde la calificación deberá ser A en todos sus
riesgos directos e indirectos, o en su defecto si se tuviera algún deterioro en la calificación se deberá realizar cumplir lo detallado
según el instructivo 167; siendo en los únicos casos excepcionales para proceder al desembolso, solo cuando la propuesta original
se hubiese aprobada con la calificación deteriorada y se mantenga la misma calificación.
 Es importante cumplir para toda operación que se envié a desembolso, la legalización de las garantías (transacción 28- 7 y 28-
107, verificando que los datos estén completos realizados por la carga (captura trans. 20 -1), para toda operación regular, no será
realizado para operaciones irregulares, o cuando se tenga un bono de prenda (WAMSA) donde se procedió solo con la carta según
malla de excepciones, se debe considerar que la legalización se puede realizar antes de enviar a desembolso siempre y cuando se
realice el mismo día, si se desembolsara al día siguiente, podrá crearse alguna inconsistencia en el sistema. Es importante cumplir
según instructivo .. que toda operación donde se realice la compra de una vivienda o inmueble en propiedad horizontal, lo
establecido para el Banco Central de Bolivia, completando al momento de legalizar los datos en la trans. 28-1; solo las LC
deberán ser dadas de alta y legalizadas con documentación irregular.
 Cada analista deberá dar mantenimiento de la operación para enviar a desembolsar con las transacciones 6.17 y 6.73 para
modificar el estatus adecuado a liquidaciones
 Cada analista deberá validar que si es un refinanciamiento el cliente deberá contar con los fondos suficientes para cubrir los interés
devengados a la fecha y verificar que la cuenta del desembolso sea en la moneda del PT solicitado y pertenezca al cliente
 Considerar que para Desembolsos parciales, la condición para que sean realizados son; Que el PT original se encuentre vigente y
no se desembolse el mismo día que vence la cuota, ya que se estaría afectando la cuota de capital y podría generar alguna
inconsistencia en el sistema y por tanto en el plan de pagos.
 Es obligación de cada analista que corrobore se cumpla todas las condiciones de la propuesta original, considerando las notas y
obligaciones a cumplir da la misma.
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Finalmente, la verificación y validación efectuada en el proceso descrito se constituyen en el análisis global de toda la operación, tal que
todos los puntos identificados concluyen en la viabilidad o no de la operación planteada, además de resaltar los riesgos identificados en
todo el proceso de análisis.