EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO

Victor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino América

victor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853
 Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento
 USA, antes de 2004
Deposito inicial
del cheque

Envío a la Reserva Federal o

Centro Compensador más
próximo

Cheques son enviados por la Reserva Federal

o por otras entidades compensadoras para
su presentación y pago.

Day 1 Día 3, 4 o 5
Días
 USA, antes de 2004
• En USA la compensación electrónica no
era/es obligatoria (la hacen voluntariamente
los bancos que quieren)
• Antes de Check21 había mas de 15.000
instituciones financieras en USA; es muy difícil
implantar una nueva solución que deban
adoptar 15.000 instituciones a la vez
•En Latinoamérica el promedio de bancos por
país no llega a 200
¿Cuál fue el principal motivo que propició la
implementación del Check21 en USA?

Les voy a dar a ustedes una pista …:

El nombre empieza por la letra “O”

11 Septiembre, 2001
 USA Hoy, con Check21

Electronic clearing Agent can use Federal

bank or one of several clearing Agents
Solo unas horas Imagen o IRD – Image
Replacement
Document
 ANS X9.90 - Especificaciones para el
“Image Replacement Document “– IRD

Front
# 4 en posición 44
# 5 para “devoluciones”

T
AF
DR

Routing Transit #
Data de processo de
Banco que imprime o
Back

IRD

8
Truncamiento de Cheques: Estados Unidos

Nota: Implantar un sistema ACH en U.S.A. llevo salió 30+ años en alcanzar el
volumen en $$$ US, que se alcanzo con Check21 en casi cuatro años
 Ejemplos de Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
 Captura Distribuída en Francia
• Segundo mercado (en volumen de cheques) después de USA
• Inicio voluntario del truncamiento del cheque (papel) sin captura
de imagen en 1990, empezando con truncamiento de cheques de
bajo valor y aumentado el valor del cheque truncado anualmente
• Desde la implementación del truncamiento con imagen (2001)
Francia transfirió el proceso centralizado a procesos de Captura
Remota en las sucursales (siempre en la retaguardia)
• Estrategia adoptada por las bancos grandes en tres años
• Desde el 2006 las agencias han cambiado los PCs por “Thin Clients”
y han implementado escaners conectados directamente a la red
– Requisito obligatorio para los escaners usados en Captura
Remota, que deben ser conectados vía WEB (2006)
 Modelo de captura remota en Francia
• Personal de las oficinas centrados en el servicios a los
clientes
– Reducción de las transacciones en la “ventanilla”
– Captura en la retaguardia de las oficinas
• Reconocimiento del valor (CAR/ICR) y de los datos
son realizados en la centrales de servicios
• Los cheques son procesados en las centrales
de servicios durante la noche
– Los archivos recibidos de las oficinas son validados
– Cheques de alto valor (>10,000 Euro) son procesados en
las lecto-clasificadoras (<2% de los papeles)
Francia: Futuro de la compensación electrónica

• Siempre se estaban devolviendo los cheques

(papel) de alto monto, pero ahora haran el
intercambio de imagenes de los cheques de alto
valor
• Al eliminar los requerimientos de proceso de los
cheques (fisicos) de alto valor, yo no habra
necesidad de los procesos en las lecto-
clasificadoras.
Ejemplos de Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
- Cheques y Recibos
- Rediseño del cheque
Singapur: Truncamiento de cheques/recibos
Objetivos iniciales del truncamiento (1999)
• Todos los cheques Singapur $ e US$ deberán ser truncados
• Imágenes/datos capturados en el momento de la presentación
• Eliminación del transporte de cheques “físico”
• Definición de un archivo central
• Meta para implantación – 1Q 2001
• Total implantación – 3Q 2003 (2 anos y medio)
• Hoy también provee sistema basado en imágenes para los
procesos de recibos y otros documentos OCR/BarCode
• Solo existe una ACH
Singapur: Truncamiento de cheques/recibos
• Captura de las imágenes & Datos:
• Operación centralizada en la cámara de
• compensación (un solo ACH)
• Utilización de CAR para leer monto y fecha
• Captura remota en las oficinas
• Archivo Centralizado
• 2 meses on-line
• 7 años off-line
• Proceso electrónico de los cheques devueltos
“Viejo” Diseño
- variaba para cada banco
- no era “image friendly”
 “Nuevo” Diseño “Image Friendly”, “CAR Friendly”:
-campos “FECHA” y monto con “Boxes”
- banda MICR “limpia” ; añadieron digito de control
-“watermark” de seguridad

Unico
Formato:
estándar para
todos los
bancos
 Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica: Argentina, México, Brazil y
Venezuela
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento
Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA
• Inicialmente existían dos entidades para manejar la compensación
electrónica (100% de los documentos): COELSA y ACH
• Se empezó a planificar (truncamiento) a finales de los 90
– Al principio: Compensación Electrónica Total, manteniendo el
intercambio físico del papel (se podía demorar hasta 3-5 días).
– Truncamiento de físicos en fases ($700, $1000, $3000, $5000)
solo en Buenos Aires.
– Cámara Federal inició el truncamiento en provincias.
– Propósito de unificar el plazo de compensación en 48 horas en
todo el país. Se inició el envío de imágenes en todo el país con
el truncamiento en $5.000. Cheques FISICOS con valor por
encima de $5000 aun se enviaban con los plazos anteriores.
– Actualmente – TRUNCAMIENTO TOTAL – Envío de imágenes
solamente de cheques superiores a $5.000.
Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA
• Captura de las imágenes & Datos por Bancos y sobre todo
por BPO’s; (FISERV Y ASERTIA) a partir del 2007
• Los BPO han tenido que cambiar sus procesos…
• Compensación Electrónica procesada por dos instituciones
(ACH y COELSA)
• Actualmente ACH esta siendo absorbida por COELSA
(tiene mucho sentido)
• Captura remota en las sucursales implantado
lentamente, empezando por el Back-office
• Grandes Bancos empezando con el “Merchant Capture”
• Está explosionando en Argentina…
ARGENTINA: Situacion a finales del 2011
• El Truncamiento es total, pero los cheques siguen enviándose
físicamente al día siguiente para la separación centralizada de las
devoluciones, o bien para validar la “firma y forma” de los
cheques de alto valor (con validación individual de UV)...
• Hoy aun hay Bancos, y sobre todo los BPO’s, que están haciendo
proceso de cheques en lecto-clasificadoras el día 2, para:
• Auditoria / Conciliación que todos los cheques procesados
electrónicamente (ACH) están contabilizados
• Hasta ahora, las devoluciones debían devolverse (el cheque
original); eso requería la separación de los “devueltos” en los
procesos de las lectos, el día 2
• Varios bancos (>50%) hacen la clasificación de los documentos
(servicio ofrecido por los BPO’s)
ARGENTINA: Situacion a finales del 2011
• Bancos de las Provincias, y agencias de otros Bancos de Provincias
fueron los primeros en implantar Captura Remota (con escaners)
• Cambio ley de cheques: Los bancos son responsables de la
verificación técnica de los cheques de los bancos emisores; sus
propios cheques (> a $5.000) son verificados por imágenes.
• La reducción principal de costos de transporte se dará cuando se
puedan digitalizar (Captura Remota) los otros documentos de la
sucursal.
• Proceso electrónico de los cheques devueltos.
 Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica: Brazil, México, Argentina y
Venezuela
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento
Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL
• Bancos en Brazil hacían la compensación electrónica 100% desde
antes del 1993, y la mayoría de Bancos capturaban la línea MICR
con lectores MICR, y los cajeros ponían el monto de cada
documento.
• Desde mediados de los 90, Febraban empezó a hablar/definir la
creación de una entidad “Fiel Depositario” que seria responsable
de recibir los cheques de todos los bancos, y capturar las
imágenes, creando un “repositorio” al que todos los Bancos
tendrían acceso… (se pretendía crear un “monstruo” que no era
practico o beneficioso para ningún banco)
• Hasta Hace 3-4 años , se pensaba en el Truncamiento basado en
procesos de lectos en 15 centros regionales.
• Se inicio una tarea de “Evangelización de Truncamiento” basado
en Captura Remota, en eventos organizados por Febraban, Banco
Hoje y en eventos internos de algunos Bancos, donde se analizo
el truncamiento total, basado en Captura Remota.
Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL
• El modelo de Truncamiento de Brazil esta pensado en
truncamiento e intercambio de imágenes de los Cheques, pero
varios Bancos aprovechan la implementación de escaners para
Captura Remota, y la estructura creada, para hacer el
truncamiento de otros documentos que hoy se generan en las
sucursales:
– Truncamiento de Cheques (las cobranzas/recibos ya se están
truncando desde hace años)
– Truncamiento de los otros documentos : expedientes,
documentación de apertura de cuentas, aplicaciones de
prestamos, aplicaciones de tarjetas, correspondencia (*)
• Febraban definió los requerimientos/ estándares.
• Algunos Bancos hicieron el rediseño de sus cheques y de
documentos de control
• Entraron en Producción en Septiembre 2011 (al 100%)
Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL
SUCURSAL- Deposito en Ventanilla
EJECUTIVOS VENTAS

SERVIDOR
CENTRAL L
O CA
DL
RE

TCP/IP

Estación de
Trabajo

Captura de “TODOS LOS DOCUMENTOS”

Modelo mas eficiente para back-office

Truncamiento en Latinoamérica:
Digitalice todos los documentos BRAZIL

Transformando todos
los documentos en
imágenes y datos…

Apriete para iniciar el proceso de captura

Truncamiento en Latinoamérica: Chile
• ¿Cuando Empezará el Truncamiento?: ¿…a principios del 2013?
• Chile ya hace la Compensación Electrónica (100% cheques)
• Primer país en LACR con proceso central/regional con tecnología de Imagen
• Tiene varios modelos que funcionan y que pueden ser buena referencia.
• Hay Bancos en Chile que utilizan campos UV para la prevención de fraude ,
requiriendo en proceso manual en ventanilla, o a nivel central (como hacen
en Argentina)
• El proceso con escaners que incorporan tecnología UV, reduciría el proceso
actual/manual de la validación con las lámparas UV, que además ocupan
espacio en el muy reducido espacio de ventanilla.
• La reducción de los costos de transporte, debido a las largas distancias en
Chile, seria mas significante que en otros países.
• Con la disciplina y experiencia de Chile con tecnologías avanzadas, se podrá
implementar el Truncamiento, mas rápido/fácil que otros países de LACR…
 Truncamiento en el mundo
• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al
final implementarlo apresuradamente)
• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)
• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque
• Latinoamérica
• Chile: Truncamiento en un futuro próximo
• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento
Beneficios de Captura Remota con Imagen

• Tangibles: Que se pueden medir

• Intangibles: Difíciles de medir, pero a
veces más importantes
• Merchant Capture
• Para el Banco
• Para el Cliente Comercial
 Beneficios Tangibles para el Banco
• Cuando se llegue al Truncamiento total (USA, ahora Argentina), se reducirá 2/3
partes del costo de transporte.
• Integrando escaners con capacidad de Imágenes (Blanco/Negro, JPEG y UV), se
reducirá en varios segundos el procesa de cada deposito (*)
• Reduce los gastos operativos (HW, personal), pues gran parte de los procesos
se hacen con imágenes (incremento de productividad), en el caso de los
depósitos de clientes comerciales, si se implementa Merchant Capture, parte
del proceso se lo hace el cliente
– A nivel central se necesitan menos lectos (Argentina)
– Con Arquitectura SOA y los “Web Device Services” se reduce estructura de
soporte (actualizaciones desde el servidor central)
• En los días de volumen “pico” reduce la necesidad de horas extras/personal
externo de los centros de procesos
• Provee un archivo de Imágenes de los documentos procesados en la sucursal,
resolviendo las “pesquisas” locales sin necesidad de acceder al Archivo Central
 MEJORAS OPERATIVAS PARA EL CAJERO
• Se alimenta con una sola mano
 Beneficios Intangibles
• Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la
mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos
• Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se
reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las
imágenes no llevan la firma digital desde su captura
• Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes”
reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad
que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades
• Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento
que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”)
• Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar
cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del
cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)
FRAUDE DIGITAL CONSEGUIDO EN 40”
 Beneficios Intangibles
• Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la
mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos
• Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se
reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las
imágenes no llevan la firma digital desde su captura
• Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes”
reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad
que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades
• Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento
que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”)
• Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar
cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del
cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)
 Seguridad en Proceso de imágenes

o Firma Digital de los o Verificación de fraude

documentos en el usando tecnología UV en
momento del deposito los escaners
 Deteccion de Fraude con escaners UV

La funcionalidad anti-fraude del nuevo escáner

SmartSource UV se suma a una mejora en la
eficiencia y menores requerimientos de
mantenimiento para ofrecer una combinación
imbatible de funcionalidades y eficacia operativa.

Las impresiones en UV (ultravioleta) o IR (Infra-rojo) previenen el fraude, ya

que dificultan la adulteración de los cheques debido a la alteración de la tinta
UV o IR utilizada en las mismas.
 UN BUEN EJEMPLO DE COLOMBIA

Documento Original

Imagen Blanco y Negro Imagen UV

 CARACTERISTICAS DE IMAGENES UV
Area de interes para
Fibras Fluorescentes
Texto Fluorescente seguridad de los cheques
Beneficios Generales de Captura Remota
• Permite que el personal de las sucursales se
dedique mas a la venta de servicios que a tareas
administrativas.
• Personal técnico que soportaba aplicaciones
complejas, podrá re-utilizarse en otros áreas mas
estratégicas del banco ya que con SOA y Servicios
de Web se requiere menos personal de soporte
(sobre todo si se integra la captura de cheques y de
otros documentos (expedientes) bajo una sola
aplicación
Merchant Capture

Escaner para Convenios

(multi-documento)

Escaner para cheques

Estación de trabajo
- Windows
- Internet Explore 6.0 +
- Acceso a Internet
Merchant
BeneficiosCapture: Beneficios
para el cliente para Cliente
comercial
• Simplifica su proceso; el deposito lo efectúa el cliente en su propia oficina.
Antes debía preparar el deposito y llevarlo a la sucursal o pagar a la
transportadora de valores cada día (entre $10-$50 US por recogida por día)
• Extensión de la ventana para efectuar el deposito
• Tendrá disponibilidad de fondos con fecha de hoy, o mañana, de todo lo
que depositan hasta las 7:30 (o la hora del corte local)
• Le quedará un archivo de imagen de todo lo procesado (hoy no le queda
ningún resguardo/comprobante); consulta en línea de sus imágenes
• Reducción de costos de transporte y/o de BPO, asi como frecuencia de
recogidas de la transportadora…
• El Banco puede ofrecer el servicio a los grandes clientes, con cobertura
nacional, mismo donde el banco no tiene presencia física…
• Reduce el riesgo del transporte físico de valores
Merchant Capture:
Beneficios para Beneficios
el Banco para el Banco
• El cliente pone la mano de obra (…menos costos de BPO)
• Los cheques que antes eran depositados entre 2:00 y 3:00 , ahora se
capturan durante el día
• Se reduce el volumen de cheques que el Banco procesa hoy;
especialmente importante en los horas finales antes del corte, y muy
importante en los días de volumen pico, después de feriados
• Merchants que estén abiertos los domingos podrán hacer los depósitos
un día antes (menos volumen a procesar el lunes…)
• El Banco aumentará el “market share” de clientes comerciales
• Mayor fidelidad de los clientes comerciales con el Banco
(la retención de cada cliente comercial tiene un valor $$$)
• Al ser una solución “Web-oriented” aumentará la cobertura nacional
• Permite la promoción/venta de servicios “on-line”
 Captura Remota y Truncamiento

Preguntas y Respuestas

EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO

Victor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino América
victor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853