PRINCIPIOS CLAVES DE LAS MICROFINANZAS

Las microfinanzas es un término utilizado para describir la prestación de servicios

financieros a personas o grupos donde el acceso a los servicios financieros es limitado, es
decir, son los microcréditos direccionados a este tipo de individuos.
FOROLACFR (2009), citado por Acosta, García y Romero (2017) mencionan:
Los principios claves en microfinanzas fueron creados por el CGAP siglas del The
Consultative Group to Assist Poor siento en total once (11), los cuales permiten tener
mayor claridad sobre los temas relacionados a las microfinanzas (p. 4).
Tabla 1.
Principios claves de las Microfinanzas
Las personas de escasos
recursos necesitan una Estos deben ser provistos en condiciones convenientes, flexibles y a costos
variedad de servicios razonables
financieros, no solo crédito
El acceso sostenible a servicios financieros permite que las personas
Herramienta en la lucha
pobres aumenten sus ingresos, inviertan en bienes y tengan mayor
contra la pobreza
capacidad para reducir su vulnerabilidad.
Instituciones financieras
Las personas de menores ingresos no tienen acceso a los sistemas
que atiendan las
financieros formales, las microfinanzas se refieren a instituciones
necesidades de las
diseñadas para propiciar ese acceso.
personas pobres
La sostenibilidad La mayoría de las personas pobres no tienen la oportunidad de acceder a
financiera es necesaria servicios financieros por la escasez de intermediarios financieros
para alcanzar a un número competentes. Es necesaria la creación de instituciones financieras
significativo de personas sostenibles para que los beneficios alcancen a mayores segmentos de la
necesitadas población objetivo
Implica que estas organizaciones puedan movilizar recursos financieros,
Desarrollo de instituciones
captar depósitos, extender préstamos y proveer servicios. La dependencia
financieras locales y
de los fondos gubernamentales y de los donantes debe disminuir a medida
permanentes.
que los intermediarios financieros y los mercados maduren
El microcrédito no es apropiado para todos ni en toda situación. Las
El microcrédito no es una personas en extrema pobreza que no tienen ningún ingreso ni medio de
panacea repago necesitan otras formas de ayuda antes de hacer uso de las
facilidades crediticias
Los topes a las tasas de El costo de los préstamos de pequeña escala es mayor que los de grandes
interés perjudican el montos. A menos que las entidades de microfinanzas puedan cobrar
acceso de las personas intereses que permitan cubrir esos costos, la sostenibilidad y el crecimiento
pobres a los servicios de los servicios financieros dirigidos hacia las personas pobres será
financieros limitada.
El papel del gobierno debe Los gobiernos deben mantener la estabilidad macroeconómica, evitar fijar
ser de facilitador y no de topes a las tasas de interés, mejorando la infraestructura del mercado
proveedor directo de financiero y abstenerse de distorsionar el mercado con subsidios
servicios financieros insostenibles y programas que se presten a la corrupción
Los subsidios de donantes Los donantes deben usar donaciones apropiadas, préstamos e instrumentos
deben complementar y no patrimoniales sobre una base transitoria para construir la capacidad
competir con el capital del institucional de los proveedores financieros, desarrollar una infraestructura
sector privado de apoyo y apoyar el desarrollo de nuevos servicios y productos
Las microfinanzas son un campo especializado que combina la banca con
La insuficiencia de la metas sociales y requiere que la capacitación sea creada en todos los
capacidad institucional es niveles, desde instituciones financieras a través de organismos de
la limitación clave regulación y supervisión, así como de sistemas de información, entidades
gubernamentales de desarrollo y agencias de donantes y de cooperación
La transparencia
Es imprescindible la exactitud, estandarización y comparabilidad de la
financiera y el alcanzar a
información sobre el desempeño financiero y social de las instituciones
los usuarios de los servicios
financieras que dan servicios a los pobres.
es fundamental
 En referencia a los autores se puede extractar que los conceptos específicos de
microfinanzas y de microcrédito se basan en los principios claves, recalcando la difusión
de los mismos, pues en realidad son usados para denominar una amplia gama de servicios
crediticios y financieros dirigidos a la población pobre. A continuación se presenta un
gráfico de su respectiva definición con el fin de una mejor comprensión.
EJEMPLO
Dentro de nuestro país, uno de los mayores logros en microfinanzas es el sistema
de cooperativas de ahorro y crédito (COAC). Igualmente, se suman esfuerzos de ONGS
que han contribuido con servicios financieros a determinados sectores, comunidades y
grupos de gente pobre, que no tienen acceso a las finanzas formales, es decir,
específicamente a los bancos privados. Asimismo, se ha conformado la Red Financiera
Rural (RFR) que busca aglutinar al mayor número de instituciones que hacen
microfinanzas en Ecuador (Jácome y Cordovéz, 2003). Por ejemplo una experiencia
representada por el Banco Solidario se caracteriza por tener estrategias dirigidas a atender
tanto a hombres como a mujeres, con niveles medios de pobreza, y con actividades
relacionadas fuertemente al comercio y a la producción artesanal.
REFLEXIONES
 El gobierno ha desempeñado su papel de promotor del microcrédito mediante
varios programas para el fomento y sostenimiento de pymes, cofinanciados por
organismos internacionales. Estos programas se han centrado generalmente en
impulsar proyectos para la micro, pequeña y mediana empresa, con la finalidad
de combatir la pobreza y el desempleo.
 Las microfinanzas tienen un papel crucial en la prevención de las emergencias
sociales, creando directa e indirectamente nuevas oportunidades de trabajo y
esperanzas en los grupos sociales más desprotegidos.
CLIENTES DE LAS MICROFINANZAS
Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos
medios económicos y que normalmente están excluidos del sistema financiero
tradicional, y también define los negocios que crecieron alrededor de estas actividades. A
detalle podríamos decir que un gran porcentaje de los clientes son mujeres que han
demostrado ser mucho más estables en su perseverancia, diligencia y tenacidad con sus
negocios y con el pago de sus préstamos.
 Personas o a grupos con pocos medios
económicos

Direccion de las microfinanzas Personas que están excluidos del sistema

(clientes) financiero tradicional

Negocios que crecieron alrededor de estas

actividades crediticias

Figura 1. Las microfinanzas

Fuente: Alvares (2011)

REFLEXIÓN
Los microcréditos Se enfoca en el desarrollo de los más desfavorecidos y
necesitados, además las microfinanzas también han aflorado grupos que practican esta
actividad, aunque sin ánimo de lucro, y se pueden considerar más tipo organizaciones no
gubernamentales (ONGs) con el objetivo de ayudar al desarrollo.

COMO ESTÁN ACTUALMENTE LOS NIVELES DE POBREZA EN EL PAÍS

En nuestro país, se considera a una persona pobre por ingresos si percibe un
ingreso familiar per cápita menor a USD 84,99 mensuales y pobre extremo si percibe
menos de USD 47,90, según una estadística a realizada por el INEC a septiembre de 2019.
Así mismo como principales resultados la pobreza a nivel nacional se ubicó en 23,9% y
la pobreza extrema en 8,7%. En el área urbana la pobreza llegó al 16,3% y la pobreza
extrema a 4,6%. Finalmente, en el área rural la pobreza alcanzó el 40,3% y la pobreza
extrema el 17,4% (INEC, 2019).

Grafico 1. Pobreza y Pobreza Extrema

Fuente: INEC 2019

Algunos factores que influyen directamente en la pobreza e impiden el desarrollo

de los países es la corrupción que disminuye la asignación de recursos hacia servicios
sociales de los que se beneficiaría la población, el cambio climático debido a que las
sequías son la causa más común de la escasez de alimentos. Cada vez más tierras fértiles
sufren de erosión y desertificación.
REFLEXIÓN
Una frase que me llamo la atención aborda este tema de una manera que nos lleva
a la reflexión, pero para no englobar tantas palabras a continuación la frase “No hay un
culpable del problema de la pobreza; todos los somos”. En si esas palabras tiene razón
debido a que siempre tratamos de buscar un culpable para todo y es por esto que la
pobreza no ha podido ser resuelta por cuenta de la responsabilidad conjunta de todas las
personas que componemos la sociedad.

BIBLIOGRAFÍA:
 Acosta Montedoro, M. W., García Miranda, K. F., & Romero Huilca, M. M.
(2017). Aporte de las Microfinanzas en el Desarrollo de las Microempresas de
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 Arce, J. L. (2006). El sector de las microfinanzas en Costa Rica: Evolución
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 Jácome, H., Ferraro, E., & Sánchez, J. (2004). Microfinanzas en la economía
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 Alvares (2011). Las Microfinanzas. El blog salmón. Recuperado de:
https://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-son-las-
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 INEC (2019). Reporte de pobreza y desigualdad Septiembre, 2019. Coordinación
General de Innovación en Métricas y Análisis de la Información. Recuperado de:
https://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/web-
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