EL ORIGEN DEL SISTEMA DE SEGUROS.

Ciertas características del sistema de seguros actual ya se encontraban cientos

de años atrás en diversas culturas bajo la forma de la solidaridad y la mutualidad
con la finalidad de atenuar las consecuencias dañosas de un evento lesivo para
los bienes o habitantes integrantes de una comunidad , reuniéndose fondos
comunes y sistemas de ayuda mutua .

En la antigüedad, en el Código de Hammurabi se encontraba previsto un sistema

de previsión de los riesgos aplicado al transporte de buques y de mercaderías.
Igualmente en Egipto encontramos formas de ayuda mutua destinados a cubrir
gastos funerarios de socios que hayan fallecido.

En tiempos de Moisés existía una forma de distribución de productos alimenticios

para ciertas personas como una forma de contribución a personas huérfanas y
a viudas.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

En Gracia existían organizaciones de asistencia a personas necesitadas
mediante la creación de un fondo común. Por su parte la Lex Rodhia de Jactu
contenía regulaciones aplicadas al sector marítimo destinados a repatriación
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para los casos de perdida de mercancías transportadas en Barco

En Roma se constituyó una Asociación de militares cuyos socios aportaban una

cuota y la misma les otorgaba el derecho a recibir una indemnización aplicable
a gastos de viaje o víveres en caso de muerte.

“La Collegia Tenuiorum” y” la Collegia Funeraticia” estaba conformada por

artesanos con fondos del Estado que les otorgaba beneficios de seguridad y
gastos en caso de fallecimiento. También existía el préstamo a la gruesa el cual
aplicado al transporte de mercancía.

El seguro marítimo tiene su origen en la edad media en España como en Italia;

sin embargo su organización no descansaba sobre bases sólidas,

En la antigua Roma encontramos algunas antecedentes del seguro de vida

como las Asociaciones religiosa que colectaban y distribuían fondos entre sus
socios en caso de fallecimiento de alguno de ellos.

En Inglaterra y ante el desarrollo del comercio marítimo convirtiendo a Londres

en la capital aseguradora. Se crearon importantes Compañías de Seguros como
la Lloyd ´s de Londres.

Encontramos el primer contrato de seguro en Génova, de seguro marítimo

aplicable al transporte marítimo como a la llegada tardía de buques. La primera
póliza tuvo su origen en Pisa, apareciendo de manera sucesiva las empresas de
seguros marítimos, de vida, de incendio ya sobre bases más técnicas.

En el siglo XIX fue creciendo la figura del Seguro en Inglaterra, sin embargo el
gran incendio de Londres fue la causa principal para la expansión del llamado
Seguro de Daños; sin embargo una de las Instituciones más representativas en
materia de seguros es la Lloy´´ds de Londres.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

Compañías de Seguros de vida reconocen su origen hacia el año 1699 como la
Society of Assurance, cuyas particularidades han sido recogidas aun en estos
tiempos modernos.
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SEGUROS COLECTIVOS Y SEGURO

INDIVIDUAL

El seguro colectivo también conocido como seguro de Grupo es aquel que tiene
cobertura de riesgos sobre la vida o accidentes personales de los integrantes
de un grupo.

El Seguro Colectivo es una modalidad de contratación, donde los asegurados

tienen ciertas cualidades en común como ser empleados de una misma
empresa.

Cabe mencionar que no existe unanimidad entre los países de América latina
respecto a la utilización de la denominación de seguro de grupo; en nuestro
derecho Positivo Nacional es una modalidad operativa del seguro de vida.

Los términos del contrato en el Seguro Colectivo no depende de una sola

persona asegurada en particular sino de un grupo de personas que tiene un
representante y que por lo general es aquella en quien recae la dirección de una
empresa .

Los montos asegurados son determinados en base a una regla que por lo
general esta preestablecida la cual es aplicada a todos y cada uno de los
asegurados.

El seguro tiene la característica de ser obligatorio para todos los integrantes del
grupo durante todo el tiempo que forme parte del mismo , lo que permite que la

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

selección descanse sobre bases mucho más simples de los que son aplicados
en el seguro individual en los cuales son utilizados criterios y factores de
selección más complejos ; este criterio de selección más simple es debido a
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que las personas que forman parte del grupo asegurado se encuentra
trabajando o desempeñándose en forma activa en alguna empresa lo que en
cierto modo representa una garantía del buen estado de su salud de sus
trabajadores.

El pago de la prima correspondiente es distribuido entre todos los asegurados

la cual recibe el nombre de prima promedio.

Los seguros de vida colectiva pueden ser contratados en forma anual o

extenderse de dicho plazo es decir plurianuales.

En el mercado nacional los seguros de vida colectivos comúnmente contratados

son:

→ Seguros colectivos de vida para cancelación de deuda

→ Seguros colectivos para Empleados y Obreros
→ Seguros colectivos para Asociaciones y Cooperativas

SEGURO COLECTIVOS DE VIDA PARA

CANCELACION DE DEUDA

Esta forma especial de seguro de grupo cubre el riesgo de muerte incluyendo

igualmente una cobertura sobre invalidez,

Este tipo de seguros colectivos es requerido por Instituciones o entidades

financieras que otorgan prestamos, en garantía de sus operaciones crediticias
y son exigidas a los beneficiarios de préstamos; el contratante tiene a su cargo
la cobranza de la suma correspondiente.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

SEGUROS COLECTIVOS PARA EMPLEADOS Y
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OBREROS

Este tipo de seguro colectivo cubre igualmente el riesgo de muerte, incluyendo

como adicional el de invalidez y el de accidentes personales.

El grupo asegurado está compuesto por los empleados y obreros de una

empresa, siendo por lo general administrado por la Asociación de Empleados.

SEGUROS COLECTIVOS PARA ASOCIACIONES Y

COOPERATIVAS

Tiene cobertura contra el riesgo de muerte incluyendo como adicionales el de

invalidez y accidentes personales, el grupo asegurado se encuentra integrado
por personas que forman parte de asociaciones y cooperativas, el capital
asegurado es el mismo monto para cada uno de ellos.

En los seguros colectivos se debe presentar una solicitud en la que consta que
el contratante requiere la cobertura del seguro colectivo para el grupo
determinado con la identificación correcta del mismo, así como de la suma
asegurada.

Igualmente se deberá acompañar una solicitud de adhesión la que deberá ser

firmada por el asegurado y en el cual manifiesta su conformidad, incluyendo
todos los datos personales de los mismos.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

Se deberá acompañar del mismo modo una declaración de salud y en el que
deberá constar bajo el estado de salud del asegurado bajo juramento del mismo
y con la firma de este último.
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Una vez presentada las solicitudes pertinentes con el certificado de salud se

emitirá una póliza principal la que queda en poder del contratante.

También se emite un certificado individual del seguro el que debe ser entregado
a cada asegurado que forma parte del grupo colectivo asegurado y en el cual
constan el capital asegurado y las instrucciones a seguir.

Conjuntamente con el seguro colectivo que cubre el riesgo de muerte por lo

general son contratados los seguros complementarios es decir aquellos que
tienen una cobertura adicional en casos de invalidez total y permanente y la
indemnización por muerte accidental.

El artículo 1687 del CCP en lo relativo al Seguro Colectivo prescribe cuanto

sigue: “En el caso de contratación de seguro colectivo sobre la vida, o de
accidentes personales, en interés exclusivo de los integrantes del grupo, éstos o
sus beneficiarios tienen un derecho propio contra el asegurador desde que
ocurra el hecho previsto “

Cuando alguno de los beneficiarios del seguro colectivo deja de formar parte del
grupo o deja de pertenecer al mismo, del mismo modo deja de pertenecer al
grupo asegurado, con la lógica consecuencia de ser excluido de los beneficios
estipulados en el seguro colectivo respectivo.

Por su parte el seguro individual es aquel que permite asegurar a un individuo,

cubrir los riesgos relativos a la vida de las personas con una cobertura
personalizada se asegura la vida de una persona así como la integridad física
de la misma es decir puede tratarse de un seguro sobre la vida y de accidentes
personales el cual es contratado por un periodo de tiempo determinado y
estipulado en el contrato de seguro respectivo.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

 EL SEGURO MODERNO Y EN ESPECIAL
EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD 7

CIVIL

Modernamente el Seguro tiene como objeto disminuir los riesgos de grandes

pérdidas y dar garantía y protección ante la ocurrencia de siniestros mediante
una contraprestación consistente en el pago de una suma de dinero.

El Seguro moderno reconoce tanto en el orden social como en el económico

varias funciones en el contexto de dar cobertura asegurativa tanto a la vida como
a los bienes y créditos de las personas.

En ese orden de ideas el seguro posee una función social debido a que al ocurrir
el evento dañoso pretende recomponer las cosas al mismo estado en que se
encontraban antes de ocurrir el siniestro o en su caso compensar el perjuicio
económico sufrido.

El seguro moderno también posee una función económica; conforme puede

apreciarse de no existir la figura del Seguro y ante perdidas económicas
cuantificables en sumas de dinero ocurridas debido a siniestros en una empresa
de la cual dependan varias familias la misma no podría reiniciar sus actividades
regulares si no estuviera asegurada contra todo tipo de riesgos lo que traería
como consecuencia varias personas desempleadas y sin posibilidad a corto
plazo de cubrir sus necesidades económicas básicas .

El seguro es instrumentado a través de un Contrato en el cual se estipulan los

beneficios del asegurado, las obligaciones del mismo, el plazo de vigencia del
Contrato, las cargas de la empresa aseguradora así como el capital asegurado.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

Entre los sujetos afectados al contrato de seguro se encuentra el asegurado y la
aseguradora, sin embargo el contrato de seguros puede igualmente afectar no
solo a los citados sino también a personas que en oportunidad de celebrar el
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contrato de seguro no son conocidas y que podrían ser sujetos beneficiados en
ciertas y determinadas circunstancias como en los seguros de responsabilidad
civil.

Mediante el seguro, la empresa aseguradora asume la obligación de que ante el

acaecimiento de un daño en la persona asegurada o en los bienes del mismo
recibirá la cantidad acordada o la indemnización estipulada en la póliza de
seguro.

La prestación principal por parte de la aseguradora es la indemnización la cual

deber ser cubierta por dicha parte una vez que haya sido verificada y
comprobada la existencia del siniestro así como la procedencia del reclamo
realizado por el beneficiario.

Como ya se ha señalado en párrafos precedentes, el contratante tiene a su

cargo el pago de una suma de dinero, esta contraprestación recibe la
denominación de prima en el plazo y en la forma estipulada y además el
asegurado deberá tomar las debidas precauciones para mantener las
condiciones mínimas de seguridad necesarias para la conservación del interés
asegurado o en su caso evitar dentro de los límites normales permitidos la
producción del siniestro.

Una vez ocurrido el evento (siniestro) mencionado en el contrato y en las

condiciones previstas en el mismo y ante el cumplimiento de las obligaciones a
cargo del asegurado, este último podrá exigir el pago de la correspondiente
indemnización.

En materia de Seguros, reviste singular importancia la estricta observancia de

los plazos estipulados a fin de que sean exigibles las obligaciones de una y otra
parte, debiendo tenerse en cuenta los plazos siguientes:

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

Existe un periodo de tiempo en el cual el riesgo no se encuentra cubierto por el
seguro, a ese periodo de tiempo se lo denomina Plazo de carencia de cobertura
y en el eventual caso de ocurrir el siniestro en dicho periodo de carencia el
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asegurador no podrá ser obligado a indemnizarlo, sin embargo este plazo de
carencia no es propio de todo los tipos de seguros por lo que debe ser acordada
entre las partes.

También en algunos Contratos de Seguro se estipula un plazo de gracia;

entendiéndose como tal el lapso de tiempo en que la cobertura beneficia al
asegurador aunque no se haya abonado la prima en caso que ocurra el siniestro

En lo que respecta al seguro de responsabilidad civil, el mismo ha sido

ampliamente explicado en la Unidad 1 del presente modulo; sin embargo a modo
de abundamiento podemos señalar que como ya es sabido, en este tipo de
seguros conforme lo señala el art 1644 del CCP el asegurador se obliga a
indemnizar por el asegurado cuando este llegue a deber a un tercero en razón
a la responsabilidad civil prevista en el contrato de seguros .

Esta indemnización puede ser debida en casos de perdida de la vida humana y

es de la coincidencia de todos que la vida humana no tiene precio sin embargo
a la misma le corresponde un valor económico desde el punto de vista de la
indemnización debida la que deberá ser entregada a los familiares de la persona
fallecida en el orden que establecen las leyes.

Esta indemnización reconoce un límite cual es el límite de la cobertura, no

obstante el límite de esta cobertura puede ser fijada por el aseguro en el seguro
de responsabilidad civil propiamente.

El seguro de responsabilidad civil prescribe a los dos años, correspondiendo a

la aseguradora la carga de mantener indemne al asegurado en lo que respecta
a la deuda del mismo frente al tercero.

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

 EL DERECHO DE SEGUROS Y LA
SOLIDARIDAD EN LA DISTRIBUCION DE 10

LOS COSTOS DE LOS ACCIDENTES.

La institución del Seguro reconoce su fundamento en una serie de principios;

principios éstos que rigen las relaciones entre las partes , los cuales deben ser
observados tanto por el asegurado como por el asegurador y sirven de base a
las regulaciones estipuladas en los contratos de seguros.

Entre ellos se encuentra el principio de buena fe y por el cual se pretende evitar

conductas dolosas en lo que respecta a declaraciones falsas

El Principio de Indemnización y por el cual se garantiza una reparación al

asegurado respecto de la pérdida sufrida por el mismo y no la obtención de un
lucro.

El principio de Interés asegurable y que permite la protección económica de un

bien hasta un límite sin que el mismo exceda el valor real del objeto asegurado.

Principio de Subrogación a través del mismo el asegurador que ha indemnizado

un daño, tienen derecho a accionar contra terceras personas en caso que las
mismas tuvieren algún tipo de responsabilidad en la producción del daño a fin
de recuperar la suma desembolsada.

Principio de Contribución y en base al cual en caso que un bien se encuentre

protegido por varios seguros, la perdida de la misma deberá ser compartida por
los aseguradores en forma proporcional considerando el capital asegurado

Estos principios son observados en los contratos de seguros y

consecuentemente constituyen una regla para las partes en lo que respecta a su
observancia

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

 SOLIDARIDAD EN LA DISTRIBUCION DE
LOS COSTOS DE LOS ACCIDENTES 11

Sabido es que toda indemnización prevista en los Contratos de Seguros tiene un

límite, consecuentemente todo riesgo es indemnizable hasta cierto límite.

Sin embargo cuando el bien asegurado requiere una suma elevada surge la
posibilidad de optar por la figura del Coaseguro que tiene lugar cuando varias
aseguradoras junto con una compañía aseguradora líder realizan la cobertura
del riesgo en un porcentaje determinado para cada una de ellas.

Esta modalidad recibe la denominación de Seguro múltiple, comprendiendo

dentro de la misma a la pluralidad de seguro, igual que al doble seguro y
además al coaseguro.

Estas entidades otorgan cobertura a un mismo interés y a un mismo riesgo

existiendo un vínculo contractual con más de una empresa aseguradora.

Dentro del Seguro múltiple tenemos

→ El doble seguro que es aquel en el cual coexisten dos o más coberturas

coincidentes celebradas con el mismo asegurador
→ La Pluralidad de Seguros en el cual coexisten dos o más coberturas
coincidentes con distintos aseguradores y
→ El Coaseguro en el cual existe un solo instrumento es decir una sola póliza
de seguros pero varios vínculos contractuales entre el asegurado y varios
aseguradores.
→

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

EL CONTRATO DE COASEGURO:

12

Es aquel celebrado entre el asegurado en forma simultánea con más de un

asegurador con cobertura sobre el mismo riesgo .Ante la ocurrencia de un
siniestra da lugar a múltiples liquidaciones.

En nuestro derecho positivo el coaseguro es: “la participación de dos o más

aseguradores en el mismo riesgo, en virtud de contratos directos suscritos por
cada uno de ellos con el asegurado, asumiendo cada asegurador por separado,
responsabilidad sobre una parte de la suma total asegurada “

Hay pluralidad de seguros cuando el tomador pretende trasladar el riesgo

estipulado en el contrato de seguro en forma simultánea a más de una empresa
aseguradora.

Para que pueda existir pluralidad de seguros es necesario que:

→ recaiga sobre un mismo interés asegurable y de un mismo asegurado.

→ recaiga sobre un mismo riesgo ; y
→ La cobertura coincida en el tiempo

Ante la coexistencia de pluralidad de seguros , en caso de ocurrir un siniestro

que provoque la pérdida del objeto asegurado y las múltiples aseguradoras
realizaran indemnización pertinente podría ocurrir que el monto de las
indemnización sobrepasen el valor real del objetivo y a su vez traer aparejado
un lucro para el asegurado, para evitar esta circunstancia las legislaciones
suelen exigir que el asegurado comunique en forma inmediata a todos y cada
uno de los aseguradores la existencia de cada uno de los contratos se seguro ,
debiendo indicar cuál es la entidad aseguradora y el capital asegurado , de modo
tal que al ocurrir el siniestro no sea indemnizado más que el daño realmente
sufrido , y en caso de incumplimiento de esta obligación por parte del asegurado
el mismo es sancionado con la pérdida del derecho a la indemnización .

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

Sobre el punto el art. 1606 del CCP preceptúa cuanto sigue : “ Quien asegura el
mismo interés y el mismo riesgo con más de un asegurador, notificara dentro de
los diez días hábiles a cada uno de ellos los demás contratos celebrados, con
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indicación del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad salvo
pacto en contrario. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones
especiales en el contrato o entre los aseguradores, se entiende que cada
asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la
concurrencia de la indemnización debida. La liquidación de los daños se hará
considerando los contratos vigentes del siniestro. El asegurador que abona una
suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene acción contra el
asegurado y los demás aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste.
Puede estipularse que uno o más aseguradores respondan solo
subsidiariamente o cuando el daño el daño exceda de una suma
determinada “

Por aplicación del Principio de la Indemnización del Seguro, el asegurado no

puede ser beneficiado con una indemnización superior al deño realmente sufrido
de forma tal que cada entidad aseguradora deber soportar el pago en forma
proporcional a la suma asegurada por el mismo.

Nuestro Código civil en el art. 1607 sobre el particular prescribe cuanto sigue: “El
asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnización que supere el
monto del daño sufrido. Si se celebró el seguro plural con la intención de un
enriquecimiento indebido serán anulables los contratos celebrados con esa
intención; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima
devengada en el periodo durante el cual no conocieron esa intención, si la
ignoraban al tiempo de la celebración del contrato”

Cabe mencionar que en principio que las entidades aseguradoras no son

solidarias entre sí; es decir que en caso de ocurrir un siniestro cada aseguradora
es responsable en la proporción asegurada; el asegurado solo tiene derecho a

Modalidad Actual de los Derechos Sociales

exigir de cada una de ellas la proporción pertinente y no puede reclamar toda la
indemnización a cada una de ellas.

En el eventual caso que una de las empresas aseguradoras haya indemnizado 14

más allá de la proporción que le corresponde hacerlo, esta podrá reclamar al

asegurado o según el caso a los demás coaseguradores, le sea devuelto la
suma pagada demás; no obstante las partes podrán estipular en forma expresa
la solidaridad entre los coaseguradores.

En caso de haberse pactado la solidaridad entre los coaseguradores el

asegurado podrá reclamar el pago total por el siniestro el cual deberá ser
indemnizado, pero esta facultad del asegurado deberá ser estipulada de manera
expresa en el contrato de seguro respectivo y estar determinada en la póliza con
la salvedad que la entidad que ha realizado la total indemnización podrá reclamar
a los demás aseguradores la diferencia que ha abonado,

Ante la existencia del Coaseguro solidario o no solidario, la forma administrativa

de operar es como si existiera un solo asegurador , la prima es pagadera a la
entidad piloto (la cual es mandataria de las demás coaseguradoras) y el pago es
válido contra todas, y en caso de siniestro se opera del mismo modo.

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