INTRODUCCION A LOS SEGUROS

MGTRA. LILIANA CASTILLO C.

TEMA: introducción a los seguros

Para empezar, ¿qué son los seguros?

Se puede definir a los seguros como herramientas financieras que permiten proteger económicamente desde
pertenencias hasta la vida y la salud. Técnicamente, son contratos mediante los cuales, a cambio del cobro de
una prima, la entidad aseguradora se compromete a indemnizar el daño producido o satisfacer un capital o
renta en caso de siniestro. Antes de contratar uno, conviene saber qué tipos existen y qué suponen para las
finanzas personales.

Al contratar un seguro, se debe garantizar que se recibirá una indemnización en caso de una emergencia, como
puede ser un accidente automovilístico, un desastre natural, algunos tipos de enfermedades, robos, etcétera.

El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia,
integridad corporal o salud de la persona asegurada. El contrato puede celebrarse con referencia a riesgos
relativos a una persona o a un grupo de ellas.

En los seguros de personas, la persona asegurada, aun después de pagada la indemnización, no puede
subrogarse en los derechos que, en su caso, correspondan a la persona asegurada contra un tercero como
consecuencia del siniestro.

Las acciones que se deriven del contrato de

esta clase de seguros prescribirán en el
término de 5 años.

Se pueden diferenciar diversos tipos o

ramos de seguros de las personas.

Seguro de vida.

- La entidad aseguradora se obliga,

mediante cobro de la prima estipulada y
dentro de los límites establecidos en la Ley
y en el contrato, a satisfacer a la persona
beneficiaria un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, en el caso de
muerte o bien de supervivencia de la persona asegurada, o de ambos eventos conjuntamente.

- Se puede estipular sobre la vida propia o la de un tercero, tanto para el caso de muerte, como para el caso de
supervivencia o ambos conjuntamente.

- No se podrá contratar un seguro para el caso de muerte para personas menores de 14 años de edad o
incapacitadas.

- La persona tomadora del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a 6 meses que haya
estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato
sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la
que la entidad aseguradora le entregue la póliza o documento de cobertura provisional (se exceptúan de esta
facultad de rescisión unilateral los contratos de seguros en los que la persona tomadora asume el riesgo de
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inversión, y aquéllos en los que la rentabilidad garantizada esté en función de inversiones asignadas a los
mismos).

- La facultad unilateral de resolución del contrato deberá de ejercitarse por la persona tomadora mediante
comunicación fehaciente dirigida a la entidad aseguradora.

La persona tomadora del seguro podrá designar persona beneficiaria o modificar la designación anteriormente
realizada, sin necesidad de consentimiento de la entidad aseguradora (la designación de la persona beneficiaria
podrá hacerse en la póliza, en una posterior declaración escrita comunicada a la entidad aseguradora o en
testamento).

Cuando nos hacemos mayores, nos casamos y empezamos a construir una familia, solemos a empezar a
entender la importancia de un Seguro de Vida. Y es que es una manera de proteger a nuestros seres queridos
en caso de que nos suceda algo.

El Seguro de Vida es una protección económica. No es una inversión que se necesite inmediatamente, se trata
de planificar y cuidar el futuro de las personas que amamos para garantizar que su bienestar financiero en caso
de fallecimiento o enfermedad.
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Aunque los seguros de vida suelen adquirirse en edad adulta, en promedio a partir de los 40 años, se pueden
contratar a cualquier edad.
Aunque es importante que tomes en cuenta que la edad es un factor que puede afectar el costo y la cobertura
de la póliza. Esto por un tema de “aseguramiento”; término que define el proceso utilizado por las compañías de
seguros de vida y accidentes para determinar la pertinencia de una póliza.
De hecho entre los factores que toman en cuenta las aseguradoras están: la edad, sexo, condición médica, si
fuma o no y sus pasatiempos y ocupaciones.
La edad actuarial
Las compañías de seguro de vida utilizan la denominada “edad actuarial” para establecer la tarifa de riesgo que
deberá asumir al otorgarte la póliza. Es básicamente la edad que tienes de acuerdo al cumpleaños más próximo
a cumplir, la hayas o no alcanzado.

Esto quiere decir que si una persona cumplió años en un periodo menor a seis meses de la fecha en la que
quiere adquirir el seguro de vida, su edad actuarial es la edad cumplida; sin embargo, si el cumpleaños fue hace
más de seis meses, la edad actuarial es la próxima edad a cumplir. Con este cálculo, clasifican al asegurado
dentro de la póliza que contrate.
Como verás es imprescindible tener estos términos claros para escoger el seguro de vida que cumpla tus
expectativas, abarcar todos los requisitos necesarios por parte de la aseguradora y hacer la inversión correcta
para tu futuro.

Seguro de accidentes.

- Se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la
intencionalidad de la persona asegurada, que produzca invalidez temporal, invalidez permanente o muerte.

- La persona tomadora del seguro debe comunicar a la entidad aseguradora la celebración de cualquier otro
seguro de accidentes que se refiera a la misma persona.

- Si la persona asegurada provoca intencionadamente el accidente, la entidad aseguradora se libera del

cumplimiento de su obligación.

- Los gastos de asistencia sanitaria serán por cuenta de la entidad aseguradora, siempre que se haya
establecido su cobertura expresamente en la póliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones
previstas en el contrato (estas condiciones no podrán excluir las necesarias asistencias de carácter urgente).

- La determinación del grado de invalidez que derive del accidente se efectuará después de la presentación del
certificado médico de incapacidad.

La entidad aseguradora notificará por escrito a la persona asegurada la cuantía de la indemnización que le
corresponda, de acuerdo con el grado de invalidez que deriva del certificado médico y de los baremos fijados en
la póliza.

Si la persona asegurada no aceptara la proposición de la entidad aseguradora en lo referente al grado de

invalidez, las partes se someterán a la decisión de peritos médicos.

Seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria.

- Cuando el riesgo asegurado sea la enfermedad, la entidad aseguradora podrá obligarse, dentro de los límites
de la póliza, en caso de siniestro, al pago de ciertas sumas y de los gastos de asistencia médica y farmacéutica
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- En estos tipos de seguros, si se trata de seguro de enfermedad, se paga una determinada cantidad y se
reembolsan los gastos de asistencia sanitaria; y si se trata de un seguro de asistencia sanitaria, la entidad
aseguradora facilitará a la persona asegurada la asistencia médica con lo cual aquélla prestará el servicio
propiamente dicho.

- En este tipo de seguros, generalmente en la póliza vendrá establecida el denominado periodo de carencia
(plazo, contado desde la contratación del seguro, en el que una determinada prestación no podrá solicitarse o
durante el que no se estará cubierto).

Seguro de decesos.

Cubre los servicios de sepelio, asumiéndose por parte de la entidad aseguradora los gastos y gestiones
ocasionados cuando fallece la persona asegurada.

Seguro de orfandad.

Cubre la concesión de una pensión temporal a favor de los hijos e hijas menores de 18 años en los casos de
fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan económicamente.

Importante:

1. ¿Qué es un seguro?
Un seguro es un mecanismo mediante el cual, se transfieren los riesgos desde una persona a una
compañía de seguros. Por ejemplo, el pago a un tercero en caso de chocar el auto, se puede transferir
a una compañía de seguros mediante la contratación de un seguro de auto.
2. ¿Por qué se necesitan los seguros?
Porque hay eventos que cuando ocurren, causan una pérdida que hace más pobres a las personas
afectadas. Por ejemplo, la muerte de un jefe de hogar puede dejar en una mala situación económica a
su familia.
3. ¿Cómo funcionan los seguros?
Los seguros funcionan sobre el principio básico de la transferencia del riesgo. Esto significa que resulta
razonable optar por la certeza de un pequeño pago, frente a la posibilidad de una pérdida o daño de
gran magnitud.
Esto es, que en vez de arriesgarse a perder una gran cantidad, es preferible pagar voluntariamente una
cifra menor (el costo del seguro), acotando de esta forma el riesgo.

La tabla siguiente describe la situación que se produce con y sin seguro:

Situación con seguro Situación sin seguro

Ocurre un evento que produce una pérdida. Ocurre un evento que produce una pérdida.
Se recibe indemnización del seguro. No se recibe ninguna indemnización.
Se compensa pérdida. Se asume pérdida.
Se recupera situación económica de la
Se reduce situación económica de la persona.
persona.
4. ¿Qué tipos de seguros hay?
En teoría se puede asegurar casi cualquier cosa. Entre los más comunes encontramos:
- Los que cubren bienes materiales como auto, casa, etc. (Seguros Generales).
- Los que cubren el riesgo de fallecimiento de las personas (Seguros de Vida).
- Los que cubren gastos asociados a eventos de salud de alto costo y accidentes (seguros catastróficos
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de salud).
- Los que tienen una componente de ahorro.
5. ¿Cuáles son las componentes de un seguro?
La cosa asegurable:
Es el elemento que corre el riesgo, el objeto del seguro.
Pueden ser:
- Bienes materiales.
- La vida o integridad (física o intelectual) de una persona.
El riesgo:
Es una amenaza de pérdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos específicos
como la vida, la salud o la integridad física e intelectual de un individuo.
La prima:
Es el "Precio del Seguro". Es el costo que se debe pagar por asegurar la cosa contra el riesgo. Este
pago generalmente se estipula en términos anuales, aunque puede convenirse de otra forma (mensual,
trimestral, semestral, todo de una vez).
La prima depende entre otros aspectos de la frecuencia o probabilidad de ocurrencia de un siniestro
determinado.
La póliza:
Es el documento en que se establece por escrito las condiciones del contrato de seguro.
El asegurado:
Es la persona o bien sobre la que recae la cobertura del seguro. En el caso que la "cosa asegurable"
sea la vida o integridad de una persona, esta última será "el asegurado".
El contratante:
Persona natural o jurídica que ha firmado un contrato de seguro, comprometiéndose a pagar el precio
(prima) que el asegurador cobra por la prestación. No siempre el contratante y el asegurado son la
misma persona. Esto sólo ocurre si el contratante ha tomado el seguro para sí mismo.
Es importante aclarar que en el caso que el contratante y el asegurado no sean la misma persona, debe
existir un interés real del contratante de evitar riesgos sobre la persona o cosa asegurada (por ejemplo,
pueden ser cónyuge, hijos, etc.)
El beneficiario:
Persona natural o jurídica, que ha sido designada por quien contrata el seguro para recibir la
indemnización pactada en caso de producirse un siniestro.
El asegurador:
Es la empresa que asume el riesgo de la ocurrencia de un evento. Dependiendo de si el riesgo afecta a
personas o bienes materiales, se trata de Compañías de Seguros de Vida o Compañías de Seguros
Generales.
Las coberturas:
Son los riesgos que asume el asegurador (pueden ser uno o más) y que se describen en la póliza. Por
ejemplo, incendio y sismo corresponden a distintos riesgos y por lo tanto, son dos coberturas. La
indemnización se realiza sólo si los eventos o siniestros tienen cobertura.
El deducible:
El asegurador puede asumir todo el riesgo o compartir el riesgo con el asegurado. La parte del riesgo
que asume el asegurado se denomina deducible. En ciertos seguros el deducible puede ir variando en
el tiempo.
La indemnización o capital asegurado:
Es la suma de dinero que el asegurador se obliga a pagar al asegurado, en caso de la ocurrencia de un
siniestro y según las condiciones señaladas en la póliza.