UNIDAD 13 DEPOSITO

13.1 ELEMENTOS DE EXISTENCIA Y VALIDEZ

Elementos personales
El depositario quien es el que custodiara el bien.
El depositante quien es el titular del bien que será resguardado, además cabe
mencionar que el depositante entregará la cosa, y ese depósito puede ser
extrajudicial.
Elementos esenciales
El consentimiento que es la manifestación de la voluntad de guardar o de
custodiar los bienes.
El objeto que lo constituyen las cosas dadas en custodia.
Elementos de validez.
Son la licitud en el objeto, la capacidad de las partes para ser sujetos de derecho y
obligaciones y la forma en la que se plasmará dicho contrato será conforme a la
que exige la ley, y debe existir la ausencia de vicios en el consentimiento.

UNIDAD 13 DEPOSITO
13.1 ELEMENTOS ESENCIALES A LA EXISTENCIA Y VALIDEZ
DEL DEPÓSITO PROPIAMENTE DICHO
Además de los elementos esenciales a la existencia y validez de todos los
contratos, el depósito propiamente dicho, por ser un contrato real, presupone la
tradición de la cosa. No siendo un contrato traslativo no requiere que el
depositante sea el propietario de la cosa dada en depósito.
1. Consentimiento
En esta materia, la única especialidad es el carácter real del contrato.
2. Capacidad y Poder
El depósito no puede celebrarse válidamente sino entre personas capaces para
contratar (art. 1754 C.C). Sin embargo, si una persona capaz para contratar
acepta el depósito hecho por otra incapaz, queda sujeta a todas las obligaciones
de un verdadero depositario, y pueden perseguirla el tutor, curador o administrador
de la persona que hizo el depósito o ésta misma, si llega a tener capacidad.
En cambio, si el depósito se ha hecho por una persona capaz en otra que no lo
sea, sólo tendrá la depositante acción para reivindicar la cosa depositada,
mientras exista en poder del depositario, o para que ésta le restituya la cantidad
hasta la cual se haya enriquecido con la cosa o con su precio (art. 1755), lo que no
es sino la simple aplicación del derecho común (art. 1349).
Las reglas acerca del poder requerido para dar o recibir en depósito se deducen
fácilmente si se tiene en cuenta que el depósito es, en principio, un acto de simple
administración.
3. Objeto
El depósito debe versar sobre una cosa mueble no fungible (salvo que se admita
que es verdadero depósito el llamado depósito irregular).
4. Causa
La principal discusión sobre la materia es si la causa, del depósito consiste en la
guarda de la cosa o en la disponibilidad de la misma.
Obligaciones del Depositario
Las obligaciones del depositario se pueden reducir a dos: guarda y restituir la cosa
recibida en depósito.

UNIDAD 14. APERTURA DE CRÉDITO

14.1 APERTURA DE CREDITO
Contrato en virtud del cual el acreditante se obliga a otorgar una suma de dinero a
disposición del acreditado o a contraer por cuenta de este una obligación para que
haga uso del crédito concedido en la forma, términos y condiciones convenidos,
quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que
disponga y cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo; en
todo caso, pagar los interés, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.1
La apertura de crédito es un contrato ubicado en la práctica bancaria, considerado
por la ley de instituciones de crédito como una operación activa, y aun cuando
estamos en presencia de un contrato que no es privativo de la práctica bancaria,
es en ella donde se ha desarrollado, en la que además existen diversas
referencias normativas que delimitan el marco regulatorio al que deben sujetarse
las instituciones de crédito, cuándo realizar esta operación activa, conceden
financiamientos. En el año de 1932 el contrato apertura de crédito se incorporó a
la actividad mercantil gracias a la expedición de la ley General de títulos y
operaciones de crédito.
14.2 DEFINICIÓN
Es aquel por medio del cual una persona llamada acreditante, se obliga a poner a
disposición de otra, llamada acreditado, una suma de dinero o a contraer por
cuenta del acreditado una obligación para que el mismo haga uso del crédito
concedido en la forma y términos pactados, por lo que el acreditado quedará
obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo
oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso, a
pagar los intereses, comisiones, gastos y otras prestaciones estipuladas de
acuerdo al Art. 291 de la LGTOC. Elementos personales: El Acreditante. Es la
persona que pone una suma de dinero a disposición de otra, o contraer por cuenta
de ésta una obligación para que haga uso del crédito concedido en la forma y
términos pactados. El Acreditado. Es la persona que hace uso del crédito
concedido por el acreditante en la forma y términos pactados, por lo que queda
obligado, a su vez, a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a
cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo, y en todo caso
a pagar los intereses, comisiones, gastos y otras prestaciones estipuladas.

14.3 CRÉDITO SIMPLE

La apertura de este crédito se presenta cuando el acreditante que obliga a poner a
disposición del acreditado una determinada suma de dinero para su disposición en
los términos pactados.
En dinero
Se da cuando el acreditante se obliga a poner a disposición del acreditado una
suma determinada de dinero para que este disponga de ella en los términos
pactados.
En cuanto a la firma
Se establece que el acreditante pone a servicio del acreditado una cantidad
proporcional a su capacidad crediticia, por su cuenta una obligación.
Por la forma de disponer del crédito
Puede ser de dos modalidades; simple o cuenta corriente.
Modalidad simple
Se agota con una sola disposición económica del acreditado, en un solo acto.

14.4 MODALIDAD EN CUENTA CORRIENTE

Se establece cuando el acreditado dispone de dicha cantidad en la forma y plazos
fijados por las partes. La apertura de crédito en cuenta corriente normalmente se
otorga para apoyar la Industria, Agricultura, ganadería, la avicultura, es decir,
actividades de procesos más o menos largos.
14.5 OBJETO
La apertura de crédito se diferencia del préstamo en que el cliente obtiene en lugar
del goce de una suma de dinero, el disfrute de una disponibilidad. El objeto del
contrato no es la concesión de crédito, sino el crédito mismo, la creación de una
disponibilidad. El cliente tendrá crédito para disponer del dinero que necesite en el
momento que lo necesite, dentro de los límites convenidos. En el préstamo, el
prestatario se obliga a devolver no el capital que va a recibir, sino el capital que ya
ha recibido.

14.6 PARTES DEL CONTRATO

El contrato de apertura de crédito es aquel contrato bancario por el cual la banca
se obliga a tener a disposición de la otra parte una suma de dinero por un cierto
período de tiempo o a tiempo indeterminado, según la noción del art. 1.842 del
Código civil italiano recibida por el Derecho español. El contrato de apertura de
crédito es un contrato atípico que carece de regulación legal. Mencionado en el
art. 175.7 del Código de comercio, sólo dispone de regulación en relación con tres
figuras específicas: las cuentas corrientes con garantía de valores, la hipoteca en
garantía de cuentas de crédito y la apertura de crédito a consumidores.
La ejecución de las cuentas de crédito con garantía de valores está regulada en el
art. 323 del Código de comercio, que remite al sistema de ejecución previsto para
el anticipo bancario (véase capítulo 37).
El régimen de la hipoteca en garantía de cuentas corrientes de crédito está
recogido en el art. 153 de la Ley Hipotecaria.
A su vez, la apertura de crédito en cuenta corriente a un cliente que tenga la
condición de consumidor se somete a lo dispuesto en el art. 19 de la Ley del
Crédito al Consumo. Al celebrar el contrato el consumidor debe haber sido
informado por la entidad de crédito del límite de crédito, tipo de interés, gastos y
procedimiento de resolución. El interés máximo fijado por la Ley es el equivalente
a dos veces y media el legal del dinero. El interés y los gastos podrá modificarse
en las condiciones pactadas y cualquier cambio en los mismos debe ser
comunicado por escrito al cliente.

14.7 OBLIGACIONES DE LAS PARTES

El acreditante (entidad de crédito) tiene la obligación de mantener la disponibilidad
del crédito suscrito en la póliza con independencia de que el acreditado disponga
del mismo o no. Como contraprestación a dicha actividad, la acreditante cobra al
acreditado tanto una comisión de apertura de la póliza como una comisión de
disponibilidad. A su vez, como prestatario, el acreditante está obligado a entregar
las cantidades solicitadas por el cliente siempre que no superen el importe del
crédito concedido y se esté dentro del plazo establecido.
El acreditado (cliente) está obligado, en cualquier caso, a pagar a la entidad de
crédito las correspondientes (apertura de póliza y disponibilidad del crédito)
comisiones por los servicios prestados. En el caso de que el acreditado disponga
de todo o parte del crédito concedido, se contraen las obligaciones propias del
préstamo debiendo el acreditado restituir en el momento pactado el saldo deudor
que presente y pagar los intereses devengados.

14.8 DENUNCIA
La apertura de crédito es uno de los contratos que pueden denunciarse. La
denuncia es una de las causas que extinguen las obligaciones en la cual una de
las partes da por terminado un contrato bilateral por su sola voluntad.
Denunciado el contrato, se extingue el crédito en la parte de la que no haya hecho
uso el acreditado hasta el momento de la denuncia; pero el acreditado no queda
liberado de pagar los premios, comisiones y gastos.

UNIDAD 15 CUENTA CORRIENTE

15.1 DEFINICIÓN Y MONTAJE
Una cuenta corriente es un contrato bancario por el cual el cliente realiza un
depósito en la entidad financiera. Así, puede disponer de dichos fondos a través
del cajero automático, ventanilla, cheques, transferencias electrónicas, entre otros.
Es decir, la cuenta corriente corresponde un depósito bancario que el cliente
puede utilizar en cualquier momento y para distintos fines, como realizar pagos a
terceros.
Asimismo, se puede solicitar que desde la cuenta corriente se realicen
automáticamente distintos descuentos periódicos, como el pago de impuestos o
de las cuotas de un préstamo (domiciliación bancaria).
La cuenta corriente puede servir además para recibir los depósitos del sueldo de
la persona.

15.2 ELEMENTOS DE EXISTENCIA Y VALIDEZ

Podemos clasificar a los elementos del contrato en dos categorías: a) elementos
de existencia, que son aquellos sin los cuales no existirían contratos, es decir, son
aquellos requisitos cuya presencia dan vida jurídica al acto jurídico llamado
contrato; y, b) elementos de validez, que son los requisitos que perfeccionan la
existencia del contrato y sin los cuales podría anularse aquél. Tales requisitos
están contemplados expresamente en nuestro ordenamiento civil en los artículos
1652 y 1653.
ELEMENTOS DE EXISTENCIA
Los elementos de existencia son dos, a saber: el consentimiento y el objeto.

15.3 EXIGIBILIDAD DEL SALDO

La clausura de la cuenta para la liquidación del saldo se opera cada seis meses,
salvo pacto o uso en contrario. El crédito por el saldo, es un crédito líquido y
exigible a la vista o en los términos del contrato correspondiente. Si el saldo es
llevado a cuenta nueva, causa interés al tipo convenido para las otras remesas, y
en caso contrario, al tipo legal.

15.4. CLAUSURA DEL CONTRATO

Dentro de la vigencia de la cuenta, si es el plazo amplio, pueden darse clausuras
periódicas, para determinar el saldo. Si no se ha convenido la duración de los
periodos, se entenderá que la duración del período para la clausura es de seis
meses, si no hay uso en contrario (art. 308). Al clausurarse la cuenta se
determinará el saldo, que será líquido y exigible a la vista, esto es, será disponible,
si no se ha pactado otra forma de exigibilidad. El saldo puede llevarse al nuevo
período de la cuenta, como primera partida del mismo, y causará intereses al tipo
convenido, y a falta de convenio, al tipo legal (art. 308).

UNIDAD 16. CARTAS DE CRÉDITO

16.1 DEFINICIÓN Y MONTAJE
Una carta de crédito es una herramienta de pago que se rige de acuerdo a normas
internacionales. Este instrumento permite que una persona indique a un banco
que concrete un pago a un tercero, siempre y cuando se cumplan ciertas
condiciones.
Cabe destacar que el ordenante es, de todos modos, quien concretará el pago al
final del proceso. El receptor de este pago, por su parte, será el el vendedor de la
mercadería.
De esta manera, nos encontramos con el hecho de que la acción que genera una
carta de crédito supone que en dicho proceso intervengan cuatro sujetos
claramente delimitados. Así, está el ordenante o importador que es el que compra
la mercancía en cuestión y ordena al banco emisor el pago en función de una
serie de condiciones que queden establecidas; el banco emisor que es el que abre
el crédito documentario y realiza el citado y correspondiente pago en base a las
citadas cláusulas; el banco corresponsal que es el que deberá entregarle al
beneficiario el dinero en cuestión; y finalmente el beneficiario o exportador que es
el que vende las mercancías y el que recibe en última instancia el pago.

16.3 GARANTÍA Y CANCELACIÓN DEL CONTRATO

Las Garantías Contractuales o Bonds, son aquellas operaciones mediante las
cuales, las instituciones bancarias garantizan y respaldan la participación de
empresas en concursos o licitaciones públicas internacionales, para la
adjudicación de contratos de venta de mercancías o para la prestación de
servicios.
Los tipos de garantías más comunes son:
Garantía de sostenimiento de oferta.
Garantía de buen uso de anticipo.
Garantía de cumplimiento de contrato.
Garantía de buen funcionamiento y/o mantenimiento del bien o del servicio
vendido u otorgado.

La cancelación de un crédito es un derecho que tiene el contratante, pero tiene

que cumplir algunas condiciones, por lo cual hay que conocer muy bien las
cláusulas del contrato que refieren a la cancelación del crédito, para hacerlo de
manera correcta.

16.4 CONTRATO DE CRÉDITO CONFORMIDAD

conformidad con el contrato de crédito. al firmar el presente documento acepto las
condiciones establecidas en la solicitud, la autorización y el clausulado del
presente contrato de crédito, toda vez que fue hecho de mi conocimiento". nombre
y firma de el cliente
EL CONTRATISTA será el único responsable de la ejecución de los trabajos
objeto de este contrato, cuando estos no se hayan realizado de acuerdo con lo
estipulado en el contrato o conforme a las órdenes de “EL CONTRATANTE” dadas
por escrito, este ordenara su reparación o reposición inmediata con los trabajos
adicionales que resulten necesarios, que hará por su cuenta “EL CONTRATISTA”
sin que tenga derecho a retribución adicional alguna por ello, si “EL
CONTRATISTA” no atendiere a los requerimientos de “EL CONTRATANTE”, este
podrá encomendar a un tercero o hacer directamente la reparación o reposición de
que se trate, en los términos de las disposiciones legales aplicables con cargo a
“EL CONTRATISTA” es este caso “EL CONTRATANTE”, si lo estima necesario,
podrá ordenar la suspensión total o parcial de los trabajos contratados, sin que
esto sea motivo para ampliar el plazo señalado para su terminación. Si “EL
CONTRATISTA” realiza trabajos por mayor valor del indicado,
independientemente de la responsabilidad en que incurra por la ejecución de los
trabajos excedentes, no tendrá derecho a reclamar pago alguno por ello. EL
CLIENTE podrá dar por terminado el presente contrato en cualquier momento,
dando aviso por escrito en cualquier sucursal “BANCOMER”. “BANCOMER” una
vez recibido el aviso de terminación del “EL CLIENTE” procederá a realizar el
retiro de los recursos y serán depositados en “LA CUENTA DE DEPÓSITO”,
“BANCOMER” abonará al día siguiente de la fecha de terminación del presente
contrato los rendimientos correspondientes calculados únicamente a “TASA
BASE” (según se define más adelante) a “LA CUENTA DE DEPÓSITO”, de
acuerdo a lo señalado en la cláusula de vigencia de este instrumento. LAS
PARTES convienen que el presente Contrato de Arrendamiento, subsistirá aún en
el caso de que “El Instituto” cambie de denominación o de que las unidades
administrativas ocupantes del inmueble, cambien de adscripción. Décima
Segunda. - Rescisión del contrato: El incumplimiento de cualquiera de las
obligaciones establecidas en el presente Contrato, dará lugar a su rescisión, sin
responsabilidad para la parte que sí haya cumplido sus obligaciones, previa
notificación que se realice por escrito con (30) treinta días naturales de
anticipación. Décima Tercera. - Pena convencional:

16.5 CARACTERÍSTICAS Y UTILIDADES

Algunas de las características de las cartas de créditos son:
Es uno de los métodos de pago a nivel internacional con mayor utilización.
Permite garantizar operaciones de compra venta con un alto nivel de confiabilidad.
Tanto para el vendedor como para el comprador.
El vendedor asegura el cobro por sus bienes o servicios, después de haber
cumplido con las especificaciones.
El comprador se asegura de pagar por lo que realmente necesita o específica en
el documento. Es decir, garantiza el contrato bajo los términos y condiciones
acordadas en el proceso de negociación.
Debe contener toda la información relevante respecto al acuerdo de compra venta.
Así como de identificación de los participantes del acuerdo.
Representa un compromiso de pago vinculante por parte del banco emisor.
El incumplimiento de lo acordado en una carta de crédito, acarrea medidas
legales.
Las cartas de crédito tienen muchas ventajas. Entre otras, el cobro de la operación
nos permitiría disponer del dinero más rápidamente, sin tener que esperar a que la
mercancía llegue a su destino, por ejemplo, en el momento en que el banco
emisor tenga constancia del embarque mediante la recepción de la
correspondiente documentación. La confianza para ambas partes es otra de las
razones por las que se opta por esta fórmula, pues el pago no se realiza hasta que
no se cumplan las condiciones de la transacción, según lo acordado por el
vendedor y el comprador en cuanto a cantidad, calidad, valor, forma de envío,
forma de pago y demás aspectos pactados. Si no se cumple lo acordado, no se
realiza la operación. Otra de las ventajas que ofrecen estas cartas es que están
reguladas conforme a las reglas de comercio internacional, con lo que es un
instrumento mundialmente conocido. A su vez, al tratarse de un habitual
instrumento internacional, es más fácil prevenir costos adicionales. Las cobranzas,
las órdenes de pago y las transferencias son otras alternativas como medios de
pago en el comercio internacional, frente a las que los créditos documentarios es
el más seguro, pues ofrece el menor riesgo a la hora de cobrar. En caso de que el
importador no pague, una vez vencida la operación el banco del país del
importador mantiene la obligación de pago. Por lo tanto, por parte del vendedor no
hay necesidad de verificar el crédito del importador. Además, al ser un mecanismo
seguro que minimiza el riesgo de cobro y también ser divisible y/o transferible,
puede utilizarse igualmente para pagar a sus proveedores, a modo de letra o
cheque, si bien ello supone un plus de comisiones.

UNIDAD 17 CRÉDITOS
17.1 REFACCIONARIO Y HABILITACIÓN
llega un momento en el que toda compañía necesita realizar una importante
inversión, bien para poner en marcha el negocio, bien para renovar maquinaria,
utensilios o instalaciones que ayuden a mejorar la productividad de la misma o
aumentar el capital. En estos casos es muy común solicitar a una entidad
financiera un crédito refaccionario.
Lo primero que hay que aclarar es que refaccionario viene de refacción, que
significa reparación. Así, un crédito refaccionario es un tipo de préstamo que se
emplea para la construcción, reparación o conservación de un inmueble.
Generalmente, suele ir destinado a los sectores ganadero, agrícola e industrial.
En el sentido más estricto del término, un préstamo de estas características es el
que se concede para la realización de una obra, ya sea de construcción,
reparación o conservación de un inmueble. Asimismo, en un sentido más amplio,
también se denominan refaccionario a los préstamos que provienen del importe de
los materiales que vayamos a emplear en una obra, de la cantidad adeudada por
dichas obras o de conceptos similares.
Es decir, si solicitas un crédito de estas características, tendrás que destinar el
importe recibido íntegramente a la compra o rehabilitación del lugar de trabajo, el
material que necesites para desarrollar tu actividad o todos aquellos productos que
estén estrechamente relacionados con la realización de los trabajos de la
compañía.
Se trata de un contrato por el cual se obliga a poner a disposición de su cliente un
determinado límite de crédito, durante un período de tiempo pactado.

El tiempo pactado, por su finalidad (financiación del ciclo comercial), no suele

superar un año. Esto es así porque en toda financiación el plazo de vencimiento
de una deuda debe siempre estar en consonancia con el plazo de maduración del
activo que está financiando. Los activos que constituyen el circulante suelen
hacerse líquidos normalmente en un plazo no superior al año.
La finalidad genérica de un crédito en cuenta corriente es atender necesidades de
tesorería, esto es, cubrir un desfase entre cobros y pagos. Todo presupuesto de
tesorería se basa en enfrentar los cobros y pagos previstos (proveedores,
nóminas, alquiler, gastos generales, impuestos, etc.). La diferencia entre los
cobros y los pagos previstos, combinada con el saldo en caja, nos da la posición
de tesorería en cada momento.
En este sentido, a lo largo del ciclo de explotación se producen saldos de tesorería
tanto positivos como negativos, que, en este último caso, es necesario financiar.
La cuenta de crédito cumple esta función, cubrir el déficit de recursos a corto
plazo. Esto es así gracias al elemento distintivo del crédito en cuenta corriente, la
existencia de un límite disponible de crédito.

17.3 PARTES
La naturaleza jurídica de los contratos de habilitación y avío y refaccionario
conllevan lo siguiente:
Es un contrato:
Mercantil, tanto por sus partes que intervienen, como por su finalidad de
producción y destinos, los cuales son negocios o empresas que requieren del
crédito para continuar realizando actividades comerciales.
Típico, toda vez que se encuentra previsto y regulado por la Ley General de
Títulos y Operaciones de Crédito, así como la Ley de Instituciones de Crédito.
Bilateral, pues las partes que intervienen, adquieren derechos y obligaciones
recíprocas.
Oneroso, porque el deudor o quien se beneficia del crédito, tendrá que pagar
intereses, y en su caso comisiones del mismo
De destino específico, pues el objeto de dicho es otorgar exclusivamente crédito a
determinados fines comerciales.
De fomento a la producción, toda vez que dicho crédito procura que el sector
industrial, comercial y agroindustrial, den continuidad con su producción.
En específico, la naturaleza jurídica del crédito refaccionario conlleva lo siguiente:
Es un contrato:
Consensual, si se llegase a otorgar en un contrato de apertura de crédito, donde
no existe necesariamente la entrega física del dinero, sino que se encuentra a
disposición en la institución de crédito, respectiva, y
Real, si se llega a constituir en un préstamo mercantil, donde existe entrega física
del importe dado en crédito.

17.4 REGLA GENERAL

Reglas generales del crédito de habilitación o avió. Este crédito no está sometido
a la rigurosidad que se observa en el refaccionario y queda más al arbitrio de las
partes del contrato, lo que concuerda con los plazos máximos de otorgamiento,
que en general, no excederá de tres años.
* Sus garantías pueden ser hipotecarias, además de las otras que
institucionalmente otorga la LGTOC, el importe de la hipoteca no debe de exceder
del porcentaje que determine la SHCP respecto del valor de los bienes dados en
garantía.
* El la habilitación las entregas de dinero que haga el banco al acreditado no se
prueban con los recibos que exhiba la empresa que recibió el dinero, sino con la
concordancia que, en su caso, exista entre el depósito que el banco realice en la
cuenta de cheques de la empresa acreditada y el pagare que esta haya firmado
como forma de documentar el pago.
El criterio de gasto, por oposición a la intervención. De acuerdo a las
interpretaciones de la corte y los colegiados respecto del artículo 327 de la
LGTOC , establece que el banco acreedor tiene en todo tiempo el derecho de
designar a un interventor para que cuide y vigile el cumplimiento exacto de las
obligaciones del deudor; el sueldo y los gastos del interventor son a cargo del
banco, salvo pacto en contrario; los gastos de la intervención son precisamente
gastos si esta se verificó antes de la cosecha, pues una vez terminada no serán
gastos, sino intereses no estipulados.

17.5 REGLAS PARTICULARES

Del Crédito Refaccionario. Los créditos refaccionarios quedan garantizados con
las fincas, construcciones, edificios, maquinaria, apeos, instrumentos, muebles y
útiles y con los frutos y productos futuros, pendientes o ya obtenidos, de la
empresa a cuyo fomento se destine el préstamo, o con parte de dichos bienes.
2. La garantía puede consistir la hipoteca sobre los bienes antes mencionados
y podrá agregarse igual garantía sobre otros bienes.
3. Los bienes dados en garantía estarán libres de gravamen, salvo el caso en
que, estando gravados, el acreedor o acreedores distintos del banco subordinen
sus derechos al de éste.
Generalmente no se otorgan a plazo mayor de 15 años, pactándose el reembolso
por amortización proporcional en plazos no mayores de un año cada uno.

4. Del de Habilitación o Avío. Este crédito, salvo lo que vimos respecto de las
reglas comunes a los dos tipos de contrato, no está sometido a la rigurosidad que
se observa en el refaccionario y queda más al arbitrio de las partes del contrato,
cosa que concuerda con los plazos máximos de otorgamiento que, por lo general,
no excede de tres años. Sus garantías pueden ser hipotecarias.
5. Garantías. Respecto de las garantías, el régimen legal de los créditos
refaccionario y de habilitación o avío son bastante especiales. En efecto, en ellos
la regla general consiste en que las garantías se constituyen con los bienes que se
adquirieron con el dinero concedido en préstamo, así:
· El crédito de habilitación se garantiza con las materias primas y materiales
adquiridos y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito,
aunque estos sean futuros o pendientes (art. 322, LGTOC).
· Por su parte, el crédito refaccionario se garantiza simultánea o
separadamente con las fincas, edificios, construcciones, maquinaria, apeos,
instrumentos, muebles y útiles y con los frutos o productos, pendientes o ya
obtenidos, de la empresa (art. 324, LGTOC).

17.6 LAS GARANTÍAS.

El régimen legal de los créditos refaccionarios y de habilitación o avió es bastante
especial. La regla general consiste en que las garantías se constituyen con los
bienes que se adquirieron con el dinero concedido en préstamo; así:
* El crédito de habilitación se garantiza con las materias primas y materiales
adquiridos y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito,
aunque estos sean futuros o pendientes (art.322 LGTOC).
* Por su parte el crédito refaccionario se garantiza simultáneamente o
separadamente con las fincas, edificios, construcciones, maquinaria, apeos,
instrumentos, muebles y útiles y con los frutos o productos, pendientes o ya
obtenidos de la empresa (art.324 LGTOC).
Además de lo anterior también pueden otorgarse otras garantías tanto
hipotecarias como prendarias incluso contractuales como el fideicomiso. En el
crédito de avió otorgado para fines agroindustriales, lo más frecuente es que la
garantía sea prendaria y este constituida por la cosecha levantada exclusivamente
durante el ciclo agrícola en el que, o para el cual, el crédito se otorgó.
En el refaccionario hay otras reglas particulares respecto de la garantía:
1. Cuando se trate de una finca, una construcción, un edificio o un mueble
inmovilizado que en la práctica se considerara la regla general, se entenderán
incluidas el terreno constituido del predio, los edificios, en cualquier momento en
que se haga el préstamo o si se construyen con posterioridad;
2. Las accesiones y mejoras permanentes los muebles inmovilizados y los
animales indicados en el documento que consigne el préstamo, así como la
indemnización que se obtenga por seguro contra la destrucción de los bienes
mencionados;
3. Con base en su duración y en el destino que se le da al dinero prestado
básicamente la adquisición de bienes de capital; cabe señalar que, en el
refaccionario, aunque la garantía también puede ser prendaria, en general es
hipotecaria, los bienes de capital referidos y por tanto, su tramitación es más
especializada.

18. PRENDA
El crédito prendario o pignoraticio es aquel que se otorga a cambio de un objeto
como garantía. Es decir, para acceder a este tipo de financiamiento, el beneficiario
debe entregar en custodia un bien mueble al que se denomina prenda.
Los créditos prendarios no se respaldan en los ingresos futuros esperados del
solicitante. En cambio, son avalados por artículos de lujo como obras de arte o
joyas. Dichos bienes pasan por un proceso de tasación para estimar su valor
comercial.
Los préstamos pignoraticios son propios de las casas de empeño. Sin embargo,
también son otorgados por entidades microfinancieras como cajas de ahorro.

18.2 SOBRE BIENES

Derecho real de garantía que recae sobre bienes muebles y que lleva aparejado
el traslado o desplazamiento de la posesión de la cosa pignorada. Es un derecho
accesorio, de realización de valor e indivisible. La Ley de Hipoteca
Mobiliaria y Prenda sin Desplazamiento ha introducido la novedad
de constitución del derecho real de prenda sin desplazamiento de la posesión.
CC, arts. 1.863 ss.
Derechos reales de garantía.(Derecho Civil) , (Derecho Comercial) Io Contrato en
virtud del cual un deudor entrega un bien mueble a su acreedor en garantía del
pago de la deuda. La prenda implica generalmente la pérdida de la
posesión del deudor.
2° Derecho, en el acreedor, de hacerse pagar, con preferencia a los
demás acreedores, por la venta en su favor del bien entregado por el deudor.
3 o La cosa o bien entregado en garantía.