FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

MATERIA: BANCA COMERCIAL Y CORPORATIVA

Estudiante - Cédula
SEBASTIAN AVILA – 8-982-822
MYLENA JAEN-

Profesor:
GIOVANNI GONZALEZ

Tema:
SECTORES Y RAZONES POR LAS CUALES CONSIDERAN SEGUIRAN
DEMANDANDO CREDITOS COMERCIALES

Fecha de Entrega:
3 DE MARZO DE 2022
Índice

Introducción......................................................................................................................................3
Créditos comerciales......................................................................................................................4
Origen del Crédito comercial.........................................................................................................4
Una alternativa, la consignación o depósito................................................................................5
Ejemplos de créditos comerciales.............................................................................................5
Características del crédito comercial........................................................................................6
Ventajas del crédito comercial...................................................................................................6
¿Existen desventajas de adquirir bienes o servicios con crédito comercial?.........................8
¿Es usted proveedor? Otorgar crédito también tiene beneficios para su negocio................8
Gestión de crédito comercial: una solución financiera para proveedores y clientes............10
Crédito comercial, una ventaja para las empresas...................................................................10
¿En qué consiste el crédito comercial?......................................................................................11
¿Cómo se puede solicitar un crédito comercial?..................................................................12
Requisitos para solicitar un crédito comercial.......................................................................14
Contrato de crédito comercial......................................................................................................15
Ventajas y desventajas del crédito comercial........................................................................15
Créditos comerciales y por ventas (según origen)....................................................................17
Créditos directos e indirectos...................................................................................................17
Préstamos para capital de trabajo y préstamos para activos fijos......................................17
El crecimiento del crédito comercial y la fijación de precios....................................................19
Diferencia entre crédito bancario y préstamo............................................................................21
Los 7 tipos de créditos que debes conocer...............................................................................22
Tipos de financiamiento bancario................................................................................................26
¿Existen desventajas de adquirir bienes o servicios con crédito comercial?.......................31
Conclusión -Mylena Jaén.............................................................................................................32
Conclusión-Sebastian Avila.........................................................................................................34
 Introducción

En esta investigación aprenderemos sobre los créditos comerciales, su

importancia, definición, ventajas y desventajas, como ayudan a las empresas y el
por que las empresas lo solicitan y el por qué seguirá siendo demandado en la
actualidad, toda aquella persona que desee crear su propia empresa debe
empezar con un capital inicial, sin embargo, a veces ese capital no es suficiente,
es por eso que se crearon los créditos comerciales, para poder que las empresas
sobre todo pequeñas, puedan financiarse y no agarrar deudas tan grandes,
adquieren deudas que saben que son capaces de pagar y lo bueno de estos
créditos comerciales es que no tienen intereses muy explícitos.
Créditos comerciales

Un crédito comercial es un aplazamiento del pago de bienes o servicios que una

empresa concede a sus clientes. Por tanto, no es más que una facilidad que
ofrece el proveedor para que podamos pagar la factura con posterioridad a la
compra. Normalmente son a corto plazo y no conllevan intereses explícitos, pero
sí puede llevarlos implícitos. Esto quiere decir que este ya se cobra en el precio o
bien se ofrece un descuento si optamos por el pago en efectivo. Esta forma de
relación comercial es muy habitual, siendo los plazos más frecuentes a 30, 60 o 90
días. Un ejemplo: Este tipo de préstamo es solicitado por personas naturales o
jurídicas para poder financiar los costos el desarrollo de la actividad productiva
y económica organizada. Por ejemplo, si una empresa necesita comprar materia
prima para realizar sus productos, con un crédito comercial puede financiar esa
compra. También está la compra de maquinaria, de mercancía para la venta, o el
financiamiento de cuentas por cobrar cuando se hace una venta a plazos. Un
aspecto importante de este tipo de crédito es que se debe contar con la certeza de
las ganancias. Es decir, para conservar la liquidez, es necesario saber
que recibirás dinero de la misma actividad productiva en la que estás invirtiendo.

Origen del Crédito comercial

Estos aplazamientos no se han dado siempre. De hecho, antes de la llegada

del capitalismo, como lo conocemos hoy, los grandes comerciantes eran los
únicos capaces de concederlo. Con el tiempo, la aparición de las relaciones
capitalistas a gran escala promovió los créditos bancarios. A su vez, el aumento
de la competencia y la globalización llevaron a la concesión de facilidades de pago
de los proveedores a sus clientes.

Desde un punto de vista normativo, los diferentes códigos de comercio permitieron

que esta relación cliente-proveedor fuera mucho más segura. Con ellos, la
posibilidad de un impago estaría regulada y se podría obrar en consecuencia. Esta
seguridad en las transacciones permitió que estos créditos comerciales tuvieran
un elevado crecimiento.

Una alternativa, la consignación o depósito

Una alternativa en desuso es el llamado depósito o consignación. Consiste en

entregar las mercancías al cliente, pero sin ceder la propiedad. Es decir, lo que
hace el proveedor en este caso es ceder los bienes hasta su venta. Solo si se
venden los cobraría, manteniendo la propiedad de los mismos en todo el proceso.
Este método se utilizaba en determinados productos para facilitar que el cliente los
pidiera. El problema era que requería de una gestión administrativa compleja. Una
empresa con demasiados clientes se encontraba con enormes procesos contables
que hacían menos rentables las transacciones. Al final acabo prácticamente
desapareciendo.

Ejemplos de créditos comerciales

Veamos algunos ejemplos de este tipo de créditos en las transacciones

comerciales habituales:

Un claro ejemplo sería una heladería. Esta recibe materias primas para fabricar los
helados, por ejemplo, azúcar y leche. El proveedor le ofrece una facilidad de pago.
La factura se divide en dos, una parte a 30 días y la otra a 60 días.

Otro ejemplo, un franquiciado. Normalmente este contrato implica la compra en

exclusiva al franquiciador de la mercancía. Lo habitual es ofrecer condiciones de
pago al franquiciado. Este puede pagar en plazos y se le descontaría la parte
relativa a las comisiones de la franquicia.

Un último ejemplo podría ser un servicio como una campaña publicitaria. Si esta
es de larga duración, se puede llegar a un acuerdo de pago en función de una
serie de fases. De esta forma, se puede pagar por meses, trimestres o de forma
anual.

Características del crédito comercial

A diferencia de un préstamo a plazos, el crédito comercial no supone una suma

única de dinero. Consecuentemente, existe la posibilidad por parte
del cliente de usarlo y pagarlo con la frecuencia que prefiera.

No obstante, existirán pagos mínimos cada cierto tiempo y un límite de crédito que

no deberá superar. Del mismo modo, los términos de garantía, así como los
de reembolso, se establecen anualmente con relación a la situación particular del
cliente.

Ventajas del crédito comercial

Existen varias ventajas que sitúan a los créditos comerciales entre las mejores

opciones de conseguir dinero. Entre las más destacadas está la facilidad de
satisfacer las necesidades de capital a corto plazo. No obstante, no es la única
ventaja que lo caracteriza.

Otro punto a favor de los créditos comerciales es que, a diferencia de

un préstamo a plazos, no es necesario estar seguro de cuánto crédito se va a
necesitar. Es este punto de flexibilidad el que hace que muchas empresas se
decanten por esta opción.

Por último, es importante destacar que los créditos comerciales tienden a

tener tasas de interés más bajas que los préstamos comerciales, ya que se
consideran de bajo riesgo.

En conclusión, los créditos comerciales suponen una gran ayuda para muchas

empresas. A diferencia de los préstamos a plazos, no requieren ser reembolsados
en un plazo fijo. De esta forma, gracias a la flexibilidad que ofrecen, los créditos
comerciales son una gran opción para empresas que suelan tener gastos de
capital eventuales e inesperados.

El poco historial crediticio de una empresa recién creada es un

obstáculo para acceder a financiamiento de bancos y grandes instituciones
financieras.  

Cuando se utiliza de forma exitosa, el crédito comercial tiene beneficios para

ambos jugadores: puede impulsar que
las compañías nuevas se desarrollen más rápido y al mismo tiempo, ayudar a
que los proveedores ganen buenos negocios –y ganen la lealtad –
de nuevos clientes. 

El crédito comercial permite a las empresas recibir bienes y servicios a cambio de
una promesa de pagar al proveedor dentro de un tiempo determinado.

Las empresas recién creadas frecuentemente tienen problemas para obtener finan
ciamiento de entidades crediticias tradicionales (por ejemplo,
la compra de inventarios por medio
de crédito comercial les ayuda a incrementar su poder adquisitivo). Y
un proveedor también gana al extender crédito a un cliente ya que
lo impulsa a generar pedidos más grandes y la lealtad del cliente. 

Existen varios beneficios potenciales al adquirir bienes o servicios con
una cuenta de crédito comercial: 

Muchos proveedores otorgarán crédito comercial a empresas que podrían no

obtener financiamiento de prestamistas tradicionales. El crédito comercial se
ofrece comúnmente con un periodo de pago de 30 días para pagar después de
una venta. 
Ventaja competitiva inmediata: algunos proveedores buscan construir nuevas
relaciones comerciales que llevarán a más compras y aceptarán el riesgo
asociado con una nueva empresa.

Las empresas que pueden manejar pagos diferidos podrán vender sus productos
antes de que el plazo de pago venza, con lo cual se reduce su salida de capital.
Ventaja competitiva inmediata: muchos proveedores ofrecen descuentos por pago
anticipado, algo que una entidad bancaria probablemente no podría ofrecer.

Los proveedores que reportan experiencias de pago positivas a las oficinas de

crédito pueden generar un historial con buenas calificaciones crediticias.
Ventaja competitiva inmediata: estas referencias comerciales son uno de los
factores que muchas entidades crediticias consideran cuando evalúan la fiabilidad
financiera de una compañía.

¿Existen desventajas de adquirir bienes o servicios con crédito comercial?  

No pagar a tiempo implica cuotas tardías y cargos por intereses. 

No pagar a tiempo y endeudarse afecta negativamente las relaciones comerciales
y la reputación de una compañía, por lo que es importante cumplir con los
compromisos comerciales teniendo la capacidad de pagar. 

¿Es usted proveedor? Otorgar crédito también tiene beneficios para su negocio  

Es probable que los clientes que no tienen que pagar el precio completo de bienes
o servicios por adelantado sean menos propensos a correr riesgos. Esto puede
derivar en ventas más lucrativas y ayudar a que los proveedores incrementen sus
márgenes de ganancias.  
Por ejemplo, un proveedor que se arriesga con una compañía nueva puede ganar
su lealtad, al hacer del crédito comercial una herramienta para el desarrollo
de su negocio. Una empresa puede empezar a pequeña escala,
pero las asociaciones exitosas podrán incrementar sus órdenes de pago con el
tiempo.  
En el mejor escenario, un riesgo relativamente bajo puede resultar en importantes
beneficios de largo plazo. 
Los burós de crédito de crédito comercial como CIAL Dun & Bradstreet pueden
realizar una revisión crediticia que le ayude a obtener un panorama adecuado
sobre la solvencia de un solicitante de crédito potencial. Los reportes de
crédito también recomiendan un límite de crédito adecuado para extender a un
negocio. No muchas compañías ofrecen condiciones abiertas de crédito a nuevos
clientes, y establecer límites crediticios es una parte importante de la gestión de
riesgo.  
Si una empresa es muy reciente y no ha establecido calificaciones crediticias, los
burós de crédito comercial podrán dar información
clave sobre el historial financiero del propietario. 
Tener tanta información como sea posible puede hacer que establecer los
términos de pago de un acuerdo comercial crediticio sea un proceso más sencillo. 
Costos de un crédito comercial: términos y pagos fuera de tiempo 
 
Aunque comprar y otorgar un crédito comercial es muy recomendable,
también implicar inconvenientes: las empresas que lo ofrecen corren el riesgo de
que los clientes no paguen a tiempo y conforme a los términos acordados.
Después, se encuentran en la posición de tener que cobrar las deudas, lo que
impacta en su flujo de efectivo mensual. Un proveedor podrá comprar un seguro
para un crédito comercial con el objetivo de resguardarse contra este tipo de
riesgo. Así como los clientes no deben sobreestimar su capacidad para pagar, es
importante que los acreedores gestionen razonablemente sus pérdidas
potenciales. 

Las compañías que otorgan créditos comerciales tienen una política de crédito que
define sus términos. Ya sea que recibas u otorgues crédito comercial, entender
los términos del acuerdo es esencial. Muchas compañías otorgan descuentos por
pronto pago y los clientes que tienen flujo de efectivo disponible podrían
solicitarlos.  
Gestión de crédito comercial: una solución financiera para proveedores y
clientes  

A diferencia de otros tipos de crédito, el financiamiento entre empresas se tiene

una duración de relativo corto plazo, no tiene garantía y puede ofrecer descuentos
para pagos tempranos. Como no requiere una garantía subsidiaria, el crédito
comercial representa una forma mucho más accesible de financiamiento que los
préstamos bancarios, tarjeta de crédito y líneas de crédito.  

Las compañías que otorgan crédito emplean a gestores de crédito para

supervisar las cuentas por cobrar. Ellos son responsables de evaluar solicitantes
nuevos y recurrentes, evaluar su solvencia, y gestionar el riesgo crediticio de
todas sus cuentas. Muchos también son responsables de ejecutar las estrategias
de cobranza si sus clientes no pagan a tiempo. 

El crédito comercial ha ayudado a que muchas compañías incrementen su poder

adquisitivo y desarrollen nuevas relaciones. Como en todas las decisiones
importantes de negocios, considere tener una consulta con un experto en finanzas
o un abogado antes de abrir u ofrecer una cuenta de crédito comercial. 

Crédito comercial, una ventaja para las empresas

Las empresas han configurado un mecanismo perfecto para obtener financiación

sin coste ni endeudamiento: el crédito comercial.

Financiarse a través de los proveedores es el recurso principal de la mayoría de

los negocios. Con ello, pueden adquirir los productos que necesitan sin perder
efectivo de forma inmediata.

El problema es que las ventajas de unos –los que compran- son los riesgos de los
que venden, y es imprescindible encontrar un equilibrio estable.
Sabemos que la solución lógica para equilibrar la balanza es anticipar facturas.
Así, los proveedores que conceden crédito pueden negociar su derecho de cobro
para conseguir liquidez sin tener que endurecer las condiciones a sus clientes.

¿En qué consiste el crédito comercial?

El crédito comercial es una fórmula muy habitual y se basa en flexibilizar las

condiciones de pago en las operaciones comerciales.

Según datos de CESGAR, en 2018 el 37,6% de las empresas se financiaron con

el crédito de los proveedores, siendo la primera opción entre todas las fórmulas de
financiación ajena.

Para el que compra es el medio ideal: recibe los bienes o servicios y los paga más
adelante. De esta forma, resguarda su posición financiera a corto plazo y puede
aprovechar los suministros sin perder flujo de efectivo.

Al ser una estrategia tan común acaba financiando toda la cadena de suministros
en muchos sectores:

Las empresas se conceden aplazamientos en el pago unas a otras generando una

cadena de crédito en las transacciones del ciclo de producción y distribución de
cada producto, hasta que llega al consumidor final.

Esto genera dos repercusiones importantes:

Primero, es una práctica que va más allá de la negociación entre dos empresas.
La competencia natural entre proveedores para vender se puede trasladar a una
competencia también en el crédito.

De hecho, un cliente puede decidir una compra en función de las facilidades que le
ofrezcan en el pago.
En segundo lugar, una cadena de crédito está amenazada por cualquier impago.
Basta que un cliente no pague su deuda –factura- para comprometer a todos los
anteriores y crear desconfianza en todo el sector.

Por tanto, este modelo solo se sostiene si el crédito comercial tiene una línea de
liquidez asegurada. Es decir, las empresas que otorgan crédito deben tener la
posibilidad de financiar sus derechos para anticipar el dinero pendiente.

Para conseguirlo, los modelos de financiación alternativa son una nueva solución

para los proveedores que necesitan un entorno rápido y flexible. Es un medio
transparente y seguro para negociar efectos comerciales y anticipar el dinero de
las facturas.

Esta nueva modalidad más colaborativa (crowdfactoring) es esencial para

fortalecer el sistema, reducir la morosidad y que las pymes y autónomos no estén
tan expuestos a las crisis financieras ni a las restricciones del crédito bancario.

¿Cómo se puede solicitar un crédito comercial?

La solicitud de crédito comercial es similar a pedir un préstamo a corto plazo para

adquirir suministros. En este caso, se fundamenta en el aplazamiento del pago de
las facturas.

Para conseguir un crédito comercial hay que demostrar solvencia y ofrecer

garantías. Aunque sea un procedimiento habitual los proveedores no pueden
concederle crédito a cualquier cliente, menos aún si no lo conocen o perciben
algún riesgo.

La mejor garantía para el solicitante es tener un buen perfil de solvencia y no estar

incluido en ningún registro de morosidad. Además, puede reforzar su posición
ofreciendo medios de pago seguros, como los pagarés.

Los proveedores valoran a los clientes solventes. Primero, porque eliminan el

riesgo de insolvencia, y después, porque así les resulta más fácil y menos costoso
obtener financiación gracias a los pagarés y facturas aceptadas.
En definitiva, el crédito comercial genera derechos y obligaciones, representados
en documentos comerciales.

De hecho, esta estrategia sostiene un dinámico sector de crédito y financiación

que tiene como base los derechos de cobro de los autónomos y empresas.

Si los proveedores tienen alternativas de liquidez es más fácil que acepten los
aplazamientos. Ahora, con la financiación alternativa pueden recurrir a:

 Descuento de pagarés

Descontar pagarés es el mejor instrumento para anticipar facturas al ser

documentos sólidos y bien aceptados.

El pagaré recoge el importe de la factura y la firma del cliente confirma su

compromiso de pagar en la fecha acordada. Una empresa puede ceder estos
títulos a una compañía de financiación para anticipar el dinero con un descuento
(el coste de la operación).

 Factoring

El factoring es un servicio de anticipo de facturas que suma la gestión de cobro y

la evaluación de riesgos. Se puede solicitar para facturas, pagarés, letras
aceptadas, certificaciones de obra u otros derechos de cobro documentados.

 Forfaiting y seguros de exportación

El forfaiting es una modalidad de factoring diseñada para operaciones de

exportación. Para ventas fuera de la zona euro es conveniente sumar algún
seguro de crédito para el comercio internacional o asegurar el valor de las divisas.

Por último, algunos clientes, sobre todo grandes empresas, ofrecen confirming
para obtener crédito comercial. En esta fórmula un banco gestiona y garantiza los
pagos pero a costa de plazos más largos. Para compensar ofrece a los
proveedores anticipos del dinero pendiente bajo sus condiciones.

Se conoce también como factoring inverso.

Requisitos para solicitar un crédito comercial

Negociar los requisitos para solicitar crédito comercial es una parte delicada en

una transacción comercial.
Legalmente, hay un plazo máximo de 60 días para pagar las transacciones entre
empresas. Sin embargo, la situación crítica de algunos negocios o el poder de
negociación de las grandes empresas debilitan la normativa.
Los vendedores deben encontrar puntos de equilibrio para ser flexibles sin ceder
demasiado, porque ello acabaría poniendo en riesgo su tesorería y el
cumplimiento de sus propias obligaciones.
Los clientes, como beneficiarios del crédito, deben ofrecer también soluciones de
pago que proporcionen confianza y faciliten el acuerdo.
Es fundamental que cada uno cumpla su parte y que toda la documentación que
se genere esté en regla y firmada. No solo la propiamente comercial:
presupuestos, contratos, albaranes, facturas… sino cualquier otra garantía que se
haya establecido.
Algunos de los requisitos que las empresas imponen para ofrecer crédito son:

Requisitos de solvencia: algunas organizaciones tienen un departamento de

riesgos para evaluar a los clientes y decidir cuánto crédito se les puede conceder.
También es usual encargar informes comerciales para analizar el historial
crediticio.

 Trabajar con pagarés. Este título compromete al cliente con su firma, tiene
valor legal y es una garantía sólida de pago de una factura.
 Solicitar avales: la firma de un tercero comprometiéndose a pagar si el
deudor no lo hace es otro requisito que se puede contemplar.
 Pagos por anticipado: en función de la operación el proveedor puede
solicitar un porcentaje por adelantado y ser más flexible en los pagos
posteriores.
 Garantías adicionales: se trata de aumentar la seguridad solicitando otros
documentos como un seguro de crédito o una garantía bancaria.
Lo más importante es la cobertura de la morosidad o los impagos, por eso se
otorga la máxima relevancia a los mecanismos que aseguren el cobro en la fecha
pactada.

Contrato de crédito comercial

El contrato de crédito comercial se puede establecer con los modelos de contratos

mercantiles habituales para las operaciones de suministro entre las empresas.
En un contrato deben aparecer bien representadas las dos partes y los
representantes legales en su caso. Las clausulas generales en relación a una
transacción comercial y la forma de pago son:

Detalle de la mercancía o servicio, cantidades e importes. Total de la operación e

impuestos aplicables.

Plazo de entrega, especificando a quién corresponde el pago de la expedición o

transporte.

Cómo y cuándo se emitirán las facturas.

Indicación clara de la fecha exacta para efectuar el pago y el importe que se

abonara.

Forma y medio de pago (pagaré bancario, transferencia, abono en cuenta…).

Se puede incluir cualquier otra condición contractual que sea necesaria o sirva
para reforzar las condiciones de pago (aplicar intereses de demora,
indemnizaciones, gastos de reclamación, etc.).

Ventajas y desventajas del crédito comercial

En cuanto a las ventajas y desventajas del crédito comercial el mejor indicativo es

que la mayoría de empresas que pueden solicitarlo lo hacen.

Para los proveedores lo ideal es cobrar al contado, pero si no ofrecen facilidades

serán penalizados e incluso perderán ventajas competitivas. Esta coyuntura la
pueden subsanar con un servicio de factoring o un descuento de pagarés.
Para los clientes, el aplazamiento en el pago ofrece estas ventajas:

Es una fuente de financiación automática y sin coste.

Es fácil de conseguir. Hay sectores donde forma parte de la práctica habitual de

negociación.

Ayuda a financiar las operaciones del día a día. De otro modo habría que afrontar
salidas inmediatas de efectivo.

Es clave para gestionar mejor la tesorería y extender el efectivo para los gastos
corrientes y mantener un remanente para gastos inesperados.

En cuanto a las desventajas:

El crédito comercial va en las dos direcciones y obliga a un estricto control de los

cobros y pagos aplazados para tener siempre cubierta la tesorería.

Al manejar distintos vencimientos (a 30, 60 o más días) hay que tener cuidado
para asegurar la liquidez en las fechas más cargadas (el final de mes o el pago
trimestral de impuestos).

Si se utiliza algún tipo de financiación bancaria se agrava la exposición en el

CIRBE (Centro de Información de Riesgos del Banco de España)

Un modo eficiente de gestionar el crédito comercial es aprovechar los

aplazamientos en el pago como cliente y anticipar los cobros como proveedor.
Esto da un gran margen de maniobra y evita tener que endeudarse por otros
medios.

La imagen financiera se refuerza: mejora el balance y las ratios de solvencia y

endeudamiento.

Muchas personas o empresas recurren a los créditos con algún objetivo de bien
común para la empresa. Esto supone tener la cantidad suficiente para lo que se
necesita, en caso de que el crédito sea otorgado, pero también una obligación de
ir pagando el crédito en cuotas mensuales. Es muy importante no ocultar
información, dar la máxima información e informarse de todo lo que esté
relacionado con el crédito. Se deben conocer todos los detalles y leer hasta la letra
pequeña. Generalmente, y sobre todo en caso de creación de nuevas empresas,
se va a pedir un plan de negocios completo, claro y bien sustentado, además de
las garantías suficientes para esta operación. Las garantías son las que van a
respaldar la cancelación de la deuda, y pueden ser hipotecarias, prendarias o
personales. En un crédito se requiere que haya el solicitante (quien lo pide), el
otorgante (entidad que lo concede), los documentos, la cantidad del crédito y tasa
de interés, las garantías y los plazos y modalidades del crédito. Tipos de créditos
para empresas Existen varios los créditos para las empresas, por lo que cada
empresa debe encontrar el que más se adapte a sus necesidades, el que necesite
y le ofrezca unas buenas condiciones. Los principales tipos de créditos para
empresas pueden ser.

A corto plazo (menos de un año), a medio plazo (de 1 a 5 años) o a largo plazo
(más de 5 años)

Créditos comerciales y por ventas (según origen)

Créditos directos e indirectos

Créditos de inversión, créditos empresariales, créditos abiertos, créditos

comerciales, préstamos hipotecarios, crédito de coche, crédito refaccionario,
crédito congelado, etc.

Préstamos para capital de trabajo y préstamos para activos fijos.

Razones para pedir créditos Un crédito no tiene por qué pedirse necesariamente
para cubrir deudas y gastos sino que también se puede utilizar para inversiones,
para adquisiciones o incluso para contar con la liquidez que necesita la empresa
en ese momento. Muchas empresas, cuando se presenta una opción de crecer y
no tienen el dinero necesario son reacios a pedir un préstamo y pierden
oportunidades por ello. Generalmente se suele pedir un crédito cuando se
emprende un negocio nuevo o para invertir en una empresa existente. Cuando se
inicia un negocio no se suele tener una independencia financiera y los ahorros
necesarios para afrontar todos los gastos, por lo que muchos recurren a créditos.
Se recomienda que el crédito pedido para invertir en una empresa no sea mayor al
10% del capital de la empresa. Si se necesita liquidez, se empieza una empresa,
se necesita adquirir una nueva maquinaria o simplemente se tienen que pagar
deudas, sea por la razón que sea, se puede acudir a un crédito como otra de las
formas de llegar a lo que se quiere, a los objetivos de la empresa. Situación actual
de los créditos a empresas Hay que tener en cuenta también que en la actualidad
es más complicado acceder a los créditos para empresas, por lo que muchas
empresas tienen que acudir a otras vías de financiación como las líneas de
financiación ICO. De hecho, el 24% de las PYMES que pidieron créditos no ha
logrado la financiación necesaria en el cuarto trimestre del año pasado. Uno de los
principales problemas que se encontraron las empresas fue que las condiciones
del crédito de han endurecido, por lo que el 65,5% de las empresas accedió a
créditos, pero en condiciones mucho más duras, teniendo en cuenta que
aumentaron los tipos de interés, los gastos y comisiones fueron más caras y el
volumen de financiación fueron menores. Además, se requieren más avales y
garantías. Algunos detalles a tener en cuenta A la hora de pedir un crédito para un
negocio nuevo o para el crecimiento de la empresa hay que hacer un verdadero
estudio de mercado con datos reales, sin dejarse llevar por el entusiasmo, que
además haga valorar los resultados que se pueden conseguir con este crédito y la
capacidad económica posterior para poder afrontar el crédito mensualmente. No
hay que sobrevalorar la idea del negocio ni las cifras, hay que ser muy realista, ya
que a la hora de pedir el crédito se van a tener en cuenta muchos factores,
factores reales, pero sobre todo a la hora de devolver el crédito hay que contar
con la cantidad de dinero suficiente para afrontarlo. Se debe además pedir
créditos para cosas que realmente sean necesarias y propicien el crecimiento de
la empresa o idea de negocio, ya que de lo contrario no se debe realizar la
operación.

Las empresas en el mundo desarrollado dependen en gran medida del crédito

bancario. Pero las empresas en los países en desarrollo, y en particular las de
América Latina, dependen en gran medida del crédito comercial — es decir, el
crédito de sus proveedores–y eso tiene enormes repercusiones en la inflación y en
las decisiones de la fijación de precios.

La mayoría de los estudios que han analizado la inflación en las economías

emergentes han examinado el papel de la escasez del suministro nacional, las
fluctuaciones cambiarias, los precios del petróleo y los shocks externos.

Pero en un reciente estudio, Alan Finkelstein, Andrés González, Jessica Roldán-

Peña y yo, la analizamos desde otra perspectiva. Nos centramos en el papel clave
que tiene el crédito comercial en la fijación de precios en los mercados
emergentes y cómo eso puede permitir a las empresas mayor flexibilidad para
nivelar los precios.

El crecimiento del crédito comercial y la fijación de precios

Nuestro estudio, que parece ser el primero en examinar este aspecto de la fijación
de precios, llega a unas conclusiones sorprendentes. Encontramos que, en las
economías emergentes lo que realmente importa para los precios de las empresas
es el crecimiento del crédito comercial. De hecho, al analizar otras variables como
el crédito bancario, el apalancamiento, los ingresos, etc., encontramos que el
crecimiento del crédito comercial es el único factor que afecta las decisiones de la
fijación de precios.

Las empresas de las economías en desarrollo dependen en gran medida del

crédito comercial porque tienen mucho más limitado el acceso a los mercados de
crédito formales, especialmente en el extranjero. Así que en lugar de obtener su
financiación principalmente de los bancos, dependen más del crédito de sus
proveedores – compre ahora y pague después — sin intereses, con la condición
de que paguen a tiempo. Datos de Estudios Empresariales del Banco Mundial
revelan cuán importante es este fenómeno en los países en desarrollo. Si bien las
empresas en Israel y Alemania financian un 23% y un 42% respectivamente de su
capital de trabajo con crédito comercial, esa cifra se eleva al 67% en México y al
50% en Perú.

Mayor flexibilidad para las empresas

Esta dependencia en el crédito comercial puede resultar particularmente difícil

para las pequeñas empresas informales. Las altas tasas de interés a las que se
ven sometidas si no pagan a sus proveedores dentro del tiempo estipulado
pueden ser altamente punitivas. Pero mayores participaciones de créditos
comerciales brindan algunas ventajas a las grandes empresas en los países en
desarrollo. Concretamente, les da flexibilidad para responder rápidamente a un
shock interno, como la introducción de una tecnología más eficaz, al comprar
menos insumos de sus proveedores y reducir los precios. Eso sería difícil si su
financiación proviniera de un banco donde la tasa de interés hubiese sido
acordada con anterioridad.

Pudimos observar de manera directa cómo esta flexibilidad reduce los precios.
Estudiamos 39 de las empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de México.
Analizamos sus balances y datos confidenciales del Instituto Nacional de
Estadística, INEGI, que se utilizan en el índice de precios al consumidor y los
índices de precio calculado para cada una de ellas. Encontramos que, un 1% del
aumento en el crecimiento del crédito comercial para estas grandes empresas
redujo los precios en un 0,8%. Para aquellas de las 39 con una relación de crédito
entre proveedores y bancos por encima de la mediana, ese 1% redujo los precios
en un 2%.

Financiación que plantea un desafío para los bancos centrales

Una mayor dependencia en el crédito comercial puede potencialmente dificultar la

labor de los bancos centrales. En las economías desarrolladas, los bancos
centrales pueden aumentar la tasa a la que prestan a los bancos comerciales y, a
su vez, la que esos bancos prestan a las empresas — una dinámica que da a los
bancos centrales un instrumento directo para influir en la inflación. En los países
en desarrollo, donde la mayor parte del crédito proviene de los proveedores más
que de los bancos, ese instrumento monetario requiere mayor estudio.

No se trata de afirmar que un sistema sea mejor que otro. Cada tipo de estructura
financiera tiene sus ventajas. La cuestión fundamental es que la estructura de
financiación de las empresas es de crucial importancia y que, si queremos
comprender la dinámica de la inflación y entender mejor la política monetaria,
debemos saber quién les está otorgando los préstamos a las empresas.

Créditos comerciales Banco General:

 Adquisición de terrenos, locales comerciales, galeras u oficinas

 Mejoras a su propiedad
 Mejorar la propiedad arrendada
 Adquiera maquinaria y equipo
 Consolidación de sus pasivos

Préstamos comerciales Banistmo:

Financie sus proyectos, activos fijos, remodelaciones u otras necesidades a

mediano plazo con un plan diseñado a su medida con agilidad y flexibilidad.

Banesco:

Le ofrecemos financiamiento para la compra de activos fijos ya sea por adquisición

de terrenos o compra de locales comerciales, oficinas o galeras, para
remodelaciones y mejoras a su propiedad o a la propiedad arrendada, para la
adquisición de maquinaria y equipo o flota de vehículos para uso comercial.

Beneficios:

Estructuración del crédito, acorde a su necesidad y capacidad financiera.

Tasas y condiciones competitivas, sujetas a evaluación individual por cliente.

Acompañamiento de un Oficial de relación durante el proceso de crédito.

Opciones de abono según tipo de préstamo,  adquisición de auto/equipo desde
20%  y bien inmuebles desde 30%. 

Diferencia entre crédito bancario y préstamo

Como hemos mencionado antes, el crédito es una cantidad de dinero que el banco
pone a disposición del cliente. Sin embargo, en el préstamo el banco concede todo
el monto y este debe devolverse en su totalidad por el sistema de amortización de
capital e intereses acordado. Por tanto, es importante conocer ambos para saber
cuál necesitamos.
En relación a las características, por un lado, están los intereses. En el crédito
estos se pagan por el capital dispuesto. Sin embargo, en el préstamo se pagan
intereses por todo el dinero prestado. Además, el crédito no suele tener plazos de
amortización (se renueva anualmente), mientras que el préstamo sí, normalmente
en años. Por último, el préstamo se devuelve en cuotas acordadas previamente y
el crédito se amortiza solo en la parte dispuesta.
Obtener un crédito bancario

La obtención de un crédito es, normalmente, un proceso sencillo. Todas las

entidades permiten a sus clientes solicitarlos online en sus páginas web. Pero
veamos los pasos más habituales:

En primer lugar, la solicitud. El cliente accede a su cuenta en la página web y

solicita la cantidad y las condiciones de dicho crédito.

Cuando llega al banco la propuesta, este realiza un estudio de viabilidad. Por otro
lado, también comprueba que su cliente no aparezca en listados de morosidad o
similares.

Una vez aprobado el crédito, se realiza un apunte en la cuenta asociada y se hace

llegar al cliente el contrato y en su caso, la tarjeta. Este documento especifica
duración, renovaciones, intereses acreedores de la cantidad dispuesta, monto total
o comisiones.
El cliente lee el contrato y lo firma si esta de acuerdo. A partir de aquí ya podrá
disponer del dinero en cuestión para realizar sus pagos o compras.

Scotiabank

Los 7 tipos de créditos que debes conocer.

Para alcanzar tus metas financieras existen diferentes herramientas que pueden
brindarte el impulso que necesitas. Una de ellas puede ser un crédito. Hoy en día
existe un portafolio amplio y variado de productos crediticios. En Economía
queremos que descubras cuáles son las herramientas que pueden ayudarte a
cumplir tus objetivos. Por eso te mostramos 7 tipos de créditos que tienes que
conocer. ¡Empecemos!

1. Crédito Comercial

Este tipo de préstamo es solicitado por personas naturales o jurídicas para poder
financiar los costos el desarrollo de la actividad productiva y económica
organizada. Por ejemplo, si una empresa necesita comprar materia prima para
realizar sus productos, con un crédito comercial puede financiar esa compra.
También está la compra de maquinaria, de mercancía para la venta, o el
financiamiento de cuentas por cobrar cuando se hace una venta a plazos. Un
aspecto importante de este tipo de crédito es que se debe contar con la certeza de
las ganancias. Es decir, para conservar la liquidez, es necesario saber que
recibirás dinero de la misma actividad productiva en la que estás invirtiendo.

2. Crédito de Consumo

Este es un tipo de crédito que está diseñado para financiar la adquisición de

bienes de consumo y que puedas suplir diferentes necesidades: cubrir algunos
gastos imprevistos, financiar parte de tus estudios, invertir en bienes y servicios,
realizar un viaje, entre otros. El crédito de consumo es uno de los más populares
entre las personas naturales.

3. Microcrédito y PYMES

Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas empresas pueden

cubrirlos gastos relacionados con sus actividades productivas, sus gastos
administrativos o de recursos humanos.

4. Crédito Garantizado

Este tipo de crédito funciona bajo unas condiciones particulares: aquí, el préstamo
debe ser respaldado por una garantía real. Por eso, el deudor ofrece un bien
propio para respaldar el pago de la obligación.

5. Crédito Personal

Aquí aparece la figura del codeudor. En este tipo de crédito, además de la persona
que solicita el préstamo, otra persona o entidad garantizará el pago de la
obligación. A esta persona se le conoce como codeudor.

6. Crédito Hipotecario

Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra,

ampliación, reparación o construcción de una vivienda. La propiedad adquirida
queda en garantía o “hipotecada” a favor del Banco para asegurar el cumplimiento
del crédito.

7. Crédito Rotativo

Este tipo de crédito revolvente, también conocido como un cupo de crédito

personal reutilizable, es muy llamativo para personas que necesitan contar con
recursos y flujo de caja constantemente. Aquí el banco te brinda un préstamo con
un cupo inicial y este se va renovando constantemente a medida que realices
abonos a tu deuda. Si quieres saber más sobre el crédito rotativo haz clic aquí.

Finalmente, recuerda que la mejor estrategia para elegir un crédito que se

acomode a tus necesidades es comprender realmente cuánto necesitas, cómo vas
a invertirlo, tu capacidad de pago y el número de cuotas en las que finalizarás tu
deuda.

Banca Comercial

Facilidades crediticias diseñadas en función de las características y necesidades

particulares de nuestros clientes comerciales:
1. Líneas de Crédito Rotativas y Créditos a Corto Plazo.
2. Préstamos a Mediano Plazo.
3. Préstamos Comerciales e Industriales a Largo Plazo.
4. Préstamos Interinos para Construcción de Locales Comerciales y Galeras.
5. Factoring.
6. Apertura de Cuentas Corrientes y Otros Servicios Bancarios.
Banca de Inversión

La Banca de inversión está conformado por un equipo talentoso, de amplia

trayectoria y profundo conocimiento de los mercados locales, lo que nos ha
permitido consolidar nuestro prestigio y liderazgo en la industria.
Actualmente ofrecemos servicios tales como:
1. Estructuración de deuda: Esto se expresa técnicamente como D/D+E, donde D
sería el volumen de deuda y E el volumen de fondos propios o "equity". Es preciso
establecer si esta relación, llamada de apalancamiento, afecta al riesgo financiero
de la empresa.

2. Préstamos Sindicados:

Un préstamo sindicado consiste en una financiación por parte de un grupo de

prestamistas (bancos, cajas de ahorro u otros) de una gran cantidad de dinero a
tipo de interés variable.

Emisiones de Valores
es una alternativa de financiamiento que permite a una compañía ofrecer
instrumentos negociables, ya sea acciones, bonos u otros instrumentos de corto y
largo plazo; con el fin de captar fondos de aquellos que cuenten con recursos
financieros disponibles y que deseen invertir.

4. Asesoría Financiera en General: es un servicio que presta un

asesor financiero que puede ayudarte en las decisiones que debas tomar en
materia de finanzas, con el objetivo de que puedas rentabilizar cada vez más tus
recursos financieros.

5. Finanzas Corporativas: son aquellas que están relacionadas con el análisis y

estudio de las variables empresariales que permiten maximizar el valor
del accionista.

Tipos de financiamiento bancario

Préstamos a plazo: Se formaliza en un contrato cuyo objeto es la entrega de una

cantidad de dinero por parte de una entidad financiera o un grupo de inversores. A
cambio, el destinatario se compromete a reembolsar el capital en el plazo y forma
establecido.

En el contrato figurarán todas las condiciones, especialmente el tipo de interés que

abonará la empresa por el dinero recibido y los gastos de gestión y comisiones
que correspondan.
En los préstamos es muy importante evaluar el coste y las condiciones. Ambos
dependen, sobre todo, de la evaluación del riesgo que realice el prestamista. Esto
también determina la posibilidad de que se exija alguna garantía o aval personal.

Préstamos transitorios o "puente": sin plazo ni límites determinados con

anticipación, o bien fijados en forma "interna", que solo se utilizan ocasionalmente
y cuya cancelación se efectúa en períodos breves, nunca superiores a 30 días
corridos.

Línea de crédito operative: Una línea de crédito es un contrato por el cual

la entidad financiera pone a disposición del usuario una cierta cantidad
de dinero por un período determinado. Durante ese plazo, el individuo puede usar
una parte o toda la línea de crédito. Así, finalizado el mes, el deudor contará con
un lapso, por ejemplo de dos semanas, para devolver lo consumido más intereses.
Solo se cobrará intereses por la parte utilizada de la línea de crédito. La entidad
financiera recibirá a cambio la devolución de la cantidad utilizada así como un tipo
de interés más otras comisiones. Este tipo de interés dependerá de la cantidad
dispuesta por la otra parte. Solo cobrará intereses por el tiempo y el monto
utilizado de la línea de crédito.

Tarjeta de crédito para empresa: es un producto especialmente diseñado para las

organizaciones y negocios. Esta, a diferencia de una tarjeta personal,
cuenta con una serie de características que la hacen especial si se quiere impulsar
un negocio y no poner en riesgo las finanzas personales.

Para empezar, podemos decir que las tarjetas empresariales, en la mayoría de los
casos, tienen tasas de interés pensadas en un negocio y no una persona común y
corriente.

Otra característica de este producto es que puede ofrecer estados de cuenta y

reportes personalizados, con lo cual podrás realizar un flujo de caja y una
contabilidad más eficiente.

También puede lograr alternativas de pago e incluso se puede escoger el número

de cuotas que debes de cumplir. Esto último logra que haya un flujo de efectivo
mejor gracias al tiempo de financiamiento que suelen ofrecer este tipo de
productos.

Un punto que es muy positivo y por el que muchos empresarios han volteado a ver
esta opción es por la facilidad de administrar recursos poniendo topes de gasto
para los empleados.

Arrendamiento financiero: El arrendamiento financiero es una figura legal por

medio de cual dos personas (físicas o morales) se comprometen de manera
recíproca y voluntaria a: Arrendador: conceder el uso o goce temporal de un bien
mueble o inmueble. Arrendatario: pagar un precio periódico por concepto de ese
uso con opción de compra.

Factoraje: es una herramienta de la que se valen las empresas para obtener

financiación a través de una compañía bancaria. En esta operación, la empresa
vende sus derechos de cobro –sus facturas pendientes de cobrar– a una entidad
financiera para disponer del capital de forma inmediata.

Un préstamo comercial es un tipo de financiamiento que se puede utilizar para

prácticamente cualquier propósito relacionado con tu empresa. Puedes usar los
fondos para comprar inventario, adquirir un activo o pagarle a tus empleados.

También conocido como factoraje financiero, es una herramienta con la que

cuentan las empresas para lograr o captar financiación. A través de esta
herramienta, una empresa vende sus facturas pendientes de cobrar a una entidad
financiera, un banco, que paga por ellas. De esta forma, el banco adelanta el
dinero a la empresa, que logra el capital de forma inmediata, mientras este se
encarga de gestionar posteriormente el cobro de los derechos de cobro
adquiridos.
A diferencia de un préstamo a plazos, el crédito comercial no supone una suma
única de dinero. Consecuentemente, existe la posibilidad por parte
del cliente de usarlo y pagarlo con la frecuencia que prefiera.

No obstante, existirán pagos mínimos cada cierto tiempo y un límite de crédito que

no deberá superar. Del mismo modo, los términos de garantía, así como los
de reembolso, se establecen anualmente con relación a la situación particular del
cliente.

Las empresas han configurado un mecanismo perfecto para obtener financiación

sin coste ni endeudamiento: el crédito comercial.
Financiarse a través de los proveedores es el recurso principal de la mayoría de
los negocios. Con ello, pueden adquirir los productos que necesitan sin perder
efectivo de forma inmediata.
El problema es que las ventajas de unos –los que compran- son los riesgos de los
que venden, y es imprescindible encontrar un equilibrio estable.
La mejor garantía para el solicitante es tener un buen perfil de solvencia y no estar
incluido en ningún registro de morosidad. Además, puede reforzar su posición
ofreciendo medios de pago seguros, como los pagarés.
Los proveedores valoran a los clientes solventes. Primero, porque eliminan el
riesgo de insolvencia, y después, porque así les resulta más fácil y menos costoso
obtener financiación gracias a los pagarés y facturas aceptadas.
En definitiva, el crédito comercial genera derechos y obligaciones, representados
en documentos comerciales.
Negociar los requisitos para solicitar crédito comercial es una parte delicada en
una transacción comercial.
Legalmente, hay un plazo máximo de 60 días para pagar las transacciones entre
empresas. Sin embargo, la situación crítica de algunos negocios o el poder de
negociación de las grandes empresas debilitan la normativa.
Los vendedores deben encontrar puntos de equilibrio para ser flexibles sin ceder
demasiado, porque ello acabaría poniendo en riesgo su tesorería y el
cumplimiento de sus propias obligaciones.
Los clientes, como beneficiarios del crédito, deben ofrecer también soluciones de
pago que proporcionen confianza y faciliten el acuerdo.
Es fundamental que cada uno cumpla su parte y que toda la documentación que
se genere esté en regla y firmada. No solo la propiamente comercial:
presupuestos, contratos, albaranes, facturas… sino cualquier otra garantía que se
haya establecido.

Algunos de los requisitos que las empresas imponen para ofrecer crédito son:

 Requisitos de solvencia: algunas organizaciones tienen un departamento de

riesgos para evaluar a los clientes y decidir cuánto crédito se les puede
conceder. También es usual encargar informes comerciales para analizar el
historial crediticio.
 Trabajar con pagarés. Este título compromete al cliente con su firma, tiene
valor legal y es una garantía sólida de pago de una factura.
 Solicitar avales: la firma de un tercero comprometiéndose a pagar si el
deudor no lo hace es otro requisito que se puede contemplar.
 Pagos por anticipado: en función de la operación el proveedor puede
solicitar un porcentaje por adelantado y ser más flexible en los pagos
posteriores.
 Garantías adicionales: se trata de aumentar la seguridad solicitando otros
documentos como un seguro de crédito o una garantía bancaria.
Lo más importante es la cobertura de la morosidad o los impagos, por eso se
otorga la máxima relevancia a los mecanismos que aseguren el cobro en la fecha
pactada.
Cuando se utiliza de forma exitosa, el crédito comercial tiene beneficios para
ambos jugadores: puede impulsar que
las compañías nuevas se desarrollen más rápido y al mismo tiempo, ayudar a
que los proveedores ganen buenos negocios – y ganen la lealtad –
de nuevos clientes. 
El crédito comercial permite a las empresas recibir bienes y servicios a cambio de
una promesa de pagar al proveedor dentro de un tiempo determinado.
Las empresas recién creadas frecuentemente tienen problemas para obtener finan
ciamiento de entidades crediticias tradicionales (por ejemplo,
la compra de inventarios por medio
de crédito comercial les ayuda a incrementar su poder adquisitivo). Y
un proveedor también gana al extender crédito a un cliente ya que
lo impulsa a generar pedidos más grandes y la lealtad del cliente. 
Existen varios beneficios potenciales al adquirir bienes o servicios con
una cuenta de crédito comercial: 

Muchos proveedores otorgarán crédito comercial a empresas que podrían no

obtener financiamiento de prestamistas tradicionales. El crédito comercial se
ofrece comúnmente con un periodo de pago de 30 días para pagar después de
una venta. Ventaja competitiva inmediata: algunos proveedores buscan construir
nuevas relaciones comerciales que llevarán a más compras y aceptarán el riesgo
asociado con una nueva empresa.
Las empresas que pueden manejar pagos diferidos podrán vender sus productos
antes de que el plazo de pago venza, con lo cual se reduce su salida de capital.
Ventaja competitiva inmediata: muchos proveedores ofrecen descuentos por pago
anticipado, algo que una entidad bancaria probablemente no podría ofrecer.
Los proveedores que reportan experiencias de pago positivas a las oficinas de
crédito pueden generar un historial con buenas calificaciones crediticias.
Ventaja competitiva inmediata: estas referencias comerciales son uno de los
factores que muchas entidades crediticias consideran cuando evalúan la fiabilidad
financiera de una compañía.

¿Existen desventajas de adquirir bienes o servicios con crédito comercial?  

No pagar a tiempo implica cuotas tardías y cargos por intereses. 

No pagar a tiempo y endeudarse afecta negativamente las relaciones comerciales
y la reputación de una compañía, por lo que es importante cumplir con los
compromisos comerciales teniendo la capacidad de pagar. 
A diferencia de otros tipos de crédito, el financiamiento entre empresas se tiene
una duración de relativo corto plazo, no tiene garantía y puede ofrecer descuentos
para pagos tempranos. Como no requiere una garantía subsidiaria, el crédito
comercial representa una forma mucho más accesible de financiamiento que los
préstamos bancarios, tarjeta de crédito y líneas de crédito.  
Las compañías que otorgan crédito emplean a gestores de crédito para
supervisar las cuentas por cobrar. Ellos son responsables de evaluar solicitantes
nuevos y recurrentes, evaluar su solvencia, y gestionar el riesgo crediticio de
todas sus cuentas. Muchos también son responsables de ejecutar las estrategias
de cobranza si sus clientes no pagan a tiempo. 
El crédito comercial ha ayudado a que muchas compañías incrementen su poder
adquisitivo y desarrollen nuevas relaciones. Como en todas las decisiones
importantes de negocios, considere tener una consulta con un experto en finanzas
o un abogado antes de abrir u ofrecer una cuenta de crédito comercial. 

Conclusión -Mylena Jaén

Afrontamos una crisis económica y financiera a nivel mundial sin precedentes en

la historia reciente. Esta crisis ha provocado que muchos países desarrollados se
hayan visto obligados a aplicar severas medidas con el objeto de reducir su
impacto en los sistemas financieros. Numerosos bancos y compañías de seguros
han sido intervenidos o capitalizados, las fusiones entre entidades como medida
de rescate se han multiplicado y las quiebras se han sucedido. La dimensión y
profundidad de esta crisis es todavía una incógnita. En este entorno, el sistema
bancario español en su conjunto ha soportado el primer impacto de esta crisis
gracias a las peculiaridades de su modelo, que se analizan a lo largo de este
estudio. No obstante, la duración de la crisis es difícil de estimar, circunstancia que
debe tenerse en cuenta a la hora de la lectura de este informe.
Conclusion-
 Conclusión-Sebastian Avila

Podemos concluir que los créditos comerciales son una gran herramientas tanto
para empresas pequeñas como para empresas grandes, este les ayuda a adquirir
una deuda sin intereses tan altos y sin tener que endeudarse mucho, este tipo de
crédito facilita a las empresas la compra de bienes o servicios sin hacer el pago
inmediato, muchas empresas implementan el uso de los créditos comerciales para
usarlos de fuente de financiamiento a corto plazo, esto quiere decir que se
endeudan y realizan el pago en menos de un año, toda empresa nueva piensa en
utilizar los créditos comerciales para poder operar sin contraer deudas grandes, un
ejemplo seria una panadería, pide una crédito comercial para lo que son las
materias primas y el proveedor le puede ofrecer un tipo de pago dividido en dos,
una parte de la deuda en 30 días y la segunda parte en 60 días, así la panadería
puede seguir produciendo dinero y a la vez pagar su deuda sin tener que deberle
a nadie.