TRABAJO PRÁCTICO Nº 2 BANCARIO 16-5-22 90%

Situación problemática
Agustín es contador público y productor agropecuario del interior de
Córdoba, y tiene problemas de liquidez. Frente a esta situación les pide
asesoramiento jurídico, a los efectos de descontar pagarés; contratar una
cuenta corriente y operar con ella; operar con pagarés y procurar su
circulación. La situación económica de Agustín, eventualmente, puede
mejorar. De cara a esta situación, deberán aconsejarle cómo ejercer
acciones cambiarias, con el objetivo de procurar el cumplimiento de
obligaciones que posee como acreedor. Durante los distintos módulos se
presentarán consultas realizadas por Agustín y se pretende que puedan
dar respuestas con contenido jurídico que avalen su consejo profesional.

Consigna
Por consejo tuyo, Agustín comienza a operar con un banco comercial,
toda vez que este le permite mayor amplitud de operaciones. Dentro de
los productos bancarios que Agustín adquirió, se encuentra una cuenta
corriente con servicio de cheque, lo que le resultó sumamente útil ya que
pudo cancelar obligaciones emitiendo cheques de pagos diferidos. En
efecto, Agustín libró una cantidad importante de cheques que, o bien
cubrió con depósitos a tiempo, o bien utilizó el descubierto acordado por
el banco. Empero se percató que frente a esta última situación el banco le
cobraba intereses elevados, y que los mismos se capitalizan
mensualmente. Agustín realiza el reclamo al banco y este le contesta que
la tasa de interés que cobra es la de las operaciones de pase activas para
el BCRA, a 1 día de plazo más comisiones y gastos. En cuanto a los
intereses, le informan que en el contrato que suscribió se pactó una
capitalización mensual de intereses sobre saldo deudor. Agustín,
consternado por la respuesta, acude a tu estudio jurídico y te consulta si
su banco operó de manera correcta.
¿Puede el banco pactar la tasa de interés de esa manera? ¿Puede
capitalizarlo mensualmente? Por último, si la tasa de interés fuese
excesivamente alta, ¿qué debería pedir? Justifica, con aplicación del
Código Civil y Comercial de la Nación, tu respuesta

DESARROLLO DE LA SITUACION PROBLEMÁTICA PLANTEADA

1) ¿Puede el banco pactar la tasa de interés de esa manera?

Si, el banco puede pactar de esta manera, porque según el CCCN articulo
1381 le da a las partes libertad de contratación, salvo que fueren las clausulas
excesivas.
El Banco generalmente hace suscribir un contrato de adhesión en donde están
descriptas las condiciones (tasa de interés y períodos de capitalización, etc.)
según los procedimientos descriptos en el CCCN en sus artículos 984 a 989.
También a tener en cuenta comisiones, gastos, seguros, que hacen aumentar
el monto total de lo que finalmente tiene que pagar el cliente (en este caso,
intereses pactados + gastos, comisiones, etc. = gasto real total) la que nos dice
el artículo 1379 CCCN “Los bancos deben informar en sus anuncios, en forma
clara, la tasa de interés, gastos, comisiones y demás condiciones económicas
de las operaciones y servicios ofrecidos.”, Por lo tanto el cliente ha sido
informado de la condiciones generales de la operatoria.
Esto nos reafirma que el contrato al comenzar la relación entre el banco y el
cliente (Agustín) pactaron sus derechos y obligaciones.

2) ¿Puede capitalizarlo mensualmente?

Si, se puede capitalizar los intereses mensualmente, ya que el articulo 1398

CCCN, ultima parte, no los dice: “Las partes pueden convenir que el saldo
acreedor de la cuenta corriente genere intereses capitalizables en los períodos
y a la tasa que libremente pacten”.
Si bien el articulado nos indica que la capitalización debe efectuarse en forma
trimestral, los usos de plaza y la letra de la legislación, arriba descripta, podrá
variar, lo normal es la tasa a aplicar en usos al descubierto, como es en nuestro
caso, suele ser de la más altas de las operatorias bancarias.
En consonancia a lo expuesto, podemos traer en consideración la
reglamentación de la cuenta corriente bancaria A-7509 09/05/2022, Sec 2,
movimiento de las cuentas, 2.3 Intereses, precisamente 2.3.2 “Se liquidarán y
capitalizarán por períodos vencidos no inferiores a 30 días ni superiores a un
año, utilizando 365 días como divisor fijo.”

3) Si la tasa de interés fuese excesivamente alta, ¿qué debería pedir?

Se podría pedir o solicitar, la morigeración de los intereses, tanto

compensatorios, moratorios y punitorios (art 767, 768 y 769 CCCN
respectivamente); aplicando la norma del articulo 771 CCCN, donde está la
facultad morigeradora de los jueces y que requiere que los magistrados
analicen la naturaleza del negocio, el plazo del crédito, la moneda del
préstamo, el monto del crédito y el sistema de amortización (tiempo, modo y
lugar). Y solo en la medida en que la tasa convenida o el resultado de la
capitalización del interés exceda, sin justificación y desproporcionadamente el
costo medio para deudores y operaciones similares en el lugar donde se
contrajo la obligación, procede su reducción a favor de nuestro cliente Agustín.