SISTEMA FINANCIERA

Conjunto de entidades financieras como bancos, cajas municipales, cooperativas, afp y otros,
cuyo objetivo principal es brindar productos activos, pasivos y servicios financieros a los
clientes.

❖ PRODUCTOS ACTIVOS: son los productos que generan rentabilidad mediante. La cuota
que la persona debe pagar no debe exceder el 30% de sus ingresos.
- las tarjetas de crédito
- crédito personal
- crédito hipotecario
- crédito vehicular
- crédito MYPE.
❖ PRODUCTOS PASIVOS: el banco invierte el dinero de cualquiera de los productos
pasivos el cual le genera una rentabilidad, de las cuales se le otorga un porcentaje
mínimo al cliente. Además, debes de cumplir con el contrato, de lo contrario deberás
pagar una penalidad.
- cuentas de ahorro
- cuenta sueldo
- cuenta plazo
- CTS
- fondo mutuo
❖ SERVICIOS FINANCIEROS: se encuentran
- la banca móvil
- banca internet
- banca telefónica
- agentes
- reclamos cuando estamos disconformes.

BANCA PERSONA: renta 5ta categoría (boleta de pago) y renta 4ta categoría (recibo por
honorario)

BANCA MYPE: renta 3era categoría (boleta de venta)

BANCA PYME
- CAJAS: clientes que venden en carretillas, quioscos, la mayoría de sus clientes no
son formales, sus tasas en los prestamos son demasiados elevados debido a que
no bajan del 30%.
- BANCA: son todos los negocios pequeños, donde sus ingresos mensuales no deben
bajar de los 10 mil dólares, son todos los clientes formales, en donde sus tasas
pueden ser desde el 9% hasta el 50%.
 ¿Por qué hay morosos?
CENTINEL (app donde puedes ver si eres moroso), recoge dinero para la SVS(tiene un
retraso de 45 dias)
1. FACTOR SOCIOECONOMICO
❖ CARGA FAMILIAR: cuando eres el responsable de la economía del hogar.
(+,+) Si hay mayor carga familiar, mayor probabilidad de ser moroso
(-,-) Si hay menor carga familiar, menor probabilidad de ser moroso

❖ NIVEL DE EDUCACION (CULTURA FINANCIERA): no conocer las consecuencias de no pagar

la deuda.
(+,-) Si hay mayor cultura financiera, menor probabilidad de ser moroso
(-,+) Si hay menor cultura financiera, mayor probabilidad de ser moroso
- Si quedas mal en una entidad financiera, no podrás entrar a trabajar en ninguna
empresa hasta regularizar tus deudas.
- Si la empresa contrata a una empresa morosa recibe una multa.

❖ SEXO: según estadísticas en su mayoría son los varones con mas probabilidad de quedar
mas en el sistema financiera.
- Debido a mucha carga familiar (eres el único que solventa los gastos)
- Machismo (realizan pichangas, full vasos en donde invierten regular dinero)

❖ EDAD: tu edad es lo que define tu situación financiera, debido a que no tenemos

experiencia.
(+,-) Si hay mayor edad, menor probabilidad de ser moroso
(-,+) Si hay menor edad, mayor probabilidad de ser moroso

2. FACTOR FINANCIERO
❖ NUMERO ENTIDADES ACREEDORAS: tener prestamos en diferentes entidades es un factor
para ser morosos, debido a que en cada entidad debes pagar una distinta tasa y el cual
terminara siendo elevada. Si fuera en una sola entidad sería mejor debido a que pagas una
sola tasa.
Si estas debiendo a una entidad, no es recomendable sacar dinero en otra entidad para
cubrir esa deuda, porque para el siguiente mes ya no podrás cubrir con ambas entidades.
- Si quieres sacar préstamo en diferentes bancos lo máximo serán en 4 entidades.
- Si quieres sacar préstamo en diferentes cajas lo máximo serán en 2 entidades, siempre
y cuando tenga capacidad de pago
(+,+) A mayor número de entidades acreedores, mayor probabilidad de quedar mal con
las entidades financieras

❖ NIVEL DE ENDEUDAMIENTO: personas que no tienen capacidad de pago, por mas que
trabajan no les alcanza el dinero para pagar la cuenta (una sola cuenta) y ya no pueden
solicitar préstamo a otro banco debido a su estado financiero. Y recurren a los
prestamistas para poder realizar el pago, pero después no tienen como pagarle al
prestamista,
(+,+) A mayor endeudamiento, mayor probabilidad de ser morosos
 3. FACTORES COYUNTURALES
❖ PROBLEMAS DE SALUD: solicitas préstamo para salvar la vida de la persona sin importar
como pagarlo después.
(+,+) Si hay mayor problema de salud, mayor probabilidad de ser moroso
(-,-) Si hay menor problema de salud, menor probabilidad de ser moroso

❖ PERDIDAS DE EMPLEO: afecta debido a que no tienes ingresos con el cual puedas
sustentar tus gastos y la deuda que tienes con la entidad financiera.
(+,+) Si hay mayor pérdida de empleo, mayor probabilidad de ser moroso
(-,-) Si hay menor pérdida de empleo, menor probabilidad de ser moroso

❖ DISMINUCION DE INGRESOS: debido a que la empresa donde trabajas esta mal en sus
ingresos o la coyuntura del país
(-,+) Te disminuyen tus ingresos, mayor probabilidad de ser morosos
Por mas que sea un importe mínimo lo que te disminuyen, te genera un gran impacto

Entes reguladores
❖ BANCO CENTRAL DE RESERVA: es un organismo autónomo toman sus propias decisiones
no interviene ni el estado y ni el Congreso.

Funciones:

- las tasas de intereses están determinadas por libre competencia.

- Regularización de la oferta monetaria
- Administración de las reservas monetarias
- emisión de billetes y monedas
+ demanda, + precio
En una juguería lo que más consumen es el jugo de piña, y como hay demasiada
demanda de piña lo suben el precio y luego los clientes cuando quieren jugo de piña
les cobran más caros y desean optar por otros jugos. ahí proveedores empiezan a bajar
el precio de la piña, para que la mercadería que todavía tiene no se malogre. y así solo
la piña volvió a su precio normal. (lo mismo pasa con los demás productos)
✓ Los billetes peruanos son fabricados en Suecia, por una empresa estadounidense.
✓ las monedas si son fabricadas en Perú
✓ el billete verdadero está hecho 100% de algodón
✓ el billete falso está hecho 100% de hoja bond
✓ Los billetes que salieron este 2021 fueron pronosticados en el 2017 para celebrar el
bicentenario del Perú
Muchas personas piensan que fabricando bastante billete ya no habría pobres, lo cual
es falso porque sería un caos para el Perú debido a que se devaluaría el dinero y ya no
tendría valor.

❖ SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS: ente regulador que tiene por función principal
fiscalizar a las entidades financieras
- Van personalmente a los bancos de manera confidencial (como si fuera un cliente
más), ellos están encargados de realizar preguntas a los trabajadores y evaluar si dan
una información válida a los clientes.
a) CLIENTE NORMAL (COLOR VERDE): es sonriente que está al día en sus pagos y puede
retrasarse hasta 8 días en sus pagos y no será informado en el sistema financiero (pero
esos días de atrasos y se le cobran penalidad según la entidad)
b) GENTE CON MÁS PROBLEMAS CON POTENCIALES (COLOR AMARILLO): retraso desde
2030 días y el cliente baja de categoría y no le darán el préstamo.
Hay una excepción si el cliente siempre ha estado en el color verde y por x motivos
hubo un mes en el que es tu color amarillo, ahí si le dan el préstamo, pero con un
interés un poco más elevado de lo normal.
c) CLIENTE DEFICIENTE (COLOR ROJO): clientes con morosidad desde 31 días hasta 60 días.
d) CLIENTE DUDOSO (COLOR ROJO): clientes con morosidad desde 61 días hasta 120 días.
e) CLIENTE PÉRDIDA (COLOR ROJO): clientes con morosidad de 121 días en adelante

❖ Superintendencia de Mercado de Valores: tienen por finalidad velar por la protección de

los inversionistas.
* rescatar => retirar * suscribir => añadir
• Fondos mutuos generan rentabilidad
ambas son ganancias
• cuenta plazo generan rentabilidad

El interés es una ganancia en base a una tasa fija y la rentabilidad es una ganancia sin una
tasa fija.

❖ FONDOS MUTUOS (BÁSICO, BALANCEADO Y ACELERADO) son más rentables (altos) que
una cuenta a plazo; solo que existe mayor riesgo que la cuenta plazo.
(+,+) mayor riesgo, mayor rentabilidad
(-,-) menor riesgo, menor rentabilidad
✓ La rentabilidad que ofrecen no es estable, es variable cuando hay terremotos,
pandemia, fenómenos, crisis financiera y política.
✓ no te cobran alguna penalidad si deseas retirar tu dinero en cualquier momento
✓ si cada mes desea suscribir más dinero sí será utilizado para generar mayor
rentabilidad

A diferencia de una cuenta a plazo

✓ Si deseas añadir una plata adicional a lo establecido en elcontrato, es dinero no
contará para generar más rentabilidad.
✓ si deseas retirar tu dinero antes del tiempo establecido en el contrato tendrás que
pagar una penalidad del 15%.

a) No básico o fondo 1 (57 a 65 años): los aportes de los clientes se invierten el 100%
en bonos.
cuando hay una crisis lo que podría perder solo es la rentabilidad(ganancia, tu
capital está intacto)
b) fondo balanceado o fondo dos (45 a 56 años): los aportes de los clientes se
invierten el 50% de acciones y el 50% en bonos.
 cuando hay una crisis puedes perder hasta el 50% de tu capital y tu rentabilidad
del otro 50%
c) fondo acelerado o fondo 3 (18 a 44 años): los aportes en los siguientes se invierten
el 100% de acciones.
cuando hay una crisis puedes perder hasta el 100% de tu capital

✓ Una persona que solo quiere invertir todos sus ahorros de toda la vida, lo recomendable es
el fondo 1, ya que si hay crisis solo pierde la rentabilidad.
✓ una persona qué quiere invertir, pero tiene sus negocios que le siguen generando ingresos,
puede invertir en el fondo dos, ya que si hay crisis no tendrá la necesidad de retirar el
dinero y esperará a que su dinero se recupere.
✓ una persona que tiene millones y no tiene problemas económicos lo recomendable es el
fondo 3, ya que esperar a que su dinero aumente hasta un monto que desee.

TEA

SECRETO BANCARIO
información confidencial.

Una persona que entra a trabajar a un banco tendrá acceso a toda información de los Estados
financieros, para lo cual firmaron compromiso.

Si un trabajador entra a la cuenta de un cliente sin permiso del cliente, ese trabajador ya violo
el secreto bancario y se va a la cárcel.

• Se puede pedir el levantamiento del secreto bancario cuando una persona no puede
sustentar la cantidad de dinero que tiene, únicamente lo puede solicitar un juez.
*Una persona no puede tener más de 10000 dólares o su equivalente a soles y si lo
tiene debe sustentarlo de dónde procede dicho dinero*

FECHA DE FACTURACIÓN
Solo se ve en las tarjetas de crédito.
Fecha de pago es el día donde se debe de abonar la cuota y la fecha de facturación es el día del
corte del consumo de ese mes, después de esa fecha el pago de ese consumo sería para el
siguiente mes.

PAGO MINIMO

No realizas un pago mínimo te ves perjudicado porque tu deuda se alargará más y terminarás
pagando intereses el doble o el triple de lo que tenías que pagar. Solo es válido para tarjeta de
crédito

o pago del mes, es el monto pactado a pagar cada mes.

o pago mínimo, es un monto menor al del pago del mes
 • Lo recomendable es no hacer el pago mínimo porque se volverá revolvente a 36 meses
y saldrá muy caro.

SALDO CONTABLE Y SALDO DISPONIBLE

- Saldo contable, eso que el monto que refleja todos los abonos y cargos que mantienes
en tu cuenta, incluyendo el dinero que no puedes disponer de manera inmediata.
- saldo disponible, eso es que el monto que se encuentra a tu disposición por lo que el
banco debe ofrecértelo en ese mismo instante

ITF(impuesto de transacción financiera), eso te cobra el banco porque tienen que pagar a la
sunat, el mundo que se paga es el 0.005% por cada 1000 soles (0.5 centimos) pero será ese
monto las 24 horas luego desaparece.

SEGURO MULTIPLE
No es un gasto, y te cubre accidentes, fallecimiento y salud.

Tu familia contara con una indemnización en caso fallesca naturalmente(100 mil soles),
accidental(100 mil soles), o accidental en transporte publico (150 mil soles).

El seguro no cubre en enfermedades preexistentes (enfermedades que tengas ya antes de

realizar el contrato de seguro), participación en guerras, huelgas o terrorismo, drogas, deporte
extremo, suicidio.

Este seguro no va para motos lineales y mototaxis.

Solo se pide a través de ventanilla y plataforma. Y es un seguro privado

SEGURO DE TARJETA

Robo, hurto, secuestro

SALDO PROMEDIO
Jose hoy 9 setiembre deposita 5000 soles a su cuenta de ahorro, y al finalizar el mes desea
saber su saldo promedio.

(monto que deposita el cliente/el número de días del mes)*días depositados

Monto=5000

Días de mes=30

Días no depositados=del 1 al 8 (8 dias)

Días depositados=30-8=22 dias

(5000/30)*22=3666.52
Jose el 25 setiembre deposita 3000 soles a su cuenta de ahorro, y al finalizar el mes desea
saber su saldo promedio.

(3000/30)*6=600

Jose el 17 setiembre deposita 4000 soles a su cuenta de ahorro, y al finalizar el mes desea
saber su saldo promedio.

(4000/30)*14=1866.62

Jose el 30 setiembre deposita 3000 soles a su cuenta de ahorro, y al finalizar el mes desea
saber su saldo promedio.

(3000/30)*1=100

Jose el 1 setiembre deposita 3000 soles a su cuenta de ahorro, y al finalizar el mes desea saber
su saldo promedio.

(3000/30)*30=3000