APERTURA DE CREDITO

 Aclaración: la presente ficha de clase corresponde a una guía de estudio que

debe ser complementada con la bibliografía recomendad.
La apertura de crédito ha sido legislada en los artículos 1.401, 1.411 y 1.412 del Código
Civil y Comercial de la Nación.

ARTICULO 1410.- Definición. En la apertura de crédito, el banco se obliga, a cambio de

una remuneración en la moneda de la misma especie de la obligación principal,
conforme con lo pactado, a mantener a disposición de otra persona un crédito de
dinero, dentro del límite acordado y por un tiempo fijo o indeterminado; si no se
expresa la duración de la disponibilidad, se considera de plazo indeterminado.

ARTICULO 1411.- Disponibilidad. La utilización del crédito hasta el límite acordado

extingue la obligación del banco, excepto que se pacte que los reembolsos efectuados
por el acreditado sean disponibles durante la vigencia del contrato o hasta el preaviso
de vencimiento.

ARTICULO 1412.- Carácter de la disponibilidad. La disponibilidad no puede ser invocada

por terceros, no es embargable, ni puede ser utilizada para compensar cualquier otra
obligación del acreditado.

Introducción
Hay dos aspectos a remarcar del contrato, por un lado la naturaleza jurídica del mismo,
que como sostiene Martorell, es una verdadera “caja de pandora”, y por el otro la gran
utilización del mismo en la vida negocial.
En la actividad cotidiana –sobre todo en la comercial- hay oportunidades en las que es
necesario contar con dinero pero no se sabe bien ni el monto (cuanto) ni el tiempo
(cuando), pero como sostiene Garrigues, la obtención de un préstamo sería
desventajoso para un comerciante pues si calcula de menos no podrá realizar el
negocio y si calcula de mas abonará intereses por sumas no utilizadas. Ante tal
situación se pergeñó el contrato de apertura de crédito el objeto no es el dinero en sí,
sino el crédito entendido como un bien económico.

Concepto
Sin perjuicio de lo que establece el art. 1.410 CCC se puede dar el siguiente concepto:
Es un contrato de contenido complejo, lo cual implica una duplicidad de efectos: el
primero –inmediato y esencial- consiste en que el acreditante pone una cantidad a
disposición (todavía no en propiedad) del acreditado –obligación de hacer-; y el
segundo –diferido y eventual- se traduce en la realización de una o mas disposiciones
de fondos bajo la forma que el acreditado escoge (obligación de dar o de hacer).
Hay que distinguir bien los tiempos de “disponibilidad” y “disposición”.

Sujetos: Acreditante (entidad financiera) y acreditado (cliente). Ello no impide que el

acreditado pueda ser otra entidad financiera.
Causa: posibilidad de utilización del crédito.
Objeto: disponibilidad.
Contenido del contrato: importe, plazos (utilización y devolución), forma de utilización,
garantías, comisiones, intereses. Las condiciones las elabora el acreditante.

Características del contrato

- Consensual
- De crédito
- Bilateral (para algunos autores es unilateral: Pedro Giraldi “Cuenta corriente
bancaria y cheque”)
- Oneroso
- Nominado
- Típico
- De ejecución continuada
- Principal
- Definitivo
- Conmutativo

Elementos esenciales y naturales

Los elementos esenciales se refieren a la formación del contrato y los naturales a la
ejecución del mismo:
Elementos esenciales
- Las partes
- Consentimiento
- Objeto

Elementos naturales
 - Monto
- Término
- Retiros

Naturaleza jurídica
Existen variadas posturas al respecto:

 Contrato de préstamo condicional, sujeto a la condición suspensiva de exigir el

cliente el dinero.
 Teoría del mutuo: tiene dos variantes: del mutuo propiamente dicho y de un
mutuo seguido de un depósito irregular simultaneo.
 Promesa de préstamo, en la cual el promitente es la entidad financiera y queda
a la espera de la confirmación del cliente.
 Contrato preliminar preparatorio del mutuo.
 Contrato de coordinación.

Obligaciones de las partes

Del acreditante:
- Acreditar los fondos
- Entregar el dinero
- Satisfacer distintos requerimientos por cuenta y en nombre del cliente.
- Hacer frente a órdenes de pago.
- Descontar y/o aceptar cambiales.
- Constituir fianzas.
- Brindar carta de crédito.
Del cliente:
- Pagar la comisión de cuenta.
- Devolver las sumas correspondientes.
- Abonar intereses.

Clases de apertura de crédito

Si bien todas las clasificaciones son relativas, facilitan la comprensión del objeto
estudiado.
Según la forma de utilización de la disponibilidad
- Apertura de crédito simple: una vez utilizada la disponibilidad no se pueden
exigir nuevas entregas al acreditante.
 - Apertura de crédito en cuenta corriente: el cliente tiene derecho a reconstruir
o reponer total o parcialmente la disponibilidad (art. 1.411).

Según su objeto
- Apertura de crédito de dinero: entrega de dinero personal al cliente o a un
tercero.
- Apertura de crédito de firma: el acreditante respalda actos u operaciones del
cliente, otorgándose el crédito en forma indirecta (ej.: aval).

Según las garantías

- Apertura de crédito en descubierto: Bonfanti la llama “en blanco”, ya que se
crea la disponibilidad sin exigir garantía alguna al acreditado
- Apertura de crédito garantizada: puede ser con garantías reales o personales.

Según su forma de remuneración

- Mediante el pago de una comisión fija: la comisión de cuenta.
- Mediante el pago de varias comisiones: además de la comisión de cuenta se
pueden exigir las siguientes: De confirmación, adicional y especial.

Otras clasificaciones
- Según la cuantía: monto determinado o indeterminado
- Según el beneficiario: en forma personal al cliente o a terceros, o ambas.
- Según el plazo: determinado o indeterminado.

Terminación del contrato

- Mutuo consentimiento
- Cumplimiento del contrato
- Liquidación de la entidad
- Muerte del cliente
- Incapacidad del cliente
- Quiebra del cliente
- Resolución por incumplimiento
- Otras causas previstas en el contrato

Bibliografía
- Fernández Raymundo y Gómez Leo Osvaldo, “Tratado Teórico Práctico de
Derecho Comercial”, Ed. Depalma 1991.
- Martorell Ernesto Eduardo, “Tratado de los contratos de empresa”, Ed.
Depalma 1995.
- Bonfanti Mario, “Contratos Bancarios”, Ed. Abeledo-Perrot 1993.
- Villegas Carlos, “El crédito bancario”, Ed. Depalma 1998.