MCE Finanzas - Brad Hambrick

Matrimonio centrado
en el evangelio: Fundamentos
Presentación por:
Brad Hambrick, M.Div., Th.M.
Pastor de Consejería, The Summit Church
Traducido con permiso del Autor por

www.proyectocoramdeo.com
INSTAGRAM @ALESURA
Agradecimientos especiales a los colaboradores de traducción:
Yerania Poliné, Karen Durán, Dominique Barros, Erendira Rodríguez, Ma.

Alejandra Osorio, Carolina Pérez, Mere Ramírez, Kelly Pérez, Gabriela
Pineda, Diana Barrios
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Table of Contents
Capítulo 1 _______________________________________________________________________________________________ 4
¿Por qué es difícil hacer un presupuesto? ________________________________________________________ 4
Las cosas obvias y no tan obvias que intentamos ignorar ____________________________________ 4
Capítulo 2 _______________________________________________________________________________________________ 5
¿Qué es un presupuesto? ____________________________________________________________________________ 5
Más que números en una hoja y buenas intenciones __________________________________________ 5
Capítulo 3 ______________________________________________________________________________________________ 20
Creando un presupuesto que usarás de verdad ________________________________________________ 20
30 minutos por semana que te protegerán y ayudarán a tu matrimonio ________________ 20
Capítulo 4 ______________________________________________________________________________________________ 35
Salir de Deudas _______________________________________________________________________________________ 35
Encontrando el camino hacia la libertad financiera y permaneciendo en él _____________ 35
Capítulo 5 ______________________________________________________________________________________________ 48
Comenzando a ahorrar _____________________________________________________________________________ 48
Usando tu tesoro para transformar tu corazón _______________________________________________ 48
Apéndice A _____________________________________________________________________________________________ 58
Citas del manual _____________________________________________________________________________________ 58
Matrimonio centrado en el evangelio «finanzas» _____________________________________________ 58
Apéndice B _____________________________________________________________________________________________ 62
Preguntas de rendición de cuentas para grupos pequeños del manual «Finanzas» ___ 62
Apéndice C _____________________________________________________________________________________________ 64
Guía para el mentor y notas para la orientación prematrimonial _________________________ 64
Apéndice D ____________________________________________________________________________________________ 67
¿Qué hago ahora? ____________________________________________________________________________________ 67
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Capítulo 1
¿Por qué es difícil hacer un presupuesto?
Las cosas obvias y no tan obvias que intentamos ignorar
Principios clave: No olvides las siguientes ideas, ya que son los conceptos esenciales de este
capítulo.
Cuando domines la causa #1 de la división marital encontrarás que puede ser la causa
#1 de unidad marital.
Todo lo que tenemos (tiempo, dinero, habilidad, relaciones) es un regalo de Dios.
Intentar comprar el camino a tu seguridad o felicidad es una receta para la inseguridad
y la desesperación.
Si no podemos pagarlo, no lo merecemos.
Memoriza: 1 Timoteo 4:7-9; 6:8 (NBLA) «Pero nada tengas que ver con las fábulas profanas
propias de viejas. Más bien disciplínate a ti mismo para la piedad. Porque el ejercicio físico
aprovecha poco, pero la piedad es provechosa para todo, pues tiene promesa para la vida
presente y también para la futura. Palabra fiel es esta, y digna de ser aceptada por todos… Y si
tenemos qué comer y con qué cubrirnos, con eso estaremos contentos.» Al memorizar este
pasaje reflexiona en estos puntos clave:
● «Timoteo» – Pablo escribía a un joven de quien era mentor en el inicio de su vida

adulta y ministerio.
● «Fábulas profanas» – El sentido común del dinero desde una cultura enferma de
deudas podría pertenecer a esta categoría.
● «Disciplínate» – La disciplina inicia con el pensamiento correcto acerca de los temas
en los que debemos vivir acorde a Dios.
● «La vida presente» – La sumisión tiene valor para nuestras circunstancias actuales;
no es sólo acerca del cielo.
● «Contentos» – Es una virtud principal de la sumisión que tiene implicaciones
profundas para las finanzas.
Notas de enseñanza
«El problema no es primeramente sobre dinero y presupuesto. Estos son simplemente los temas
de discusión (p. 187).» John Henderson en Catching Foxes (traducido como «Cazando zorras»)
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«Porque está construido en una mentira (las cosas materiales nos pueden hacer felices), el
materialismo no puede funcionar y no funciona. Nos deja vacíos, en deuda, adictos, mientras
quita nuestro tiempo, atención y energía de la relación humana más importante de la vida.»
Paul Tripp en ¿Qué estabas esperando?
«Gastamos dinero que no tenemos en comprar cosas que no necesitamos para impresionar a
personas que no conocemos ni nos gustan.» Proverbio americano.
«¿Estás consciente y libre de los falsos mensajes de la mercadotecnia americana? ¿O la mentira
de la omnipresencia económica te ha engañado de tal forma que el único pecado que puedes
imaginar con relación al dinero es robar?» John Piper en Sed de Dios
«Es admirable que el escritor [de Hebreos 13:4-5] coloque al dinero y la cama matrimonial lado
a lado… La búsqueda del poder y el placer ronda en estas dos áreas como en ninguna otra.» John
Piper en Pacto matrimonial: Perspectiva temporal y eterna
Aplicación personal
Imagina que estás en un programa de juegos y el anfitrión te pregunta: «Hemos encuestado a

100 familias acerca de lo que creen que es una buena idea, pero que aún no hacen. ¿Puedes
decirnos una de las cinco respuestas principales?». Existe una buena posibilidad de que si
respondiste «hacer un presupuesto» tendrías la respuesta número uno.
No hay quien realmente crea que se puede no hacer caso a las finanzas y esperar que todo salga
bien. Gastar lo que se quiera, cuando se quiera, tratar de no excederse (pero no definir
excederse), y al final estar bien. Voltearías tus ojos y reirías al leer esto si no fuera la realidad en
la que muchos han intentado vivir.
Hay muchas razones por las que las familias no usan un presupuesto. A menos que examines
estas razones (excusas) parecerán tanto válidas como insuperables. Hasta que desmitifiques o
reenfoques estas razones, todo el consejo práctico provisto en este manual será sólo «buenas
ideas que deberías poner en práctica» y luego te sentirás culpable si no lo haces. Así sólo tratarías
de no pensar en eso y evitar la culpa, hasta que tengas tu próxima discusión marital por dinero o
una crisis financiera.
Este es el propósito de este primer capítulo – queremos trabajar en las razones por las que no
tienes o sigues un presupuesto para que estés listo para implementar las cosas que sabes que
deberías hacer. Permite que este capítulo genere conversaciones importantes (sin que estés a la
defensiva) que usualmente sólo se tienen cuando hay problemas o desacuerdos con el dinero.
Déjalo salir
Exprésalo con palabras. Cualquier resistencia interna que tengas contra los presupuestos es real.
Si no lo expresas será un pensamiento fantasma en tu mente y desacreditará lo que leas y
escuches. Las cosas que no son expresadas en palabras son una impresión negativa que
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contamina la buena información. Cuando pones tus preocupaciones en palabras, esos
pensamientos son forzados a competir frente a frente con las ventajas de lo que aprenderás.
¿Cuáles son tus razones para no presupuestar?

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¿Cuáles retos (logísticos o emocionales) han dificultado tus intentos de presupuestar?

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¿Cuáles son tus miedos o temores acerca de tener un presupuesto?

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20 cosas que dificultan hacer un presupuesto
Si presupuestar fuera fácil, todo el mundo lo haría, dado que las ventajas son enormes e
irrefutables. En este sentido un presupuesto es como la actividad física. Mientras lees este
capítulo hay dos cosas que deberías hacer. Primero, ten tranquilidad de que lo indicado en este
capítulo será también tomado en cuenta más adelante. Entre más convencido te sientas en este
capítulo, te sentirás más animado, ya que sabrás que este material fue escrito para ti.
Segundo, habla con tu cónyuge. Esta es otra oportunidad para aprender uno del otro y crear una
atmósfera segura para reconocer tus miedos y debilidades. Es fácil olvidar que el cómo hablas
del dinero es tan importante para proteger tu matrimonio como el qué decides. Esta es una
oportunidad de tener esas conversaciones en una atmósfera neutra y así evitar que
desencadenen en una crisis.
Cada punto está seguido de preguntas para conversar en pareja. No se espera que los dos tengan
60 conversaciones (20 puntos multiplicados por 3 puntos por pregunta), pero puedes tener una
o dos conversaciones sobre cada área que impacte significativamente tu matrimonio.
1. La vida cambia. Lo que sea que escribamos este mes no será relevante en un año. Tendremos que
rehacer todo en seis meses. El primer enunciado es correcto. El segundo enunciado es una
exageración o una evidencia de una gran falla de diseño en el proceso del presupuesto.
Un presupuesto no es algo que se finalice. Es un documento vivo que debe cambiar y crecer
conforme tu familia cambia y crece. El diseño de un presupuesto debe permitir este crecimiento
o sus beneficios se perderán rápidamente. ¿Quién no se sintió desanimado aprendiendo a andar
en bicicleta? Al principio tomó más tiempo recorrer 100 metros en ruedas que caminando, ya
que chocaste varias veces. Pero eso no significaba que caminar fuera un medio de transporte
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superior, sino que tenías algo que aprender para obtener mayores beneficios. Nuestro desánimo
con el presupuesto funciona de igual forma.
Un buen presupuesto atrae la atención de la pareja hacia los cambios que tengan que hacer en
su vida. Tendrán que adaptarse a estos cambios de forma intencional o no. De esta forma un
presupuesto es un buen estímulo para la comunicación marital; asumiendo que la pareja maneje
estos temas con la madurez descrita en «Fundamentos» y las habilidades enseñadas en
«Comunicación». Un presupuesto funciona como un mecanismo de proyección para asegurar
que tengan conversaciones importantes.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cuántas cosas en tu vida sirven como alerta para tener
conversaciones importantes? ¿Eres fiel en actualizar periódicamente ciertas cosas en tu vida,
cuáles son esas cosas? ¿Usar tu presupuesto para cultivar conversaciones significativas sobre
transiciones de la vida te permitiría mejorar tu percepción del presupuesto y el proceso
administrativo, cómo?
2. Ingreso fluctuante. Nuestro ingreso no es igual todos los meses por lo que no podemos
presupuestar. Los hogares con ingresos variables necesitan presupuestar más que ningún otro.
Si no, empezarás a confiar en el místico «mejor el próximo mes» o eliminarás tu tiempo de familia
para trabajar más y así compensar lo que se gastó de más.
El presupuesto mensual es sólo para gastos normales. En el capítulo cinco hablaremos de cómo
contabilizar gastos periódicos o especiales por medio de ahorros designados. Los gastos normales
permanecen igual aún si tu ingreso varía mes a mes. De esta forma tu presupuesto mensual
operativo debería ajustarse para cubrir estos gastos normales, los cuales deben poder ser
cubiertos aún en un «mes bajo».
Un presupuesto bien administrado te ayudará a identificar el exceso en un buen mes y te
permitirá usarlo intencionalmente. A menos que tengas un plan para estos fondos extra, estos
abultarán tu gasto normal y crearán un déficit durante tus meses de ingreso promedio o abajo
del promedio.
Un buen presupuesto permite a una familia bajarse de la montaña rusa de «inseguridad versus
falsa seguridad» cuando sus ingresos cambien según la temporada o la comisión. Esta estabilidad
es vital para una buena comunicación marital y sostenibilidad de la intimidad en el matrimonio.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cuánta fluctuación hay en tu ingreso mensual? ¿Qué
factores determinan la predictibilidad de estas fluctuaciones? ¿Cómo estas fluctuaciones han
afectado la comunicación y la intimidad? ¿Cómo las subsecuentes luchas de comunicación o
intimidad han afectado tus hábitos al gastar?
3. Gratificación retardada vs. confort instantáneo. No tener un presupuesto me permite comprar
algo cuando necesito sentirme mejor. Esto revela uno de dos posibles problemas. Ya sea que esta
persona tiene un enfoque servil para presupuestar, o usa el gasto como debería usar la oración
(1 Pedro 5:7). Un buen presupuesto permite libertad con límites. Pero gastar para aliviar nuestros
sentimientos es un problema más grande que el problema de no hacer presupuestos.
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Uno de los mayores beneficios de un presupuesto es que te da sabiduría para impedir los gastos
impulsivos. La pregunta es: ¿qué tanto quieres la sabiduría (Proverbios 2:1-15)? Y ¿crees que la
sabiduría trae mayor consuelo que las cosas materiales? Si crees esto entonces el presupuesto
será un buen amigo.
Asimismo, un presupuesto asegura que la pareja casada busque alivio en conjunto, o que por lo
menos inviertan mutuamente en el alivio del otro. Gastar para sentir consuelo sin el
conocimiento o consentimiento de tu cónyuge, crea una sensación de vergüenza y da la
impresión de que tu cónyuge está en tu contra. Un proceso conjunto en la elaboración de un
presupuesto, protege al matrimonio de esta causa común de división.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Confían el uno en el otro para ser fuentes de consuelo
durante tiempos difíciles? ¿Son capaces de discutir entre ustedes sobre cosas que quieren, sin
sentir culpa? Si hay culpa, ¿viene de la historia del matrimonio o de otro lugar? ¿Has hecho
compras para sentirte aliviado en vez de ir a Dios y entregarle tus preocupaciones? ¿Te sientes
engañado cuando la sabiduría interfiere con una compra impulsiva?
4. Preferimos vivir en el ahora. Prefiero no pensar en el futuro. Lo siento como algo negativo.
Además, no hay garantía de que las cosas salgan como las planeamos. Prefiero ser positivo y
disfrutar el hoy. Algunos piensan que presupuestar es vender el hoy en un intento de comprar el
mañana. Si es así, son ineficientes y desmoralizantes. Etiquetan el gozo como inmadurez o
frivolidad. Estos enfoques no forman el carácter de formas centradas en el evangelio.
Pero es igualmente equivocado vender el mañana para comprar el hoy. Esa es la esencia de la
deuda. Si vender el hoy (legalismo financiero) nos roba el gozo, entonces vender el mañana
(deuda) nos roba la esperanza. Un presupuesto saludable es lo único que nos permite disfrutar
el hoy y el mañana; gozo y esperanza.
Tu administración del dinero afectará a las siguientes generaciones, y eso no es sólo una
referencia acerca de la herencia que dejarás. A través del manejo del dinero, enseñas un estilo
de vida y un sistema de valores. La manera en la que te encargas de tus finanzas, enseña acerca
del miedo, el gozo, el control, la seguridad, la esperanza, la confianza y la generosidad. Para que
tus lecciones verbales tengan impacto, tus acciones deben enseñar lo mismo.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Eres más propenso a vender el hoy o el mañana? ¿Es esta
tendencia una reacción a algo que te hirió o decepcionó? Si es así, cuando hablas de esta herida
o miedo, ¿confías en que el amor de Dios por ti puede eliminar tu actitud defensiva (1 Juan 4:18)?
5. Materialismo. Me siento mejor conmigo mismo cuando tengo cosas más bonitas. Me sentiría
inseguro o avergonzado si mi nivel de vida disminuyera. Vivimos en una cultura donde es más
común pagar más por el mismo producto simplemente porque tiene una mejor etiqueta. Atamos
nuestras emociones e identidad a los logotipos.
Este es un fenómeno que requiere una explicación religiosa. No hay una base lógica puramente
económica para pagar extra por algo del mismo valor. Cuando la gente se divide sobre si compran
en el supermercado caro o en el barato, o en la marca de su ropa, están asignando valor religioso
a sus cosas. Este estilo de vida o sistema de creencias es llamado materialismo.
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Tu presupuesto te mostrará tu corazón (Mateo 6:21). Rara vez los vicios crecerán en tu corazón
sin que se vean como números rojos en tu presupuesto. El hacer un presupuesto le da a la pareja
una oportunidad de examinar regularmente su corazón en una relación segura y detectar vicios
en su etapa de deseo, antes de que se conviertan en pecados o algo peor (Santiago 1:14-15). Si
tienes un sistema de alarma de incendios o de seguridad en tu casa, debes tener un presupuesto
para tu corazón por la misma razón.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Qué te hace estar más propenso a encontrar tu identidad
o seguridad en tus finanzas o cosas materiales? ¿Cuáles son los indicadores de qué has pasado
de disfrutar algo a buscar refugio emocional o social ahí? ¿Qué cosas baratas o gratuitas puedes
disfrutar regularmente para proteger tu corazón del materialismo?
6. Nuestros placeres compiten por recursos. Cuando hacemos un presupuesto, decir «sí» a uno de
nosotros a menudo significa decir «no» al otro. No veo cómo eso nos va a unir más. Apartar el
tiempo para hacer el presupuesto es sólo programar una discusión. Por eso es que una pareja
necesita un fundamento en el evangelio antes de comenzar a administrar sus finanzas y evidencia
que ningún manual de esta serie puede ser implementado efectivamente sin los principios de los
otros.
La diferencia entre competencia y sacrificio es el amor: estar en el mismo equipo y vivir por algo
mayor que tú mismo. Las finanzas son el lugar donde esta distinción de competencia-sacrifico
será vista más frecuente y claramente en un matrimonio. Cada matrimonio necesita sacrificio,
pero debe ser protegido de convertirse en competencia.
La confianza es la creencia de que tu cónyuge encuentra mayor placer en tus placeres que en los
suyos – en este aspecto, el dinero tiene mucho en común con el sexo. Un presupuesto debe ser
un recordatorio constante de que tu cónyuge se sacrificará felizmente por ti sin importar si tienen
mucho o si tienen poco (Hebreos 12:1-2). Cuando este es el caso, el sacrificio se verá como una
oportunidad para afirmar tu matrimonio y reflejar a tu Salvador, en vez de ser un tiempo de
resentimiento por recibir menos.
¿Las parejas piensan realmente de esta forma? No, no naturalmente. Por eso la serie se llama
«Matrimonio centrado en el evangelio». Se requiere el poder transformador del evangelio para
cambiar nuestros corazones para valorar como bueno lo que sabemos que es lo mejor. El
Apéndice A tiene la cita «No más competencia» para reforzar estas verdades del evangelio en
una manera divertida y romántica.
Preguntas para conversar en pareja: Si no obtienes lo que quieres ¿ves a tu cónyuge como «el
ganador»? ¿Cómo puedes cultivar en tu matrimonio una atmósfera donde sea de mayor
bendición dar que recibir, y que el recibir se pueda disfrutar? ¿Quién marca el tono del sacrificio
alegre y mutuo en su hogar? ¿Cuándo? ¿Cómo?
7. Ninguna compra viene sola. Compré mi celular a buen precio. Pero tuve que firmar un plan de
dos años, necesitaba una funda y audífonos. Y también los audífonos funcionarían muy bien con…
Vivimos en una época de mercadotecnia sofisticada. Desde juguetes de niños hasta tecnología,
cada compra está diseñada para llevarte a otras compras. La «gran oferta» es redituable porque
necesita un montón de accesorios.
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Esto también es verdadero fuera de otras estrategias modernas de mercadotecnia. Cuando
compras una casa por primera vez o una casa más grande, hay un sinnúmero de gastos asociados
a esa compra (muebles, electricidad, cuidado del jardín, etc…). Si no consideramos esto, es otro
ejemplo de sólo querer vivir el hoy. Debemos pensar tanto en el precio de la compra, como en el
costo de tener una propiedad.
Los mercadólogos se han dado cuenta de algo que hemos tratado de ignorar; no sólo somos
dueños de nuestras compras, sino que nuestras compras también se adueñan de una parte de
nosotros. Cuando gastamos nuestro dinero debemos darnos cuenta de que estamos gastando
nuestra vida en dos sentidos. Primero, gastamos el tiempo que nos tomó ganarnos ese dinero.
Segundo, estamos dando una parte de nosotros (tiempo, afecto, atención) a lo que sea que
compramos.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Qué ejemplos puedes dar de «pertenecer» a algo que
compraste o de una simple compra que excedió el precio que venía en la nota? ¿Tiendes a ser
ingenuo hacia esta realidad o eso hace que seas frugal? ¿Cómo te ayuda esto a empezar a ver el
gastar y presupuestar como actos de adoración?
8. Cuatro manos en una olla. ¿Cuál es el beneficio de tener los números en un papel cuando no
podemos saber quién gasto qué en qué momento? Cada vez que intentamos hacer un
presupuesto es difícil tenerlo al día porque ambos gastamos dinero. Este es uno de los retos
particulares de un presupuesto matrimonial. El matrimonio es una organización y, por lo tanto,
requiere el manejo de una organización y un poco de conocimiento de finanzas corporativas.
La vida en pareja cambia muchas cosas, las finanzas son sólo una de ellas. Pero muy a menudo
las parejas casadas fallan en considerar la diferencia entre el manejo de las finanzas personales
y matrimoniales. Cuando dos personas gastan dinero, cada uno conocerá sólo la mitad de la
historia a menos que haya un proceso que cree conciencia mutua, basada en un sistema mutuo
de registro.
Esto no debe ser complicado. Los sistemas complicados tienden a ser mal usados. Pero sí debe
haber (a) un único lugar donde se guarden los registros que sea (b) comprendido por el esposo y
la esposa y (c) organizado para categorizar los gastos mientras se mantiene (d) accesible para que
cualquier persona lo revise cuando se necesite.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo las finanzas separadas contribuyen a tener vidas
separadas? ¿Qué retos han enfrentado tratando de administrar finanzas conjuntas? ¿Cómo la
comunicación de sus finanzas les ha ayudado en la comunicación general al mantenerlos
informados de la vida del otro? ¿Cómo puedes hacer que estas conversaciones sean más
significativas y no meramente funcionales?
9. Una baja percepción del contentamiento. Un presupuesto significa que tengo que ser feliz
viviendo con menos. No quiero eso. Creo que la vida es mejor cuando tengo lo que quiero…aún si
no puedo costearlo. Tal vez no seríamos tan atrevidos para admitirlo, pero así es como muchos
pensamos. La presencia o ausencia de un presupuesto es un fuerte indicador de cuánto
valoramos el contentamiento.
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Un presupuesto saludable es, de hecho, una forma de humildad (otra virtud cristiana impopular).
Crear un presupuesto es una forma de aceptación: «No puedo tener y no merezco todo lo que
quiero… y estoy bien con eso porque Dios es bueno y confío que Él provee todo lo que necesito
(Filipenses 4:19).» La humildad y el contentamiento son inmensamente importantes para un
matrimonio. Es difícil que el amor marital florezca cuando tenemos un deseo insaciable (no
puedo, ni voy a decirme «no») e irracional (gastar dinero sabiendo que no hay) por más.
El contentamiento es lo que permite que el amor por una misma persona perdure para toda la
vida. Si estás gastando de más para satisfacer tus deseos, ¿por qué no cambiarías a tu cónyuge
para satisfacer todas tus preferencias? Un presupuesto es el lugar principal donde entrenas tu
corazón para saber que hay más gozo en lo que Dios ha provisto que en lo que tu imaginación
puede crear. Regocijarte en esto con tu cónyuge es una gran protección para tu matrimonio. En
el Apéndice A se encuentra la «Cita de contentamiento» para ayudarte a reforzar este concepto
de manera que disfrutes con tu cónyuge.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo pueden reforzar el valor y la bondad del
contentamiento en su matrimonio? ¿Cuáles son los indicadores de que su nivel de
contentamiento está menguando y cómo esto usualmente afecta su matrimonio? ¿Cómo pueden
equilibrar el contentamiento con el anhelo de perseguir sus sueños y aspiraciones?
10. Viviendo al margen de tiempo. Estoy muy ocupado para un presupuesto. Para gastar menos,
tendría que hacer menos. No podemos atiborrar 200 horas de actividad en una semana de 168
horas y esperar que nuestro presupuesto cuadre. Cuando vivimos más allá de nuestro límite de
tiempo disponible, nos obligamos a vivir más allá de nuestro límite financiero disponible.
Si estamos haciendo más de lo que la sabiduría permite, el presupuesto requerirá que hagamos
un cambio en nuestro estilo de vida. Extrañamente, nos resistimos a esto mientras nos quejamos
de que tenemos mucho que hacer. Dios está de acuerdo con nosotros y quiere liberarnos de
cargas auto impuestas, pero nos ofendemos de Su gracia.
Dios responde a nuestras débiles oraciones: «Sí… el descanso es gratis y es lo que quiero para
ti.», y luego regresamos a nuestras actividades ̶ buenas, pero no esenciales ̶ como si fueran la
fuente de la vida. Se mencionará más acerca del tiempo en el manual «Toma de decisiones». Por
ahora es importante saber que tu presupuesto necesariamente afectará tu itinerario.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo programar actividades en exceso, hace que te
excedas en tu presupuesto? ¿Cómo hacer menos te permitiría disfrutar tu matrimonio y las cosas
que ya tienes? ¿Cuáles son los miedos y el sentido de obligación que te lleva a hacer más (y por
lo tanto a gastar más) de lo que puedes?
11. Somos perezosos. Lo admitiré. Simplemente no quiero tomar tiempo para registrar un montón
de números. Si empiezo, sé que se supone que tendré que hacerlo por el resto de mi vida y soy
muy perezoso. ¡Ya, lo dije! Presupuestar es una disciplina como la actividad física, una dieta
saludable, cepillarse los dientes o leer la Biblia. Hay muchas cosas que sabemos harían nuestra
vida mejor, pero igual nos rehusamos a hacerlas. El presupuesto es casi el primero de la lista.
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La honestidad acerca de esto es el mejor lugar para empezar. La otra opción es poner excusas. Si
eres débil en la disciplina personal necesaria para presupuestar, confiesa esto a tu cónyuge. La
única alternativa a la confesión es ser regañado o mentir. No pongas a tu cónyuge, a ti mismo o
a tu matrimonio en esa situación. Comprométete a terminar este manual como una forma de
cooperar con la gracia de Dios para que crezcas en esta área.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo te has motivado a ti mismo a hacer cosas que no
querías hacer, pero sabías que valían la pena? ¿Cómo viste esas actividades después de seis
meses o un año? ¿Consideras que hacer un presupuesto es muy ambiguo y por eso ha sido más
fácil que te dé pereza hacerlo?
12. No nos gusta la palabra «no». Tener un presupuesto me hará una persona negativa, porque diré
la palabra «no» muy frecuentemente. No me gusta tener que decir «no». Los presupuestos tienen
consecuencias. Esas consecuencias son a menudo expresadas con la palabra no. Pero cuando nos
rehusamos a decir no en el corto plazo, renunciamos a la capacidad de decir que sí a largo plazo.
La cuestión no es si vas a decir no, sino cuándo y cuánta libertad tendrás en el asunto. Cuando
preguntamos qué ha matado más matrimonios, si el gasto intencional dentro de un presupuesto
o los problemas financieros debido a la falta de un presupuesto, la respuesta es obvia. Es válido
pensar que al hacer un presupuesto te volverás muy negativo y tu matrimonio será perjudicado,
y eso puede dar miedo. Pero pensar de esa manera es tan válido como decir que tienes miedo
de hacer ejercicio porque estarás muy cansado para disfrutar tu matrimonio.
Esta preocupación también tergiversa el propósito de un presupuesto. Un presupuesto es un
acuerdo mutuo sobre a qué es más importante decir sí antes de que el mes inicie. A menudo
olvidamos que todo dentro del presupuesto es un sí y nos fijamos en el hecho de que aquellas
cosas fuera del presupuesto son un no.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Pueden decirse no el uno al otro sin sentir que el
matrimonio está dañado o en peligro? ¿Cómo puedes recordar las cosas a las que has dicho sí
cuando debes decir no a algo? ¿Crees que la palabra no puede ser tan amorosa y liberadora como
la palabra sí?
13. Queremos «lo mejor» para todos. Quiero lo mejor para mis hijos, cónyuge, padres, amigos, etc.
Ellos merecen lo mejor y un presupuesto me obligará a darles menos que eso. Este pensamiento
no tiene su raíz en la codicia o en la pereza, sino en el amor (aunque un amor equivocado).
Olvidamos que «lo mejor» puede ser el equilibrio de extremos opuestos además de sobresalir
más allá de un estándar. El mejor padre es el que provee afirmación y disciplina equilibradas; no
el que provee más de una de ellas. Los extremos en este caso no son lo mejor. Lo mismo aplica
en la administración de las finanzas en el contexto de las relaciones. Pensar que es mejor dar más
a cada uno, ha llevado a una epidemia cultural de deuda.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Tú visión para «lo mejor» puede expresarse de una manera
equilibrada? ¿Cómo una visión imprecisa de «lo mejor» contribuye a una locura contagiosa?
¿Cómo pueden la gratitud y el contentamiento en el matrimonio protegerlos a ambos de una
visión distorsionada de «lo mejor»?
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14. Lo merecemos. Tener un presupuesto me hace prescindir de cosas que creo que merezco. Un
presupuesto es insultante, condescendiente y daña mi autoestima. Esta es una forma altamente
personalizada de estructurar la vida y cuando alguien te dice «no», sientes que te está insultando.
¿Cuándo no nos ofende una respuesta negativa a la pregunta: «¿estás diciendo que no me
merezco [espacio en blanco]?»? Las preguntas mal formuladas casi nunca llevan a respuestas
sabias.
La deuda no es algo que se desea, mucho menos se merece; es un castigo, no una recompensa.
Cuando estemos dispuestos a ver esto nos daremos cuenta de que, si no podemos costearlo, no
lo merecemos. Palabras como merecer tienen una gran influencia en nuestro sistema de valores
y moldean radicalmente nuestra vida. Debemos ser muy astutos al poner cosas a la ligera en la
categoría «merecer». Es importante tener la habilidad de diferenciar tu valor personal (identidad)
de tu valor monetario.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo una mala definición de merecer llevó a tu matrimonio
a manipulación, resentimiento o necedad? ¿Quién refuerza una definición incorrecta de merecer
en tu vida y cómo deberías protegerte de esa influencia? ¿Cómo el tener derecho, aún a cosas
buenas o que puedes pagar, ha minado la vitalidad de la cercanía y el romance marital?
15. «Nadie más lo hace». ¿Por qué debería hacer esto si nadie más lo hace? Me hace sentir que estoy
siendo castigado y si hablo acerca de tener un presupuesto la gente me critica. Administrar tu
dinero puede ponerte en la minoría cultural, pero como dice Dave Ramsey: «lo normal está roto,
por eso no quiero ser normal.»
La personalidad afecta el reto de presupuestar. Algunas personas disfrutan ser diferentes; para
otros es muy incómodo. Pero hay dos aspectos de este reto que deben ser considerados.
Primero, tu presupuesto no es un documento público. Nadie te pide que uses una calcomanía
que diga «Yo corazón los presupuestos» u «Odio la deuda». Estás haciendo una decisión personal
sobre si quieres honrar a Dios intencionalmente con tus finanzas.
Segundo, necesitas pensar sobre lo que tu resistencia a hacer un presupuesto dice sobre tus
amigos y cómo tus decisiones los impactan. Deberías buscar rodearte de personas que buscan
honrar a Dios en cada área de su vida. Pero también deberías darte cuenta de que tus decisiones
impactan las decisiones de tus amigos. El que vivas más allá de tus recursos es parte de su
razonamiento para vivir más allá de sus recursos. Sé el amigo que desearías tener – haz un
presupuesto.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo respondes usualmente a ser diferente o a destacar
por alguna razón? ¿Cómo se contagian los hábitos en la manera de gastar dentro de un círculo
de amigos o familia? ¿Cómo te sientes cuándo encuentras a alguien que quiere crecer en las
mismas áreas que tú? ¿Cómo se pueden animar el uno al otro cuando es difícil ser diferente?
16. Tendemos a pensar que somos la excepción. Puedo manejar esto. Aún si no tengo un
presupuesto, no voy a gastar tontamente o hacer malas decisiones. La mayoría de las personas
necesitan un presupuesto, pero no es tan importante para mí. Damos razones para no tener un
presupuesto de la misma forma en que los adolescentes dan razones de sus malas decisiones.
Pero como somos mayores entonces nos reímos de ellos y nos creemos sabios.
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Es fácil caer en esta trampa porque las fases iniciales de no presupuestar no son tan malas. Cada
mes gastas un poco más de lo que puedes pagar. Eso es divertido. No estás seguro de a dónde va
tu dinero, pero como no hay una crisis, resulta poco estresante. Además, al no hacer el
presupuesto, tienes 30 minutos de más y tener tiempo extra siempre es agradable.
El problema es que los asuntos de dinero siempre llegan fuerte y rápido. Nuestra falta de
conciencia sobre lo que sucede ocasiona que no veamos las grietas en la represa financiera hasta
que se rompe y nos ahogamos en deudas. En una vida sin monitoreo financiero, el tiempo entre
la conciencia y la crisis es muy corto y no se puede responder efectivamente. La gente se ve
forzada a pasar de manera inmediata, de una vida extra cómoda a hacer grandes cortes en su
presupuesto. Este cambio tan brusco suma al daño emocional y marital del mal manejo
financiero.
Preguntas para conversar en pareja: ¿En qué áreas de tu vida tiendes a pensar que eres la
excepción (abiertamente o ignorando el tema) a lo que sabes que es sabio? ¿Cuáles son las
lecciones más difíciles o divertidas que has aprendido luego de pensar que eras la excepción a la
sabiduría? ¿Qué puedes hacer para asegurar que este tipo de conversaciones (financieras o de
otro tipo) no sean ignoradas en tu matrimonio?
17. El dinero significa distintas cosas para distintas personas. No entiendo a mi cónyuge cuando
intentamos hablar de dinero. Siento que somos de dos mundos distintos hablando dos idiomas
diferentes. Ojalá este capítulo les esté ayudando con este tema mientras que conversan acerca
de los retos del manejo financiero en lugar de pasarlos de largo. Hay diferencias reales en cómo
piensa la gente del dinero.
Estas diferencias pueden ser atribuidas a muchas cosas: personalidad, historia financiera, historia
familiar, evasión de riesgos, espíritu emprendedor, creencias religiosas, nivel de exposición a
condiciones de pobreza, etc. Una gran parte de la unidad marital no es sólo manejar el dinero en
un sistema unificado, sino también entender lo que significa el dinero para cada uno.
De esta lista ordena las cosas que asocias con dinero (1 siendo lo primero; 10 siendo lo último).
Compara tus respuestas con las de tu cónyuge.
Poder Aprobación Comodidad Control Independencia
Éxito Bendición de Libertad Seguridad Otro: ______
Dios
Preguntas para conversar en pareja: Para cada una de estas áreas discute: (a) tú visión, (b) la
visión de tu cónyuge, (c) el estilo de vida de tus padres y (d) principales influencias formadoras
en tu vida. Mientras avanzas por este manual, habrá mayor conflicto en las áreas donde tú y tu
cónyuge tengan visiones diferentes. Entiéndase mutuamente ahora, para que puedan trabajar
juntos más adelante.
● Comprar a crédito y adquirir una deuda. ● Gastar en entretenimiento, recreación,
vacaciones.
● Ahorrar (porcentaje y para qué).
● Trabajar tiempo extra.
● Dar y ser generosos.
14
● La esposa trabajando fuera del hogar. ● Pensión o retiro.
● Tener un testamento (frecuencia de ● Nivel de gasto sin consultar al otro.
actualización).
● Cantidad fija para gastos personales.
● Determinar prioridades financieras.
● Salir a comer.
● Quién administra las finanzas.
● Cuentas de banco juntas vs. separadas.
18. Se está volviendo menos doloroso gastar dinero. A menudo ni me doy cuenta de que estoy
gastando dinero. Los pagos automáticos y tarjetas de crédito lo hacen tan fácil. Siento que estoy
«haciendo algo» y no «gastando dinero». Este efecto es muy intencional de parte de la industria
bancaria. Ellos han investigado extensamente y han descubierto que, si la gente no asocia el gasto
con dinero real, más va a gastar.
Esto no significa que los bancos sean malos. Significa que son muy buenos en vender su producto
(deuda) y que nosotros no estamos bien informados en cómo comprar. El primer paso para
reducir un comportamiento es darte cuenta de que lo estás haciendo. Desde una perspectiva de
mercadeo, el primer paso para aumentar un comportamiento no sabio (deuda) es hacerte menos
consciente de que lo estás haciendo.
Empieza por tomar conciencia de que cada vez que agregas comodidad (menos dolor) a tu gasto,
estás incrementando tu gasto real en un promedio de 10 a 20%. Reconocer esta desagradable
realidad (más dolor) ya implica contrarrestar esta tendencia. Si descubres que la comodidad sigue
aumentando tu gasto más allá de tu presupuesto, entonces es sabio recurrir a sistemas en los
que sólo puedas usar efectivo (como guardar el dinero en sobres destinados a propósitos
específicos) y así contrarrestar esta dinámica.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Cómo es el dolor asociado al gasto una bendición
disfrazada? ¿Cómo el gasto por comodidad multiplica esta aversión al dolor? ¿Cómo puedes
reforzar la realidad de gastar dinero aun cuando por conveniencia usas pagos automáticos o
tarjetas de crédito?
19. Negación. No quiero pensar sobre mi dinero. Cuando pienso en manejar mi dinero me siento
abrumado. Creo que no soy una persona emocionalmente fuerte para presupuestar. Entre más
tiempo pasemos sin presupuesto y más grande se torne el desorden financiero, más difícil será
superar este reto. Entre más vivas en negación más te comprometerás con tu ceguera voluntaria.
Cuando vemos la negación en términos de fuerza o habilidad malinterpretamos el problema. La

negación es simplemente un tema de falta de voluntad. Este manual resolverá cualquier falta de
información que tengas acerca de presupuestar. Pero la información no será procesable hasta
que abras los ojos y mires tu situación.
Sin embargo, cuando hay negación, la realidad casi nunca es tan mala como tus miedos. La
realidad es limitada. Los miedos son muy diversos porque tu mente es muy creativa. Cuando
mueves tu situación financiera de la oscuridad de tu imaginación temerosa y la pones en papel,
te haces un gran favor emocional. Los beneficios de un presupuesto no son sólo financieros.
2
Preguntas para conversar en pareja: ¿Qué miedos has enfrentado que eran peores en tu mente
que en la realidad? ¿Has visto los efectos de la negación en otros, qué puedes aprender de sus
consecuencias? ¿Qué tipo de medidas de prevención de temor financiero puedes inculcar en tu
matrimonio?
20. «Haremos un presupuesto cuando…» Será más fácil presupuestar luego de este ascenso…
después de que los niños estén en la escuela… después de que los niños salgan de la escuela…
Como con muchas cosas, la parte más difícil de tener un presupuesto apenas empieza.
Usualmente toma cerca de tres meses pasar de números escritos en un papel a un presupuesto
funcional. La gente se da cuenta de esto y esperan hasta «tener más tiempo».
Después es una palabra disfrazada para nunca. Sólo hay un momento para empezar a hacer un
presupuesto – ahora. Sólo hay una manera de hacer tiempo para hacer un presupuesto – hacerlo.
Hay sólo una forma de aprender lo que no sabes de tu situación financiera – empezar a
presupuestar.
Si estás a punto de hiperventilar, date cuenta de que todo lo que debes hacer a partir de aquí es
leer el próximo capítulo y completar los espacios en blanco. Todo lo que necesitas saber y
aprender estará dispuesto para ti. Presupuestar no es una habilidad compleja (algo que unas
personas puedan dominar y otras no); es una habilidad que requiere de perseverancia. Apégate
a este material y lo conseguirás.
Preguntas para conversar en pareja: ¿Qué tanto es un problema para ti el procrastinar? ¿Cuáles
son los motivos principales que usualmente alimentan tu procrastinación? ¿Por qué te quedas
inmóvil viendo estas preguntas (sonriendo)?
¿Cuáles puntos sobresalieron para ti de esta lista de 20 retos?

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______________________________________________________________________________
¿Qué has aprendido de ti mismo y de tu matrimonio en este capítulo?
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______________________________________________________________________________
Conclusión
Has iniciado. Más que eso, has iniciado sabiamente. En lugar de sólo intentar lo que has intentado
antes, has empezado a examinar qué causó que tus intentos anteriores no funcionaran. O, si
estás por casarte, has examinado los retos que hacen fallar los intentos de hacer un presupuesto
marital.
Estás fundamentando tus esfuerzos en presupuestar en algo más grande que solamente intentar
con más ganas y con hojas de cálculo más sofisticadas. El enfoque de este manual es que el
fundamento de tu administración financiera esté en el trabajo que Cristo ha hecho para
transformar tu vida. Si todavía no entiendes completamente lo que esto significa, puedes saber
2
que el presupuesto centrado en el evangelio tiene una fuente de esperanza mayor a si el próximo
mes sale de acuerdo a tus planes.
Dios está transformando tu carácter y proveyendo para tus necesidades. Tu presupuesto es sólo
una pieza de lo que Dios quiere usar en este proceso. Esto te da paciencia cuando el proceso es
difícil y gracia cuando fallas. Cuando valoras ser como Cristo, puedes hacer frente a la fluctuación
de los meses buenos y los meses malos. Las tareas mundanas relacionadas al registro mensual
de gastos asumirán el significado de cambiar tu carácter para ser más como Cristo.
Cuando centras tus finanzas en el evangelio la solución para una compra impulsiva ya no es la
vergüenza y la eliminación del presupuesto, es el arrepentimiento. Cuando tú y tu cónyuge vean
el dinero de formas diferentes, habrá algo que tendrn en común para unirlos mientras resuelven
estas diferencias: Cristo. Cuando compres algo que realmente disfrutes habrá algo para celebrar
más que tu egoísmo: la bendición de Dios.
El entusiasmo para hacer un presupuesto se pierde con rapidez, aun para aquellos ñoños, locos
que disfrutan hacerlo. Como la mayoría de las cosas importantes en nuestra vida diaria, debemos
recordarnos qué las hace importantes. Por esto es que al cierre de cada capítulo daremos siete
pasajes de la Escritura (uno para estudiar cada día de la semana) para que leas y reflexiones
mientras buscas vivir lo aprendido.
Éxodo 20:17
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Deuteronomio 8:1-14
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Salmo 24:1
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Salmo 37:16
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Salmo 73
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Proverbios 11:28
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3
1 Timoteo 6:6-10
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4
Capítulo 2
¿Qué es un presupuesto?
Más que números en una hoja y buenas intenciones
capítulo.
➢ Cuando gastas dinero estás gastando tu vida – el tiempo que intercambiaste por ese
dinero.
➢ Manejar bien tu dinero es como obtener un aumento.
➢ Tratarás a aquellos más cercanos a ti de la misma forma que tratas tu dinero.
➢ La voluntad de Dios encaja en la provisión de Dios.
Memoriza: Mateo 6:19-21 (NBLA, “No os hagáis tesoros en la tierra, donde la polilla y el
orín corrompen, y donde ladrones minan y hurtan; sino haceos tesoros en el cielo,
donde ni la polilla ni el orín corrompen, y donde ladrones no minan ni hurtan. Porque
donde esté vuestro tesoro, allí estará también vuestro corazón”. Mientras te memorizas
este pasaje reflexiona en estos puntos clave:
● “Tesoro” – Esto es más que “sólo dinero”. Incluye todo lo que te de sentido de
seguridad e identidad.
● “En la tierra” – Si tu tesoro es terrenal lo estás perdiendo o en camino a perderlo
cada día; vivir basado en miedo.
● “En el cielo” – Si tu tesoro es celestial lo estás ganando o en camino a ganando cada
día, vivir basado en esperanza.
● “Polilla…óxido…ladrones” – Añade esto a la lista de tus tesoros terrenales y
escúchalas en palabras de Jesús.
● “Corazón” – Lo que atesoramos da forma al núcleo de nuestra vida: nuestro corazón
(valores, prioridades, agenda, carácter, etc.).
Notas de enseñanza
“Para que una pareja maneje con fe los recursos que Dios ha confiado en sus manos, ellos deben
adoptar una misión compartida en su vida… Esto no les dirá exactamente donde gastar cada
centavo, cuál sillón comprar, dónde vivir y qué comer, pero orientará sus corazones hacia Dios
en su enfoque de vida, y unirlos de tal forma que las conversaciones sobre mayordomía son de
gozo en lugar de una fuente de lucha, (p. 189).” John Henderson en Catching Foxes (traducido
como «Cazando zorras»).
5
“La mayordomía es el manejo de los recursos de Dios para el logro de los objetivos dados por
Dios.” Ron Blue citó a Dennis Rainey (editor), Preparing for Marriage (traducido como
«Preparándose para el matrimonio»).
“Cómo una persona maneja su dinero revela mucho sobre su carácter, sus deseos, sus
prioridades y su relación con Dios. Pon dos personas juntas en un matrimonio, y podrás ver que
las discusiones financieras son realmente discusiones espirituales (p. 185).” Preparing for
Marriage (traducido como «Preparándose para el matrimonio»).
“Asumir un estándar sensible de vida representa otra forma de buena mayordomía de la
creación de Dios. Ser sabio con el dinero y cosas materiales, yo creo, no es algo complicado.
Requiere compromiso a una simple guía: sabiamente gasta menos dinero del que tienes (p.
197).” John Henderson en Catching Foxes (traducido como «Cazando zorras»).
“En una búsqueda de lo extraordinario, a menudo pasamos por alto la importancia de lo

ordinario, y esto proponiendo que un estilo de vida radical inicia con un compromiso
extraordinario a prácticas ordinarias que han marcado a Cristianos que han impactado el mundo
a lo largo de la historia (p. 193).” David Platt en Radical
Los presupuestos son víctimas de prejuicio. Todos los odian, pero la mayoría de la gente que los
odia no los conoce realmente. Ellos sólo han escuchado hablar mal de los presupuestos y han
adoptado esos sentimientos como propios. O ellos toman una caricatura simplista de un
presupuesto y lo ridiculizan para hacerlos sentir mejor de su propia existencia sin presupuesto.
Ellos hacen bromas del presupuesto para reforzar la idea de que estos son absurdos, documentos
serviles que deberían ser desvanecidos.
Aquí está el reto de este capítulo – conocer lo que es realmente un presupuesto. Iniciar una
conversación sobre presupuesto que sea libre de prejuicio. Reconoce que lo que estudiaste en el
capítulo uno fueron las mentiras propagadas contra los presupuestos hechas para parcializar tu
opinión. Los esfuerzos para presupuestar manchados por estas mentiras limitarán tu habilidad o
voluntad para hacer lo requerido en un presupuesto. Esto se vuelve en un auto fracaso que
refuerza los prejuicios de una cultura financieramente irracional y enfermiza de deudas, que se
burla de la sabiduría de “gasta menos de lo que recibes” e “intencionalmente conocer y ubicar
dónde va tu dinero”.
Trata al presupuesto como un compañero de trabajo sobre quien te mintieron en su primer día
y por los primeros años estas mentiras te llevaron a que te cayera mal. Interpretaste sus acciones
y conversaciones a través de estas mentiras. Ahora has aprendido que estas mentiras eran falsas,
y quieres llegar a conocerlos por lo que realmente son. Estas mentiras fueron creídas y seguidas
por suficiente tiempo para que tengas que luchar con tus instintos, pero sabes que luchar con
estos prejuicios es lo correcto y la única forma de conocer la verdad sobre tu compañero.
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Para ayudarte en este proceso, buscaremos contestar dos preguntas en este capítulo:
1. ¿Qué es un presupuesto?
2. ¿Cómo empezamos un presupuesto?
¿Qué es un presupuesto?
Un presupuesto es más que números en un cuaderno en respuesta a una crisis con buenas
intenciones que nunca se llenarán. Esto es equivalente a decir que una boda es una gran pasarela
para dos personas cegadas por amor rodeadas por un grupo de familiares y amigos dispuesto a
participar en el espejismo masivo de “felices por siempre”. Déjanos poner de lado este cinismo
sobre presupuestos (y el matrimonio) para experimentar lo que Dios desea para ambos.
1. Un presupuesto es la intención numérica de un individuo o la misión y prioridades familiares.
Esto no significa que debemos organizar nuestro presupuesto en “Ama a Dios; ámense entre
ustedes; ama al mundo”, pero sí significa que estas categorías deben estar en nuestra mente a la
hora de hacer nuestro presupuesto.
Muy a menudo tendemos a pensar que el diezmo cubre nuestro requisito de “misión familiar” y
podemos hacer lo que queramos con el 90% restante. Primero, desvalorizamos el gasto
funcional. Ya no vemos los seguros de salud como una forma de amarnos. No vemos que nuestra
factura de supermercado puede ser una forma de amar al mundo cuando invitamos a nuestro
vecino a cenar. Pasamos por alto que nuestra hipoteca es una forma de amar a Dios hospedando
a un grupo pequeño en nuestra casa.
Segundo, tendemos a pensar que sólo los gastos en diversión “cuentan” como recompensa por
nuestros esfuerzos. En la ausencia de un mayor sentido de misión, nuestro disfrute personal
(pasatiempos, decorar, etc.) se vuelve todo en lo que encontramos satisfacción. Pero dentro de
un presupuesto saludable el gasto en diversión es, en el mejor de los casos, 25% del ingreso al
hogar (el soporte para este porcentaje vendrá más adelante en este capítulo). Nos sentimos
robados por la vida diaria, porque no hemos asociado la vida diaria a nuestra razón de vivir.
2. Un presupuesto es un reconocimiento tangible que sólo somos mayordomos de la vida con la
que Dios nos bendijo. Es abrumador cuando te sientas por primera vez a hacer un presupuesto.
Rápidamente nos damos cuenta de que la vida no es tan controlable o predecible como nos
gustaría que fuera. Un presupuesto debería hacernos más humildes y enseñarnos lo que significa
vivir con temor al Señor como principio de la sabiduría (Prov. 1:7).
Mientras hacemos un presupuesto, deberíamos rápidamente ver que Dios es quien nos da la
vida, la salud y las habilidades necesarias para ganar dinero. Es Dios quien hizo el mundo, aun en
su estado roto actual, suficientemente en orden con tal que sea posible presupuestar. Es Dios
quien tendrá que continuar siendo fiel para que nuestro ingreso se mantenga estable y nuestros
gastos no se disparen. Últimamente, vemos que todo en la vida, no solamente nuestro dinero,
es un regalo de Dios dado a nosotros para un propósito. Por ende, el “éxito” se mide en qué tan
bien alcanzamos Su propósito para ese regalo.
7
A la luz de esto, podemos ver en nuevas maneras que daremos cuentas sobre cómo gastamos
nuestra vida (Rom. 14:12). Si bien esto involucra mucho más que finanzas, dar una cuenta fiel
requerirá algo de “contabilidad”. No podemos decir que manejamos algo bien si no mantenemos
un seguimiento.
3. Un presupuesto es una convicción devota de una familia o individuo sobre la voluntad de Dios
para sus recursos. Esto debería decirse claramente, “No digas nunca que has orado sinceramente
sobre una decisión financiera si no tienes un presupuesto.” Ese es el equivalente a decir que oras
y Dios te dice que te cases con alguien no creyente (2 Cor. 6:14). No puedes decir que Dios
contesta una oración que va contra cómo Él nos ha indicado vivir (Lucas 12:42-44).
Cuando pones números en papel, estás diciendo, “Creemos que estos números representarán la
voluntad de Dios para un mes ‘normal’.”. Cuando ahorras dinero para un propósito designado
estás diciendo, “Creemos que esto es algo ‘atípico’ de la voluntad de Dios para nuestra vida”. Si
crees que es la voluntad de Dios que tú y tu cónyuge tengan una noche de cita para enriquecer
su matrimonio, eso debería representarse en su presupuesto.
Esta es una forma de pensar distinta que preguntar, “¿Es malo para mí querer [algo]?”. Esta
pregunta pudo haber funcionado en la soltería, siempre que no cayeras en deuda. Pero ahora
eres un “nosotros” en lugar de un “yo” por lo que hay dos personas soñando con el mismo dinero.
Un presupuesto es un lugar donde tú y tu cónyuge aprenden a pensar colectivamente sobre la
voluntad de Dios para tu familia.
4. Un presupuesto es un barómetro de cómo el individuo maneja la vida y las relaciones. Tenderás
a tratar a aquellos cercanos a ti como tratas al dinero. Si eres temeroso con el dinero, tenderás a
ser temeroso en tus relaciones. Si eres controlador con el dinero, tenderás a ser controlador con
tus relaciones. Si eres indisciplinado con el dinero, tenderás a luchar con mantener tus
compromisos en las relaciones.
Esto hace sentido a la luz de lo que Jesús dijo acerca del dinero, “Donde está tu tesoro, allí estarán
también los deseos de tu corazón (Mat. 6:21).”. Tendemos a tratar las cosas que nos importan
(dinero y personas) de la misma forma porque el centro de control de cómo manejamos los
“tesoros” es el mismo para ambos – el corazón. Si no nos gusta cómo tratamos el dinero o las
personas, no podemos usar la excusa, “Bueno, ese no es quien realmente soy”. De acuerdo con
Jesús, ese es exactamente quien somos.
Por ende, un presupuesto es una manera de formar tus relaciones, especialmente el matrimonio.
Si vemos a un presupuesto como un documento malo y controlador, entonces nuestro miedo a
los presupuestos (aunque mal fundamentado) está cierto en algo. Estamos instintivamente
reconociendo la conexión entre el manejo financiero y patrones de relación. Sin embargo,
cuando aprendemos a manejar nuestro dinero con intencionalidad, libertad con límites y
generosidad sabía; estas cualidades entonces se volverán también distintivas de nuestras
relaciones. ¿Qué podría ser mejor para un matrimonio?
5. Un presupuesto es una medida de lo que creemos vale la pena vivir. Vivimos en una economía
donde cambiamos tiempo por dinero y dinero por cosas. Buscamos educación, experiencia y
8
otras credenciales para hacer que nuestras horas valgan más dinero. Pero todo lo que gastamos
es nuestra vida que se ha ido a través de un cambio de moneda por dinero.
Esto hace cada gasto un acto de adoración. Estamos gastando nuestra vida en algo que creemos
valioso para nuestra vida. Si ganas 10 dólares por hora y vas a una cita de dos horas con tu
cónyuge que cuesta $30, has invertido cinco horas de tu vida en esa cita. Si ganas $4000 por mes
y das $1000 a misiones, has invertido una semana de tu vida en que conozcan a Jesús alrededor
del mundo.
Nuestro presupuesto es un lugar donde vemos y podemos decidir para lo que viviremos. Esto
debería traer mayor alegría y entusiasmo por buenos gastos y aclarar por qué los malos deben
ser cortados. Un presupuesto es un lugar donde las parejas construyen unidad alrededor de lo
invertirán su vida. Muy a menudo la repetición mundana de presupuestar opaca estas profundas
y románticas cualidades de hacer un presupuesto.
6. Un presupuesto es un documento dinámico que da seguimiento a bienes dinámicos. Un
presupuesto es un documento vivo que rastrea la diseminación de nuestra vida. El dinero no se
queda quieto. Siempre está yendo y viniendo. Esa es una gran parte que abruma a la gente para
presupuestar. Están tratando de dar seguimiento a un bien dinámico como si fuera algo estático
y no entienden por qué siempre se siente como que están fallando.
Deberíamos pensar en un presupuesto cómo medir el viento. El viento tiene variación, dirección
y fuerza. Hacer una pregunta unidimensional del viento (por ej. ¿Está ventoso hoy?) es tan útil
como preguntar algo similar del dinero (por ej. ¿Cuánto tenemos en nuestra cuenta?). Estas
preguntas tienen algo de valor, pero no nos dan toda la información que necesitamos.
Para mantener la motivación de presupuestar, una pareja necesita tener un proceso de
seguimiento más que los gastos de mes a mes (mentalidad estática). Tu dinero y tu vida están
yendo a alguna parte (cualidad dinámica). En este seminario aprenderás cómo ver tus gastos
mensuales a la luz de hacia dónde van tu vida y tu dinero, para que puedas aprovechar la
motivación y el entusiasmo para continuar presupuestando y cosechar sus beneficios.
7. Un presupuesto es un instrumento para aprovechar el poder indómito de la pasión de nuestro
corazón. Los deseos de nuestros corazones son increíblemente poderosos. Las palabras “yo
quiero” son la fuerza propulsora detrás de la invención y la economía. Estas palabras han
reformado la cultura y la historia incontables veces. Algo tan poderoso hará un gran bien o un
gran daño, pero no será neutral ni dejará las cosas sin cambios.
¿Qué asegurará de que “yo quiero” sea el combustible para la unidad en lugar del fuego de la
división para tu matrimonio? Sería bueno dar la simple respuesta: “un presupuesto”, pero eso
sería una exageración. La respuesta más completa sería: dos personas que están aprendiendo el
gozo del evangelio de morir a mí mismo (Lucas 9:23-24) y vivir para otros (Fil. 2:3-4) y empezar a
ordenar la vida de acuerdo con esto – una parte clave de esto es un presupuesto.
Nuestros corazones necesitan ser domados, pero eso no implica debilidad. Un caballo domado
no es menos poderoso que uno salvaje. Es solo que el poder de un caballo domado puede ser
enfocado intencionalmente para una tarea particular. Similarmente, un corazón domado no es
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menos libre que uno salvaje y orientado al pecado. Es solo que su libertad puede estar enfocada
en las cosas que realmente importan en lugar de cosas triviales. Por esto tomar el tiempo para
manejar tu dinero se sentirá como que tuviste un aumento.
8. Un presupuesto es un documento de mantenimiento de la vida. Un presupuesto para una
familia es equivalente a un cambio de aceite o alineamiento para un carro. Es algo que si no
mantenemos regularmente resulta en daños mayores que la inversión en el mantenimiento.
En este sentido, un presupuesto es una forma de seguro. Con un seguro hacemos una inversión
pequeña ahora para protegernos de un mayor problema más adelante. En este caso, la inversión
pequeña es tiempo y energía y los mayores problemas son la crisis financiera y la división
matrimonial.
Mientras inicias a crear un presupuesto, reconoce que es algo que requerirá una cantidad
significativa de atención y luego se convertirá en un breve ejercicio de mantenimiento para
proteger tu matrimonio. Usualmente esta fase de inicio dura tres meses. Después de esto sólo
deberías necesitar actualizar y mantener el sistema a menos que tengas una transición
significativa de vida (por ej. cambio de trabajo, compra de casa, gasto médico mayor, etc.).
¿Cómo iniciamos un presupuesto?
Ojalá en este punto puedan decir, “¡Queremos esto! Es bueno. Es una bendición. Creemos que
esto será muy bueno para nuestro matrimonio y realmente queremos un presupuesto.”. Deja
que esas palabras calen. Un presupuesto es algo bueno. Es una bendición deseable. Estamos
preparándonos para empezar a enfocarnos en números y podrían olvidar esto. Pero es cierto.
Perseveren y denle la oportunidad a Dios de probarlo.
El primer paso hacia tener un presupuesto es el seguimiento a tus gastos actuales. Un
presupuesto es una realidad (reporte de números reales) antes de pasar a ser un instrumento de
cambio (influencia esos números reales). Muchas personas fallan en presupuestar porque inician
escribiendo lo que “debería ser” antes de lo que “es”. Ellos ven el ideal y dicen, “Nunca vamos a
llegar ahí.”. En lugar de eso, vamos a iniciar con la realidad y preguntar, “¿A Dónde necesitamos
ir a partir de aquí?”.
Primero, estarán familiarizados con las categorías que deberían componer tu presupuesto.
Agrupamos todas las líneas de nuestro presupuesto en cuatro categorías principales:
● Necesidades fijas: esas cosas que cuestan lo mismo cada mes y son esenciales para la
familia.
○ Pagos de deuda: sus deudas actuales irán aquí hasta que estén pagadas.
● Necesidades variables: esas cosas cuyo costo varía cada mes y son esenciales.
● Lujos fijos: esas cosas que cuestan lo mismo cada mes y no son esenciales.
● Lujos variables: esas cosas cuyo costo varía cada mes y son agradables, pero no son
esenciales.
10
Estas categorías organizan tu presupuesto de formas importantes. Ellas ayudan a ajustar el nivel
de apego emocional que tienen hacia ciertos gastos y organizan su presupuesto para ajustes. Es
más fácil hacer cortes (cuándo/si se necesita) en el fondo del presupuesto (lujos variables).
Mientras van hacia las categorías superiores, un mayor cambio de estilo de vida es requerido con
cada ajuste.
Segundo, tendrán información para trabajar cuando llegues al formulario de presupuesto
mensual (capítulo 3). Muchas parejas se abruman cuando tratan de juntar, organizar información
y crear un sistema de presupuesto funcional al mismo tiempo. Hemos separado esto en varios
pasos. Ahora están juntando información. En el próximo capítulo les guiaremos en crear un
sistema de presupuesto.
Si son una pareja comprometida para casarse, podrían no tener esta información aún, pero
deberían conocer los rasgos principales. Hacer este ejercicio les debe dar a conocer qué
información necesitan investigar y cuáles gastos deben dar seguimiento cuidadosamente en los
primeros meses del matrimonio para conocer de forma realista lo que deben asignar para su
familia.
Este es un momento importante para ver si es posible conseguir mejores tarifas en cualquier
cosa. Mientras analizan cuáles seguros son más importantes y cómo conseguir las mejores tarifas,
es recomendable que revisen la lección de “Causa y Efecto” para seguros en Financial Peace
University por Dave Ramsey.
Identificando el ingreso
El punto de inicio para crear un presupuesto es definir el ingreso. Para que un presupuesto sea
“apto para navegar” deben iniciar con lo que tienen y trabajar hacia atrás, en lugar de iniciar
con lo que quieren e ir hacia adelante. Es útil calibrar estas expectativas mirando el ingreso
total familiar para cada uno de los últimos tres años.
Ingreso del año pasado: $ ____________________
Ingreso de hace dos años: $ ____________________
Ingreso de hace tres años: $ ____________________
Cuando identifican el ingreso, les indicamos dividirlo en tres categorías:
● Ingreso regular – lo que pueden contar que recibirán cada mes.
● Ingreso irregular – lo que ingresa esporádicamente o por comisión.
● Ingreso potencial – oportunidades disponibles si necesita remover una deuda o ahorrar para un
gasto especial.
Fuente regular de ingreso Cuándo se recibió Total mensual Total anual
$ $
$ $
11
$ $
$ $
A menos que su familia esté mantenida primariamente en una forma irregular de ingreso, sus
gastos mensuales estándar deberían ser cubiertos por las fuentes de ingreso en esta tabla. Si
intentan cubrir sus gastos “regulares” con ingresos “irregulares” están creando un estilo de vida
innecesariamente estresante y altamente propenso a la deuda.
Muchas familias tienen fuentes irregulares de ingreso; seguramente, su declaración de
impuestos. Un buen presupuesto tendrá también un plan para estos fondos, los cuales deberían
ser categorizados como “gastos irregulares” o “ahorros designados” (capítulo cinco) fuera del
presupuesto mensual. Si una familia vive de este ingreso, el presupuesto mensual estándar
debería ser definido sobre la expectativa mínima mensual.
Fuente irregular de Mínimo mensual Estimado mensual Estimado anual
ingreso
$ $
$ $
$ $
$ $
Muy a menudo optamos por la solución fácil de deuda para gastos irregulares o inesperados
porque no hemos pensado en fuentes potenciales de ingreso para las ocasiones cuando nuestro
ingreso regular o irregular no cubra una necesidad o deseo particular. La deuda es “el parche”
para el procrastinador financiero. Hasta que tengan ahorros adecuados (capítulo cinco), una lista
de fuentes potenciales de ingreso es el mejor amortiguador entre su familia y “la vida”.
Basada en sus habilidades y oportunidades, hagan una lista de ingresos potenciales disponibles
para ustedes.
Fuente potencial de Frecuencia de Aviso Potencial
ingreso disponibilidad requerido mensual
12
Identificando necesidades fijas
Esos gastos son las piezas fundamentales de su presupuesto mensual estándar. Son el mayor
porcentaje de su presupuesto y cualquier cambio resulta en un cambio significativo en su estilo
de vida. Es importante mantener esta porción de su presupuesto en la menor cantidad de líneas
posible. Uno de los errores más comunes de un presupuesto es marcar los no esenciales como
necesidades.
Categoría Gasto mensual Gasto trimestral Gasto anual
Hipoteca
Seguro médico
Seguro de vida
Seguro de automóvil
Recolección de basura
Teléfono
Sólo usen gastos trimestrales/anuales para gastos no mensuales, pero asignados mensualmente
Una vez que asumen una deuda, ese pago se vuelve una necesidad fija. Estamos moralmente
obligados a pagar lo que pedimos prestado (Rom. 13:8). Por ende, esta porción de su presupuesto
debería estar categorizada como “necesidad fija”, pero veremos cómo eliminarlos de su
presupuesto en el capítulo cuatro.
Por favor completen la siguiente información para todas las deudas excepto para su hogar. Para
prepararlos para el capítulo cuatro, listen sus deudas ordenadas de mayor a menor monto.
Prestamista/Categoría Deuda total Pago mínimo mensual Tasa de interés
13
Identificando necesidades variables
Esta segunda sección más grande de su presupuesto deberían ser sus necesidades variables. En
conjunto con su diezmo y necesidades variables estas usualmente componen el 75-80% del
presupuesto del hogar. Esto tiene dos implicaciones. Primero, necesitan esforzarse para
mantener su gasto de necesidades al nivel mínimo. Segundo, necesitan ajustar sus expectativas
sobre cuántos gastos en lujos su ingreso proveerá (próximas dos secciones). Comprendan que el
contentamiento es para encontrarse en sus gastos necesarios; el gasto en lujos es solamente el
lustre en el pastel de la vida.
Supermercado
Electricidad / gas
Agua
Combustible
Gastos médicos
Mantenimiento de vehículo
Identificando lujos fijos

Estas son cosas agradables para las cuales no deberíamos sentir culpa cuando podemos pagarlas.
Sin embargo, no deberíamos adquirir deudas o cortar el diezmo para tener estas cosas. Por esa
razón son “lujos” y no “necesidades”.
Mientras inician a pensar sobre su presupuesto ideal (recuerden, esto es sólo su gasto real
actual), querrán mantener un balance entre sus gastos de lujos fijos y variables. Si su gasto en
lujos es predominantemente fijo, su presupuesto se sentirá como una camisa de fuerza, y lo
evitarán o lo romperán. Si su gasto en lujos es predominantemente variable, es poco probable
que sea balanceado entre las preferencias de los varios miembros de su familia y habrá
competencia por ver quién puede gastar más el dinero mensual para lujos.
14
Cable/Internet
Celular
Cuidado personal / Salón
Ahorro universitario
Pensión
Membresías
Suscripciones
Identificando lujos variables
Estos son los gastos más fluidos en su presupuesto. Son el tipo de cosas de las que empezamos a
pensar “no podemos darles seguimiento”. Esta es una sección en la que las categorías pueden
fácilmente empezar a traslaparse - ¿cuál es la diferencia entre el gasto de esposo/esposa y
entretenimiento? En esta sección, puede tomar algún tiempo discernir cuáles son las categorías
más funcionales para el uso de su familia.
Cuando lleguen a este punto en el formulario de presupuesto mensual (capítulo tres), tendrán
una lista precisa sobre cuáles gastos tienen. Esto significa que sólo buscarán las categorías y
asignaciones que sean de mayor bendición para su matrimonio con los fondos restantes, en lugar
de decir “sería bueno” o “creo que deberíamos” mientras caminan ciegamente hacia la deuda.
Comer fuera
Entretenimiento
Escuela / Extracurricular
Ropa
Regalos
15
Gasto del esposo
Gasto de la esposa
Gastos de los hijos
Cuidado de mascotas
Computadoras /
Impresiones
Conclusión
Ahora cuentan con los principales datos que necesitarán para hacer un presupuesto. Muy a
menudo la gente piensa que la información que registraron es el presupuesto, pero aún no
llegamos ahí. Recuerden que un presupuesto es más que sólo números en una hoja. Un
presupuesto es un documento crea un estilo de vida basado en el propósito, estar preparados e
invertir en las cosas que más importan.
En el próximo capítulo veremos cómo tomar los números que registraron aquí y crear ese tipo
de documento. Por el momento, relájense y experimenten una sensación de logro. Esto es un
punto significativo en un viaje importante. No tienen que estar “ahí” aún para tener un sentido
de logro. Aprender a disfrutar el proceso de lograr sus sueños es una habilidad esencial para
presupuestar.
Para ayudarles a reforzar y ver la bondad en lo que han hecho en este capítulo, reflexionen en
estos pasajes.
1 Crónicas 29:11-16______________________________________________________________
______________________________________________________________________________
Proverbios 16:8-9 _______________________________________________________________
______________________________________________________________________________
Proverbios 24:27-34 _____________________________________________________________
______________________________________________________________________________
Mateo 6:25-34__________________________________________________________________
16
______________________________________________________________________________
Lucas 16:10-13 _________________________________________________________________
______________________________________________________________________________
2 Tesalonicenses 3:7-10 __________________________________________________________
______________________________________________________________________________
Hebreos 13:5___________________________________________________________________
______________________________________________________________________________
Evaluación:
El proceso de un presupuesto
Nota: Cada sección principal de la serie Creación de un matrimonio centrado en el evangelio tendrá
una breve herramienta de evaluación para ayudar a evaluar tus fortalezas y debilidades maritales.
Complete la evaluación antes de leer el material, luego revísalo nuevamente después de completar
cada sección para conocer la precisión de su autoevaluación inicial.
Instrucciones: Lea las siguientes declaraciones descriptivas. Considere qué tan bien describen tu
experiencia o perspectiva sobre tu matrimonio. Si estás comprometido, considera qué tan bien
describen tu experiencia de noviazgo o tus creencias acerca de lo que el matrimonio debería ser.
Marca la respuesta que mejor se ajuste a tu forma de responder:
(CD) Completamente en desacuerdo, (SD) Algo en desacuerdo, (NS) No estoy seguro, (SA) Algo de
acuerdo, o (CA) Completamente de acuerdo
1. Tenemos un plan sobre cómo pretendemos gastar nuestro dinero antes de que comience el
mes.
CD SD NS SA CA
2. Nuestros gastos conocidos son menores que nuestros ingresos regulares cada mes.
CD SD NS SA CA
3. Diezmamos cada mes.
CD SD NS SA CA
4. Tenemos una cantidad definida que no gastaremos sin consultarnos entre nosotros.
CD SD NS SA CA
17
5. Realizamos un seguimiento de todos los gastos y revisamos mensualmente nuestros gastos
reales frente a los previstos.
CD SD NS SA CA
6. Tenemos un proceso definido que garantiza que se registre cada gasto.
CD SD NS SA CA
7. Administrar nuestro presupuesto toma menos de 30 minutos por semana.
CD SD NS SA CA
8. Hemos acordado cuál de nosotros será responsable de administrar nuestro presupuesto.
CD SD NS SA CA
9. Conocemos y tenemos acceso a nuestra información financiera actual.
CD SD SN SA CA
10. Al final del mes, podemos ver nuestros gastos en una simple hoja de papel.
CD SD SN SA CA
11.Al final de cada mes, tenemos una conversación sobre nuestros planes de gastos y ahorros.
CD SD SN SA CA
12. Presupuestamos juntos, en lugar de tener presupuestos para él y para ella.
CD SD SN SA CA
13.Planificamos y ahorramos para gastos presupuestarios no estándar antes de realizar
compras.
CD SD SN SA CA
14. Nuestro gasto de lujo está equilibrado entre los intereses de cada miembro de la familia.
CD SD SN SA CA
15.Nuestro presupuesto nos ayuda a administrar nuestros compromisos de tiempo y
simplificar la vida.
CD SD NS SA CA
16. Pienso y respeto nuestro presupuesto cuando hago compras.
CD SD NS SA CA
17. Mi cónyuge piensa y respeta nuestro presupuesto cuando realiza compras.
CD SD NS SA CA
18. La forma en que manejamos el dinero contribuye a nuestra unidad matrimonial general.
CD SD NS SA CA
19.Mis hábitos de gasto contribuyen a una sensación de paz y estabilidad en nuestro
matrimonio.
CD SD NS SA CA
20. Los hábitos de gasto de mis cónyuges contribuyen a una sensación de paz y estabilidad en
nuestro matrimonio.
CD SD NS SA CA
Clave para la puntuación de la encuesta: Para cada conjunto de preguntas, calcule su puntaje usando
los siguientes valores numéricos. La puntuación está ponderada siendo la respuesta NS "neutral" una
puntuación negativa, porque si no ha definido o perseguido aspectos importantes de su relación
matrimonial tendrá un impacto negativo en el matrimonio.
CD - Negativo 3 puntos SA - Positivo 1 punto

SD - Negativo 2 puntos CA - Positivo 2 puntos
NS - Negativo 1 punto
18
Si su puntuación total ...
… Iguala o excede el número total de preguntas, entonces esta área del matrimonio es
un área de fortaleza. … Es menor que el número total de preguntas, entonces esta área
del matrimonio podría necesitar atención o refinamiento. ... es un número negativo,
entonces esta área del matrimonio debe recibir atención inmediata y concentrada.
• Preguntas 1-20: (Total: _____ en 20 preguntas)
Este conjunto de preguntas examina el aspecto del "proceso presupuestario" de un

matrimonio centrado en el evangelio. Viviendo en un el presupuesto requiere más que un
documento de buenas intenciones. Requiere tener un proceso viable que se adapte a su vida,
cada de ti están comprometidos y se siguen constantemente.
Recursos recomendados: Financial Peace University por Dave Ramsey, en particular la lección "Planificación del flujo de caja"
(Solo en Inglés).
19
Capítulo 3
Creando un presupuesto que usarás de verdad
30 minutos por semana que te protegerán y ayudarán a
tu matrimonio
capítulo.
Conocer la verdad acerca de tus finanzas te da libertad. Vivir en la ignorancia financiera

te trae esclavitud.
La paz que te da hacer tu presupuesto sobrepasa incluso el placer de ver tu serie favorita.
Tienes que vivir con propósito si quieres cambiar el mundo para la gloria de Dios
La diferencia entre visión y buenas intenciones es la implementación.
Memoriza: 1 Timoteo 3:2-5 (NBLA) «Un obispo debe ser, pues, irreprochable, marido de una
sola mujer, sobrio, prudente, de conducta decorosa, hospitalario, apto para enseñar, no dado a
la bebida, no pendenciero, sino amable, no contencioso, no avaricioso. Que gobierne bien su
casa, teniendo a sus hijos sujetos con toda dignidad; (pues si un hombre no sabe cómo
gobernar su propia casa, ¿cómo podrá cuidar de la iglesia de Dios?).» Mientras memorizas este
pasaje reflexiona en los siguientes puntos clave:
● «Obispo» ̶ Este pasaje habla a los pastores, sin embargo, todas estas características
deberían ser aplicadas primero en casa.
● Haz una lista – Nota cuántas características enumera Pablo, piense cuáles de ellas están
vinculadas con el manejo de tus finanzas.
● «Sobrio, prudente» ̶ Un presupuesto te ayuda a tener perspectivas reales y a ser
intencional con el uso de tu dinero.
● «No contencioso» ̶ Un signo de madurez espiritual en el matrimonio es la habilidad de
poder hablar de dinero sin pelear.
● «Gobernar su propia casa» ̶ Un presupuesto es una herramienta que te permite
administrar tu hogar, lo que a su vez te ayuda a direccionar tu vida.
Notas de enseñanza
«Una de nuestras decisiones espirituales centrales es determinar cuál es una cantidad razonable
para vivir. Cualquiera que sea esa cantidad ̶ y variará legítimamente de una persona a otra ̶ no
debemos acumular ni gastar en exceso.» Randy Alcorn en El principio del tesoro
20
«Si quieres probar la unidad de una pareja en el matrimonio, mira cómo administran sus
finanzas (p.185).» Dennis Rainey (editor) en Preparing for Marriage (traducido como
«Preparándose para el matrimonio»)
«Nunca hice nada que valga la pena hacer por accidente.» Platón
«El problema no es cuánto gana una persona. Las grandes industrias y los altos salarios son un
hecho en nuestros tiempos, y estos no necesariamente son algo malo. El mal está en ser
engañado y pensar que un salario de $ 100,000 debe ir acompañado de un estilo de vida de $
100,000. Dios nos ha hecho para ser canales de Su gracia. El peligro está en pensar que los canales
deben estar revestidos de oro. No deben. El cobre debe ser suficiente.» John Piper en Sed de
Dios
21
22
En este capítulo transformaremos los simples números escritos en un papel a un documento vivo
que te ayude a dirigir tu vida hacia la misión y los valores de tu familia. Abrazar esta distinción es
la diferencia entre intentar algo y renunciar a hacerlo, y comprometerte con cambiar tu estilo de
vida, un estilo de vida que defenderás de otros. El propósito de tener un presupuesto, va más
allá de ser consciente de los números, es usar tu vida con propósito para honrar las distintas
razones por las cuales Dios te creó.
Este capítulo se abordará a través de pasos, pero no es un programa de recuperación. Vamos a
intentar ser muy prácticos y no asumiremos nada. Toma más o menos tres meses que estos
pasos sean lo suficientemente fáciles como para tomar sólo 30 minutos por semana, pero ten
por seguro que te llevarán al lugar donde puedas administrar las finanzas de tu hogar en menos
tiempo del que se necesita para ver un episodio de una serie de televisión.
Además de los pasos prácticos, haremos comentarios que te reorientarán continuamente desde
el mero cálculo de números y la navegación de documentos, hasta que tengas la habilidad de
notar cómo la elaboración de presupuestos permite dedicar tu vida a un propósito y enriquecer
tu matrimonio. Para poder llevar a cabo cualquier proyecto es necesario utilizar logística, pero la
logística por sí sola no ayudará a tu perseverancia. Si bien este capítulo se centra en lo práctico,
no pierdas de vista el panorama general que orienta el «cómo» hacia el «por qué».
PASO UNO: Conoce el formato del presupuesto mensual
La mayoría de las personas que no usan un presupuesto nunca se han familiarizado con esta
herramienta. Nunca podrás ser consistente con algo que parece extraño o que no entiendes. El
formato para el presupuesto familiar propuesto en este manual, se puede descargar en su
versión en inglés en la página web www.bradhambrick.com/gcmfinances y es un formato muy
amigable. En el capítulo 2 comenzaste a entender su estructura.
Este presupuesto fue creado como un documento de Excel, debido a que Excel es el programa
más básico y más utilizado para este tipo de cálculos. Todas las fórmulas ya están en su lugar.
Una vez que definas tus gastos, y llenes la columna de propuesto, este documento hará todas las
matemáticas por ti.
En la parte superior del documento, en el primer renglón, debes escribir el nombre de tu familia
̶ Presupuesto mensual de la familia Pérez. En el segundo renglón escribe el mes y el año ̶ agosto
2012. Mientras escribes tu nombre y la fecha, date cuenta de que estás dando un gran paso para
tomar las riendas de un área muy importante de tu vida. Saber que tienes un reporte ordenado
de tus ingresos y gastos te da una conciencia saludable de dominio sobre tu propio mundo
(Génesis 1:26).
23
En la siguiente sección vas a registrar cada ingreso que reciban en tu casa y el monto. Cuando
ingreses las cantidades, automáticamente se sumarán las cifras actualizando la fila de «Ingreso
total» en tu presupuesto. Deberás reemplazar la palabra «fuente» con una referencia del tipo de
pago, por ejemplo: sueldo del esposo o trabajo alterno.
La siguiente y más grande sección del formato del presupuesto sigue la pista de tus gastos. Los
títulos principales (necesidades fijas, necesidades variables, lujos fijos y lujos variables) te
resultan familiares porque ya los vimos en el capítulo 2. El siguiente paso será definir esos
elementos y tu presupuesto propuesto en la columna correspondiente.
La columna etiquetada como «%» provee el porcentaje máximo recomendado del total de tus
ingresos para ese gasto. Estos porcentajes son valores recomendados por Financial Peace
University (traducido como Universidad de la Paz Financiera, que es una prestación exclusiva de
la página web Ramsey Solutions de Dave Ramsey). Estos valores te ayudarán a determinar si tu
presupuesto propuesto es financieramente sólido.
En las columnas «Monto», «Fecha» y «Tipo de transacción», es donde pones cuánto, cuándo y
con qué se pagó (efectivo, cheque, transferencia, tarjeta de crédito, pago automático, etc.) Si
alguna línea tiene tres asteriscos (***), quiere decir que el gasto se repite varias veces al mes de
modo que deberás registrarlo en las tablas de Gasolina y de Alimentación, estas tablas están en
el mismo archivo Excel y al ingresar allí los datos se actualizarán automáticamente en el
presupuesto familiar en un solo ingreso.
La columna «Propuesto» se explicará en el paso dos.
La columna «Diferencia» explica cómo fue tu consumo real contra lo que te propusiste. Estas
celdas se actualizarán automáticamente mientras ingresas tus gastos. Es importante poder ver
esto cada mes, ya que es un sistema de alarma que te alertará cuando tu presupuesto no
corresponde a tu realidad.
Con mucha frecuencia, las parejas no se dan cuenta de que están gastando más allá de su
presupuesto. Se sienten un poco culpables en ese momento, pero el ajetreo de la vida ahoga este
sentimiento, hasta que una crisis financiera se los recuerda.
En la parte final del formato, encontrarás los espacios «Ingreso Total», «Gastos Totales» y
«Balance Mensual». Éstas serán actualizadas automáticamente mientras ingresas tus datos
brutos. Al completar el formato, podrás visualizar la realidad de tu presupuesto y compararlo con
lo que planificaste. Ver tu presupuesto mensual (el propuesto y el real) en una sola hoja de papel,
tiene un gran valor.
Tu objetivo es lograr que tu presupuesto mensual tenga un saldo positivo todos los meses y de
esa manera puedas usar esos fondos para gastos inesperados y ahorros (capítulo 5).
PASO DOS: Define tus gastos por renglón y completa la columna «Propuesto»
24
Ahora que estás familiarizado con tu presupuesto, es el momento de personalizarlo. La primera
manera en que lo haces tuyo es decidir qué líneas de gasto necesitas en cada uno de los cuatro
títulos principales. La mayor parte de este trabajo lo hiciste en el capítulo dos cuando comenzaste
a escribir tus gastos reales. Aquí estás haciendo que esas filas coincidan con la realidad de tu vida.
La segunda manera de hacerlo tuyo es llenando la columna «Propuesto». Esta columna es lo que
la mayoría de la gente piensa que es el presupuesto. Ahora puedes ver que esta columna es para
el presupuesto lo que el esqueleto es para el cuerpo; una parte clave del todo, pero sin vida por
sí mismo. Un esqueleto roto o ausente paraliza el cuerpo. Lo mismo es cierto para la columna
«propuesto» dentro del presupuesto.
Ahora debes asegurarte de que tus ingresos anticipados sean mayores que tus gastos propuestos.
En este punto es cuando hacer un presupuesto duele, porque requiere recortar gastos y decir no
a algunas cosas para que puedas decir sí a otras más importantes. Es entonces cuando ajustas
tus expectativas al tamaño de tus ingresos. Mientras tus gastos propuestos sean mayores a tus
ingresos reales, tú no tienes un presupuesto; tienes una fantasía que esta apretujada torpemente
en un documento de Excel.
Hay tres filas que pueden destruir el presupuesto. Éstas requieren una explicación para que no
debiliten todo el trabajo que has realizado hasta este punto.
● Misceláneos ̶ Si abusas de este elemento, no hay razón para tener un presupuesto. Pero
sin este elemento, el presupuesto puede volverse tan engorroso que requerirá un
contador para administrarlo. Aquí es donde designas una cantidad mensual para
pequeños gastos irregulares (por ejemplo: gastos escolares inesperados, reparaciones
menores en el hogar, una oportunidad espontánea de generosidad, etc.). Si tienen una
cantidad asignada para cada cónyuge, entonces esta categoría no debe aprovecharse
para registrar los gastos de placer personal.
Debes tener dos cifras predeterminadas para administrar esta fila. Estos números
variarán de una familia a otra, pero son parte importante de la unidad y expectativas
compartidas.
o No gastaremos más de $ ______ de misceláneos sin consultar con nuestro
cónyuge.
o Si una compra excede $ ______ la compraremos a través de ahorros designados
(capítulo cinco).
● Especial ̶ Esta fila es donde registras los gastos de tus ahorros designados (capítulo cinco).
Por ejemplo, si ahorras para las vacaciones, registra los recibos en esta fila en el mes en
que tomas las vacaciones, luego registra el dinero que sacaste de tus ahorros como
ingresos para ese mes, de modo que sea más fácil obtener una imagen precisa de tu
estado financiero mensual.
● Regalos ̶ El presupuesto es compatible con la generosidad. Puedes dar cosas bonitas a
aquellos que amas y honrar tu presupuesto. Pero si vas a hacerlo, debes planificar con
25
anticipación. En el transcurso de un año sabes a quién y cuándo darás regalos. Puedes
decidir cuánto gastar mensualmente en obsequios mediante un proceso de cuatro partes
y luego permitir que «regalos» sea tratada como una categoría dentro de los ahorros
designados.
o Parte uno: Haz una lista de todas las ocasiones en las que tu familia da regalos ̶
cumpleaños, Navidad, San Valentín, aniversarios, Día de la Madre, etc.
o Parte dos: Para cada ocasión, haz una lista de personas a las que darás regalos. Agrega
algunos para ocasiones inesperadas como baby showers, cumpleaños de niños,
bodas, etc.
o Parte tres: Designa cuánto piensas gastar en cada persona para cada ocasión.
o Parte cuatro: Suma lo que has pensado gastar en regalos, divide entre 12 y reserva
esa cantidad cada mes.
PASO TRES: Decide quién administrará el presupuesto
Si una iglesia puede tener un contador o una contadora, entonces el esposo o la esposa pueden
administrar el presupuesto familiar. El liderazgo masculino debe expresarse iniciando el proceso
presupuestario, liderando el sacrificio y las decisiones difíciles, y asegurando que se lleven a cabo
reuniones mensuales para revisar los gastos, hacer ajustes y designar ahorros.
La resolución de quién administrará el presupuesto familiar debe determinarse haciendo las
siguientes preguntas:
● ¿Quién disfruta prestando atención a los detalles?
● ¿Quién es más disciplinado a la hora de realizar tareas repetitivas de forma constante?
● ¿Quién es mejor con los números?
● ¿A alguno de los dos le ocasiona temor lidiar con las finanzas?
● ¿La administración de las finanzas agravaría los problemas de control para alguno de
ustedes?
El otro cónyuge no recibe una tarjeta de «pase libre» para no tener conciencia o responsabilidad
de las finanzas. Si el cónyuge que administrará las finanzas se considera como el «cónyuge
responsable», entonces se está estableciendo una dinámica de padre- hijo en el matrimonio que
a la larga será destructiva. El cónyuge que no administra todavía tiene la responsabilidad de (1)
mantenerse informado sobre las finanzas familiares, (2) honrar el presupuesto familiar al no
gastar más de lo asignado y (3) participar en la reunión mensual del presupuesto.
PASO CUATRO: Asigna un lugar para las facturas o recibos
Cada compra viene con un recibo por una razón (no porque haya botes de basura hambrientos).
Cada vez que gastas dinero haces algo tan importante, que existe una expectativa universal de
que se te debe proporcionar un registro escrito de esa compra. Debes considerar que el dar tu
dinero a otra persona es tan importante para el que lo entrega como para la persona que lo
recibe.
26
Si no tienes un lugar asignado para guardar todos los recibos de compra sin excepción, la
información se perderá. La incapacidad de conseguir la información necesaria es otro enemigo
del presupuesto. Si permites que exista una categoría llamada «recibo sin importancia» (esa frase
debería resonar en ti como un oxímoron), ésta se expandirá hasta que ningún recibo sea
importante. Un hábito de pereza financiera impregnará tu hogar. Pronto, las excusas
desacreditadas que aparecen en el capítulo uno, se volverán tan convincentes, que pensarás que
presupuestar es imposible.
En la mayoría de los casos, los recibos deben colocarse en una caja que se pueda cerrar junto a
la computadora en la que se registran las finanzas. Esto facilita que el cónyuge que administra el
presupuesto tenga acceso a los recibos.
Si en el recibo no está claro a qué fila o columna debe aplicarse la compra, escríbelo en la parte
superior del recibo. Esto es una práctica estándar en cualquier negocio o ministerio y no es mucho
pedir. Es una forma de que el cónyuge que no administra honre el tiempo y el esfuerzo del otro,
que sirve a la familia a través de la contabilidad.
Sí, esto incluye tu cantidad fija para gastos personales. Si tú y tu cónyuge utilizan este elemento
en su presupuesto, eres libre de gastar ese dinero en cualquier cosa que sea moralmente
agradable para los dos. Pero no es prudente que la pareja tenga dinero que no forme parte del
sistema contable familiar. La mayoría de las mentiras, aventuras y otras rupturas matrimoniales
importantes se pueden evitar si las parejas se comprometen de buena gana en este tipo de
transparencia perpetua.
Sí, sus hijos deben guardar y darles los recibos de cualquier dinero que no esté incluido en la
cantidad fija que les den para gastar. Esto es parte de discipular a sus hijos para vivir como adultos
responsables que sepan qué significa vivir un matrimonio saludable. Como padres queremos que
los hábitos que tomen de nuestro hogar, sirvan para bendecir el hogar que creen cuando se
casen.
PASO CINCO: Registren las facturas y recibos en el formato, al menos una vez por semana.
La procrastinación es otro enemigo del presupuesto familiar. Es por eso que una pregunta clave
sobre la asignación de la función administrativa es quién es más disciplinado en la participación
constante en tareas repetitivas. Si esa persona tiene varias semanas de recibos atrasados, es cada
vez es más improbable que haga un buen trabajo registrando esa información. Si la información
se pierde o se registra mal debido a la procrastinación, pensarán que el presupuesto no funciona
y dejarán de usarlo.
Registrar los recibos es muy fácil. Mira el recibo, averigua a qué gasto corresponde y escribe la
información en el espacio indicado. Al limitar el número de filas en tu presupuesto, evitas dividir
el monto de un recibo entre dos o varios espacios en la fila (disminuyendo la probabilidad de un
error).
27
Una vez que las partidas individuales y las asignaciones de tu presupuesto se estabilicen, podrás
registrar los recibos mientras miras tu serie favorita. Todas las matemáticas se harán
automáticamente. Sólo tienes que poner los números en los espacios correctos.
Si usas una tarjeta de débito o crédito, debes ingresar los gastos a medida que gastas (de la misma
manera que lo harías con un cheque). Esto te ayudará a entender que al usar tu tarjeta de crédito
estás gastando dinero. Implementar esta táctica te ayuda a reducir (pero no eliminar) el creciente
gasto que se produce cuando no usas efectivo. Recuerda que al registrar los gastos de la tarjeta
de crédito de esta manera, no tendrás que registrar el pago del estado de cuenta mensual de tu
tarjeta de crédito en tu formato de presupuesto.
PASO 6: Revisen juntos el presupuesto al final del mes
Al final de cada mes, los cónyuges deben revisar el presupuesto juntos. Una vez que el
presupuesto está establecido, la reunión no deberá durar más de 5 a 10 minutos, incluso si la
reunión fuera más rápida, ésta no debe omitirse. Esta reunión debe considerarse como una
reunión de rendición de cuentas de esposos, en donde ambos se comprometen a continuar con
el proceso de hacer el presupuesto.
En esta reunión es cuando ustedes dos harán modificaciones a su presupuesto, si así lo amerita.
Si un espacio de su presupuesto ha aumentado más de lo propuesto, entonces deberán aumentar
el valor en la fila y ajustar o disminuir los valores de otros espacios. Si están considerando añadir
otra línea al presupuesto, deben platicarlo mientras revisan los gastos del mes actual.
Si obtienes un aumento de tus ingresos y deseas expandir el presupuesto, eso se discutirá en la
reunión de fin de mes. Sin embargo, si obtienes un bono, es mejor discutir lo que se hará con ese
dinero en términos de ahorros designados (capítulo cinco). Recuerda que el propósito del
presupuesto mensual es para gastos regulares. Un bono es un ingreso irregular y debería usarse
para gastos irregulares.
La mayoría de los meses, si has planificado bien tu presupuesto y has cumplido los compromisos
que definiste, debería haber más ingresos que gastos. Esta debería ser la recompensa de un buen
mes. En el capítulo cinco discutiremos cómo administrar estos fondos para invertir en los sueños
de cada uno, prepararse para el futuro y conformar su corazón a la manera de Cristo.
PASO SIETE: Haz un nuevo formato para el siguiente mes
La clave para hacer un presupuesto es hacerlo una y otra vez… y otra vez… y otra vez. Hacer un
presupuesto es como limpiar tu casa. No es difícil, pero requiere persistencia, si no puede
volverse abrumador. Una vez que tienes tu presupuesto y tu sistema administrativo en su lugar,
los 30 minutos que inviertes en mantenerte al día con el presupuesto se convierten en una
protección para el bienestar financiero y emocional de tu familia.
Si usas el «Presupuesto operativo mensual» proporcionado en este manual, entonces crear un
nuevo formato para cada mes es relativamente fácil. Sigue los siguientes pasos:
28
1. Haz clic en «Guardar como» y guarda el presupuesto del mes actual como un archivo
nuevo. Por ejemplo, cambia el título del documento «Presupuesto familiar de agosto
2012» a «Presupuesto familiar septiembre 2012».
2. Cambia la fecha en la segunda fila de la portada del presupuesto.
3. Limpia el contenido de las columnas «Monto», «Fecha» y «Tipo» de la portada del
presupuesto. No borres la columna «Monto» para cualquier artículo de fila con asteriscos
(***), porque esto borrará las fórmulas.
4. Limpia el contenido de todas tus entradas en las últimas páginas del presupuesto.
5. Utiliza el presupuesto como lo hiciste el mes anterior.
Una vez que estés seguro de que la columna «Propuesto» representa con precisión tu gasto
normal, puedes hacer varios meses de formatos en blanco a la vez y ahorrar tiempo. Hacer esto
proporciona una sensación de estabilidad para tu planificación y comunicación matrimonial.
Conclusión
Ahora tienes un proceso que servirá bien a tu matrimonio «hasta que la muerte los separe». Con
un simple mantenimiento semanal, sabrás a dónde ha ido tu dinero cada mes. Tendrás una
conciencia de «nuestro dinero» que fortalecerá tu relación y fortalecerá el concepto de que son
una sola carne.
Hay dos temas que no hemos cubierto que pueden estar en su mente. En primer lugar, es posible
que te preguntes: ¿Cómo salimos de nuestro desastre financiero actual (es decir, deuda) para
que nuestro presupuesto pueda sobrevivir? Ese será el enfoque principal del capítulo cuatro. En
segundo lugar, es posible que te preguntes: ¿Cómo manejamos los gastos irregulares y
ahorramos para vacaciones, el fondo universitario de nuestros hijos o retiro? Ese será el enfoque
principal del capítulo cinco.
Lo que hemos hecho hasta este punto es proporcionar un sistema funcional para registrar la
información necesaria sobre tus gastos regulares. Hacer que esto funcione y sea financieramente
sólido es la clave para eliminar las deudas y para planear de una manera inteligente. Como con
cualquier parte de la vida, debemos vivir bien el día a día antes de sobresalir en nuestras tareas
o llamados especiales.
Para ayudarte a reforzar y ver la sabiduría de lo que has hecho en este capítulo, reflexiona sobre
los siguientes pasajes:
Salmo 119:57-64
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Proverbios 3:9-10
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
29
Proverbios 14:23-27
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Lucas 3:14
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Lucas 14:28-30
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Hechos 20:33-35
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Santiago 2:1-13
______________________________________________________________________________
________________________________________________________________
Evaluación:
Acercamiento a la deuda y los ahorros
Nota: Cada sección principal de la serie de manuales acerca del matrimonio centrado en el
evangelio tendrá una breve herramienta de evaluación para ayudarte a evaluar tus fortalezas y
debilidades maritales. Completa la evaluación antes de leer el material, luego revisa la evaluación
nuevamente después de completar cada sección para conocer la precisión de tu autoevaluación
inicial.
Instrucciones: Lee los siguientes enunciados descriptivos. Considera qué tan bien describen tu
experiencia o perspectiva sobre tu matrimonio. Si estás comprometido, considera qué tan bien
describen tu experiencia de noviazgo o tus creencias sobre cómo debería ser el matrimonio.
Marca la respuesta que mejor se ajuste a tu forma de ser.
(CD) Completo desacuerdo, (LD) ligeramente desacuerdo, (NS) No estás seguro, (PA)
Parcialmente de acuerdo, (CA) Completamente de acuerdo.
1. Entendemos correctamente el principio de que el que pide prestado es C L N P CA

esclavo del prestamista (Proverbios 22:7) D D S A
30
2. Preferimos la libertad emocional y financiera al placer de las cosas C L N P CA
temporales D D S A
3. Practicamos la gratificación retrasada para las cosas que no podemos C L N P CA

comprar ahora. D D S A
4. Nos abstenemos de firmar conjuntamente préstamos para otros o pedir C L N P CA

a alguien que sea nuestro garante. D D S A
5. Estamos de acuerdo en las cosas que vale la pena comprar con crédito. C L N P CA
D D S A
6. Estamos comprometidos a vivir sin deudas, a excepción de la casa. C L N P CA
D D S A
7. Tenemos un plan definido para eliminar toda deuda, excepto la de C L N P CA
nuestra casa. D D S A
8. Hemos permanecido firmes a nuestro plan de eliminar la deuda, aunque C L N P CA

ha habido tiempos que hemos querido renunciar. D D S A
9. Nuestro objetivo es no tener deudas para poder ser generosos y tener C L N P CA

libertad financiera. D D S A
10. Podemos disfrutar de la vida y de los demás en el proceso de eliminar C L N P CA

nuestra deuda. D D S A
11. Tenemos un fondo de emergencia. C L N P CA

D D S A
12. Tenemos ahorros equivalentes a 3-6 meses de ingreso familiar. C L N P CA
D D S A
13. Tenemos un plan para que podamos retirarnos con independencia. C L N P CA
D D S A
14. Me siento seguro por la manera en cómo manejamos nuestras finanzas. C L N P CA
D D S A
15. Mi cónyuge se siente seguro por la manera en cómo manejamos nuestras C L N P CA
finanzas. D D S A
16. Estamos de acuerdo en cuánto dinero deberíamos ahorrar cada mes. C L N P CA

D D S A
17. Estamos de acuerdo en las cosas para las que deberíamos ahorrar dinero. C L N P CA
D D S A
18. Estamos de acuerdo en el tipo y el monto de inversiones que hacemos. C L N P CA
D D S A
31
19. Tenemos mayor gozo en dar que recibir, bendiciendo a otros que nos han C L N P CA
bendecido. D D S A
20. Tenemos en nuestro presupuesto una fila que corresponde a dar. C L N P CA

D D S A
21. Conocemos a las personas y áreas específicas en necesidad por las cuales C L N P CA
tenemos una compasión especial. D D S A
22. Hemos tomado un tiempo para buscar a través de la oración, formas de C L N P CA

ayudar e impactar las vidas de esas personas en necesidad. D D S A
23. Cuando donamos dinero a un ministerio u organización, estamos al tanto C L N P CA

del desarrollo e impacto de su trabajo. D D S A
24. Oramos por las necesidades particulares de los ministerios, C L N P CA

organizaciones y de las personas a las que apoyamos D D S A
25. Revisamos nuestro plan de generosidad al menos una vez al año. C L N P CA

D D S A
26. Nuestro estilo de vida de generosidad crea una conciencia de vivir para la C L N P CA
misión de Dios. D D S A
27. La generosidad nos ha ayudado a aumentar nuestra fe en Dios como C L N P CA

nuestro proveedor, ya que hemos tenido que confiar más en él como D D S A
nuestro proveedor.
28. Ser generosos nos ha guiado a tener amistades más significativas que de C L N P CA
otro modo no tendríamos. D D S A
29. La generosidad nos ha ayudado a ser dueños de nuestras cosas y no que C L N P CA

nuestras cosas sean nuestras dueñas. D D S A
30. La generosidad nos ha ayudado a ver qué cosas son temporales y cuáles C L N P CA
tienen valor eterno. D D S A
Puntuación de la encuesta: para cada conjunto de preguntas, tabula tu puntuación utilizando los
siguientes valores numéricos. La puntuación es ponderada con la respuesta neutral NS como una
puntuación negativa, porque si no has definido o buscado aspectos importantes de tu relación
matrimonial, impactará negativamente en el matrimonio.
CD ̶ 3 puntos negativos SA ̶ 1 punto positivo
LD ̶ 2 puntos negativos CA ̶ 2 puntos positivos
NS ̶ 1 punto negativo
32
Si tu puntuación total ...
… iguala o excede el número total de preguntas, entonces esta área del matrimonio es un área
de fortaleza.
… es menor que el número total de preguntas, entonces esta área del matrimonio podría
necesitar atención o refinamiento.
… es un número negativo, entonces esta área del matrimonio debe recibir atención inmediata.
Preguntas 1-10: (Total: _____ en 10 preguntas)
Este conjunto de preguntas examina la actitud hacia las deudas que fortalece a un matrimonio
centrado en el evangelio. El evangelio trata sobre la emancipación de la esclavitud del pecado y
compartir la libertad que se nos ha concedido con otros. La deuda es una forma de esclavitud
que limita nuestra capacidad de aprovechar nuestra vida y recursos para el avance del evangelio.
Para maximizar la efectividad de su reino, las parejas cristianas deben buscar vivir libres de
deudas.
Recursos recomendados: Financial Peace University (traducido como Universidad de la Paz
Financiera, que es una prestación exclusiva de la página web Ramsey Solutions de Dave Ramsey
y que sólo está disponible en inglés), en particular las lecciones «Dumping Debt (Part I)» y
«Dumping Debt (Part II)» (traducido como Deshaciéndose de la deuda partes I y II)
Este conjunto de preguntas examina la actitud hacia el ahorro que fortalece a un matrimonio
centrado en el evangelio. En las Escrituras una de las principales distinciones entre sabiduría e
insensatez es si consumimos todo aquello con lo que Dios nos ha bendecido o administramos
esas bendiciones de una manera que nos permita compartirlas con otros (Génesis 12: 2;
Proverbios 21:20). La diferencia entre el acaparamiento y los ahorros centrados en el evangelio
es la presencia o ausencia de misión (próxima sección).
Recursos recomendados: Financial Peace University (traducido como Universidad de la Paz
Financiera, que es una prestación exclusiva de la página web Ramsey Solutions de Dave Ramsey
y que sólo está disponible en inglés), en particular las lecciones «Of Mice and Mutual Funds»
(traducido como De ratones y fondos de inversión) y «From Fruition to Tuition» (traducido como
De la complacencia a la pensión) acerca de prácticas inteligentes de ahorro.
Este conjunto de preguntas examina el aspecto de la conexión entre el dinero y la misión de un
matrimonio centrado en el evangelio. Debido a la relación dinámica entre tu dinero y tu corazón
(Mateo 6:21), la forma en que administras tu dinero tendrá un impacto profundo en tu relación
con Dios. Naturalmente tienes un interés y pasión por las cosas por las que te sacrificas y en las
33
cuales inviertes. Con base en esto, debes darte cuenta de que administrar tu dinero aumentará
o distraerá en gran medida tu eficacia de vivir para Dios.
Recursos Recomendados: Libro Radical, volvamos a las raíces de la fe de David Platt.
34
Capítulo 4
Salir de Deudas
Encontrando el camino hacia la libertad financiera y
permaneciendo en él
Principios clave: No olvides las siguientes ideas, ya que son los conceptos esenciales de este capítulo.
Debemos odiar o temerles a las deudas más de lo que amamos o confiamos en las cosas.
Si lo que realmente podemos gastar es nuestra vida, entonces una deuda es suponer sobre días
que no tenemos garantizados (Santiago 4:13-17).
Una deuda está robando de mañana para exagerar artificialmente el hoy; las expectativas
aumentan a medida que la oportunidad disminuye.
Una deuda es una forma de esclavitud voluntaria (Prov. 22:7) y Dios nos ordena que vivamos libres
(Gálatas 5:1-2).
Memoriza: Romanos 13:7-8 (NBLA), «Paguen a todos lo que deban: al que impuesto, impuesto; al que
tributo, tributo; al que temor, temor; al que honor, honor. No deban a nadie nada, sino el amarse unos a
otros. Porque el que ama a su prójimo, ha cumplido la ley.» Mientras memorizas este pasaje, reflexiona
sobre estos puntos clave:
● «Paguen... lo que deban» – Este es un rasgo que debe definir a los cristianos, incluso más allá de sus
finanzas, y hacernos distintos.
● «Impuesto… tributo» – En primer lugar este principio se aplica a nuestras vidas financieras; tanto
las responsabilidades civiles como mercantiles.
● «Temor… honor» – Después aplica a nuestras vidas relacionales, tanto relaciones con autoridad
como relaciones personales.
● «No deban a nadie nada» – Ahora el principio no habla de tiempo futuro sino del presente
constante.
● «Sino el amarse» – La única deuda con la que debemos vivir es tratar a los demás como Cristo nos
trata a nosotros (Efesios 4:32).
Notas de enseñanza
«Uno de los peligros de tener mucho dinero es que puedes estar bastante satisfecho con el tipo de
felicidad que el dinero puede dar, y no darte cuenta de tu necesidad de Dios. Si todo parece llegar
simplemente firmando cheques, puede que olvides que en todo momento dependes totalmente de Dios
(p.180).». C.S. Lewis en Mero Cristianismo
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«Tratar de ser feliz acumulando posesiones es como intentar saciar el hambre pegando sándwiches en
todo tu cuerpo.» George Carlin (comediante).
«El hombre que nunca tiene suficiente dinero para pagar sus deudas, tiene demasiado de
otra cosa.» James Lendall Basford
«Sin embargo, en el sueño americano, donde el yo reina como rey (o reina), tenemos una peligrosa
tendencia a malinterpretar, minimizar e incluso manipular el evangelio para adaptarnos a nuestras
suposiciones y deseos (p.28).» David Platt en Radical
«Podemos contentarnos con la sencillez porque los placeres más profundos y satisfactorios que Dios nos
da a través de la creación, son regalos gratuitos de la naturaleza y de relaciones amorosas con
las personas. Una vez satisfechas tus necesidades básicas, el dinero acumulado comienza a disminuir tu
capacidad para estos placeres en lugar de aumentarla. Comprar cosas no contribuye en absolutamente
nada a la capacidad del corazón de sentir gozo (p.162).» John Piper en Sed de Dios
«Los electrodomésticos o las máquinas que ahorran trabajo han resultado ser dispositivos para matar
cuerpos. Nuestra riqueza ha permitido tanto la movilidad como el aislamiento de la familia nuclear y como
resultado, nuestros tribunales de divorcio, nuestras prisiones y nuestras instituciones mentales están
inundadas. Al salvarnos a nosotros mismos, casi nos hemos perdido (p.
815).» Ralph Winters en Perspectivas del Movimiento Cristiano Mundial
«Hay tres niveles de cómo vivir con las cosas: (1) puedes robar para conseguirlas; (2) puedes trabajar para
conseguirlas; (3) puedes trabajar para obtenerlas con el fin de darlas (p. 172).» John Piper en Sed de Dios
Aplicación Personal
Es una extraña (pero sabia) pareja la que comienza a planificar (presupuestar) antes de comenzar a hacer
(gastar). Desde el momento en que él pregunta: «¿Quieres casarte conmigo?» hay más gastos que el
dinero disponible. La mayoría de parejas han acumulado deudas incluso antes de comenzar a planificar
su boda, luna de miel y vida juntos.
El resultado es que la mayoría de parejas tienen deudas que eliminar (capítulo cuatro) antes que puedan
avanzar hacia el ahorro a corto y largo plazo (capítulo cinco). La falta de un plan financiero generó una
falsa libertad favorecida por las deudas. Por tanto, tendemos a asociar más la eliminación de las deudas
36
con la pérdida de libertad. Pero esta percepción de libertad (a) nunca fue realmente nuestra y, (b) en
realidad es una esclavitud postergada.
En este capítulo buscaremos responder de dos formas la pregunta: «¿Cómo podemos vivir libres de
deudas?». Primero, veremos la mejor manera de salir de las deudas. En esta sección hablaremos sobre
las prioridades y los pasos necesarios para pagar tu deuda. Pagar las deudas es difícil y sin un plan bien
estructurado y en el que tengas confianza, es probable que renuncies.
En segundo lugar, buscaremos formas de vivir de manera más económica a fin de acelerar la eliminación
de la deuda. Pero el enfoque de esta sección no será la mera austeridad. Las recomendaciones se
enfocarán en prácticas familiares que cultiven un matrimonio y vida familiar saludable. La mayor parte de
lo que hicimos para endeudarnos no benefició significativamente a nuestro matrimonio. Pero las cosas
que hacemos para salir de la deuda pueden generar tanto libertad financiera, como un estilo de vida que
enriquezca tu matrimonio.
Plan de eliminación de deuda

Puedes deambular entre las deudas, pero eso nunca te hará salir de ellas. Ser libre de deudas requerirá
un esfuerzo intencional, sostenido y cooperativo entre tú y tu cónyuge. Un plan para realizar este
esfuerzo se proporcionará bajo los siguientes cuatro títulos: (1) tener un presupuesto, (2) primero lo
primero, (2) un fondo de emergencia y (4) bola de nieve de las deudas.
Tener un presupuesto ... y hacer recortes
Sin un presupuesto, eliminar la deuda es el equivalente financiero de una dieta de moda. Puede (o no)
funcionar a corto plazo, pero es muy poco probable que mantengas los cambios deseados. El trabajo que
has realizado en los capítulos dos y tres es esencial para crear un estilo de vida libre de deudas.
Esto es relevante porque debes recordar que estás adoptando un estilo de vida. Estás saliendo de la forma
de vida de libertad artificial a través de la deudas-gastos para la verdadera libertad de contentarte con lo
que la provisión de Dios suplirá. Estás abandonando el estilo de vida de creer tontamente que «todo
saldrá bien de alguna manera», por un estilo de vida de descansar en la seguridad que proporciona una
planificación con sabiduría.
Si estás buscando eliminar las deudas, entonces deberás hacer recortes significativos en los rubros
de «lujo fijo» y «lujo variable» de tu presupuesto. El formulario de presupuesto presentado en este
manual fue diseñado para dejar en claro dónde se deben hacer los recortes iniciales. Si es necesario
realizar más recortes, tendrás que considerar la reducción de gastos específicos en las secciones
37
de «necesidades fijas» y «necesidades variables» del presupuesto. Debes comenzar a gastar menos de lo
que ganas antes de poder eliminar las deudas.
Primero lo Primero
Con frecuencia, el impulso por querer eliminar la deuda es una crisis financiera. Es posible que por un
tiempo las cosas hayan estado yendo a la deriva, pero elegiste no prestar atención. Entonces, un evento
financiero significativo (pérdida de empleo, reparaciones en el hogar, accidente automovilístico, problema
de salud, etc.) empujan el problema ignorado a la primera fila de la vida. A medida la crisis llega al punto
álgido, la situación se ve agravada por la irrupción de muchas decisiones nuevas y de llamadas de los
acreedores para exigir su dinero.
En este entorno es fácil un pensamiento al estilo de «la rueda que hace ruido es la que se engrasa»; en el
momento en que tienes algo de dinero, se le paga a quien más amenace. Sin embargo, en ausencia de un
plan de prioridades, estos esfuerzos por pagar la deuda hacen poco para crear una sensación de
calma. Hay poca sensación de logro o progreso. Le reafirmas a quienes te exigen que respondes a su
intensidad y refuerzas el mensaje para ti mismo de que la vida está fuera de control.
Si esta es tu situación, entonces es indispensable que tengas una mentalidad de «primero lo

primero» hacia tus deudas. Antes de pagar cualquier otra deuda, debes asegurarte de cubrir los siguientes
gastos:
1. Hogar: cuando tu hogar está en peligro, nada en la vida se sentirá estable. Tu capacidad para
tomar decisiones sensatas y racionales se verá significativamente afectada si entras en
ejecución hipotecaria o eres desalojado. Te verás obligado a tomar muchas más decisiones, con
muchas menos opciones. Si estás atrasado con tu hipoteca o alquiler, entonces debes ponerte
al día con esta cuenta antes que cualquier otra y mantenerte al día incluso si requiere retrasarte
en otras.
2. Comida: si te encuentras en una crisis financiera, no deberías salir a comer (ni siquiera comida
rápida). Al contrario, debes asegurarte de tener una alimentación adecuada. Salir de las deudas
requiere resistencia y perseverancia. Debilitarte físicamente por no comer es una decisión tonta
que aumentará tu sensación de desesperación.
3. Atención médica esencial: Permitirte el deterioro físico siempre es una mala

inversión. Asegúrate de recibir la atención médica adecuada para cualquier condición crónica o
lesión propensa a complicarse. Arriesgarte a estar «fuera de servicio» durante un período
prolongado de tiempo, es una mala elección en cualquier momento (incluyendo una crisis
financiera).
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4. Energía y agua: si te encuentras en una crisis financiera, artículos como el cable, teléfonos
celulares e internet son prescindibles. Pero el efecto psicológico de que te corten la luz o el
agua, contribuye a una sensación de impotencia que dificulta mucho más la toma de decisiones
sensatas.
5. Transporte: Es importante tener acceso a algún medio de transporte. Si tu comunidad no

tiene transporte público es aún más importante evitar que tu vehículo sea embargado
o mantener las reparaciones necesarias. El transporte es una parte importante para
encontrar/mantener un empleo y poder cuidar de ti mismo.
Tus ingresos deberían poder cubrir estas cinco necesidades durante un período de tiempo, mientras
trabajas el resto de tu plan. Si no es así, calcular estos gastos te proporcionará la cantidad de ingresos que
necesitas generar a través de un trabajo de medio tiempo, para poder «mantenerte a
flote» financieramente. Hasta que se paguen estos gastos (y se completen los dos pasos siguientes), todo
lo demás debe considerarse un gasto de «lujo» y, por lo tanto, evitarse.
Estas prioridades deberían potenciar dos respuestas. Primero, puedes mantener la confianza de que estás
respondiendo sabiamente en medio de una situación difícil. En una crisis, la sabiduría no siempre da
sensación de paz, pero puedes tener la confianza de que estás abordando una situación difícil
correctamente. La duda es a menudo como estar a la puerta de la locura. En medio de una crisis, la duda
puede hacer que rápidamente comencemos a responder de manera reactiva (cambiando de estrategia
con cada nuevo acontecimiento).
En segundo lugar, puedes hablar con claridad, cooperación e integridad con los acreedores. Les debes
dinero y debes pagarlo. Hasta que estés al día con todos tus pagos, tu presupuesto debe reducirse a lo
siguiente: (a) las cinco áreas señaladas anteriormente, (b) pagar el saldo mínimo de cada deuda y (c) hacer
pagos extras a las deudas hasta que estés «al día». Más adelante, en la sección «Bola de nieve de las
deudas», examinaremos cómo priorizar tu plan de retiro de deudas y qué hacer si no puedes cumplir
temporalmente con los pagos mínimos de cada deuda.
Fondo de emergencia
Una clave no tan obvia para un presupuesto funcional y el retiro de las deudas, es una red de seguridad
financiera, frecuentemente llamada fondo de emergencia. Tu capacidad para ejecutar un presupuesto
mensual o eliminar deudas, se verá interrumpida perpetuamente sin un fondo de emergencia. Cada gasto
inesperado arruinará el presupuesto mensual o aumentará más la deuda que estás tratando de eliminar,
a menos que tengas un fondo de emergencia.
39
El fondo de emergencia inicial debe ser de $1000. Este dinero debe estar en una cuenta de ahorros (no
en una cuenta de cheques ni en un fondo en común). Este fondo debe crearse lo antes posible - abstente
de los gastos de lujo, realiza varios trabajos secundarios, o vende cosas que no necesitas. Pero con feroz
tenacidad crea un amortiguador financiero entre tú y la vida, para que puedas trabajar tu plan o
administrar tu presupuesto.
La mayoría de los intentos sinceros de presupuestar y fracasan, lo hacen porque crean un sistema de
«vínculo estrecho». Un sistema de vínculo estrecho es aquel en el que cada parte del sistema debe
funcionar tal como fue diseñada para que funcione cualquier otra parte del sistema. Un reloj es un sistema
estrechamente vinculado. Si un engranaje deja de funcionar, el reloj deja de indicar la hora correcta
incluso si todos los demás engranajes están funcionando correctamente.
Sin un fondo de emergencia y el compromiso de vivir con menos de lo que ganas, tu presupuesto será un
sistema estrechamente vinculado. Cuando un gasto específico se expande de manera impredecible (por
ejemplo, el precio de la gasolina se duplica) o se entromete inesperadamente (por ejemplo, la
transmisión de su vehículo se arruina), todo el sistema (es decir, el plan financiero) falla o se vuelve
inválido.
Una vez que una persona o pareja ha creado un presupuesto de «vínculo estrecho» y lo ve fracasar varias
veces, se dan por vencidos y deciden que la vida ha demostrado que «un presupuesto simplemente no
funciona para nosotros». Esto es el equivalente a decir que no puedes mantener un acuario cuando lo
llenas de Sprite y los peces siguen muriendo (esas no son la misma clase de burbujas). El problema no son
los peces (es decir, el presupuesto) o tu capacidad, sino que el ambiente en el que tratas de prosperar es
tóxico.
Mantener un fondo de emergencia de $1000 y el compromiso de vivir con menos de lo que ganas es
el «hábitat natural» para un presupuesto (y parte del diseño de Dios para promover una pacífica alma
humana, a través de vivir sabiamente). En el próximo capítulo, vamos a discutir cómo funciona esto para
los gastos grandes e irregulares (por ejemplo, vacaciones, compra de vehículos, etc.).
Bola de nieve de las deudas

Incluso si un fondo de emergencia crea un «hábitat natural» para tu presupuesto, la deuda es un
depredador que debe ser exterminado antes de que veas tus finanzas prosperar. Al igual que cualquier
depredador, la deuda no quiere morir. En esta sección, aprenderás a ser un hábil cazador de deudas . Tu
objetivo será nada menos que extinguir la deuda en tu mundo.
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Empieza por extraer la información de las deudas que registraste en el capítulo dos. Asegúrate de
enumerar tus deudas en orden, desde la deuda total más pequeña, hasta la más grande.
Acreedor/Artículo Deuda Total Pago Mínimo Mensual Tasa de Interés %PMM
Total : Total PMM:
La estrategia básica de la bola de nieve de las deudas es pagar el pago mínimo mensual (PMM) de cada
deuda y poner la cantidad extra máxima que te sea posible, para eliminar la deuda más pequeña. Una vez
que hayas eliminado la deuda más pequeña, pon tu PMM, más todo lo extra que puedas para eliminar la
siguiente deuda más pequeña. Cada deuda que se retira aumenta la cantidad de dinero que puedes
utilizar para terminar con las deudas restantes.
¿Qué pasa si no puedo pagar todos los PMM? Asegúrate de cubrir los gastos de la sección «Primero lo
primero». Calcula el PMM total de las deudas sin incluir tus «prioridades». Después, calcula el porcentaje
de tu PMM total por cada deuda. En seguida, determina el total de fondos disponibles destinados al pago
de deudas ese mes. Finalmente, determina qué porcentaje de tu PMM total puedes pagar, paga ese
porcentaje de cada deuda e incluye una carta que indique por qué tu pago es menor que el PMM.
Por ejemplo, si tu PMM total durante un mes fue de $500 (sin incluir la casa/ apartamento y vehículo),
pero solo tienes $350 este mes. Pagarás el 100% de los pagos de tu casa/apartamento y vehículo y el 70%
de cada PMM restante, porque $350 es el 70% de $500. Con cada pago parcial incluirías una carta similar
a esta:
Estimado acreedor,
41
Reconozco que este pago es el 70% de lo que le debo. Actualmente estoy trabajando en un plan
para pagar todas mis deudas en su totalidad y estoy buscando un empleo adicional para poder
hacerlo. En este momento tengo establecidos $500 en pagos mínimos mensuales de mis deudas
y este mes solo disponía de $350 para pagarlas. Adicional a este pago encontrará una copia
del formulario que estoy usando para realizar un seguimiento de mis deudas. Estoy
comprometido a pagar mis deudas con integridad y creo que esta es la forma más justa en que
puedo honrar este mes a cada una de las partes con las que tengo obligaciones financieras.
¿Deberíamos comenzar con la mayor tasa de interés? Si bien esta es una buena pregunta, la respuesta
recomendada, por dos razones, es no. Primero, el sentido de motivación y logro que obtienes al ver
reducido el número total de deudas, es importante para mantener la moral necesaria para completar este
proceso. Estas pequeñas victorias crean impulso. En segundo lugar, cuando comiences a pagar más por
las deudas más grandes la tasa compensará en gran medida cualquier pérdida asociada con un pago
menor a una tasa de interés más baja al principio del proceso.
¿Cuándo empezaremos a vivir con parte del dinero que estamos liberando? El primer criterio es que todas
las deudas deben estar al día. No debe haber gastos de lujo cuando estás atrasado en un compromiso de
deuda. Una vez que estés al día con tus deudas, los principios guía deberían ser la libertad y la
sabiduría. Debes desear más la libertad financiera que el placer temporal si vas a «ganar»
financieramente. La sabiduría llega cuando ves que estás creando un estilo de vida sostenible.
A medida que eliminas la deuda, simultáneamente obtienes un presupuesto saludable. Cuando recortas
gastos (presupuesto) y pagas las deudas (bola de nieve), estás creando gastos discrecionales. La forma en
que asignes estos fondos mensuales, que estarán disponibles a medida que eliminas los pagos de deudas,
será tu nueva «normalidad». Esta es la mejor oportunidad para que encuentres equilibrio en los rubros
de necesidad fija, necesidad variable, lujo fijo y lujo variable. Es el momento más natural para que
comiences a vivir basado en la gratificación retardada y los ahorros designados para compras grandes o
irregulares (próximo capítulo). Emociónate y aprovecha esta oportunidad para permitir que tu vida sea
guiada por la sabiduría.
Estilo de vida libre de deudas y a favor del matrimonio
Tener un plan claro es lo primero y más importante de una estrategia para eliminar las deudas. Pero no
es lo único. A medida que una familia busca eliminar las deudas, también deben comenzar a organizar su
vida en torno a prácticas financieras y relacionales saludables. De no hacerlo, vamos a empezar a
resentirnos sobre cómo Dios nos llama a manejar nuestras finanzas, en lugar de ver la sabiduría financiera
de Dios como otra faceta de Su gracia en nuestras vidas.
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A este punto en el capítulo hemos pasado tanto tiempo en la logística y en lo que estamos eliminando,
que sería fácil perder de vista lo que estamos buscando - un acercamiento a las finanzas que nos dé
libertad, enriquezca tu matrimonio, y potencie la voluntad de Dios en y a través de tu vida. En la parte
restante de este capítulo, te ofreceremos dos sugerencias para contextualizar la eliminación de deudas
en el fortalecimiento de tu matrimonio.
Disfrutar el uno del otro

Un matrimonio centrado en el evangelio debe afirmar con entusiasmo que «las mejores cosas de la vida
son gratis». Las deudas suelen ser un indicador que hemos comenzado a valorar las cosas y las actividades
más que las relaciones. Dios tenía la intención de que la fuente principal de entretenimiento y satisfacción
para las parejas casadas se encontrara en Él a través de la relación del uno con el otro. Cuando perdemos
de vista esto, nuestras vidas se vuelven financieramente mucho más complicadas y ocupadas, de lo que
Dios había previsto.
Esto revela una de las locuras financieras más patéticas de nuestra cultura enferma por las
deudas. Nuestra mayor inversión financiera (nuestra casa) se ha convertido en el lugar en el que menos
tiempo pasamos. Con demasiada frecuencia pensamos en la «diversión» como algo que tenemos que
hacer fuera de casa. Esto es una mala política económica y también un hábito marital corrosivo. A menos
que comencemos a contrarrestar esta preferencia cultural, nos sentiremos «engañados» cuando
tomemos medidas para enriquecer nuestro matrimonio y vivir libres de deudas.
Este disfrute mutuo debe expresarse, entre otras formas, en una conversación (revisa más adelante las
preguntas para conversar). Esta es una parte importante de la libertad que brinda un matrimonio
centrado en el evangelio. Los dos están permanentemente en un camino de transformación y satisfacción
que los conduzca a un destino común. Las conversaciones sobre cosas importantes e interesantes
deberían ser abundantes. Si tienes problemas para responder o entusiasmarte por las siguientes
preguntas, repasa el capítulo dos de «Cómo crear un matrimonio centrado en el Evangelio:
Fundamentos».
Preguntas para conversar en pareja : ¿Cómo Dios los está cambiando y moldeando? ¿Qué aspectos del
carácter de Dios están aprendiendo a apreciar en nuevas formas? ¿Cuáles son sus sueños para esta época
de sus vidas y para la siguiente etapa? ¿Qué actividades disfrutan los dos juntos que sean gratuitas o
económicas? ¿Qué pasatiempos o intereses gratuitos o económicos tiene tu cónyuge sobre los cuales
podrías aprender más o disfrutar con él/ella?
El Apéndice A te ayuda a llevar este concepto más allá a través de «La cita económica». Les ayuda a pensar
en formas económicas en las que pueden disfrutar el uno del otro y, por lo tanto, mantener su atención
en esta motivación principal de pasar tiempo juntos. Recuerda, en la «diversión barata» hay un valor que
43
supera con creces el dinero que ahorras; comienzas a apreciar el contentamiento como la bendición
liberadora del alma que Dios quiso que fuera y a apreciar el valor de un «simple» matrimonio saludable.
Un énfasis en disfrutar de tu matrimonio y tu familia probablemente será algo que alimente y suavice el
impacto emocional de muchos de los recortes que realices en tu presupuesto (si se necesitan recortes
para eliminar la deuda o para dar el paso recomendado en el capítulo cinco). Los gastos específicos no
tienen que considerarlos como «malos» para justificar que sean reducidos o eliminados. No tienes que
señalarte a ti mismo como «egoísta» por desear esas cosas. En lugar de eso, simplemente puedes negarte
a permitirles competir con (exceso de tiempo) o interrumpirte (endeudarte) de disfrutar la bendición que
Dios ha provisto en tu matrimonio y familia.
Calendario de comidas mensual

Puede que esta no sea la sugerencia más sexy, pero los beneficios matrimoniales y económicos superan
con creces las expectativas comunes de planificar mensualmente sus cenas familiares y publicarlas en la
cocina. Al final del capítulo se proporciona una plantilla en blanco para esto. Considera los siguientes
beneficios para tu presupuesto y matrimonio al realizar este ejercicio y considera cuántas áreas de tu
matrimonio se verían mejoradas.
● La comida es un rubro importante en cualquier presupuesto familiar. Aparte de la

hipoteca/alquiler, la comida es el siguiente gasto más grande en muchas familias. Un calendario
de comidas mensual crea muchas formas de reducir el costo de los alimentos al mismo tiempo
que eleva la prioridad de comer juntos.
● La compra de comestibles se vuelve más fácil y económica. La lista de las compras incluye comida
para el desayuno, para el almuerzo, y solo lo que haga falta para preparar las cenas planeadas de
esa semana. Comprar es más eficiente (lo que protege el tiempo en familia) y más económico
(menos comida se echa a perder ya que solo compras lo que necesitas).
● Tener un calendario de comidas promueve la importancia de tener una comida familiar. Le das
valor y honor a las cosas que planificas. Generas un sentido de expectativa de que esto es algo
que «nosotros hacemos» y disfrutamos. Ya no tiene que haber «una razón» para sentarse juntos
a la mesa; ahora tiene que haber una razón para no hacerlo.
● Cocinar se vuelve menos estresante. Decidir qué preparar y averiguar si tienes los ingredientes
suele ser la parte estresante de la cena. Unos pocos minutos al comienzo del mes significará no
tener que congelarte a la puerta de la refrigeradora y depender menos de la opción «rápida» para
la cena (por ejemplo, pizza congelada o nuggets de pollo).
● Planifica usar las «sobras» de comida para ahorrar dinero y aliviar el estrés en las noches
ocupadas. Por lo general, sabes qué noches las cosas están demasiado agitadas como para
cocinar. Sin un plan, existe la tendencia a comer fuera de casa o comer algo poco saludable. Con
un poco de planificación puedes recalentar algo saludable.
44
● Sé intencional sobre cuándo comer fuera de casa. Comer fuera es un placer maravilloso, pero no
debería ser una forma de vida. Salir a comer como forma de vida, es una mala mayordomía.
● Con un calendario de comidas te verás obligado a considerar cuántas «noches de cita» estás
reservando cada mes. Esta es una gran práctica marital.
● Comerás más sano. Un estilo de vida donde preparas las comidas a última hora tiende a no ser
una vida saludable. Comer más frutas y verduras puede generar ahorros significativos en costos
médicos y permisos de trabajo.
● Comerás una mayor variedad de alimentos y, por lo tanto, disfrutarás más del tiempo en casa. Una
de las razones por las que la cultura descuida estar en casa se debe a que hemos permitido que
se convierta en algo rutinario y repetitivo. Cuando ponemos un poco de planificación en nuestra
vida hogareña, podemos ser intencionales en darle variedad. Puedes planificar cuándo vas a
intentar la nueva receta que has querido cocinar.
● Comenzarás a ver el mes como un todo. Existen enormes ventajas al ver esta unidad mas grande
de tiempo (mes en lugar de semana). Al observar desde el comienzo del mes las noches en las que
ya has programado estar fuera, sabes los momentos críticos que debes resguardar para
asegurarte que no transcurrirán largos períodos de tiempo sin estar juntos como pareja.
● Revela oportunidades para la comunidad. Las comidas son un momento natural para conocer a
los vecinos y a las personas de grupos pequeños. Cuando las comidas se planifican en el último
minuto, a menudo se siente como un «gran problema» tener gente en casa (incluso con solo
considerarlo). A medida que planificas tu calendario de comidas, puedes ver cuándo tener
invitados y planificar una comida que se adapte a más personas.
● Este es un ejercicio rápido y fácil después de hacerlo el primer mes. Después del primer mes,
simplemente actualiza las noches que tienes planes, agrega las nuevas recetas que deseas probar
y acomoda tus favoritas para completar el resto de comidas. Los pocos minutos que se necesitan
serán más que compensados por el tiempo/dinero que ahorres y por los beneficios matrimoniales.
Conclusión
Ten en cuenta que este capítulo crea un impulso significativo para el siguiente. A medida que eliminas las
deudas, te estás entrenando en la práctica de vivir con menos de lo que ganas. Esta es la clave para ahorrar
dinero y para las virtudes financieras (contentamiento, previsión, generosidad) que se abordarán en el
capítulo cinco. Por lo tanto, mientras realizas el arduo trabajo del capítulo cuatro, tienes que saber que
también te estás colocando en una posición para realizar una transición rápida al trabajo satisfactorio y
gratificante del capítulo cinco.
45
Este capítulo representa un trabajo duro. Pero ahora deberías tener (1) un plan viable y (2) un periodo de
tiempo razonable para lograr lo que sabes que debía hacerse. Esos son dos activos que dan esperanza. La
verdadera esperanza que tienes ahora debería superar cualquier buen sentimiento artificial que hayas
tenido cuando vivías una vida endeudada.
Esa es otra evidencia de vida centrada en el Evangelio - puedes hacer frente a la dura realidad con
esperanza, porque confías en que la sabiduría de Dios es suficiente y su poder es fiable para realizar la
tarea que esta delante de ti. Ya no estás viviendo en tu propio poder/sabiduría como esclavo de tus
propios deseos que te llevan a endeudarte. El evangelio te ha liberado para vivir en Su poder y guiar tu
vida de acuerdo con Su sabiduría que conduce a la libertad y la vida.
Mes:
Domingo Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Considera
Buena
conversació
n durante la
cena
Hospitalidad
(Vecinos y
Grupo
Pequeño)
Alimentos
Saludables y
Variados
Noches de
Cita
46
Evitar
noches
consecutivas
separados
Recurso del seminario “Cómo crear unas finanzas matrimoniales centradas en el Evangelio”. Se pueden encontrar recursos similares en www.bradhambrick.com
Para ayudarte a reforzar y ver la sabiduría en lo que has hecho en este capítulo, reflexiona sobre los
siguientes pasajes.
Deuteronomio 15:6
Salmo 37:21
Proverbios 11:15
Proverbios 17:18
Proverbios 22:7
Proverbios 22:26
Mateo 5: 25-26
47
Capítulo 5
Comenzando a ahorrar
Usando tu tesoro para transformar tu corazón
Principios clave: No olvides las siguientes ideas, ya que son los conceptos esenciales de este capítulo.
● Cuando amas a Dios y a la gente, usas el dinero. Cuando amas al dinero, usas a Dios y a la gente.
● Un plan financiero es para tu corazón lo que los frenillos son para tus dientes.
● Cuando das te pareces más a Dios.
● Las inversiones temporales generan miedo; las inversiones eternas generan paz.
Memoriza: 1 Timoteo 6:17-19 (NBLA) «A los ricos en este mundo, enséñales que no sean
altaneros ni pongan su esperanza en la incertidumbre de las riquezas, sino en Dios, el cual nos
da abundantemente todas las cosas para que las disfrutemos. Enséñales que hagan bien, que
sean ricos en buenas obras, generosos y prontos a compartir, acumulando para sí el tesoro de
un buen fundamento para el futuro, para que puedan echar mano de lo que en verdad es vida.»
Al memorizar este pasaje, reflexiona sobre estos puntos clave:
● «Los ricos» ̶ Según un criterio global, incluso los pobres de Estados Unidos son ricos.
Deberías verte a ti mismo en consecuencia.
● «Pongan su esperanza» ̶ El gran problema de la avaricia no es el acaparamiento o el
engaño, sino un falso fundamento de tu esperanza.
● «nos da abundantemente todas las cosas para que las disfrutemos» ̶ Dios realmente
quiere que disfrutes de las bendiciones que ha traído a tu vida.
● «que sean… generosos» ̶ Una de las principales alegrías de las bendiciones que Dios da
debería ser compartir esas bendiciones con los demás.
● «de lo que en verdad es vida» ̶ Cuando gastas dinero gastas tu vida, por lo que debes
obtener verdadera vida a cambio.
Notas de enseñanza
«Evaluaremos dónde se encuentran la verdadera seguridad y la protección en este mundo, y al
final determinaremos no malgastar nuestras vidas en nada que no sea el abandonarnos
incondicionalmente y sin concesiones a un Salvador amoroso y lleno de gracia que nos invita a
asumir un riesgo radical y nos promete una recompensa radical.» David Platt en Radical
«La caridad ̶ dar a los pobres ̶ es una parte esencial de la moral cristiana... No creo que se pueda
establecer cuánto debemos dar. Me temo que la única regla segura es dar más de lo que tenemos
de sobra. En otras palabras, si gastamos en comodidades, lujos, diversiones, etc., más de lo que
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gastan en eso otros que tienen los mismos ingresos que nosotros, es probable que estemos
dando muy poco. Si nuestras obras de caridad no nos incomodan o nos estorban en absoluto,
diría que son muy escasas. Debe haber cosas que nos gustaría hacer y que no podemos hacer
porque nuestros gastos de caridad las excluyen.» C.S. Lewis en Mero cristianismo
«Dios me prospera no para elevar mi nivel de vida, sino para elevar mi nivel de generosidad.»
Randy Alcorn en El principio del tesoro
«Si tus tesoros están en la tierra, eso significa que cada día te acerca más a perder tus tesoros...
El que se pasa la vida alejándose de sus tesoros tiene motivos para desesperarse. El que pasa su
vida moviéndose hacia su tesoro tiene razones para alegrarse.» Randy Alcorn en El principio del
tesoro
«A pesar de lo insignificante que suele ser el dinero, puede transformarse en un tesoro eterno.
Puede convertirse en comida para los hambrientos y en ropa para los pobres; puede mantener a
un misionero ganando activamente a los hombres perdidos a la luz del evangelio y transformarse
así en valores celestiales. Cualquier posesión temporal puede convertirse en riqueza eterna. Todo
lo que se entrega a Cristo es inmediatamente tocado por la inmortalidad (p.107).» A.W. Tozer en
Born After Midnight (traducido como «Nacido después de medianoche»)
«La razón por la que el uso de tu dinero proporciona una buena base para la vida eterna no es
que la generosidad gane la vida eterna, sino que muestra dónde está tu corazón. La generosidad
confirma que nuestra esperanza está en Dios y no en nosotros mismos o en nuestro dinero.»
John Piper en Sed de Dios
El ímpetu es algo gloriosamente peligroso. Puede impulsarte hacia adelante o hacer que te
estrelles. Si has llegado a este punto del proceso (no sólo del manual), entonces has creado un
montón de posibilidades que, o bien mejorarán en gran medida, o bien frenarán tu vida personal,
matrimonial y espiritual. Sea lo que sea, en este punto sucederá algo significativo.
Mientras que la deuda es una poderosa fuerza negativa de esclavitud (Proverbios 22:7), el dinero
es una poderosa fuerza neutral. El dinero bien administrado no equivale necesariamente a una
vida bien administrada. Hay muchas personas ricas que tienen intensas crisis de la mediana edad
y no logran trascender significativa y eternamente a través de sus bienes. Al mismo tiempo, hay
muchos en las clases socioeconómicas bajas y medias que viven con gran paz e impactan
profundamente el mundo para Dios.
La cuestión es que un presupuesto es un medio para conseguir un fin. Haces un presupuesto por
la misma razón por la que compras un boleto de avión: para llegar a algún sitio. Aunque el destino
suele estar más claro cuando se compra un boleto de avión, la cantidad de movimiento (boleto -
lugar geográfico; presupuesto - carácter) es prácticamente el mismo. El objetivo de este capítulo
es asegurar que experimentes ambos aspectos de la libertad (financiera y espiritual) que Dios
pretende al implementar la sabiduría financiera que las Escrituras prescriben.
Encontrando la libertad financiera
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En el capítulo cuatro, hablamos de tener un fondo de emergencia de cierta cantidad. Esto es importante,
pero no es suficiente. Le faltan tres elementos clave: (1) no cubre las crisis financieras importantes; (2) no
crea un estilo de vida matrimonial de comunicación y planificación; y (3) no cubre los años en que uno o
ambos quieran o necesiten jubilarse. En esta sección hablaremos de tres tipos de ahorro que cumplen
cada uno de estos objetivos.
Ahorro de tres a seis meses
Cuando no te dejas caer en situaciones de apuro innecesarias te preparas para ser consistentemente
sabio. A medida que vayas invirtiendo dinero en esta cuenta, piensa en ella como una forma de
autoseguro. Una vez que esté en marcha, podrás aumentar los deducibles de otros seguros y liberar ese
dinero para utilizarlo con otros fines. Pero su principal valor es la tranquilidad que aporta y que permite
pensar con claridad en momentos de turbulencia financiera.
Este dinero no es una inversión, por lo que no debe estar en una cuenta que implique riesgo (es decir,
acciones o fondos de inversión). Tampoco debe estar en una cuenta que conlleve una penalización por
retirar el dinero. Este dinero no se ahorra para algo (por ejemplo, un auto, vacaciones, etc.). Este dinero
está destinado a proporcionar a los cónyuges una sensación de seguridad que les permita tomar
decisiones de forma intencionada en lugar de hacerlo de forma temerosa o reactiva.
Este dinero está destinado a acabar con el estilo de vida que consiste en vivir de sueldo en sueldo y
sustituirlo por una mentalidad que pueda permitirse mirar el panorama general de la vida. Esa libertad
bien vale el sacrificio y la inversión de tres a seis meses de ingresos familiares. Esta libertad mental y
emocional multiplicará las oportunidades y el impacto que puedes tener con tu presupuesto mensual
estándar. Este seguro personal te permite liberarte de muchos de los legítimos «y si» que nublan tu juicio
y crean división en las decisiones financieras.
Cuando tus ingresos aumenten, lo primero que debes hacer con el dinero extra es aumentar esta cuenta
hasta su nuevo nivel. Así te asegurarás de que este seguro personal se mantenga al día y te ayudará a
acostumbrarte a los nuevos ingresos antes de empezar a gastarlos. En el matrimonio existe una fuerte
tendencia a soñar por separado con un aumento de sueldo antes de hablar acerca de eso. Esto crea
conflicto y división. La creación de este tiempo de regulación entre el aumento y la ampliación del
presupuesto familiar evitará que la bendición de este aumento de sueldo degenere en una dificultad que
hiera los sentimientos de los cónyuges.
Lee Proverbios 13:11. ¿Cómo se establecen los ahorros de tres a seis meses? Con el salario de un día a la
vez. Puedes y debes crear tu fondo de emergencia rápidamente, sin embargo, es raro crear un ahorro de
tres a seis meses rápidamente. El proceso de ahorrar a largo plazo es parte del valor de santificación de
esta cuenta. Empezarás a aprender que la seguridad es más valiosa que las cosas y te volverás reacio a
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cambiar tu estabilidad financiera por algo de menor valor. Estos valores son un componente esencial de
la generosidad. Cuando ves el dinero (la moneda de nuestras vidas) con precisión, deseas gastarlo sólo en
cosas que realmente importan.
Ahorro designado
Hemos dicho repetidamente que el presupuesto mensual es para los gastos regulares. Las vacaciones, el
vestido de graduación de la hija, el nuevo sofá, el próximo vehículo y otros gastos similares no pueden
incluirse en el presupuesto operativo mensual sin que este documento se vuelva más complejo y ya no
resulte funcional. El remedio es una cuenta de ahorro designada.
Al final de cada mes, tú y tu cónyuge deberían revisar su presupuesto. Si han planificado sabiamente y
han vivido con autodisciplina, debería haber un superávit cada mes. Tener un presupuesto para los gastos
habituales es lo que crea y protege este excedente. La forma de gestionar ese superávit es lo que
determina si seguirás utilizando tu presupuesto. El ahorro designado es la «recompensa» de tener un
presupuesto.
Como pareja, deberían hacer una lista de las cosas para las que están ahorrando. En esta lista debe haber
cosas prácticas (ahorros para tres a seis meses, el próximo vehículo, un nuevo techo, etc...) y cosas
placenteras (vacaciones, un artículo para un hobby, etc...). Al lado de cada elemento de la lista debes
escribir la cantidad de dinero necesaria para comprar ese artículo o completar ese proyecto.
Una vez determinado el superávit del mes, tú y tu cónyuge deben decidir qué cantidad asignar a cada
partida. Aunque todo está en la misma cuenta del banco, sobre el papel se están poniendo de acuerdo
acerca de a qué se destinará ese dinero. Estas conversaciones mensuales sirven para dos cosas.
En primer lugar, te ayudará a mantener la disciplina durante el mes, ya que querrás destinar más dinero
a estas partidas. Es menos probable que reduzcas tu presupuesto con pequeños deseos cuando existe un
proceso establecido para garantizar que el dinero no gastado se destine a cosas más importantes y
agradables. Si no tienes un plan, puede parecer que, si no gastas ahora en pequeños placeres, nunca
podrás tener ningún placer.
En segundo lugar, debe ser un momento romántico en el que se invierta mutuamente en los sueños e
intereses del otro. Las categorías prácticas pueden no ser románticas (aunque proporcionan seguridad,
que es una base importante para el romance), pero los artículos placenteros deberían aprovecharse para
tener un momento en el que se demuestre de forma tangible la inversión en las cosas que son importantes
para tu cónyuge. Sacrificar a lo largo del mes para poder invertir en el sueño y el interés del otro al final
de cada mes, es una parte importante de la expresión y la protección de tu unidad matrimonial.
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Una vez que hayas ahorrado la cantidad designada para un artículo determinado, sucederá algo increíble.
Puedes comprar ese artículo o hacer ese viaje sin culpa, arrepentimiento, conflicto o deuda y tu
presupuesto mensual continúa sin interrupción. Puedes hacer o tener lo que te gusta y tu cónyuge disfruta
de tu placer (y viceversa). En ausencia de un presupuesto y un plan de ahorro, esto es casi imposible. El
plan de Dios para las finanzas no está destinado simplemente a orientar las compras y asegurarse de que
te jubiles cómodamente, sino para crear un entorno en el que el matrimonio prospere.
A medida que vayas ahorrando para alcanzar tus distintos objetivos, la gratificación retardada te ayudará
a encontrar un mejor placer para ese dinero. Al ganar el dinero antes de gastarlo, comprendes mejor lo
que estás invirtiendo en el artículo y has ganado tiempo para reflexionar sobre la compra. Esta
combinación casi siempre da lugar a decisiones más sabias.
Por último, el retraso de la gratificación te pone en situación de poder permitirte ahorrar dinero. Las
implicaciones de este punto son casi ilimitadas. Estás en una mejor posición de negociación cuando gastas
en efectivo. Puedes esperar y comprar artículos que fluctúan de acuerdo a la temporada en el momento
óptimo. Mientras ahorras dinero para comprar un artículo grande, ese dinero te está generando intereses
en vez de que tú los pagues cuando compras a crédito.
Ahorro a largo plazo
Es prudente prepararse para los años en los que probablemente seas menos capaz de trabajar al mismo
nivel que durante los primeros años y los años intermedios de la edad adulta. Es bueno, que en los años
en los que ya no tengas que trabajar y en los que has acumulado mayor experiencia de vida y tiempo con
Dios, tengas también tiempo libre para compartir esa sabiduría con otros. El ahorro a largo plazo permite
esta libertad.
Va más allá del alcance de este material y de la experiencia del autor recomendar el mejor enfoque para
el ahorro a largo plazo. Esa decisión debe tomarse de la mano de un profesional de la inversión, que sea
de confianza y que tenga un historial probado de ayudar a otros a ahorrar de forma inteligente. Para los
fines de este estudio, basta con decir que el ahorro a largo plazo es sabio. Para una introducción general
a este tema, considera el material de Financial Peace University (traducido como Universidad de la Paz
Financiera, que es una prestación exclusiva de la página web Ramsey Solutions de Dave Ramsey y que
sólo está disponible en inglés), en particular la lección «Of Mice and Mutual Funds» (traducido como De
ratones y fondos de inversión).
Lee Hageo 1:7-11. Pasajes como éste a menudo hacen que los cristianos duden de la práctica del ahorro
a largo plazo. En este sentido, no tiene porqué ser así. La misma lógica diría que la cura para la obesidad
es la anorexia. El hecho de que los receptores del mensaje de Hageo vivieran con lujo mientras la casa de
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Dios estaba en ruinas, no significa que debas dejar de prepararte para el futuro. Sin embargo, se puede
extraer un principio de sabiduría general: tu aportación a la obra de Dios debería ser comparable a tus
ahorros. Eso comienza con vivir con el 80% de tus ingresos mientras diezmas el 10% y ahorras el 10%. Si
Dios bendice de tal manera que la mayordomía sabia te permite ahorrar más del 10% de tus ingresos
mensuales, entonces tus donaciones a la obra de Dios también deberían aumentar proporcionalmente.
Encontrar la libertad espiritual
La mayoría de las veces la conexión entre las finanzas y la identidad se presenta de forma negativa, como
si la única conexión posible fuera la codicia y el elitismo. Pero la conexión es inevitable: la forma en que
gastas tu dinero es una expresión de tu identidad. En ausencia de un plan financiero, tu dinero refuerza
ciegamente tu identidad. En esta sección final, queremos ver cómo puedes utilizar los planes financieros
expuestos en este manual para reforzar tu identidad como hijo de Dios que está en misión para Su reino.
Si el dinero es meramente la moneda con la que comercias en tu vida, entonces el fin principal de la vida
y el objetivo de tu presupuesto debería ser el mismo. El proceso de gestión de tus finanzas debería
recordarte las verdades fundamentales del evangelio: (1) fuiste creado para conocer y disfrutar de Dios;
(2) tus deseos pecaminosos naturales arruinarían tu vida; (3) el único remedio para tu naturaleza
pecaminosa es Cristo y vivir continuamente para la gloria de Dios; y (4) por la gracia de Dios puedes
participar en algo de importancia eterna que es mucho más grande que tú mismo.
«El peligroso supuesto que aceptamos sin saberlo en el sueño americano es que nuestro mayor
activo es nuestra capacidad... En el evangelio, Dios nos confronta con nuestra total incapacidad
para lograr algo de valor apartados de Él... Mientras logremos nuestros deseos con nuestro propio
poder, siempre lo atribuiremos a nuestra propia gloria.» David Platt en Radical
Veremos tres virtudes que, si las tienes en cuenta al gestionar tus finanzas, te recordarán cómo el
evangelio puede transformar tu vida a través de la forma en que gestionas tus finanzas.
Contentamiento
Si «el amor al dinero es la raíz de todos los males (1 Timoteo 6:10)», el contentamiento es la raíz de toda
clase de virtudes. El problema que el evangelio resuelve es el de ser esclavo voluntario de tus pecados.
Creíste la mentira de que podías crear una vida satisfactoria persiguiendo lo que te parecía bueno (Génesis
3:6-7, Proverbios 14:12). El resultado es el descontento perpetuo y la búsqueda de más.
Con esto en mente, puedes ver cómo incluso cuando tus compras no son pecaminosas en sí mismas, tu
pecado a menudo se expresa y se multiplica en tus compras. No es malo comprar ropa nueva, ir de
vacaciones o tener una buena comida. Pero a menudo compras estas cosas creyendo que pueden
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proporcionar la confianza, el descanso o la satisfacción que sólo Dios puede proporcionar. No estás
violando un mandamiento, pero sí puedes estar sustituyendo a Dios.
El evangelio no prohíbe este tipo de compras (eso sería legalismo). Por el contrario, el evangelio las
reencuadra. El evangelio te recuerda lo mucho que se te ha dado en Cristo para que puedas disfrutar de
las cosas bonitas de este mundo como bendiciones secundarias y no como la esencia de la felicidad. Esta
libertad hace que las bendiciones de la tierra sean más agradables, porque pones menos presión sobre
ellas. Puedes saborearlas en vez de intentar obtener vida de ellas.
«La codicia es desear algo tanto que se pierde la satisfacción en Dios... O, es perder
tu contentamiento en Dios para buscar contentamiento en otra parte.» John Piper en Gracia
Venidera
Lee Filipenses 4:10-13. Al leer este pasaje, centra tu atención en el punto principal de Pablo: el
contentamiento (v. 11). Pablo había tenido mucho dinero y muy poco. Sin embargo, había aprendido el
secreto de estar contento en cualquier circunstancia (v. 12). Ese secreto fue recordar la deuda que Cristo
pagó por él en el Calvario. Pablo se dio cuenta de que sólo estaba administrando los detalles de la
provisión de Dios. Esto le daba la libertad emocional para hacer cualquier cosa que Dios le llamara a hacer
(v. 13) y estar y contentarse con manejar cualquier circunstancia en la que se encontrara.
Previsión
El contentamiento evita que la previsión se convierta en una planificación temerosa o en un intento de

controlar la vida. Cuando estás satisfecho, puedes expresar dos tipos de previsión sin tratar de jugar a ser
Dios.
1. Puedes prepararte para aquellos gastos que sabes que van a llegar (ahorro designado y ahorro a largo
plazo).
2. Puedes prepararte para aquellos gastos que no sabes que se van a producir (fondo de emergencia y
ahorros para tres a seis meses).
La previsión es una disposición que surge al darte cuenta de que sólo eres mayordomo de las bendiciones
de Dios. Los propietarios son los que se vuelven codiciosos y se dejan llevar por sus deseos. Su sentido de
control los ciega a los propósitos del dinero que son más grandes que su disfrute personal.
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Los mayordomos son guiados por las preguntas: ¿Por qué se me confió esto? ¿Cuál era el propósito del
propietario para este dinero? Estas preguntas mantienen el panorama general frente a ti de una manera
que contrarresta el «ahora» de tus deseos personales. El deseo personal puede entonces tener su lugar
en tu vida pero sin gobernarla.
Hay que darse cuenta de que una mala gestión financiera suele significar que no te haces las preguntas
adecuadas. La previsión consiste principalmente en hacer mejores preguntas. El efecto del pecado es que
eres propenso a hacer preguntas que te alejan del diseño de Dios (Génesis 3:1). A medida que entrenes
tu instinto para hacer preguntas centradas en Dios y preguntas a largo plazo mediante un enfoque de las
finanzas centrado en el Evangelio, verás que la virtud de la previsión se convierte, paulatinamente, en
parte de tu vida.
Lee Proverbios 24:14. Fíjate en la relación entre la sabiduría y un futuro seguro. Esto es a lo que nos
referimos cuando hablamos de previsión. Observa que la sabiduría no sólo afecta a la mente o a las
circunstancias, sino también al alma. Cuando vives con sabiduría, ésta moldea tu alma (carácter) y le da
paz. Observa porqué tu esfuerzo para administrar bien tu dinero es un ejercicio intensamente espiritual.
Generosidad
La generosidad evita que la satisfacción se convierta en pereza y que la previsión se convierta en

egocentrismo. La acumulación de dinero no es el objetivo de la vida y no puede satisfacer tu alma. Aunque
puede motivarte durante muchos años, o incluso décadas, al final te das cuenta de que el dinero es
moneda temporal en manos de criaturas eternas. No puedes llevártelo contigo. Dejarás atrás toda
posesión terrenal.
Lee Eclesiastés 5:8-6:12. El libro del Eclesiastés es el diario de un hombre en busca de la felicidad. Era hijo
de David, rey de Israel, y con un talento increíble, por lo que nada le impedía ninguna de sus búsquedas.
Probó todo lo que este mundo tenía para ofrecer hasta el máximo grado posible. En este pasaje, habla de
su disfrute del dinero, de lo que puede comprar y del honor que le proporciona. No le satisfizo como
esperaba. Después de leer este pasaje, lee Eclesiastés 12:9-14 para ver cómo resumió el trayecto de su
vida.
La generosidad es el resultado de darse cuenta de lo que permanecerá (las almas humanas), de lo que
importa (la gloria de Dios), y de gestionar tu vida en consecuencia. Cuando tu alegría más profunda está
arraigada en las cosas que permanecen e importan, la futilidad de la vida («vanidad», como la llama
Eclesiastés) no puede tentarte a vivir para los placeres temporales del pecado. La generosidad ̶ viviendo
en misión para Dios con tus finanzas ̶ hace que lo que ofrece el pecado parezca pálido y sin vida en
comparación. La generosidad no sólo es una virtud, sino que es una protección contra la tentación.
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La generosidad no es sólo un principio financiero, sino una forma de vida. Esto debería ser obvio al darte
cuenta de que el dinero es sólo la moneda necesaria para la vida. Dios también te llama a ser generoso
con tu tiempo, tus talentos y tu influencia. Tu objetivo es ejercer mayordomía en toda tu vida para la
gloria de Dios. Tu presupuesto es simplemente un recordatorio diario o semanal (dependiendo de la
frecuencia con que registres tus gastos) y un indicador mensual (cuando revisas tus formatos con tu
cónyuge) de cómo estás aprovechando tu vida para el evangelio.
«Consideremos lo que ocurre cuando todos nosotros empezamos a ver nuestras profesiones y
áreas de especialización no simplemente como medios para obtener ingresos o hacer carrera en
nuestro propio contexto, sino como plataformas para proclamar el evangelio en contextos
alrededor del mundo.» David Platt en Radical
Lee Romanos 12:1-2. Reflexiona sobre lo que significa «presenten sus cuerpos como sacrificio vivo» a la
luz de esta conversación sobre la generosidad. Es más que una mera obediencia. Se trata de que el
sacrificio sea un acto de adoración. Esto implica un cambio en la forma de enfocar la vida («transfórmense
mediante la renovación de su mente») que resulta en un nuevo sentido de propósito y fuente de alegría.
Al vivir de esta manera, la voluntad de Dios se vuelve cada vez más clara y más satisfactoria.
Conclusión
Al terminar el manual «Matrimonio centrado en el Evangelio: Finanzas» nos gustaría que recordaras tres
aprendizajes clave:
En primer lugar, queremos que dispongas de las herramientas y los conceptos necesarios para gestionar
eficazmente tus ingresos conyugales. Independientemente de que utilices los formatos específicos de los
que se habla en este seminario, debes tener una comprensión clara de lo que es un presupuesto, de la
información a la que debes acceder fácilmente y del tipo de conversaciones matrimoniales que debes
mantener regularmente acerca de las finanzas.
En segundo lugar, queremos que comprendas la relación que existe entre las finanzas y la unidad
matrimonial. Si las finanzas son la razón número uno para el divorcio, también pueden ser una fuerza
poderosa para la unidad matrimonial. Más allá de las herramientas y conceptos prácticos, también debes
haber obtenido una imagen de cómo las finanzas presentan una gran oportunidad para fomentar un
entorno matrimonial de seguridad y compromiso mutuo.
En tercer lugar, queremos que tengas la pasión de aprovechar toda tu vida para la gloria de Dios. Si dos
vidas van a acercarse eternamente, deben apuntar mutuamente a lo que es eternamente satisfactorio.
Cuando sus corazones comparten el mismo tesoro, uno que es capaz de cautivarlos para toda la vida,
entonces pueden estar seguros de que sus corazones permanecerán juntos para toda la vida.
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«Porque donde esté tu tesoro, allí estará también tu corazón.» Mateo 6:21
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Apéndice A
Citas del manual

Matrimonio centrado en el evangelio «finanzas»
Recordarás lo que practicas. Practicarás lo que disfrutas. El matrimonio está destinado a ser disfrutado,
pero requiere practicar (es decir, recordar) las cosas que son más importantes. Por esta razón, cada
manual de esta serie proporcionará una colección de citas que están diseñadas para permitir que las
parejas repasen lo que han aprendido. Debes tomar en cuenta dos cosas:
1. Cada cita puede ser leída en varias ocasiones a través del tiempo: Tú y tu cónyuge cambiarán con
el tiempo. Debido a esto, la misma cita con la misma persona llega a ser una nueva experiencia.
El matrimonio se resiste a volverse obsoleto cuando disfrutamos el anticipar y aprender lo que
Dios está por hacer en la vida de nuestro cónyuge y en nuestro matrimonio.
2. Crea el hábito de reforzar las lecciones clave del matrimonio con alegría y romance: Aprende del
contenido y patrones de estas citas. Selecciona una sección de este manual que haya sido útil para
tu matrimonio y crea una cita que les permita revisar esas verdades de una forma agradable y
divertida.
No más competencias
Preparación: Haz una lista de los momentos cuando tus deseos y los de tu cónyuge compiten. ¿Cuáles son
las ocasiones, elementos, actividades y personas involucradas? ¿En estos momentos cuál es la «ganancia»
para tu cónyuge? Mientras te preparas para tu cita, toma tiempo para reflexionar en las siguientes
preguntas sobre cada «ganancia» para tu cónyuge:
● ¿Por qué es esto importante para tu cónyuge? ¿Qué gozo, seguridad o comodidad le provoca a
él/ella?
● ¿Cómo está relacionada esta preferencia con las cosas que hicieron que te enamoraras de tu
pareja?
● ¿Cómo puedes usar esta conciencia de su preferencia para bendecir a tu cónyuge?
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Actividad: Elige una de tres actividades que correspondan con tu «competencia» para hacerla parte de tu
cita. Si uno de ustedes quiere el termostato «frígido», ve por un cono de nieve o granizada. Si es sobre
algún pasatiempo, ve a una tienda que se especialice en ese interés. Mientras estés involucrado en esta
parte de la cita, habla sobre tus reflexiones de la preparación de la cita y las preguntas que vinieron a tu
mente. Durante esta conversación, muestra una apreciación genuina por lo que hace a tu cónyuge único
e interesado en sus preferencias.
Final: Cuando estés en lo que corresponda a la «ganancia» de tu cónyuge, expresa tu deseo de verlo feliz
y aprende a apreciar las cosas que son importantes para él/ella. Comparte las ideas que tuviste para usar
tu conciencia de esta preferencia para bendecir a tu cónyuge.
Cuando estén en lo que corresponda con tu «ganancia» y tu cónyuge te diga esto, di «gracias». Recuerda
esta conversación y repítela en tu mente cuando te sientas propenso a estar a la defensiva o asumas que
tu cónyuge esta en contra de tus preferencias.
Seguimiento: Coloca un recuerdo de tu cita en el o las áreas más propensas a esta competencia ilícita.
Pon una foto del logo de la granizada en tu termostato o una foto de ti y tu cónyuge juntos en la tienda
en el lugar donde participas en tu pasatiempo. Para esas cosas que están relacionadas con las finanzas,
coloca un recuerdo de la cita donde hacen su presupuesto o ponlo en tu billetera. Cada vez que veas un
recuerdo haz memoria de su tiempo juntos y de las palabras de afirmación de tu cónyuge.
Meta de la cita: Crear una asociación agradable de tu cónyuge en los lugares y tiempos donde podrías
tender a pensar en tu esposo como del «otro equipo». Es importante colocar recuerdos visuales de que
el matrimonio es más valioso que tus competencias en lugares donde podrías pensar lo contrario.
Cita de contentamiento
Preparación: Haz una lista de todo lo bueno y agradable de tu matrimonio, familia y vida. No escatimes ni
te apresures por terminar esta lista. Sé detallado. Tendemos a conocer los detalles de lo que deseamos
que sea diferente y hablar en general sobre las cosas que van bien. Utiliza este ejercicio para revertir esa
tendencia.
Actividad: Haz que esta cita sea sencilla. Elige algunos de los placeres más simples que disfrutan tú y tu
cónyuge. Durante la conversación, céntrate en todo lo que no deseas cambiar. Céntrate en las cosas
buenas del presente o en los recuerdos agradables del pasado. Si la conversación se desvía hacia el futuro,
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que sea solo para discutir cómo podrían usar las formas en que Dios ha sido bueno y fiel en su matrimonio
como un legado para los hijos o para animar a otras parejas.
Final: Vuelvan a casa temprano y revisen las fotografías de su noviazgo y matrimonio. Tómense un tiempo
para orar juntos agradeciendo a Dios por todas las cosas buenas y los buenos recuerdos de los que
conversaron durante la cita.
Seguimiento: Sé repetitivo. Tendemos a ser muy repetitivos con nuestros miedos, ira y decepción.
Podemos reproducirlos en nuestra mente o conversaciones críticas innumerables veces. Contrarresta eso
siendo igualmente repetitivo (si no más) con la cantidad de veces que piensas y hablas sobre las
bendiciones de la vida con tu cónyuge.
Meta de la cita: Date cuenta de que un buen matrimonio no es un futuro para crear, sino un presente
para disfrutar. Si celebras cada cosa buena de tu matrimonio que ya hay, entonces encontrarás que hay
un gran número de cosas para apreciar (y que has logrado ver).
Cita económica
Preparación: Haz una lista de todas las cosas gratis (o baratas) que disfrutas hacer. Haz una lista de todas
las cosas gratis (o baratas) que tu cónyuge disfruta hacer. Reflexiona sobre si valoras estos placeres tanto
como los que cuestan más.
Actividad: Planifica tu cita en torno a los elementos de cada una de sus listas. En la cita no hablen de
dinero. Enfoquen su conversación sobre las cosas de sus listas. Repasen la historia de cómo aprendieron
a disfrutar de estas cosas. Y reflexionen en las relaciones que han construido en torno a estas actividades.
Final: Elijan un ministerio o causa que sea importante para ambos y den el dinero que hubiera gastado en
una cita «más bonita» para apoyar esa obra. Oren por ese ministerio o causa y agradezcan a Dios por una
cita tan agradable.
Seguimiento: Busca formas de alentar a tu cónyuge a participar en las actividades de su lista. Alentar a tu
cónyuge a hacer las cosas simples que disfruta es una excelente manera de comunicar que lo conoces, lo
cuidas y deseas que disfrute la vida.
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Meta de la cita: Volver a centrarse en el hecho de que el propósito de las citas maritales es disfrutar el
uno del otro en lugar de hacer cosas nuevas o caras. Crea un recordatorio tangible a través de una
experiencia compartida de que las mejores cosas de la vida realmente son gratis.
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Apéndice B
Preguntas de rendición de cuentas para grupos
pequeños del manual «Finanzas»
¿Cómo se convierten los pequeños problemas maritales en grandes problemas maritales? Hay
dos formas básicas: (1) ignorándolos y (2) tratándolos a solas. Hazte estas preguntas sobre
cualquier caso de divorcio o infelicidad crónica marital que conozcas:
Si esa pareja hubiera abordado su lucha desde el principio con el amor y la perspectiva de
sus amigos cristianos, ¿qué tan diferentes serían sus vidas ahora?, ¿cuántas generaciones
serían bendecidas?, ¿cuánto dolor y sufrimiento habrían sido aliviados?, ¿cuánto pecado
y destrucción se habrían evitado?
La condición del matrimonio cristiano es un problema de la iglesia. Cuando la iglesia no cumple
los mandatos del Nuevo Testamento, cada matrimonio en esa iglesia sufre (incluso los buenos).
Un excelente asesoramiento pastoral basado en crisis (no importa cuán efectivo sea) no tendrá
el mismo impacto que los grupos pequeños, en donde se tiene la posibilidad de preguntar
regularmente y unos a otros cuestiones simples y fundamentales sobre cómo crear un
matrimonio centrado en el evangelio.
Por esta razón, todos los manuales de esta serie contendrán una serie de preguntas sobre
responsabilidad que se pueden usar en un grupo pequeño de la iglesia local. Se sugiere que al
menos una vez al mes cualquier grupo pequeño con parejas casadas divida a hombres y mujeres
para el tiempo de oración y haga una de las siguientes preguntas. Estas preguntas están escritas
en la primera persona del plural (nosotros, nuestro) para dar a entender que cada persona en el
grupo tiene la posibilidad de responder.
Capítulo 1
o ¿Has revisado tu presupuesto familiar recientemente (es decir, en el último mes) con tu
cónyuge?
o ¿De qué manera has sido tentado a descuidar el principio de sabiduría de gratificación
retardada?
o ¿Cuándo y cómo te sientes más tentado a estar descontento?
Capítulo 2
o ¿Estás gastando bien tu vida (es decir, cambiamos horas por dinero)?
o ¿Estás tratando a tu familia como tratas a tu dinero (para bien o para mal)?
o ¿Tu presupuesto familiar refleja lo que tú crees que es la voluntad de Dios para tu familia?
Capítulo 3
o ¿Estás cumpliendo la promesa financiera que hiciste a tu familia cuando estableciste tu
presupuesto?
62
o ¿Estás llevando un registro de tus gastos mensuales para saber qué pasa con las
bendiciones que Dios te confía?
o ¿Tu uso del dinero está creando una mayor sensación de paz y unidad en tu familia?
Capítulo 4
o ¿De qué manera eres tentado a gastar hoy el tiempo y el dinero de mañana?
o ¿Estás persiguiendo la felicidad con necedad y en formas que te ocasionarán dolor o te
costarán la felicidad dinero?
o ¿Qué ves erróneamente como una necesidad y te lleva a pecar o a vivir en necedad?
Capítulo 5
o ¿De qué manera Dios te está desafiando a crecer en contentamiento?
o ¿Eres más previsor recientemente?
o ¿Dónde crees que Dios quiere que seas más generoso y qué cambios/sacrificios requerirá
esto?
Refutación: ¡Vaya! Eso parece bastante personal para una conversación en un grupo pequeño.
Respuesta uno: Un divorcio es tan público como estas preguntas son personales. La Biblia nos
llama a ser transparentes sobre nuestro pecado y eso sólo se logra cuando hacemos este tipo de
preguntas personales.
Respuesta dos: Una vez hayan hecho esto por tres meses y hayan visto los beneficios en sus
matrimonios, se reirán de cómo refutaron y se defendieron al principio. La rendición de cuentas
sólo asusta como las clases de natación asustan a un niño. Poner tu rostro en el agua es
intimidante hasta que lo haces. Luego te das cuenta de que todo un mundo de libertad y diversión
te espera.
63
Apéndice C
Guía para el mentor y notas para la orientación
prematrimonial
Una de las aplicaciones de la serie de manuales «Matrimonio centrado en el evangelio» es la

mentoría prematrimonial. A continuación, se presenta una guía para el mentor basada en la
expectativa de que la pareja comprometida y la pareja mentora se reunirán cinco veces antes
de la boda para conversar acerca de algunas porciones de cada manual.
Otra opción para la mentoría prematrimonial es que la pareja comprometida se una a un grupo
pequeño con varias parejas casadas y reciba mentoría del grupo. A través de este
acercamiento, el grupo pequeño funciona como un grupo pequeño normal. Las parejas
comprometidas escuchan y observan semanalmente la vida de casados y tienen más
oportunidades de hacer preguntas generales.
En el modelo de grupo pequeño se utiliza la misma guía para el mentor, pero la pareja
comprometida puede reunirse con una pareja diferente para cada una de las cinco
conversaciones de los distintos manuales. Esto permite a los mentores centrarse en las áreas de
fortaleza en su matrimonio.
Si la mentoría se realiza en un grupo pequeño, se recomienda que los recién casados y los
mentores se reúnan también cinco veces después de la boda para discutir diferentes porciones
de cada manual. La misma pareja de mentores debe cubrir ambas mitades de un manual.
También se proporciona una guía del mentor para estas reuniones.
El escenario: Se recomienda que las reuniones tengan lugar en la casa del matrimonio mentor.
Esto permite un ambiente relajado y tranquilo.
Proceso: Tanto la pareja comprometida/recién casada como el matrimonio mentor han
revisado los materiales asignados y están preparados para discutirlos. Si bien surgirán otras
preguntas que pueden abordarse, es importante abarcar los elementos designados a fin de
proporcionar una preparación premarital equilibrada. A menos que haya una razón para hacer
lo contrario, los manuales deben ser cubiertos en orden: (1) Fundamentos, (2) Comunicación,
(3) Finanzas, (4) Toma de decisiones, y (5) Intimidad.
Antes de la boda
Preparación: Ver los videos (disponibles sólo en inglés en www.bradhambrick.com) y/o leer los
capítulos uno y dos de «Finanzas» y cubre los siguientes puntos:
1. Comienza discutiendo la sección «Déjalo salir» que está al principio del capítulo uno.
Que sea una conversación honesta, incluso divertida, sobre la perspectiva de la pareja
64
comprometida de vivir con un presupuesto. Sé honesto acerca de tu propios éxitos y
fracasos, consistencias e inconsistencias en el ámbito de la gestión de las finanzas como
pareja casada.
Revisa la evaluación «Creencias sobre el presupuesto y el carácter financiero»
(disponible sólo en inglés en www.bradhambrick.com)
Revisa las puntuaciones de la segunda página. En la sección «creencias sobre el
presupuesto», deberías tener una idea de si la pareja comparte creencias comunes
acerca de las finanzas y si sus creencias acerca del dinero son compatibles con la gestión
financiera sabia y piadosa.
De la sección «carácter financiero», deberías ser capaz de discernir si la pareja tiene

hábitos de vida consistentes con sus creencias sobre las finanzas. Esta es una sección
importante a destacar. Un presupuesto es una promesa entre marido y mujer sobre uno
de los productos básicos más omnipresentes en la vida. Cuando dentro del matrimonio
se vive en contradicción con las creencias declaradas o los compromisos acordados, hay
razone legítimas para un conflicto importante.
2. Revisa las preguntas que se encuentran al final de las 20 cosas que dificultan hacer un
presupuesto. La pareja comprometida debe tener identificados los 20 desafíos que ya
han comenzado a enfrentar o creen que enfrentarán. Discute tu experiencia con estos
desafíos y luego comparte cuál de los desafíos ha sido más difícil para tu matrimonio. Lo
más importante que la pareja comprometida obtendrá de esta conversación no es un
consejo, sino un modelo para ser honestos acerca de los desafíos que enfrentarán.
3. Revisa el proceso de compilación de un presupuesto (capítulo dos). Una pareja

comprometida nunca ha pasado por los diferentes gastos que vienen con el hecho de
estar casados y tratar de administrar sus finanzas en conjunto. Puede ser útil mostrarles
una plantilla en blanco de tu presupuesto con las categorías definidas y los gastos
propuestos completos. Ver el presupuesto de una pareja casada les será
extremadamente útil para entender que un presupuesto no es algo que las parejas
casadas deberían hacer (buenas intenciones) sino algo que las parejas casadas
realmente hacen (realidad).
4. Anima fuertemente a la pareja a discutir abiertamente sus deudas y tener un plan para
eliminarlas (capítulo cuatro) antes de su boda.
Después de la boda
Preparación: Ver los videos (disponibles sólo en inglés en www.bradhambrick.com) y/o leer el
capítulo tres de «Finanzas» y cubre los siguientes puntos:
65
1. Con una sonrisa relajada pregunta si ya han tenido una discusión por el dinero. La
sonrisa relajada es para hacerles saber que es bueno y normal responder «sí». Tu
objetivo en este tiempo no es mediar en su desacuerdo, sino preparar el escenario para
la honestidad mientras cubres este material con ellos.
2. Habla con la pareja sobre los desafíos que han enfrentado en la administración de un
presupuesto. Este será probablemente un buen momento para revisar algunos de los 20
desafíos del capítulo uno. Elaborar un presupuesto matrimonial es como aprender una
habilidad atlética que involucra ambas manos haciendo tareas complementarias. Lleva
algún tiempo dominar la coordinación. Compartan experiencias y lecciones que
aprendieron como matrimonio mientras pasaban por este proceso de aprendizaje.
3. Revisen sus primeras hojas de "Presupuesto Operativo Mensual". Déjenlos hablar de los
gastos inesperados (comunes para los recién casados), cómo llegaron a la decisión
acerca de estos gastos, y cómo, en consecuencia, ajustaron su presupuesto.
En esta sección, ayuda a la pareja a ver la diferencia entre los gastos que deben tener
una partida en su presupuesto mensual y aquellos para los que deben prepararse a
través de ahorros designados. Esta es una distinción clave para tener un presupuesto
mensual que sea manejable y, por lo tanto, utilizado a largo plazo.
Para este punto (al menos tres meses de matrimonio) el presupuesto de la pareja
debería ser más sólido. El presupuesto propuesto debería representar lo más fielmente
posible sus gastos reales. Si este no es el caso, entonces señala a la pareja la importancia
de consolidar estos números. Si no lo hacen, dejarán de usar un presupuesto. Si sus
números se están consolidando, entonces felicita a la pareja por el importante trabajo
que han hecho y cómo bendecirá su matrimonio.
4. Anima fuertemente a la pareja a discutir su enfoque de los ahorros y cómo Dios usará su
gestión financiera para dar forma a su carácter (capítulo cinco).
Conclusión
El propósito de la relación de mentoría prematrimonial es ofrecer a la pareja comprometida
una historia de la vida real que les muestre que es posible aplicar el contenido bíblico de la
serie «Matrimonio centrado en el Evangelio». Por esta razón, es importante que permitas que
las interacciones sean altamente conversacionales. Usa el contenido de los manuales y la guía
del mentor para dar dirección, pero no permitas que las reuniones sean como una junta de
negocios con una agenda rígida. Hay suficiente enseñanza en el video (disponible sólo en inglés
en www.bradhambrick.com) y los materiales escritos para que los mentores se sientan libres de
dar ejemplos y compartir historias sin el miedo a olvidarse de algo importante.
66
Apéndice D
¿Qué hago ahora?
Una de las consignas de este ministerio de consejería es: No hacemos eventos; creamos
recursos. Eso significa que deberías estar preguntándote: «qué puedo o debo hacer con esta
información ahora?»
Hemos creado una serie de videos cortos (en inglés) que responden a la pregunta de «y ahora
qué» desde diferentes perspectivas. Cada uno de ellos los puedes encontrar en:
www.bradhambrick.com/whatnow
Estudio personal o en grupo pequeño
Pregunta: Estuve en varios seminarios de consejería y me di cuenta de que al parecer hay

una diferencia. Con frecuencia recomiendan estudiarlos en grupos pequeños o con un
amigo. Me parece una gran idea, pero como no lo he hecho antes, no estoy muy seguro
de cómo empezar algo así. ¿Me podrías orientar?
Buscar consejería personal
Pregunta: Después de asistir a este seminario, me di cuenta de que me gustaría recibir

consejería para ayudarme a crecer en esta área. Al parecer tienen disponibles varias
opciones. ¿Me puedes explicar cuáles son y cómo podría conectarme con el que mejor se
ajuste a mi necesidad?
Aprovechando al máximo mi lugar de trabajo
Pregunta: Escuché rumores de que se supone que puedo usar los seminarios de consejería
para aprovechar mi lugar de trabajo para la influencia del evangelio. Mi primera impresión
es que está fuera de lugar y que parece intrusivo; ¿cómo le digo a la gente que tiene
problemas o que necesita ayuda? Pero también me preocupa mostrar material cristiano
67
que pueda ser ofensivo para algunas personas que visitan mi lugar de trabajo. Sin
embargo, me gustaría escuchar lo que tienen que decir. ¿Cómo funcionaría esto?
Como consejero profesional
Pregunta: Soy un consejero autorizado y me encontré con estos seminarios de consejería.

Estoy emocionado de ver la iglesia abordando este tipo de temas, y tengo curiosidad por
saber cómo podrían ver a alguien en mi posición utilizando los materiales. Puedo verme
recomendando estos seminarios a mis pacientes que están dispuestos a escuchar un
punto de vista abiertamente cristiano en ese aspecto de su consejería, pero parece que
podría haber más usos que simplemente labores de consejería. ¿Podrías compartir tus
pensamientos acerca de cómo los que trabajamos en la práctica privada podemos utilizar
estos recursos?
Nuestro objetivo en la consejería es (1) equipar a la iglesia para que se cuiden unos a otros y a
nuestra comunidad con excelencia; (2) brindar servicios de asesoramiento de calidad que
permitan a nuestra gente involucrarse en la vida de los demás con confianza ̶ saber que hay
atención adicional y experimentada disponible para acompañarlos si es necesario; y (3) crear
espacios para nuestros miembros y otros cristianos de nuestra comunidad para aprovechar su
lugar de trabajo y carreras para un mayor impacto del evangelio en sus esferas de influencia.
Esperamos que este seminario y estos videos te brinden una visión de cómo esto puede suceder
y despierte la pasión en ti para ser parte de la obra de Dios de redimir y restaurar a las personas
y familias heridas.
68

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Matrimonio centrado

Traducido con permiso del Autor por

Agradecimientos especiales a los colaboradores de traducción:

Yerania Poliné, Karen Durán, Dominique Barros, Erendira Rodríguez, Ma.

● «Timoteo» – Pablo escribía a un joven de quien era mentor en el inicio de su vida

Imagina que estás en un programa de juegos y el anfitrión te pregunta: «Hemos encuestado a

¿Cuáles son tus razones para no presupuestar?

¿Cuáles retos (logísticos o emocionales) han dificultado tus intentos de presupuestar?

¿Cuáles son tus miedos o temores acerca de tener un presupuesto?

20 cosas que dificultan hacer un presupuesto

Cuando vemos la negación en términos de fuerza o habilidad malinterpretamos el problema. La

¿Cuáles puntos sobresalieron para ti de esta lista de 20 retos?

“En una búsqueda de lo extraordinario, a menudo pasamos por alto la importancia de lo

Identificando lujos fijos

Cuidado personal / Salón

Gastos de los hijos

CD - Negativo 3 puntos SA - Positivo 1 punto

• Preguntas 1-20: (Total: _____ en 20 preguntas)

Este conjunto de preguntas examina el aspecto del "proceso presupuestario" de un

Conocer la verdad acerca de tus finanzas te da libertad. Vivir en la ignorancia financiera

1. Entendemos correctamente el principio de que el que pide prestado es C L N P CA

3. Practicamos la gratificación retrasada para las cosas que no podemos C L N P CA

4. Nos abstenemos de firmar conjuntamente préstamos para otros o pedir C L N P CA

8. Hemos permanecido firmes a nuestro plan de eliminar la deuda, aunque C L N P CA

9. Nuestro objetivo es no tener deudas para poder ser generosos y tener C L N P CA

10. Podemos disfrutar de la vida y de los demás en el proceso de eliminar C L N P CA

11. Tenemos un fondo de emergencia. C L N P CA

16. Estamos de acuerdo en cuánto dinero deberíamos ahorrar cada mes. C L N P CA

20. Tenemos en nuestro presupuesto una fila que corresponde a dar. C L N P CA

22. Hemos tomado un tiempo para buscar a través de la oración, formas de C L N P CA

23. Cuando donamos dinero a un ministerio u organización, estamos al tanto C L N P CA

24. Oramos por las necesidades particulares de los ministerios, C L N P CA

25. Revisamos nuestro plan de generosidad al menos una vez al año. C L N P CA

27. La generosidad nos ha ayudado a aumentar nuestra fe en Dios como C L N P CA

29. La generosidad nos ha ayudado a ser dueños de nuestras cosas y no que C L N P CA

Plan de eliminación de deuda

Tener un presupuesto ... y hacer recortes

Si esta es tu situación, entonces es indispensable que tengas una mentalidad de «primero lo

3. Atención médica esencial: Permitirte el deterioro físico siempre es una mala

5. Transporte: Es importante tener acceso a algún medio de transporte. Si tu comunidad no

Bola de nieve de las deudas

Acreedor/Artículo Deuda Total Pago Mínimo Mensual Tasa de Interés %PMM

Total : Total PMM:

Estilo de vida libre de deudas y a favor del matrimonio

Disfrutar el uno del otro

Calendario de comidas mensual

● La comida es un rubro importante en cualquier presupuesto familiar. Aparte de la

Domingo Lunes Martes Miércoles Jueves Viernes Sábado Considera

Ahorro de tres a seis meses

Ahorro a largo plazo

Encontrar la libertad espiritual

El contentamiento evita que la previsión se convierta en una planificación temerosa o en un intento de

La generosidad evita que la satisfacción se convierta en pereza y que la previsión se convierta en

Citas del manual

Una de las aplicaciones de la serie de manuales «Matrimonio centrado en el evangelio» es la

De la sección «carácter financiero», deberías ser capaz de discernir si la pareja tiene

3. Revisa el proceso de compilación de un presupuesto (capítulo dos). Una pareja

Estudio personal o en grupo pequeño

Pregunta: Estuve en varios seminarios de consejería y me di cuenta de que al parecer hay

Buscar consejería personal

Pregunta: Después de asistir a este seminario, me di cuenta de que me gustaría recibir

Aprovechando al máximo mi lugar de trabajo

Como consejero profesional

Pregunta: Soy un consejero autorizado y me encontré con estos seminarios de consejería.