Finanzas personales

MÓDULO 3

Un elemento importante en nuestro desarrollo como persona es el buen manejo de las finanzas.
Debido a las grandes variaciones que hay en las economías actuales, cada día se destaca la
importancia de la educación financiera no solo en los jóvenes universitarios, sino a toda
persona, incluyendo los niveles elementales. Un buen ejemplo de esto es el hecho de que
muchos estados en Estados Unidos han legislado para que se ofrezca educación financiera
desde escuelas elementales. Igualmente, a nivel de país, se desarrolló un portal donde se
brinda información relevante que puede ayudar a los jóvenes a manejar su dinero:
MyMoney.Gov.
El manejo de las finanzas debe ser un hábito en cada joven. La finanza personal es la
capacidad de una persona para manejar sus ahorros y gastos, así como la habilidad de
presupuestar durante un periodo en particular. En la figura siguiente se indican algunas
recomendaciones relevantes relacionadas con el manejo efectivo de las finanzas personales.
Las mismas, también, son útiles para cualquier persona, incluyendo aquellos que deseen
involucrarse con iniciativas de emprendimiento.

Figura 3.1 Recomendaciones para un buen manejo de las finanzas personales

1. Educación

Castro (2018) recomienda varias estrategias relacionadas con el manejo adecuado de las
finanzas. En primer lugar, un buen manejo de las finanzas inicia con la educación. Esta
educación es sumamente relevante y más, si la preparación académica no es en el área.
Algunas estrategias para conocer mejor sobre el manejo de finanzas son: leyendo artículos,
dialogando con expertos o capacitándose en el área. En la actualidad, además de los
consultores disponibles en el área, hay una diversidad de accesos digitales que te orientan y

Universidad Interamericana de Puerto Rico © 2018

 ofrecen recomendaciones para aquellos que tienen poco conocimiento en el manejo de sus
finanzas. Estas organizaciones brindan, libre de costo, guías y recomendaciones sobre cómo
manejar efectivamente las finanzas individuales. Algunas de ellas aparecen en la gráfica
siguiente:

Figura 3.2 Guías para el manejo financiero

2. Historial de crédito

Otro aspecto importante dentro de las finanzas personales es el historial de crédito. Cada día es
más importante el historial crediticio de las personas, pues el mismo presenta las cuentas y
deudas contraídas por el individuo así como el historial de pago de las mismas. Se recomienda
que las personas revisen anualmente su historial, pues esto le ayuda a identificar y constatar
que el historial crediticio es óptimo y que éste sea congruente con las deudas contraídas.
Además, si la persona va a desarrollar alguna iniciativa empresarial, posiblemente tenga que
buscar financiamiento. Su historial de crédito es uno de los criterios que frecuentemente se
utiliza para evaluar la viabilidad de financiamiento. En Puerto Rico y Estados Unidos hay varias
agencias que dan información crediticia de los individuos, tales como TransUnion, Equifax y una
muy común y cuyo historial es libre de costos: Credit Karma.

3. Presupuesto

También, cada persona debe realizar presupuestos. Un presupuesto es la planificación de

cuánto dinero se va a recibir y cuánto se gastará en un periodo de tiempo determinado. No
importa la edad de la persona, se recomienda que desde joven se involucre en el manejo de su

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 dinero, previendo cuánto dinero tiene, diagnosticar los posibles gastos y que tenga algún
sobrante para eventos inesperados y sus metas personales. Si realizas esto como hábito
semanalmente, vas adquiriendo destrezas del buen manejo de dinero, minimizando los gastos y
creando ahorros para el futuro. De acuerdo a Sánchez (2017), un presupuesto debe incluir
varios elementos: (a) proyección de ingresos o ventas, (b) proyección de costos, (c) proyección
de ganancias o pérdidas y (d) total acumulado de ganancias o pérdidas para un tiempo
determinado.

Una forma sencilla para conocer sobre cómo se presupuesta es tener una cuenta bancaria. Allí,
mensualmente se debe cotejar los ingresos que entraron a su cuenta y los gastos incurridos
durante ese periodo. También, en tu vida cotidiana, puedes realizar tu presupuesto personal.
Observa un caso sencillo de un presupuesto mensual individual.

Figura 3.3 Cómo realizar un presupuesto básico

4. Procesos tecnológicos

Dentro de este proceso, cuando los individuos desean manejar mejor su dinero, pueden
incorporar procesos mecanizados que ayuden y faciliten el proceso tecnológicamente. Puedes
utilizar herramientas básicas o sencillas como Excel hasta programas digitales de finanzas y
contabilidad, los cuales realizan los procesos matemáticos rápidamente. Lo importante es que la
selección del software sea uno que se ajuste a las necesidades que tienes. También, la
tecnología es importante para realizar las transacciones de compra y realizar los pagos.

En Puerto Rico y en muchas partes del mundo es muy común el uso de transferencias en forma
electrónica. Por eso, para realizar el pago de bienes, productos o servicios es frecuente que se
utilicen plataformas electrónicas que automáticamente realizan los procesos de pagos. Estas
transferencias pueden ser realizadas desde computadoras o teléfonos inteligentes. Dichas

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 aplicaciones también te ayudan en la planificación, pues puedes incluir mensajes recordatorios
en los teléfonos, creando una calendarización de los pagos y las fechas de vencimiento. Esta
estrategia te ayuda a organizarte y manejar mejor el tiempo.

5. Manejo de deudas

Por otro lado, toda persona debe atender cuidadosamente el proceso de manejo de deudas.
Hoy día, dado a la proliferación de las tarjetas de crédito así como el adquirir bienes o servicios
a crédito resulta en que los individuos contraigan diversas deudas. Hace algún tiempo atrás, un
joven de 18 años podía solicitar una tarjeta de crédito fácilmente. En Puerto Rico se pueden
otorgar éstas en algunos bancos, pero a nombre de los padres. Lo importante es que la banca
reconoce que el joven debe ir construyendo su historial de crédito y de esta forma es una
manera de hacerlo. Sin embargo, el contraer deudas conlleva mucha responsabilidad.

Figura 3.4 Consideraciones en el manejo de deudas

6. Ahorros e Inversión

El ahorro debe ser una práctica en toda persona. Como se mencionaba en el comienzo de este
módulo, muchos países han reconocido la importancia del buen manejo de las finanzas en el
nivel individual desde una edad temprana. Asimismo, el ahorro es parte crucial en el manejo
financiero efectivo. El tener dinero ahorrado permite a la persona poseer un fondo que puede
ayudarle en la adquisición de bienes y servicios en el futuro, así como evitar las deudas o tener
que recurrir a préstamos.

Una pregunta que normalmente se hace es qué porciento debe ahorrarse. Algunos indican que
un 10% de su salario, pero otros establecen que eso depende de cuánto es el salario y qué
expectativas tiene para su futuro, desde la edad en que espera retirarse. En un artículo escrito
por Universia, se indicaba que mientras más dinero pudiera dedicar al ahorro, mucho mejor.

Algunas recomendaciones útiles para ahorrar son las siguientes: (a) evita o reduce gastos
innecesarios, (b) asigna una cantidad mensual, aunque sea pequeña, para que la ahorres, (c)

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piensa a largo plazo y lo que deseas en el futuro, (d) identifica fuentes de ingresos adicionales,
(e) busca consultoría de expertos, (f) aumenta el ahorro en la posibilidad en que puedas y si
tienes la posibilidad de realizar inversiones, invierte.

En resumen, este módulo te lleva a reflexionar sobre la importancia de la planificación del

aspecto financiero individual. El administrar efectivamente el dinero evita deudas y propicia el
que se realicen los objetivos que se establecieron para el futuro. En la medida en que el joven
pueda demostrar dominio en este proceso financiero, a éste se le facilitará el incursionar en
emprendimientos.