Bancario

Asignatura:
Economía II – ECO102 – (1576)

Estudiantes:
Lisa Méndez – A00109024
Jessica Mercedes – A00109306
Sistema

Profesor/a:
Carlos Fernández Aceña
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Tabla de contenidos

1. Introducción……………………………………………………………………………………3
2. Conceptos básicos del sistema bancario……………………………………4
3. Origen del Sistema bancario………………………………………………………..5
4. Funciones y objetivos del sistema bancario………………………………6
5. Características y tipos de intermediación financiera……………….7
6. Clasificación del sistema bancario………………………………………………8
7. Tipos de operaciones bancarias…………………………………………………..9
8. Regulación y supervisión del sistema bancario………………………..10
9. Papel del sistema bancario en la economía……………………………….11
10. Desarrollo y tendencias del sistema bancario a nivel global…..12
11. Servicios Bancarios………………………………………………………………………..13
12. Áreas de intervención de la Orden EHA/2899/2011……………………13
12.1 Comisiones bancarias y tipos de interés……………………………13
12.2 Contratación online………………………………………………………………14
12.3 Préstamos hipotecarios………………………………………………………..14
12.4 Tipos de interés oficiales………………………………………………………15
12.5 Publicidad de servicios bancarios……………………………………….15
12.6 Transparencia…………………………………………………………………………15
13. Conclusión……………………………………………………………………………………….16
14. Bibliografía………………………………………………………………………………………17

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INTRODUCCIÓN

El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo como la aparición de las

organizaciones humanas, ya que las personas siempre han necesitado
de alguien que financie las ideas y proyectos que ellas tienen. Se puede
decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples
operaciones de cambio y crédito a niveles personales, pero pronto se
comenzaron a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más
personas y pasaron a contar con organizaciones más complejas.

El sistema bancario es un componente fundamental en la economía de

cualquier país, ya que desempeña un papel crucial en la intermediación
financiera y en el flujo de fondos entre los diferentes agentes
económicos. Por lo tanto, es importante comprender las funciones y
características que definen a este sector y cómo influyen en la economía
en su conjunto.

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Conceptos básicos del Sistema bancario

El sistema bancario de un país es un conjunto de instituciones, entidades

financieras, cajas de ahorro y entidades de crédito que pretenden
canalizar el ahorro de los prestamistas y dar seguridad a los movimientos
de dinero y a los propios sistemas de pago.

Los bancos son intermediarios financieros que reciben fondos en forma

de depósitos y los prestan a aquellos que necesitan financiamiento,
como empresas o consumidores. De esta manera, los bancos ayudan a
canalizar los recursos hacia los usos más productivos y a facilitar el flujo
de fondos en la economía.

Además, el sistema bancario está regulado y supervisado por entidades

gubernamentales, con el fin de asegurar la estabilidad y la solvencia del
sistema financiero en su conjunto. La función de intermediación
financiera que desempeña el sistema bancario es esencial para el buen
funcionamiento de la economía y para el crecimiento y desarrollo
económico.

Su principal finalidad es la de captar recursos monetarios de personas

que no gastan todo lo que tienen (ahorradores) y dirigirlos a personas
que gastan más de lo que tienen (prestatarios), tanto del sector público
como privado.

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Origen del Sistema Bancario

Se podría decir que la banca, o un primer prototipo de ella, empezó en

Mesopotamia, donde los comerciantes hacían préstamos de granos a los
agricultores y negociantes que transportaban bienes entre las ciudades
desde aproximadamente 2000 a. C. en Fenicia, Asiria y Babilonia.
Posteriormente, en la Antigua Grecia y durante el Imperio Romano, los
prestamistas hacían empréstitos y se añadieron dos innovaciones
importantes: aceptaban depósitos y cambiaban dinero. Existe evidencia
arqueológica para este período en la Antigua China y la India de
préstamos monetarios.

En el sentido moderno del término, la banca tuvo sus inicios en las ricas
ciudades del norte de Italia, como Florencia, Venecia y Génova, a finales
del periodo medieval y principios del Renacimiento. Las familias Bardi y
Peruzzi dominaron la banca en la Florencia del siglo XIV y establecieron
sucursales en muchas otras partes de Europa.1Quizás el banco italiano
más famoso fue el Medici, fundado por Juan de Médici.

El desarrollo de la banca se propagó del norte de Italia a toda Europa y

tuvieron lugar varias innovaciones importantes en Ámsterdam durante
la República de los Países Bajos en el siglo XVI, así como en Londres en
el siglo XVII.

Durante el siglo XX, el desarrollo en telecomunicaciones e informática

llevó a cambios fundamentales en las operaciones bancarias y permitió
que los bancos crecieran dramáticamente en tamaño y alcance
geográfico. La crisis financiera de fines de los años 2000 ocasionó
muchas quiebras bancarias, incluyendo a algunos de los bancos más

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grandes del mundo, y generó mucho debate sobre la regulación

bancaria existentes.

Funciones del sistema bancario

Las funciones y objetivos del sistema bancario son diversos y van más
allá de simplemente prestar y recibir dinero. Algunas de las funciones y
objetivos más importantes incluyen:

 Intermediación financiera. Como se mencionó anteriormente,

una de las funciones principales del sistema bancario es actuar
como intermediario financiero, recibiendo fondos en forma de
depósitos y prestando a aquellos que necesitan financiamiento.
 Fomentar el ahorro. Los bancos también fomentan el ahorro de
los individuos y empresas, al ofrecer productos financieros como
cuentas de ahorro, certificados de depósito y otros instrumentos
que les permiten a los clientes guardar y gestionar sus ahorros de
manera segura.
 Facilitar el crédito. Los bancos también juegan un papel
importante en la concesión de crédito, permitiendo a los
individuos y empresas obtener financiamiento para sus proyectos
y actividades.
 Promover el crecimiento económico. Al intermediar los fondos y
proporcionar financiamiento, el sistema bancario ayuda a
impulsar el crecimiento económico y a fomentar el desarrollo de
nuevos proyectos y empresas.
 Mantener la estabilidad financiera. Otro objetivo importante del
sistema bancario es mantener la estabilidad financiera, mediante

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la regulación y supervisión de las instituciones financieras y el

monitoreo constante del sistema financiero en su conjunto.

Características y tipos de intermediación financiera

La intermediación financiera es una de las funciones principales del

sistema bancario y consiste en recibir fondos en forma de depósitos y
prestarlos a aquellos que necesitan financiamiento.

La intermediación financiera es una actividad que se lleva a cabo por

intermediarios financieros, como los bancos, para conectar a los
ahorradores con los prestatarios. Los intermediarios financieros cobran
una tasa de interés por sus servicios y actúan como intermediarios para
reducir los riesgos asociados con los préstamos.

Hay dos tipos principales de intermediación financiera: la intermediación

bancaria y la intermediación no bancaria. La intermediación bancaria se
realiza a través de instituciones bancarias reguladas y supervisadas,
mientras que la intermediación no bancaria se realiza a través de
instituciones financieras no bancarias, como los corredores de bolsa y las
compañías de seguros.

La intermediación financiera es esencial para el buen funcionamiento de

la economía, ya que ayuda a canalizar los recursos hacia los usos más
productivos y a facilitar el flujo de fondos en la economía. Además, los
intermediarios financieros también juegan un papel importante en la
concesión de crédito y en la gestión de los riesgos asociados con los
préstamos.

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Clasificación del sistema bancario

Los bancos se clasifican de acuerdo con varios criterios, siendo su

propiedad y su actividad, los más relevantes.

Según su propiedad

Según el origen de su capital se clasifican en:

 Bancos públicos: Son aquellos cuyo capital es aportado por el

Estado.
 Bancos privados: Son aquellos cuyo capital es aportado por
accionistas particulares.
 Bancos mixtos: Su capital se forma con aportes privados y
oficiales.
 Bancos multilaterales. Su capital se conforma por el aporte de
varios estados al amparo de un convenio internacional. Ejemplos
de esta clase de bancos son el Banco Mundial y el Banco
Interamericano de desarrollo.

Según su actividad

Según el tipo de tipo de operaciones que realizan se tienen:

 Bancos comerciales. Aquellos que operan con el público en

general y ganan a través de la intermediación financiera y el
crédito de consumo principalmente. Sus operaciones habituales
incluyen depósitos en cuenta corriente, cuenta de ahorros,
préstamos, cobranzas, pagos y cobranzas por cuentas de terceros,
custodia de títulos y valores, alquileres de cajas de seguridad y
financiación.

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 Bancos de inversión. Son organizaciones que aseguran y

distribuyen nuevas inversiones de valores y ayudan a los negocios
a obtener financiamiento.
 Bancos de desarrollo. Tienen una finalidad crediticia específica.
Incluyen, banca de fomento, banca hipotecaria, etc.
 Bancos centrales. Es la autoridad monetaria por excelencia en
cualquier país que tenga desarrollado su sistema financiero. Es
una institución casi siempre estatal que tiene la función y la
obligación de dirigir la política monetaria del gobierno.

Tipos de operaciones bancarias

Una operación bancaria, por ende, hace referencia a cualquier actividad

que, desarrollada por un banco, preste servicio a los clientes de este.
Estas operaciones se realizan por la necesidad que surge a la sociedad
de realizar operaciones financieras entre sí, teniendo que realizarlas la
entidad a través de estas operaciones.

Entre los tipos de operaciones bancarias que existen, podríamos

clasificar a estas en dos tipos.

En este sentido, estos tipos de actividad son:

 Operaciones activas: Aquellas en las que es la entidad las que

entrega el crédito al cliente. Se consideran activas para el banco
actividades como préstamos, líneas de descuento, crédito, etc.
 Operaciones pasivas: Aquellas en las que son los clientes los que
entregan su dinero al banco. Varios ejemplos de este tipo de
operaciones son las cuentas de ahorro, los depósitos, la inversión,
etc.

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 Operaciones neutras: Aquellas en las que el banco no recibe, ni

concede, ningún tipo de capital. Estas son operaciones que realiza
el banco mediante la mediación entre un particular y un
organismo. Un ejemplo de ello son las operaciones recaudatorias
del Estado, las cuales se abonan por el banco, pero el beneficiario
es el Estado.

Regulación y supervisión del sistema bancario

La regulación y supervisión del sistema bancario son esenciales para

mantener la estabilidad financiera y garantizar la protección de los
derechos de los consumidores y de los depositantes. Algunos de los
aspectos clave de la regulación y supervisión del sistema bancario
incluyen:

 Regulación gubernamental. La regulación gubernamental es

una parte fundamental de la supervisión del sistema bancario, con
el objetivo de garantizar la solidez y la estabilidad de las
instituciones financieras y proteger los derechos de los
consumidores y de los depositantes.
 Normativas y leyes. Las regulaciones gubernamentales incluyen
una serie de leyes y normativas que establecen los requisitos para
las instituciones financieras, incluyendo las normas sobre la
solvencia, la gestión de riesgos y la transparencia financiera.
 Supervisión de la banca central. La mayoría de los países tienen
una banca central encargada de supervisar el sistema bancario y
de garantizar la estabilidad financiera. Esta banca central puede

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establecer políticas monetarias y regulaciones, así como

supervisar y regular las actividades de las instituciones financieras.
 Protección de los depositantes. La regulación y supervisión del
sistema bancario también incluyen medidas de protección para
los depositantes, como garantías de depósitos y requisitos de
reserva obligatoria, para garantizar la seguridad de los fondos de
los depositantes en caso de quiebra de una institución financiera.

Papel del sistema bancario en la economía

El sistema bancario juega un papel crucial en la economía, ya que actúa

como intermediario financiero y contribuye a la movilización y a la
asignación eficiente de los recursos económicos. Algunos de los
aspectos clave del papel del sistema bancario en la economía incluyen:

 Intermediación financiera. Los bancos reciben fondos de los

ahorradores y los prestan a los prestatarios, lo que ayuda a
movilizar los recursos y a canalizarlos hacia los usos más
productivos.
 Concesión de crédito. El sistema bancario es una fuente
importante de financiamiento para las empresas y los hogares, lo
que contribuye a impulsar el crecimiento económico y el
desarrollo.
 Estabilidad financiera. La regulación y supervisión del sistema
bancario contribuyen a mantener la estabilidad financiera, lo que
es esencial para la economía en su conjunto.
 Desarrollo económico. El sistema bancario puede contribuir al
desarrollo económico al proporcionar servicios financieros y

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crédito a las zonas rurales y a los grupos de bajos ingresos, que de

otra manera podrían tener dificultades para acceder a los servicios
financieros.

Desarrollo y tendencias del sistema bancario a nivel global

El desarrollo y las tendencias del sistema bancario a nivel global están

impulsados por una serie de factores, incluyendo la digitalización, la
competencia y la regulación gubernamental. Algunos de los aspectos
clave incluyen:

 Digitalización. La digitalización y la tecnología están

revolucionando el sistema bancario, permitiendo a los clientes
realizar transacciones y acceder a servicios financieros en línea con
mayor comodidad y rapidez.
 Competencia. La aparición de nuevos competidores, como las
Fintech, está creando una competencia más intensa en el
mercado bancario, lo que está llevando a una mejora en la oferta
de productos y servicios y a precios más competitivos.
 Regulación gubernamental. Las regulaciones gubernamentales
están evolucionando para adaptarse a los cambios en el sistema
bancario, incluyendo la regulación de la banca digital y la
protección de los derechos de los consumidores.
 Integración de servicios financieros. Los bancos están
integrando servicios financieros adicionales, como seguros e
inversiones, para ofrecer soluciones de financiación completas a
sus clientes.

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 Responsabilidad social y ambiental. Los bancos están tomando

un papel más activo en la promoción de la responsabilidad social
y ambiental, con el objetivo de contribuir al desarrollo sostenible y
a la protección del medio ambiente.

Servicios bancarios

La definición legal de servicios bancarios nos la da la Orden

EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios
bancarios. Dice así:

Son servicios bancarios aquellos que comprenden los servicios de caja,

la captación de fondos reembolsables, especialmente depósitos, la
concesión de crédito y préstamo, los servicios de pago y las demás
actividades incluidas en el artículo 52 de la Ley 26/1988, de 29 de julio,
sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.

Áreas de intervención de la Orden EHA/2899/2011

La Orden EHA/2899/2011 toca estas áreas de interés de los consumidores

en sus relaciones con bancos y demás entidades financieras.

Comisiones bancarias y tipos de interés

Las comisiones que nos cobren los bancos o tipos de interés que nos
abonen (depósitos) o cobren (créditos y préstamos) deberán
corresponder a servicios efectivamente prestados (o gastos
demostrables).

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Estos habrán sido solicitados previamente por el usuario persona física,

y serán las que las partes fijen libremente (es decir, las que nos imponga
el banco).

Las entidades de crédito nos deberán exhibir gratuitamente en sus

oficinas y página web las comisiones y tipos de interés actualizados
habituales para sus servicios más populares. Ello en un formato
unificado, conforme a los términos específicos que determinará el Banco
de España (facilitará la comparación entre varias entidades bancarias).

Contratación online

Cuando se vaya a contratar un servicio vía Internet o un cajero

automático, el banco deberá indicar, mediante un mensaje claro,
perfectamente perceptible y gratuito, la comisión aplicable por
cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada
dicha información, se ofrecerá al cliente, de forma igualmente gratuita,
la posibilidad de desistir de la operación solicitada.

Además, en estos servicios a distancia figurará en lugar visible un

número de teléfono para incidencias, al que se podrá acudir en el caso
de que se produzcan problemas en la prestación de los servicios.

La información sobre tipos de interés incluirá, de manera sencilla y que

facilite la comparación entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u
otra expresión equivalente de la operación.

Préstamos hipotecarios

Se crean nuevos requerimientos de información unificada tanto de

carácter precontractual como contractual en materia de préstamos con
garantía hipotecaria para comprar viviendas y otros bienes inmuebles
(FIPER y FIPRE).

Será obligatoria para los bancos la difusión al consumidor de una «Guía

informativa» sobre los préstamos hipotecarios que permita al cliente
entender todas sus implicaciones. Habrá más transparencia en las
cláusulas suelo o techo y los instrumentos financieros de cobertura del
tipo de interés.

Por último, se regula expresamente la información de las hipotecas

inversas.

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Tipos de interés oficiales

Se adaptan los tipos de interés de referencia de los préstamos (los que

sirven para las revisiones periódicas de nuestros préstamos) a los
mercados de escala europea y nacional, creándose nuevas alternativas
de elección de tipos de referencia más cercanos al coste real de
obtención de recursos por las entidades de crédito.

Publicidad de servicios bancarios

Toda la publicidad de las entidades de crédito referida a los servicios

bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa.

Transparencia

Desde hace años, la principal desventaja de los consumidores a la hora

de contratar cualquier servicio bancario, ha sido el no contar con la
información que las entidades financieras si poseen. Sin esa información,
el usuario no puede elegir el servicio más interesante para sus intereses
económicos con perjuicios para su bolsillo.

Como los poderes públicos tienen encomendada la protección de los

legítimos intereses económicos de los consumidores por la Constitución,
han ido publicando diversa normativa sobre transparencia de las
entidades financieras (bancos, cajas y otras instituciones) que obligando
a estas a dar una información uniforme al usuario sobre sus servicios, nos
permitan tomar decisiones financieras informadas.

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Conclusión

En conclusión, el sistema bancario es un componente fundamental de

la economía, y su desarrollo y tendencias están impulsados por una serie
de factores, incluyendo la digitalización, la competencia y la regulación
gubernamental. En este artículo, se han abordado aspectos clave del
sistema bancario, como sus funciones y objetivos, las características y
tipos de intermediación financiera, la regulación y supervisión, el papel
en la economía y el desarrollo y tendencias a nivel global. Estos temas
ilustran la importancia y la complejidad del sistema bancario, y su
impacto en la economía y la sociedad. Es importante continuar
monitoreando y entendiendo estos desarrollos y tendencias para
garantizar un sistema bancario estable y eficiente.

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 BibliogrfÍa

 C. (2023, February 26). Servicios bancarios. Consumoteca.

https://www.consumoteca.com/economia-familiar/servicios-

bancarios/

 Línea, A. E. (2023, February 12). Características del sistema bancario.

https://conocimientosweb.net/zip/article924.html

 Línea, A. E. (2023b, February 12). Características del sistema bancario.

https://conocimientosweb.net/zip/article924.html

 Historia de la banca | Blog Reinventa BanBif. (n.d.).

https://www.banbif.com.pe/Portals/0/blog-

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 MytripleA. (2021, November 12). Sistema Bancario | MytripleA.

https://mytriplea.com/diccionario-financiero/sistema-bancario/

 De La Cigoña, J. R. F. (2023, April 5). Operaciones bancarias: ¿Qué son

y qué tipos existen? Sage Advice España. https://www.sage.com/es-

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vo%20y%20las%20operaciones%20neutras.

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