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OPORTUNIDADES.
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RESUMEN
El papel de las microfinanzas es una de las estrategias que algunos países han
adoptado para atenuar la pobreza en la que viven principalmente las mujeres. Las
estadísticas ponen en evidencia que las mujeres han logrado incrementar la
cantidad de ingresos de la familia y han comenzado con un proceso de
empoderamiento.
PALABRAS CLAVE
ABSTRACT
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transforming them into bigger and more sustainable monetary flows, through
productive activities generated by the credit.
Despite all the problems found by the proliferation of microfinance, such as scarce
funds available to extend financial services , We have been able to see how since
the 90's this tool took over our country allowing more people to increase their
income.
KEYWORDS
Microfinance, strategie, poverty, funding, income
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INTRODUCCION
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Con relación a lo anterior surge nuestra pregunta de investigación; ¿Qué impacto
social y económico ha presentado en los estratos 0,1,2 del país, las microfinanzas
como mecanismo de capacitación y acceso a los productos financieros?
Es palpable que a través de los tiempos las microfinanzas han permitido la entrada
en el ámbito empresarial a los estratos más bajos, lo que en teoría ha permitido
luchar contra la pobreza y ha permitido la sustentabilidad de algunos de estos
niveles sociales.
Según el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza, las metas generales de los
microcréditos deben ser reducir la pobreza y facilitar la realización plena del
potencial de las personas. De nada sirve hablar de sostenibilidad financiera si los
servicios proporcionados no influyen en el nivel de pobreza de los clientes. En
aras de la meta general, a menudo se necesitan servicios complementarios y se
adoptan enfoques integrales. Podrían necesitar financiación de donantes y
subsidios porque la disponibilidad de fondos es la principal limitación que
obstaculiza la extensión de servicios financieros que son el objetivo principal de
las instituciones de microfinanzas, el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza
considera estos servicios como un medio para alcanzar en fin de reducir la
pobreza.
Bien sabemos que a la hora de atender cualquier demanda de financiación, las
entidades bancarias convencionales exigen garantías reales o de firma que cubran
posibles insolvencia de sus clientes. Las personas sin recursos que desean poner
en marcha un negocio no pueden aportar dichas garantías, por lo que han de
buscar fuentes alternativas de crédito que suponen en general el pago de mayores
tipos de interés. Las entidades de microcrédito ofrecen créditos con alternativa a la
garantía, como pueden ser los préstamos grupales. En países industrializados la
demanda de financiación se suele respaldar en la fortaleza del proyecto
empresarial, sin solicitar ningún tipo de aval, ni persona grupal.
En el año 2012 la economía colombiana creció 4,0% con relación al 2011. Para el
mismo periodo de referencia el consumo total lo hizo en 4,4% y el de los hogares
en 4,3%. Estos resultados son inferiores a los registrados en el año 2011, cuando
el crecimiento del PIB fue 6,6%, el consumo total 5,4% y el consumo de los
hogares 5,9% (Gráfico 1).
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Mercado Laboral
A nivel nacional, la TGP en el 2012 fue del 64,5%, 0,8 puntos porcentuales mayor
que en 2011. La TD en 2012 fue del 10,4%, inferior en 0,4 puntos porcentuales a
la registrada en 2011. En las cabeceras la TGP fue del 66,1% mientras que en el
resto fue del 59,5%. En cuanto a la TD, en las cabeceras se registró un valor del
11,4% y en el resto del 6,4%. Las trece áreas registraron la mayor TGP con un
valor del 67,6%, mientras que la menor TGP se registró en el resto (59,5%). De
igual forma, la mayor tasa de desocupación se presentó en las otras cabeceras
con 11,9%, mientras que la menor tasa de desempleo se presentó en el resto con
6,4%, (Gráfico 2).
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Resultados de los indicadores de Pobreza y Desigualdad
Pobreza
Incidencia de la Pobreza
La incidencia de la pobreza mide el porcentaje de la población que tiene un
ingreso per cápita en el hogar por debajo de la línea de pobreza, en relación a la
población total, según el dominio geográfico.
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Para el año 2012, el porcentaje de personas clasificadas como pobres con
respecto al total de la población nacional alcanzó el 32,7%. En las cabeceras esta
proporción alcanzó el 28,4% y en el resto el 46,8%. La incidencia de la pobreza a
nivel nacional disminuyó 1,4 puntos porcentuales entre 2011 y 2012.4
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Aunque la incidencia de la pobreza se reduce en el total de las cabeceras, se
observan marcadas diferencias entre las trece áreas y las otras cabeceras.
Mientras en las trece áreas el nivel de incidencia para el 2012 es del 18,9%, para
las otras cabeceras es del 42,2%.
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EL MICROCREDITO COMO POTENCIAL PARA EL DESARROLLO DEL
TRABAJO DE LAS CLASES MENOS FAVORECIDAS
Durante las décadas de los cincuenta y los sesenta hubo una tendencia a enfatizar
el crecimiento económico como principal remedio para aliviar la pobreza y se
favorecieron las políticas top-down (de arriba hacia abajo) especialmente aquellas
que fomentaban la industrialización. Se buscaba generalmente empleos que
absorbieran la mano de obra desplazada del campo a la ciudad. A partir de los
años setenta se comenzó a hacer énfasis en el enfoque de las necesidades
básicas, dándole mayor importancia a la provisión de servicios de salud,
educación y alimentación a los pobres. Sin embargo, durante la década de los
ochenta el auge del neoliberalismo económico puso nuevamente el acento en las
políticas macroeconómicas de estabilización y crecimiento, acompañadas de la
liberación de los mercados y la reforma del Estado, siguiendo lineamientos del
“consenso de washintong” Con algunas excepciones (caso Chile) , estas políticas
de choque y ajuste estructural tuvieron poco éxito en asegurar el crecimiento
económico, que a través de un proceso de “trickle-down” debería eliminar la
pobreza. Por el contrario impusieron grandes costos a los más pobres
aumentando los niveles de pobreza y desigualdad.
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Hoy en día los analistas concuerdan en que las políticas macroeconómicas que
permitan el crecimiento económico con baja inflación son necesarias para
combatir la pobreza, pero se le da mayor importancia al papel de las variables
endógenas, particularmente el capital humano, haciendo especial énfasis en el
incremento de la productividad de los pobres. Al mismo tiempo se aceptan las
políticas que favorecen los mercados, pero combinadas con la intervención del
Estado para proveer servicios tales como educación y salud para los pobres. El
objetivo es lograr crecimiento económico con equidad. Por ello se le da mucho
énfasis a la educación que, según un estudio del Banco Mundial sobre la pobreza
y distribución del ingreso en América Latina, tiene, mayor correlación con la
desigualdad del ingreso y la probabilidad de ser pobre.
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reuniones semanales donde reciben información y entrenamiento para fomentar el
ahorro y utilizar el crédito eficientemente.
En sus inicios más hombres que mujeres se unieron al banco, pero hoy en día el
90 por ciento de los miembros son mujeres debido a que tienen mejor récord en el
cumplimiento del pago. Para 1998, el banco tenía más de 12 mil empleados, había
prestado $2 millones a más de 2,3 millones de personas y había recuperado casi
todos los préstamos otorgados. Hoy en día se está prestando servicios de
telefonía celular e internet a la población rural pobre de Bangladesh (Yunus 1998).
Tan positivo fue el impacto de este banco en los pobres del campo que la mayoría
de las Organizaciones no gubernamentales (ONG) en Bangladesh implementaron
programas similares, muchos de ellos dirigidos exclusivamente a mujeres.
Posteriormente se crearon programas en América Latina y África.
En 1995 se creó, por iniciativa del Banco Mundial, el Consultative Group to Assist
the Poor (CGAP), un consorcio de 28 agencias de desarrollo públicas y privadas
con el doble objetivo de incrementar la sustentabilidad de las IMF, así como su
alcance e impacto sobre la población pobre.
Por otro lado Tinker (2000) propone el uso del microcrédito focalizado en las
mujeres, tomando en consideración que los programas contra la pobreza más
efectivos han demostrado que la participación comunitaria debe desagregarse en
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grupos sociales, especialmente mujeres, en lugar de estar enfocados en
territorios. Enfocar los programas en mujeres, afirma Tinker, es más efectivo para
mejorar la nutrición de los niños, así como la estabilidad de la familia.
De acuerdo con Fairley (1998), los principales problemas del microcrédito son: a)
las instituciones de microcrédito trabajan con grupos objetivo seguros, no los más
pobres, para poder recuperar los fondos; b) hay tendencia a ser paternalista y
desconfiado con los más pobres; c) identificar y llegar hasta los más pobres
requiere mucho tiempo; d) ambientes macroeconómicos inestables afectan el
potencial de ahorro y el crecimiento del microcrédito; e) los más pobres,
usualmente rechazan el microcrédito porque no quieren asumir riesgos y f)
criterios inflexibles tales como prestar a grupos, pagos iniciales del préstamo o
requerimientos de colateral. A todo esto hay que añadir el peligro de utilizar el
programa para hacer clientelismo político. Los hallazgos de McGuire y Conroy
(2000) confirman en parte las afirmaciones de Fairley.
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Podemos entonces concluir afirmando que la evidencia empírica indica que los
programas de microcrédito han probado ser una herramienta exitosa en el alivio a
la pobreza. Ahora veamos cómo se ha presentado en Colombia.
En 1993 el BID hizo un segundo crédito grande para promover microcréditos (el
primero se había realizado en 1989); la responsabilidad de intermediar dichos
recursos fue asignada al Instituto de Fomento Industrial, IFI. Algunas otras IMF
como la Fundación Santo Domingo y Finamérica comenzaron a jugar un papel
importante en el financiamiento de los microempresarios. De acuerdo con el
estudio de Castañeda y Fadul (2002), del total de recursos prestados por todas las
organizaciones afiliadas al Programa en el año, Finamérica prestó el 43.27%, la
Fundación Santo Domingo el 26.43% y la Fundación WW Bank de Cali el 10.43%.
Westley and Branch (2000) comparten la visión optimista acerca del papel de las
cooperativas en las áreas rurales, particularmente de aquellas de tamaño
pequeño, las cuales son mucho más flexibles y pueden disfrutar de costos
menores que las sucursales de los bancos grandes y por estas razones prestar
mejores servicios a sus propietarios/clientes. [Aunque refiriéndose a la situación
de Ecuador y no a la de Colombia, Da Ros (2001) es también bastante entusiasta
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con respecto al papel de las cooperativas rurales en la provisión de servicios de
crédito y, en general, en la promoción del desarrollo local].
Es relevante destacar el trabajo que han desarrollado las ONG en todo el mundo en las
microfinanzas como lo menciona JEAN PAUL LACOSTE, en el segundo foro de la
microempresa de la fundación Ford en el año 2007, haciendo referencia a otro autor
destacado en las microfinanzas: “a finales de los años 90 pensábamos que los bancos
iban a arrasar el mercado y que las ONG iban a disminuir su presencia, y no ocurrió”. Lo
anterior lo podemos observar en el siguiente gráfico1:
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IFNB: Instituciones Financieras No Bancarias; IMF: Fondo Monetario Internacional
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Fuente Lacoste J.P. (2007). Cómo enfrentar los nuevos desafíos.
Bogotá, Fundación Ford.
Los gráficos anteriores reflejan que las ONG han sido el eje fundamental para las
microfinanzas principalmente para Latinoamérica, en vez de perder terreno en el
mercado han cogido más fuerza y mayores son las iniciativas para buscar un
desarrollo social y económico en la región.
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de las familias pobres, Zeller (2001) menciona el crédito a microempresas, el
crédito agrícola estacional, el crédito de mediano y largo plazo para inversión, y
los depósitos de ahorro y a plazo. Adicionalmente las IMF pueden ofrecer servicios
de seguro y de crédito al consumo que permiten hacer frente a variaciones
inesperadas del ingreso, relacionadas con accidentes, enfermedades o desastres
naturales, haciendo innecesario el tener que acudir a fuentes costosas de crédito
informal.
Hoy en día los analistas concuerdan en que las políticas macroeconómicas (top-
down) que permitan el crecimiento económico con baja inflación son necesarias
para combatir la pobreza, pero se deben combinar con políticas micro (bottom-up)
que favorezcan el incremento de la productividad y la participación de los pobres.
En este sentido, una variable clave es la educación que, según un estudio del
Banco Mundial sobre pobreza y distribución del ingreso en América Latina, tiene la
mayor correlación y con la desigualdad del ingreso y la probabilidad de ser pobre
(Korzaniewicz y Smith, 2000).
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CONCLUSIONES
A pesar que no se ha logrado lo esperado, las IMF han tenido un impacto positivo
en el nivel de ingreso y bienestar de las familias pobres, especialmente cuando se
focalizan en la población femenina. Tal vez más importante que el efecto sobre el
ingreso es el fomento de la participación y empoderamiento de sus beneficiarios,
sin exagerar el éxito de las microfinanzas para erradicar la pobreza, hay que tener
en cuenta que es necesario un marco de política macroeconómica que fomente el
crecimiento económico y que ataque principalmente a la mala distribución de los
ingresos.
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Bibliografía
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