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DERECHO MERCANTIL II BETTI OVALLES LO BO

TEMA 14 La pliza. Valor legal. Requisitos de fondo y forma. La pliza en los seguros de vida, de incendio, de transporte. Interpretacin de las menciones de la pliza.

1) CONCEPTO S GENER ALES El document o en que generalmente se otorga el seguro llm ase pliza. La pliza of rece dos aspectos a la consideracin: pr im ero, su valor respecto de la exig encia del contrato; segundo, su contenido (elementos del contrato) . Con el nombre de pliza se designa el instrumento escr ito que cont iene las menciones obligator iamente exigidas por la Ley.

Antes de la promulgacin de la Ley del Contrato de Seguro, la pliza designaba: el instrumento escrito que contiene las menciones obligatoriamente exigidas por la Ley, cuya expedicin perfecciona el contrato de seguros y que luego suministraba la nica prueba admisible de su existencia. Actualmente con la promulgacin de dicha ley El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple consentimiento de las partes (art. 14). 2) Perfeccionamiento y prueba del Contrato de Seguro El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan con el simple consentimiento de las partes. Obligacin de entrega de la pliza La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en l momento de la celebracin del contrato, la pliza, o al menos, el documento de cobertura provisional, el cuadro recibo o recibo de prima. En las modalidades de seguro en que por disposiciones especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisin de la pliza, la empresa de seguros estar obligada a entregar el documento que en estas disposiciones se establezca. La empresa de seguro debe suministrar la pliza al tomador dentro de los quince (15) das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La empresa de seguros debe entregar, asimismo, a solicitud y a costa del interesado, duplicados o copias de la pliza. La empresa de seguros deber dejar constancia de que ha cumplido con esta obligacin. Ser prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la pliza por parte de la empresa de seguro el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de pliza. Terceros Interesados Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro, pueden

acudir a todos los medios de prueba idneos previstos en la ley, de acuerdo con la naturaleza del contrato. En cuanto a la perfeccin del contrato, la Ley subraya el criterio de proteccin del asegurado, cuando dice en su artculo 12 que La solicitud de seguro no obligar al solicitante, en cambio, la proposicin de seguro por parte del asegurador obliga a la empresa de seguro a mantener la proposicin durante un plazo de diez (10) das hbiles, siempre y cuando el reasegurador mantenga las condiciones y no se hayan modificado las condiciones del riesgo ni se haya evidenciado reticencia o declaraciones falsas del solicitante. Asimismo, Por acuerdo expreso de las partes, los efectos del seguro podrn retrotraerse al momento en que se present la solicitud o se formul la proposicin. Igualmente establece una serie de presunciones: 1) Se reputan aceptadas las solicitudes escritas de prorrogar o modificar un contrato o de rehabilitar un contrato suspendido, si la empresa de seguro no rechaza la solicitud dentro de los diez (10) das hbiles de haberla recibido. Este plazo ser de veinte (20) das hbiles cuando la prrroga, modificacin o rehabilitacin conforme a las condiciones generales del contrato, hagan necesario un reconocimiento mdico. El requerimiento de la empresa de seguros de que el asegurado se realice el examen mdico, no implica aceptacin. 2) La modificacin de la suma asegurada requerir aceptacin expresa de la otra parte. En caso contrario; se presumir aceptada por la empresa de seguros con la emisin del recibo de prima, en el que se modifique la suma asegurada, y por parte del tomador mediante comunicacin escrita o por el pago de la diferencia de prima correspondiente, si la hubiere. 3) Presuncin de las condiciones del contrato En los casos en lo que la empresa de seguros no entregue la pliza de seguro o sus anexos al tomador se tendrn como condiciones acordadas, aquellas contenidas en los modelos de pliza que se encuentren en la Superintendencia de Seguros para el mismo ramo, amparo y modalidad del contrato segn la prima que se haya pagado. Si hubiese varias plizas de esa empresa de seguro a las que dicha prima sea aplicable, se entender que el contrato corresponde a la que sea ms favorable para el beneficiario (artculo 15). 3) MENCIONES OBLIGATORIAS. REQUISITOS DE FORMA La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato. Las plizas de seguro debern contener como mnimo: 1. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF) dato de registro mercantil y direccin de la sede principal de la empresa de seguro, identificacin de la persona que acta en su nombre, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su representacin.

2. Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos. 3. La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora y da de su iniciacin y vencimiento, o el modo Bde determinarlo. 4. La suma asegurada o el modo de precisarla, o el, alcance de la cobertura. 5. La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago. 6. Sealamiento de los riesgos asumidos. 7. Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el contrato. 8. Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes. 9. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador. Condiciones del contrato de seguro Se entiende por condiciones generales aqullas que establecen el conjunto de principios que prev la empresa de seguros para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad. Son condiciones particulares aquellas que contemplan los aspectos concretamente relativos al riesgo que se asegura (art. 17). Obligacin de firmar los anexos Los anexos de las plizas que modifiquen sus condiciones para su validez debern estar firmados por la empresa de seguros y el tomador, y debern indicar claramente la pliza a la que pertenecen. En caso de discrepancia entre lo indicado en los anexos y en la pliza, prevalecer lo sealado en el anexo debidamente firmado (art. 18). 4) CARCTER DE LA PLIZA La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin de la pliza no produce efecto contra la empresa de seguros sin su autorizacin. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario (art. 19). La doctrina mercantilista moderna ha clasificado los documentos que se refieren a derechos subjetivos de contenido patrimonial, en ttulos probatorios, constitutivos y valores. Los primeros dan al poseedor una simple prueba de un derecho preexistente, los segundos, adems de facilitar la probanza del derecho, lo constituyen en el sentido de que el derecho mismo no existe hasta que se ha emitido el papel; y en el ttulo valor la identificacin entre papel y derecho es total. La pliza actualmente en nuestro derecho es un ttulo probatorio.

5) TRASPASO DE LA PLIZA Cuando la Ley permite que las plizas se emitan al portador, a la orden o en forma nominativa, no estn creando diferentes medios para transmitir la pliza misma, sino diversas vas para legitimar a los nuevos beneficiarios del seguro. Los derechos del beneficiario original desaparecen cuando ste pierde el inters en la cosa asegurada y automticamente nacen en cabeza del adquirente del inters, que pasa a ser, sin formalidades especiales, nuevo beneficiario. Ahora bien, siempre ser conveniente, facilitarle al nuevo adquirente la prueba de su legitimacin y eso se har mediante la transmisin de la pliza por el procedimiento de cesin de crditos, si es nominativa, o mediante su endoso acompaado de la entrega del ttulo o la simple entrega de ste si es al portador. Traspaso pignoraticio Tiene lugar cuando sin renunciar a su inters, el beneficiario que ha dado en garanta al cumplimiento de una obligacin el bien patrimonial asegurado, faculta asimismo al acreedor para que complemente su seguridad con la potestad de cobrar el mismo las indemnizaciones que pueden surgir de la prdida o deterioro del bien afectado. Traspaso procurativo Tiene lugar cuando el beneficiario no se despoja de ese carcter sino que solamente faculta a un apoderado para que en su nombre realice las gestiones que sean pertinentes para el cobro de la indemnizacin. Derechos derivados del asegurador frente al titular derivado El asegurador siempre puede oponer al nuevo titular las excepciones que tena contra el primitivo. Traspaso de la pliza en el seguro de vida En materia de seguros de vida es corriente limitar la forma del traspaso de la pliza, al imponerse que sta sea emitida en forma nominativa y exigir, por lo tanto, que su transferencia se hecha mediante el procedimiento de cesin de crditos.. El traspaso slo podr ser hecho a favor de una persona unida con el asegurado por un vnculo de parentesco, en lnea ascendente o descendente en cualquier grado o colateral dentro del cuarto grado de consanguinidad o segundo de afinidad. 6) MENCIONES ESPECIALES Seguros de Vida Cuando se trate de seguros de vida, adems de las menciones generales arriba comentadas, la pliza deber sealar la edad, profesin y estado de salud de la persona asegurada.

-Edad del asegurado Es esta una mencin indispensable en los contratos de seguros de vida por la incidencia que tiene en la cuanta de los riesgos. -Estado de salud del asegurado SEGURO DE INCENDIO Por seguro de incendio se entiende aquel mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de los lmites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar los daos materiales producidos a los bienes asegurados por causa de fuego o rayo o por sus efectos inmediatos como el calor y el humo. Igualmente responde por los daos, gastos, prdidas o menoscabos que sean consecuencia de las medidas adoptadas para evitar la propagacin del incendio o para salvar los bienes asegurados (art. 72) Adicionalmente a las obligaciones a cargo del tomador o del asegurado, ste deber informar por escrito a la empresa de seguros al momento de solicitar el seguro, lo siguiente: 1. Ubicacin del inmueble asegurado y la designacin especfica de sus linderos. 2. Destino y uso del inmueble. 3. Destino y uso de los inmuebles colindantes, en cuanto estas circunstancias puedan influir en la estimacin de los riesgos. 4. Lugares en que se encontrarn almacenados o colocados los bienes asegurados. SEGURO DE TRANSPORTE TERRESTRE Debe mencionarse el nombre del conductor, sitios de carga y descarga, viaje y ruta, y forma de transporte. 7) INTERPRETACIN DE LAS MENCIONES DE LA POLIZA Principios de Interpretacin Artculo 4. Cuando sea necesario interpretar el contrato de seguro se utilizarn los principios siguientes: 1. Se presumir que el contrato de seguro ha sido celebrado de buena fe. 2. Las relaciones derivadas del contrato de seguro se rigen por el presente Decreto Ley y por las disposiciones que convengan las partes a falta de disposicin expresa o cuando la ley seale que una determinada disposicin no es de carcter imperativa. En caso de duda se aplicar la analoga y cuando no sea posible aplicarla el intrprete recurrir a la costumbre, a los usos y a la prctica generalmente observados en el mercado asegurador venezolano. Slo se acudir a las normas de derecho civil, cuando no exista disposicin expresa en la ley o en la costumbre mercantil.

3. Los hechos de los contratantes, anteriores, coetneos y subsiguientes a la celebracin de contrato, que tengan relacin con lo que se discute, sern la mejor explicacin de la intencin de las partes al tiempo de celebrarse la convencin. 4. Cuando una clusula sea ambigua u oscura se interpretar a favor del tomador, del asegurado o del beneficiario. 5. Las clusulas que importe la caducidad de derechos del tomador, del asegurado o del beneficiario, deben ser de interpretacin restrictiva, a menos que la interpretacin extensiva beneficie al tomador, al asegurado o al beneficiario.