TEMA 9.

ECONOMÍA FAMILIAR FINANCIERA

• 9.1 INTRODUCCIÓN AL SISTEMA FINANCIERO.
• 9.2. RELACIONES DE LA FAMILIA CON LOS BANCOS
9.3 CONTRATOS FINANCIEROS. DERECHOS Y OBLIGACIONES.NEGOCIACI
9.4 EL SEGURO. TIPOLOGÍA Y ELEMENTOS

9.1 INTRODUCCIÓN AL SISTEMA FINANCIERO. .

Para introducir este tema es necesario comprender que es una operación financiera y el sistema financiero.
La operación financiera ya fue desarrollada en el tema 6. Se presenta la definición y el esquema del sistema
financiero para comprender después las relaciones de las familias con los bancos:
SISTEMA FINANCIERO=Conjunto de instituciones, agentes (familias, empresas, estado), mercados y
productos (activos, pasivos y servicios) cuya finalidad principal es canalizar el ahorro de los agentes
ahorradores hacia los desahorradores

AHORRADORES=aquellos agentes que realizan un gasto inferior a su renta disponible

DESAHORRADORES=
INTERMEDIARIOS FINANCIEROS=son empresas cuya función es captar el ahorro de los ahorradores y
transferirlo a los desahorradores a través de mecanismos de mercado (oferta y demanda)
BANCOS=son intermediarios financieros que pueden captar dinero en cuentas corrientes y depósitos a
corto plazo y conceder préstamos tanto a corto como a largo plazo (¡pueden crear dinero!). Pueden realizar
también las funciones de los intermediarios no bancarios
INTERMEDIARIOS NO BANCARIOS=son intermediarios que no pueden crear dinero concediendo préstamos
a sus clientes a partir de depósitos. Realizan funciones financieras específicas:
 • Sociedad de inversión colectiva: Fondos de inversión: acumulan aportaciones de diversos agentes y
los destinan a inversiones con ciertas características (acciones, bonos, gobiernos, hipotecas,
viviendas)
• Sociedades de Fondos de pensiones= acumulan aportaciones de diversos agentes y las destinan a
inversiones que buscan constituir una pensión tras la jubilación
• Sociedades y agencias de valores= son intermediarios en la compra-venta de títulos (acciones ,
bonos) en las bolsas de valores
• Compañías de seguros=son intermediarios que cubren determinados riesgos de sus clientes a
cambio de pagos periódicos (primas)
PRODUCTOS FINANCIEROS= son los productos que pueden adquirirse en los mercados financieros
generalmente ofertados por los intermediarios financieros.
• Productos de ahorro e inversión: son productos cuyo objetivo es mantener y rentabilizar el ahorro
del agente económico ahorrador. Se diferencian por su grado de riesgo, rentabilidad y liquidez.
◦ Depósitos=dinero que el banco mantiene a cierto plazo pagando un interés fijo al cliente
◦ Acciones=título-valor que supone la contrapartida a la aportación de los socios de una SA
◦ Bonos=título-valor que supone una parte de un préstamo de gran tamaño emitido por una
empresa o el Estado
◦ Fondos de inversión=medios de agrupación de ahorros de muchos ahorradores para realizar
inversiones en distintos tipos de activos
◦ Fondos de pensiones=medios de agrupación de ahorros de muchos ahorradores para constituir
pensiones de jubilación
• Productos de deuda: son productos cuyo objetivo es cubrir las necesidades de dinero de los
desahorradores. Se diferencian por su coste, duración, garantías.
◦ Préstamo personal=préstamo con la garantía de los bienes de una persona
◦ Préstamo hipotecario=préstamo con la garantía de un bien inmueble
◦ Tarjeta de crédito=tarjetas donde el banco establece un límite de crédito al cliente
• Medios de pago: son servicios que presta el intermediario para facilitar la realización de cobros y
pagos de los clientes: domiciliaciones, transferencias, cheques, tarjetas de débito
◦ Domiciliaciones= servicio bancario que permite pagar gastos diversos con la cuenta corriente
◦ Tarjeta de débito=permite disponer de los fondos de la cuenta bancaria para hacer pagos en
comercios o disponer de efectivo en cajeros con el límite del saldo de la cuenta.
◦ Transferencias=orden de un cliente a su banco para que envíe dinero de su cuenta a otra
◦ Cheque=documento de pago emitido por un cliente ordenando al banco que pague contra su
cuenta corriente una cantidad de dinero a otra persona o empresa
• Productos de seguro: su objetivo es cubrir un riesgo futuro.
◦ Seguro de vida
◦ Seguro de hogar
◦ Seguro de vehículo
Después de ver el vídeo y comprender el esquema y las definiciones contesta a las siguientes cuestiones
1. Qué diferencia hay entre ahorrador y desahorrador

2. Señala a los desahorradores en el esquema

3. ¿dónde colocarías en el esquema las siguientes frases:"prestan a los diversos agentes económicos"

4. Qué diferencia existe entre intermediarios bancarios y no bancarios

5. ¿cómo se produce el beneficio de un banco?

6. ¿Dónde hay un mercado dentro del esquema?

7. ¿interviene el banco en el producto financiero acciones?Analiza este producto según el siguiente
esquema
9. 2 RELACIÓN DE LAS FAMILIAS CON LOS BANCOS
1. La oficina bancaria. Puestos de trabajo de una sucursal
• DIRECTOR=organiza y controla al personal de la oficina, responsable de los resultados de la oficina,
control de los riesgos, atención de casos más difíciles
• SUBDIRECTOR=atención a clientes, la coordinación de la oficina (junto con el director), el control de
las tareas, gestiones comerciales, visitas a clientes (esporádicamente), así como el apoyo a otros
puestos en las oficinas que son más pequeñas
• GESTOR COMERCIAL=atención personalizada a clientes, tareas administrativas con la información
de cada cliente, reuniones con el resto de personal, promoción de los productos que el banco desea
promover
• CAJERO=se encargan de las operaciones de pago de recibos, ingresos, transferencias,
domiciliaciones, consultas rápidas, etc. Además, otra de las tareas asignadas a los puestos de caja es
la carga, vaciado y cuadre tanto del cajero automático como del reciclador
• Otros puestos:ADMINISTRATIVOS, TELEFONISTAS, INFORMÁTICOS
Actividad: Dibuja el organigrama de una sucursal bancaria.

2. Relaciones con el banco de un ahorrador (el banco es la caja central)

CASO:Juan J. recibe una nómina mensual de 2.600 euros que ingresa en su cuenta corriente del BANCO H.
Sus gastos totales con empresas son 1.820 euros. Ha utilizado 500 euros en efectivo, 520 euros son pagos
domiciliados y el resto de los pagos se han producido por tarjeta de débito.
Con el ahorro generado (780 euros) el 50% lo ha destinado a un depósito y el resto es una aportación a su
plan de pensiones
1º) escribe lo que significa cada una de las flechas
2º) calcula la cantidad y el porcentaje de las operaciones en el esquema
3. Relaciones del banco con un desahorrador (el banco es la caja central)

CASO: Antonia y Ricardo son pareja de hecho con un sueldo conjunto de 1.800 euros. Los gastos mensuales
son de 2.200 euros: el 10% lo ha pagado en efectivo, 400 euros con tarjeta de crédito y 500 euros con
tarjeta de débito. Tiene recibos domiciliados por 300 euros, una cuota por préstamo hipotecario por 680
euros y otra por préstamo personal por 100 euros.
1º) Escribe lo que significa cada flecha del esquema
2º) calcula la cantidad y el porcentaje de las operaciones en el esquema
4. Comparadores de productos financieros: Permiten comparar distintos productos de una categoría
• PRODUCTOS DE AHORRO INVERSIÓN
Producto ahorro-inver LIQUIDEZ RIESGO RENTABILIDAD OFERENTE Consejo

Depósito bancario
Acciones

• PRODUCTOS DE DEUDA
Producto de deuda Coste (TAE) PLAZO GARANTÍAS OFERENTE Consejo

Préstamo vehículo
Préstamo hipotecario

• MEDIOS DE PAGO
Producto de deuda Coste (TAE) comisión OFERENTE Utilidad

Tarjeta de débito NO, no hay NO , salvo uso de BANCO Pago comercios con lector, cajeros ,
préstamo cajeros de otra red deben existir fondos (mayor control)
Tarjeta de crédito SI, según tipo de SI, Permite pagos por encima del
cliente disponible en cuenta corrient:
(REVOLVING: LÍNEA DE CRÉDITO: límite máximo
cuota fija mes afrontar imprevistos, emergencias
entre 3 y 60%)
Tarjeta monedero, Realizar pequeños pagos, evitar
fraudes, fácil recarga
Tarjetas de comercio SI Pagar a plazos en ciertos com
9.3 CONTRATO DE PRODUCTOS FINANCIEROS. DERECHOS Y OBLIGACIONES
¿Qué es un contrato?= acuerdo libre entre dos o más sujetos sobre un objeto lícito y posible que genera
derechos y obligaciones entre las partes con una forma determinada y una causa lícita.

• problema de la voluntad libre: no hay capacidad (un disminuido psíquico, ingesta de sustancias),
hay engaño (siempre que el sujeto no pudiera percibirlo) o violencia
• problema del objeto: es imposible (no existe) o ilegal (droga prohibida, venta de alcohol a menores)
• problema de derechos y obligaciones: existencia de acuerdos abusivos , desiguales
• problema de la forma: en ocasiones es obligatorio hacerlo por escrito o presencial o con notario
• problema de la causa: si es ilegal (se contrata para cometer un delito)
Actividad: analiza los siguientes situaciones justificando si hay contrato:
a) hacer un gesto para parar un taxi
b) comprar un bolígrafo en una papelería.
c) venta de una parcela con un pozo de agua (no hay agua)
d) regalo de cumpleaños
e) préstamo hipotecario donde el tipo de interés puede subir pero no bajar
I. LAS CUENTAS BANCARIAS. CONTRATO DE CUENTAS BANCARIAS.
1. Contrato realizable por escrito entre un banco y un cliente por el que se abre una cuenta corriente a favor
del cliente que genera los siguientes derechos y obligaciones:
*disposición de fondos libremente: cajeros, pagos comercios, pagos on-line
*remuneración mínima o sin remuneración
*pago de comisión por mantenimiento
*acceso a variados servicios: domiciliaciones, transferencias, cheques, banca electrónica
2. Tipos de cuentas: individuales/colectivas (dos o más titulares), indistintas o conjuntas (dos firmas)
3. Otorgamiento de un número: el Código IBAN
CÓDIGO IBAN
País D.C. Entidad Oficina D.C N.º Cuenta
ES XX XXXX XXXX XX XXXXXXXXXX

4. Operativa de la cuenta corriente. El banco informa al cliente mediante el extracto bancario que el cliente
debe verificar con sus recibos, tiques, facturas, etc.
IBAN………………………………….TITULAR……………………………………………………………………………………………………...
FECHA CONCEPTO IMPORTE SALDO
Fecha de cada Causa de la operación. El primer Valor de la operación con Diferencia entre las
operación concepto es el saldo del periodo el signo correspondiente entradas y salidas en
anterior a ingreso o gasto cada fecha. Mide el
dinero disponible
4. CASO PRÁCTICO. Alicia S. es titular de una cuenta corriente con código IBAN ES 82 1313 44 3333333333.
Durante el mes de enero se han producido los siguientes movimientos:
saldo inicial a 1 de enero...200 euros
4 de enero: abono de nómina salarial….1.000 euros
10 de enero:cargo compra con tarjeta….300
15 de enero: pago recibo electricidad………..150
25 de enero : transferencia a su favor...100
30 de enero: retiro de cajero……………..50

2. LOS PRÉSTAMOS BANCARIOS

1. Contrato por el que el banco (prestamista) entrega una cantidad de dinero a una persona o empresa
(prestatario) con la obligación de que la devuelva y abone los intereses pactados y los gastos derivados de la
operación.
2. Elementos que deben conocerse al solicitar un préstamo:
• C =cantidad total que se solicita
• E=efectivo en dinero que se recibe (restando gastos y comisiones iniciales del total inicial)
• Plazo de amortización=tiempo necesario para devolver el préstamo
• i=tipo de interés: es el precio que el banco cobra por el dinero prestado. Hay que distinguir:
◦ tipo de interés nominal
◦ TAE=TASA ANUAL EQUIVALENTE: es el coste efectivo de la operación incluyendo las
comisiones y gastos
◦ pueden ser tipos fijos (no cambian a lo largo de la vida del préstamo) o variables con un índice
• a= cuota de amortización= dinero pagado en cada periodo de devolución (incluye parte de la
cantidad inicial y parte de intereses)
• comisiones: son pagos por servicios del banco y no por el dinero prestado:
◦ apertura , estudio, amortización anticipada o por retrasos
• otros gastos: son importantes en los prestamos hipotecarios (notaria, seguros obligatorios, tasación,
impuestos)
• Coste total =capital inicial + intereses + comisiones + otros gastos.

3. CASO PRÁCTICO: Pedro y Vilma han solicitado un préstamo hipotecario por 216.000 para adquirir una
vivienda que el banco ha tasado en 270.00 euros y por la que pagarán 300.000 euros. Existe una comisión
de estudio y apertura del 1% y otros gastos que suponen el 10% de valor del préstamo. El tipo de interés fijo
es el 6% y el plazo es de 25 años (25x12=300 cuotas mensuales)
Mes cuota Capital pagado intereses Capital pendiente
1 1.262,71 362,71 900 215637.29
2 1.262,71 364,23 898,49 215.273.06
... …. ….. ….. …..
299 1.262,71 1252.26 10,46 1257.48
300 1.262,71 1257.48 5,24 0
TOTAL 378.814,35 216.000 162.814,35
COSTE TOTAL DEL PRÉSTAMO=216.000+162.814,35+21.600+2.160=402.574,35 euros

CASO: Sonia ha solicitado un préstamo hipotecario por 120.000 euros para adquirir una vivienda que el
banco ha tasado en 150.000 euros y por la que pagará 145.000 euros. Existe una comisión de estudio y
apertura del 0,8% y otros gastos que suponen el 10% de valor del préstamo. El tipo de interés fijo es el 5% y
el plazo es de 20 años (20x12=240 cuotas mensuales)
1º)Calcula el cuadro de amortización utilizando la calculadora incluida en el curso virtual
2º)Analiza el riesgo que supondría una subida del tipo al 6% si fuese variable
3. TARJETAS DE CRÉDITO. Son aquellas que permiten realizar pagos y conseguir efectivo con fondos
aportados por la entidad financiera. Hay dos modalidades de devolución:
• la entidad cobra el dinero dispuesto a final de mes
• TARJETAS “REVOLVING” permiten el aplazamiento del pago a plazos más largos pagando una
cantidad fija que elige el cliente a partir de un mínimo. Suelen tener intereses muy altos (entre 11 y
el 25%). El límite de crédito no suele ser muy elevado (entre 600 y 6.000 euros)

CASO: Julio desea realizar un viaje de estudios al extranjero que le supone 2.000 euros. Utilizando su
tarjeta “revolving” considera que la mejor opción es pagar la cuota mínima (50 euros) aunque debería
calcularlo con más detalle sabiendo que el tipo de interés nominal es el 24%. Cumplimenta la tabla con el
simulador y comenta el resultado.
Crédito: 2.000 euros. Tipo de interés anual 24%
Cuota mensual Número de meses Total intereses Coste total del crédito
50
70
100 26 579,25 2.579,5

4. PRODUCTOS DE AHORRO E INVERSIÓN.

1. ¿Cuáles son los principales productos de ahorro inversión (consulta el primer apartado de estos apuntes)

2. ¿cuáles son los motivos que una familia tiene para ahorrar?

3. Explica los tres factores que los inversores utilizan para elegir u producto:
• LIQUIDEZ
• RIESGO
• RENTABILIDAD

4. Analiza la relación entre los tres factores:

a mayor liquidez………………………..riesgo
a mayor rentabilidad………………...riesgo
a mayor liquidez………………………..rentabilidad
9.4 EL CONTRATO DE SEGURO
1. Concepto y origen del seguro:
Producto financiero de seguro: es un contrato (póliza de seguro) entre un agente económico sometido a un
riesgo que se obliga a realizar pagos periódicos (prima) a una compañía de seguros (aseguradora) para
recibir en caso de producirse el evento de riesgo (siniestro) una indemnización determinada

Riesgo: probabilidad de que en el futuro se produzca un evento que produzca un daño en el patrimonio
Tomador: aquel agente que contrata el seguro pagando las primas periódicas
Beneficiario (puede coincidir con el tomador): aquel agente que recibe la indemnización
Prima del seguro: pagos periódicos que realiza el tomador para cubrir el riesgo
Compañía de seguros: empresa que recibe primas de todos los tomadores de seguro, los invierte en
productos de ahorro para poder afrontar las indemnizaciones si se produce el evento de riesgo.
Indemnización: cantidad de dinero que recibe el beneficiario si se produce el evento de riesgo. La
indemnización dependerá del nivel de cobertura contratado

2. Decisión de contratar un seguro. En cada situación de riesgo cada familia debe reflexionar:
a)¿es necesario contratar un seguro para cubrir ese riesgo?
b)¿qué cobertura interesa (si es mayor las primas son más altas)?

3. Tipos de seguros. Describe y explica ejemplos en cada caso según el esquema inicial.
• De vida, accidentes, enfermedad
• De hogar
• de vehículos
• de responsabilidad civil (el riesgo es un daño causado a otras personas)

Actividad: Construir un seguro en clase a partir del concepto de riesgo “robo o pérdida de teléfono”
Riesgo Tomadores Compañía Primas Inversión Indemnización

¿qué condiciones deben darse para que sea posible este seguro?
-número de personas
-conocimiento de probabilidades
-posibilidad de controlar los fraudes