M23 U2 Contenido

Módulo 23.
Gestión de recursos y alternativas de financiamiento

Unidad 2. Sector Bancario
Contenido
8º semestre
Módulo 23
Gestión de recursos y alternativas de
financiamiento
Unidad 2
Sector Bancario
Contenido
UnADM | IPN | BUAP | Licenciatura en Contaduría y Finanzas Públicas 1

Módulo 23. Gestión de recursos y alternativas de financiamiento
Contenido
Índice
Introducción ..................................................................................................................... 3
2.1. Banca Comercial Nacional ....................................................................................... 3
2.2. Banca Comercia Internacional ................................................................................ 11
Referencias de la unidad ............................................................................................... 16

Contenido
Introducción
Unidad de competencia
Determina la mejor opción de financiamiento de las instituciones

bancarias nacional o internacional, a través de los mecanismos
legales.
Para todas las economías, el sistema financiero desempeña un papel fundamental y

son los bancos comerciales los intermediarios financieros más conocidos; al ofrecer
directamente sus servicios al público, constituyen la parte más importante del sistema
de pagos. En la página de internet oficial del Banco de México (2018) se establece la
nomenclatura de las instituciones financieras, así como sus características y funciones
para contribuir al crecimiento económico vía otorgamiento de créditos y
financiamientos.
El desarrollo de la unidad se realiza en dos temáticas:
1. Funcionamiento legal del sistema bancario.

2. La banca comercial y sus principales características de funcionamiento.
2.1 Banca Comercial Nacional
Para todas las economías, el sistema financiero desempeña un papel fundamental y

son los bancos comerciales los intermediarios financieros más conocidos; al ofrecer
directamente sus servicios al público, constituyen la parte más importante del sistema
de pagos. En la página de internet oficial, el Banco de México (2018) establece la
nomenclatura de las instituciones financieras, así como sus características y funciones
para contribuir al crecimiento económico vía otorgamiento de créditos y
financiamientos.
Dice:
La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen

y quienes necesitan dinero. Quienes tienen dinero y no lo requieren en el corto
plazo para pagar deudas o efectuar consumos desean obtener un premio a
cambio de sacrificar el beneficio inmediato que obtendrían disponiendo de esos
recursos. Ese premio es la tasa de interés. Quienes requieren en el corto plazo
más dinero del que poseen, ya sea para generar un valor agregado mediante un

Contenido
proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de

pago, están dispuestos a pagar, en un determinado periodo y mediante un plan
de pagos previamente pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el
dinero. Ese costo es la tasa de interés. Empatar las necesidades y deseos de
unos, los ahorradores, con las necesidades de otros, los deudores, es la principal
tarea del sistema financiero y en dicha labor las tasas de interés juegan un papel
central.
Un banco es capaz de otorgar crédito sin necesidad de que dicho financiamiento

esté directamente vinculado a un ahorrador o grupo específico de ahorradores o
a un inversionista o grupo específico de inversionistas. Esta característica
distingue a los bancos de otros tipos de intermediarios financieros.
El financiamiento otorgado por un banco constituye la mayor parte de sus activos

ya que financiar empresas o personas físicas es su función primordial. El
financiamiento puede exceder varias veces el monto de recursos en efectivo o
susceptibles de convertirse en efectivo de inmediato. Estos recursos le han sido
confiados al banco por ahorradores e inversionistas. Dichos recursos constituyen
la mayor parte de los pasivos de un banco.
Existen acuerdos internacionales, como por ejemplo los de Basilea, que

establecen lineamientos para la regulación, la integración de indicadores de
solvencia, solidez y liquidez de los bancos y los límites máximos de
financiamiento que pueden otorgar. Muchos de los límites establecidos por la
regulación se fijan con base en el capital invertido por los accionistas de un
determinado banco. Por su parte, los bancos centrales y otras autoridades
financieras establecen regulaciones y adoptan medidas preventivas para reducir
los riesgos que podrían amenazar la operación del sistema financiero. Además,
vigilan que los intermediarios financieros cumplan con el marco legal y la
regulación emitida, y que funcionen adecuadamente para proteger los intereses
del público. Finalmente, las autoridades facilitan la transparencia mediante el
registro, la transmisión y divulgación de información asociada a las transacciones
financieras.
Por su parte, la Asociación de Bancos de México (ABM, 2018) establece tres funciones
primordiales de la banca comercial:
a) administrar el ahorro
b) transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos productivos y
c) administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones
comerciales.

Contenido
Administración del Ahorro
En una economía siempre hay personas o empresas que, por alguna razón,
tienen ingresos mayores a sus gastos, generando así un excedente que ahorran
para un consumo o inversión posterior. La administración de una parte importante
de los ahorros de todas esas personas y empresas es responsabilidad de la
banca; de ahí la relevancia de que los bancos asignen especial cuidado a quién
le prestan, pues en última instancia no son sus recursos, si no los de la sociedad.
También por ello existen leyes y regulaciones que indican qué se puede hacer
con ese dinero y autoridades que supervisan que se cumplan dichas
disposiciones.
En el pasado no muy lejano, la banca fue el principal administrador de los

ahorros de la sociedad; sin embargo, múltiples factores como la búsqueda de
mayores rendimientos, las diversidades de necesidades y una mayor
competencia favorecieron el surgimiento de nuevos instrumentos que
gradualmente fueron desplazando a la banca como principal administrador del
ahorro.
Crédito
La Banca convierte la gran masa de pequeños ahorros, típicamente de corto plazo

y adversos al riesgo, en crédito a distintos plazos y en instrumentos de inversión
para otros agentes que toleran mayores niveles de riesgo.
Esta intermediación está sujeta a leyes, regulaciones y políticas que son

supervisadas, tanto por las autoridades como por la alta dirección de las
instituciones, para no poner en riesgo la estabilidad de las instituciones y en última
instancia los recursos de la sociedad.
Existe una oferta de crédito que se canaliza de la siguiente manera:
1. Sector público: Gobierno Federal, Entidades Paraestatales, Gobiernos Estatales y

Municipales y sus Entidades.
2. Sector Privado: Personas, Empresas Grandes, Medianas y Pequeñas.
3. Información Estadística; Ver Temas de Actualidad en Crédito

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Administración del Sistema de Pagos
Adicional a las funciones de administrar el ahorro y asignar el crédito

eficientemente, existe una tercera igualmente importante que consiste en facilitar
la liquidación de las obligaciones que se producen entre los agentes económicos,
es decir, los bancos desempeñan un papel estratégico al permitir el flujo de los
recursos financieros en todo el país al distribuir los billetes y monedas, al pagar
los cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con tarjetas de débito y
crédito, al procesar transferencias electrónicas de fondos, al ampliar la
distribución de efectivo a través de los cajeros automáticos, entre otros.
Es importante destacar que, en la medida que las empresas, familias y el

gobierno hace uso de medios de pago más rápidos, de menor costo y seguros,
se contribuye a la eficiencia de la economía.
Es por ello que durante los últimos años la Asociación de Bancos de México ha
trabajado para hacer más eficientes y seguros los medios de pago y reorientar su
desarrollo hacia el uso de los medios electrónicos, en sustitución de los
instrumentos físicos, cuyo procesamiento es más costoso y lento. En otras
palabras, se busca incentivar el uso de las tarjetas de débito, la domiciliación de
pagos y las transferencias electrónicas en sustitución del cheque y de las
operaciones en sucursal, tal y como sucede en las economías más desarrolladas.
Gracias a los avances de las telecomunicaciones, a las cuantiosas inversiones

realizadas en tecnología y a notables acuerdos entre las instituciones, se han
creado las condiciones para dar ese salto y el proceso se ha iniciado de forma
exitosa, transformando radicalmente la estructura del sistema de pagos.
Asimismo, los sistemas de pagos están bajo permanente supervisión a través de las
distintas leyes tales como:
Fecha de publicación
Ley de instituciones de crédito 18 de julio de 1990
Ley de sistemas de pagos 12 de diciembre de 2002
Ley de mercado de valores 30 de diciembre de 2005
Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios 15 de junio de 2007
Financieros
Ley de Transparencia y Fomento a la
30 de diciembre 2002
Competencia en el Crédito Garantizado

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Disposiciones de carácter general

aplicables a las instituciones de crédito 2 de diciembre de 2005
(Circular única de bancos)
Reglas para el ordenamiento y
simplificación de los requerimientos de
20 de mayo de 2004
información adicional a las instituciones
de crédito
Disposiciones de carácter general
aplicables al sistema internacional de 18 de diciembre de 2003
cotizaciones
Dichas leyes se encargan del buen funcionamiento de los diferentes grupos financieros
que mantienen actividades actualmente en el país: GF BANAMEX, BANORTE,
INBURSA, HSBC, así está establecido en el portal electrónico de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (2018).
• Bancario
• Bursátil
• Sociedades de inversión
• Organizaciones y actividades auxiliares del crédito
• Entidades de ahorro y crédito popular
• Empresas que prestan servicio a entidades financieras
El sector bancario o banca comercial o banca múltiple es el sector más conocido y casi
siempre se refieren a él como el banco o los bancos, en plural, y son organizaciones
que tienen como actividad principal captar y colocar recursos, es decir, obtener dinero
de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar
créditos a aquellos que lo soliciten, en su mayoría a personas físicas y morales tanto
para consumo como para inversión.
Dependiendo de las leyes, los bancos pueden cumplir funciones adicionales como
negociar acciones, bonos del gobierno y monedas de otros países, entre otras. Cuando
son realizadas por un solo banco se denomina banca universal o banca múltiple; sin
embargo, cuando se efectúan de manera separada por bancos especializados en una
o más actividades en particular se designa banca especializada.
En la economía son los bancos, sin importar de qué tipo sean, los que permiten que el
dinero extra de algunas personas u organizaciones pase a otras que lo necesitan y, al
circular el capital, facilitan las actividades y mejoran el desempeño de la economía en
general.
Generar ganancias es el principal objetivo de la banca, a través de las distintas

comisiones que cobra por realizar distintas operaciones y de los diferenciales de tasas
de interés entre las operaciones de captación y la colocación de recursos económicos.

Contenido
Principales funciones
Las instituciones de la banca múltiple funcionan como sociedades facultadas para

realizar operaciones de recursos públicos a través de la creación de contingentes para
su futura colocación en el público. Las instituciones que se desempeñan como banca
múltiple son reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito. Es la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores la que se encarga de promulgar las reglas de carácter general y
supervisa a las instituciones de la banca.
Banca Múltiple – Ventajas de la banca múltiple
Hay diferentes ventajas que puedes encontrar en la banca múltiple.
• Ofrece a sus clientes una gama de servicios y productos.

• Favorece al desarrollo económico de un país.
• Permite el diseño de nuevos instrumentos de crédito.
• Incita a la eficiencia y efectividad.
• Las personas pueden tramitar todas sus solicitudes financieras en un solo
lugar.
• Brindan a los usuarios la posibilidad de ahorrar e invertir.
• Logra una mayor influencia en el mercado financiero.
En la página oficial de la Asociación de Bancos de México (2018) se manifiesta que la

oferta de crédito se canaliza a los distintos mercados:
Al sector público: gobierno federal, entidades paraestatales, gobiernos estatales y

municipales y sus entidades.
Sector privado: personas físicas, empresas pequeñas, medianas y grandes.
Las modalidades de crédito se clasifican de acuerdo al uso y destino del mismo, y

pueden ser las siguientes:
• Cuenta corriente
• Crédito Simple
• Refaccionario
• Habilitación o Avío
• Liquidez
• Hipotecario
• Tarjeta de crédito
• Automotriz
Durante la reforma financiera se estableció un marco jurídico para el sector bancario

que promueve una mayor competencia para que los bancos otorguen más crédito a un
menor costo.

Contenido
La reforma financiera promulgada por el presidente Enrique Peña Nieto, el 9 de enero

de 2014 y publicada en el Diario Oficial de la Federación el 10 del mismo mes y año,
fomenta la competencia dentro del sistema financiero para abrir canales de
oportunidad para los distintos demandantes de financiamientos, y a su vez inhibir
prácticas monopólicas. Representa una oportunidad única para que el sector financiero
contribuya en mayor medida al crecimiento económico.
Por su parte, en la página de internet de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

(2018) dice que:
La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se
establece en el artículo 3° de la Ley de Instituciones de Crédito. En este marco,
las instituciones de Banca de Desarrollo son entidades de la Administración
Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con
el carácter de sociedades nacionales de crédito, cuyo objetivo fundamental es el
de facilitar el acceso al financiamiento a personas físicas y morales; así como
proporcionarles asistencia técnica y capacitación en los términos de sus
respectivas leyes orgánicas.
En el desempeño de sus funciones, la Banca de Desarrollo deberá preservar y

mantener su capital garantizando la sustentabilidad de su operación, mediante la
canalización eficiente, prudente y transparente de recursos.
En el marco del Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo
(PRONAFIDE), la Banca de Desarrollo se ha constituido como una herramienta
de política económica fundamental para promover el desarrollo, resolver los
problemas de acceso a los servicios financieros y mejorar las condiciones de los
mismos para aquellos sectores que destacan por su contribución al crecimiento
económico y al empleo: micro, pequeñas y medianas empresas (MIPYMES),
infraestructura pública, vivienda para familias de bajos recursos, y el
financiamiento a los productores rurales de ingresos bajos y medios.
En consecuencia, la política de la Banca de Desarrollo ha perseguido los

siguientes objetivos:
• Centrar la atención en la población objetivo: PYMES, pequeños y medianos

productores rurales, vivienda para la población de bajos recursos, proyectos
de infraestructura y municipios.
• Complementar a los intermediarios financieros privados con fondeo y

garantías para generar más y mejores vehículos de canalización del crédito.

Contenido
• Fomentar una mayor coordinación entre los bancos de desarrollo y otras

dependencias públicas cuyos programas apoyan al financiamiento.
• Impulsar el crédito de largo plazo para apoyar la competitividad y

capitalización de las unidades productivas.
El sistema financiero mexicano es considerablemente grande y especializado, por ello

existen discrepancias entre las diferentes instituciones de crédito; de los más
relevantes son las existentes entre la banca múltiple y la banca desarrollo, con las
siguientes características:
La banca múltiple es:
• Privada, no la administra alguna institución pública o de gobierno.

• Se rige por estatutos y leyes.
• Es conocida como banca privada de primer piso.
• Puedes realizar todos sus movimientos gracias a la ley de instituciones de
crédito que te permite hacer cualquier trámite sin ningún problema.
• Se crea por acuerdo de voluntades, necesita autorización de CNBV, SCHP y
Banco de México, este último es el principal.
La banca de desarrollo es:
• Parte de gobierno y no involucra lo privado.

• Se rige por reglamento el cual está destinado desde hace tiempo.
• Es llamada banca de segundo piso.
• Su ley sólo es orgánica.
• Se crea por voluntad del congreso de la unión con el fin de regular la
financiación del país.
• No necesita de ninguna autorización para poder funcionar libremente. (SHCP,
2018)
Con lo anterior, se busca ampliar el crédito con énfasis en áreas prioritarias y contribuir
al logro de los objetivos del crecimiento y desarrollo económico nacional.
No obstante, además de tener el sistema financiero nacional como principal fuente de

financiamiento, existe la opción de recurrir al sistema financiero internacional y sus
diferentes instituciones, llamada coloquialmente banca comercial internacional.

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2.2. Banca Comercial Internacional
Al respecto, el Fondo Monetario Internacional, en su página electrónica oficial (2018)

establece:
Cómo funciona
En principio, los préstamos concedidos por bancos extranjeros pueden ser una
espada de doble filo para la estabilidad financiera de un país que recibe ese tipo
de préstamos (el país anfitrión). Por un lado, es menos probable que los bancos
extranjeros se vean afectados por los problemas locales y, por lo tanto, es
posible que ayuden a estabilizar el crecimiento del crédito cuando las economías
anfitrionas experimentan tensiones. Por otro lado, los bancos extranjeros tienden
a transmitir los shocks mundiales a los países anfitriones.
Los bancos suelen llevar a cabo sus actividades de crédito internacional de dos
formas: directamente de manera transfronteriza o a través de sus filiales. En el
primer caso, el banco matriz concede préstamos directamente a empresas o a
otros bancos en otro país. En el segundo, las sucursales o filiales controladas por
el grupo bancario conceden préstamos a residentes del país en el que están
ubicadas. Estas dos formas de banca internacional tienen implicaciones muy
diferentes para la estabilidad financiera del país anfitrión.
Mientras que los vínculos bancarios transfronterizos tienden a agravar los efectos
adversos de los shocks nacionales e internacionales del crédito en los países
anfitriones, los préstamos locales pueden desempeñar una función estabilizadora
durante las crisis internas.
“Cuando se producen crisis dentro de un país, las filiales de propiedad extranjera

tienden a contraer su crédito en menor medida que los bancos internos”, dijo
Gastón Gelos, Jefe de la División de Análisis de la Estabilidad Financiera Mundial
del FMI. “Esto es particularmente cierto si la matriz de la filial está bien
capitalizada y cuenta con fuentes estables de financiamiento”.
Unos bancos se repliegan, otros se expanden
El giro relativo que se ha dado desde la crisis a favor de los préstamos basados
en filiales probablemente tendrá implicaciones positivas para la estabilidad
financiera del país anfitrión.
Desde la crisis financiera mundial, las regulaciones más estrictas sobre los
bancos, tanto las de tipo general como las específicas aplicadas a sus

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operaciones internacionales, combinadas con la necesidad de sanear los

balances de los bancos, han llevado a las instituciones a reducir sus préstamos
internacionales. Han reenfocado su atención en regiones y centros financieros
que revisten mayor importancia estratégica para ellos. Los bancos con balances
débiles limitaron más los préstamos transfronterizos.
Esta tendencia ha estado impulsada principalmente por los bancos de la zona del
euro. El repliegue del crédito transfronterizo de los bancos europeos a Asia abrió
margen para la expansión de otros bancos con enfoques más regionales; los
bancos chinos y japoneses, por ejemplo, han cubierto parcialmente la brecha. En
África, la expansión de los bancos panafricanos en todo el continente ha
intensificado los vínculos financieros entre los países africanos.
Si bien la reducción de los préstamos transfronterizos probablemente tendrá

implicaciones positivas para la estabilidad financiera, este tipo de actividad
bancaria internacional también aporta ventajas. Por ejemplo, los préstamos
transfronterizos directos por parte de los bancos internacionales contribuyen a la
asignación del ahorro internacional entre los países, y ayudan a los prestatarios a
diversificar sus fuentes de financiamiento. Las autoridades por lo tanto deben
tomar medidas para hacer más seguras las actividades bancarias
internacionales.
Por su parte, el Banco Mundial en su sitio oficial (2018) indica que:
En un informe del Banco Mundial publicado hoy se advierte que las crecientes
restricciones impuestas tras la crisis de 2007-09 a los bancos internacionales que
operan en los países en desarrollo están obstaculizando las perspectivas de
crecimiento al limitar el flujo de financiamiento que tanto necesitan las empresas
y los hogares.
La banca internacional puede generar importantes beneficios para el desarrollo,

pero no es la panacea y conlleva riesgos. Las autoridades normativas de las
economías en desarrollo deberían buscar la forma de maximizar los beneficios de
la banca transfronteriza y minimizar, al mismo tiempo, los costos que esta
supone, se afirma en el Global Financial Development Report 2017/2018:
Bankers without Borders (Informe sobre el desarrollo financiero mundial 2017-18:
Bancos sin fronteras).
La crisis de 2007-09 y la consecuente desaceleración económica motivaron una

amplia reevaluación de los beneficios y costos de la banca internacional, y
llevaron a la aplicación de restricciones que pusieron fin a una década
caracterizada por el auge de los servicios financieros globalizados y los
préstamos transfronterizos. Sin embargo, en el informe se señala que los países

Contenido
en desarrollo podrían verse en la necesidad de reconsiderar el valor de los

bancos internacionales como instrumentos imprescindibles para acceder al
crédito mundial y lograr un crecimiento económico más acelerado, aun cuando
deban seguir gestionando los riesgos.
“Mientras las aspiraciones siguen aumentando en todo el mundo y el sector

bancario evoluciona, cabe hacerse una pregunta básica: ¿las finanzas serán un
aliado o un enemigo en la lucha para poner fin a la pobreza?”, declaró el presidente
del Grupo Banco Mundial, Jim Yong Kim. “La banca internacional sin duda genera
riesgos de exportar inestabilidad, sobre todo en el caso de los países que cuentan
con regulaciones e instituciones deficientes, y esos riesgos deben ser mitigados.
Pero sin un sector bancario competitivo, los pobres no podrán acceder a servicios
financieros básicos, muchas empresas serán excluidas de los mercados y los
países en desarrollo dejarán de crecer”.
El financiamiento bancario resulta esencial para poder contar con un sector privado
dinámico, sobre todo para fortalecer a las pequeñas y medianas empresas. Los
países en desarrollo pueden maximizar los beneficios que reporta un sistema
bancario más sólido y, al mismo tiempo, protegerse de los riesgos mejorando el
intercambio de información a través de los registros de antecedentes crediticios,
exigiendo activamente el cumplimiento de los derechos contractuales y de
propiedad, y garantizando la estricta supervisión de los bancos.
Resurgimiento de los bancos de las economías en desarrollo
Mientras los bancos de las economías avanzadas se replegaron luego de la

crisis, los de las economías en desarrollo adoptaron una política audaz y se
expandieron más allá de sus fronteras: en efecto, representaron el 60 % de los
nuevos bancos que ingresaron al mercado desde que comenzó la desaceleración
económica. Como resultado, se han intensificado las relaciones bancarias entre
los países en desarrollo y la regionalización de las operaciones bancarias
internacionales.
Por ejemplo, Ecobank de África se constituyó en Togo y actualmente opera en 33

países del continente. Además, tiene oficinas en París, Beijing, Dubái,
Johannesburgo y Londres, lo que le permite atraer capitales de países ricos para
invertir en toda África.
Al mismo tiempo, el tamaño total de activos de los bancos más grandes del
Mundo aumentó un 40 %, lo que genera la preocupación de que las medidas
regulatorias adoptadas desde la crisis no hayan logrado abordar el riesgo que
conllevan los bancos que son demasiado grandes para quebrar. Frente a una
mayor incertidumbre sobre los beneficios de la apertura, muchos países han
reaccionado con desconfianza a la reciente expansión de los bancos
internacionales más importantes restringiendo las operaciones de la banca
extranjera. Casi el 30 % de los países en desarrollo han establecido restricciones

Contenido
a las sucursales de bancos extranjeros. Estas restricciones están privando a

muchas economías de la oportunidad de acceder a crédito internacional que
podría beneficiar a las empresas y los hogares.
“La apertura a la banca internacional no garantiza el desarrollo financiero ni la

estabilidad”, declaró el director de Investigaciones del Banco Mundial, Asli
Demirguc-Kunt. “Pero numerosos trabajos de investigación muestran de qué
manera, si se cuenta con políticas e instituciones adecuadas, se puede garantizar
que la apertura conduzca a una mayor competitividad, ayude a mitigar las crisis
económicas locales y permita ampliar el acceso al escaso capital necesario para
fomentar el crecimiento”.
Si se procede como es debido, permitir el ingreso de los bancos extranjeros y

ampliar la apertura financiera —en el marco de mercados de capital que
funcionen adecuadamente— puede generar beneficios sistémicos, como el
aumento de la estabilidad financiera, de la competitividad y de la resiliencia a las
perturbaciones económicas.
En el informe también se examinan tanto las recompensas como los riesgos de la

tecnología financiera en rápida expansión que funciona a nivel mundial y entre
las distintas fronteras a través de los productos digitales, con ejemplos que van
desde empresas como M-Pesa, la plataforma de dinero móvil de Kenya, hasta
Lending Club, la compañía de préstamos entre particulares.
Estas tecnologías pueden acelerar las transacciones, reducir los costos, mejorar
la gestión de riesgos y extender los servicios financieros para las poblaciones
desatendidas. Sin embargo, también plantean riesgos vinculados a la falta de
redes de protección, el posible abuso de datos personales y el fraude electrónico.
“Si bien los países en desarrollo sufrieron daños colaterales provocados por la
crisis financiera mundial, los beneficios de la apertura son demasiado grandes
para ser ignorados”, afirmó Shanta Devarajan, director superior de Economía del
Desarrollo del Banco Mundial. “Para alcanzar los niveles de crecimiento
económico que se necesitan para poner fin a la pobreza es imprescindible contar
con un sector financiero competitivo y estable”.
A nivel internacional, hay tres algunos tipos de financiamiento:
• Financiamiento para el Desarrollo (BID, BM, FMI BCIE—Banco

centroamericano de Integración Económica--, PNUD—Programa de
Naciones Unidas para el Desarrollo--, CEE—Comunidad Económica
Europea.)
• Crédito Internacional Simple

Contenido
• El mercado de Crédito de divisas
En el financiamiento internacional intervienen una gran variedad de factores por medio

de los cuales se pueden regir estrategias favorables para el desarrollo eficaz.
Las fuentes privadas de financiamiento, que están cada vez más involucradas en la
financiación de proyectos de mitigación de la pobreza, incluyen una gama de bancos e
instituciones financieras locales e internacionales, fondos privados, fondos de
pensiones y otros fondos especiales.
Para lograr esto, se establecen fondos público-privados, que están diseñados para
aprovechar flujos privados que permitan cubrir los déficits de financiación, transferir
riesgos y mejorar la rentabilidad. El financiamiento público por lo general se deriva de
los presupuestos nacionales de los países desarrollados.

Contenido
Referencias de la unidad
Electrónicas
• Asociación de Bancos de México. (2018). La banca en México. Recuperado de

https://www.abm.org.mx/la-banca-en-mexico/
• Asociación de Bancos de México. (2018). Temas de actualidad. Recuperado de

https://www.abm.org.mx/temas-de-actualidad/
• Banco de México. (2018). Sistema Financiero. Recuperado de

http://www.anterior.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-
financiero.html#Introduccionalsistemafinanciero
• Banco Mundial (7 de noviembre de 2017). Las restricciones impuestas a la

banca internacional tras la crisis pueden reducir las perspectivas de crecimiento
de los países en desarrollo. Recuperado de
http://www.bancomundial.org/es/news/press-release/2017/11/07/post-crisis-
restrictions-on-international-banking-can-blunt-growth-prospects-in-developing-
countries
• Fondo Monetario Internacional. (2018). Artículos de Actualidad. Recuperado de

https://www.imf.org/es/News/Articles/2015/09/28/04/53/sopol040815a
• Gob.mx. (2018). Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV. Recuperado

de https://www.cnbv.gob.mx/Entidades-Autorizadas/Paginas/default.aspx
• Josué. (15 de febrero de 2017). Banca Múltiple – Qué es, en qué consiste y
ejemplos. Financiamiento. Recuperado de https://financiamiento.org.mx/banca-
multiple/
• Josué. (16 de febrero de 2017). Diferencias entre la Banca Múltiple y la Banca

de Desarrollo. Recuperado de https://financiamiento.org.mx/banca-multiple-
banca-desarrollo/

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Gestión de recursos y alternativas de financiamiento

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Determina la mejor opción de financiamiento de las instituciones

Para todas las economías, el sistema financiero desempeña un papel fundamental y

El desarrollo de la unidad se realiza en dos temáticas:

1. Funcionamiento legal del sistema bancario.

2.1 Banca Comercial Nacional

Para todas las economías, el sistema financiero desempeña un papel fundamental y

La principal función de un sistema financiero es intermediar entre quienes tienen

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proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de

Un banco es capaz de otorgar crédito sin necesidad de que dicho financiamiento

El financiamiento otorgado por un banco constituye la mayor parte de sus activos

Existen acuerdos internacionales, como por ejemplo los de Basilea, que

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Administración del Ahorro

En el pasado no muy lejano, la banca fue el principal administrador de los

La Banca convierte la gran masa de pequeños ahorros, típicamente de corto plazo

Esta intermediación está sujeta a leyes, regulaciones y políticas que son

1. Sector público: Gobierno Federal, Entidades Paraestatales, Gobiernos Estatales y

2. Sector Privado: Personas, Empresas Grandes, Medianas y Pequeñas.

3. Información Estadística; Ver Temas de Actualidad en Crédito

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Administración del Sistema de Pagos

Adicional a las funciones de administrar el ahorro y asignar el crédito

Es importante destacar que, en la medida que las empresas, familias y el

Gracias a los avances de las telecomunicaciones, a las cuantiosas inversiones

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Disposiciones de carácter general

Generar ganancias es el principal objetivo de la banca, a través de las distintas

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Las instituciones de la banca múltiple funcionan como sociedades facultadas para

Banca Múltiple – Ventajas de la banca múltiple

Hay diferentes ventajas que puedes encontrar en la banca múltiple.

• Ofrece a sus clientes una gama de servicios y productos.

En la página oficial de la Asociación de Bancos de México (2018) se manifiesta que la

Al sector público: gobierno federal, entidades paraestatales, gobiernos estatales y

Sector privado: personas físicas, empresas pequeñas, medianas y grandes.

Las modalidades de crédito se clasifican de acuerdo al uso y destino del mismo, y

Durante la reforma financiera se estableció un marco jurídico para el sector bancario

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La reforma financiera promulgada por el presidente Enrique Peña Nieto, el 9 de enero

Por su parte, en la página de internet de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

En el desempeño de sus funciones, la Banca de Desarrollo deberá preservar y

En consecuencia, la política de la Banca de Desarrollo ha perseguido los

• Centrar la atención en la población objetivo: PYMES, pequeños y medianos

• Complementar a los intermediarios financieros privados con fondeo y

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• Fomentar una mayor coordinación entre los bancos de desarrollo y otras

• Impulsar el crédito de largo plazo para apoyar la competitividad y

El sistema financiero mexicano es considerablemente grande y especializado, por ello

La banca múltiple es:

• Privada, no la administra alguna institución pública o de gobierno.

La banca de desarrollo es:

• Parte de gobierno y no involucra lo privado.

No obstante, además de tener el sistema financiero nacional como principal fuente de

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2.2. Banca Comercial Internacional

Al respecto, el Fondo Monetario Internacional, en su página electrónica oficial (2018)

“Cuando se producen crisis dentro de un país, las filiales de propiedad extranjera

Unos bancos se repliegan, otros se expanden