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Presentado por
Alexandra Buenaventura
1. Que son las microfinanzas dentro del sector financiero?
Las microfinanzas son prstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios
econmicos y que normalmente estn excluidos del sistema financiero tradicional, aunque
las microfinanzas en Colombia se reducen principalmente al otorgamiento de microcrdito, la
importancia del tema ha aumentado en la medida que el mismo se ha articulado a la
estrategia de desarrollo econmico y social del Ex Presidente lvaro Uribe, quien ha
realizado convenios de importancia con diferentes gremios (Asociacin Bancaria de
Colombia, Confederacin de Cooperativas de Colombia, Asociacin de Cajas de
Compensacin, etc.) para incrementar el otorgamiento de microcrdito para microempresas y
en el microcrdito hipotecario para familias.
2. Cual es el marco regulatorio de las microfinanzas?
Cuentas de bajo monto
Proceso ejecutivo
Rgimen de garantas
Tasas de inters
Corresponsales
cooperativas
Propiciar reformas al
marco regulatorio:
Propiciar reformas al
marco regulatorio:
3. Que factores han incidido a nivel internacional para la creacin e importancia de las
microfinanzas?
Las microfinanzas son el pilar de la inclusin financiera, porque luego de 20 aos de
desarrollo, en la actualidad el 33% de la poblacin econmicamente activa accede al crdito.
En 1990, slo el 2,9% poda hacerlo y no haba microcrdito.
El microcrdito surge a fines de los 80, en un momento en que nuestro pas atravesaba por
una hiperinflacin (1982 1985) y principalmente por la aplicacin del ajuste econmico que
genera un desempleo masivo y un crecimiento de la informalidad. Este panorama se
convierte en una oportunidad para el microcrdito. Las personas se dedican a actividades en
servicios, comercio y a la produccin, debido a que el acceso a crditos en los 90, el nivel de
exclusin financiera era alarmante. Por ejemplo, en 1990 el 2,9% de la poblacin
econmicamente activa acceda al crdito. Lograban prstamos las empresas grandes que
tenan contactos con los bancos. No haba ninguna opcin de microfinanzas y microcrdito.
Adems, tenamos una banca pblica en proceso de salida. En 1991, los bancos del Estado
y Agrcola se cerraron. Surge el microcrdito como una oferta renovada de las ONG
financieras que empiezan a dar crditos y van creciendo. El BancoSol es el primero
especializado en microfinanzas. Se unen el hambre con la necesidad y estas entidades
afrontan la crisis y brindan servicios financieros que no haba. Luego de 20 aos, este
indicador subi al 33%, lo cual nos pone en un lugar meritorio en el contexto internacional.
Los pilares de las microfinanzas son cuatro. El primero es brindar una oferta muy
diversificada de entidades financieras. El segundo es la transparencia y la regulacin
financiera progresiva; tenemos el mrito en Bolivia de que el sector microfinanciero se
desarroll y consolid con regulacin, con supervisin del Estado y es un caso nico en
Amrica Latina. El tercero es la excelencia financiera de las entidades, su compromiso
social y lo que ahora se denomina funcin social. Ese compromiso de trabajar con nichos de
mercados caracterizados por la vulnerabilidad y por tener escasas oportunidades de
emprendimientos. El cuarto se integran como una industria porque tienen servicios de
apoyo para sus necesidades en materia de software, centros de datos y burs informativos,
entre otros.
El microcrdito permiti el acceso de mucha gente al sistema financiero, con el avance en el
acceso al crdito es espectacular, con una oferta diversificada que permite llegar a
productores en el rea rural, a mujeres y a cualquier barrio. Pero, adems, los bancos pyme
promovieron el microahorro, que en promedio es de 2.000 dlares por persona. En 1990, el
microahorro era igual a cero. Ahora bordea los 4.000 millones de dlares y representa un
35% del total de las captaciones de recursos y concentra en 45% de las cuentas de todo el
sistema financiero. El microcrdito ayudo a reducir la pobreza ya que permiti el acceso al
crdito a microempresarios, familias rurales y les dio la posibilidad de mejorar la
administracin y desarrollo de sus emprendimientos. Eso se tradujo en el aumento de sus
ingresos y es obvio que el acceso a la salud, a la educacin y a la alimentacin ha mejorado
y es la revolucin ms grande. El crecimiento econmico del pas mejoro hasta 2005, los
resultados eran meritorios, pero desde 2006 estos indicadores son mayores.
Los factores que han incidido en ese comportamiento fueron la estabilidad econmica, el
nuevo modelo basado en la demanda interna, las polticas de inclusin social y el tratamiento
privilegiado del sector productivo con el actual Gobierno. Por cada crdito a una
microempresa se generan dos empleos y el impacto es muy grande. El nivel de cartera con
respecto al PIB hace cinco aos era de un 35% en promedio y ahora superamos el 40%. Ese
indicador muestra la importancia que tienen las microfinanzas en el sector financiero.
Otro indicador es el nivel de cobertura con los puntos de atencin financiera en el pas con
relacin
a
la
poblacin.
Los
desafos
a
partir
de
la
nueva
ley
es, cmo el sector financiero puede ayudar en el desarrollo del nuevo modelo productivo.
Hay un desafo grande con las tasas de inters, plazos y los nuevos productos.
El segundo es cmo avanzar en la bancarizacin rural. El objetivo ms grande es cmo
vincular la inclusin financiera con el concepto de inclusin social.
4. Que es una microempresa y sus caractersticas?
El concepto de microempresa es utilizado para diferenciar un tipo de negocio segn a los
ingresos mensuales o anuales, adems del tamao que ste tiene. Est categorizada dentro
de las Pymes. Suele ser levantada por diversos motivos, entre ellos necesidad de ingresos
para subsistir o para encontrar una salida econmica a diversas habilidades. Tambin por
querer desarrollarse desde la base, es decir, se aspira a mediana y/o gran empresa.
*Una pequea empresa tiene ciertas caractersticas que la hacen estar dentro de este tipo de
categoras, estas son:
- Tiene un mximo de 6 empleados, slo en algunos casos esta cifra se supera hasta un total
de 10.
- El dueo se cuenta entre los trabajadores (aunque hay excepciones).
- Cuenta con una facturacin limitada, es decir que no permite fcilmente un crecimiento.
- No inciden significativamente en la economa, ya sea de su ciudad o nacional.
- Se crean con relativa facilidad, dependiendo del pas, ya que pueden comenzar desde las
ventas de comida en el propio domicilio.
5. Que es el microcrdito?
Se define como el conjunto de operaciones de crdito con destino productivo que se otorgan
a las microempresas y cuyo monto individual no supere los 120 Salarios mnimos mensuales
legales vigentes (Smlv). Se entiende por microempresas aquellas que tienen una planta de
personal hasta de diez (10) trabajadores y activos no superiores a 501 salarios mnimos
legales mensuales vigentes.
6. Cuales son las ventajas y desventajas del microcrdito?
Ventajas
- Obtencin del crdito al instante.
- Tasa de inters mnima.
- Cantidades pequeas, mayor comodidad en el pago de cuotas.
- Historial crediticio sano.
-Ayuda al crecimiento de las microempresas, dando oportunidades de crdito a personas que
no tienen las suficientes garantas para la banca tradicional.
-Como son clientes que en su mayora no han tenido oportunidades en el sistema financiero
tradicional, entonces cuando obtienen un microcrdito esos clientes pagan muy bien, porque
a travs de este abren puertas para su vida crediticia.
-Es de acceso fcil y rpido, si se compara con otros segmentos del mercado financiero.
-Considerado como una herramienta importante para combatir la pobreza
Saldo de endeudamiento
Comisiones y honorarios
Tasas